一、影响信用社信贷服务支农作用的主要因素
二、农村信用社强化信贷服务支农的措施
内 容 摘 要
农村信用社经过50多年的风雨，已成为支持三农发展，促进当地农业产业结构调整，推进农业产业化进程，加快农村小康社会建设的主力军。但是，实践中也存在着诸多消极因素，在一定程度上影响了信用社的支农力度，成为信用社支持“三农”的“绊脚石”、“拦路虎”。在中央到地方各级政府高度重视三农问题的情况下，农村信社如何强化支农服务越来越凸现出其重要意义。
农村信用社强化信贷服务支农的思考
农村信用社经过50多年风雨，逐步由小到大，由弱到强，已成为支持农村信用社积极履行自身职责，不断加大信贷投入，大力支持“三农”发展，对促进当地农业产业结构调整，推进农业产业化进程，加快农村小康社会建设发挥出了积极作用。但是，实践中也存在着诸多消极因素，在一定程度上影响了信用社的支农力度，成为信用社支持“三农”的“绊脚石”、“拦路虎”。
一、影响信用社信贷服务支农作用的主要因素：
（一）认识上的缺位。一些农村信用社的干部职工片面认为信用社组织资金、发放贷款应该把重点放在大客户和一些专业大户上，而不是把服务的重点放在千家万户上，“恐贷”、“惜贷”现象依然存在。一些信贷人员不愿做过多过细的工作，下村送贷只是晴蜓点水，洒“杨柳水”，工作作风不实在；尤其是发放农户小额贷款认为得不偿失，花的成本太大，不利于农村信用社业务经营的发展。
（二）资金上的缺欠。腰杆无铜，不能称雄。过去，广大农户形象地称乡村集体经济是“靠山”，如今这座“山”常青不再依旧。不少镇、村、组经济由于受大上项目、集体资产“跑冒滴漏”以及“富了和尚穷了庙”的影响，已经开绐丧失“造血”功能，出现了严重亏空。因此，现在农民跟镇村组借钱更是难上加难。而农村信用社呢？由于受邮政储蓄这个“抽水机”的影响以及其他等因素的影响，组织资金工作一度时间徘徊不前，就是支农也要人民银行的无息再贷款和支农再贷款，导致了支农工作力不从心。
另一方面，农户缺乏增收项目，还款来源无保证。从效益角度而言，信用社也非常希望将资金尽快运用出去，以增加营业收入，提高经济效益。但这需要有一个前提，就是必须保证贷款本息的按时收回。因此，凡有加工、经营或高效种养植项目的农户，只要预期收入好，有比较可靠的还款来源保证，信用社对其主动支持的力度明显要大，而没有特色项目，只是固守于传统的低效作物种植的农户，由于产出低，效益差，还款来源不稳定，信用社对其放贷支持的积极性就要小得多。甚至，有的基层信用社单从自身效益考虑就干脆对此类农户拒之门外了。
（三）信用上的缺失。一些农户由于受社会不良风气的影响，不讲诚信，片面认为信用社的贷款是国家的，不还也没有问题，有意无意损害着宝贵的诚信资源，导致有的农村信用社信贷人员不敢发放贷款。虽然，针对创造信用环境，增强农户信用观念，各地信用社都积极开展了文明信用村（户）评定活动，但在贷款回收中的作用并不尽人意。大多数农户贷款时承诺，到期保证按时归还。实际上，借款到期时，以某乡为例，能自觉还贷的仅占60%左右，余下的需要信贷人员反复上门催要，这当中甚至有一部分农户态度与其要求贷款时的承诺完全翻了个，或是外出打工躲避或以各种理由搪塞，极不情愿还贷。更有荒唐者，认为信用社的钱是集体的，老百姓用点占点是应该的。农户诚信观念与法制观念的淡薄，不但加大了信用社的工作量，而且更重要的是使贷款的风险也成倍加大，这一点令基层信用社十分反感与头痛。
（四）机制上的缺衡。在农村，不是农民不需要贷款，而是一些地方的农村信用社贷款措施没有跟上；支持“三农”不是没有效益，而是一些地方的农村信用社，服务质量没有跟上。有的农村信用社信贷人员认为发放小额贷款笔数多、手续烦，而大额贷款手贯简便，于是出了农业贷款的“农转非”现象，还有的农村信用社搞移花接木，搞一户多贷、化整为零。有的农村信用社信贷人员他们的职责就是贷款，就贷款而贷款，没有帮助农户解决缺少技术难题，没有能够帮助农户找到农副产品销路，没有能够提供有价值的信息给农户。还有的认为，农民增收与农村信用社的发展没有关系，因此出现了农民兄弟的事存在事不关已、高高挂起的现象，这样既严重阻碍了农业农村的发展，又使其成为了农村信用社自身可持续发展的“绊脚石”。
（五）管理上的缺位。为强化信贷资产管理，避免资产损失，近年来，包括信用社在内的金融部门都实行了贷款第一责任人制度。要求每笔贷款都必须有一名第一责任人或完全责任人，责任人对其发放的贷款承担赔偿责任。而贷款业务注定不可能为零风险。因此，信贷人员每多放一笔贷款，就多一份责任风险。没有人不想过安稳日子。于是，信贷人员在放款时就格外小心，能不放就不放，非放不可时，也要有100%的把握，否则，是坚决不去越“雷池”半步。这无形中就削弱了信贷投入的力度。
二、农村信用社强化信贷服务支农的措施
随着国有商业银行营业网点的整合收缩，农村信用社日渐成为农村金融市场的一枝独秀，担当起信贷支农和农村金融服务的主力军，肩负着促进农业发展、农民增收、农村全面建设小康社会的重大历史使命。广大信合员工籍此机遇，按照以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标的经营理念，从稳健经营、规范运作入手，制定贷款营销管理办法，创新金融产品，促使各项存贷款业务呈现出大幅度增长的良好势头，取得了“社农双赢”的显著效益。作为农村信用社的员工，必须摆脱传统业务动作机制的影响，正确把握市场经济条件下“三农”的内涵，充分认识“三农”蕴藏的巨大信贷潜力，避免出现“三农”一方对信贷资金如饥似渴，农信社一方因找不到贷款投放对象而造成资金大量闲置的现象。由此可见，转换经营理念，拓展“三农”内涵，是农信社充分发挥农村金融主力军作用，促进农业增效、农民增收。国务院总理温家宝在十届人大二次会议上曾强调，要改进农村金融服务，农村信用社要增加农户小额贷款和农户联保贷款，支持农民发展生产。因此，农村信用社应该树立政治意识、大局意识，充分发挥金融支撑作用，为支持农民增收、加快农村小康社会建设、促进城乡统筹协调发展作出更大的贡献。
（一）转变观念，正确把握农信社的市场定位
“三农”问题不仅是一个政治问题，而且还是一个现实的经济问题。中国是个农业大国，农业是国民经济的基础产业。具体到县以下的行政区域，农业在国民经济中所占的比重更大。近年来，党中央、国务院已经把“三农”问题提升到重要的议事日程，自党的“十六大”以来，连年下发了三个“1号”文件；省以下各级党委政府，无一不在重视“三农”问题，为农业增效、农民增收采取了农村税费改革、实行粮食直补等一系列积极有效的政策和措施；农村信用社源于农村，根植于农村，其点多面广有着国有商业银行不可替代的优势，因而必须把市场定位在农村，要始终把支持农村经济发展作为工作的出发点，支持农业结构调整和农民增收，促进农村小康社会建设，最终获得信用社自身的发展。
（二）与时俱进，正确认识“三农”的内涵和外延
粮、棉、油等农作物的春种、夏管和秋收，是“三农”的传统产业，但近年兴起怕绿色农业、生态农业、特色农业、观光农业、订单农业……，同样属于“三农”的产业。这就是说：市场经济条件下，“三农”的内涵已经成位的扩展；在从“三农”的外延来看，与“三农”有着直接或间接联系的农副产品加工运输、商贸服务、公司+基地+农户式的龙头企业、私（民）营经济户、小集镇建设、农村电网改造、合作医疗、公路网建设……，乃至服务于此和行政、教育等行业，都属于“三农”的范畴。如果我们仅把小额农贷定位在支持传统的农业生产上，农民买点化肥、农药、种子、小型农机具等，很可能只要少量的贷款，甚至不需要贷款。为此，农信社在开拓信贷市场时要注重引导市场，要根据农村经济发展以及农民从业变化的实际来看待“三农”。在支持农业发展上：一要从支持传统的种植业为重点转向支持满足市场需要的绿色农业、生态农业、特色农业、观光农业、订单农业，促进传统农业向现代农业转变，加快农业产业化步伐；二要积极参与农村小城镇建设，支持贸工农一体化的农村发展格局，促进农产品深加工和流通；三要在支持农民增收的同时，大力支持农民的教育培训，深入开展助学贷款业务，提高农民素质。同时，还要因地制宜确立支持重点，不要把“三农”绝对化，要跳出“农”字谋发展，在城区或城镇内，积极拓展一批非农客户，改善资产结构，降低资金风险。
（三）解放思想，用发展的眼光看待企业和农户的信用
消除惧贷、惜贷思想，也是农信社做好信贷支农工作至关重要的因素。毋容置疑，由于体制原因，为数不少的农村信用社曾有过因资金紧缺而存款不能支付的阵痛；也确有一些不够诚信的贷户采用不正常手段致使信用社信贷资产死滞，加剧了农信社清收盘活不良贷款的难度。但我们不能“一朝被蛇咬，十年怕井绳”，更不能因些而惜贷、惧贷。首先，农信社与农行脱勾后，经过几年的资金积聚，经营实力已经发生了翻天覆地的变化。虽然在某一地方的局部社存款支付还有一些问题，但就一个县联社而言，资金大多是充裕的，在县辖范围内可以进行调剂。尤其只要真正是支农资金紧缺，人民银行立马就给信用社提供再贷款。所以，信用主不应该再有任何后顾之忧；其次是现在的企业和农户，产权大都明晰，政府官员的观念也在变化，绝大多数贷户的信用观念也在改变，农信社要跟上这个变化调整思路。目前，贷户的信用有四种情况：其一是有钱讲食用——有借有还，到期归还，这是优质信用。其二是无钱也讲信用——贷户因某种原因一时无钱不能偿还到期贷款，但能主动说明原因，一旦有钱就立即偿还。其三是有钱不讲信用——这就是我们平常所说的赖帐户，钉子户。其四是无钱不讲信用，但有钱后还是讲信用——这种户不讲信用不是它的本意，只要有了钱还是讲信用的。这四种情况，除了第三种千万不能发放贷款以外，其它几种都可以发放贷款，因为无钱讲信用和无钱不讲信用都是可以改变的。关键是要加强勾通和贷后管理（如防止外资业主抽逃资金等），不能用自己管理不到位的责任来代替信用关系问题；再就是正确理解抵押、担保贷款的涵义，在有效规避和防范贷款风险的基础上加快投放。贷款抵押、担保的出发点是什么？应该是在债权无法正常实现时提供保障。其本质还是要根据客户经营情况来判断贷与不贷，搞抵押担保是再加一道保险，是以防万一。我们不能老是停留在只注意抵押担保，忽视企业经营，这就形成了本末倒置。这个对象能不能贷款，应该先看它的经营情况。即：生产有没有技术，产品有没有销路，经营有没有利润。再就是看它的信誉度如何。如查各方面条件都具备，那么就可以确定对其以放贷款，然后才是考虑用什么来担保抵押的问题。若一味强调贷户有没有抵押物品、到时收回的抵押物资好不好处理，始终以抵押物来确定贷与不贷，我们的贷款就放不出去，甚至会错失良机。
（四）转变作风，变被动为主动
信贷支农，是信用社的服务宗旨，信贷支农的过程就是信用社的资金营销，营销就是经营、销营，经营就是要搞好货币资金融通，能吸收存款并将其投入运用；销售，就是要将贷币资金推销出去。销售有被动销售和主动推销之分。我们强调营销，重点是出门推销，搞主动销售。现在很多企业在推销自己的产品时，就是采取免费试用，让客户尝到甜头、或者是体会到它的产品确实很好以后，再买它的产品。贷款营销同样如此，首先是根据客户的实际，动员员客户发展一个什么产业或项目，分析这个产业或项目能够生产的效益，让他觉得就是贷款搞这个产业或项目，还了贷款还很大的利益可图，才会接受你的贷款。也只有这样，我们的贷款才放得出收得回，才会增加我们的我、特色种养业、以及集镇的个体工商业、个体私营经济等等，都属于信贷支农的范畴，信用社员工应该围绕这些产业或项目，采取一户一策、一业一策等办法去引导市场，在促进地方经济发展的同时，加快信用社的业务发展。如果沉醉在以前别人上门求贷的幸福之中，那就无法走出被动的漩涡。
（五）创新产品质 强化贷款营销
农村信用社现已开办了不少的贷款品种：如小额农贷、联保贷款、基地加农户的公司制贷款、生源地助学贷款等等。信用社在巩固、完善上述贷款品种的同时，还要根据当地情况和企业的需求来创新。笔者认为，目前可开发的还有个体工商户联保贷款、公务员的城镇居民小额信用贷款、农工商流动资金贷款和消费贷款、下岗职工再就业贷款、劳务输出贷款、企业应收款质押贷款、企业仓单质押贷款、企业上、下关联单位的担保贷款和上下关联企业的开户行承诺贷款、为企业提供付款承诺，开承况汇票、为黄金客户评级、授信等信贷品种。俗话说：“有志者事竟成”，“精诚所致，金石为开”，只要我们认真揣摩，多与客户勾通，在不违背信贷管理原则的前提下，客户需要什么样的信贷服务，我们尽量给予满足，只有开发适应客户需求的信贷品种，我们的业务才会有大的发展。
（六）找准支农着力点，优化信贷投向。
市场经济条件下的借款双方只有一个目的，那就是发挥贷币的使用价值，创造新的效益。只管投入不问效果不叫支农，而叫麻木经济”，最终导致信贷资金沉淀，借款信誉下降，双边效益流失，不利农村经济和金融发展。农村信用社的信贷支农工作，要引导农民“瞄准市场种田，围绕增收赚钱”，抓住机遇，找准支农着力点，优化信贷投向，要共同以市场为导向，以效益为目标，把提高支农效益和信贷效益作为信贷投入钓准则，坚持信贷为“三农”服务的方向不变，但贷款投入的位置不能偏，程序不能乱，条件不能松，对不符合国家产业政策，不够贷款条件，不能保障效益的农业项目和企业，不能盲目贷款支持。支农信贷投向要准，要有针对性和选择性，要向优强和高效产业投入。支农信贷杠杆要继续向“五优先’’倾斜，即粮棉油生产贷款优先，脱贫致富贷款优先，科技农业和创汇农业贷款优先，民营经济和村组集体经济贷款优先，效益企业和项目贷款优先，同时，要遵循经济规律，按照农业产业结构的布局，来调整支农信贷结构，帮促农民由以往“种什么卖什么，养什么卖什么’’转变到“卖什么，种什么、养什么"。优化信贷投向，配置信贷投入，要开拓新的信贷支农服务种领域，形成信贷投入，要开拓新的信贷支农服务，种类和服务领域，形成信贷支农网络，培植农村经济增长
点，发挥信贷资金的“种子”作用。
（七）推广小额信贷，增加支农投入。
根据农村经济状况和农村金融：运行机制，农村信用社要把小额农户贷款作为信贷结构宏观调控的重中之重抓实抓好。现在国有专业银行都商业化了，唯有农村信用社独立担当了支农大任， 成了最真实的“农民银行"，况且农村信用社是各项存款最多的金融机构，完全有实力满足农村资金需求，但是内陆山区，农村经济不很发达，大产业开发无法抵御经营风险，其它条件也不太成熟，诸如农民自有资金不足，产业技术与管理水平跟不上市场发展等，因而支农信贷宜朝小额方向发展，小额农户贷款可以拉动农业内需，是最佳“农村经济快餐”。适宜帮助农民开发“短、平、快”农业项目，使农业科技成果商品化周期短，适应乡村企业经营水平，取得经济效益快。小额农户贷款周转快，风险小，安全系数大，有利于增强信贷资金的安全性、效益性、流动性。农村信用社要秉着“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用"的原则，推广小额支农信贷，要保证先发放小额农贷，不违农时做好农口资金供应工作。支农信贷资金要小额、小额、再小额，分散、分散、再分散，要改粗放投入为集约支持，要让广大农户用上贷款，用好贷款。要把支农信贷小额化，但要有大视角，要网络化、面积化，支农信贷总量上要有所增加。资金再紧不紧农业，利润再薄不薄农民，要把小额农贷量化出规模，细化到千家万户，要使种、养、加、产、供、销和贸、工、农都得到贷款支持，信贷杠杆要撬进农业专业化、产业化和现代化，要推助农业发展目标的实现，要确保支农贷款小额不少量，质量数量齐上。同时，小额农贷要向“一优两高"立体农业进发，要支持常规养殖、精品养殖和规模养殖，不要以为往年不景气的养业就不再支持了，市场经济总是波浪式起伏发展的，对特色农业投入信贷要在现阶段的基础上增加，要支持发展养殖专业，多出栏猪、牛、羊，多出笼家禽，发展稻田养鱼等。农村信用社还要运用农户小额贷款这根隐形杠杆，帮促农民开发优质稻、旱粮和高效经济作物三个“黄金板块"，使之走出山门，抢占市场，使小额农贷呈网状扩涨充分发挥“小”的优势，拉动内需“量”的增长。
（八）完善信贷机制，强化支农服务。
农业是基础产业，农村信用社作为最大的地方金融机构不支农不行，支农的力度不够不行‘，要坚持以农为本，为农服务的宗旨，义无反顾地挑起支农重担。信贷支农是一个复杂的系统工程，是确保农业增产、农民增收、农村经济发展的媒体枢纽，做好信贷支农工作，有利于社会发展稳定，有利于减轻农民负担，有利于经济结构调整，有利于繁荣农村市场，有利于提高农业和农村经济质量，农村信用社要树立“无农不稳，农兴我荣“信贷兴农、百业火红”的思想，不断强化支农服务举措。
（九）坚持服务原则，规范信贷支农。推广小额农贷后，不要以为金额小而放松信贷服务管理，要坚持属地原则，杜绝跨区域贷款，防止小额垒成大户，形成新的信贷风险：要坚持可行性原则，掌握季节放款，不误农时农事，防止雨后送伞；要坚持慎谨性原则，加强调查研究，防止巧立名目假冒贷款，此为其一。二是要规范信贷支农服务，还必须统一口径，实行农户贷款证制度，规定广大入股社员农户、个体经济户持证贷款。按照方便群众，管好用活贷款的目的，坚持农户申请，村组评议，一次核定，集中审批照证发放，余额控制，加速资金周转，以增强支农信贷透明度，严格信贷支农服务定位，真正把实惠送给农民，帮促贷款农户提高信用等级。三是要坚持双向承诺，促进互惠互利。农村信用社与农民，合作金融与农村经济都是鱼水关系，支农服务与贷款发展双方要协调，农村信用社在信贷支农服务上，要做到贷款投向、贷款数量、服务举措、服务态度、违纪查处等五个方面的承诺。农户也要向信用社承诺贷款专款专用，贷款按期偿还，贷款受益后到农村信用社储蓄存款，以巩固和发展金融经济优势互补，信用社和群众友好合作。
（十）严格信贷服务，确保信贷支农。一要保证落实支农贷款的调查、审查、检查制度，保证支农信贷不打“白条”，保证认真贯彻执行农业贷款利率政策，突出让利支农，切实减轻农民负担，增加农民收入。二要发扬传统“挎包银行"精神，坚持流动服务，背包下乡，深入村组，多搞现场办公，就地服务，或者走村串户，对农资需求和金融支农服务实行边调查、边落实、边发放贷款。三要设立支农信贷专柜，信贷组要安排人轮流坐岗，接待农户上门咨询和办理信贷业务。支农信贷柜台要根据农村实际，适当延长服务时闻，在农时农事农资需求高峰期，要增加坐岗信贷员，推行流水作业，尽可能地方便农户贷款。
参 考 文 献
1、雷小洪 江小华，《谈谈农村信用社如何信贷服务支农》，中国合作金融网2004年9月16日
2、温学敏 钟世和 庞正阳，《当前金融支农亟待解决的几个问题及对策》，中国合作金融网2004年8月11日
