图—5：“三农”服务产品给客户带来的最大好处分析图
临海信用联社既要从政治层面认识服务“三农”的重要性，又要从经济、金融层面认识到服务“三农”是农村合作银行立身之本、强身之道。该行主动适应新的形势，抓住新的契机，为客户提供方便、快捷的服务前提下，发挥农村金融对“三农”更加积极、更加重要的支持作用。
二、临海信用联社“三农”服务因素分析
(一) 临海信用联社“三农”服务发展的受阻因素
“三农”服务问题，一方面，农村经济存在巨大增长潜力，但“三农”发展受制于金融支持不足、资金的困难，成为农村地区发展的突出制约因素；另一方面，农村经济中又蕴含着巨大的金融供给潜力，却不能为农村提供更有效的资金供给。立足社区，服务“三农”，打造全市最大的社区性、零售型银行体系这一定位既有其合理性，源自于农村银行与其前身农信社五十多年发展历程的基本经验，符合农村合作银行的现实情况，又有其科学性，建立在对面临形势的准确判断和把握基础上，着眼于增强未来长期发展的能力。我们的劣势是缺乏直接服务于大中型项目的实力和管理水平，缺乏相应的市场研判和风险管控能力。要扬长避短，坚持“小额度、零售型”为主要业务方式，走社区性、零售性银行发展之路；其次是经济薄弱环节对金融的强烈需求。“三农”问题的最终解决，要走市场化的路子，亟待农村金融有更大作为；区域经济蓬勃发展中，中小企业、个体私营经济成为主要增长点。这些经济领域往往是金融服务的薄弱环节——其快速发展最需要资金支持，最需要金融服务。这就呼唤着能满足这种需求的社区性、零售型银行的产生和发展。
（二）临海信用联社“三农”服务发展的有利因素
从金融体系完善来看，国有商业银行、股份制商业银行在城市占有比较稳定的市场份额。当前最缺的是零售型、社区性金融服务，以此为目标市场，有利于形成市场优势和合理的市场分工，与其他金融机构尽管是竞争对手，但在整个市场空间中则是一种互补关系。金融体系完善的趋势和内在需要，昭示着社区性、零售型银行的发展空间。我们的服务对象主要是“三农”和社区居民、个体工商户，他们经济活动的特点是分散、小规模、周转较快、抗风险能力弱、没有严格的财务制度和抵质押财产等，他们对金融服务的需求基本特征是：小额、短期、灵活、机动，而且无抵押担保条件等。这样的金融需求可称作非正规金融需求, 对这种非正规需求，我们要有相应的组织机构、产品服务和经营方式与之有效对接。农村信用联社定位和特殊客户群体，总结农村合作银行及其前身农村信用社多年来经营经验，兼顾未来发展需要，提出了业务经营的双层模式。这种模式的一层是适应大量非正规金融需求的小额信贷业务模式；另一层在有效控制和分散风险的前提下，积极发展适应农业产业化和县域经济需要的较大数额的贷款。如果临海信用联社不能满足这些需求，那么临海信用联社就没有发展空间，就没有立足之地，也就没有存在的必要了。当然，我们还要在已有的基础上，根据新农村建设和农村经是通过多种担保和保证方式，经济发展的需要，进一步提升小额信贷的品牌，拓宽服务领域，扩大信贷额度，改进管理方式，完善风险管控，把它打造成农村合作银行真正具备核心竞争力的名牌产品、头号产品。
推动临海信用联社“三农”服务更好开展的策略及相应措施
（一）临海信用联社“三农”服务的发展策略
从临海市实际情况看，经济发展的主旋律就是推进工业化、城镇化和农村产业化，临海信用联社要在推进农业产业化过程中有所作为。事实上，能否做好支农服务工作与农村合作银行自身生存和发展息息相关。目前最具金融机会和金融潜力的阵地在农村，对象是农民，范围是农业，因此要把怎么样能够更好地服务于“三农”问题，列为全部工作的重中之重。
（二）临海信用联社“三农”服务发展的措施
首先，应该要坚持为“三农”服务的原则不动摇，在该行可持续发展前提下继续加大信贷支农力度。随着农业、农村的稳步发展，随着国家财政对农村投入的日渐加大，农村的生产力和消费能力必将日益增强，因而农村的金融服务需求和金融消费能力也必将日益提升，农村金融将迎来越来越广阔的空间，金融在农村的发展将大有作为；其次，要坚持适度竞争原则，在资金允许的前提下，增开营业网点，以方便客户并能获得盈利为最终标准，将农村金融服务的覆盖率有效提高；再次，要坚持整体布局原则，每个网点的开设应按照为农业、农村服务的宗旨进行通盘考虑；第四，要研究如何支持现代农业的发展，按照中央农村工作会议的精神，发展现代农业的六大总体思路是“用现代物质条件装备农业，用现代科学技术改造农业，用现代产业体系提升农业，用现代经营形式推进农业，用现代发展理念引领农业，用培养新型农民发展农业”,银行方面应该贯彻中央农村工作会议的精神，做好支农的服务工作。
当然，还要坚持区别对待，有保有压的原则，严禁违规发放贷款，注意防范金融风险。农村合作银行做到多方筹集资金，加大支农信贷资金投放力度，确保不误农时、农事，切实发挥好农村金融的经济杠杆功能，把现代农村产业促大增强，实现农村金融与农村经济发展的“双赢。
参 考 文 献
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