一、网络银行的概述
二、网络银行的产生与发展
三、我国网络银行发展的现状及存在的问题
四、进一步促进网络银行发展的对策
网络银行的产生是网络经济发展过程的产物，是适应电子商务需要发展起来的。互联网的流行使得金融业务从固定销售方式转变为随时、随地的多种销售方式。
网络银行在近年的高速发展印证着市场的需求性，它给人们的生活带来极大的便利；一定程度上为传统银行网点释放了常规业务压力；更给人们提供了一个无纸化、低碳的生活环境。但是不可否认的是在网络银行高速发展的同时亦对传统的银行业务起到了一定的冲击作用的，但网络银行也有其存在的弊端与不足。。。。。 本篇论文主要从网络银行的产生和发展及网络银行在我国的现状给予一一剖析。
内 容 摘 要
一、网络银行的概述
网络银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网络银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
网络银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。
网络银行就是基于互联网或其他电子网络手段提供各种金融服务的银行机构，其网站与各类客户使用的电子交易中断共同构成交易网络。
二、网络银行的产生与发展
（一）网络银行的产生:
网络银行的初期产生是由其本身特点所导致，其特点如下：
1：全面实现无纸化交易。
以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送。
2：服务方便、快捷、高效、可靠。
通过网络银行，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。任何需要的时候使用网络银行的服务，不受时间、地域的限制，即实现3A服务（Anywhere, Anyhow, Anytime）。
3：经营成本低廉。
由于网络银行采用了虚拟现实信息处理技术，网络银行可以在保证原有的业务量不降低的前提下，减少营业点的数量。降低人工成本。
4：简单易用。
网上E-mail 通信方式也非常灵活方便，便于客户与银行之间以及银行内部的沟通。
同时，网络银行与传统银行业务并存，因其有着比传统银行业务相比有许多优势。
1、网络银行大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力。
开办网络银行业务，主要利用公共网络资源，不需设置物理的分支机构 或营业网点，减少了人员费用，提高了银行后台系统的效率。
（1）降低银行服务成本
（2）降低银行软、硬件开发和维护费用
（3）降低客户成本
2、网络银行无时空限制，有利于扩大客户群体。
网络银行业务打破了传统银行业务的地域、时间限制，具有3A特点，即能在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务，这既有利于吸引和保留优质客户，又能主动扩大客户群，开辟新的利润来源。
3、网络银行有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务。
通过银行营业网点销售保险、证券和基金等金融产品，往往受到很大限制，主要是由于一般的营业网点难以为客户提供详细的、低成本的信息咨询服务。利用互联网和银行支付系统，容易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求，客户除办理银行业务外，还可以很方便地进行网上买卖股票债券等，网络银行能够为客户提供更加合适的个性化金融服务。
（二）网络银行的发展:
随着世界经济一体化和经济金融化，各国银行业纷纷发展和推行实行电子商务和网络银行，而银行金融业创新发展的内在需求，则是其发展电子商务和网络银行的内在动力。因此，网络银行的成长速度是惊人的。在1997年末美国可进行交易的金融网站有103个，这其中包括银行和存款机构，可是到1998年末已经跃升至1300个。根据Gartner集团的一份调查表明：截止到1998年末，有700万左右的家庭是通过家用计算机获得银行金融服务的，约占美国家庭总数的7%；而到2001年底，将有1830万家庭会这样做，而且几乎全是通过互联网实现的，这意味每年的增长率将达到41%。有些分析家则认为增长会比此快一倍。同时，美国银行家协会主席吉姆·库伯逊指出，1998年通过银行分行的交易量下降了三分之一。
网络银行将凭借着自己存款利息高和实时、方便、快捷、成本低、功能丰富的24小时服务获得越来越多客户的喜爱，其自身数目也会迅速增长，成为未来银行业非常重要，甚至是最重要的一个组成部分。或许网络银行的产生将彻底改变只有金融“恐龙”才能垄断银行业务的历史。《网络银行报告》提到的133家“真正的网络银行”中，就资产而言，有109家未能跻身于美国最大的100家银行之列。
2002~2007 年亚太地区(日本除外) 互联网接入市场用户预测；1996年，招商银行率先推出网上金融服务业务：“一网通——网上支付”，初步构造了中国网络银行的经营模式。1997年10月，工商银行在因特网上建立银行主页，向外界宣传工商银行的金融服务业务，为网络用户提供业务指南。1998年3月6日，中国银行成功的进行了第一笔电子交易。到1999年，各大银行都加快了网络银行的工作进程。目前中国已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网上银行业务的分支机构达50余家，企业与个人客户超过1000万户，其中网上银行用户已达到250万户。2001 年时网上银行交易额为14300亿，而到了2003年将达到21800亿元。据悉，工行网络银行的系统升级工作已经全面完成投入使用，华夏银行一套先进的网络支付系统也将于近日投入使用。从而使个人网络支付不再只是纸上谈兵。可以说，网络银行伴随着网络时代的步伐跨进了中国的大门，并已形成一定的规模。另据ACNielsen 公司最近的调查数据表明：中国目前上网最为频繁的人大约有1120万，其中有23%可望成为网络银行的用户。可见市场空间之大。因而，网络银行成了各金融企业竞争的焦点。
三、我国网络银行发展的现状及存在的问题
网络银行发展的模式有两种，一是完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”；所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支持的网络银行，这种网络银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。以美国安全第一网络银行为例，它成立于1995年10月，是在美国成立的第一家无营业网点的虚拟网络银行，它的营业厅就是网页画面，当时银行的员工只有19人，主要的工作就是对网络的维护和管理。
另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网络银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网络银行发展模式。因此，事实上，我国还没有出现真正意义上的网络银行，也就是“虚拟银行”，国内现在的网络银行基本都属于第二种模式。
目前我国开通网络银行功能的银行大致有16家，根据各银行综合素质、对网络银行综合情况进行排名，网络银行分为4个梯队。第一梯队有：工商银行、招商银行；网络银行第二梯队有：兴业银行、民生银行、浦发银行、建设银行、中信银行；网络银行第三梯队有：光大银行、中国银行、农业银行、广发银行、深发展银行；网络银行第四梯队有：交通银行、上海银行、华夏银行、北京银行。
（一）我国网络银行提供的服务基本有以下几种：
1、提供网上形式的传统银行业务，包括银行及相关金融信息的发布、客户的咨询投诉、账户的查询勾兑、申请和挂失以及在线缴费和转账功能。
网络银行的产生节省了人们银行排队办理业务的时间；积极推动无纸化、环保的感念。
2、电子商务相关业务，既包括商户对客户模式下的购物、订票、证券买卖等零售业务，也包括商户对商户模式下的网上采购等批发业务的网上结算。
其中最主要的有银行基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。网络银行给予了日益发展的网络购物强大的支持。
3、新的金融创新业务，比如集团客户通过网络银行查询子公司的账户余额和交易信息，再签订多边协议。提供企业银行服务。
方便了网络用户查询的、交易，在线查询账户余额、交易记录，下载数据，转账和网上支付等
（二）我国网络银行存在的问题：
据中国电子商务协会近日公布的一份调查报告显示，网络银行技术、CA认证、社会征信体系、安全问题等这些曾经被视为困扰网络银行在中国发展的旧问题依然没有在技术上得到突破，国内网络银行的发展正面临五大瓶颈。
1.安全问题
安全问题是网络银行发展过程中的核心问题。事实上，安全问题能否很好的解决，是网络银行能否快速健康发展的关键。据《中国计算机用户》所做的调查中，47％的受调查者没有用过网络银行，其中68％是因为感觉网络银行不安全。
2.法律问题
由于网络银行与传统银行之间存在着很大差异，新的针对网络银行交易规则的法律制度及相关标准尚须制定。比如，进行交易需要签名，而在网上数字签名在我国还不具有法律效力，使网上支付受到很大阻碍，对这种签名的效力应该做出法律上的规范。
3.监管问题
我国网络银行要发展，相关的监管问题无法回避。网络银行的监管不是网络监管和银行监管的简单叠加，而有其自身新的内容，如对网络银行推出的虚拟金融服务品种、价格的监管等问题。这类监管有行业级与企业级两个层次。行业级监管主要解决网络银行对国家金融安全的影响问题，企业级监管主要解决商业银行网络服务的行为规范问题。更复杂和又艰巨的任务还在于对跨国、跨境的金融数据流的监管问题。
4.社会信用环境问题
近几年，虽然我国市场经济得到了快速发展，但社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严重。在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的原因之所在。
5.规划问题
缺乏整体规划，缺乏具有承载性、扩展性、不间断性、低管理性和高性能的平台，是我国网络银行发展的一道坎。网络银行的发展需要依靠银行业、软件开发商、硬件供应商、系统集成企业的相互配合，因此需有统一的标准以保证各方兼容。我国网络银行刚建立时虽有查询、转账等基木功能，但未考虑未来银行、证券、保险等业务整合后可能出现的业务量增加、品种增多的新形势。
6.业务品种单一，客户对网络银行缺少依赖性的问题
目前，国内的网络银行基本都是定位于传统银行业务的一个营销渠道，因而提供的服务也都是传统的银行业务，只不过是在网上实现罢了。在这样的情况下，客户能在网络银行完成的业务，一定可以通过柜台、电话、ATM来完成，对网络银行没有依赖性。
业内专家分析，入世后金融开放时间表对中国传统银行业将会带来严重的冲击，以新技术加快银行业的改造是应对冲击的重要举措之一。因此，有权威人士呼吁，网络银行是银行经营中的新一轮变革，对国际所有传统银行机构都产生了巨大的震荡，中国银行业应该充分利用后起者优势，在直面挑战的同时，做好一切技术、文化、法律环境的准备，去迎接一次新的网络盛宴。
如下案例例举了四大国有行之一的中国工商银行网络银行发展路程及现状，展示了其全面的、完善的服务能力，目前也是被评为中国网络银行中最有竞争力的银行。（以下数据截止于2007年底）
中国工商银行成立以来，始终坚持科学技术是第一生产力，以科技应用推动金融的创新发展，构建起强大的信息、技术基础，业务操作在全行已经实现了信息化、网络化和数据大集中，电子银行发展迅速，管理信息化初步形成。目前，工商银行的总资产已经达到了六万四千多亿人民币，在国内的主要银行业务领域中都保持着最大的市场份额，通过18,764 家境内机构 100 家境外分支机构和遍布全球的 1,165 家代理行，以领先的信息科技和电子网络，向超过 250 万法人客户和1.5亿多的个人客户提供便利、完善的金融服务。在网上银行领域，工商银行是最早的涉足者之一，工商银行在1997年12月就在互联网上开办了自己的网站，2000年2月正式开办网上银行业务，五年多以来，工商银行的网上银行业务一直保持着高速发展的态势，截至今年初，我行已累计发展个人网上银行客户1543万户，企业网银客户33.6万户，2005年网上银行交易额达到了42万亿元，其中BtoC交易额达到了72.7亿元，通过网上银行完成的结算量占到全行结算业务量的30％，交易金额已经占到全国各商业银行网上交易总额的60%以上，处于绝对领先地位。
工商银行的网上银行主要由面向企业客户的“工行财e通”和面向个人客户的 “金融@家”两大产品体系构成：
“工行财e通”是工商银行开发的功能强大的企业网上银行系统，它具有11类、100多项功能，为中小企业、集团企业、金融机构、社会团体和行政事业单位提供了括帐户查询、付款及收款业务、集团理财、贵宾室、财务室、代理行及独具特色的客户服务等内容丰富、功能强大的网上银行业务。
“金融@家”是工商银行开发的一个功能强大的个人网上银行系统，它具有12类、60多项功能，其中包括24小时无限额的任意的转帐，在线缴费、实行跨行支付、网上购物、专业化的外汇、证券、保险信息及独具特色的交易服务。可以说，除了少量现金的支付你们还需要去银行之外，“金融@家”已经具备了金融网点的全部服务。
网络银行已经成为工商银行为客户提供金融服务的一个重要的渠道，其发展成绩为国内外同业所瞩目：2002年，工行荣获美国《环球金融》杂志评选的“中国最佳企业网上银行”称号；2003-2005年，我行连续三年荣获《环球金融》杂志评选的“中国最佳个人网上银行”称号；2005年，工行在“中国互联网产业调查”中又被广大网友评选为“中国互联网产业品牌50强”，位列网上银行第一名；今年年初，在和讯推出的“网上银行评测”中，工行网上银行又以绝对优势获得了第一名。工商银行的网上银行的发展，较好的满足了企业和个人在信息时代需求的变化，成为市场竞争重要的利器。
四、进一步促进网络银行发展的对策
（一）.加强网上支付安全
为了解决网上交易和支付中的安全问题，商业银行应组建切实有效的建立了中国金融认证中心此外，商业银行通过与在线支付公司以及国际信用卡组织合作，为各种行业的网络商户提供安全而快捷的网上支付解决方案，通过采用数字签名（DS）、全球互通付款的安全技术、安全电子交易协议（SET）、国际通用数据安全传输认证SSL128位加密保护等国际先进安全措施确保网上支付安全，从而提供了快速、简单的安全验证服务。
例如：设立防火墙，身份识别系统，CA认证，动态密码口令等。2000年6月，由中国人民银行牵头，12家商业银行联合共建的中国金融认证中心(CFCA)正式挂牌运营。这标志着中国电子商务进入了银行安全支付的新阶段。中国金融认证中心作为一个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构，为今后实现跨行交易提供了身份认证基础。
（二）.强化网络银行的立法和监管
第一是应尽快建立全国统一的认证中心作为安全认证机关, 并确定网上支付、数字签名的法律依据，第二是借鉴美国及其他国际组织的有关法律，建立我国的电子资金划拨法或电子支付法, 以明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付的风险责任负担；第三是加强金融、司法、业务等部门的联系合作, 制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约；第四是要加强网络银行监管和风险防范
（三）.加强社会信用体系建设
银行要协调工商、税务、公安、保险等部门关系，实现信用资源共享，培育专业的信用服务机构，采用同一种规划平台、同一种标准手段、同一种技术流程，建立统一、高效、客观、公正的社会信用体系，以提高人们对网络银行支付方式的信任程度。
（四）.规划发展策略，提高软硬技术水平、管理水平, 加快培养技术人才
我国银行应加速引进和开发先进的网络核心技术。在硬件方面, 要大力研发功能强大的服务器等先进设备；在软件方面, 要大力研发网络安全系统、电子转账系统等众多软件系统集成；同时需要严格的规范操作和管理， 积极培养适应网络银行发展需要的高素质人才。
(五).加大网络银行业务的营销力度和创新力度
由于网络银行客户对银行产品和服务的个性化需求和期望比较强烈，这就迫使商业银行必须打破传统的批量化和标准化经营理念，从客户需求出发，确立以质胜出和客户驱动的经营理念，为客户提供量身定做的个性化金融产品和金融服务、以争取达到同客户保持长期稳定合作的目的。
（六）.加强与外资金融服务公司的合作
管理理念的更新需要技术实力的支持。商业银行无论是在网站设计理念和技术上，还是在网上产品研究开发和市场推广上，或者在后台整体管理技术及流程再造计划等领域中都与外资网络银行存在明显差距。如果只依靠自身更新观念、锐意创新来缩小差距，在客观上存在不少困难，并且从行业竞争角度分析这是非专业化、非理性化的策略。外资金融服务公司在构建网络银行系统的技术上已具备丰富的管理经验。通过引进国际化的金融管理服务来提高竞争力，是商业银行实现网络银行管理水平和技术水平跨越式发展的重要手段。
(七).进行网络创新, 发展网络银行业务
建立联网通用的网上支付系统是我国加入WTO后银行业最有效的竞争策略之一。网上支付系统的建立, 将提高外资银行进入中国市场的门槛, 在预见到另建系统将会付出高昂成本的情况下, 外资银行将会倾向于依赖这个系统代理支付、结算和与国内银行建立合作关系, 这样不仅可以向所有利用该系统支付和结算的外资银行收费而获得收益，更重要的是,通过对核心环节的控制, 中国银行业就能够在与外资银行的竞争中取得主动权。
几点结论与启示
电子商务的发展，为银行提供了新的服务领域和方式，这为即将纳入世界金融体系的中国银行业，特别是新兴的中小银行带来了新的机遇。银行服务要满足电子商务的要求并提供相应的支持，服务的内容和方式必须进行相应调整，以满足在Internet 技术飞速发展的今天，客户不受时间、地点的限制，交互的进行金融活动的需要。随着电子商务的发展，网上银行是必然趋势。
1. 转变观念。商业银行要从赚取存贷利差获取收入为主，逐步转向为客户提供优质金融服务获取收入为主；不能单纯地追求铺摊设点式的外延式扩张，而要更加注重和依靠现代信息技术和网络环境的发展，为客户提供快捷、便利、周到和个性化的金融服务。要充分利用先有的传统业务发展基础和各种资源优势，尽快开发、设计、推广高起点、高技术含量和高收益的业务品种，为商业银行的发展培育新的利润增长点。
2. 发展网络客户，扩大客户群体。“美特卡夫定律”（Matecalf’ Law） 指出，网络的效用与价值与使用人数的平方成正比。要以各种政策的优惠和鼓励、丰富的网上信息及服务、方便的介入设备等各种措施发展网络用户，并以不断的创新来吸引和扩大网上银行的客户群体。
3. 加大培训力度，开发人才资源。要逐步建立一套行之有效的人才培养、使用和激励机制，通过招聘、培训等多种方法培养一支既熟悉网络高科技知识，又精通金融业务的综合型、复合型和开拓型的高素质干部队伍，为网络银行的业务发展提供有力的保障。
4. 建立统一的认证中心。为确保网络银行业务的合法性、完整性，应该尽快建立全国统一的认证中心，中央银行应该借鉴西方发达国家的经验，结合我国的实际情况，尽快组建安全认证机构，为网络交易颁发数字证书，作为当事人在网上信息交流及商务活动中的身份证明。
5. 加大宣传力度。应该在营业网点及重要的公共场所设置各类电子终端，加大信用卡、借计卡及其他各类电子支付工具的普及程度，大力推广智能卡，使网络银行快捷和高效的服务方式尽快深入人心。同时，要尽量为客户提供“量身定做”的个性化金融产品和金融服务。
银行业的发展如同逆水行舟，不进则退，21世纪的商业应牢牢把握信息时代的脉搏，在积极推进自身经营管理变革的同时，以现代化的金融服务推动人类经济模式的跃迁。
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