内容摘要：笔者首先从和谐的供求环境、竞争环境、监管环境、经济环境、政策环境和社会环境六个方面对中国保险业当前面临的形势进行了分析，指出当前中国保险业既面临着难得的机遇，又面临着严峻的挑战。接着笔者从国有股份制保险企业如何巩固成果、深化改革；如何利用资本市场；如何“做大做强”中国保险业；如何正确处理政府与市场的关系；如何应对未来的混业经营五个方面谈了中国保险业的发展之道。
关键词：保险业 机遇 挑战
目录
机遇与挑战—新时期我国保险业发展之路1
关键词：保险业 机遇 挑战1
一、新时期我国保险业面临的机遇1
二、新时期我国保险业遭遇的挑战2
三、新时期我国保险业的应对措施4
（三） 如何“做大做强”中国保险业5
（四）如何正确处理市场与政府的关系6
（五）如何应对未来的混业经营7
就目前我国保险市场的现状而言:是一个发展历史很短,但具有许多有利发展条件的市场;是一个发展速度很快,但与潜在的市场需求相比,市场的有效供给规模还非常小的市场;是一个有了一定的竞争,但垄断程度还很高,竞争处于低级层次的市场;是一个有了基本的法律制度,但相关的配套制度还很不健全的市场。进入新世纪,对我国保险业而言,意味着要逐步对外全面开放,要与国际保险市场全面接轨。从长远看,外资保险公司带来的先进的保险技术和经营管理经验,不仅有利于深化我国保险体制改革,加快保险业结构调整和经营机制转换的步伐,而且有利于完善和发展我国保险市场体系,丰富我国的保险品种供给。但从短期看,面对着国际保险市场的激烈竞争,无论从哪方面说,都会给我国保险业带来巨大的挑战。因此，新时期我国保险业既面临难得的机遇，又面临严峻的挑战。
一、新时期我国保险业面临的机遇
历史经验表明，一个国家保险业的快速、健康及可持续发展取决于各种条件，有学者曾将之归结为六大和谐环境，即和谐的供求环境、竞争环境、监管环境、经济环境、政策环境和社会环境。我国保险业经过20多年的发展，总体来说，上述各种环境越来越朝着有利于保险业发展的方向发展，特别是监管环境、经济环境和政策环境。从监管环境来看，首先，2003年以来，中国保监会坚持“为市场主体服务、创造良好发展环境”的原则，出台了一系列加快发展的政策措施；其次，为适应快速发展的保险市场的需要，中央将保监会调整为国务院直属正部级单位，并在精简机构的大环境下，增设派出机构、提高部分派出机构行政级别，增加保监会的内设机构和人员编制。从经济环境来看，在经历了SARS以后，我国的国内生产总值仍然保持了9.1%的高速增长，住房、汽车、建材等与人民群众生活密切相关的支柱产业呈现快速增长的态势，为保险业的发展提供了重要的支撑。从政策环境来看，党和政府对保险业的发展给予了前所未有的重视，这主要反映在以下几个方面：一是十六届三中全会《关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》充分肯定了保险业在完善社会主义市场经济体制和全面建设小康社会中的重要地位和作用；二是《国务院关于推进资本市场改革开放和稳定发展的若干意见》明确指出“支持保险资金以多种方式直接投资资本市场，逐步提高社会保障基金、企业补充养老基金、商业保险资金等投入资本市场的资金比例。要培养一批诚信、守法、专业的机构投资者，使基金管理公司和保险公司为主的机构投资者成为资本市场的主导力量”。这些都将对中国保险业的未来发展产生深刻的影响。
二、新时期我国保险业遭遇的挑战
中国保险业面临着难得的发展机遇，但在这个发展过程中，也将遭遇严峻的挑战。
（一）保险市场的竞争将更加激烈。从总体上来说,国外保险公司从资金实力、产品开发技术、展业方式、业务管理水平等方面都大大强于国内保险公司。中国人民银行规定,申请设立外资保险机构的外国保险公司应具备下列基本条件:最少具有30年以上的经营历史,递交申请前一年年末的资产总额不得少于50亿美元,在中国境内设立代表机构2年以上。而事实上,已在我国开业的20家外国保险公司,以及目前在我国设有202个代表机构、申请等待营业执照的外国保险公司,其经营历史和资产总额条件均大大超过人民银行的这一基本要求,许多公司的经营历史都在百年以上,资产总额大都在几百亿美元,甚至几千亿美元以上。与外国几百年的保险发展历史相比较,我国的保险业仍十分幼嫩，整体水平与外国公司相比差距较大。此外,我国保险业的差距还在于缺乏一个完整的代理人、经纪人、公估行等中介机构体系。各保险公司在保险种类设计、精算水平、核保技术、经营手段、售后服务等方面也存在不足。
（二）民族保险业将受到一定的冲击。具有雄厚资金实力,先进保险技术和丰富管理经验的外国保险公司与尚不成熟的中国保险公司同台竞争,这无疑给中国保险业带来竞争压力。在税收方面,外国保险公司享受着“三减两免”(三年减税,两年免税)的优惠条件,所得税为15%,而中资保险公司需要缴纳33%的所得税。在资金运用方面,外资保险公司的投资可涉足股票,房地产、贷款等,资金运用率普遍在85%以上,而中资保险公司的保险基金运用渠道相对来说非常狭窄,资金运用率只有10%。这样外国保险公司可以凭借其雄厚的经济实力和低税收的优势,通过降低保险费率,提高保险代理佣金抢占市场,对我国保险公司构成一定的威胁。
（三）保险监管面临改革。外资保险公司的进入,使我国保险市场上竞争主体不断增加,成份愈益复杂,给政府部门对保险业的监管造成一定的困难。根据国民待遇原则,在保险市场管理上对内资和外资的保险机构必须一视同仁,不得薄此厚彼,这不仅包括业务范围的一致,而且还包括管理法规的统一。从而要求保险监管尽快与国际通行惯例接轨,采取以偿付能力为中心的松散监管。这就给保险监管机构带来了较大的监管难度,提出了更高的工作要求和标准。
（四）要求现行的有关保险的法律法规作出修订并予以完善。现行的《保险法》对合资、外资保险公司的经营并未作出细致的规定,如应如何评价其偿付能力,在华境内保留多少额度的保证金,20%法定分保比例是否适用等实际问题都应明确。此外,现行《保险代理机构管理规定》和《保险经纪机构管理规定》也应对中介机构的组织形式作出调整,以适应保险市场组织制度的需求。
（五）保险人才的流失将趋于频繁。从已经进入我国市场的外资保险公司来看,除少数专业人员如核保、精算等人员外,一般都采取人才本土化策略。近几年来,急欲叩开我国保险大门的国外保险公司采取在高校设立奖学金等多种形式为我国培养专业人才,这一方面有利于培育我国的市场,另一方面也是为其在我国的开业作铺垫。而在外资保险公司面前,内资保险公司因体制和机制等原因对一些年轻的专业人才失去了吸引力。从整个保险市场来看,专业人才的流动属于人才资源的合理配置,对市场的培育不无益处,但客观上会对本来就人才不足的内资保险公司造成影响。
三、新时期我国保险业的应对措施
总得来看，当前我国保险业面临的机遇要大于挑战。因此，国有股份制企业如何巩固成果、深化改革；如何利用资本市场；如何“做大做强”中国保险业；如何正确处理政府与市场的关系；如何应对未来的混业经营，是我国保险业发展的当务之急。
(一)国有股份制企业如何巩固成果、深化改革。对中国人保与中国人寿来说，它们通过改组和成功上市增加了资本金，实现了股权的多元化，提高了偿付能力，特别是中国人寿创造了当年全球资本市场首先公开发行融资额的最高记录，不仅为中国保险业创造了辉煌，向世界进一步展示了中国保险市场的巨大魅力，也为其他国有金融企业的股份制改造提供了有益的经验和样本。然而，在我看来，这些公司在经历了被它们自己称为“浴火重生”、“脱胎换骨”的变化以后，还来不及享受这些喜悦和成果，就必须开始更为艰苦卓绝的征程，它们面临着比以往更大的压力，需要做许多艰苦细致的工作。首先，股改了，名称换了，股权结构调整了，架构变了，经营观念、员工素质、经营方式等是否就能完全适应上述变化。如果不能，就可能重蹈国内许多上市公司所出现的“上市圈钱”，“换汤不换药”的老路。其次，怎样保证对股东的回报。因为资本市场并不因为你们股改了，要直接进入市场了，我也就立刻变规范了，你就可以获取高额回报了。据有关材料显示，保险资金的年收益率在2001年为4.3%，2002年降至3.4%，能否在股改以后保证对股东所期冀的高额投资回报，是一个非常现实的问题，第三，人保、人寿原是国有企业，即使做得不好，外界也很难知其内情。而现在成为股份制企业，成为公众公司，透明度大大增强，股东“用手投票”和“用脚投票”的机制将时刻影响公司的股价；第四，人保、人寿都是国内最大的保险企业，各自占据国内产险和寿险市场70％和近60％的市场份额，在全国各地有几千家分支机构。如果它们的情况不好，不仅会影响其他即将上市的保险公司，而且会大面积地影响整个市场，引发公众对其他保险公司的信心，并由此产生连锁反应。
（二）如何利用资本市场。国务院发布的《关于推进资本市场改革开放和稳定发展的若干意见》允许保险公司直接进入资本市场，并且成为主要的机构投资者，这对发展资本市场无疑是一个巨大的“利好”。 而如何运用资本市场？我认为需要关注和研究两个问题：第一，投资风险的控制，第二，保险风险证券化的理论研究与实践活动。
对于保险公司和监管部门来说，需要格外注意的是，保险市场与资本市场接轨是一柄“双刃剑”：它既有如我们上述所分析的各种有利因素与效果，但同时也意味着投资风险的加大。如果保险公司缺乏专业的投资人才、没有成熟的投资风险控制机制，监管部门没有有效的监管措施，那么，在目前我国资本市场还很不成熟的情况下，保险公司可能在降低了“负债风险”的情况下，又面临巨大的资产风险。
保险公司除了利用资本市场来进行投资组合以外，还可以利用资本市场将传统意义上不可保的风险通过证券化的方式进行转移，从而使其变得可保，这就是保险风险的证券化。近十多年来，全世界巨灾风险发生的频率加大，由此引发的损失也越来越严重；而再保险公司的费率普遍上扬，特别是在9·11以后。据有关资料显示，国际再保险市场许多险种的费率上扬幅度达到20－30％，而且条件非常苛刻，这无疑导致保险的承保能力变得相对更加有限，在这种情况下，通过资本市场在更大范围内转移风险更加显得重要。
保险风险证券化是一项复杂的系统工程，它不仅对保险市场有很高的要求，而且对证券市场也有很高的要求。虽然保险风险证券化在西方国家已经出现了十多年，但由于各种原因，发展还比较缓慢。与西方发达国家相比，我国各方面的条件更不成熟，因此，期冀很快就设计出保险风险证券化的产品并且实际运作是不现实的。但我认为，保险风险证券化必定是未来保险业发展的方向之一，理论界和实际部门需要超前研究，在中国目前的情况下，传统的再保险在多大程度上无法满足保险公司转移风险的需要；保险业对保险风险证券化的需求有多大；证券市场如何创造发展保险风险证券化的条件；证券化产品设计、定价方面存在的主要困难是什么；证券化和再保险以及使用自有资本之间应该是一种什么样的关系，什么条件下互补，什么条件下替代；在会计、税法、监管方面应当做什么样的调整来适应保险风险证券化的发展。这一切，都需要保险市场和证券市场的紧密配合，需要保险界与证券界同仁的共同努力。做得好的话，可以在更广和更深的程度上实现保险市场与证券市场的互动与双赢。
（三） 如何“做大做强”中国保险业
在目前实施“做大做强”战略指导思想的同时，非常重要的一个问题就是要正确理解其内涵，否则的话，路子就很可能走偏，不仅不可能做大做强中国的保险业，还有可能积累很大的风险，为未来保险业的发展留下隐患。
首先，“做大”指的是保险业整个规模的大，而不是每个公司规模的大。在一个完善的市场体系中，应当是专业性公司与综合性公司并存，大、中小公司并存，商业性公司与政策性公司并存。每个公司不应当都去追求大而全的模式，而应当根据市场情况、根据自身的情况在市场体系中合理定位。
其次，做强指的是整体实力的强，而整体实力的强是建立在每一个保险企业“创新能力强、竞争能力强和盈利能力强”的基础之上的。创新能力强意味着保险公司能够根据市场的需求，不断设计推出既为消费者需要，又能够有效防止“逆选择”和“道德风险”的产品，使公司的实力增长有着坚实的基础；竞争能力强是指每个公司都具有难以为其他公司所模仿的核心竞争力。如果公司有着很强的创新能力和竞争能力，就一定能够保证它的盈利能力；如果所有的（至少是大多数）保险企业的盈利能力都很强，整个保险业的实力自然就很强了。
第三，做大做强要有保费的规模作为基础，但保费规模大并不一定代表实力强。这是因为，保费所代表的是保险公司对投保人的负债。对一家公司来说，保费越多，意味着负债越大。如果没有充足的资本金，没有足够的准备金，保费规模越大，意味着该公司的风险也越大（因为它无法履行对被保险人到期给付的承诺）；如果作为行业基础的每个公司都面临很大的风险，整个行业必然也面临着很大的风险。
第四，做大做强是以做实做细作为基础的。没有“实”和“细”，“大”和“强”就是虚和空的。所谓“实”是指保费是“实实在在”的，而不是“泡沫保费”，保费所代表的“险种结构”和“地域结构”是合理的。之所以强调这一点，是因为对保险公司来说，良好的业务是指公司所承保的风险能够较好地满足“独立同分布”的条件。也就是说，在其他条件一定的情况下，保险标的的数量越大，保险标的分布的地域越广泛，公司防范风险能力就越强。做“细”主要包括五个方面：即“细化消费者”、“细化市场”、细化风险”、“细化产品”和“细化服务”。
（四）如何正确处理市场与政府的关系
从中国目前的现状来看，居民和企业的投保率都相对很低，发生保险事故时，保险的赔款很少，保险业在整个国民经济中还没有发挥它应有的作用，如前所述，这也正是要“做大做强中国保险业”的一个重要理由。
如何提高保险在经济生活中的渗透率？一个似乎很浅显的道理是，作为保险产品提供者的保险公司，必须要认真研究市场需求、设计、提供为老百姓所需要的产品来。用通俗的话来说就是，保险公司也应当像其他行业那样，做到“以需定产”。
一方面，保险公司应当认真研究市场需求，尽可能地提供为消费者所需要的产品，但另一方面，政府和消费者也应当理解，保险公司必须有条件地按照“以需定产”的思路来进行产品的设计和经营。
商业公司能做的业务，政府就应当放手让其做。商业公司不愿意做的业务，政府应当分清那种情况，区别对待。如果市场竞争主体是多元的、竞争规则是公正的，那么，每个公司在追求自身利益的同时，就能实现如亚当.斯密所说的那样，通过一只“看不见的手”的作用，达到社会整体福利的提高。
（五）如何应对未来的混业经营
首先，做出自己的品牌和形象。由于保险业在中国发展历史较短、中国传统文化中不利于保险发展的一些理念等因素，致使人们对保险的认知程度低。因此，当前保险业面临的一项重要工作就是要想方设法提高老百姓对保险的认知程度。这除了需要保险公司不断推出适合消费者需要的产品和服务，通过各种方式来宣传保险以外，更重要的是树立全行业的诚信形象。
其次，打出自己的市场。一是要完善市场准入机制，增加新的市场主体，创造更为有效的市场竞争环境；二是要建立完善的市场体系，使得专业化公司与综合性公司并存，大、中小公司并存，商业性公司与政策性公司并存，各种组织类型的公司并存。三是建立和完善市场退出机制。
再次，培育自己的扩张力。这是指保险业具有很强的向其他行业扩张和渗透的能力。结合保险业的特点，我认为扩张力和渗透力的形成可以先从资产管理公司和专业保险经纪及代理公司开始。
参考文献：
1、《竞争力：保险业发展战略选择》（中国金融出版社出版，吕宙编）
2、《中国保险前沿问题研究》（中国金融出版社出版，北京保险学公编）
3、《金融与保险》（2003年第10期，中国人民大学书报资料中心编辑出版）
4、《为生活建造防火墙：保险理论与实务》（中国经济出版社出版，柳欣等编）
5、《保险市场营销学》（中国经济出版社出版，姚久荣编）
6、《风险管理与保险》（清华大学出版社出版，[美]Scott E. Harrington [美]Gregory R. Niehaus陈编）
7、《危险原理与保险》（第八版）（美国MBA金融学系列教材，作者：埃米特•••J•沃恩）
8、《做大做强中国保险业整体实力与核心竞争能力》（中国人民大学出版社出版，作者：张洪涛）
9、《保险学》（修订二版）（首都经济贸易大学出版社出版，庹国柱主编）
