一、关于网络银行的理论问题3
（一）网络银行的概念3
（二）网络银行发展的模式3
（三）网络银行的运行特点4
（四）网络银行发展的前景4
二、国外网络银行的发展概况6
（一）美国6
（二）欧洲6
（三）日本7
三、我国网上银行发展的现状及特点7
（一）我国主要商业银行网上银行发展概况7
（二）中国网络银行的发展呈现以下特点：8
四、我国网上银行发展的问题与对策9
（一）风险问题9
（二）我国现有的银行存在其他一些具体问题10
（三）发展我国网络银行的对策11
内 容 摘 要
网络银行是指依托信息技术因特网的发展而兴起的一种新型银行，是基于因特网或其它电子通讯网络提供金融服务的银行机构，是金融创新与科技创新相结合的产物，是新型的银行产业组织形式和银行制度。网络银行作为21世纪一种新兴的金融业,其低廉的成本和广阔的前景,已越来越得到人们的重视。在未来不太长的时期内，网络银行将取代现有传统银行的经营方式而成为银行业的主要经营手段，这将给传统银行业带来前所未有的冲击和挑战。
论网络银行的产生与发展
网上银行是20世纪银行业出现的最具有影响力的创新之一，它在银行业中导致了一场前所未有的革命，改变了传统银行的组织结构和运行模式，降低了交易成本，对金融理论研究和实践提出了新的课题。同时，网上银行在拓宽经营范围、提高金融效率的同时，也以其特殊的经营形式及风险特征，对传统银行业监管理提出了挑战。
一、关于网络银行的理论问题
（一）网络银行的概念
网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
（二）网络银行发展的模式
一是完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”；所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行，这种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。以美国安全第一网上银行为例，它成立于1995年10月，是在美国成立的第一家无营业网点的虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面，当时银行的员工只有19人，主要的工作就是对网络的维护和管理。
另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。因此，事实上，我国还没有出现真正意义上的网上银行，也就是“虚拟银行”，国内现在的网上银行基本都属于第二种模式。
（三）网络银行的运行特点
1、全面实现无纸化交易、降低经营成本
以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送。
2、业务智能化、虚拟化
传统“砖互型”银行，其分行是物理网络，主要借助于物质资本，通过众多银行员工辛苦劳动为客户提供服务。而网络银行没有建筑物、没有地址，只有网址，其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间，主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务，即可自助式地获得网络银行的高质、快速、准确、方便的服务。
3、服务个性化
传统银行一般是单方面开发业务品种，向客户推销产品和服务，客户只能在规定的业务范围内选择自己需要的银行服务，而因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求，网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案，使金融机构在与客户的互动中，有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户。
4、金融业务创新的平台
传统银行的业务创新主要围绕资产业务，针对商业银行的资产负债业务，进行资产证券化，对金融产品进行改造与组合，满足客户和银行新的需要，而网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源，对金融信息提供企业资信评估，公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。
（四）网络银行发展的前景
随着网络整体水平的提高和综合实力的增强，它对国民经济增长的贡献会不断提高，它将成为一个行业，成为金融业发展的一种趋势，今后网络银行发展的潜力很大，市场前景广阔。
1、产融网络结合的趋势将会加强
随着人们思想观念的转变。传统工作方式的更替，资本市场的发展，直接融资比例的提高，一大批企业将会设立自己的网站网页，居民也会积极投身于网络银行之中，网络企业的扩展，网络消费者的增加，使众多的网络企业从开展电子商务转而向网络银行结合，相互持投和参股，大企业集团将与传统银行合作共同建立网络银行，提高网络金融服务网，产融网络化集合将使众多企业和居民对网络平台的可信度提高，对网络平台的依靠性增强，网络客户群将稳定发展，网络银行的经济效率会显著提高。
2、网络银行业务将向多样化、创新化发展
网络银行的，使传统银行经受了一场技术革命，传统银行业务将受到挑战，网络银行具有灵活强大的业务创新能力，不仅可延伸改选传统的业务，而且会不断设计业务新品种，创新业务方式，满足客户多样化的需求，网络银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务范围、增加业务收入，利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支付，银行业务通知等基本业务服务，还利用互联网作为营销渠道，交叉出售产品和服务，如存款商品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务，并且不断进行升级换代，拓宽技术创新空间和领域。
3、网络银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展，并可能再现综合性市场。
随着网络银行业务的深入开展，迫切需要外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险市场及金融衍生产品市场网络化长足发展；反过来，这些市场网络化的发展也能提升和促进网络银行的进一步发展。网络金融市场的地区整合和行业互动将会带动金融市场结构的优化和银行合业经营的出现，带动整个金融市场深化网络金融市场和非金融市场之间界限模糊，距离缩短，各类市场将混为一体，并且可能出现综合性市场。
4、网络银行全球化、国际化发展趋势明显
随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快。世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取“打出去，请过来”等多种途径、多种方式扩展业务，占领世界市场。目前，我国海外银行的支会机构多达600多家，引进外资金融机构200多家。估计今年我国海外机构数量扩张的步子要放慢，而主要靠网络银行的发展来增加客户，扩展业务范围。因为网络银行的发展使整个金融市场融为一体，它缩短了国与国之间遥远的距离，模糊了国与男、洲与洲之间的地域界限和文化传统、业务的竞争将变为信誉的主角和技术装备水症及服务质量的竞争。在传统银行基础上的网络银行模式近几年可能有大的发展。但纯网络银行经过结构调整和休养生息后，将会有一个大的发展。
二、国外网络银行的发展概况
世界上网上银行服务仍处于初步发展阶段。但是，为了满足客户对于金融服务的各种随机性、便捷性要求，各国网络银行正在努力开展金融创新。
（一）美国
20世纪90年代以后美国进入网上银行的业务创新阶段。这一时期美国金融界掀起了“银行再造”热潮，信息技术被贯穿于银行内部各个部门，不仅用来处理金融交易，而且改变了传统银行的业务流程和经营理念。商业银行更注重结合自身拥有的各方面资源，不断在金融服务市场上推出新的金融产品和服务品种。
1995年10月，美国诞生了全球第一家网上银行——安全第一网络银行（SFNB），它不仅开创了“纯”网上银行服务的先河，更代表了一种全新的业务模式。这家银行除了设立在亚特兰大的总部外，没有任何的营业大厅和分支机构，完全在网上运作，客户通过互联网进入SFNB网站就可享受服务。SFNB在短期内取得了长足发展，截至1999年年底，已有账户21000个，并以每月650户的速度快速增长，支票存款余额达135亿美元，客户遍及全美50个州和全球各地，提供电子钞票兑付、在线交易登记、支票转账等多种服务。
（二）欧洲
在欧洲，约有75%的消费者通过网络办理银行业务，银行业务发展较快的国家主要有英国和德国。
英国和瑞士首开欧洲网上银行发展的先河。2000年，英国巴克莱银行（Barclay Bank）宣布将关闭50家分行，用此资金来发展网上银行业务。短短几年巴克莱银行已有30%的客户成为网上银行用户。英国保诚保险公司的网络子公司（Egg）在成立短短一年的时间内，用户超过20万个，在英国市场占有率达1%，存款余额达130亿美元，平均存款余额达3万美元。
（三）日本
亚洲国家和地区的网上银行业务起步较晚，基本上都是获取欧美国家的发展经验。
2000年，由樱花银行、住友银行、富士通公司及日本生命保险公司联合成立的“日本网上银行”（Japan Network Bank）是日本首家纯网上银行，提供普通存款、定期存款、转账、互联网结算业务、小额贷款和电话金融业务。客户可以通过上网申请该行的活期或定期存款账户，并获得现金卡一张，客户用这张现金卡，可从樱花银行及24小时便利店内所设的5300台ATM提款机上提取现金。由于劳动与固定成本远低于传统银行，日本网上银行的利率及手续费都比传统银行具有竞争优势。该网上银行的存款利率约为普通银行的两倍，跨行转账手续费是传统银行的一半。此外，日本富士银行、东京三菱银行、第一劝业银行等都投入巨资，推出各种网上银行业务。
三、我国网上银行发展的现状及特点
我国网上银行的发展可划分为三个阶段：第一个阶段是1996年-2000年，国内开始发展网上银行，银行建立自己的网站，主要作为信息发布的渠道；第二个阶段是2000-2005年，银行利用网上银行服务和运营成本低廉的优势快速发展网上银行用户，把大量的传统业务搬到网上去；第三阶段从2005年开始，银行面对新一轮的浪潮，不仅仅满足于把传统的业务搬到网上去办理，还有大量的创新，如网上炒汇、交费平台、银企直联、理财服务和网上期货等金融交易。自从199年中国银行率先在国内开通网上银行以来，各大商业银行也纷纷跟进，网上银行业务迅速发展。
（一）我国主要商业银行网上银行发展概况
1、中国工商银行于2000年推出网上银行业务
“金融@家”是该行个人网上银行品牌，拥有12大类，60多项功能，业务主要包括：24小时转账汇款、信用卡汇款、在线缴费、外汇、证券与保险信息及交易服务、网上贷款、网上理财、网上挂失、账务及财经信息和通知提等服务。“工行财e通”是企业网上银行品牌，能为企业或同业机构提供的自助金融服务主要有账户管理、转账业务、网上汇款、证券登记公司资金清算、电子商务、集团理财、贷款、投资理财、贵宾室和代理行服务等。2007年工商银行网上银行交易额达90万亿元，企业客户达到38万户，通过电子银行渠道完成的交易占该行同期业务量的37%。
2、招商银行于1997年4月推出银行网站
自推出银行网站以来，已形成了以网上企业、网上个人银行、网上商城等系统为主的网上银行服务体系。目前，招商银行个人网上银行约占行业10%的市场份额。
3、中国银行于1996年在国内率先建立网上银行系统
中国银行以“积极、稳妥、持久、创新”为其发展网上银行的战略指导方针，目前主要提供“企业在线理财”、“收付网上行”和“银证快车”三大系列服务。除了基本的转账和查询等业务外，个人网上银行还推出了“外汇宝”和开放式基金等各种自助服务；企业网上银行中的特色服务“报关即时通”和“期货E支付”可以轻松实现网上支付通关税费、异地报送以及期货保证金和出入资金支付等。
4、中国建设银行于1998年8月推出网上银行业务
中国建设银行以“方便、快捷、实用”作为主要业务标准，建顾了技术先进、业务齐全、初具规模的网上银行系统。2004年4月，建设银行推出网上银行系统3.0版，统一了电子银行业务一路通，先后推出了全国龙卡支付、柜台签约、查得快等功能，进一步完善了网上银行服务的内容。
（二）中国网络银行的发展呈现以下特点：
到目前为止，境内开展实质性网络银行业务的已有超过60家银行，到2002我国网上银行业务发展潜力巨大，基础薄弱，但发展条件已经逐渐成熟。加入WTO后，网络银行的创建和发展更是大势所趋。
1、实现网上支付业务的银行数量不断增加
截至目前，中国银行、中国建设银行，中国农业银行等各大银行相继实现了网上支付的业务，只有少数部分的地方银行等未实现网上支付。网络直销已成为现今贸易的一大板块，而网络银行作为电子商务和网站经济整个链条中的货币结算收支系统，成为实现网络营销的基础。
2、网络银行服务趋向个性化、多样化、专业化和国际化
如今是一个人人强调个性的时代，由于传统银行提供的服务是一成不变的，因而不能满意不同人的需要，或者是另一种情况，金融产品太多，个人面对诸多金融产品无从下手，这样就需要为每个人定制不同的产品组合。银行一个新产品的开发考虑到总是市场的需求，找准市场的定位，顾客需要什么样的银行服务就开发什么业务。
3、国内银行受到国际社会的关系，开始受到好评
国内各大银行在不断发展壮大的同时，也不断的积极参与国际事务，与国际接轨。金融危机以来，世界各国的银行巨头都受到了毁灭性的打击。但是国内的银行受到影响极小。2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网，这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠扰和看齐。
四、我国网上银行发展的问题与对策
网络银行现正以一种全新的银行与客户的合作方式即“3A”（Anywhere, Anytime, Anyhow）的方式，为客户提供服务，使用户可以不受时空的限制，安全快捷地管理自己的资产和享受到银行的服务。但是作为一种新的银行组织形式，网络银行在其萌芽和发展的初级阶段，不可避免地会碰到些问题。
（一）风险问题
传统银行所面临的风险，在网络银行的经营中仍然存在，只不过在表现形式上有所变化。这里，我们所要讨论的是网络银行所特有的风险：
1、操作风险
操作风险来源于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷而导致的潜在损失的可能性。操作风险可能来自网络银行用户的疏忽，也可能来自网络银行安全系统和其产品的设计缺陷及操作失误。操作风险主要涉及网络银行账户的授权使用、网络银行与其他银行的客户间的信息交流、真假货币的识别等。
2、信誉风险
信誉风险是指由于不利的舆论而导致失去资金或客户的可能性。网络银行信誉风险主要来自网络银行自身、客户以及前两者以外的第三者。
3、法律风险
法律风险来源泉于违反法律、规章的可能性，或者有关交易各方的法律权利和义务的不明确性。银行通过互联网在其他国家开展业务，对于当地的法规可能不甚了解，从而加剧了法律风险。有关网络的法律仍不完善，如电子合同和数字签名的有效性，而且各国情况也不一样，这也加大了网络银行的法律风险。
4、技术风险
指由于技术方面的原因，网站所提供的服务不能满足客户的要求，或者防火墙设置水平相对落后，网络银行服务网站易受“黑客”袭击等，导致银行和客户利益受到损害的可能。
此外，还有信用风险、流动性风险、利率风险、链接服务、战略风险等。
（二）我国现有的银行存在其他一些具体问题
1、银行业的信息网络基础设施建设投入不足，缺乏整体规划
商务由商情沟通、资金支付和商品配送三个环节构成，就我国网上银行业务的基础环境来看，由于基础设施落后、资金在线支付的滞后，部分客户在网上交易时仍不得不采用“网上订购，网下支付”的办法。虽然工、农、中、建四大国有商业银行都建立了自己的网站，但在网站的构架和服务上，仍然与电子商务和网络的要求有很大的距离。资金、人员等方面的投入严重不足，造成网络金融市场规模小、技术水平低、覆盖面小，基本上还停留在传统业务的电脑化上。同时，商业银行乃至整个金融业的网络建设缺乏整体规划，使用的软、硬件缺乏统一的标准，更谈不上拥有完整，综合的网上信息系统。
2、信用机制不健全，市场环境不完善
在发达国家，银行间的信用支付方式已达80%以上。个人信用联合征信制度在西方国家已有150年。但目前我国信用体系发育程度低，许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、易货交易等更原始的方式退化。此外，商业银行网上支付系统各自为政，企业及个人客户资信零散不全，有关部门信息资源不能共享，其整体优势没有显现出来。另外，海关、税务等电子支付相关部门的网络未能与银行网络配套，制约了网上银行业务的发展。
3、安全问题十分突出
通过互联网进行交易,相关信息的保密性、真实性、完整性和不可否认性是最关键的因素。在我国尚没有法规来对付这些没有造成危害或危害较轻的网络犯罪的时候,如何确保交易安全,为个人保密,就成为网上银行发展最需解决的问题。目前各家商业银行虽然都采取了一定的安全防范措施、制定了相应规定,但是在执行上普遍存在管理不严格的现象,如密码的保管和定期更换、主机房的安全管理、灾难备份、病毒防范等等。
4、监管意识和现有监管方式的滞后问题
中央银行对商业银行现有的监管，主要针对传统银行，重点是通过对银行机构网点指标增减、业务凭证、报表的检查稽核等方式实施。而在网上银行时代，帐务收支的无纸化、处理过程的抽象化、机构网点的虚拟化、业务内容的大幅增加，均使现有的监管方式在效率、质量、辐射等方面大打折扣，监管信息的真实性、全面性及权威性面临严峻的挑战，对基于互联网的银行服务业务监管将出现重大变化。
（三）发展我国网络银行的对策
1、重视网络人才的培养
特别要重视同时具备网络知识和金融知识的人才培养。网上银行业务的顺利进行，不仅需要完备的金融知识，更需要具备充分的网络知识。在网上银行网站的建设和维护方面，要有具备网络硬件知识的人才，在网上银行网页和网络金融新产品开发方面，要有具备计算机软件开发知识和具备银行业务支付的人士。
2、重视网上银行业务的技术保证
网上银行需要很先进的技术作为其支持力量。在硬件方面，需要有功能强大的服务器，有指纹鉴定功能的自动柜员机、可擦写的智能钱夹等先进设备；在软件方面，需要网络安全系统、语音识别系统、电子转账系统、智能卡识别系统、管理信息系统等众多软件系统集成。无论何种技术都不可能一蹴而就。但是一种新技术开发成功，就可以在竞争中占据优势地位，因此，我国银行业必须从现在开始重视技术的开发。
3、加强银行自身的管理
（1）加强对内部人员的管理：禁止单人操作原则、职责分离原则、准入控制原则。
（2）加强客户风险防范意识：首先，由于网上银行操作的复杂性，有可能出现因客户的疏忽或错误操作而引起风险，因此，应当强化对客户的教育。比如，现在商业银行都对网上银行的业务流程进行演示，这样可以使客户了解网上银行业务的运行流程和具体操作等，减少错误的发生率；其次，客户密码是商业银行识别客户身份的重要凭据。
4、设立事故恢复计划和业务持续性计划
事故恢复计划和业务持续性计划对于网上银行的风险管理框架而言是至关重要的。因为其有助于在发生意外事故后及时恢复和继续一些重要的商业交易，以维持银行的声誉。可以说没有任何一个系统是绝对可靠或是对灾难免疫的，所以有效的及时的事后恢复措施就是至关重要的。银行应根据不同类型的突发事故的性质来设计事故恢复计划。
5、健全建立信用机制
（1）建立银行内部信用管理机制，银行内部应建立一套完善的信用管理机制,对客户进行追踪调查,以保障银行的切身利益,促进网上银行信用体系建设。
（2）建立第三方信用服务认证机构，建立第三方信用服务认证机构,目的是与国际信用管理体系接轨。第三方信用评级机构是以第三方的身份出现的,可以站在一个客观的立场,极力维护评级的公正性,可以帮助银行对企业和个人的信用进行评级。
6、针对网络银行而制定新的规则或指导性规范
（1）市场进入。大多数国家都对设立网络银行有明确的要求，需要申报批准。这些要求一般包括：注册资本或银行规模；技术协议安全审查报告；办公场所与网络设备标准；风险揭示与处理规划；业务范围与计划；交易记录保存方式与期限；责任界定与处理措施等。其中，对于网络分支银行，一般还要求其母行承担相应的承诺。
（2）业务扩展。包括两方面的内容：一是业务范围，除了基本的支付业务外，是否以及在多大程度上答应网络银行经营存贷款、保险、证券、信托投资、非金融业务、联合经营等业务，以及所采用的方式等；二是对纯网络银行是否答应其建立分支机构或代理机构。
（3）日常检查与信息报告。一般都要求网络银行接受各监管机构的检查，除资本充足率、流动性等检查以外，还包括交易系统的安全性、客户资料的保密与稳私权的保护、电子记录的准确性和完整性等检查。除此之外，对网络银行普遍要求建立相关信息资料、独立评估报告的备案制度。
7、强化网上银行监管的力度
督促商业银行加强内部管理，转换视点，重新梳理已有的规章制度和操作流程，针对网上银行业务的特点和风险所在，制定涵盖各个风险点和业务流程的规章制度；督促金融机构加强内部控制职能，充实审计部门科技力量。可以调整或分配部分科技人员到稽核部门，也可以加强对审计人员科技培训工作，使商业银行内部控制制度覆盖整个业务流程，防止内部工作人员违规操作或恶意犯罪。
8、加快立法工作、加强国际协调与合作
确定数字证书、数字签名、电子证据、电子合同的法律效力。同时应规定银行负责维护电子数据的真实性、完整性，并长期保存，严禁篡改、伪造、销毁交易记录、客户资料、系统日志等电子数据。这些电子数据既可作为法律依据，也利于税务、审计、监管部门及执法机构的必要检查。考虑到电子技术的快速发展，立法应具有一定的前瞻性，避免频繁改动，处处被动。
网上银行的开放性，无边界性，也强化了国际金融风险的传染性。因此，对网上银行的监管不仅属于一国金融监管的范畴，而且需要不同国家金融监管当局的相互配合，形成严密的全球监管系统。比如，对利用网上银行交易方式进行非法避税、洗钱等行为的监管；对利用网上银行进行跨国走私、贩毒、色情等犯罪活动的监管；对利用网上银行方式非法侵袭他国客户资料的电脑黑客进行监管等等。
总之，网络银行为国内商业银行发展带了机会，也充满挑战。面对入世后中国金融市场的国际化，如何调动自我，超越竞争者，将考验国内所有银行。当前，国内商业银行在经营方式上应当充分体现集约化，从专注于抢占“地理空间”转变到致力于开拓“电子空间”，以便在与外资银行的竞争中占据主动。
参 考 文 献
1、王龙华《网络金融 》2009年
2、孙玉石《浅析我国网上银行及发展对策》2007年
3、朱选功,黄飞鸣《中国银行业网络化》 ——战略风险与监管，2008年第2版
