一、中间业务的特点和目前的现状
1、中间业务的现实特点
2、中间业务的现状
二、中间业务发展的必要性
1、增加商业银行的竞争力
2、改变商业银行利润受利率控制的格局
3、为商业银行寻找新的利润增长点
三、中间业务发展所面临的问题
1、传统中间业务为主，新兴的、高层次的产品少
2、服务收入几乎不计成本，对银行利润贡献度低
3、经营观念陈旧，营销手段落后
4、对中间业务的投入不足，缺乏高素质从业人员
5、缺乏统一的管理机构及严格的考核体系
四、振兴中间业务的策略
1、运用科技手段加强新产品开发
2、营造公平有序的市场竞争环境
3、增强服务观念，完善营销体制
4、认识发展中间业务的重要性，储备自有人才
5、加强组织机构建设，健全完善考核体系
6、加强中间业务的风险防范
内 容 摘 要
随着国际国内商业银行的竞争愈加激烈，商业银行的中间业务收入已成为各银行重要的利润增长点。它在商业银行的收益中占的比重越来越大。本论文从多方面阐述了我国商业银行中间业务的特点、现状、发展的必要性以及所面临的问题。从战略的高度提出了振兴我国商业银行中间业务的策略，增强我国商业银行的竞争能力。
论我国商业银行中间业务的发展与壮大
一、中间业务的特点和目前的现状
1、中间业务的现实特点
所谓中间业务，是指不构成商业银行资产负债表表内资产，表内负债，形成非利差收入的业务。近年来，我国商业银行在开展中间业务方面采取了许多措施，把大力发展中间业务作为商业银行转轨时期调整经营战略的重要课题。中间业务已同资产业务、负债业务一起并列成为商业银行业务三大支柱之一。特别是一些和老百姓生活关系密切的业务已愈来愈受人们青睐。因为它能①方便日常生活。中间业务有相当一块和人们的日常生活密不可分。例如：代发工资、代缴公用事业费、保险代理、基金国债买卖、个人异地汇款、商场购物、国际结算等都和老百姓生活息息相关。通过银行代理，人们可以不出家门，使用电脑或是电话或是POS机等转帐结算。这样可以减少现金流动，减少假币风险，减少等候时间。②投资理财增殖。基金国债买卖、外汇宝交易、资金托管业务、信用承诺等都是属于一种投资理财行为。无论对企业还是个人都可以通过这些业务达到理财增值保值。从而提高资金使用效率。③效应效益双增。银行作为国有企业开办一项新业务一方面要考虑自身的效益，同时也要兼顾百姓方便产生社会效应。中间业务一般都是代理业务，银行不需要投资什么或很少投资。它通过有偿的低廉收费，代理服务费用，透支利息来获取利润。而且可以说是为人们的日常生活起到了一个质的飞跃。
2、中间业务的现状
中间业务应该说自开展以来，特别是近年来发展迅速。目前已开办的中间业务有代收代付业务，如代发工资、代扣学杂费、代缴公用事业费等；代理业务，如代理保险、代理基金国债买卖、代理委托融资等；存款证明、外汇买卖、因私购汇、有关卡类业务ATM和商户POS维护、电子汇款、国际结算等等。但与国外商业银行的中间业务相比还有很大的差距。如美国、日本、英国的商业银行的中间业务收入占全部收益比重的50%到70%。而我国商业银行的中间业务收入仅占总收入的3%到10%。
二、中间业务发展的必要性
1、增加商业银行的竞争力
随着中国成功地加入ＷＴＯ，中国银行业市场已经逐步全面对外开放，中资商业银行必将面临前所未有的竞争与挑战。中资商业银行如何嬴得这场国际性的市场竞争，是目前各界人士十分关注的焦点之一。笔者认为，外资银行进入中国之初，由于网点、人才等因素限制，外资银行的存贷业务将不会有很大发展。他们将凭借操作规范，管理先进以及与跨国公司的长期合作关系，首先冲击风险小、成本低、利润高的国际结算等中间业务。外资拥有的经营中间业务的强大优势，将给我国银行业带来强烈的冲击。我国商业银行要想完善服务功能，调整收入结构，扩大市场占有率，提高竞争能力，必须加快中间业务的发展。
2、改变商业银行利润受利率控制的格局。
从国际金融业的发展趋势看，银行中间业务在整体业务中所占的比重已经成了商业银行是否现代化的重要标志。随着我国市场经济的不断深化，金融业的日益国际化、商业化，中间业务必将成为商业银行一项十分重要的核心业务。目前我国商业银行的利润主要来自存贷款的利差，由国家宏观控制。随着银行间竞争的加剧和利率市场化，存贷款利差已越来越小。而中间业务的净收入仅占利润总额的很小部分。因此中间业务发展空间巨大。应努力拓展中间业务提高手续费总收入，摆脱利润完全受利率控制的格局。
3、为商业银行寻找新的利润增长点
在日益严峻的竞争环境下，商业银行在传统业务上遭到了非银行金融机构、货币市场和国内外同行的严重挑战。越来越多的非银行金融机构也介入了传统的银行业务领域，参与市场分割。商业银行不得不扩大业务范围，不断推出以收取手续费为主的各类中间业务，随着金融自由化的发展，金融风险不断增大，直接威胁着银行经营的安全，使投资回报率不断下降。为规避和降低风险，寻找新的增长点。笔者认为，我们必须把发展战略开始由过去风险较高的资产业务优先增长转移到风险较低的非资产业务优先增长，同时创新推出金融期贷、期权等避险工具。由于中间业务不增加资产额，不会降低资本与资产的比率，因此中间业务使商业银行既能增加收入，又能满足金融管理当局关于资本充足率的规定，而且在一定程度上，还能使银行避开某些税务负担。所以中间业务以其范围广、成本低、风险小、回报高的特点，必将成为商业银行新的利润增长点。
三、中间业务发展所面临的问题
现阶段，由于我国的社会经济机制的局限，使得各商业银行中间业务的发展层次、范围、品种和效益等方面都没有达到现代商业银行所要求的程度和水平。为什么国外如此看重的中间业务在我国却举步维艰呢？究其原因不外乎以下五种：
1、传统中间业务为主，新兴的、高层次的产品少。
近年来我国商业银行中间业务的发展，主要体现在以接受客户委托，代理某一机构，不占用自己的资金和收取手续费为特征的传统的中间业务方面，银行大多以代收代付业务为切入点，开展代发工资业务、代缴公用事业费等传统业务。大多商业银行开办的代收付业务就涵盖了代发工资、公用事业费、收缴学费、代扣按揭贷款、代扣关税、法院诉讼费等。随着中间业务领域的不断拓宽，中间业务的性质和特点发生了许多变化，已经出现了代客垫付资金，出售银行信用，承担业务风险等信用行为，从而使中间业务有了信用化的特征，出现了自我服务型的中间业务。在结算、汇兑、代理收付等传统业务的基础上，发展了咨询、承兑、承诺、担保保函、信用承诺、代客买卖外汇、担任基金的托管人等业务品种。这些高层次的业务在商业银行几乎是空白。
2、服务收入几乎不计成本，对银行利润贡献度低。
长期以来，商业银行将中间业务视为表内业务的一种附属，将之作为发展和吸引存贷款客户的一种手段。因此，在办理结算、代理收付等传统业务时，收费低廉，有些甚至是无偿服务，以获取大量的在途和低成本的存款资金。有些代理业务是利用银行的现成资源，支出甚微。但很多涉及银行卡的业务是需要投入非常昂贵的设备，如自动存款机、ATM机、POS机以及电脑设备处理系统等。银行在开办这些中间业务的过程中耗费的成本较高。但银行以为用低价或无偿地服务可以得到更多的活期存款，从而以信贷功能获取利益，而实际的情况却不近人意。就拿银行卡的跨行业务来说，各商业银行之间是要通过人民银行统一的收费价格进行清算的。工行已经理所当然的向客户收取费用。但其他银行出于各种因素均没有向客户收取费用。由于一些小银行的银行卡占有率低支出也低。但中行是仅次与工行的大银行，发卡量大，跨行的支出就多。这样的经营一方面降低了银行收益，增加了银行经营风险；另一方面，中间业务长期提供不符合市场经济规律的无偿服务，形成客户对银行依赖的习惯，从而不利于中间业务市场的发展壮大，造成中间业务收益对银行利润贡献率低的局面。
3、经营观念陈旧，营销手段落后
长期以来，商业银行将中间业务作为拓展低成本存款的手段来看待，因此，中间业务无论在业务品种的开发还是市场营销管理方面均缺乏总体的经营发展目标和规划。没有把中间业务作为利润的增长点来看待。因此，对中间业务的市场宣传和营销管理缺乏有效的手段措施，造成一方面银行推出的部分中间业务客户不了解，让中间业务“待字闺中”；另一方面客户需要的产品银行又不能提供。
4、对中间业务的投入不足，缺乏高素质从业人员
中间业务作为金融创新的重要内容，需要更多地运用科学技术和信息技术，需要先进的科技手段和高层次、综合性人才。比如理财顾问。就要求对银行、对保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都有教全面的掌握，而这方面的人才在我国金融界非常稀缺。
5、缺乏统一的管理机构及严格的考核体系
中间业务领域宽广的特点，使得中间业务难以像存、贷款业务那样集中由某一个部门管理，中间业务的开展往往涉及到许多业务部门，如保函、信贷承诺等涉及到信贷部门，而代理收付则涉及到存款部和会计部，卡类业务有信用卡部管理，程序开发则有科技部负责。但是中间业务的开展，事实上需要有一个专门机构来进行统一规划、统一协调、统一管理。但目前的情况是，有的银行由信息科技管理处，有的由市场开发处，有的则由零售业务处或委托代理处来作为中间业务的主要协调管理机构。
四、振兴中间业务的策略
2001年6月，中国人民银行出台的《商业银行中间业务暂行规定》对商业银行中间业务的品种、审批程序、风险防范、监管都作了明确的规定，对促进商业银行中间业务的发展具有重要意义。国内商业银行要认清形势，抓住机遇，发挥自身优势，采取有效的措施，进一步推进中间业务的发展。通过树立中间业务在全行经营中的支柱地位，使中间业务逐渐成长为银行新的效益增长点。
1、运用科技手段加强新产品开发
科技手段是当前发展中间业务的必要手段，无论是传统的收付结算，还是新兴的业务品种，都需要快速、敏捷、准确的电子化系统的支持。商业银行一定要改变传统的依赖分行机构的做法，必须借鉴、引进国内外先进的业务管理经验，利用先进的网络技术加快电子化建设进程，在更高的层次上对电话银行、网上银行、手机银行进行研发和完善，建立起科学的电子银行业务体系，从而为中间业务的拓展提供技术支撑。
2、营造公平有序的市场竞争环境
应当从客户层面改善外观环境，改变客户在银行多年恶性竞争当中形成的免费服务的习惯，接受享受银行服务必须支付费用的思想。使广大的银行客户明白一个道理，如果银行提供中间业务长期不收费，一方面没有经济利益的驱动，银行会缺乏中间业务发展和创新的动力，不能为客户提供更优质的服务，另一方面，缺少中间服务收入，国内商业银行的收益低下，竞争力削弱，加入WTO后，与外资银行竞争的结果可想而知，虽然中间业务还是一项新兴业务。但只要能为客户提供更优质、更快捷、更方便的服务时，客户是不会因为收费而被拉走的。
3、增强服务观念，完善营销体制
要建立与市场经济相适应的中间业务的营销体制，第一，必须增强服务观念，将客户的需要作为银行业务发展的方向，将发展中间业务作为改进自身经营管理的一项重要措施，根据客户的需求进行中间业务品种的创新；第二，要加大中间业务产品市场营销的力度。关键是基层单位营销员，尤其是客户经理必须了解掌握中间业务，在日常业务拓展中，及时根据客户的要求，主动向客户推荐产品，帮助企业分析财务状况，通过中间业务规避风险，解决企业的各项需求；第三，要根据中间业务各品种的作用，适当引导客户的消费方向。
同时，要利用各地区的区域特点采取灵活多样的营销手段。必须有自己鲜明特色和多样化的营销策略：一是推出差异型产品和对客户度身定制，不断地向客户提供新的、高附加值的中间业务服务。二是根据客户价值不同进行提供差异的中间业务服务价格，这样不仅可以提高客户对银行产品和服务的相对满意程度，稳定银行客户群，保持市场竞争优势，而且能确保银行业务收入的提高。
4、认识发展中间业务的重要性，储备自有人才
如果以前认识拓展中间业务的重要性，是从同业竞争激烈，传统的存贷款业务利润下降，以中间业务能增加银行收益的角度出发，那么，今天再次认识拓展中间业务的重要性，则必须从银行生存的角度出发。
要振兴中间业务，必须加强人才的培养和储备。针对中间业务专业性强，风险程度高，需要配备专业人员的特点，应未雨绸缪，通过采取专业培训、请外资银行的专家授课等多种培训方式，适时作好人才储备。通过积极做好用人制度和收入分配制度的改革，留住优秀人才，稳定一大批营销员队伍。
5、加强组织机构建设，健全完善考核体系
（1）、建立相应的业务管理机构，改变目前群龙无首的局面。中间业务的拓展，关系到各部门和各项业务，因此，发展中间业务，必须建立一个责任分明、管理严谨、具有协调能力和开拓精神的中间业务管理机构，可以设想成立以行长及各有关部门负责人参加的中间业务管理委员会，实施统一领导、决策、指挥、协调。在委员会直接领导下，日常工作由中间业务部门专职办理。并协调银行内部各职能部门、银行与企事业单位、社会公众之间的关系。负责中间业务调查、开发，制定营销策略、管理办法、规章制度、操作规程等，检查中间业务开展情况，并协调会计、财务、技术等部门落实中间业务发展计划、实施方案、措施。
（2）、完善中间业务的成本效益核算和指标考核体系。分析中间业务整体经营水平，分析单项中间业务的发展（如单项中间业务收入、净收益等），以及对整个中间业务发展的贡献等，逐步把中间业务任务完善情况作为考评依据。建立中间业务量化考核机制，制定业务主管部门、协从部门、专职营销员、柜面营销员等不同等级的考核指标，进行考核管理。真正意义上调动各级管理部门、各级营销员的积极性。使中间业务有突破性的飞速发展。
6、加强中间业务的风险防范
中间业务在为银行带来可观利润的同时，也存在着各种风险。加强中间业务的风险防范，除了对各项中间业务制定严密的规章制度，要求从业人员严格按照规章制度办理业务，完善对客户的授信管理机制，实行统一授信管理制度，将中间业务纳入对客户的授信。另外，更要加强对中间业务的事后检查监督，在业务人员加强对中间业务的事后管理的同时，必须将中间业务纳入稽核检查的范围。
综上所述，中间业务对于商业银行而言，不仅是一个孕育着无限商机、具有巨大想象空间的市场，更是一座蕴藏丰富的“金矿”。从长远看，随着中间业务分额的增多，产品服务受欢迎度的提高，银行提供免费午餐的时代终将结束。只要各商业银行能长远规划，循序渐进，规范发展，在中间业务领域中必将大有作为，中间业务发展一定会像秋天那样硕果累累。
