储蓄的意义及作用
我国储蓄存款的现状和原因分析
我国储蓄存在的问题及对策建议
内 容 摘 要
改革开放以来，随着经济的不断发展我国的居民收入增长快速，居民储蓄也在不断发展状大，成为影响、左右经济发展的一个重要因素，居民储蓄是一把双刃剑，对经济的影响有利也有弊。同时受经济的，我的的居民储蓄在快速发展的背后，也存在着一些问题，这些问题如不解决，给国民经济的发展会带来隐患。本文首先从储蓄的意义和作用入手，分析我国储蓄存款的现状和问题，就我国储蓄存款存在的问题提出自已的一些观点和对策。使我国的储蓄存款保持健康、平稳的发展，为我国的经济建设做出积极贡献。
对我国储蓄问题的研究
随着我国经济体制改革不断深入，我国的居民收入水平不断提高，在国民收入中的比重迅速提高，居民的储蓄行为对于经济发展的意义也越来越重要，我国居民储蓄已连续多年高速增长，居民储蓄如此快速增长和巨额居民储蓄的存在对整个经济运行带来很大的影响，有利也有弊，对我国储蓄的现状和存在的问题进行研究，已引起社会公众的普遍关注。
储蓄的意义及作用
储蓄的概念：储蓄有广义和狭义之分，广义的储蓄是指个人为可支配收入减去个人消费的差额，具体表现为居民个人所拥有的金融资产的总和，其实物形态有金融储蓄与实物储蓄两部分：金融储蓄包括现金、存款以及各种有价证券的增加量；实物储蓄包括本期购买的各种耐用消费品以及住房等价值的增长量。狭义的储蓄则仅指居民个人在银行的存款，也即我国的城乡居民储蓄存款，是指个人将属于期拥有的货币收入除去，即期消费后的结余部分存入银行的活动，本文主要对居民储蓄存款即狭义的储蓄行为进行研究。
储蓄存款的意义和作用
储蓄存款有利于银行提高经济效益，带动银行各项业务的发展。首先，储蓄存款为商业银行提供了稳定的资金来源，商业银行的竞争日趋激烈，而商业银行的竞争，首先是储蓄存款的竞争。在银行的各种资金来源渠道中，向人民银行临时借款期限太短，而企业存款的波动又较大不稳定，同时，向同业拆借得不到可靠的保证，只有储蓄存款潜力最大，增加了信贷资金的来源，具有资本积累的作用。这种稳定的资金来源对于商业银行来说，不仅保证了高效益的中长期贷款的投放，而且还可以做出长期资金运营计划，提高资金的运用效率和银行的收益水平。同时不断扩大信贷规模，优化资产负债结构，促进银行的各种金融创新工具的不断发展并且能引发大量的低息“派生存款”，尽管储蓄存款的资金成本相对较高一些，但它派生出了大量的低息企业存款，使整个商业银行的平均存款成本也相应降低，增加银行的经济效益，增强银行在同业中的竞争力。其次，居民储蓄存款能帮助银行弥补资金缺口。目前，商业银行资金缺口较大，供求矛盾较突出。银行弥补资金缺口的方法有多种，最主要的有占用联行资金和通过吸收存款两种方法来弥补，但占用联行资金首先破坏了计划的平衡，扩大了货币投放，增长了发生通货膨胀的危险，扰乱了正常的经济秩序，不利于社会主义市场经济的健康发展和商业银行改革的顺利进行。其次，如来硬性占用联行资金弥补资金缺口，其成本要比吸收存款的成本高得多，不利于银行提高自身经济效益。由此可见，吸收储蓄存款是商业银行弥补资金缺口的最佳选择。
储蓄存款带动经济发展，带来巨大的社会经济效益。首先，储蓄存款能集聚社会闲散资金，投入社会生产，促进经济增长，从我国目前的经济发展现状看，我国目前面临着就业压力大，劳动力素质低等多种难题，要实现整个国民经济的快速发展，必须实行扩大再生产，而进行扩大再生产必须以高投入为保障，而储蓄是投资的源泉，储蓄的实质就是把闲散的资金通过特定的渠道和方式加以集中，并转化为有效投资的过程。在我国银行的信贷资金来源中储蓄存款所占的比例约为80％，是扩大再生产的主要资金来源，因此，投资离不开储蓄，经济增长更离不开储蓄，储蓄存款为国民经济增长提供了巨大的资金支撑，其次，引导合理消费，为深化改革奠定了物质基础。储蓄和消费，从表面上看是相互矛盾，储蓄多了，消费就少了，消费多了，储蓄就会减少，一般来说，在居民收既定时，储蓄增加，即期消费相应减少，但从长远看，储蓄作为消费的节余，往往是与消费同时增长的，强调储蓄并不会简单地抑制或影响消费，相反可以调节和引导消费，储蓄的最终目的还是为了更好的消费。随着不断深入，人们的消费观念也发生了深刻变化，普遍由过去的盲目消费、保值消费、跟风消费等变为现在的预期消费，理智消费等，目前，我国的居民生活条件普遍提高，基本实现了人民的安居乐业，但随着改革的加深，如对住房、医疗、就业、养老及教育方面的政策进行改革后，居民的预期生活危机意识逐步增强，每个家庭对未来的开支增加了许多不确定因素。于是人们便把增加储蓄作为未来需要应付各种不确定开支的有效办法，绝大部分家庭开始注意正确处理当前消费与未来消费的关系。这说明人们对未来改革造成的居民支出增加已有心理预期，这就为未来改革打下了比较坚实的心理基础和物质基础。最后，均衡居民收支，增进社会保障。这是储蓄存款一个十分重要的作用。储蓄存款水平的高低折射出社会保障制度是否完善。居民在年轻力壮、劳动能力强、收入多时，通过储蓄保留一部分货币，以防年老体衰、货币收入减少时支用或保障不测之需。这一方面减轻了国家的负担，另一方面维护了社会的安定。这一点在我国市场经济体制初建阶段，在社会保障体系尚不健全时期，显得尤为重要。
储蓄存款规模大小，影响商业银行的实力和社会信誉度。储蓄存款数量制约着商业银行信贷规模，影响着商业银行资产负债结构及成本盈利水平高低，随着金融改革的日益深化国家法制的逐渐完善，商业银行独立经营、自负盈亏，如果经营不善，会引起破产倒闭而广大居民在存款时，首先要考虑的就是资金的安全性，这样，银行的实力和信誉度是影响人们选择储蓄机构的主要指标。人们会选择实力雄厚、资金充足、信誉度优良的商业银行。这样形成良性循环，给银行带来更强的资金实力和更商的信誉度，提高了银行的盈利水平，而且储蓄存款不仅稳定其营销费用也较低，这样又节约了银行的经营成本，使银行有了更高的盈利水平。
我国储蓄存款的现状和原因分析
储蓄存款的现状。改革开放以来，我国居民储蓄存款一直保持快速的增长势头。在1978-1997年间，居民储蓄年均增长率达30％以上，1997年底居民储蓄存款余额为4.6万亿元，1998-2000年由于中国人民银行连续采取降息手段及中央政府对储蓄存款开征利息所得税的改革，在某种程序上降低广大居民的储蓄热情。另外，储蓄实名制的实行在一定程度上有效的控制了公款私存等现象，居民储蓄存款的增长速度开始变缓，但2001年后储蓄再次呈现高速增长的势头，到2002年，居民储蓄存款余额已达8.69万亿元，同比增长17.8％，增幅比2001年商了3.1个百分点。2002年全年居民储蓄存款累计增加13233亿元，2003年居民储蓄存款继续保持快速增长的势头，截止2003年2月底，我国居民储蓄存款总额突破10万亿元大关，2004年5月底，进而达到13万亿元，创下历史新高。
引起我国居民储蓄存款高速增长的原因。
1、收入分配结构变化导致个人收入增多，消费基金增长快。随着改革的不断深入，国民收入的分配政策发生很大变化，由原来的偏向于政府、企业而变为向个人倾斜，导致很多时侯个人收入增长率高于经济发展增长率，导致个人在国民收的比重越来越高，约占整个比重的80％多，由此可以看出除了社会主义改革促进社会经济发展给人们带来收入增加外，国民收入分配结构过分向个人倾科是我国居民增收的主要原因，从而导致居民储蓄的增长过快。
2、居民消费结构单一和相对集中，我国居民收入大体上相对平均，档次较少，收入上的统一性造成消费结构的单一性和集中性，在新的消费热点未形成之前，居民收入处于储蓄状态，近年来，除了房地产业的发展带动一些消费投资热潮之外，并未形成大的消费热点，这是居民储蓄快速增长的又一个重要原因。
3、居民投资渠道较少，未形成多元化的投资格局。虽然我国居民收入水平增长快速，经济发展速度较快，但目前我国居民投资渠道发展相对经济发展来说，显得较为缓慢，虽然近年来各大银行相继推出了多种理财新产品，但相对于巨额居民储蓄来说，简直是杯水车薪，另外，目前的理财产品主要针对收入较高阶层制定，并且未做到大力推广，加之股票、期货等投资领域具有风险性，特别是高度投机和过低回报率的存在，使绝大部分居民，不敢涉足股票等投资领域。因此，低风险、稳定的储蓄便成为我国居民投资的首选。
4、各种未来不确定因素的存在。我国目前还处于社会主义初级阶段，改革还需不断深入，各种社会保障如医疗、养老、就业、住房、教育等制度都在发生变化，人们对以后的各种危机和风险意识逐步增强，为了应付以后各种不确定的危机风险因素，便选择利用现有的储蓄化解未来不确定的风险因素。
我国储蓄存在的问题及对策建议
存在的问题
1、储蓄结构失衡。主要表现在：第一、从存款主体看，存在明显的“二八”现象，即拥有储蓄存款余额80％的是占存款人数20％的富有阶层，而占存款人数80％的普通百姓所拥有的储蓄存款占整个储蓄存款余额的20％。第二、城乡储蓄存款差距很大。因城乡居民收入差距大，城镇居民收入水平明显高于农村人口的收入水平，因此，我国的储蓄存款主要来源于城镇居民。以安徽省为例，到2004年3月末，安徽省各金融机构储蓄存款余额为2658亿元，其中城镇居民储蓄存款余额为2251亿，占储蓄存款总额的84.7％，而农村居民储蓄存款余额为107亿，仅占总额的15.3％。两者相差悬殊。第三、储蓄存款地区差异大。由于我国地域辽阔，各个地区的经济发展不均衡，国民经济呈现多层次、多元化发展趋势。经济发达地区、欠发达地区及经济落后地区之间的收入差异非常明显。统计结果显示：2004年底，储蓄存款最多的广东、江苏、山东、浙江和北京5个省份占全国储蓄存款总额的40％，而储蓄存款最少的西藏、青海、宁夏、海南和贵州5个省份仅占全国储蓄存款总额的2％。这说明我国储蓄存款在经济发达地区和经济落后地区之间的分布存在着极大的差异。
2、储蓄业务品种单一。目前，我国的金融机构实行高度的金融管制，并且进行严格的分业经营。所谓分业经营即指为了控制金融风险，银行、保险、证券、信托等业务严格分离，不能交叉经营。这在很大程度上抑制了商业银行的金融业务品种创新，各商业银行开展的储蓄业务的品种完全统一，储蓄存款种类主要还是局限于传统的活期、整存整取和零存整取、整存零取、存本取息几个品种，近年来虽然开办了教育储蓄和个人通知存款等业务新品种，但由于教育储蓄有严格的限制条件和较繁琐的手续，而个人通知存款门槛较高，有较高的起存金额限制，且取款手续较繁琐，所以在实际工作中很少办理此类业务，这两类存款余额少，占比极低。而相对于我国的储蓄品种，国外个人存款品种很多，不仅有纯粹意义上的储蓄存款，还有投资型储蓄存款，如股金汇票帐户、国债组合存款等；有保障型储蓄存款，如个人退休存款帐户；有消费型储蓄存款，如自动转帐帐户和协定帐户等等。最近几年，我国的一些金融机构也偿试着开办一些活期新品种，如自动转帐、自动扣缴、收银证转帐，另外，还有贷记卡业务等等，这在一定程度上提升了业务品质，拓宽业务种类，但这些业务本身还处于刚刚起步阶段，还需不断完善。其次，此类业务并不是每个金融机构都能开办，往往局限在少数几个较大规模的机构，及集中于大、中城市，且宣传不到位，广大居民并不了解熟悉此类新产品，导致此类新产品没有普通推广和接受。从而导致我国的储蓄品种仍然单一贫乏。
3、存在着公款私存现象。目前，在储蓄存款中“公款私存”款项仍占有一定比例，“公款私存”主要有两个方面，来源最主要的来源个体私营企业及承包户的经营性资金。近年来，由于中国人民银行加强了对结算帐户的管理和监控，以及国家加大了对税收的监控力度，加大了对偷逃税的查处的处罚力度，导致一些个体私营企业不具有开立单位结算帐户的条件，有的虽然具体条件，但为了逃税、逃债或为了方便提取现金等方面的原因而不愿意单独开设企业结算帐户，其个人的收入和经营性资金均是混在一起以个人名义存入私人帐户，即储蓄帐户。第二个来源主要是单位私设小金库，这些资金有的是业务回扣及截留收入得来的，有的是单位开展多种经营，举办第三产业的所得收入，这些收入往往不入单位帐户，而是以个人名义存入储蓄帐户中，主要用于公款吃喝，行贿及私分。以上两个来源是公款私存帐户的主体，这些公款私存资金的存在一定程度上导致储蓄存款和信贷规模的虚增，给国家的宏观调控及银行的合法、有序经营带来不利影响。
对储蓄存在问题的对策和建议
上文列出了目前我国储蓄存在的三大主要问题，这些问题的存在对我国的宏观经济调控、社会经济发展及银行本身的经营管理带来不利影响，下面本人针对心目主要问题提出自己的几点建议：
1、放松金融管制，推进利率市场化，实行金融业混合经营。目前，我国的储蓄品种较单一，利率固定，几乎每一个金融机构均是经营相同的产品，未形成多样化储蓄品种和利率，主要是由于实行的高度金融管制的政策压抑了金融机构的业务创新能力。改善这一状况，应逐步放松管制，赋予金融机构更多的业务自主权，让金融机构能自主进行产品开发和定价，并允许金融机构完全按照市场经济规律进行自由竞争，这样会激发金融机构进行业务创新的积极性，加快新产品的开发力度，推出更多更新的储蓄品种供居民选择。同时应加快利率市场化运行步伐，使金融机构能够依据居民储蓄偏好和自身成本制定不同利率层次的储蓄品种。拓宽业务品种改善利率结构。另外，应有条件的实行金融业的混合经营，使金融机构能适当推出如储蓄保值型、投资储蓄型、消费储蓄型和养老储蓄型等新业务品种，加速储蓄品种和结构向多元化发展。
2、加强对个私企业及单位内部“小金库”的管理，均实执行储蓄实名制，严格现金管理。上文已提到我国储蓄存款中有一部分是由于公款私存虚增而来的。要有效制止公款私存现象，首先要加强对个私企业的税收管理，均实执行国家的税收政策，严格监控，堵住个私企业的经营收入流入储蓄帐户。另外，要加强储蓄实名制的管理，保证储蓄存款真实准确，加大对“小金库”的查处力度，有效避免单位“小金库”资金流入储蓄帐务，防止储蓄存款虚增及信贷规模的扩大，以有利于国家宏观调控和银行的经营管理。
3、保证储蓄存款平稳增长同时，合理引导储蓄存款向投资和消费领域转化。
（1）大力发展银行的代理业务，并引导居民树立新的投资理财观念。中国人民的传统意识里大都偏向于先存钱后消费的观念，历来都是有储蓄的习惯，以图备生老病死、失业及教育等不是之需，而近年来福利制度、用工制度、教育体制等的改革使人们都对未来更是心中无底，顾虑多多，这更加使人们意识到储蓄的重要性，这是金融机构应做好合理的引导，适时推出各种新业务，帮助民众树立新的投资理财观念，使储蓄存款能合理分流。
(2)完善社会保障体系。在西方发达国家，由商业保险和政府组建的社会保障承担了社会生活的大部分风险，人们对未来生活没有太多顾虑，可以不必保留过多的储蓄。我国现阶段也正努力建立有效的城镇职工社会保障制度，包括农村的医疗改革也已经有所行动，但总体来说，整个社会的保障体系还未成熟，社会保障程度低，生活风险更多地要由每个家庭独立承担，要解决居民后顾之忧，应完善社会保障制度，使居民老有所养、病有所养。
（3）大力发展股票市场，建立健全各种投资基金。在规范管理的基础上，吸纳居民储蓄，发挥专家理财，分流储蓄存款进入股票和基金市场。从我们的经历来看，只要股票和基金市场火爆，股票和基金上涨，银行的储蓄存款明显增长减缓，出现负增长，而如果某一时段股票和基金市场不景气，则资金又流回银行，导致储蓄存款增幅明显，发展股票和基金市场的关键是要完善证券法律、法规，并严格执照执行认真落实，大力发展银券通及银证转帐业务，方便客户操作，促进银行储蓄和股票基金市场的健康平衡发展。
(4)大力发展健康、有序的房地产市场，在有效防止房地产泡沫经济的基础上吸引居民从事房地产投资，这些年，我国的房地产市场发展较快，购房增值明显，吸引了大量居民资金，引起了房地产的投资热潮，但同时也应看到近几来房地产经济有些过热，房价涨幅过快，甚至超出了居民的承受能力，所以国家应采取对措施，防止房地产泡沫经济的产生和破灭而导致经济的衰退。同时引导居民合理的房地产投资、买卖、有效分流储蓄。
4、采取谨慎、科学手段，合理分流储蓄，防止大起大落，保持储蓄存款平稳增长。居民储蓄是一把双刃剑，既能支持经济建设，也能冲击我国发展尚不成熟的市场经济。一旦有新的投资热点和形成大的消费热潮的话，巨额居民储蓄会产生挤兑风潮和发生通货膨胀的可能，因为第一从法律上讲，居民储蓄是广大居民的神圣的私有财产，存款自愿，取款自由是银行对储户的承诺，银行任何时侯不得拒付居民存款。第二、从储蓄结构上看，城乡居民的数据很大且储蓄集中，80％的储蓄集中在20％的人手中，随着改革的深入，利率市场化的形成和个人投资条件的成熟，如果存款利率低于投资利润时，大部分的储蓄存款会很快转成投资资金，导致储蓄存款的大幅下降，如果出现这些情况，对经济的打击将是致命性的。所以，国家应采取科学有效手段，合理引导分流储蓄防止储蓄大起大落，保持平衡增长，支撑经济建设。
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