一前言3
二商业银行对中间业务的认识3
（一）商业银行中间业务的范围界定3
（二）商业银行开展中间业务的意义3
1、银行增加收入、实现利润最大化目标3
2、银行应对国内国际金融激烈竞争4
3、银行树立市场形象、带动存贷传统业务发展4
4、银行降低经营成本、增强资金流动性4
三拓展中间业务的银行外部环境问题4
（一）国际市场环境4
（二）国内市场环境5
四拓展中间业务的银行内部环境问题5
（一）银行内部观念、机制、人才均不是很适应6
1、受传统经营观念束缚，重存贷款业务，轻中间业务6
2、商业银行在实施中间业务收费方面步调不一致6
3、大部分商业银行没有专门管理机构，制度不健全6
4、服务品种单一，功能不全，科技含量不高，服务对象层次划分不细6
5、复合型、高素质人才缺乏，阻碍了中间业务的发展6
（二）采取以下措施7
1、提高对中间业务发展的认识7
2、规范中间业务收费7
3、建立健全内控制度，防范中间业务风险7
4、加快培养综合性人才，加快中间业务发展7
五SWOT分析8
（一）机会8
（二）威胁8
（三）优势8
（四）劣势8
六商业银行创新发展中间业务的对策及基本策略9
（一）创新发展中间业务的对策9
1、转变观念，增强三大意识9
2、制度创新，建立激励机制9
3、学习借鉴，创新发展中间业务10
4、加大投入，完善中间业务创新发展的软硬件支持条件10
（二）发展中间业务实行的三项基本策略11
1、产品开发策略11
2、市场营销策略11
3、科技支持策略11
七结束语11
内 容 摘 要
近年来，“银行中间业务”已经成为商业银行间激烈竞争的新领域。同时随着我国金融体制改革的逐步深入和整个社会经济的发展对银行服务需求的推动，使得各商业银行越来越注重中间业务的发展，纷纷利用现有资金、技术、网点、结算等方面的优势发展各项中间业务，使我国商业银行的中间业务有了良好的开端和明显进展。本文对于中国商业银行的中间业务进行浅析，同时针对目前中国商业银行开展中间业务中的问题，提出自己的一些想法以帮助商业银行推进中间业务发展，提高银行收入。
关键词：中间业务；拓展环境；基本策略
论我国商业银行中间业务的拓展
一前言
随着中间业务在银行收入中占比的不断提高，发展中间业务成为银行业竞争的焦点。目前，世界主要国家的非利息收入在银行全部收入中的比重一般都在20%以上，个别银行甚至高达70%，非利息收入已经成为决定银行整体收入状况的一个极其重要的因素。据统计，目前非利息收入在银行全部收入中的比重，美国和加拿大平均为45%，欧洲国家为44%，澳大利亚等亚太国家为28%。经济越发达，非利息收入所占比重越高。在中国范围内，2007年上半年，各家上市银行业绩均取得了大幅度增长，除传统的利息收入外，中间业务收入的快速提升成为各家银行利润突飞猛进的另一个重要来源。我们可以发现中间业务是我国商业银行业务发展和收入提升的重要着眼点，更是加入世贸组织后与国外银行竞争的主要目标。因而国内各商业银行积极拓展中间业务，大力开展新的业务领域。
二商业银行对中间业务的认识
（一）商业银行中间业务的范围界定
2001年7月4日，中国人民银行发布《商业银行中间业务暂行规定》，将中间业务定义为“不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”，并将其划分为适用审批制的中间业务和适用备案制的中间业务。
据此，对商业银行中间业务给出的定义：商业银行中间业务是指商业银行在资产与负债的基础上，利用其技术、信息、机构、信誉等优势，不运用或较少运用其资金，以中间人或代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保和其他委托事项，提供各类金融服务而收取一定费用的业务。中间业务由资产负债业务衍生出来，共同构成商业银行的三大支柱，又有机地融为一体，互相促进。
（二）商业银行开展中间业务的意义
1、中间业务创新发展是银行增加收入、实现利润最大化目标的需要
考察现代银行的发展史，我们可以看到，银行经营的盈利点总是随着社会经济生活的变化而不断变化的。从最初的货币兑换到存贷款业务，从证券投资到多种经营，就是一个不断进行业务创新的历史，就是从一种传统业务转向另一种新兴业务的历史。我国20多年经济体制改革，国民收入分配格局已经发生了根本性变革，储蓄和投资主体由计划经济时期的政府转变为居民个人和企业，居民成为储蓄主体，企业成为投资主体，银行传统的存贷业务发展受到极大限制。在商业银行单一贷款资产结构状况下，尤其是在防范金融风险，实行严格的贷款责任追究制度等约束条件下，普遍存在“惜贷”和“慎贷”现象，使其获利能力大大降低，因此说，积极创新发展中间业务，既是商业银行适应迅速变化的社会经济生活的金融需求的需要，也是商业银行拓展新的利润增长点实现利润最大化目标的需要。
2、中间业务创新发展是银行应对国内国际金融激烈竞争的需要
我国加入WTO后，外资金融机构，其业务经营的限制将逐步取消。与中资银行庞大的服务网络和长期的本土关系相比，外资银行经营传统的存贷业务仍然存在成本高，利润低，风险大等问题。而中间业务成本低，利润高，风险小的特点，必将成为外资银行在华业务竞争的切入点。从某种意义上说，未来银行的竞争，就是银行新兴业务的竞争，重点是中间业务的竞争。因此，面对国内、国际金融激烈的竞争，尤其是面对产品众多、服务全面的全能制外资银行的挑战，商业银行必须创新业务，完善功能，增强自身竞争力。
3、中间业务创新发展是银行树立市场形象、带动存贷传统业务发展的需要
商业银行利用中间业务服务面广、形式多样、机动灵活的特点服务于社会经济生活，有利于与客户建立长期稳定的关系，增强客户对银行的信任度和信赖性，树立良好的市场形象，从而对传统的存贷业务起到稳定和带动作用。比如通过委托代理类中间业务扩大吸收存款，增强商业银行资金实力等。加入WTO后，越来越多的涉外经济活动，迫切需要我国的商业银行能像西方国家的商业银行那样，为客户提供全面的多功能的金融服务。在商业银行法之后出台的《商业银行中间业务暂行规定》明确规定，在经过央行批准后，可以开办金融衍生业务，代理证券业务以及投资基金托管、信息咨询、财务顾问等投资银行业务。这可以被看作是管理层在银行分业经营、分业管理体制下的一种大胆的尝试。这对于正在寻求利润增长点的商业银行来说，是一个很好的机遇，要抓住机遇，大胆地创新发展中间业务。
4、中间业务创新发展是银行降低经营成本、增强资金流动性的需要
根据中间业务的定义可知，多数中间业务交易费用较低，不运用或较少运用银行资金，大大降低了银行的经营成本。中间业务不列入资产负债表之内，不必为此类活动提取风险准备金，也降低了管理成本。中间业务中的许多金融产品，具有可转让性，从而增强了银行资产的流动性。
三拓展中间业务的银行外部环境问题
（一）国际市场环境
在国际金融发展史上，商业银行中间业务的发展已有160多年的历史，尤其是近些年来，许多西方国家商业银行的中间业务收入不仅成为其经营收入的主要来源，而且大有赶超利息收入之势，如美国花旗银行和摩根银行的中间业务收入分别达到79.83%和83.16％。随着金融创新的加剧，商业银行中间业务的内涵和外延发生了重大变化，纵观国际银行业中间业务的发展趋势，可以概括为“三个特点、五大转变”。
（二）国内市场环境
国内中间业务发展的环境差、市场竞争无序。由于我国商业银行中间业务起步比较晚,政策、市场、法律和制度都不完善。中间业务产品很多都是证券、保险和银行业务的混合体,而我国实行的分业经营限制了业务的创新。中间业务市场也没有一个完善的法律法规来规范和指导其发展,使银行在中间产品市场竞争中出现了无序的恶性竞争。由于信息不对称,没有一个统一的定价标准,银行为了争夺客户在许多中间业务服务中少收费甚至不收费,银行之间行成了“囚徒困境”博弈均衡,严重打击了商业银行发展中间业务的积极性。
管理体制、经营机制不完善。我国商业银行缺乏科学的管理经营体制,在发展中间业务过程中没有统一的规划和管理,在一定程度上使中间业务的管理缺乏业务政策和决策的统一性、连贯性以及业务推动的有效性,严重制约着中间业务的发展。在某些商业银行中,由于对中间业务的认识有偏差,虽然逐级设置了中间业务部,但上级行往往没有制定对下级行中间业务发展状况的考核办法和考核制度,无法形成严格的监督和激励机制。由于管理制度不健全导致代理问题,出现了银行经理和企业勾结利用虚假中间业务套汇、融资,增大了中间业务发展的风险,最终制约了其发展。
硬件、技术与人才支持不够。中间业务涉及领域广,技术含量高,是知识密集型业务,需要一大批掌握信息技术、精通法律、金融、计算机等方面的复合型、综合型人才来开拓。而目前我国商业银行无论在专业人才、技术装备以及技术手段上,对中间业务的支持力度都不够。
还有受传统观念影响，客户付费意识不强。客户认为银行提供无偿服务是应当的，吃惯了免费的午餐，一旦收费，客户抵触情绪很强，出现客户炒银行的现象，开始搬“家”的意识。
四拓展中间业务的银行内部环境问题
（一）从银行内部来看，我国商业银行在发展中间业务过程中，其银行内部观念、机制、人才均不是很适应。以下列举一些：
1、受传统经营观念束缚，重存贷款业务，轻中间业务
多数商业银行以牺牲中间业务为代价换取存贷款业务的快速增长。为了占领信贷市场，采取不收费或少收费，甚至无偿提供办公场所、办公设备。一些银行为拉存贷款业务，不惜倒贴、不计价格、不计成本，严重损害了商业银行的利益。
2、商业银行在实施中间业务收费方面步调不一致
如有的商业银行倡导对信用卡收费，有些商业银行积极响应，有些行尤其是刚成立不久的股份制商业银行不同意，致使收费难以实施。又如代发工资业务数额较大，但绝大部分地区由于商业银行间协商不一致而没有收费，只有个别地区的代发工资业务做到了每人每月一元钱由单位代交。结果表明，银行之间协商一致和对客户宣传到位，并没有发生客户炒银行的现象，反使客户认识到银行收费可以接受。结果当然是所有的银行都收益。
3、大部分商业银行没有专门管理机构，制度不健全
当前商业银行中间业务管理大致有四种情况，第一是成立了专门的中间业务管理机构，管理办法和相关制度建设较为完善，能够对全行中间业务的发展制定系统的规划；第二是成立了专门机构，但管理办法和相关制度建设不完善、不系统，即所谓的扎好了架子；第三是没有成立专门机构，但明确了主管部门，主管部门只是进行业务之间的联系和协调，没有整体的发展规划；第四是既没有成立专门机构，也没有明确主管部门，中间业务自发、零乱地发展。
4、服务品种单一，功能不全，科技含量不高，服务对象层次划分不细
据悉，全国已开办的中间业务品种多达400多种，但起主导作用的仍是那些筹资功能较强、日常操作简单的结算类、代理类业务，而具有高附加值的融资顾问类业务即为市场提供智力服务的中间业务比较少，很多业务尚处于初级状态，如银行卡业务，从数量上看增长很快，但绝大部分是借记卡，有的行全部是借记卡，并且商业银行普遍反映大约有三分之一的卡是死卡。有的商业银行看似开发了不少品种，但量很小，有的甚至仅搭了个架子而已，有的根本不收费，形成有架子无内容，有内容不收费的局面。
5、复合型、高素质人才缺乏，阻碍了中间业务的发展
缺乏开拓中间业务的专门人才，已成为技术含量高的品种发展的障碍。长期以来，商业银行培养了一批高素质的专业人才，但缺乏既懂银行业务，又懂证券、保险、信托等业务的复合型人才，致使有些技术含量高、附加值高的业务商业银行想开展而难以开展。如一家国有商业银行欲成立投资银行业务部，专门开展兼并重组、基金托管、企业上市、融资顾问等高技术含量、高附加值的业务，但因人才缺乏，人员不到位，致使该项业务进展缓慢。
（二）对于以上存在的银行内部环境问题，我们最好采取以下措施：
1、提高对中间业务发展的认识
加入WTO以后，中国经济与世界经济接轨的步伐越来越快，商业银行存贷款业务利差将越来越小，利息收入对利润的贡献度将大幅下降。到目前，外资银行已全面进入中国市场，因此，我国商业银行应尽快转变“中间业务只是存贷款业务的附属业务、派生业务”的观念，制定长远的战略规划和近期发展目标，真正将重心转移到中间业务收入上来，要坚持以市场为导向，满足不同层次的客户对不同金融服务品种的需求。
2、规范中间业务收费
2003年10月1日实施的《商业银行服务价格管理暂行办法》把收费分为政府指导价和市场调节价，这意味着收费价格混乱的局面即将结束，商业银行在中间业务领域的竞争将走向规范，并将从价格竞争为主转向以提供优质服务为主。各商业银行应严格执行，成立中间业务管理委员会，负责一切中间业务的有关事宜，制定发展目标、新产品开发战略和市场营销策略，实现中间业务计划，开展中间业务统计活动，进行监测、分析和通报，制定科学、合理、有效的考核制度，发挥员工的主观能动性和创造性，检查监督本系统中间业务的开展情况。
3、建立健全内控制度，防范中间业务风险
中间业务品种繁多，有的业务存在风险，商业银行必须建立健全内控制度，如建立中间业务规章制度和操作规程、建立客户信用评级制度、建立责任追究制度、加强对中间业务的内部稽核和监督等。
4、加快培养综合性人才，加快中间业务发展
中间业务是集人才、技术、机构、网络、信息、资金、信誉等于一身的特殊业务，因此，中间业务对员工综合素质的要求特别高，要求员工既要熟悉传统业务，又要具有创新意识；既要熟悉银行业务，又要懂保险、证券、信托、房地产等其他金融与非金融业务；既要懂人民币业务，又要懂外币业务；既要懂财务管理，又要懂市场营销；既要了解国内中间业务发展状况，又要了解国际中间业务发展状况与趋势。培养一支高素质的队伍对促进中间业务发展的影响意义重大，中间业务的竞争实质上是人才的竞争，各家商业银行要采取措施，引进人才，培训现有员工，对自学成才或在培训中、在业务中成绩突出的员工实行奖励，激发员工的工作积极性；不仅如此，决策层的领导也要尽快掌握关于中间业务的理论知识，总结实践经验，以提高决策层的领导水平和科学决策水平。
五SWOT分析
（一）机会
伴随着全球兼并浪潮，企业对直接和间接融资相关的金融需求不断增加,上市策划、债券承销、信息咨询、现金管理、财务顾问、项目融资等需要银行提供大量服务性的中间业务。同时，随着经济发展，人们需要银行提供保值、增值、避险和保障等金融工具,提供债券、基金、保险、理财和外汇衍生品交易等不同功效的金融产品,提供多元化、综合型、一站式的便捷服务。而这些服务正是我国商业银行发展中间业务的市场潜力所在。
（二）威胁
加入WTO以后，中国经济与世界经济接轨的步伐越来越快，商业银行存贷款业务利差将越来越小，利息收入对利润的贡献度将大幅下降。到目前，外资银行已全面进入中国市场，同时国内商业银行也在抢占自己的一份蛋糕。因此，商业银行应尽快转变“中间业务只是存贷款业务的附属业务、派生业务”的观念，制定长远的战略规划和近期发展目标，真正将重心转移到中间业务收入上来，要坚持以市场为导向，满足不同层次的客户对不同金融服务品种的需求。
（三）优势
中国的商业银行，特别是四大国有银行，由于成立时间比较早，拥有良好的客户资源，在老百姓中信用度比较高。例如中国建设银行，特别是在城市基础建设方面做的比较出色，有很大一批固定客户和潜在客户。中国建设银行在全国分布的网点多，给客户提供了便捷的服务。近几年建行不断自主创新出建行特色的理财产品，如“主打新”“财富系列”“利得盈”“汇得盈”。“龙鼎金”又是一大亮点，是实物金中的佼佼者。黄金业务做的比较完善和可操作性的，由2008年10月24日开始帐户金的交易时间也改为24小时制，给客户带来了很大的方便。
（四）劣势
近年来，商业银行中间业务虽然发展较快，但与发达国家相比，仍然存在较大的差距。在量和质上都有所体现：一方面，大部分国内商业银行的中间业务收入占总收入的比例大约为10％，远远低于美国和欧洲，与亚洲其他较为成熟的市场如日本、新加坡等相比，也存在一定差距；另一方面，国内商业银行中间业务品种少，范围窄，集中于传统的结算、汇兑、代收代付以及信用卡、信用证、押汇等产品，咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易等高技术含量、高附加值中间业务发展不足，覆盖面窄。
六商业银行创新发展中间业务的对策及基本策略
（一）创新发展中间业务的对策
国内商业银行要应对国内国际金融的激烈竞争，必须进一步解放思想，转变观念；加快金融体制改革进程，探索经营管理新办法；规范现有中间业务，积极发展创新的中间业务。
1、转变观念，增强三大意识
商业银行要彻底转变计划经济条件下国有银行的经营理念，树立与市场经济相适应的现代商业银行的经营理念。增强忧患意识，居安思危，知难而进，振奋精神求发展；增强市场意识，以市场为导向，以客户为中心开展经营，争取业务发展的市场优势；增强效益意识，把发展质量和经营效益作为一切工作的出发点和归宿，实现利润最大化目标。
2、制度创新，建立激励机制
我国以市场为目标取向的经济体制改革，制度创新是根本。商业银行必须按照“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学”的现代企业制度要求进行改革。一是对全国性的商业银行，可由国家财政注资和控股，同时有政府其他部门和国有资产经营公司的股权。这样，既保证国家独资银行的形式，又实现了产权多元化的结构。二是对区域性商业银行，其产权结构按通常意义的股份制要求设立，股权可由国家控股，同时向其他金融机构和社会企业法人以及自然人募集一部分股份，以保证其资本来源的多元化和经营机制的灵活性。三是目前已建立的10家商业银行要进一步按照《公司法》的要求进行股份制改造。股份有限公司形式是世界通行的，采用这种企业组织形式将有利于我国商业银行按照国际惯例参与国际市场的合作与竞争。
运用有效的工具建立有效的运行机制是解决商业银行经营管理中存在问题的重要环节。目前，西方商业银行最流行，也被认为是最有效的管理工具是内部资金转移定价（Funds Transfer Pricing-FTP）。它是一种向资金使用部门收取利息并向资金提供部门支付利息的内部定价机制。这种资金转移并不发生实际的资金流动，只是通过专门的管理信息系统为每一账户、产品或单元建立虚拟的资产负债表，为每笔交易实时提供与市场利率连动的、与产品属性对应的内部转移价值。内部资金转移定价能够准确划分出不同业务单位的利润贡献，比较容易地建立起基于收益而非规模的绩效考评体系和配套的激励机制。由此可见，内部资金转移定价可以说是将风险管理、产品定价、策略选择、盈利计量与绩效考核结合起来的最好办法。
3、学习借鉴，创新发展中间业务
学习借鉴西方商业银行的经验，少走弯路，降低产品开发成本，缩短产品创新周期等。结合我国商业银行开办中间业务的实际状况，提出如下建议：一是扩大传统的结算业务范围。开办个人汇款，个人支票业务；通过国际结算加强结售汇，扩大贸易融资、银团贷款、账户服务业务；将承兑汇票业务扩大到具备条件 的各银行和信用社。为吸引客户，扩大市场份额，可服务上门，建立流动银行，在大企业设立资金清算中心。积极吸收券商和投资者在证券发行、交易和结算过程中的沉淀资金。二是扩大各种代理业务。代理客户收付款，代理融资，代理发行，代理保管，代理公证、保险，代理会计事务等等。随着我国加入WTO和资本市场快速发展的形势变化，商业银行进人资本市场将是其发展的一个重要方向。商业银行可重点开发为券商和股民提供资金转账及清算服务的业务。作为基金托管人，代表基金受益人保管基金，办理证券账户服务。积极争取代办企业债券和商业票据的发行及交易业务等。三是开办私人银行业务，为私人或企业提供理财服务。如电话银行、自助银行、家庭银行等便利型业务。四是拓展信贷服务对象的中间业务。如项目评估、资产评估、信用等级评定、财务顾问、投融资顾问、企业上市包装、企业并购重组策划等高附加值的服务。五是开发多功能的信用新产品。根据客户投资和消费的多元化需求，开发多功能的“储蓄一卡通”、“信用卡购物保险”等，使信用卡成为可存取、可适量透支、可转账、可购物消费、可代收代付的综合卡。六是积极发展担保承诺类业务。如跟单信用证担保，备用信用证担保，对有追索权的债券转让担保，备用贷款额度，循环贷款额度等。七是开展各类信息咨询服务。
4、加大投入，完善中间业务创新发展的软硬件支持条件
竞争的关键是科技和人才的竞争。谁开发了新技术和新产品，谁就抢占了市场制高点。因此，我国商业银行必须从战略高度，重视和加快商业银行以电子计算机为标志的金融基础设施建设，提高金融业信息化程度。根据中间业务范围广、操作技术性强的特点，尤其是创新类金融产品，是集人才、技术、信息、资金和信誉为一体的知识密集型业务的特点，商业银行要加大科技投入力度，培养和造就一支高素质、高水平的员工队伍，既要立足于现有员工的培训提高，又要大胆引进知识面广、业务能力强、勇于开拓的复合型人才，构筑商业银行中间业务发展的软硬件支撑条件，在满足迅速变化的金融服务需求的过程中，实现商业银行利润最大化的经营目标。
（二）发展中间业务实行的三项基本策略
1、产品开发策略。要善于发现和挖掘社会经济生活对金融服务的需求，选择一些适合市场需要，发展潜力较大，风险小、成本低，能发挥银行优势的中间业务品种，满足客户消费多元化和投资多元化的需求。
2、市场营销策略。商业银行在选择目标市场策略时应采取差异性策略，细分客户市场，做到以“市场为导向，以客户为中心”因地制宜地开展中间业务。通过推行多层次、全方位、现代化的营销方式，包括人员营销、广告营销、公关营销，主动向客户推介金融服务品种和业务品种，塑造自身形象。
3、科技支持策略。高科技手段是中间业务创新和发展的关键，是中间业务竞争的核心。目前，我国商业银行电子网络和设施的功能不完善及高层次专业人才的短缺制约着中间业务的发展。银行许多中间业务的开展都需要依托强大的资金清算系统和电子网络系统。同时要设计一个好的金融产品，创新一项有效益的金融服务，一支高素质、专业化的复合型人才队伍是必不可少的。因此我们应加快金融电子化步伐，在实现区域性、系统性联网的基础上，形成全国性的信息共享通讯网络。同时要努力培养有创新意识和创新能力的高素质专业技术人才，注重和珍惜人力资本的开发和利用，以此提高中间业务的科技含量，形成自身的独特优势和品牌效应，实现规模经营，提高工作效率和经济效益。
七结束语
本文从我国银行中间业务与国外商业银行中间业务的对比入手，解析我国商业银行在中间业务中的处境，并且通过商业银行中间业务的不断更新和发展看到了中间业务将在金融业中占据重要的位置。以环境分析和SWOT分析总结出商业银行在中间业务发展中所要面临的危机和前进的方向。最后以目前商业银行开展中间业务中的问题，提出创新发展中间业务的对策及基本策略等内容来更好的拓展。本文所著以求带来帮助。
参 考 文 献
[1]殷平生：“对商业银行拓展中间业务的探讨”，《银行与经济》， 2003年第3期。
[2]陈旭：“WTO与外汇中间业务”，《金融理论与实践》，2002年第2期。
[3]陈小宽：“加快建立现代商业银行的资产负债管理体系”，《金融研究》，2003年第3期。
[4]欧阳世伟：“拓展我国商业银行中间业务的若干思考”，《国际金融研究》，2001年第3期。
[5]彭志坚：《中国金融前沿问题研究》，中国金融出版社，2002版。
[6]程斯民、田兴国：《中国金融直面WTO》，世界知识出版社，2001版。
[7]贝政新、谭寅生、万解秋：《现代商业银行中间业务运作与创新》，复旦大学出版社，2000版。
[8]耿同劲：“我国商业银行发展中间业务的约束”，《生产力研究》，2006年第7期。
[9]肖潇：“对我国商业银行中间业务发展状况的分析”，《科技资讯》，2006年第16期
[10]孙智勇：“商业银行中间业务存在的问题与对策”，《中国乡镇企业会计》，2006年第8期。
