一、网络银行的概念
二、网络银行产生的背景
三、网络银行的现状及其独特的优势
四、网络银行发展中的风险与挑战
五、网络银行的发展策略及前景
内 容 摘 要
本文先讲述了网络银行的概念，再论述网络银行产生的背景、现状，这里主要东方的中国、日本和西方的美国为代表追溯其根源。
网络银行一种新鲜事物，我们没有太多的历史可以追溯和借鉴，我们只能讨论或研究它发展的策略及前景；它肯定会对传统的银行产生冲击，将会对我国银行业的宏观监管和调控方式提出的新问题和要求，也会出现新的风险，比如网上交易的安全问题，所以专家呼吁网络银行亟待立法立规。
风险总与挑战同时存在，自从安全第一网络银行成立以来，网络银行就像雨后春笋般迅速发展起来……
网络银行的产生与发展
一、网络银行的概述
网络银行是在Internet时代里金融电子化与信息化建设的最新领域，是电子银行的高级发展阶段，这是伴随Internet近来来在全世界的广泛应用而出现的新商务形式。网络银行主要基于Internet平台开辟和提供各种金融服务的新型银行机构与服务形式。也可以说，网络银行是银行利用公用信息网络将客户的终端连接到银行网站，实现将银行的金融服务直接送到客户办公室，家中和手中的金融服务系统。网上银行作为现代金融服务业的重要组成都分和金融服务业发展的高级阶段，已经成为现代社会经济活动和社会生活的纽带,其产生与发展有其内在的动力和客观基础。 网上银行作为现代金融服务业的重要组成都分和金融服务业发展的高级阶段,已经成为现代社会经济活动和社会生活的纽带,其产生与发展有其内在的动力和客观基础。
二、网络银行产生的背景
在全球范围内，Internet正以不可阻挡的势头迅猛发展着，网络技术正从各个方面对人们的生活产生着深刻的影响，成为本世纪末发展最快、最有生命力的技术之一。
随着电脑网络的发展，银行也在不断翻新着自动化技术，经历了自动提款机、无人银行、电话银行等不同形式。一批勇于创新的银行家，在金融界也掀起了网络银行风潮，如电话银行与网络的结合，银行与无线通讯网的结合，直至真正的网络银行诞生。
1995年10月，全球第一家网络银行"安全第一网络银行"（Security First Network Bank，简称SFNB）在美国诞生，总部设在亚特兰大市。这家银行没有总部大楼，没有营业部，只有网址，员工也只有10人。在SFNB开业的短短几个月内，就有近千万人次上网浏览，虽然其存款额在全美银行界还是微不足道的，但它的存在却证明了一种理想的实现，给世界金融界带来了极大的震撼。
自从安全第一网络银行成立以来，网络银行就像雨后春笋般迅速发展起来。据统计，银行占互联网总站点数的比例接近千分之四，银行上网已成为大势所趋。归根到底，它的发展有其必然的因素：
首先是网络经济的强力推动。 由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程序上消失，经济全球化的结果也带来金融业务全球化，世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要及时、高效处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节，才能健康运行和发民用工业，才能真正体现电子商务的效率。资金流作为电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，其高效率、低成本是商务发展的需求。顺应这种需求，结合信息网络技术特别是INTERNET技术的应用，网络银行就产生了。
其次是电子商务发展的内在需求。无论对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。
三、网络银行的现状及其独特的优势
目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行的立体服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行，机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。
我们借助一些有代表性的国家，亚洲的日本、北美的美国、以及我们中国来分析网络银行的现状。
日本
在日本，24小时方便店遍布日本的每个角落，给每一个人的生活带来了便利。而最初把银行业务和方便店联系到一块的便是樱花银行。樱花银行率先在大型连锁方便店内设置“方便店银行”。这种“方便店银行”是樱花银行ATM的延伸，基本能够满足存款、取款和余额查询和转账等顾客日常所需要的银行服务。与此同时，樱花银行还在方便店银行内推出个人贷款业务。具体做法是由樱花银行在店内设立贷款协商终端将两端的申请人和主办人联结起来。申请人填写完申请表，并将其插进终端接口。然后根据终端显示器上的指示，操起附属的电话，按照主办人的指令进行操作。终端机附属的扫描仪可以马上对申请人身份进行确认，便可完成审查手续。通过审查以后，申请人即可当场获得贷款卡，然后通过此卡，就可以在ATM上取出现金来。也就是只要你有合法身份和收入来源，即使分文未带，也不必为钱而发愁。
美国
在美国，Wells Fargo是1999年度网上银行系统使用性能最好的银行，是美国第七大银行，资产总额218亿美元，拥有5925个分支机构，资本收益率高达34％。目前，它被认为是美国银行业提供网上银行服务的优秀代表，网上银行客户数量高达160万，银行网站每月访问人数96万(并非人次)；接受网上银行服务的客户占其全部客户的20％。Wells Fargo的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户；使用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚取的收益和手续费收入相对较多；在160万网上银行客户中，15%是由网上银行服务带来的新客户。Wells Fargo是一个传统的机构银行，它成功地步入网上银行的轨道，可谓亚洲的负担银行开拓网上银行服务的范例。
中国
在我们中国，Internet发展较晚，但速度较快，在今年即2010年，Internet用户大约有2亿，PC普及率已超过总人口的6%。
中国银行从1996年起投入网上银行的开发，1997年在网上建立了自己的网页，1998年开始提供网上银行服务，1998年3月中国第一笔Internet网上电子交易成功。
从1996年中国银行首次将传统银行业务延伸到Internet上，目前国内几乎所有大中型商业银行都推出了自己的网上银行或在Internet上建立了自己的主页和网站。2005年，中国排名规模最大的50家商业银行中设立银行网站的已有37家，提供网上银行业务的有25家。一些目前尚未开展网上银行业务的商业银行和信用社也正在加快网上银行建设步伐。中国的网上银行业务正保持着快速发展之势，截至2005年，我国网上银行用户数更是飙升至3000多万户，网上银行业务已高达72.6万亿元，网上银行已成为各商业银行实现业务创新、提升品牌形象、提高综合竞争能力的主要方式。
那么，网络银行与传统银行相比，优势在哪里呢？
（一）成本低廉、价格优势。组建成本低：一般而言，网络银行的创建费用只相当于传统银行开办一个小分支机构的费用。业务成本低：就银行一笔业务的成本来看，手工交易约为1美元，ATM和电话交易约为25美分，而互联网交易仅需1美分，只有手工交易单位成本的1％。价格优势：由于网上银行运营成本比较低，可将节省的成本与客户共享，通过提供较传统银行高的存款利率、低收费、部分服务免费等方法争夺客户和业务市场。
（二）服务全面、不受限制。网上银行系统与客户之间，可以通过电子邮件、账户查询、贷款申请或档案的更新等途径，实现网络在线实时沟通，客户可以在任何时间、任何地方通过因特网就能得到银行的金融服务。银行业务不受时空限制，每天可向客户提供24小时不间断服务。
（三）隐私保密、自主服务。网上银行通过私码与公码两套加密系统对客户进行隐私保护。网上银行提供的服务比营业网点更标准、更规范，避免了因工作人员的业务素质高低及情绪好坏所带来的服务满意度的差异。
（四）突破国界、服务全球。网上银行是一个开放的体系，是全球化的银行。网上银行利用因特网能够提供全球化的金融服务，可以快捷地进行不同语言文字之间的转换，为银行开拓国际市场创造了条件。传统银行是通过设立分支机构开拓国际市场的，而网上银行只需借助因特网，便可以将其金融业务和市场延伸到全球的每个角落，把世界上每个公民都当做自己的潜在客户去争取。网上银行无疑是金融运营方式的革命，它使得银行竞争突破国界变为全球性竞争。
四、网络银行发展中的风险与挑战。
网上银行的出现，以其灵活、便捷的优势，正被人们迅速接受，弥补了传统银行业无法或不便涉及的领域，信息容量惊人。可以预料，传统银行业支撑着网上银行业务的快速成长，网上银行也将拉动传统银行业务的持续发展。能否及时、有效地在网上银行领域占有一席之地，不仅关系到能否保持商业银行现有的市场份额，也将决定其未来的市场结构。
网上银行具有覆盖面广、客户操作灵活、依靠网络技术、操作的无纸化、虚拟化等特征，使银行原有的管理观念和业务运转方式发生着本质的变化。对此、显然不能简单地套用现有银行的业务和管理体系。需要网点的扩张转向网络的扩展；需要更新银行的服务理念，深化服务标准，调整机构建设、成本控制、管理信息资源的获取与利用等思路，主动扬弃、升华管理制度。更重要的是，以开放、接纳的心态对待这一新生事物。
风险总与挑战并存，我国网络银行虽然发展迅速，但也面临着各种各样的风险。
首先是技术风险 。表现在以下几个方面：其一，保密性问题。这是网络银行首要面临的新问题。它包括怎样确认身份和怎样确保帐户及资料在保存运输中不被窃取或更改；其二，网上诈骗。它包括市场操纵、知情人交易、无照经纪人、投资顾问活动、欺骗或不正当销售活动、误导进行高科技投资等多种互联网络诈骗；其三，计算机病毒。计算机病毒对银行电脑系统形成极大的威胁，目前全世界已知的计算机病毒多达几万种；其四，电脑黑客。电脑黑客也是网络银行的一大危害，据不完全统计，全球的黑客入侵事件有40%是针对金融系统的，而在我国这一比例更是高达60％，所以这对金融平安的潜在风险是极大的；其五，系统故障。基于电子化支付清算系统网络银行间的电子货币交易是跨国性的，故障将会影响到全球金融网络的正常运行，因而风险具有连锁性和波及性的特征。
其次是金融业务风险。其一，信用风险，是指交易方在到期日不完全履行其义务所带来的风险。在网络虚拟世界中，交易双方不直接见面，身份的差别确认、违约责任的追究等方面都存在很大困难。因此，信用风险远较传统银行业务中发生的概率大。 其二，法律风险。由于我国针对网上交易的权利和义务的法规大都不完善、不健全，金融电子化促使金融交易采用无纸化的电子合同进行，由于互联网上的金融业没有时空、地域上的限制，电子合同难以确定合同的签订地和履行地，从而难以确定电子合同的管辖权，因而利用网络签订的经济合同存在相当大的法律风险。其三，利率风险，是指网络银行因利率变动而蒙受损失的可能性。提供电子货币的网络银行因为利率的不利变动，其资产相对于负债可能会发生贬值，网络银行因此将承担相当高的利率风险。 其四，传统银行业务在网上运行而形成新的风险。资本风险更加突出，由于我国采取网络银行依托传统商业银行发展的模式，网络银行本身没有独立的资本金，而传统商业银行也面临预备金不足的新问题，因而资本风险加大;流动性风险加大，网络条件下金融机构搞帐外经营、违规拆借更加便利，而且更有隐蔽性。
五、网络银行的发展策略及前景。
发展策略
针对我国网络银行建设过程中面临的种种困难、产生的各种风险，政府、中央银行、各家商业银行以及全社会应当采取相应的策略和措施，进行必要的准备，为我国电子货币和网络银行的发展打好基础。
首先，加强建设网络银行的知识储备和人才引进。我们应该注意学习国外网络银行建设的先进经验，研究国外电子货币发展的技术方向，掌握世界网络金融的发展动态，加强我国网络银行建设的科学规划。同时，我们应该加强对高级复合型人才的培养和引进。网络银行建设需要一批既掌握计算机技术、网络技术、通信技术，又掌握金融业务实务和金融业务管理知识的复合型高级技术人才和管理人才。
其次，加强网络银行建设的基础设施建设。这包括继续发展CHINANET，特别是重点建设中国高速信息网。中国高速信息网是宽带化、智能化、个人化的综合业务数字网，是我国21世纪的信息高速公路，是我国未来网络银行的最强基础支撑。同时，各家商业银行应当在营业网点及重要的公共场所多设置各类电子终端，加大信用卡、借记卡及各种电子支付工具的普及程度，大力推广智能卡，使人们体验电子支付的优越性，转变观念，为接受电子货币打下基础。
第三， 建立或完善各类相关的法律法规。必须完善有关法律条文，对利用电脑在网上银行实施犯罪行为的犯罪分子进行严惩。必须根据网上金融业的实际情况，修改或制定适用于网络银行操作运行的法律规范。同时，我国应加强与国际刑警组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的联系和磋商，制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约，来确保网络金融业的顺利发展。
第四，构筑网上银行技术系统安全的防线。
（一）、金融机构必须强化自身的安全。对于如何应对电子银行遭受安全攻击，国际上有标准的处理流程，即： 准备、检测、抑制、根除、恢复、跟踪。一般情况下，事故一旦发生并被发现，银行会迅速召集相关的软硬件提供商和网络安全警察一起调查发生的原因，如果是系统漏洞，那么就会马上打补丁；如果是客户自身原因造成的损失，银行方会给客户做出解释。
（二）、设立防火墙，隔离相关网络。
设立多重防火墙方案，其作用为：分隔互联网与交易服务器，防止互联网用户的非法入侵；用于交易服务器与银行内部网的分隔，有效保护银行内部网，同时防止内部网对交易服务器的入侵。
（三）、确立身份识别系统，成立CA认证机构。
在网上银行系统中，用户的身份认证依靠基于“RSA公钥密码体制”的加密机制、数字签名机制和用户登录密码的多重保证。银行对用户的数字签名和登录密码进行检验，全部通过后才能确认该用户的身份。用户的惟一身份标识就是银行签发的“数字证书”。用户的登录密码以密文的方式进行传输，确保了身份认证的安全可靠性。
发展前景
随着 CHINANET的大力建设，网络用户的飞速增长，和政府上网的积极推动，电子商务热潮汹涌，我国金融电子化步伐正日益加快，社会大众的知识和观念也日益更新。虽然目前我国网上银行的客户还有局限性，提供的银行在线服务也不是全方位的，但是，可以说我国的网络银行时代已经到来，网络银行时代是前景已经展开。
中国科大研究生院信息安全国家重点实验室不久前也发布了网络银行安全方案，标志着我国也已经具备了自主建设安全网络银行的能力与实力。网络银行是现代银行业的发展方向，是虚拟现实世界中的一颗明珠，指引着银行未来的趋势。目前，我国的银行金融业还比较落后，实现银行业务无纸化和银行机构虚拟化还有很远的距离。但正如英特尔公司（Intel）总裁格罗夫（Grove）指出的那样，“国际互联网的魅力就在于它能拉近不同社会之间的距离。在全球网络中发展中国家同发达国家的差距势将缩小，而决不会拉大”。我们应该抓住当前的发展契机，积极创造条件，为我国的网络银行建设而努力。
参 考 文 献
1、《现代网络银行的发展与对策研究》 赖定东
2、《网络银行发展的策略化研究》 钱起
3、《浅谈网络银行的产生和发展对传统银行的影响》 彭忠诚
4、《网络银行》 孙森
