一、产品的主要特点：农村资金要素的信贷配置手段。
二、推行小额信用贷款的主要做法。
三、推广实施过程中了逐渐暴露了一些值得重视问题。
四、推广实施过程中存在问题的解决办法。
内 容 摘 要
农村信用社按照中央、国务院的要求，不断加大了支农的力度，大力推行了农户小额贷款和农户联保贷款的办法，创新推出了信用社贷款证，简化了贷款手续，方面了农民，增加了贷款支农总量，通过服务，达到了双赢，更好地为“三农”服务，扩大了农户的贷款面，真正解决了农民贷款难，支持了农民发展生产，增加收入，促进农村经济稳定、健康发展，是农村信用社实践三个代表的重要体现。
强社富民 以农为本促发展
--台山农村信用社推行小额信用贷款证调查
根据中国人民银行的要求，台山农村信用社积极推行小额信用贷款证制度，信贷工作实现了由注重集体企业向农户转变，由注重大额贷款向小额贷款转变，出现了农村信用社减亏增盈、农民增收的双赢局面。到去年末，先后向1575个村的7456户农户发放了小额信用贷款证。向农民承诺小额信用贷款6000万元，累计发放农业贷款22.5亿元，小额信用贷款重点支持种植结构调整，扩大花卉、西瓜和优质水稻种植面积，使种养业增加，全市农村增加农业收入3亿元，有力地促进了农村经济的发展和农民增收，加快了农民小康的步伐。
一、产品的主要特点：农村资金要素的信贷配置手段
农户小额信用贷款实质上是央行出于促进农民增收、农业发展和农村稳定的现实考虑而设计的一种资源配置手段，其中最终目的是通过对信贷资源的重新配置，来化解在既有的制度安排下阻碍农村经济发展的主要问题—资本高度稀缺问题。因此，农户小额信用贷款一方面具有垄断性、营销性、适应性等金融产品创新的一般特点，另一方面，农户小额信用贷款又具有自身特点：
1、主体的被动性：农户小额信用贷款是国家和监管当局为达到定宏观经济目标而为农村信用社量身定做的一种金融产品。农村信用社作为该产品的唯一推销者处于被动接受状态，在主观意愿上缺乏足够的积极性。
2、目标政策性：农户小额信用贷款尽管具有盈利性，但更多的是政策性，其主旨是针对我国农业生产以家庭经营为主要方式的特点，通过向农户配置资金资源，来增加农村信贷投入，促进“三农”问题解决。
3、形式和便利性：农户小额信用贷款以农户信誉作保证，在核定的额度内发放的免于担保，由农户承担无限还款责任的贷款。其利率较一般农户贷款有所优惠，并采取“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法，农户在核定的额度内和期限内可直接凭贷款证办理贷款，简化了手续，方便了农户。
4、管理的独特性：面对人手少、任务重的实际，不少地方农村信用社依靠当地基层党政组织，聘请了乡村干部直接参与农户小额信用贷款的调查摸底、资信评估、贷款发放和回收工作，并聘请了农户信用贷款协管员，直接参与农户小额信用贷款的调查摸底、资信评定、贷款发放和回收工作。
5、用途的多元性：既支持农户简单再生产和非农生产，满足农户部分生活消费资金需求。
二、主要做法
1、定位“三农”，选准截体。通过对农村家庭联产承包责任制，发展农村经济和调整农业产业结构迫切需要更多的资金支持，而传统的信贷管理手续繁锁、程序复杂，一方面是农民求贷困难；一方面是信用社自身发展谨小慎微、惟恐资金沉淀，惧怕发放贷款。选择什么样的方式解决“两难”问题，既是当前农村经济发展、农村致富的需要，也是信用社自身发展的需要，人民银行小额信用贷款管理办法下发后，信用社主要负责人和信贷员，反复学习讨论，提高认识，统一思想，充分认识到农民小额信用贷款证是拓展当前农村信用社业务的有效载体。
2、抓好试点，以点带面。对推广使用小额信用贷款证制度，大部分乡镇干部、村党支部、村委会干部和农民存在片面认识，甚至持怀疑态度。有农民误认为发放贷款证是发救济，不要白不要；有人认为发证是变相收费，与“三提五统”相挂钩等，这些信用社管理层意识到，信用社与农民的距离太远了。为解决农民群众的疑虑，使发证达到预期目的和效果，首先在四九信用社试点，以点带面，推动工作的开展。四九信用社管理层和信用员利用早、午、晚农闲时间深入全镇42个自然村的田头地里和农民家中进行宣传动员，把政策讲透，打消了农民的各种思想疑虑，然后选择50户发放了小额信用贷款证，及时发放了贷款34万元，支持大棚甘蔗和西瓜发展。在该镇经过两个多月的试点，解决了农民调整产业结构的资金需要。
3、严把“三关”，规范运作。农户小额信用贷款证是信用社基于农民的信誉，在核定的额度内发放的不需要抵押、担保的小额贷款。此证的发放，表明农民与信用社建立了信用关系。为了确保农户会用证、用好证，研究制订了《台山市农村信用社贷款证管理的办法》，完成了发证和操作程序，并在工作中突出把好三关：一是资信评估关。以村为单位，由乡镇信用社成立农户资信评定小组，其成员由信用社人员、村干部及群众代表组成。主要负责对申请办理贷款证的农户的信用及资信程度、办证的资历格、农民基本状况等进行调整评审。二是调查核定关。由信贷人员对申请办证农户的生产资金需求和经济收入况情进行调查，提出贷与不贷、贷多贷少的初步意见，然后提交信用社贷款审贷小组确定贷款证贷款受信的额度。三是核查验证关。一年期满，对所有贷款户进行年检审核，能够按期归还贷款的，加盖年检章；因特殊情况不按时归还的，经资历信评小组核实无误后，可以续贷；无任何正当理由又不能按期归还的，收回贷款证，并按《管理办法》追究当事人和有关人员责任。
4、搞好一个“倾斜”三个“结合”。为做好信贷支农，把有限资金用在刀刃，农信社在资金投向上做到一个倾斜，即向“三农”倾斜。农信社根据季节和农时，详细制定资金投放计划，合理调配资金，做到早按排，早投放，切实保证农户及时购买生产所需的化肥、农药、种籽、农机具等。三个结合，一是发证与支持农村产业结构的调整相结合。农村信用社以全市确定的三鸟、蔬菜等6条龙头型经济为重点，优化资金投放，重点支持了“三鸟”、水产养殖和三高农业等产业，促进了全市农业产业化的发展。农村信用社根据农民的实际需求，宜种则种，宜养则养，积极帮助农民发展商效农业，同时还针对农村剩余劳动力较多的实际，通过提供资金注入活力，支持和帮助农民从事手工业加工、农贸产品运销等行业，帮助农民尽快致富。二发证和拓展业务相结合。农信社把发放小额贷款证当作拓展农村信用社业务发展的重要工具和手段，有力促进了全市农村信用社各项业务的发展。此项业务开展以来，不但拓展了信贷业务，而且存款大幅度增加。至去年止，各项贷款余额34亿元，存款余额48亿元，其中80%以上是农户存款，为农村信用社支农筹集了资金。三是发证与增资扩股相结合。农信社利用发证宣传的机会，面对面与农民交流，积极向农民宣传信用社合作制的性质、办社的宗旨服务方向，通过发放小额信用贷款证，不仅方便农民贷款，解决了农民生产消费资金的需要，同时也调动了农民向信用社入股的积极性。
5、落实配措施，切实强化基础管理。㈠是坚持开展以整顿思想、整顿作风、整顿纪律为主要内容的“三项整顿教育活动”。通过组织政治理论、法律法规制度的学习，对进一步增强了广大信贷人员金融理论和信贷操作水平进一步提高。㈡是发挥信用社为数众多、覆盖乡村、贴近农户、情况熟悉的优势，大力发放小额农户贷款。实行信贷人员挂村的管理办法，使信用社为农服务的网络的辐射力更强，广大农民由此足不出村便可享受到信用社的小额外负担农贷服务。㈢广泛开展“信用乡”、“信用村”，“信用户”评比活动，通过广播、电视、等多种媒体宣传，拉紧了信用社与农民之间的情感联系纽带，使得需求互补，合作互惠的鱼水关系更加紧密，不但促进了社会整体信用度提高，使农户贷款逐步走上良性循环的轨道。
三、推行小额信用贷款制度，达到了预期目的，取得了良好效果
1、贷款的推行，更好地发挥了农村信用社联系农民金融纽带作用，有效地解决了信用社放贷难和农民贷款难的两难问题。小额信用证简单方便，农户用钱随作随贷，随到随办，到信用社几分钟就可以办完全部的贷款手续，被农民称为手小红本，贷款不再难。海宴镇仑定村一农民种植大棚苦瓜4亩，自己的存单不到期，用信用证贷款不到五分钟就办成了3000元人贷款，当天就备好了种苗和肥料。
2、贷款的推行，推动了农村产业化结构调整，加快了农民致富步伐。农村小额信用贷款证适应了当前农村的现状和农业结构调整的需要，成为了农业产业发展催化剂。汶村镇农民有养殖水产的传统，去年引进美国花虾养殖，由于资金上的需求未到位，始终没有形成规模，农村信有社在深入调查研究的基础上，用贷款证向农民发放养殖花虾贷款235万元，使全镇养殖面积突破1万亩，仅此一项，每年增加收入2000万元。
3、贷款推行，增强了信用社员工的服务意识提高了金融服务水平，树立了良好的社会形象。在贷款证发放的过程中，信用社干部克服了懒惰怕麻烦的思想，进村入户与农民座谈，了解农民需求，发证工作一般利用早、午晚进行，不影响农民生产，不给农民添麻烦。为方便农民，信用社还给农民发放了联系卡，农忙季节和农户急需，开户上门服务。不仅如此，农信社还积极为农民提供致富信息，搞好咨询服务。白沙镇一些农户在申请贷款证时，反映从电视新闻看到一些地方种植仙人掌发财，想种但又不懂技术，信用社及时与一种植基地联系，请来了技术人员指导，并贷款15万元，为24户农民办理了贷款，使这些农户走上了致富路。
4、贷款证的推行，进一步拓展了农村信贷市场，提高了资金使用效率，增强了农村信用社实力，为更好地服务于农民，支持农业生产提供了保证。
四、农村信用社服务于农村，促进农村经济持续发展
1、想农民所想，急农民所急，一切从农村和农民的客观需要出发，是引农民致富奔小康关键所在。农民想致富，重要的因素是缺乏资金支持。当前大部分农民抵御风险能力还较差，因此他们急资金支持，滚动式扩大再生产。台山农村信用社为了适应农民客观需要，从实际出发给农民解决实际问题，抓住农村当前主线，通过千家万户走访，摸透了农民的心理，推行小额信用贷款证制度，及时快捷地为农民提供金融服务，促进了农村经济发展，为农民致富奔小康起了重要的推动作用。
2、市场经济的要求办事，实现了农民和农村双赢， 是家村信用社稳固社农信贷关系摆脱经营困难和农民持续增收的根本前提。互惠互利，相互促进，共同发展，优势互补是市场经济的明显特点。台山农村信用社在大力开拓农村信贷市场，让农民得到实惠的同时，自身的效益达到同步增长，壮大自己，实现经济和社会效益的双赢。
3、是市场经济的根本，小额信用贷款证制度有力地促进了农村诚信环境建设，是农民增收，农业增效得持续、稳定资金支持的保证。一方面农村信用社作为联系农民的金融纽带，把贷款主要用在农村、农业和农民，促进农业的市场化、产业化进程。在贷款动作上，以保证贷款投放的对象准，要遵循一次核定，随用随贷，周转使用的原则。另一方面依法严厉打逃废农村信用社债务的行为，保护农村信用社的债权，增强广大农民的还贷意识，使社会信用基础在法律维护下不断加强。
五、在各级的人民银行的大力引导和督促下，农户小额信用贷款的推广工作取得了较大的进展。但在推广实施过程中了逐渐暴露了一些值得重视问题，主要有以下几方面：
1、认识待统一。一些信用社员工对推广工作认识来够统一，存在“五怕”的思想：一怕农户小额信贷过多，致使信用贷款占比过高，会形成新的资金沉淀；二怕贷款利率优惠，会影响自身效益；三怕农户小额信用贷款工作量大，后期管理工作难跟上；四怕资金缺口过大，影响正常业务经营；五怕依靠当地政府来抓推广工作，会招致新的行政干预。
2、调查欠准确。农村信用社要在较短时间内与千家万户建立信贷关系，要了解农户全部信息显然力不从心，加之一些信用社职工责任心不强和协管员的宗族观念，以及少数村级基层组织近似瘫痪等因素，或多或少地存在调查摸底失真的情况。
3、操作不规范。一是贷款额度难掌握。额度核低了满足不了农户需要，体现不了政策初衷；额度核高了资金又难以保证。一些地方因怕承担责任，未根据当地经济发展、农户生产经营的实际和信用社资金状况科学合理地确定，而是按最低次来核定额度；二是利率优惠难保证。一些信用社对农户小额信用贷款执行与其他贷款同等的利率，比央行公布的基准利率高出40%—50%；三是对一些家境困难、还款能力差但又急需贷款解决生产困境农户，作为弱势群体是否能贷也难确定。
4、投向难监控。农村信用社对贷款的实际用途无法掌握，支农资金不支农的现象时有发生，甚至个别农户贷款用于赌博、交纳违反计划生育政策罚款或统筹提留款的情况。
5、管理难跟上。一方面，目前推行农户小额信用贷款还处于摸索阶段，不少地方款及时出台相配套的贷后管理法，一些信用精神文明出现了重放轻收、重发轻管的现象，有的尚未建立相应的农户济档案。另一方面，农户小额信用贷款单笔金额少、笔数多、无担保、贷款面广的特点，也加大了贷后检查和催收难度，在现有的信贷管理方式下，难免会造成部分贷款逾期甚至成为呆帐，形成新的信贷风险。
六、问题症结：外部经济影响下的资源配置失当
上述推广过程中的问题，其中因原是多方面的，既有农村信用社操作层面上主客观原因，也有该金融产品内在设计缺陷的因素，但最为本质的原因在于：外部经济的存在。
就外部而言，农村信用社大力推广农户小额信用贷款这一经济活动行为给“三农”带来了诸多好处，具有巨大的社会效益，主要体现在：（一）对于农民而言，农户小信用贷款这一金融产品有利于：1、提高农民在交易谈判中的地位，降低交易费用，提高交易成功的可能性，从而及时获得资金支持；2、可以相应减小农民利息支出，减轻农民负担；3、农民可能从小额农户贷款合理运用中获得一定收入益，增加农民收入。（二）对于农业而言，通过农户小信用贷款的投放，增加了农业投入，维持了传统农业简化再生产的运转，在稳定农业生产的同时，也有于调整农业产业结构，加大农业生产的产前、产中、产后服务力度，增强农业的自我积累能力，并最终增加入世后我国农业的综合竞争力。（三）对于农村而言，推广农户小额信贷有利改变农村资金净流出的状况。伴随着资金支持力度的加大，生产收入的相应增加，土地的社会保障功能也将得以增强，在一定程度上会提高农民从事农业生产的积极性，减少因大量农村剩余劳动力的盲目流动而产生的社会性问题。
就内部而言，农村信用社发放农户小额信用社贷款却面临成本可能大于收益的潜在的风险。以台山市为例，目前农村信用社筹措成本在4%左右，农户小额信用贷款利率约在6%—7%表面上有2—3个百分点利差收益，但实际上该匡算略了三项不确定性成本。
一是交易成本。影响小额信用贷款交易成本费用的主要因素在于交易对象的数量过于庞大。如截止2004年底，全市24家信用社平均每家信用社要面对3254个潜在交易对象，并与其中2600个农户建立了交易关系，而每户交易金额平均不过1300元，反映出农户小额信用贷款单笔金额小，数量大的特点。
二是机会成本。即生产者所放弃的使用相同的生产要素在其他生产用途中所能得到最大收入。金融资本具有通过促使资源在各行业间的重新配置来追求超额利润。要求农村信用社发放农户小额信用贷款，把资金主要投向收益率相对低下的农业领域，无疑增大了机会成本。
三是风险损失。从调查中发现，当前引发农户小额贷款风险的因素主要来自两方面：1、信息不对称。事前和事后的双重不对称容易引发农民的机会主义行为和道德风险，增加贷款回收的难度，造成信贷资金损失。2、自然和市场风险。一是发放农户小额信用贷款显然要承担一定的自然风险，一旦出现严重自然灾害，难免殃及农村信用社，二是入世后我国农业在降低农产品进口关税税率、取消农产品出口补贴的情况下，不具备足够的竟争力，农民增加农业收入的可能性趋小，靠农业生产所得归还贷款本息的可能性也将相应降低。
七、政策建议：纠正外部影响的若干措施
（一）国家的立法支持和经济补偿措施。国家首先要尽快在法律上明确农村信用社的地位，出台“合作金融法”在约束农村信用社经营行为的同时，为农村信用社维护自身利益提供法律武器。其次，可建立小额信用贷款风险补偿基金，由国家财政确定合理比例，对农户小小额信用贷款中的呆帐部予以核销，并给予一定利补贴；也可通过减免营业税、所得税等税赋予以弥补；第三建立和完善农业保险制度，设立不以赢利为目的的政策性保险机构，专门从事农业灾害预防和救助，从而达到增强农业和农户风险承受能力的作用，也可间接减少农村信用社信贷风险。
（二）央行的资金支持和金融管制适度化措施。一方面，人民银行要继续增加支农再贷款，灵活调整再贷款限额，并合理安排再贷款的期限，使之与农业生产的实际需求和周期性特点相适应；另一方面，要改变当前对农村信用社过度管制的现状，要指导和扶持农村信用社疏通结算渠道，放宽其开办中间业务和创新金融产品的限制，从而提高农村信用社金融服务水平，获得新利润增长点。
（三）地方政府的政策支持和信用环境建设措施。要减少对农村信用社行政干预行为，尊重农村信用社经营自主权；要改变诸如要求行政事业单位不得在农村信用社开户、存款等岐视性政策；要从维广大农民根本利益的高度上，支持农村信用社维护债权工作，如在企业转制、撤乡并镇等工作中，逃废农村信用社债务做法；要积极推广农户小额信用贷款工作，把推广工作列为乡村干部工作目标考核内容；要抓农村信用环境建设，当地政府要在创建信用村（镇）工作中发挥主导作用，在充分尊重农民经营自主权的前提下，以农民乐意接受的方式来引导农民的行为，通过提高农民对恪守信用的成本预期，引导农民树立正确的信用观念，从而为农村信用环境的生存和发展创造良好的农村信用环境。
参考文献：
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