内 容 摘 要
2001年12月11日，我国正式成为WTO成员国。按照我国政府的承诺，国内金融市场准入和国民待遇等方面的进一步对外资银行开放,中国国有银行和外资银行将在平等的法律环境下进行全方位的直接竞争。相对于国外现代化商业银行，国有商业银行将面临着一次巨大的冲击。因此，国有商业银行在中国加入WTO之后，应该全面分析和认识自身的弱点，增强危机感和紧迫感，不断完善自己，提高竞争能力，以适应和抗衡来自外资银行的竞争和挑战。
目录
一. 国有商业银行将受到下列几个方面的挑战2
（一）资金资源的竞争2
（二）人力资本流失，以及中外金融机构人员素质的差距增大3
（三）争夺优质客户3
（四）中间业务的竞争4
（五）整体竞争力5
二．浅析几点策略6
（一）以尊重知识尊重人才为基础，加强人力资源能力建设6
（三）扩展业务范围，开发中间业务品种7
（四）提高银行整体竞争力7
（五）提高资产质量是关键7
（六）国有银行要学习外资银行的服务意识，主动适应大众的金融消费观念8
论文题目: 《加入WTO后国有商业银行面临的挑战》
2001年12月11日，我国正式成为WTO成员国。按照我国政府的承诺，在我国加入WTO之后的两年内允许外资银行对国内企业开办人民币业务；五年内允许外资银行对国内居民开办人民币业务；外资银行在指定的地区可享有国内商业银行相同的权利(国民待遇)；五年内取消地区和客户限制；非银行金融机构可以办理汽车消费融资业务。
国内金融市场准入和国民待遇等方面进一步对外资银行开放，中资银行与外资银行将在平等的法律环境下进行全方位的直接竞争。相对于规模大、实力雄厚、业务品种多且能为企业提供从融资到兼并重组等一揽子服务的国外现代化商业银行，背负着沉重的人员、资产质量包袱，和管理技术手段的相对落后，国有商业银行将无可避免地要经受一场严重的冲击和挑战。为此，国家目前已采取了一系列未雨绸缪的政策与措施，诸如成立了四大资产管理公司、剥离了四大国有商业银行大量不良资产，发行2700亿元特别国债以充实四大国有商业银行的资本金、提高资本充足率，降低商业银行营业税税率，以及《商业银行中间业务暂行规定》的出台等等，以此增强国内商业银行抗拒风险的能力和提高经营效益。国有商业银行自身也开始了诸如精简机构、裁员增效，加大人才引进和科技支撑力度等措施，这些政策和措施在一定程度上改善了国有商业银行的经营状况，增强了竞争能力。
加入WTO，外资金融机构大量进入国内将无可避免.。外资金融机构在中国市场的运作将都本着趋利避害的准则。国内有些不合规则的做法和国有商业银行等金融部门低效率的弊端将受到严重冲击，长期被掩盖的矛盾将暴露。
一. 国有商业银行将受到下列几个方面的挑战
（一）资金资源的竞争
信用等级高的外资银行一般都资金雄厚，并拥有遍及全球的融资网络，他们高质量的服务、先进的技术手段和不断推陈出新的金融工具势必会将国内相当数量的企业存款特别是外向型企业的存款以及居民储蓄存款吸引过去。外汇储蓄存款将出现转移，人民币储蓄市场将被蚕食，结算业务、贷款业务、零售业务等争夺激烈。外资金融机构由于具有较高的资产质量和资产综合收益率，因而具有较强的竞争能力。他们的不良资产比率一般很低，不会超过1%，如美国银行业的不良资产比率仅有0.67%。而我国国有银行资产质量低下和财务困难大的问题还未解决，国有银行一方面要迎接外资银行进入的竞争挑战，另一方面要赶在过渡期结束前彻底解决资产质量和财务问题。如，1996年，工、农、中、建4大银行不良贷款比例分别高达25.66%，34.55%，17.45%和20.36%。（《入世与金融创新》） 我国银行体系不良资产比例较高的原因是多方面的，有历史原因，也有改革转轨的原因等。从世界银行报告和一些国外学者的分析来看，我国是高银行风险国家，与外资银行竞争没有明显的优势可言。过去，客户只认国有银行这块牌子，不怎么关心不良资产。随着市场经济的发育和客户风险意识的加强，客户将会越来越关注银行的资产状况。因此，不良资产状况对商业银行竞争力有非常大的影响。
（二）人力资本流失，以及中外金融机构人员素质的差距增大
外资银行用优厚的待遇及工作条件，激励机制、培训计划和学习机会等诸多方面的巨大差距，将是国有商业银行人才流失的主要原因。事实上，近三年来，中国商业银行已经有不少优秀人才流失。1999年度，外资银行营业性机构人均年薪（工资、奖金）人民币14.5万元，而四大国有商业银行人均工资及相关费用仅为人民币2.4万元。1999年底，外资银行（包括代表处）高级管理人员中中国公民169人，其中原中国银行职员就有32人。1997年，中国银行总行一共招收了29名大学生，到2001年已有16人辞职，其中计算机专业全部流失。（《中外资银行六大角逐热点》） 外资金融机构进入中国市场后将集中力量争夺中国国内银行人才，特别是银行业务和管理人才，主要竞争对象是外币业务、计算机、客户与项目管理人等方面人才，还包括各大银行总行的高级管理人才。外资银行吸收管理和专业人才，熟悉本国社会和经济之后，可以形成管理和人才组合的优势。而我国国有商业银行封闭的干部制度和劳动分配制度，依然没有突破计划经济时期管理模式。它既不体现员工的素质能力和工作绩效。缺乏吸引高素质人才的有利机制。银行界论资排辈、熬年头的现象较普遍。另外，在分配问题上，同一银行机构中实行的依然是计划经济时期行政干部的级别工资制度，大锅饭式的平均主义依然盛行，使得在基层的青年员工因而失去积极进取信心。这也构成国有商业银行的劣势。
（三）争夺优质客户
众所周知，银行的资产质量取决于客户的质量。因此，外资银行必然要争夺质量较好的客户。其中一类是大型优质客户。提供综合服务的经验和帮助年轻的中国企业参与国际金融市场的功能优势自然有相当强的吸引力，而分业经营的国内商业银行则只能望尘莫及。外资银行还凭借其混业的经营手段，满足中国企业日趋旺盛的资本市场筹融资需求和投资需求，以此推销信贷产品，并利用银团贷款手段，分散风险获取利润。另一类客户领域则是极具发展潜力的高科技企业。财力雄厚的外资银行可以通过投资持股，在高科技企业成功上市时通过股权转让可以取得与高风险相对应的超额利润。而国有银行未能抵挡高风险而经常错过市场机会，因而就不能获得高额收益。（《市场报》） 第三类客户是捉住同母国有联系的外资企业，然后扩展到三资企业。目前，160多家外资银行在华机构中的绝大多数，其客户对象仍然主要是三资企业，而且主要是外资银行所在国或地区的对华投资企业和跨国公司，大致比例为50-60%，中国国内的企业只占10-20%。甚至有些外资企业，特别是日资企业，直接在董事会章程中写明，一切外汇业务须在本国银行办理。中国加入WTO后，外资银行自然而然地在客户关系上占有优势。（《中外资银行六大角逐热点》）
目前，几乎所有的外资银行都在紧锣密鼓地为抢占国内市场做准备。现在，有400家外资银行进入中国，其中200家已经开始营业，30多家开始了人民币业务试点。有分析认为，入世后中资银行将迅速丧失相当大的市场份额。虽然目前外资银行在中国金融市场的份额只有2%，但5年后外资银行的业务将获得巨大发展，在未来10到15年将占据30%以上的份额，而且他们认为无人能改变这种趋势。中国银行业60%的收入来自10%的客户，而国际银行业中80%的收入来自20%的客户。中国银行这10%的优质客户肯定会面临外资银行的争夺。（《羊城晚报》）
（四）中间业务的竞争
由于在国际贸易结算等方面拥有一定优势，外资银行与国有银行争夺国际结算等中间业务是必然的。国外银行已经从传统的银行业务转为现代银行业务，特别是风险小、成本低、利润高的中间业务已经发展成为国外银行利润的主要来源。据有关部门资料报道，国际上大银行的非利差性中间业务收入的占比普遍在20-30%，有的甚至高达50%以上。（《入世与金融创新》） 他们先进的技术设备和科研能力不仅使其服务水平和质量得到可靠保证，还对其金融业务创新提供了有利的技术支持。国有商业银行不仅在传统业务上将遭受冲击，在中间业务的风险承担，综合服务等方面，也处于劣势地位。目前在华外资银行办理的出口结算业务已占有内地市场份额的40%以上。如果在华外资银行从目前只办理进出口结算，扩展到与中资银行相同的其他本外币结算业务，迅速快捷能吸走更多的结算业务。初步估算，在中国金融领域对外开放后的5年内，外资银行在此类业务量中占到一半左右的份额是完全可能的，在少数中心城市中，该比例更高。（《中外资银行六大角逐热点》）
（五）整体竞争力
进入WTO之后，银行业的竞争靠的是整体竞争力。遗憾的是，与国际性大银行相比，我国以国有商业银行为主体的银行业竞争较弱。在1999年度《财富》全球500强中，共有上榜银行63家，占500强的12.60%，其中我国工行、中行的总收入分别列全球500强的160位和171位。中国建设银行没有参加排名。若按1998年度总收入分析，也能排在全球500强中300位左右。虽然在总规模上国有商业银行不比国外商业银行逊色，但其综合指标远远低于欧美银行。从500强中的上榜银行看，欧洲的银行业人均创造的收入和人均管理的资产最多，分别为46.31万美元和697.41万美元。北美的银行业平均实现利润最高，每家达18.15亿美元；人均创造的利润最大，为3.37万美元。而我国上榜银行创造了平均员工人数最多的记录，为38.16万人，创造了人均创造的收入和人均管理资产最少的记录，分别为5.63万美元和95.5万美元。在63家上榜银行中，中国工商银行和中国银行雇员人数名列第一、二位，收入排在第27位和23位，利润则排在第44位和40位，资产利润率排在第49位和42位。由此可以初步推断，我国国有银行赢利能力较差。不仅如此，国有商业银行高达20%-30%的不良信贷资产也远高于欧美商业银行1%不良资产的比例，使国有银行背上沉重包袱。（《财经理论与实践》）
在1993年，曾强烈主张金融自由化的美国著名经济学家罗纳德麦金农教授发表了一番发人深省的评论。他说，转轨国家的金融市场化改革，犹如在雷区行进，你的下一步很可能就是最后一步，稍有不慎，便可能使一国经济遭受灭顶之灾。近几年事实表明，金融稳健确实事关国家安危，金融开放必须谨慎操作。现在,中国已经成为WTO成员国，根据已经达成的入世条款，入世5年后，外资银行将与中资银行在优质客户、人才资源等方面展开全方位的竞争，所以，5年将是决定国有银行业生死存亡的关键时期。对国有银行来说的挑战就是竞争力。如何提高我国国有银行的竞争力？亚太经合组织第九次领导人非正式会议2001年10月21日发表主题为“迎接新世纪的新挑战”的《领导人宣言》，对我们完全适用。特别是其中强调的“人力资源和机制这两方面的能力建设都很重要。这是在全球化和新经济背景下应对挑战、抓住机遇的关键”，似乎就在直接为我们出谋划策，因此我们应该做好充分准备，迎接挑战。
二．浅析几点策略
（一）以尊重知识尊重人才为基础，加强人力资源能力建设
人是银行最可宝贵的资源，以人为中心，向人才要效益是现代企业管理工作的重点。现代管理要从“以物为中心”的“刚性管理”向“以人为中心”的“柔性管理”转变，不是依靠严明的纪律、赏罚分明来管理，而是从人的行为本质中激发动力，要重视对员工的精神激励，包括责任激励、价值激励、榜样激励、荣誉激励等，赋予员工更大的权力和责任，使之意识到自己也是“主人”，进而更好地发挥自觉性、能动性和首创性。如允许国内金融业在提高效益的前提下，实行有竞争力的收入分配制度和政策，以留住人才和激励人才成长。目前国有商业银行员工的收入总体上讲太低，应当大幅度提高。同时尽力满足员工的层次需要，如安全需要、感情需要，进而满足其自尊和受尊重、赞誉、赏识、更高委任等需要。在激励的同时也应该伴以严格的约束机制。针对每个不同岗位在设定激励条件时也设定相应的约束条件，使每一个员工都清楚地知道自己的职责以及创新给自己和银行带来的益处。发挥人的重要作用，才能真正使银行的创新过程顺畅，并且真正实现创新的有效机制，形成银行新的竞争力提升的坚实基础。
（二）国有银行应该在1-5年保护期内，要重点抓好业务的发展，发挥自身的优势，力争保住并尽力扩大这块市场的份额
譬如，1. 扩大服务范围，提高服务效率。要针对不同的客户阶层、不同的生活需求，相应开发金融产品。2. 采用高科技，大力发展网络化业务。加快网上银行等，大力推介个人理财等金融业务，真正地为客户提供优质服务和优质金融产品。3. 做好客户信息管理。国有银行必须尽快建立个人信用档案和个人信用评估制度，在法律的保护下，全面促进个人金融业务的大力发展。国有银行由于根植于中国市场，在长期经营中，拥有厚实的客户基础，对于国内情况特别是文化背景十分了解，与中国居民和中资企业有着特别的联系，对于相当多的企业和居民来说，与国有银行打交道，更加方便而且容易沟通。所以，国有银行如果能在这方面上改革成功，相信能留住很多大客户的。另外，国有银行应该充分利用全国性的网络，他们完全可以凭借这种优势，相信也能吸引广大的客户。
（三）扩展业务范围，开发中间业务品种
长期以来，国有银行的赢利靠的是利息收入，单纯依靠存贷款业务的经营方式必将逐渐暴露它的弱点。而外资银行的中间业务收入一般占30%以上的比率。（《入世与金融创新》） 加入WTO 后，银行的激烈竞争、资本市场迅速发展等将会使存贷款方面的竞争变得更加激烈，银行利差会不断下降，利息收入的增长将受到制约。因此，国有银行要不断提高利润率，就必须大幅度提高中间业务的比重。国有银行应该积极地融入到国际金融市场之中，利用经济、金融发达国家成熟的衍生工具，逐步发展外汇业务，同时利用全国性的网络，系统积极地开发创新的金融产品，他们完全可以凭借这种优势，扩展中间业务。
（四）提高银行整体竞争力
前中国人民银行行长戴相龙在京表示，银行业的对外开放，是中国对外开放基本国策的重要组成部分。中国银行业的对外开放进入一个新的发展阶段，中资银行再企盼政府的庇护已极不现实。中资银行只能自己保护自己了。据悉，2001年7月，有中信实业银行提议，交通银行、招商银行、深圳发展银行、广东发展银行、上海浦东发展银行、中国民生银行等10家股份制商业银行发表了《长沙宣言》；同年9月，又签了《苏州协议》，目标是使各家银行在各项业务上形成一个拳头，为有效应对入世后可能受到的冲击迈出第一步。（《羊城晚报》） 国有银行可以通过合作和合并的模式，来达到扩大资本、资产实力，扩展经营规模、效应。也可以收购，兼并来提高自身实力，扩展生存空间。另外，国有银行可以利用加入WTO后成员国之间的互惠原则和对等原则，可以到海外国家设立金融分机构，进行跨国经营，参与世界银行业的竞争。
（五）提高资产质量是关键
面对挑战，不变不行。人行有关方面负责人介绍说，最近一段时期，按照国务院深化改革、加强管理的政策和人民银行强化监管的要求，四大国有商业银行明显加快了改革步伐。四大商业银行提出的六大改革措施包括：提高经营效益、调整信贷结构、调整市场定位、精简机构和人员、加强内控和建立激励约束机制。在中国加入WTO之后，金融业的对外开放力度将逐步加大，国外金融巨头将会名正言顺地进入中国这块令他们垂涎已久的热土，以国有商业银行目前的实力和机制与他们竞争无疑显得底气不足，所以变是迫不得已之举，也是迫在眉睫之举。所以，国有商业银行在寻求上市、做大规模的同时，提高资产质量应是改革的核心任务之一。
（六）国有银行要学习外资银行的服务意识，主动适应大众的金融消费观念
银行出售的是服务，服务质量是银行生存和发展的重要因素。我们虽然一直讲求优质服务，但许多地方依然不尽人意。在服务的手段、品种和创新能力上和人家有很大的差距。国外银行十分注重服务理念，塑造服务形象。譬如，很多外资银行早就取消了柜台，顾客走进银行就会有一个银行职员提供一对一的服务，顾客得到的是为自己量身定做的个人金融产品。国有银行应该从意识到管理，向外资银行学习如何提供深层的优质服务。
总之，根据以上分析，加入WTO，我国银行业受到冲击是不可避免的，但是只要我国的银行能清醒认识即将来临的挑战，牢牢地把握住以创新为手段，充分发挥自身的优势，改变经营理念，提高整体风险管理能力，改善竞争手段和服务基础设施，加速处理原有的不良资产，实现化挑战为机遇的目的。我们对入世后的中国银行业的发展前景充满信心！
参考文献：
1.闻岳春 蔡建春 高翔主编《入世与金融创新》
2．《市场报》的（国有商业银行面对WTO的五点挑战）
3．《财经理论与实践》的（制度创新：入世过度期内国有银行的战略选择）
4.《羊城晚报》的 (中资银行仓促应战顶得住吗?)
5.《中外资银行六大角逐热点》作者：米建国
