一、金融全球化的含义及其主要表现
二、金融全球化对整个国际金融业的影响
三、金融全球化给我国银行业带来的机遇和挑战
四、我国银行业应对金融全球化的策略和措施
内 容 摘 要
金融全球化，是指国家或地区在金融业务、金融市场、金融政策与法律等方面跨越国界而相互依赖、相互影响、逐步融合的趋势，表现为货币体系、资本流动、金融市场、金融信息流动、金融机构等要素的全球化以及金融政策与法律制度的全球化等。近几年来，随着改革开放的深入，我国逐步扩大金融开放，并最终融入全球金融体系。这不仅可以使我国继续获得在吸引外资及促进经济增长方面的收益，也有助于加快国内金融业的改革与发展，增强国际竞 争力。不过同时也应看到，由于一体化是以全方位的高度开放为前提的，这一过程必然会使我国的银行等相关行业在国内金融市场面临更激烈的国际竞争，在业务、 人才、管理等方面对我国金融业产生直接冲击，并对我国的宏观金融调控和金融监管提出新的挑战。本文通过对金融全球化对我国银行业的影响的分析，提出了几点应对策略。
金融全球化对中国银行业的影响探讨
一、金融全球化的含义及其主要表现
（一）金融全球化的含义
金融全球化具有广泛的内涵，它是一个综合性的概念。所谓金融全球化，是指国家或地区在金融业务、金融市场、金融政策与法律等方面跨越国界而相互依赖、相互影响、逐步融合的趋势，表现为货币体系、资本流动、金融市场、金融信息流动、金融机构等要素的全球化以及金融政策与法律制度的全球化等。
金融全球化一方面是经济全球化的重要内容，是生产全球化、贸易全球化和投资全球化发展的必然要求和自然结果，并与生产全球化、贸易全球化和投资全球化之间交互作用、交互影响。另一方面，金融全球化又因金融的特质和发展状况而具有自身独特的内容和运行规律。
（二）金融全球化的主要表现
1、资本流动全球化。
随着投资行为和融资行为的全球化，即投资者和融资者都可以在全球范围内选择最符合自己要求的金融机构和金融工具，资本流动也全球化了。20世纪80年代以来，国际资本流动呈现出不断加速和扩大的趋势。特别是20世纪90年代以来，国际资本以前所未有的数量、惊人的速度和日新月异的形式使全球资本急剧膨胀。从国际债券市场的融资规模来看，包括银行贷款、票据融资和债券发行三项业务的融资额，1973年为622亿美元，1979年为1450亿美元，年均增幅为15%；而进入20世纪90年代后，由1990年的4276亿美元增加到1996年的15139亿美元，年均增幅高达23.5%。在国际证券市场上，发达国家证券资本的年平均流出人总额，1976至1980年间为476亿美元，而在1991至1994年间已增加到6311亿美元。
2、金融市场全球化。
金融市场是金融活动的载体，金融市场全球化就是金融交易的市场超越时空和地域的限制而趋向于一体。目前全球主要国际金融中心已连成一片，全球各地以及不同类型的金融市场趋于一体，金融市场的依赖性和相关性日益密切。金融市场全球化有两个重要的因素：一是放松或取消对资金流动及金融机构跨地区、跨国经营的限制，即金融自由化；二是金融创新，包括新的金融工具、融资方式与服务方式的创造，新技术的应用，新的金融市场的开拓，新的金融管理或组织形式的推行。特别是信息通讯技术的高度发达和广泛应用，全球金融市场已经开始走向金融网络化，即全球金融信息系统、交易系统、支付系统和清算系统的网络化。
3、金融机构全球化。
金融机构是金融活动的组织者和服务者。金融机构全球化就是指金融机构在国外广设分支机构，形成国际化或全球化的经营。为了应对日益加剧的金融服务业全球竞争，各国大银行和其他金融机构竞相以扩大规模、扩展业务范围和推进国际化经营作为自己的战略选择。此后，世界一些国家先后不同程度放松了对别国金融机构在本国从事金融业务或设立分支机构的限制，从而促进了各国银行向海外的拓展。随着近年全球竞争的加剧和金融风险的增加，国际上许多大银行都把扩大规模、扩展业务以提高效益和增强抵御风险的能力作为发展新战略，国际金融市场掀起了声势浩大的跨国购并浪潮。金融机构的并购与重组成为金融机构全球化的一个突出特点。全球金融业并购浪潮，造就了众多的巨型跨国银行。
4、金融风险全球化。
伴随着金融全球化的发展，国际金融领域动荡的频率大大加快，这是金融风险产生的可能性急剧增加。国际金融领域的动荡，还将产生巨大的波及效应和放大效应。一国的经济和金融形势的不稳定，通常都会通过日渐畅通的金融渠道迅速传递给有关关联国家。金融全球化中的任一环节一旦发生问题，将直接对全球经济、金融形成巨大冲击，从而加剧金融风险。90年代以来爆发的欧洲货币体系危机、墨西哥金融危机以及亚洲金融危机，都是金融危机在全球蔓延的证明。同时，由于各国金融经济体系承受风险的能力不同，金融危机对发展中国家所造成的破坏力更大，产生的负面影响也更深。
二、金融全球化对整个国际金融业的影响
金融全球化发展已经和正在对世界经济产生着重大而深远的影响。这种影响既有积极的一面，也有消极的一面。从积极方面来看，它给世界各国的经济发展带来了诸多方面的机遇；从消极方面来看，它给世界各国带来了巨大的风险。它是机遇与风险并存。
（一）金融全球化的积极影响。
1、促进全球经济资源的优化配置，提高了世界经济的发展水平。
资本作为物质生产要素的市场载体，它的充分自由流动，是实现要素合理配置的基本条件。金融全球化打破了国际资本市场间相互隔离的局面，为各国的资本供给者和需求者在无障碍的国际金融市场中选择多样化的金融工具进行投资和筹资活动提供了便利条件。这一作用的集中表现就是促进了全球跨国公司的迅速发展，带动了跨国直接投资的迅速增加。全球跨国公司数量从1986年的1.2万家增至2006年 7.8万家。国外分支机构从11万家增至78万家。由于跨国公司的发展，各国间生产要素的流动更加合理，资源配置更趋优化，从而提高了世界经济的发展水平和整体福利。
2、推动国际投资的发展，为一些发展中国家的经济发展提供了机遇。
一般来说，大多数发展中国家在经济发展过程，特别是由农业国向工业国转化过程中，都面临着资本短缺，技术落后，国内积累率低的问题。这时，借助国外资本来弥补国内不足，就成为加速国内经济发展的重要条件。金融全球化可使一些国家的资本余额在世界范围内调节和流动，使一国的经济发展不完全受制于国内的储蓄和积累。我国在1979年至2005年中实际利用外资额达8091.5亿美元，其中直接投资6224.9多亿美元。这些外资不仅弥补了我国建设资金不足，加快了经济增长的速度，而且还随之引进了先进的技术、设备、工艺、管理等，提高了国民经济的整体素质。
3、促进了贸易全球化和自由化的发展，深化了国际分工，突出发挥了各国的比较优势。
实践证明，一国金融市场对外开放的程度越高，越有利于本国对外贸易的发展；反之，开放程度越低，就限制本国对外贸易的发展。金融和贸易是两个关联度最紧密的行业。因而，世界贸易组织将各国金融市场开放程度看作是现实贸易自由化的先决条件。战后，国际金融市场的不断发展和完善，为国际贸易的迅速增长大开了方便之门，因而使国际贸易得到了空前的发展，也使各国对外贸易的依赖程度不断提高，国际分工日益深化，各国的比较优势得到了充分的发挥。
（二）金融全球化的消极影响。
1、金融全球化加大了金融风险及其扩散的可能性。
在金融全球化进程中，各国纷纷采取放松利率、汇率及外汇管制措施，导致金融市场波动加剧。由于西方国家取消银行业与证券分业管理的限制，商业银行大量涉足高风险业务领域，风险资产比例的数量增多，也会导致金融市场风险加大。另外，由于金融全球化的发展使得各国金融市场之间的联系更加紧密，“传递”速度更快，使某个金融市场中发生的异常波动会迅速影响到其它金融市场，从而危及整个国际金融市场的稳定。而且，金融市场国际化的发展还意味着，一国一旦发生金融危机，解救危机所需的援助资金规模异常巨大。1994年墨西哥金融危机，国际社会筹资500亿美元方才缓解危机；1997年，东南亚金融危机，国际社会的援助更多，但是从目前看局面仍未根本改变。因此，金融全球化蕴含着较大的金融风险，这种风险的释放会直接威胁世界经济、金融的稳定与安全。
2、影响发展中国家国内宏观经济政策的独立性和有效性。
目前，金融全球化已对各国经济发展速度、经济结构变化方向、经济政策效应等产生越来越明显的影响。由于资本流动非常便利，这使得许多国家，尤其是发展中国家便通过吸收外资来促进经济发展和提高就业，但是，一旦外资撤离又会使一些国家经济遭受严重打击。对于依靠引进大量外资来发展本国经济的国家来说，它的经济结构必然造成很大的对外依赖性，如果世界经济发生波动，该国经济必然首先失去平衡。此外，由于各国可在短期内很容易得到资金弥补财政和国际贸易经常项目赤字，从而推迟了财政赤字中结构不平衡的调整，这将改变财政政策的影响范围。在货币政策方面，由于金融全球化，各国金融市场相互连成整体，以及金融创新的发展，新的金融工具的不断涌现，加上进人国际市场的渠道增加，导致市场透明度大为减弱，使货币总量的定义、货币政策的工具和目标受到很大影响。因此，金融全球化使货币手段的有效性，货币政策的时间、影响的范围都更加难以预测。360
3、金融全球化助长了资本非法流动。
金融全球化为资本在国际间流动创造了客观环境，但又无法避免资本非法流动。以我国为例，1990-1996年7年间，有6年总储蓄率为负数，出现了国内资本大量外流和国外吸收国内储蓄的情况。其中有一部分属于违反我国货币管理规定的资本非法流动，其流动的渠道和方式通常是通过银行结售汇，国际短期投机资本混入经常项目或资本项目结售汇；利用银行远期信用证进行资本非法流动；非银行渠道进行的非法流动。据估计，我国非法存在国外的外汇达200亿美元左右，利用在我国开展业务的西方银行提供银行远期信用证而从事的外汇黑市交易达70亿美元。这些资本非法流动影响到我国的金融安全。同样，类似我国情况的国际资本非法流动对世界金融的安全也潜伏着巨大危机。
4、金融全球化加大了对发展中国家金融体制的冲击和破坏。
当今广大发展中国家多属建立市场经济体制过程中的新兴市场化国家,金融体制处于新旧转轨阶段，呈现非均衡性和不稳定性特征。多数国家的市场结构、机制、制度工具都很不成熟，各种运行规则、监管机制尚不完善，所以短时间内出台的市场形式、机制和制度不同程度带有“夹生性”，其作用发挥需要一定的“磨合时期”。而金融全球化则忽视了这种差异和过程，使其在尚未成熟之时过早与国际金融体系接轨，从而无法适应全球化的环境，促使其金融体制的内部风险外部化，更加难以控制。而且目前世界金融体系的脆弱又使这种风险的不可控制性具有“放大效应”，从而波及整个世界范围内的其他发展中国家。
5、加大了各国金融监管的难度。
金融全球化同金融监管的国别化的矛盾加剧。金融全球化的发展是金融出现大大游离于实物经济发展的倾向，特别是金融衍生工具的快速发展，极大地削弱了以国家为单位的金融监管体系，国际金融市场上充斥着巨额游资，致使近年来国际金融市场上金融风险此伏彼起，突发性金融危机层出不穷。金融全球化对金融风险监管提出了新的要求。金融监管的国际化的呼声日益高涨。如何在效率和稳定之间寻求平衡，将是国别金融监管当局必须解决的难题，对于监管水平较低的发展中国家来说，更是严峻的挑战；同时，随着一国金融的对外开放，不可避免地会产生跨国金融机构和国际游资主导的套利、套汇等投机活动，也会产生东道国监管、母国监管和国际监管的合作协调、信息交流和手段选择与目的追求的差异等问题。
三、金融全球化给我国银行业带来的机遇和挑战
（一）我国银行业面临的机遇
1、开放人民币业务为我国银行业的发展带来了新的机遇。
首先，有利于进一步提高中国金融的对外开放度，加快上海等地建成国际金融中心的进程。对外资银行的业务范围的开放程度是一国金融对外开放度的重要标志。对外资银行的业务范围的限制逐步放宽的过程也是一国金融日益国际化的过程。这不仅有利于增加引进外资银行的数量，而且更有利于增加中国国内金融与国际金融市场的融合度，提高中国在国际金融市场中的地位。
第二，有利于国际资本的流入，促进中国经济的繁荣稳定。改革开放以来，外国对华直接投资不仅给中国带来了先进的管理经验和生产技术，而且给中国的经济发展注入了大量急需的资金，成为中国经济一个重要的增长点。在中国经济快速增长、各项改革全面整体推进的今天，进一步扩大引进外资更具有特别的意义。不仅能弥补中国建设资金的不足，平衡国际收支，而且为各项改革的顺利推行，保持社会的稳定提供了有力的安全保障。
第三，有利于促进中国金融改革的推进。外资银行管理经验丰富，技术先进，资本实力雄厚，对外资银行开放人民币业务后，必然会使中资银行感受到强大的竞争压力，迫使中国金融改革必须加快进行。在中、外资银行竞争过程中，会使中方学会外资银行商业化的经营原则，有利于中国专业银行向商业银行转化。
2、与外资银行相互竞争，推动银行业改革。
过去10多年中，国有商业银行的改革在政府设计及推动下，以市场化为取向，沿着放权让利、增设机构、拓宽信用的思路，一步步向真正的商业银行体制迈进。然而政府设计及推进式的被动型改革,其改革方案很难不因理解偏差和传统体制的惯性影响，在具体实施中走样变形，带来一些负面效应,突出的问题是延缓国有商业银行的改革进程，导致硬负债、软资产局面的长期存在，引发更多的不良资产。如今外资银行带着国外市场化的经营方式、理念和先进技术，进入中国参与中国金融市场的竞争。这种竞争会改变中国金融市场的竞争方式，先前国内银行之间以量的扩张为特征的粗放型的非理性之争，将被以质的提高为特征的集约化的理性之争替代。集约化之争要求竞争者能顺应市场和科技发展潮流灵活应变，为此，国有商业银行内部必然会迸发出强大的市场化改革动力。此外，金融全球化的浪潮，迫使国有商业银行加快改革，以提高国际竞争能力，向超级银行的方向发展，遇难思变，会引发国有商业银行内部市场化改革的动力。同时，适应金融自由化发展的需要，政府亦将进一步退出市场，减少对国有商业银行的直接干预。此种情况下，国有商业银行的改革将由先前政府设计及推动式的被动型改革转变为政府引导银行自行设计式的主动型改革，这种改革方式迫使国有商业银行逼近改革终极目标速度大大加快。
3、可以与外资银行加强合作，促进银行业提高管理水平
跨国银行大多历史悠久，有丰富的经营管理经验，他们深谙风险和收益的对称关系，熟知达到期望收益的风险控制手段，深谙中间业务开发、金融营销、人才配置等策略，熟悉资产负债管理方式，同时积累了解决不良资产的成熟经验和方法。这些做法在国有商业银行派员赴境外学习时尽管有所接触，但所学大多被“国情不符”束之高阁。“入世”后，跨国银行在华全面开展各项业务，各种先进经验在中国市场的成功运用范例将有显现，并呈现示范效应，使国有商业银行直接领略和感受，并会通过各种方式极力仿效并吸纳上述经验，以提高自身的管理水平。除此之外，随着外资银行在华业务的拓展和竞争的激烈，势必会引入一些新的金融产品，如各种金融期货、货币调换、可转让大额定期存单、浮动计息放款等。这些金融产品的引入必将促使国有商业银行在学习仿效中加快金融创新的步伐。
4、有利于推进我国银行业的国际化进程。
从银行的角度看,目前国有商业银行海外业务的拓展受到他国市场准入和业务范围的限制而困难重重。我国的四大国有商业银行中，只有中国银行的海外业务发展较快，到2001年底，其海外资产占其资产总额的40%左右。其他银行尽管也在努力拓展海外市场，但海外业务量的比重与其资产规模很不相称。金融全球化形势下，尤其是“入世”后，中国将开放金融市场，给予外资银行以国民待遇，按照对等原则，国外也将对中国进一步开放金融市场，由此，国有商业银行在海外拓展业务，会减少市场准入的限制，从而有利于国有商业银行海外机构的设置和海外业务的发展。从企业的角度看，“入世”后，中国与世界经济技术的联结更为紧密，许多企业更趋向高技术化和国际化经营方向发展，这必然加快中国经济发展全球化的趋势，继而为国有商业银行经营的高技术化和全球化的发展带来机遇。此外，最惠国待遇和配额的取消以及倾销与反倾销等一系列纠缠不清的问题得以较公正地解决，必将导致纺织、家电等诸多工业品出口的大幅递增；随着关税的降低以及关税壁垒等一些限制型措施的逐步减少，农产品、汽车、电信、医药等产品的进口会有大额增加。国内工商企业进出口额的增加，无疑为国有商业银行扩大其国际结算、信用证、外汇买卖、远期结算、售汇、利率、汇率保值等提供了广阔的商机。
（二）我国银行业面临的巨大挑战
1、对我国商业银行经营模式的挑战。
分业经营和混业经营是商业银行经营管理的两种模式。进入80年代以后，以法国为代表实行混业经营的西欧商业银行，其业务综合化继续发展，它们广泛经营银行业务、证券业务和保险业务，在国际竞争中显露出多元经营的明显优势；以美国为代表的实行分业经营模式的商亚银行，由于其业务拓展受到极大限制，在传统业务萎缩的情况下，经营处境困难，明显缺乏市场竞争能力。在这个背景下，英国于1986年开始改变传统的分业经营模式，允许商业银行涉足证券业务，证券资产在其总资产中的比重迅速上升。为了提高美国商业银行在国际金融市场的竞争能力，美国取消了商业银行分业经营的限制，美国商业银行开始了混业经营的新时代。
当今世界各国大都实行商业银行混业经营的制度，而我国国有银行仍然是分业经营、分业监管，分业经营体制是为了适应我国金融形势发展而产生的，目的是降低金融风险，最主要是为了方便监管部门的监管，但结果虽然对于保证现阶段商业银行的规范运作和健康发展发挥了一些作用，但它也限制了金融企业的利源，也不利于经营风险的分散。按照货币当局的初衷，分业经营分业管理有利于降低金融风险，但自1998年以来的金融状况却显示：对国有商业银行来说，分业经营分业管理实际上把它们的业务范围限制在一个更狭窄的范围内，在国有企业仍然是国有商业银行基本服务对象的条件下，这些银行的风险实际更加集中和扩大了。随着我国经济的发展、金融改革的推进和国际化程度的提高，银行业务综合化将是不可逆转的潮流。面对金融全球化的趋势，如果继续推行分业经营体制，国有独资商业银行将不能开展综合业务，从而把其业务范围限制在一个狭窄的空间里。而外资银行在其后方体系的支持下，则不会受此局限。这样，中资银行在今后很难与外资银行平等竞争，其发展步伐必然受到很大程度的制约。
2、在人才竞争上遇到的强大挑战。
市场竞争的实力，说到底是人才的较量。任何一个参与市场竞争的实体，要想有效化解市场风险，不断扩大市场占有率，实现既定的发展目标，决定的因素还是如何开发利用人力资源，充分发挥人才效应。一些外资银行获准经营国内外汇业务，并向上海、北京、深圳等地的央行分支机构递交了开展人民币业务的申请报告。这说明中外银行在我国金融市场较量的前沿阵地已“短兵相接”，抢占国内金融市场的“争夺战”已经打响。面对这一不可回避的尴尬局面，如何培养、留住和使用好现有人才，采取什么样的办法引进国内外优秀人才，就成了中资银行必须严肃对待、认真加以解决的一个重大问题。
外资银行进入中国后，拓展业务首先需要的是大量熟悉银行业务、拥有众多客户关系的资深银行职员，他们所能提供的高薪、出国培训以及优越的工作环境等条件，对国内银行优秀人才更具吸引力。外资银行无论是出入市场还是业务扩张，都需要人才，特别是具有较高素质的本地优秀人才，从而间接抢夺中资银行的客户资源，拓展其业务份额。它们会通过各种渠道与中资银行争抢优秀的管理人才和技术人才。而外资银行由于经历了长期的发展，在它的机构周围更是聚集了一大批高素质、高能力、有丰富经验的优秀金融人才，在此基础上外资银行也更容易自己培养出优秀人才为其服务。
而中资银行由于起步晚，层次低，在人才的培养体系与人事管理体制上还有很多不足，导致了人员整体素质偏低，而优秀人才的流失更会加重中资银行的人才危机，进一步恶化中资银行的相对竞争地位。特别是目前国有商业银行工资水平受到严格限制，福利性住房制度取消，医疗、养老等实行社会化后，国有商业银行的资深职员和高级管理人才更难稳定。人才竞争和流失，将会使国有商业银行经营管理和竞争能力的提高受到严重影响。事实上，近年来，我国国有商业银行已有不少优秀人才流失。人才的流失，同时还意味着优质客户的转移。从发达国家的经验看，3%-5%的高层管理人员的流失将对一家银行的经营业绩产生直接影响。
3、对我国商业银行各方面创新能力的挑战。
金融全球化时代的商业银行竞争，发展中国家相对于发达国家而言处于明显的竞争劣势。那么我国商业银行就必须要有紧迫感和危机意识，更要有创新意识和战略头脑，才能在金融全球化竞争中取得主动。我认为，金融创新是我国商业银行发展的主基调，特别是在经济转型期，金融创新的意义更加重要。
从西方金融创新类型来看基本有三种：第一种是顺应需求变化而产生的金融创新。主要有可变利率抵押贷款、金融期货、金融期权等；第二种是顺应供给变化而产生的创新。主要有银行信用卡、垃圾债券，出现金融资产证券化、国际化等；第三种是为规避既有的管理法规而产生的金融创新。如大额可转让存单（CDs）等。从西方的金融创新过程可以看出，无论何种创新，都是创新产品的开发者—金融机构，为了实现其利润目标或效率目标，而积极寻求将金融领域里各种金融要素进行重新组合的结果。这里的利润目标主要是指，通过降低有形交易成本、提高盈利能力、防范风险；效率目标是指，创造和组合具有高效率的资本营运方式和营运体系，提高金融机构的经营效率。
而我国刚刚起步的金融创新，主要表现为以政府权力为中心的政府供给主导型，即金融创新主要是凭借政府的行政力量推动的，决定着金融创新的内容、方向、步骤和进度，左右着金融创新的总体过程。国有商业银行并非自主经营、自我约束、自负盈亏的真正金融企业，创新活动存在执行任务或自我标榜的倾向，风险意识不强，存在着明显的“成本不经济”现象。从内容看，以吸纳型金融创新为主，即在已推出的金融创新措施中，绝大部分是“舶来品”，以学习、引进西方先进的金融管理方式、运行方式等为主，属于原创型金融创新的较少。
从以上对比不难发现，我国与西方国家的金融创新在创新主体、创新动机和创新产品等方面存在着明显的差距。通常人们认为，形成这一差距的主要原因大体包括以下几个方面：1.分业经营的监管约束；2.产权关系不明晰，所有者缺位；3.创新人才稀缺；4，市场法规不健全。而其中最根本的原因就是产权关系问题。
4、对我国银行业监管体制与监管能力的挑战。
首先，我国的信息披露机制不健全。1999年6月巴塞尔委员会发布的《新资本充足率框架》，将信息披露作为确保银行资本充足的一个内在要求，要求银行应向公众披露资本结构、风险构成及资本充足率三方面的信息，监管当局(中央银行)也应促进被监管者提高信息披露质量，强制被监管者进行信息披露，并以此建立有效的市场约束机制。国外监管当局的通行做法是通过立法强制被监管者适时、真实披露应披露的所有信息，让社会公众知晓，并辅以严格的处罚措施进行惩戒。而我国银行金融机构在信息披露方面则严重滞后,尽管在此方面社会公众并没有更多迫切的要求，但这是建立在以国家的信用为担保的前提下。而金融全球化趋势下，央行监管必然要与国际惯例接轨，向以市场约束的方向转变，外资银行同样会倒逼监管当局要享受与中资银行同样的待遇，监管当局就会陷入两难境地。
其次，现行监管法律体系不健全。以1995年《中国人民银行法》出台为起点,我国银行监管走上了法律化、规范化的轨道。目前，已形成以《中国人民银行法》为核心，《商业银行法》为基础，各种银行监管规章制度相配套的银行监管法律体系。但应该看到，现行银行监管法律制度已经无法满足银行业对外开放，以及监管标准国际化趋势的需要。而现行的处罚手段越来越不适应风险监管需要。罚款是实际执行中运用得最多的强制性措施，但由于法律规定的处罚限额偏低，相对商业银行违规所得来说，处罚金额无关轻重，因此，对处罚对象起不到预想的效果，使监管当局处于一个被动和尴尬的境地。而且我国银行监管法律涵盖范围较窄，与综合监管趋势不相适应。国外发达国家实施综合监管时，除对银行实施全面风险监管外，也需对银行的母公司及其境外附属机构实施风险监管。我国现行监管法律只授权人民银行在市场准入审批时审查股东资格，无权对银行股东财务状况实施审查，也无义务对商业银行附属机构进行监管。
第三，监管的市场化、国际化步伐不适应银行业发展的需要随着国内银行内控制度的日益完善，加之上市步伐的加快，银行演变趋势必然是逐渐成为产权制度明晰、法人治理结构完善的商业银行。从目前国内现状看，首先，上市银行的监管主体呈多元化现象，若中央银行监管手段和方式市场化步伐依旧,将难以有效发挥其对上市银行的监管作用。其次，全球金融一体化的推进，世界各国金融监管领域的协调与合作得到加强，逐步形成了各国监管当局普遍接受的监管原则和标准。如巴塞尔银行监管委员会于1975年、1997年和1999年分别出台《对银行国外机构的监管》、《有效银行监管的核心原则》和《新资本协议》，这些文件虽不具有法律效力，但对各国银行监管的标准制定已经或正在产生广泛影响。目前我国监管的国际化水平较低，金融全球化的不断加深以及加入WTO后的承诺必将给监管工作带来极大的挑战。
5、对我国银行业国际化经营能力的挑战。
随着金融体制改革的深入和专业银行向商业银行体制的转轨，四家国有商业银行的经营界限逐渐被打破，国际业务作为经营国际化的前沿和先锋，经过十几年的发展，取得了显著的成绩：初步形成了总行、一级分行、地市级行、县级行四级国际业务运作体系；确立了本外币一体化的经营管理体制；建立了比较广泛的对外合作关系，在主要国际金融中心设立了境外机构；风险意识和风险管理手段得到了明显的加强；培养了一支经营国际业务的员工队伍。但是同国外商业银行相比，无论在国际业务的规模、发展速度还是质量上我们都还存在着较大的差距。分析我国国有商业银行国际化经营的制约因素主要有以下几方面：（一）国有商业银行的管理体制和运行机制不适应经营国际化的需要国有商业银行作为国家的银行，长期以来的“大锅饭”体制使其领导和员工的竞争意识较差，风险防范意识薄弱，对待国际化的经营缺乏信心和动力，思想观念不能适应国际化的需要。国有商业银行的现代企业制度建设还未见成效，僵化的管理体制和资金运行机制成为制约国有商业银行国际化经营的最重要因素。（二）国有商业银行的国际竞争力较差。主要表现在：一是国际市场营销能力低。由于缺乏真正的金融创新，具有比较优势的金融产品少，虽然建立了直通国际市场的业务处理网络，但市场开拓和营销能力的薄弱限制了国际业务的全面发展。二是国际市场的运作能力不强。境外筹资渠道有限，成本偏高，外汇资金的运用手段单一，风险控制和防范体系不健全，业务发展后劲不足。三是对国际惯例、规则的掌握和运用不够。国有商业银行缺乏国际市场开拓能力的主要原因是其资本金不足，不符合巴塞尔协议规定的资本充足率标准，国际市场对其吸纳程度低。另外现行的财务核算体系，信息披露制度及产品与服务达不到国际标准。（三）国有商业银行的技术装备水平和人员素质较低目前，国有商业银行的80%—90%的交易实现了自动化，电子计算机网络、卫星通讯网络在银行业务交易中广泛采用。我国国有商业银行由于机构、网点多,技术升级的制约因素多，致使其金融服务的电子化水平较低。同时缺乏激励和约束相对称的人才管理体制，造成了大量的高技术人员的外流，影响了商业银行的市场竞争力的提高。
四、我国银行业应对金融全球化的策略和措施
转变思想观念，尽快树立现代商业银行经营理念。
观念滞后是金融全球化趋势下国有商业银行面临的最深层次的挑战。以前，我国的银行处于卖方市场，银行不必为顾客考虑，顾客会主动找上门来。经过几年改革，我国金融体制已呈现多样化的格局，但我国国有商业银行的“官办”作风仍然没有根本性的改变。因此，国有商业银行必须转变思想观念，尽快树立适应市场化改革的现代商业银行经营理念。一是要强化企业观念。银行不是行政部门，不是事业单位，一切都要以市场为导向、以效益为中心、以业绩论英雄。二是要强化服务观念。国外许多银行都把“服务”作为企业理念。美国大型企业选择银行时都会考虑它是否有全球性的服务机构、是否熟悉金融服务、能否提供较全面有深度的服务、金融产品和服务定价是否合理等因素。由此看来，客户对银行的需求越来越多样化，要求越来越高。因此，国有商业银行不能停留在礼貌用语、微笑服务上，必须强化服务理念，根据客户的需要，形成各具特色的系统的服务规范和服务体系。
加快经营体制改革，尽快建立现代商业银行运行机制。
目前国有商业银行的低效率很大程度上是因为产权制度不完善和体制上的障碍所致，金融全球化形势下，国有商业银行必须尽快按照现代商业银行的要求，重新架构组织管理体制，不断完善运行机制。一是明晰产权，对国有商业银行进行股份制改造，实现产权主体明晰化、多元化，建立企业法人制度，分离国家作为出资人的所有权和商业银行作为独立法人的经营权，使国有商业银行从原来的机关式管理走向法人治理。 二是要重新调整国有商业银行的组织结构和运行机制。要按照经济、合理、效率的原则，大力调整因历史原因造成的不合理布局，形成前台与后台相互服务、相互制约的，业务发展与风险控制相统一的内控机制，实现安全性、盈利性、流动性的较好组合。
深化人事制度改革，建立现代商业银行人力资源管理体系。
银行之间的竞争实质上是人才的竞争，人才的流失意味着业务和市场的流失。国有商业银行要牢固树立“以人为本”的经营理念，进一步加快干部人事制度改革步伐，尽快建立健全符合现代商业银行发展需要的人力资源管理体系，努力形成尊重人、爱护人、激励人的工作氛围和机制。一是要完善选人、用人机制，增强干部人事工作的透明度，不拘一格使用人才，形成人尽其才、才尽其用的选人、用人机制，营造有利于人才竞争与流动的制度环境。二是要完善管理者的激励约束机制。受国家垄断的影响，国有商业银行的管理者往往对利润最大化目标的坚持不够坚决，容易出现个人利益最大化。同时，由于管理者的努力程度、工作绩效与报酬不相关，容易出现机会主义及其他短期行为。
制定银行海外发展的计划，积极开展跨国经营。
我国利用外资的规模将会扩大，形式也会更加复杂多样，这就要求银行提供配套服务，更要求银行加人国际市场，通过组织国际银行集团贷款，发行国际债券和股票，以及通过融资租赁等方式筹集国外资金。这种状况在客观上就要求我国银行要在海外设立金融分支机构，筹集国际资金，开展跨国经营。加人WTO后，按照世界贸易组织的最惠国待遇原则和国民待遇原则，我国银行业也应通过各种方式进人世界贸易组织成员方的银行市场，在它们的市场上展开竞争。在这一竞争中，我国各家银行应发挥自身优势，提高我国银行业的整体竞争能力。
参 考 文 献
论金融全球化对中国银行业的冲击 秦领 甘肃广播电视大学学报2004年,第01期
浅析WTO与中国银行业的改革与发展 唐慧超 昌吉学院学报2003年,第01期
入世后,中国银行业面临的机遇与挑战 唐修娟 商业研究2001年,第07期
中国银行业面临的经营环境变化与对策 卢晓倩 现代财经－天津财经大学学报2002年,第11期
中国银行业入世后应对金融全球化策略分析 王晓光 长春大学学报（自然科学版）2003年,第01期
金融信息化遭遇"蜕变"新生 李林 金卡工程2005年,第04期
加入WTO对我国银行业监管的冲击 徐虹 商业研究2003年,第03期
金融全球化对中国银行卡业的影响及对策 龙芳 冉东 金卡工程2004年,第03期
中外银行业国际化发展策略比较 陈育文 商业时代2005年,第33期
中国加入世贸组织后对银行业的影响与思考 张迎 理论观察2000年,第01期
跨国经营-- 全球化背景下中国银行业的必然选择 张萍 北方经贸2002年,第03期
论中国银行业实行全能化经营的对策 顾金宏 经济问题探索2001年,第12期
外资银行对中国银行业发展的影响 冀春梅 王景欣 统计与信息论坛2002年,第01期
WTO与中国银行业发展 李成 李超 西安财经学院学报2002年,第02期
论入世对中国银行业二元发展特征的影响 张磊 新金融2004年,第01期
面对WTO中国银行业亟待金融业务创新 涂湘儒 武汉金融 2002年,第08期
银行再造对中国银行业经营的启示 蒋满霖 金融与经济2004年,第08期
中国银行业并购战略研究 高岩 安芳枝 经济问题2001年,第09期
中国银行业改革无穷期 胡晔 银行家2005年,第10期
对金融税制缺陷与税制改革的思考 乔青峰 金融理论与实践2006年,第12期
入世后中国银行业面临的挑战及对策 李雷 辽宁行政学院学报2003年,第02期
