一、我国农业银行电子银行产品的发展概况
（一）、电子银行产品的发展
（二）、我国农行电子银行产品的现状
二、我国农业银行电子银行产品的种类及特点
（一）、网上银行的种类及功能
（二）、家居银行的功能及特点
（三）、手机银行的功能及特点
（四）、电话银行的功能及特点
三、农业银行电子银行产品存在的问题及对策——以杭州地区为例
（一）、杭州地区农行电子银行产品所存在的的问题
（二）、根据这些问题所采取的相对应的对策
四、总结
内 容 摘 要
随着农行电子银行业务的发展，杭州农行电子银行服务从最开始的ATM机，电话银行到现在的网上银行、手机银行，经历了一个从无到有，从小到大的过程。目前多数客户对使用电子银行产品的意识提高很快，因为它极大地方便了客户的需要，提高了客户的工作效率，可以说电子银行将是今后银行服务的主流。因此，我想通过对农业银行电子银行产品情况的调查（以杭州农行为例），来了解杭州地区的农行电子银行产品的发展及它所存在的问题，同时根据它的风险提出一些有效的措施。以便更了解杭州地区农行的电子银行产品。
农业银行电子银行产品情况的调查研究
——以杭州农行为例
金融管理与实务06（4）班 姜瑜婷 指导老师 许传宝
内容摘要：随着农行电子银行业务的发展，电子银行的营销方式正逐步从“以产品为中心”向”以客户为中心”转化。为争夺市场份额，农行要在管理模式上有所创新。杭州农行电子银行服务从最开始的ATM机，电话银行到现在的网上银行、手机银行，经历了一个从无到有，从小到大的过程。目前多数客户对使用电子银行产品的意识提高很快，因为它极大地方便了客户的需要，提高了客户的工作效率，可以说电子银行将是今后银行服务的主流。但其操作也存在一定的风险，所以我们要做好防范和控制工作，促进电子银行产品进一步的发展。
关键词：农业银行 电子银行产品 发展 问题及对策
一、我国农业银行电子银行产品的发展概况
（一）、电子银行产品的发展
上个世纪的70年代，银行电子化的有关工作在国内就已经开始展开了。通过80年代、尤其是从90年代后期至今的快速发展，电子银行服务在国内发展得比较成熟。这些年来，各种电子银行服务的渠道呈现多元化的局面，这使得用户获取服务的渠道显得多样化，有着更多的选择空间。
在上个世纪90年代后期，随着网络在国内的迅猛普及，网民数量几乎以几何数迅猛增长，互联网的应用在普通百姓当中已经相当普及，顺应这种情况，各银行推出了网上银行。网上银行能够有效整合各种电子银行服务的渠道，让用户能够更有效、快捷地享受到银行的各种服务，
杭州农行电子银行服务从最开始的ATM机，电话银行到现在的网上银行、手机银行，经历了一个从无到有，从小到大的过程。目前多数客户对使用电子银行产品的意识提高很快，因为它极大地方便了客户的需要，提高了客户的工作效率，可以说电子银行将是今后银行服务的主流。
（二）、我国农行电子银行产品的现状
中国农业银行依托强大的网络与网点优势，在电子银行服务"三农"方面积极创新、勇于实践，做出了突出贡献，其"金e顺"系列品牌，已经成为我国金融机构电子渠道服务"三农"的著名品牌。2008年1月23日，在中国电子商务协会主办的"中国电子金融发展年会"上，中国农业银行获得特别奖项--“最佳三农服务奖”。
“三农”金融业务是农业银行传统的重点业务。自1979年恢复成立以来，农业银行全面贯彻党和国家各个时期的农业农村政策，积极为"三农"和农村经济提供信贷支持和综合金融服务，在服务农村、服务经济社会中做出了重要贡献，并逐步确立了城乡联动、综合经营的市场格局与经营特色。农业银行54%的经营网点、51%的在岗员工、42%的存款和35%的贷款分布在县域，是涉农贷款投放规模最大，服务范围最广，服务客户最多，服务功能最全的商业银行，而且是唯一拥有农业信贷专业化经营管理体系的商业银行。农业银行在弘扬商业银行的支农传统和独特优势，积极引导县域金融创新，满足农村地区多元化金融需求，统筹城乡经济金融协调发展方面，发挥着非常重要的作用。2007年初召开的全国金融工作会议，提出了农业银行"面向三农、整体改制、商业运作、择机上市"的改革总原则，明确了农业银行服务"三农"的定位和责任。目前，农业银行服务"三农"试点工作已经全面启动，从组织体系设置、金融产品和服务创新、下沉经营管理重心、缩短信贷审批流程和创新风险控制、绩效考评、资源配置机构及业务发展模式等方面进行全方位试点，积极探索在商业化运作机制下，农业银行面向"三农"的有效途径和模式，更好地为"三农"提供优质高效、全方位综合金融服务，促进"三农"实现又好又快发展。
作为20世纪最重要的金融创新之一，电子银行凭借其在降低经营成本、维系客户关系、提高服务效率、再造银行流程等方面的突出优势，正日益成为现代商业银行核心竞争力的重要体现，成为各商业银行发展的战略目标。农业银行始终坚持以客户为中心，适应信息技术的发展，加大金融创新，初步建成以网上银行、电话银行、手机银行等在内的较为齐全的电子银行产品服务体系，产品功能整体达到同业先进水平。
在过去的一年中，中国农业银行充分发挥电子银行优势，在服务"三农"、满足农村金融需求、拓宽金融服务领域方面做出了突出贡献。其服务范围涵盖农民生活、农户生产、农村和农业经济、农村金融机构等多个领域，主要成就包括：
1、服务农民、农民工和小城镇居民等农村个人客户，满足日益增长的农村个人金融需求。对农村高端个人客户和农民工，为其提供账户查询、转账服务、自助缴费、贷记卡服务、网上支付、消息服务等个人电子金融服务；对农村大众客户为其提供普及率最好的电话银行服务，满足农村客户基本的金融服务。
2、服务农业产业化龙头企业、县域大企业和集团企业，助推农村经济发展。利用农业银行服务城乡的强大网络优势，为大型企业和集团企业提供跨区域的电子金融服务。服务内容涵盖企业资金归集、资金划转、信息服务、流动性管理、本外币结算、公务报销、日常财务、电子商务等金融需求。
3、服务农村中小企业和微型企业，增强地方经济活力。针对中小企业和微型企业规模小、资金需求旺盛、机制灵活的特点，为其提供方便快捷的电子金融服务。服务内容涵盖账户管理、转账业务、电子对账、电子缴费、投资理财、网上预约等功能。
4、服务农村其他金融机构，发挥农业银行农村金融主渠道作用。充分利用杭州农行网络遍布全国、连接城乡的优势，积极开展各种金融产品的代理服务。利用电子渠道实时高效的特点，为农信社、农商行等农村其他金融机构提供电子银行代理结算和汇兑等服务功能。
中国农业银行连接城乡、服务三农、大行德广，伴您成长！
二、我国农业银行电子银行产品的种类及特点
农业银行的电子银行产品分为五个种类：网上银行，家居银行，手机银行，电话银行和自助银行。
目前农业银行网上银行的业务包括个人网上银行和企业网上银行。
个人网上银行的功能为：1、信息查询类账户余额查询:查询登记的借记卡、准贷记卡、活期存折或活期一本通账户余额。 账户明细查询:查询登记的借记卡、准贷记卡、活期存折、活期一本通账户交易明细。 网上交易流水查询:查询通过网上银行进行的交易明细信息。2、转账交易类：内部转账:在网上银行登记的账户之间资金互转。支付转账:可以使用登记的账户对外支付。目前农行借记卡、准贷记卡之间的汇款已实现了全国实时到账。 收款方登记:登记维护收款人信息；3、漫游汇款漫游汇款:汇款人无需指定汇入行，自行设定支取密码，获取漫游汇款号 漫游汇款兑付:取款人可凭支取密码和漫游汇款号在网上兑付。 漫游汇款明细查询:查询漫游汇款的历史交易信息，如汇款账号、漫游汇款号、收款人姓名等。漫游汇款退汇 :将尚未兑付的漫游款项退回原汇出账户。 4、网上缴费网上缴费查询 ：查询已登记的电话费、手机费等应缴费信息。 网上缴费 ：缴纳已登记的电话费、手机费等。 网上缴费信息维护：登记在网上银行交纳的缴费类型及相关缴费号码信息。 5、贷记卡还款贷记卡登记:可以用网银登记账户（借记卡、准贷记卡、活期存折等）对贷记卡进行消费还款。目前网上银行仅提供人民币还款服务，美元还款即将推出。 贷记卡登记:可以登记您要在网上还款的贷记卡账户信息。 贷记卡余额查询:查询已登记贷记卡的当前余额和可用余额。贷记卡明细查询:查询已登记贷记卡的历史交易明细信息。6、理财服务 银 证 通。7、信息管理 基本信息维护：维护个人的登记信息。账户密码修改：修改账户的查询密码。 网 上 挂 失 ：挂失您的银行账户。 客户证书更新：更新您的客户证书。 8、服务定制。
企业的网上银行功能为：1、信息查询：账户余额查询、明细查询、被拒绝交易查询、支票状态查询、贷款账户查询、网上交易流水查询、未处理业务查询、网上收款明细查询；2、转账交易：内部转账、支付转账、收款方登记；3、银行卡交易：单位卡内部转账、支付转账、零星划付个人。4、代付代收业务：代发工资、报销费用，为保险公司等机构客户提供网上保费给付（或其他向个人的合法款项）等服务。代收业务提供了回笼资金的快捷手段。5、集团理财：子公司账户信息查询、明细查询、当日交易查询、上划资金、下拨资金、内部调拨、用子公司账户支付。企业网上银行的特点是：1、交易信息明晰直观；2、转账便捷安全；3、批量复核省时省力；4、方便的公务报销 ；5、强大的集团理财。
家居银行是基于数字电视渠道的创新金融产品。通过数字电视网络或互联网，可足不出户办理银行业务。目前已实现查询、小额转账、数字电视和网通宽带缴费、手机充值、卡挂失、漫游汇款兑付、信息展示等功能；逐步完善公共事业缴费、第三方安全支付、自助理财等功能，目标是将数字电视建设成为普通家庭的自助银行终端，能办理除现金业务以外的所有农行业务及代理业务。
手机银行的金穗短信通的主要功能是：1、短信通知：账务变动通知。2、账户查询：余额查询、明细查询、子账户查询、消费积分查询。3、手机充值：为本人或他人的移动、联通手机充值。4、账户口头挂失；5、电子商务信息通知。功能特点：1.能实现所有支票户、 2.存折户、 3.卡类账户的余额通知。
电话银行分为个人电话银行和企业电话银行。个人电话银行的功能为：自助转帐（电话汇款）、账户查询、自助缴费、挂失改密、银证转账。而企业电话银行的功能为：1、信息查询：余额查询、明细查询；2、接受个人存款；3、密码修改：修改注册密码。特点：1、账户查询方便2、提供企业账户余额查询及按日期查询明细服务。
三、农业银行电子银行产品存在的问题及对策—以杭州地区为例
在这一段时间内，我对于杭州地区的部分居民做了一百份的问卷调查，调查结果显示有78%的人有使用过我们农业银行的相关业务，而在这78%的人中间又有77%的使用农业银行的电子银行产品。他们的满意度一般在“比较满意”居多。而调查结果也显示了我们杭州地区的农业银行电子银行产品存在着一些不可忽视的问题。
（一）、杭州地区农业银行电子银行产品存在的问题
1.网络基础设施建设滞后。网络银行是基于信息网络、信息通信的金融业务活动。因此，网络银行的发展取决于信息网络基础设施的规模。目前，虽然中国通信网使用了光纤、微波、卫星通信等多种信息传播手段，形成了电话网、数据网、移动网、图象网和多媒体网的“五网五联格局”。但是，同发达国家相比仍有较大的差距，因我国信息化建设起步晚，网络基础薄弱，网络速度慢，互联网出口宽带不足，网络利用率低，网络资源大量闲置和浪费，上网资费高、投资效益低，网络传输的可靠性也还存在一定的问题。由于网络建设的滞后，使金融电子化和商业电子化不能同步发展，从而影响了金融电子化的发展空间和发展速度。
2.金融网络安全存在隐患。由于网络的虚拟性，交易双方不见面，其交易完全通过网络进行。而在信息的真实性、客户身份的合法性、支付信息的完整性、支付信息的不可否认性、网上交易的合法性等方面，还不能够完全消除人们的疑虑。我国农行的电子银行在安全性方面存在不少问题，大部分计算机硬件设备主要依靠从国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的，这些都成为网络金融安全的隐患。
3.网上支付信用体制不健全。银行对于各种电子商务活动，主要是支持和服务。网上支付可以减少银行成本，加快处理速度，方便客户、扩展业务，以快捷简便的方式，使消费者可以在任何地方、任何时间通过互联网获得银行的支持服务，而无需再到银行传统的营业柜台。在电子银行交易得以实现的关键环节是支付手段，电子银行交易双方通过Internet进行交流，洽谈确认，最终通过支付手段得以实现。但是，农行网上支付手段运行机制还不够完善，农行通过互联网提供网上支付的时间不长，业务量也较少。目前，已经开展的电子商务，使用了多种支付方式，包括信用卡、储蓄卡、邮政汇款和货到付款等多种方式，然而在多种方式中，货到付款占了相当大的比例，这与西方发达国家的状况相比，我国许多人宁愿采取成本较高的货到付款方式，也不愿采取信用卡网上支行的方式。
（二）、根据这些问题所采取的相对应的对策
1.加快农行电子银行基础设施基础建设。中长期规划确定后，应集中使用资金，从充分发挥资金的使用效率，大力加强对银行电子化信息系统的基础建设，实现银行内部计算机管理，促进银行电子化的发展。目前，我国农行在金融电子化业务中使用的计算机、路由器等软硬件系统大部分由国外引进，而且信息技术相对落后。因此，必须大力发展我国先进的、具有自主知识产权的信息技术，提高计算机系统的关键技术水平，在硬件设备方面迅速缩少与发达国家之间的差距，同时借助网络特有优势，加大金融创新力度。
2.切实解决农行电子银行的安全技术问题。实际上，技术问题早已不是发展电子银行的关键。我们可以借鉴国外成熟的技术，我国信息应用技术与国外的差距并不是很大，有些方面还比较领先，所需的是进一步加强。为此，要增强安全防范意识，加强信息产业、工商企业、银行及公安等部门的协商配合，完善安全技术和硬件设施，把网络通信技术和现代密码技术结合起来尽快建立客户终端浏览器码处理技术、防火墙技术和保护交易中枢不被入侵的三重安全防护措施。在充分分析网络脆弱性的基础上，通过采取物理安全策略、访问控制策略，构筑防火墙、安全接口、数字签名等高新网络技术的拓展来实现网络系统的事前防护。加快网络加密技术的创新、开发和应用，包括乱码加密处理、系统自动签退技术、网络使用记录检查评定技术、人体特征识别技术等。并且，建立不良借款人的预警名单和“黑名单”制度，实现统一授信的监控。同时，建立一整套电子银行业务风险管理办法，加强电子银行业务的规范化管理，建立电子银行重大事件应急处理机制，明确具体重大事件内容，处理程序，着力解决好安全与发展速度的关系。在业务发展时，要时刻注意风险防范，努力为农行的客户创造一个安全的服务平台。
3.建立和完善电子银行产品的新体系。首先，要以客户为中心，建立产品创新规划体系。客户是银行业竞争的主体，也是我们生存与发展的根本保证。因此，做到想客户之所想，最大限度地满足客户要求，是我们产品创新的宗旨。要做到这一点，就必须在产品创新前做好系统而科学的市场调研、论证，分析工作，了解客户真正需要的是怎样的产品、怎样的功能，了解客户心目中喜欢的电子银行模式和使用方式。同时，细分客户，针对不同的客户群进行相应的客户需求调查，再针对不同的目标客户开发不同的产品。对于已经投产的创新产品要跟踪调查，及时了解客户的使用情况和反馈意见，高度重视收集客户信息，了解新产品对客户的适应性，并统计计算出该产品所占的市场价额，实现的经济效益等，从而提出修改意见，使产品的可行性和流动性进一步增强，并不断地完善，从而满足客户不断变化的需求。其次，实行项目的量化管理，提高产品的创新效率。明确各部门在产品创新中的关系，严格规定产品的研发流程和开发时间，将每一产品的开发进行量化管理。并且，制定合理的考核激励机制，充分调动业务创新部门员工的积极性，将所负责的产品创新工作与激励机制相结合，对于工作效率高、完成任务出色、工作中有创新思路且收效显著的部门和个人给予重奖，从而促进工作效率的提高。最后，成立专门的电子银行部门，全面负责电子银行业务管理与新产品的推广工作，协调各相关部门之间的关系，形成整体优势，确保电子银行业务的顺利开展和电子银行新产品的成功推广。
四、总结
通过这一次的调查研究，让我对我国的农业银行的电子银行产品有了一个更清楚，更详细的定义。也明白了农业银行的电子银行产品的发展过程，以及它的种类及特点。虽然农业银行的电子银行产品出现的比较迟，可是它的快速发展是大家有目共睹的。在通过对杭州地区的一百位客户的调查问卷汇总，我也发现了农业银行电子银行产品存在的一些问题，并根据这些问题，向一些银行人员咨询和上网查询了一些解决对策。
我想在未来的时间里，我国农业银行的电子银行产品还会有更大，更快的突破和发展的。
参 考 文 献
[1] 胡国有．电子银行业务风险及防范对策[J]．金融会计．2008．（06）
[2] 陈天慧．发展电子银行业务的建议[J]．现代金融．2008．（10）
[3] 吕娴．谈电子银行产品营销推广[J]．现代商业银行导刊．2005．（02）
[4] 张建鹏．如何控制网上银行风险[J]．金融电子化．2004．（12）
