1、金融业概述
2、金融电子化及其特点
3、金融电子化产生——网络金融
4、金融电子化带来的风险与挑战
5、未来发展电子化金融展望
内 容 摘 要
1、金融业概述。
主要对传统金融行业情况进行阐述。
2、金融电子化及其特点
从电子银行的兼容性、安全性、可靠性、简易性、人化性五个方面阐述。
3、金融电子化产生——网络金融
主要介绍网上银行及多元化电子产品，数字化货币促使现行金融结构产生重大影响。
4、金融电子化带来的风险与挑战
从五个方面阐述现代化电子化金融同样给我们带来风险。
5、未来发展电子化金融展望
金融电子化的探讨
金融电子化是20世纪下半叶，随着电子技术的发展及其在金融行业的广泛渗透而兴盛起来的。它的出现不但极大地改变了金融业的面貌，扩大了其服务品种，而且已经并且继续在改变着人们的经济和社会生活方式。现今，一切社会组织及个人无论其自觉与否，无不直接或间接地感受到金融电子化的存在，无不享受其提供的服务。
一、金融业概述
金融业起源于公元前2000年巴比伦寺庙和公元前 6世纪希腊寺庙的货币保管和收取利息的放款业务。公元前5～前3世纪在雅典和罗马先后出现了银钱商和类似银行的商业机构。中国金融业的起点可追溯到公元前 256年以前周代出现的办理赊贷业务的机构，南齐时(479～502)出现了以收取实物作抵押进行放款的机构“质库”，即后来的当铺，明朝末期钱庄（北方称银号）曾是金融业的主体，后来又陆续出现了票号、官银钱号等其他金融机构。中国人自己创办的第一家银行是 1897年成立的中国通商银行。辛亥革命以后，特别是第一次世界大战开始以后，中国的银行业开始有较快的发展，银行逐步成为金融业的主体，钱庄、票号等相应退居次要地位，并逐步衰落。中国银行业的发展基本上是与民族资本主义工商业的发展互为推进的。这表明了金融业与工商业之间的紧密联系，及其对国民经济的重要影响。
金融业经过长时间的历史演变，从古代社会比较单一的形式，逐步发展成多种门类的金融机构体系。在现代金融业中，各类银行占有主导地位。商业银行是现代银行最早和最典型的形式，城市银行、存款银行、实业银行、抵押银行、信托银行、储蓄银行等，虽都经营金融业务，但业务性质常有较大差异，而且，金融当局往往对它们的业务范围有所限制。现代商业银行一般都综合经营各种金融业务。大商业银行除在本国设有大量分支机构外，往往在国外也设有分支机构，从而成为世界性的跨国银行。现代大商业银行通常是大垄断财团的金融中心。持股公司已成为当代发达资本主义国家金融业的重要组织形式。除银行外，现代金融业中还包括各种互助合作性金融组织（如合作银行、互助银行、信用合作社或信用组合等）、财务公司（或称商人银行）、贴现公司、保险公司、证券公司、金融咨询公司、专门的储蓄汇兑机构（储金局、邮政储汇局等）、典当业、金银业、金融交易所（证券交易所、黄金交易所、外汇调剂市场等）和资信评估公司等。
我国金融电子化相对西方国家起步较晚，但在金融电子化建设进展神速，在金融通信网络和金融业务处理等方面已发生了根本性变化，已建成的电子化金融系统对加强金融宏观调控、防范化解金融风险、加速资金周转、降低经营成本和提高金融服务质量发挥了重要作用，推进我国国民经济金融快速、健康和稳定发展。全国银行营业网点业务处理实现计算机化、网络化。据不完全统计，全国金融行业拥有大中型计算机700多台套、到小型机6000多台套，PC及服务器50 多万台，电子化营业网点覆盖率达到95％以上。
二、金融电子化及其特点
金融电子化，是计算机技术和通信技术在银行及其它金融机构的业务处理和管理领域的应用。早期的金融电子化主要是把计算机应用于银行传统的存，贷，汇业务处理中，实现会计帐务和各项金融业务的电子数据处理。主要目的是提高业务处理的效率，减轻劳动强度，增强服务能力。70年代以来随着计算机和通信技术的快速发展，金融计算机网络日趋成熟和扩大，以银行为主的金融界再也不能满足于对传统的存、贷、汇业务，实现了电子数理处理，推出了许多新的金融业务服务品种。如自动存取款机(ATM)，商业网点电子资金自动转账(EFT-POS)，电话银行，家庭银行以及最新出现的网上银行。
以信用卡为代表的各种金融卡的广泛使用与普及，既为银行和其客户增添了新的消费信贷服务项目，又为人类通向无现金社会展示了美好的前景;以处理纸张，票据为主的金融业正在转向以处理，加工信息为主，金融界向企业和个人提供的服务也不再仅仅是资金的借贷，结算，而且能提供信息服务，信息咨询。现代金融领域中充分发挥数字结构的方式，不但有一般意义上的电子化、高效率的传统优势，还具备以下几种特点：
1、兼容性。我国现阶段各家金融机构业务操作存在一定差异，但主要体现在服务范围的大小、客户数量及经营，管理方法的区别，而通过金融电子化改善，促使相关业务处理方式，会计核算方法和转帐结算制度等，大都遵循较统一的处理模式，并由中央银行等国家部门联合成“集、散”一体的金融网络，增强了金融行业的兼容性。
2、安全性。金融计算机应用软件开发和使用严格分离，银行业务涉及金钱、货币、业务处理不仅分段进行，而且采用多人进行双向处理，以保证账务的准确和安全，使金融机构与客户双方权益不受损害。运用此种方法，有效的使困扰金融领域中业务安全问题得到有效改善，从源头把控操作风险，使人为风险得到控制。
3、可靠性。现代金融行业业务量大，对数据处理与统计均要求较高，传统手工操作不但要求相关人员素质较高，并且为保证工作质量复合人员也要成倍增加，而通过金融电子化，用数字化芯片取代设定操作，其正确性、可靠性较得到较大的提高。
4、简易性。金融企业的维护工作量大，维护要求高，而现阶段金融业使用地点和使用人员遍及各分支机构，人员相对较少，而通过现代网络支持，能够让所有网点数据均由中心计算机处理，各机构只需统一的数字终端接收即可，并能保障信息的安全，业务操作人员对设备维护相对简易。
5、人性化。通过电子化窗口，使金融服务更加便捷，并根据现代人对金融实际需求，将相关服务通过网上银行或其他电子交易窗口进行运营，以全天候姿态方便每一位使用者，而ATM、POS等金融工具的推出，逐步使数字货币深入人心，无论从安全、方便、快捷等多方面体现出现代人人性化的需求。
三、金融电子化的产物——网络金融
狭义的金融电子化又称银行电子化，反映银行内部业务处理的自动化、业务监督的电子化和信息管理的自动化；而反映在银行与客户之间的业务往来方面，则是在银行与企业之间通过电子网络技术和数据传输技术的应用建立起银行与客户电子联系网络。
现代金融企业均将银行业务电子化作为发展的重中之重，投入逐年成倍增加。进入90年代以来，美国银行业的技术性投入每年以21%的速度增长；日本银行业在计算机开发和应用上70年代初投入为10亿日元，而到了70年代后期，投入已达25000亿日元。预计在2000年，国际银行业在技术上的投资将达2001亿美元。由此可见，加快推动银行业务电子化是当前国际银行业抢占客户市场、寻求竞争优势的关键。
网络银行是指金融机构利用Internet网络技术，在Internet上开设的银行。这是一种全新的银行客户服务渠道，使得客户可以不受时间、空间的限制，只要能够上网，无论在家里、办公室，还是在旅途中，都能够安全便捷地管理自己的资产和享受银行的服务，是Internet 上的“虚拟银行”柜台。在信息时代，每个银行都被迫面对不断增长的信息量，如果不能有效地管理这些数据，并将其转化为真正可供决策利用的支持信息，因而银行必须有效地管理已有的信息，并使用各种新的技术和方法对信息进行加工，特别是对客户信息进行有效加工，以便进一步将经营模式转变为客户主导型，通过个性化服务，特别是定制的服务满足市场需求。
目前网络银行业务仍然是一种相对较新的金融服务，最近几年来客户在网上进行所有或部分银行业务交易数量呈指数级增长。目前从事网络银行业务的客户，仅仅轻击鼠标，就可以获取账户信息，支付账单及转移资金。网络银行业务由此正越来越受客户的欢迎。关于成本，网上银行业务服务为客户提供服务的费用比其他形式的银行服务相对低廉。过去，一家银行仅仅只能在它拥有足够的员工才能为许多客户提供服务，现在，对一家网络银行业务网站进行最初建立所必需投资的银行可以为上百万的客户提供服务，却几乎没有边际成本。
新增的服务，例如在线账单支付，是网络银行业务建立初期的又一个收益点。通过网上支付账单的新形式，银行和客户都将节省各自的时间和费用，同时削减了发送和征收纸张式账单和支票所需的纸张数量。最近的一份研究报告估计，到２００５年，超过４，０００万的美国家庭将运用网络账单支付服务支付部分账单。
一对一（网络）营销是金融机构拓展它们的服务，更好地服务于它们的客户的又一种途径。除了提供有关他们自身和他们的金融优先权的基本信息，客户可以收到有用的最新信息、银行业务秘密消息和其他建议帮助他们实现理财目标。客户的收益点包括便利（因为一旦已经记录下来，银行网站将自动收集客户的账目信息）和更容易获取信息。银行自身，反过来，获取了一条交叉销售产品和服务的途径。
提供网上服务的银行发现，一旦提供一项新的服务，客户并不会对它们所期望的方式产生必然的反应。常常是，与改变他们的行为方式从而更多地依赖于一项网络服务——也即意味着对传统方式的放弃相反，一旦可以从事网络银行业务，大多数客户仅仅是进行更多的银行交易。很明显，新的网络服务——即便比传统服务更快、更节省、更高效——假如客户仅仅把它们当作传统的银行业务处理方式的一种补充，而不是一种替代，将很难收到预期的效果。
与电子商务相关的网上金融服务一个重要领域是多样化金融服务。多样化金融服务公司是提供明显不同类型的金融服务的任何金融公司，包括（但不局限于）银行业务、保险、信用卡、客户借贷和其他相关服务。然而，多样化金融服务公司和银行、证券经纪商和保险公司在运作和管理上有明显不同。
多样化金融服务公司的典型例子是Ａｍｅｒｉｃａｎ Ｅｘｐｒｅｓｓ，世界最大的全球性旅游、金融和网络服务供应商之一。Ａｍｅｒｉｃａｎ Ｅｘｐｒｅｓｓ为个人提供赊账和信用卡、旅游支票和其他可储存的的有价产品，它同时也提供理财计划、经纪商服务、共同基金、保险和其他投资产品。通过它的公司卡服务，Ａｍｅｒｉｃａｎ Ｅｘｐｒｅｓｓ帮助公司和机构管理它们的旅行、娱乐和采购费用。它提供投资管理服务，并管理养老金和其他的员工（福利）计划。该公司同时也为小企业提供财务和税收服务，以及在岗员工的理财服务。作为一家世界最大的旅游代理机构，Ａｍｅｒｉｃａｎ Ｅｘｐｒｅｓｓ为全球的个人和公司提供旅游和有关的咨询服务，该公司同时为美国之外的富人、单个客户、公司和金融机构提供银行业务服务。
多样化金融服务公司的另一个案例是Ｃｉｔｉｇｒｏｕｐ，它除了提供银行业务和信用卡服务外，也提供种类繁多的保险、客户财务和资产管理服务。尽管它们主要是以它们的银行业务部分而闻名，Ｃｉｔｉｂａｎｋ、Ｃｉｔｉｇｒｏｕｐ同时拥有的子公司包括：旅游者财产和意外、生命、养老金保险，以及Ｓａｌｏｍｏｎ Ｓｍｉｔｈ Ｂａｒｎｅｙ投资银行家。
四、金融电子化带来的风险与挑战
改革开放以来，我国的金融电子化建设从无到有、从单一业务向综合业务发展，取得了一定的成绩。已从根本上改变了传统金融业务的处理模式，建立了以计算机和互联网为基础的电子清算系统和金融管理系统。但是国内金融企业在实施电子化建设的过程中还存在着不少问题，主要表现在以下几个方面：
第一、金融电子化缺乏战略性规划
由于我国计算机硬件平台和软件依赖于国外，目前各银行机型、系统平台、计算机接口以及数据标准的不统一，许多银行重复开发，都有自己的体系和应用系统，差异比较大。体系不统一，造成人力、物力的高投入，维护高成本。而且正在运行的很多系统相互独立，难以完成系统之间的动态交互和信息共享，系统整合比较困难，标准化难以实施。
第二、全国性支付清算体系建设面临很多困难
金融电子化建设中，金融企业之间的互联互通问题难以得到解决。如国内众多的银行卡之间要实现互联互通，似乎需要经过一番长途跋涉。因为银行卡的联通意味着小银行可以分享到大银行的资源，大银行当然不愿意。因此，金融企业的互联互通，必须找到一种市场驱动机制下的利益平衡点。
第三、服务产品的开发和管理信息应用滞后于信息基础设施的建设和业务的快速发展
目前国内金融企业的计算机应用系统偏重于柜面、核算业务处理，难以满足个性化金融增值业务的需要。同时，缺乏对大量管理信息、客户信息、产业信息的收集、储存、挖掘、分析和利用，信息技术在金融企业管理领域的应用层次较低，许多业务领域的管理和控制还处在半电子化阶段。
第四、网上金融企业的认证中心建设速度缓慢
目前我国各金融企业的客户很多，都是网上的潜在客户，然而由于国内金融企业在建设认证中心的意见上难以统一，使得网上金融的认证标准没有统一。而外资金融企业又虎视眈眈，一旦外资进入，美国标准、日本标准将在中国大行其道。分析人士认为，网上认证中心不解决，网上金融将不能成为真正意义上的网上金融。
第五、金融信息安全建设水平在很大程度上仍滞后于电子化水平，信息安全问题日益突出
一是新型网络金融服务拓展了金融服务的外延和范围，其安全性面临新的考验；
二是金融数据处理集中后，带来了技术风险的相对集中，对安全运行提出了更高要求；
三是跨部门网间互联、内部业务网与国际互联网互联的需求急剧增加，使安全控制变得更加复杂；
四是引入社会第三方服务的发展趋势，带来了可管理性、可控性等新的安全课题；
五是信息技术本身的新发展，引发了新的、更多形式的安全威胁手段与途径，要求不断采取新的、更高强度的安全防护措施。如今年3月初主要从事经纪业务，管理的客户资金超过2000亿美元的华尔街第六大投行贝尔斯登公司，拥有170亿美元的本金，只用了一个星期的时间，拥有85年历史的贝尔斯登面临破产清算的下场，如果就是传统操作模式，几乎无法让人相信，但同样快捷、高速的现代化电子化金融工具，使这座大厦轰然倒塌，几百亿美元资产瞬间化为泡沫，不如不让我们多些思考。
五、未来发展电子化金融展望
随着我国计算机硬件技术、软件开发能力和网络安全技术进一步增强，国家信息高速公路的建设，网络的带宽和规模不断扩大，网络将无处不在，一个数字化的中国，与世界相联。金融业务高度网络化，电子商务、电子银行十分普遍，网上交易十分频繁。以中国现代化的支付系统为核心的中国支付清算体系将十分完善，资金支付清算畅通无阻。货币实现电子化，真正实现一卡在手，走遍神州，走遍世界。金融电子化前景将十分光明，我国将与世界各国一起进入信息时代、金融电子化的时代。
参 考 文 献
1、马君潞著．21世纪金融大趋势——金融自由化．北京：中国金融出版社，1999.
2、姜波克，杨长江编著. 国际金融学（第二版）. 北京：高等教育出版社，2004.
3、杨胜刚主编. 国际金融学. 长沙：中南大学出版社，2003年版.
4、杨星主编. 国际金融学. 广州：广东经济出版社，2001.5、白钦先等著．
5、金融可持续发展研究导论．北京：中国金融出版社，2001.
6、杨青编著，电子金融学。广州：复旦大学出版社，2006.4.1
