一、商业银行中间业务的含义
二、商业银行发展中间业务的紧迫性
三、我国商业银行中间业务存在的问题
四、加快我过商业银行中间业务的发展的对策
五、总结
内 容 摘 要
随着金融业竞争的日益激烈、金融风险的日益加剧、投资者金融意识的不断增强以及信息技术的不断进步，发展中间业务，大力拓展中间业务领域，已经成为商业银行必须积极应对的问题。本文具体分析了目前我国商业银行中间业务发展取得的良好开端和明显进展，同时提出了我国中间业务开展存在的问题。然后针对存在的问题，探讨了加快商业银行中间业务发展的对策。
商业银行中间业务的含义
中间业务是指商业银行在资产、负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用自己的资产，以中间人或代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保和其他委托事项，提供各类金融服务并收取佣金、手续费、管理费等费用的经营活动。经过二十多年的发展，我国商业银行中间业务从无到有，从一开始的几个品种到现在的几百个品种，已初具规模。传统中间业务主要是汇兑结算，改革开放以来发展了信托租赁、代收代付、代客理财、票据承兑、投资咨询、代理发行和兑付证券及信用卡等业务。
近几年，随着我国金融体制改革的不断深化和社会经济发展，对金融需求的推动国内各商业银行开始重视中间业务的发展，逐步认识到中间业务作为商业银行支柱性业务之一的重要意义。积极探索新的服务方式，倡导新的服务理念，大力拓展业务领域使中间业务从量上质上都有较大的发展。
发展中间业务的紧迫性
1、金融业的竞争日益激烈
20世纪80年代以来，由于金融管制的放松，使得金融业的竞争进一步加剧。一些发达国家，例如美国、日本、英国的金融业近20年来明显地表现出从分业经营向混业经营发展的趋势。在日益严峻的竞争环境下，商业银行在传统业务上受到非银行金融机构、货币市场和国内外同行业的挑战，为应付竞争商业银行不得不扩大业务范围，不断推出以收取手续费为主的各类中间业务。
2、金融风险日益加剧
伴随着金融自由化的发展，金融风险不断增大，威胁着商业银行的经营安全，
使投资回报率不断下降。美国银行业在20世纪70年代的资产回报率大约为0.7%，投资回报率大约为10%，而目前资产回报率下降到不足0.1%。为规避和降低风险，寻找新的业务增长点，西方商业银行业务经营的发展战略开始由过去的风险较高的资产业务优先增长转移到风险低的非资产业务优先增长。同时创新出了金融期货、期权、互换等避险工具，从而促进了中间业务的发展。按照《巴塞尔协议》强化对资本充足率的监管，要求商业银行增加资本储备从而影响其盈利，促使金融机构把经营重点转向既能带来收益，又对资本无要求的中间业务。
3、投资者的金融意识不断增强
金融市场上投资者金融意识的增强为发展中间业务提供了一个契机。社会对金融业务需求的扩大，对银行功能需求的加深，成为中间业务发展的客观要求。随着全球企业兼并浪潮的到来，企业兼并、重组需要银行提供咨询、资产评估、财务顾问、代理理财、清产核资和资金清算等大量服务性中间业务；消费者渴望有更多的更有利于分散风险、更具有流动性的多种个人资产投资组合营运管理方式，需要商业银行利用自身的人才和信息等优势提供投资理财服务；经济全球化使国际贸易量剧增，要求商业银行提供国际贸易结算、外汇买卖、融资及非融资保函、国际租赁担保、国际咨询和信用证等多种中间业务。
4、信息技术的不断进步
信息技术的高速发展和广泛运用为商业银行拓展中间业务提供了一个坚实的技术平台。电脑的普及大大降低了银行的信息处理成本和交易成本，而网络技术的发展更是极大地提高了银行的工作效率。网络一方面为买卖双方提供了有效传输银行服务的便利途径，减少了人为的摩擦成本，从而有利于中间业务的拓展（远距推广、集中作业）；另一方面也使交易过程更加透明，提高了投资者进行目标筛选的能力，增加了金融中介机构提供更多高附加值产品的压力。
我国商业银行中间业务存在的问题
1、社会公众对银行业务的观念存在误差
中间业务的发展与社会公众的观念息息相关。从中间业务的基本特征看，作为一种中介服务，中间业务产生、发展的一个重要基础是社会公众与商业银行之间委托代理关系的建立。但是，从历史角度看，我国明显缺乏委托代理的传统和文化，且长期以来，我国广大银行客户吃惯了银行服务的“免费午餐”，在他们印象中，银行提供的中间业务服务项目是理所当然的，是对客户的一种额外的、增值的服务。目前国内居民、企业普遍缺乏花钱购买、消费银行“看不见、摸不着”的服务的习惯，中间业务收费较难落实，影响了中间业务的良性发展。
2、中间业务品种少、规模小、层次低
目前我国商业银行开展的中间业务品种仍然十分单一，产品以接受客户委托，不占用自己的资产和收取手续费为特色，基本集中在结算、结售汇、代理收费等传统的劳动密集型业务上，依赖于银行网点数量，传统资产、负债业务等条件，很少利用银行信誉、信息、技术、人才等优势为客户提供咨询类、承诺类、理财类等新兴的高质量、高层次、高附加值的中间业务，金融衍生工具业务则基本上是空白的。工商银行是我国目前开办中间业务门类较齐全、品种较多的中资商业银行，其中间业务种类由2000年的7大类200多个品种增加到目前的十大类400多个品种，基本涵盖《商业银行中间业务暂行规定》所规定的所有中间业务领域，但其中间业务仍主要集中在代收代付、结售汇、结算等劳务型业务上，高知识含量、高层次的中间业务、理财业务等不足10%。
3、中间业务效益低，对银行利润贡献不大
中间业务是以收取手续费为目的的金融服务，且有一定的收费标准。但我国国内商业银行普遍只重视开拓存贷业务，对发展中间业务重视不够，没有从经营战略上把中间业务作为支柱进行发展，具体工作中以带来存款数量的多少作为发展中间业务的取舍标准。一些商业银行为了争拉客户、确保市场份额，对部分中间业务实行免费甚至“倒贴”的服务，造成中间业务效益低，主要表现：其一，增产不增收。其二，投入与产出倒挂。其三，存在恶性竞争的迹象。
4、中间业务服务手段落后，服务质量差，
缺乏技术与人才支持中间业务属于银行高级服务的层面，需要大量的技术和人才的投放。它的发展与银行设备的现代化密不可分，发达国家商业银行的中间业务都是高科技的结晶。以美洲银行为例，美洲银行支付网络发达，有45万个间接自动转账账户，具有多种账户服务，其设置的超级账户既方便、灵活，又便于管理。而我国商业银行的中间业务服务手段相对落后，银行规模效益较差；缺乏健全、科学的核算体系；缺乏完善的管理信息系统；通信、网络设施故障多，存在处理速度慢、授权等待时间长等服务不到位的问题；计算机应用软件程序开发不足等。
5、中间业务缺乏政策支持
目前商业银行开办中间业务，缺乏一套完整的管理办法及具体操作程序。即使是2001年7月颁布的《商业银行中间业务暂行规定》也只是一个指导性文件，缺乏具体的实施细则，特别是对于如何开展审批制的中间业务缺乏一定的可操作性，缺乏对中间业务的有效监管和完善的风险防范机制，容易造成各商业银行对中间业务的组织管理考核缺乏系统性和科学性，致使各商业银行难以建立一套完善的、规范的中间业务经营制度和风险评估与监控制度，严重影响了商业银行开展中间业务。
加快我国商业银行中间业务发展的对策
1、转变经营观念，提高认识，调整经营战略
中间业务顺利开展离不开社会公众的认可和支持。要增强社会宣传，让社会公众明白，商业银行收取中间业务手续费是在设备、人员服务等多方面投入后应得到的正常回报，客户得到了金融服务，理应付出一定的酬劳，付出与得到的才成正比。商业银行自身也要加强对中间业务的认识，中间业务是现代商业银行业务发展的一个重要方向和现实选择，必须彻底更新经营观念，从战略高度深刻认识发展中间业务的必要性和紧迫性，摒弃把中间业务当作副业的错误思想，排除其能否成为新的增长点的疑虑，明确中间业务是商业银行并列于资产业务、负债业务的三大支柱之一，是当前银行改变收入结构、提高经济效益的新增长点。
2、促进中间业务的创新，增加科技含量
目前我国商业银行开办的中间业务品种已初步形成十大门类，420多个品种，就已开办的中间业务品种来看，支付结算类、银行卡类、代理类和担保类业务品种是我国商业银行中间业务品种的主体，占品种总数的绝大部分；承诺类、基金托管类、交易类、咨询顾问类和其他类五类业务品种相对较少。今后在业务规划上，我国商业银行要善于发现和挖掘社会经济生活对金融服务的需求，选择一些适合市场需要，发展潜力较大，风险小、成本低，能发挥银行优势的中间业务品种，满足客户消费多元化和投资多元化的需求。逐步使商业银行的中间业务向资金密集型、技术支撑型、知识创新型转变，使投资服务、家居理财、信息咨询、信用承诺、基金托管、担保、外汇买卖、电子银行等业务品种居于主导地位。慎重培育和发展一些具有知识密集型、技术密集型的中间业务，如信息咨询、评估结算、投资银行业务等；积极而又慎重地创新表外业务，如贷款承诺、现金管理、商人银行、国际担保、电子商务等；试办远期交易、互换交易、期权期货等衍生产品业务。
3、提高中间业务效益
商业银行需正确处理投入与产出的关系，将近期效益与远期效益结合起来，在设计新的中间业务品种时，要进行盈亏平衡点的预测，在一定范围内追求利润的最大化。我国银行业要逐步开发新兴的高层次的中间业务市场，增加中间业务产品的技术含量，并使它的可操作性、安全可靠性不断提升。在业务规划上，今后我国商业银行在做好传统的中间业务的同时，要善于发现和挖掘社会经济生活对金融服务的需求，选择一些适合市场需要，发展潜力较大，风险小、成本低，能发挥银行优势的中间业务品种，满足客户消费多元化和投资多元化的需求。
4、加大科技投入，打造专业人才队伍
发展与创新现代中间业务，既要加大科技硬件的投入，也要加大知识的软件投
入。商业银行应尽快推出商业银行统一版本的中间业务公共平台，尽快推出全行统一版本的企业银行系统，以此为基础，着手推出“重要客户服务系统”。该系统既要能实现资金实时汇划、账户实时查询、资金到帐通知、账户预警、账户限额控制等日常业务处理功能，又要能提供客户经营管理的动态信息，为及时淘汰劣质客户和培育优质客户提供技术支持。特别是要利用现有金融电子网络优势，建立一个集中统一、功能齐全、高效安全的证券业务处理系统，为代理基金、债券的销售、开户、交易、登记、存管、资金管理等业务提供快捷安全的技术通道。此外，中间业务发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、善经营、会管理的复合型人才，尤其需要具备金融、法律、财会、税收、工程、企业管理、计算机、市场营销等专业知识的中高级人才。我国商业银行应加大对员工的培训力度，并且根据业务发展需要，适当引进一批熟悉资本市场、保险市场、外汇市场运作和电子化建设等方面的优秀人才，优化人才结构。
5、完善与中间业务相关的法律法规体系
要不断完善和发展《商业银行法》，逐步理顺分业经营与混业经营的矛盾与关系，进一步明确商业银行业务的法律地位。立法的目标应体现保护客户利益，维护银行安全和鼓励平等竞争。中国人民银行在2001年颁布了《商业银行中间业务暂行规定》，为了使该规定具有可操作性，人民银行又于2002年4月公布了《关于落实<商业银行中间业务暂行规定>有关问题的通知》。据悉，国家计委和中国人民银行共同制定的《商业银行服务收费管理办法》已经完成。在以上良好开端的基础上，可望在入世后金融业的缓冲期，国家无论在政策层面上还是在法律规定上将进一步做出重大调整和推出一系列新的举措，使银行开展中间业务的政策环境趋于宽松，法律约束更加规范，业务收入具有法律保障。
6、树立中间业务产品现代营销观念
尽管目前我国商业银行的中间业务品种并不算太多，但真正深入客户的仍然不多，尤其是一些新兴的业务品种，客户知之甚少。要发展中间业务，必须
强化中间业务的营销机制，从客户的需求出发，对市场的变化和客户需求保持高度的敏感度，积极主动的向客户推介中间业务。要加大创新中间业务品种的营销力度，拓展覆盖面，使每一项创新品种都能步入百姓之家。
六、总结
我国金融市场经营环境的深刻变化在给我国商业银行加快中间业务发展带来机遇的同时，也带来了新的风险和挑战。我国商业银行面对机遇和挑战，应该抓住机遇，扬长避短，顺应市场变化，发挥比较优势，有效规避风险，与此同时，不断借鉴国外商业银行的最新成果，强化风险防控能力，通过各方共同努力，实现我国商业银行中间业务的健康、快速发展。
参考文献
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