第1章导论...................................................................................................2
1．1选题背景..............................................................................................2
1．2研究的意义..........................................................................................3
1．4研究方法..............................................................................................4
第2章商业银行竞争力：…………….......................................................4
2．1企业竞争力..........................................................................................4
2.1.1企业竞争力的定义..............................................................................5
2.1.2企业竞争力的特征..............................................................................5
2．2商业银行竞争力..................................................................................5
2.2.1商业银行的特殊性..............................................................................5
2.2.2商业银行竞争力的定义......................................................................6
2．3商业银行竞争力的要素分析..............................................................6
第3章商业银行竞争力指标体系的构建...................................................8
3．1评价指标体系的构建..........................................................................8
3．2商业银行竞争力评价指标的选取......................................................8
第4章商业银行竞争力现状的分析.........................................................12
4．1中资商业银行竞争力现状的分析....................................................12
4．2外资商业银行竞争力现状的分析....................................................15
4．2．1外资上市商业银行基本状况......................................................15
4．2．2外资上市商业银行面临的竞争态势..........................................16
4．3中资上市商业银行与外资银行的竞争力比较................................17
第5章结论.................................................................................................21
5．1国有股份制商业银行竞争力发展目标............................................21
参考文献.....................................................................................................23
内 容 摘 要
金融是现代经济发展的核心。金融的发展水平和深化程度己经成为衡量一国经济发展水平的重要指标。经过我国20多年的金融体制改革实践，形成了以国有商业银行为主，股份制银行和非银行的金融机构分工协作的金融体系。由于历史和体制的原因，造成了国有商业银行垄断竞争的市场格局。商业银行作为中央银行实现宏观调节的基础，国有商业银行在我国整个银行体系中居主导地位，因此，金融业改革的成败关键在于国有商业银行改革的成败上。保持国有商业银行稳步健康的发展是我国金融体制改革的核心内容，是我国经济发展和社会稳定的客观要求。本文研究的是国有商业银行的竞争力问题。在对国有商业银行优势、劣势的分析基础上通过与外资银行的对比分析，对国有商业银行今后的发展提出若干可借鉴的建议。对其他股份制商业银行也具有一定的参考意义。论文中首先是对企业竞争力的专门理论综述分析，为进一步构建银行业竞争力研究的理论框架，构建银行业竞争力评价指标体系作了必要的理论准备。其次，在理论综述分析的基础上构建竞争力评价体系。第三，重点分析了国有商业银行的发展现状，对其发展和面临的竞争环境进行了讨论。并通过本文建立的商业银行竞争力评价体系对国有商业银行与外资银行进行了详细的对比分析。
关键词：国有商业银行 竞争力 分析评价
国有商业银行竞争力
第1章导论
1．1选题背景
金融是现代经济的核心。金融的稳定与发展，关系国民经济全局，一个国家经济上的强大必须有强大的金融作为后盾。中国的金融问题，很大程度上是银行问题因为银行占了中国金融资产的95%。银行改革是当前中国金融体系改革的重中之重而且银行的信贷融资是企业融资的主要形式。资料显示，中国企业的外源融资的绝大部分是银行贷款，上世纪90年代中期占96.2%，到现在仍然接近90%。显而易见这是一种占绝对统治地位的融资形式。在改革开放之前，我国实行的是中央计划经济管理体制，与之相适应的是“供给制”式的大一统银行制度，全国只有一家银行即中国人民银行，它是政府的金融管理部门，履行商业银行的职能。改革开放之后我国的银行机构亦按照市场经济的原则进行改革和调整，逐步形成了日前的主力：工、农、中、建。四大国有银行，但彼此都有明确的分工，如中国农业银行主要从事农村区的金融业务和海外金融业务；建设银行则着重于基本建设投资业务。这种明显的专业分工，限制了银行间的适度竞争，使各银行缺乏活力，助长了国有银行的“老爷”作风，银行市场是一个典刑的卖方市场，工商企业是银行的主要客户银行总是坐等客户上门，并不需要关心怎样赢得客户、怎样满足客户、怎样提高竞争力等问题。随着价格竞争逐渐放开，市场竞争的加剧，传统的分工被打破，形象的说法是“农行进城，工行下乡，中行上岸，建行破墙”。到80年代中后期，政府开始加强了适度竞争，扶植和扩大部分全国性和地方性股份制商业银行，1986年，交通银行得以恢复，成为我国第一家股份制商业银行，1994年，国家专业银行的政策性业务被划分出去，由新成立的三家政策性银行负责。截至2003年底，依托政府和国有企业自上而下地建立起来的、以地方财政和企业法人入股为主建立起来的全国性股份制商业银行5家(中国光大银行、中信实业银行、中国民生银行、华夏银行、交通银行)，地方性股份制商业银行6家(招商银行、深圳发展银行、福建兴业银行、上海浦东发展银行、广东发展银行等)和城市商业银行160多家以及40000多家农村信用合作社，私营银行也在浙江、上海、江苏等地始露头角，这些新兴的股份制商业银行的组建和发展，使我国银行业的竞争强度得到了很快的提高。中国中资银行效率和竞争力的高低，直接关系到金融秩序的稳定的金融改革的进一步发展。在中国入世过渡期结束，金融业全面对外开放的背景下，中国银行业如何提高竞争力，在激烈的国际竞争中生存和发展的问题显得非常重要，这种重要性一方面体现为中资商业银行的生存和发展问题，另一方面关系到中国金融体制的平稳过渡。鉴于此，研究中国银行业竞争力问题是至关重要的。
目前，银行业的全面开放将使外资银行获准开展针对中国居民的人民币存款和贷款业务，从而对中国的银行业构成较大的威胁。中国在放开外资银行企业限制时，已让我们真切地感受到外资银行的直接冲击，现在又放开了开居民的人民币存、贷款业务，中国银行业必将面临新的竞争冲击。如果中资商业银行竞争力持续低弱，不能有效开拓对等开放的国际银行市场，则这种全面的竞争结果，必将最终体现在中国银行业市场的单方面损失上。中国商业银行竞争力低下集中表现在中资银行与外资银行相比，中资银行处于明显的劣势。中资银行的财务指标中，盈利能力普遍较低，不良贷款率普遍较高，资本充足率指标普遍较低。人行营业管理部运用2003年末银行经营数据和2004年6月对22家外资银行和15家中资银行的问卷调查数据，建立起数据模型。模型的结果表明，无论是单家银行排名，还是分类考察，首都地区外资银行竞争力都普遍高于中资银行。中资银行中最好的招商银行排名仅为13名，前面的全是外资银行，四家国有商业银行位列倒数四位。按照外资银行、中资股份制商业银行和国有商业银行分类计算，平均得分分别是:外资银行0.7671分、中资股份制商业银行0.5753
分、国有商业银行0.3112分。由此可见，虽然股份制商业银行的竞争力高于国有商业银行，但是与外资银行相比还有相当大的距离。中国银行体系分为国有控股商业银行、持有全国营业执照的股份制商业银行、城市商业银行以及农村信用合作社。但从银行资产在我国银行业金融资产的占比来看，截止2006年12月31日，我国银行业金融机构资产总额为439499.7亿元，国有股份制商业银行为225390.4亿元，国有股份制商业银行资产总额占比为51.28%，国有股份制商业银行仍旧为我国银行业的主力军。因此，国有股份制商业银行的竞争力情况在一定程度上决定了我国整个银行业的竞争力水平高低。从国有股份制商业银行角度考虑，银行的战略、管理、资源等要素是竞争力提升的关键因素。由于国有股份制商业银行的特殊性，政府干预较多，政府管制政策，或者产业政策的改变对国有股份制商业银行竞争力的影响要远远大于商业银行竞争策略的结果。所以，正是基于以上背景，本文将从银行竞争力的角度，选取《银行家》2007年按一级资本排名顺序的前20名中的三家中资银行（中国工商银行、中国银行、中国建设银行排名分别为7、9、14）以及三家外资银行（汇丰银行、渣打银行、东亚银行）为例对国有股份制商业银行竞争力问题与外资商业银行进行对比研究。
1．2研究的意义
中国的商业银行在国内外市场上都面临着激烈的竞争。国内方面，除了传统的四大银行以外，我国在80年代中期出现了一批新兴的股份制商业银行，包括重新组建交通银行，成立区域性股份制商业银行(招商银行、深圳发展银行，福建兴业银行、上海浦东发展银行、广东发展银行)，组建全国性的股份制商业银行(中信银行、中国光大银行、中国民生银行、华夏银行)，有条件的地方还组建了城市商业银行。这些新兴的股份制商业银行的组建和发展，使中国银行业的竞争度得到了很快的提高。国际方面，中国加入WTO，开放银行业一直是世人关注的焦点。中国加入WTO两年后，将允许外资银行向国内企业开展人民币业务，五年后则允许向国内居民提供人民币业务。由于中国人民银行对来华开展经营活动的外资银行均有严格的限制，因此来华开展经营活动的外资银行在资产规模、资金调配运用、资产种类、成本控制、经营效益等方面都具有雄厚的实力，可以预期，外资银行将凭借其雄厚的实力与国内的商业银行在各个方面进行激烈的竞争。中国银行业面对外资银行的严峻考验，应该如何应对?怎样尽快的提高自身的竞争力?
总之，随着中国金融市场不断开放和自由化，国有银行加快商业化改造进程和外资银行按照我国加入WTO协议承诺的时间表，机构和业务布局的各项准备日益充分。外资银行在管理、规模、体制、产品、人才、国际化运作以及资本实力等方面所固有的优势将越来越明显，而国有股份制商业银行在创新方面将无优势可言。对此，占有超过我国银行业半壁江山的国有股份制商业银行应有清醒的认识，需要尽快进行整体创新的战略转型，否则将失去难得的发展机遇。因此对我国国有股份制商业银行竞争力进行研究并提出建设性的对策将具有重要的理论与现实意义。
1．3研究方法
本文主要研究国有上市商业银行的竞争力现状以及提升方法，采用了如下的研究方法：
1、理论借鉴与引申。借鉴目前国内外对商业银行研究的理论成果，并在此基础上引申出定量评价体系，从而对国有上市商业银行竞争力做出分析。
2、PEST和SWOT分析法。本文通过PEST和SWOT分析法对选取的股份制上市商业银行所处的整体环境以及优劣势等因素进行定性分析，得出有利于竞争力提升的一些结论。
3、比较分析法。在定量与定性分析的基础上通过对选取的中、外资组银行之间的相对优劣势进行比较分析，得出一些对提高我国国有股份制上市商业银行竞争力有借鉴价值的建议。
第2章商业银行竞争力
2．1企业竞争力
2.1.1企业竞争力的定义
1、WEF将企业竞争力定义为“比其竞争对手创造更多财富的能力”；
2、迈克尔·波特则认为企业的竞争力主要是指企业设计生产和销售产品与劳务的能力，及其产品和劳务的价格与非价格的质量与性能在市场环境中相对竞争对手所具有的市场吸引力及谋求并保持最大收益的能力。
3、科特勒（Kotler）认为“企业竞争力是指企业生产高质量、低成本的产品”,“是比竞争者更有效能和效率的满足消费者的需求”。
4、张志强、吴健中等认为，企业竞争力实际上是一个通过比较而得到的相对的概念。企业竞争力由三个部分组成:企业现实的市场竞争力；企业潜在的、企业未来可能拥有的市场竞争能力；企业将潜在的竞争能力转化为现实、获得竞争优势的能力。
2.1.2企业竞争力的特征
企业竞争力是企业拥有的各种要素在技术领域、管理领域、市场领域中发生交互作用的结果，其具有鲜明的特性:
1、普遍适应性。企业竞争力是企业拥有资源、具备能力、适应环境等多方面综合作用的结果。其中对多变的经营环境的适应是企业生存和发展的基础，企业的新业务的开展，新兴领域的进入，技术、制度和组织的创新等活动无一例外都是对复杂多变的经营环境适应的结果。
2、价值增值性。企业竞争力应具有价值的增值能力，能在创造新价值的过程中给消费者带来实惠，并能够在给消费者带来价值的过程中，为企业的股东创造更多的价值。
3、差异性。企业竞争力是企业在其长期的生产经营活动中形成并积累而成，它不仅与企业独特的技能和诀窍等技术特性高度相关，还深深地印上企业内部控制、市场营销、组织管理等多方面的特殊烙印，作为企业长期发展的产物，企业竞争力很难被竞争对手完全了解和复制。企业竞争力的这种差异性决定了企业的效率差异和收益的差别。
4、发展性。企业竞争力是企业在长期的生产经营活动中逐步发展起来的，并因此具有较强的稳定性。但是企业的竞争力是企业所拥有的资源、所具备的能力以及外部的各类环境因素综合作用的结果。当这些要素发生变化时，企业竞争力随之发生的发展演变也是必然的。
5、整体性。企业的持续生存和发展，是企业各类资源、能力和环境因素共同作用以及因素间相互作用的结果，而不仅仅是某类资源、能力和环境因素的个别力。
2．2商业银行竞争力
2.2.1商业银行的特殊性
商业银行与一般生产经营企业相比，具有其明显的特殊性。
首先，商业银行的特殊性特征。1、经营商品的特殊性，工商业企业经营的是普通的物质商品，商业银行经营的是特殊的货币商品；2、经营资本的特殊性，工商企业的资本主要滞留在生产资本和商品资本上，因而是工商企业经营管理的重点。而货币资本是商业银行经营的重点；3、经营方式的特殊性，工商企业主要以买卖方式进行经营，商业银行主要以借贷方式进行经营；4、经营业务的特殊性，工商企业主要从事物质商品的进、销、调、存等业务。商业银行主要从事汇兑、兑换、结算等货币业务，存款、贷款等信用业务，以及信息咨询、服务等信息业务；
5、资本结构的特殊性，工商业的资本结构呈现出相对较大比重的自有资本和相对较小比重借
入资本的组合，而商业银行正好相反，其自有资本所占比重极小，即使按照“巴塞尔协议”的要求，包括核心资本和附属资本的银行总资本与风险资产的比例也只需达到8%，银行经营所需要的资本绝大部分来自于存款人的存款，这种特殊的资本结构使得银行的业务经营呈现出极其明显的风险性；
6、经营利润的特殊性，商业银行的利润主要来自社会分配过程，是对工商企业利润的分割，而工商企业的利润主要来自于生产流通过程。其次，商业银行的社会广泛性特征。商业银行的经营对象--货币的广泛可接受性决定了商业银行的社会性，工商业企业提供的产品和服务只涉及到生产和生活的某一个领域，而商业银行提供金融商品和服务具有广泛性和渗透性，它覆盖着国民经济各个部门并且能够渗透到生产、消费等各个领域。第三，商业银行的服务性特征。商业银行供给金融商品的同时也提供金融服务，金融商品和金融服务具有不可分割性，例如，银行的存贷业务，既是资金融通业务，也是融资信息服务。第四，商业银行的风险性特征。由于商业银行的特殊的资本结构、借短贷长、部分准备金制度等经营运行的非均衡特性，所以商业银行是一个具有高风险的微观经济主体。商业银行的突出特性是高负债经营，即使按照《巴塞尔协议》规定，资本充足率也仅为8%，其中核心资本仅为4%。负债的流动性较强，而资产的流动较差，两者难以相互匹配，银行在受到外来冲击时，容易陷入流动性危机。另外，由于商业银行的支付清算和融资中介等功能，商业银行之间存在着密切的资金往来关系，因此，一家商业银行的流动性危机可能会导致另一家商业银行的流动性危机，从而使整个银行体系都陷入风险。
2.2.2商业银行竞争力的定义
综合考察了商业银行与一般工商企业的区别之后，本文将商业银行竞争力定义为：商业银行在开放、竞争的市场环境中，以“盈利性、安全性、流动性”为经营原则，通过不断优化配置自身资源及充分利用外部环境和资源，提供适应市场经济要求和银行业发展规律的金融产品和金融服务，是商业银行综合能力的体现，是在特定经济环境中相对于其竞争对手所表现出来的生存能力和持续发展能力。特别是通过整合协调自身的关键性资源形成超越对手并且对手难以模仿复制的竞争优势的能力。
2．3商业银行竞争力的要素分析
根据企业竞争力的基本理论分析，通过对现实银行的认真思考，本文认为银行竞争力是一个既包括资源、也包括能力，还包括环境的综合能力，或者说，银行竞争力是由资源要素、能力要素和环境要素的综合系统所构成的，具体来说:
一、资源要素
资源要素是银行竞争力系统中的基础。资源要素不仅为银行的生产经营活动提供了基础，而且也为银行间的竞争提供了潜在可能性，成为银行之间展开竞争具体的承载体，从而最终影响和制约着银行竞争力的形成和提高。按照资源存在的形态可把银行拥有的资源分为:物质资源、人力资源和无形资源三个部分。
1.物质资源包括资产规模、存款规模和电子化规模
（1）资产规模
目前，我国商业商业银行的利润主要来自于盈利性资产，盈利性资产是指能为商业银行带来盈利收入的资产，盈利性资产在资产总额中所占的比例越大，表明商业银行的获利能力就越强，银行为了追逐利润，会有不断增大资产规模、提高盈利性资产比例的冲动。另外，随着商业银行竞争的不断加剧，银行传统业务逐渐减少，金融创新业务大量增加，银行需要购置先进的技术设备和进行基础设施投资。大银行由于其资产规模大，资金雄厚，因此往往能够占据投入先机，掌握技术优势。随着银行经营业务量的扩大，由技术优势将会导致单位成降低，显现出规模经济效应，大银行由此获得技术优势和规模经济优势。对于银行来说，资产规模的大小、盈利资产的多少是衡量其拥有物质资源要素的重要内容。
（2）存款规模
从存款的作用来看，存款为银行经营货币资产提供资金来源，是银行生存和发展壮大的基础，也是目前银行获取利润及扩展规模的决定力量。现阶段我国的商业银行的资金来源仍然是以吸收存款为主。因此，对银行而言，存款拥有量是衡量其拥有物质资源要素的重要内容。
（3）电子化规模
随着信息技术的发展和银行竞争的加剧，银行产品的分销渠道正在逐步从传统的分支机构网点转变为新型的销售渠道，电话银行、自助银行、家庭银行、网上银行等等越来越成为银行业务竞争的新领域。而电话银行、自助银行、家庭银行、网上银行等的发展是与银行电子化水平密切相连的，是建立在商业银行对现代的通讯技术、信息技术、网络技术等高新技术的应用基础上的，技术的应用直接表现为设备和硬件设施的建设，所以本文将电子化规模列在商业银行物质资源要素中。
2.人力资源
人力资源是指企业所拥有的为企业创造物质财富和为社会提供产品和服务的劳动者的总和，它应包括反映劳动者素质、劳动者对企业的热爱程度、关心程度等数量和质量指标。拥有企业家才能的优秀管理者对银行的发展起着举足轻重的作用，随着现代商业银行业务的综合化、复杂化，银行需要的柜面操作型劳动力逐步减少，而对掌握信息技术、金融工程学、法律国际经贸、财务管理、市场营销等知识的复合型、专家型人才的需求则越来越大，银行为客户量身定做投资理财方案，在增多的风险中寻求商业机会并获取利润就是一个体现人才、知识价值的过程。同时，在银行发展过程中，创新水平不可小视，毋庸置疑，员工的学历层次较高，必然有助于银行进行业务创新、贯彻经营理念，从而提高商业银行的竞争力。因此，商业银行人力资源的好坏直接影响并决定了商业银行在各方面的竞争能力，可以不夸张的说，现代商业银行的竞争，在某种程度上就是人才的竞争，商业银行如何发现人才、留住人才、用好人才成为了竞争的关键所在。
3.无形资源
无形资源是指银行拥有的不具有实物形态的非货币性的、能够为银行创造利润和提供金融产品及服务的资源的总和。商业银行在无形资源方面的竞争力体现在其公众认可程度。公众对商业银行的认可程度是商业银行开展金融服务的根本。公众对商业银行的印象和评价，决定着银行拥有客户量的多少，是获得营业收入的基石，决定着银行体系的稳定。
二、能力要素
能力要素是银行竞争力系统中的核心，银行各方面高效率运作能力能够有效利用银行拥有的资源，保证了形成银行竞争力的现实性。因此，能力要素是银行竞争力要素中最关键的一个。
1.盈利能力
盈利能力主要是指银行获得利润最大化的能力。盈利能力对于银行的经营管理者具有重要意义:盈利的积累可以用作抵补日常经营的亏损，以免损失资本;盈利可以转化为呆帐准备金、坏帐准备金等，使银行即使在经营状态不利的条件下也能够维持相当的规模;可以提高客户对银行的信任程度，容易吸收资金并减轻挤兑风险。因此，盈利能力是构成银行竞争力的能力要素的重要组成部分。
2.风险管理能力
风险管理能力是银行长久生存和持续发展的前提。风险管理能力主要指商业银行在经营管理中通过防御和降低经营风险、减少资金损失、努力保全资产和负债的能力。评价银行的竞争力必须分析其风险管理能力，这关系到银行的稳定和发展。商业银行在风险管理方面的竞争力，主要体现在风险防范能力、信贷风险能力和风险准备能力。
在风险防范方面，资本的充足性体现了银行防范风险的能力。《巴塞尔协议》规定的资本充足率指标严格界定了各类资产的风险权重以及一级资本和附属资本的范围，是国际权威的资产充足率指标。只有拥有充足的资本，才可以抵御随时可能发生的银行风险，为银行渡过风险期起到保护作用。在信贷风险方面，较低的不良贷款率体现了银行的信贷资产质量较高，从而说明了银行在信贷风险方面的竞争力较强。不良贷款率说明银行再贷款业务方面的失误程度，说明银行的竞争力较强。13不良贷款比例过高往往是银行破产的根本原因。在风险准备方面，具有相当数量的呆帐准备，可以视为银行抵御不良贷款发生的能力。呆帐准备率实际上是保障银行抵御风险的最后一道防线。
3.付现能力
付现能力是银行能够及时、充分地满足存款解付、约定贷款安排、支付到期债务等的即期付款要求的能力。相对于稳定的资金来源而一言，贷存款比率越高，银行可用资金越少，从而银行流动性越差。但是存贷款指标也不能过低，因为超额的流动性是有机会成本的。在付现能力方面，拥有适度的现金资产率保证了存款的按期解付，不会造成银行的现金危机，从而保证了银行的公众认可程度。
4.发展能力
发展能力是对商业银行的吸引客户、利润增长、资本增长及创新水平等决定和影响商业银行发展的能力的评价。为了方便客户从而吸引客户采纳自身的业务，商业银行的电子化程度反映了其发展能力。电子化程度越高，业务办理越便捷，越有助于吸引客户。而银行为了求得发展，需要依靠利润的增长来实现自身经营规模的扩张，同时，通过扩大资本补充方式，银行资本的增长也体现了银行的发展能力。
当然，
三、环境要素
环境要素是银行竞争力系统中的承载体。任何企业的生产经营活动都是存在于一定的社会、经济、文化环境中的，对于商业银行来讲，环境要素实际上是规定了商业银行所能够拥有的金融资源的范围和方式。银行要发展，就必须适应不断变化的外部环境因素，通过对环境要素的分析，为提高商业银行的竞争力寻找方法和路径。
1.宏观环境
在宏观环境中，银行所处的经济发展环境越好，越有利于其开展各项业务。于此同时，而商业银行自身受国家政策的影响，如果受这种影响的程度越小，说明了银行的竞争力较强。
2.微观环境
在微观环境中，商业银行在同业竞争中的状况体现了其竞争力。因为其他商业银行的经营活动直接构成了对一家商业银行开展经营活动、获取利润的挑战，因此，商业银行在同业竞争中的状况体现了其竞争力。
第3章商业银行竞争力指标体系的构建
3．1评价指标体系的构建
自商业银行业成为国际上的重要金融行业以来，国际金融业就对其竞争力的指标设计提出了多种方案，并形成了大致相同的评价标准。本文分析的是国有股份制上市商业银行的竞争力，笔者认为这里需要重点考虑的因素还有：在我国金融体系内，绝大部分金融机构归国家所有，且金融体系本身也不是市场自身发展的结果，而是政府安排的产物，政府对金融体系干涉过多，无论是利率还是汇率，无论是金融市场进入还是退出，无论是金融机构的设立还是金融产品的推出等，基本为政府权力所主导。不但金融体系显现出明显的政府主导色彩，在经济的各个领域也都表现出了明显的政府干预。政府主导的金融体系在动员储蓄和集中投资方面，有着相当大的优势，但是政府主导的弊端也十分明显：
1、80年代的“拨改贷”改革是在国民收入分配格局发生转变的情况下实施的，收入开始向居民部门转移，财政收入占总收入比重不断下降，同时政府投资并未减少，在此情况下，“拨改贷”的实施必然会使大量的银行资金流入国有企业，而与此，同时，我国的国有企业在相当长的时期里背负有沉重的社会性政策负担，即便所有者能对经营者进行监督，由于政策性和商业性业务的混合，也使得对经营者的业绩，难以评价，而经营者也会利用这一漏洞使企业收益内部化风险外化，这一现象直接体现在了大量无法归还的商业银行贷款方面。
2、政府为推进国企改革，稳定社会，在自身财力有限，国内金融体系主体又
为国有商业银行的情况下，具有双重身份的国有商业银行必然要受到政府干预向国有企业提供贷款，而且银行的功能定位在相当长的一段时期内是政府稳定社会、缓冲改革压力的工具，没有被作为一个产业去发展。正是由于国有企业和国有商业银行的经营低效，加上政府的干预，使得不良资产不断在银行内积累，这种生成不良资产的机制是我国特有的。
本文选取的中资银行组是由中国工商银行、中国银行和中国建设银行三家国有股份制上市商业银行组成的，这三家商业银行在我国经济体制改革过程中由于其特殊的历史沿革造成银行自身承担了远远超过正常范围的社会责任，形成了大量的不良资产。考虑到上述因素，本文作者认为在考察国有商业银行的竞争力的时候，绝不能忽略国有商业银行由于承担非正常范围社会责任而形成的大量不良资产对其竞争力的影响，以及由此而形成的国家政府对其特殊的政策等方面的支持。
3．2商业银行竞争力评价指标的选取
竞争力既有一定时点上的衡量，同时竞争力又是一个动态的发展变化的过程。因此，在对商业银行竞争力分析时就不能仅就某个时点的情况进行判定，把被考察商业银行竞争力作为连续发展过程，历史地、联系地分析、判定竞争力的大小。因此，本文拟从定性入手对商业银行竞争力进行分析。
一、外部环境指标
商业银行的经营对象--货币的广泛可接受性决定了商业银行的社会性，它的交
易对象就是社会上的大部分微观主体，其服务与社会，而利润又来白于社会。同时，商业银行在向顾客供给金融产品的同时也向顾客提供金融服务，例如，银行的存贷业务，既是资金融通业务，也是融资信息服务，并且提供的金融商品和服务具有广泛性和渗透性，它覆盖着国民经济各个部门并且渗透到生产、消费等各个领域，因此，具有社会性特征。商业银行作为货币供给机制的核心、社会资源配置的有效工具、国民经济的晴雨表与一般工商企业相比，其是否具有竞争力不仅会关系到自身的经营目标的实现、竞争地位的形成，还会影响到其它银行行为的选择、整个银行业的形象直至整个社会的稳定等等。另外，银行机构的经营管理能力并不完全是银行机构的一个内部问题，它与政府部门的行为有密切的关系，受相关产业发展、社会经济状况、国家宏观调控政策和货币政策等的影响，因此商业银行具有典型的外部性特征。由于商业银行具有“社会性”和“外部性”的特征，所以商业银行的竞争力也受到外部环境的影响。
二、潜在竞争力
潜在竞争力是指随着环境的变化可以使得构成商业银行竞争力的各要素实力增强，从而最终提高商业银行创造并获取财富的能力的潜在实力。其实质是对商业银行未来竞争能力的预测。潜在竞争力更侧重于从影响商业银行竞争力因素的角度来考察形成这种结果的原因，并预测商业银行竞争力未来的发展趋势。
1、企业制度
企业竞争能力的培育，以及技术创新和管理创新，都有是某种制度环境中发生发展的，需要一定的制度保证。商业银行应该从方向上、思路上、定位上、架构上、功能上搭建起现代金融企业在今后市场环境中的运行轨道，从根本上保证在竞争中立于不败之地。
2、组织结构
有效的组织机制能够通过对优化的业务流程，使商业银行对顾客提出的金融需求做出最快速的反应；能够协调、整合各项金融产品，通过广泛、多样的营销来提供商业银行最大限度的业务综合打包，实现规模经济，能够通过高效的组织构架，明显增强和完善内控制度；能够通过灵活的、适应性强、快速革新的机制不断提高商业银行竞争力的生产率和适用弹性。
3、业务流程
随着经济的发展和市场竞争的日益激烈，人们对业务流程给予了越来越高的认识和评价。银行组织的使命就是要了解市场和市场上顾客的需要，并有针对性地提供产品和服务。因此，一切为了方便顾客，而不是为了方便自己，就成为面向顾客满意度的流程再造的出发点和归宿。商业银行业务流程再造首先要坚持以客户为中心的原则，即要按照客户的需求和为客户提供最方便和最优质服务的思路重新设计各项业务流程，建立能以最快的速度响应和满足客户不断变化的需求的运营机制及相关的业务流程，大力压缩中下组织中的管理层级，缩短高层管理者与员工、顾客之间的距离，更好地获取顾客的意见的需求，及时进行经营决策调整，以提高顾客满意度，并将决策点定位于业务执行的地方，在业务流程中建立控制程序，从而大大消除原有各部门之间的磨擦，降低管理费用和管理成本，减少无效劳动和提高对顾客的反应速度，从而提高商业银行的竞争能力。
4、合规经营水平
合规作为一门独特的银行风险管理技术，如今已经得到全球银行业的普遍认同。违规风险也与银行的其他风险一道，纳入银行的全风险管理框架之中。如何大力倡导建立银行自身的合规文化，建立一个有效的银行合规风险管理组织体系，成为各国监管当局重视的热门话题。银行主动避免违规事件发生，主动发现并采取适当措施纠正已发生的违规事件，其岗位手册也是一个相关制度和相应做法持续修订的周而复始的循环过程。这一合规风险管理的过程，是构建银行有效的内部控制机制的基础和核心。合规与银行的成本与风险控制、资本回报等经营的核心要素具有正相关的关系，合规才能为银行创造价值。
5、创新能力
创新涉及到银行经营的方方面面，是关系生死存亡的关键因素之一，只有具备比竞争对手更强的创新精神和创新能力，不断进行管理创新、技术创新、制度创新、产品和业务创新、知识创新以及它们之间的组合创新，才能把握市场先机，在竞争中立于不败之地。
第4章 商业银行竞争力现状的分析
4．1中资商业银行竞争力现状的分析
选取《银行家》2007年按一级资本排名顺序的前20名中的三家中资银行（中国工商银行、中国银行、中国建设银行排名分别为7、9、14）组成中资商业银行组。另外，根据中国银监会公布的统计数据，截止到2006年12月31日，我国金融机构总资产规模达到439499.7亿元人民币，国有股份制商业银行总资产规模达到了225390.4亿元人民币，而本文所选取的中资组三家国有股份制商业银行截止到2006年12月31日，总资产规模共计182829.02亿元人民币，占我国金融机构总资产规模的41.60%，国有股份制商业银行资产总规模的81.12%。因此，本文所选取的中资组股份制商业银行所做分析，能够比较全面的代表我国国有股份制商业银行的整体情况。
4．1．1中资组商业银行组织体系的形成
在改革开放之前，中国人民银行是整个中国惟一的金融机构。1979年10月，邓小平同志提出“银行要成为发展经济革新技术的杠杆，要把银行办成真正的银行。”在这一思想指导下，我国银行业开始进入了改革时期，大体历经了三个阶段:
第一阶段国有银行专业化阶段(1979年至1994年)
1979年，根据党的十一届三中全会经济体制改革的决定，适应农村经济改革发展的需要，国家恢复成立了中国农业银行。1984年，为适应我国改革开放的需要，四家国有银行成为国家的专业银行，人民银行则专门行使中央银行职能。四家银行的信贷业务严格执行着人民银行规定的“农行不进城，其他专业银行不下乡”的管理原则，分工明晰，各司其职，适应了我国改革开放初期经济体制改革和发展需要。中国人民银行与专业银行分立，宣告了几十年的“大一统”银行体制的结束，标志着一个以中央银行为金融宏观调控主体，以工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四大国有专业银行为主体的二元银行体制成为我国银行业的基本制度框架，并延续至今。随着国有企业开始推行放权让利、利改税以及承包责任制等改革措施，体制改革不断深入，企业活力也随之逐渐增强。与之相适应，国家专业银行在商业化改革方面也开始进行一些探索，银行具有了一定程度的经营管理权，业务交叉也开始出现，也就有了“农业银行进城，工商银行、建设银行下乡”的各家银行基层的网点建设。主要特点表现为，业务同质，服务单一，收入和业绩无任何关联。在这一时期，主要以行政手段考核银行及管理者执行和完成国家信贷计划指标情况。
第二阶段国有银行商业化阶段(1994年至2002年)
为了适应国有银行商业化改革的需要，1994年，国家成立了国家开发银行、中国农业发展银行和中国进出口银行三家政策性银行，实现了国有银行的政策性金融与商业性金融的分离；1995年，《商业银行法》颁布，从法律上确立了四家银行的国有独资商业银行地位，明确国有独资商业银行“以效益性、安全性、流动性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的经营机制。四家银行较过去的专业界限更加淡化，业务交叉和市场化竞争显现。在这一时期，由于整个国家处于经济体制转轨阶段，仍存在政府对银行的干预问题，国有独资商业银行很难真正做到自主经营。1997年，亚洲国家发生金融危机，使我国政府和社会各界对金融风险和危机意识得以统一:金融是国民经济的核心，金融安全是维护国家安全、经济稳定的基础。为维护国家经济安全、确保经济金融稳定，国务院陆续出台了一系列国有商业银行改革措施:
一是补充资本金和财务重组。1998年，财政部定向发行2700亿30年期特别国债，所筹资金专门用于补充四家国有商业银行资本金。使四家银行资本充足率按1996年标准达到4%；1999年，又将四家国有商业银行的1.7万亿不良资产剥离给新成立的华融、东方、信达、长城四家金融资产管理公司。
二是加强内部管理和风险控制。正式取消国有商业银行的贷款规模管理模式，
实行资产负债比例管理和严格的授权授信制度；国有商业银行进一步强化统一法人管理，改革内部稽核体制:建立权责明确、激励和约束相结合的内部管理体制，将经营效益和资产质量纳入对四家银行管理者的考核，实现了由行政评价向经济评价的转变；引入国际先进的贷款风险识别和管理理念，推行贷款五级分类试点。
三是根据市场化原则推进机构管理改革。针对分支机构重叠、管理层次多、运行低效的状况，国有商业银行从1998年开始进行机构改革和人员精简。1998--2002年间共精简机构约4.5万个(其中县支行约1800个)，净减少人员约25万人。
四是在外部监管上，为加强防范金融风险的需要，成立了中国证监会和中国保监会，分离了人民银行对证券、保险业的监管职能，人民银行专司对银行业的监管，集中精力监管银行风险。
2001年12月，中国正式加入WTO。这意味着从当时算起再经过5年的过渡期，外资银行将大步进入中国市场，中资银行将与外资银行在同一环境下开展竞争。2002年，国务院明确指出，国有商业银行改革是中国金融改革的重中之重，改革的方向是按现代金融企业的模式进行股份制改造。当年1月，中国证监会与国家经贸委联合颁布了《上市公司治理准则》。该《准则》作为我国第一个全面、系统地规范上市公司行为的重要文件，它较为全面地阐明了上市公司治理的基本原则。《准则》的出台，从为改革国有商业银行公司治理有了制度保障。上述改革虽然在一定程度上推进了国有商业银行的市场化进程，但总体上看，银行经营管理还带有浓厚的行政色彩，特别是银行的财务状况仍然不佳，历史包袱沉重、资本金严重缺乏，自我发展能力严重不足。国有商业银行的经营管理现状，已远远不能适应市场经济发展的要求。
第三阶段国有商业银行股份制改革阶段(2003年至今)
党的十六届三中全会通过的《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》正式提出，选择有条件的国有商业银行实行股份制改造，实行改革试点，重点推进。2003年底，中行、建行进行股份制改革试点，并通过中央汇金投资有限责任公司(以下简称“中央汇金公司”)注资450亿美元。2004年，两家试点银行展开了大规模的财务重组和公司治理改革。同年8月、9月两家银行相继改制为国家控股的中国银行股份有限公司和中国建设银行股份有限公司。通过股份制改革，将从根本上改善国有商业银行的经营状况，实现国有商业银行从传统体制向现代企业制度的历史性转变。为确保国有银行的改革取得预期目标，银监会出台了《关于中国银行、中国建设银行公司治理改革与监管指引》(以下简称《指引》)，该文件参照了国际先进银行的标准和国际惯例，提出希望“力争用三年左右的时间，建成具有国际竞争力的现代股份制商业银行。要在公司治理水平以及经营绩效、资产质量、审慎经营等指标方面，达到并保持国际排名前100家银行中等以上水平”的改革目标。《指引》成为国有商业银行具体实施公司治理改革的指导性文件。两家试点银行此次改革遵循标本兼治、综合治理的原则，总体上分以下三个步骤:
第一步:财务重组，即在国家政策的扶持下消化银行的历史包袱，提高资本充足率水平，彻底改善银行的财务状况。财务重组是国有商业银行股份制改革的前提和基础。
第二步:公司治理改革，即根据现代企业制度的要求和国际先进银行的实践经验对银行经营管理体制和内部运行机制进行改造。公司治理改革是国有商业银行股份制改革的核心和关键。
第三步:资本市场上市，即通过使银行在境内外资本市场上市使其成为公众化的银行。资本市场上市是国有商业银行股份制改革的深化和升华。至此，国有商业银行改革进入了一个新的阶段，主要围绕着两大任务:一是进行股份制改造和上市；二是建立健全良好的公司治理结构和公司治理机制。总的来看，改革以来我国国有商业银行围绕着提高市场综合竞争力、增强抗御风险能力这一中心，经历了从计划经济到市场经济的改革渐进过程。每一个阶段，国有商业银行改革的中心任务都不同，但都是前一阶段改革的延续和发展，都体现了市场化改革的不断深化。
4．2外资商业银行竞争力现状的分析
4．2．1外资上市商业银行基本状况
1.外资商业银行概况
我国1978年对外开放，引进外资金融机构，但是尚不允许设立营业性的金融机构，直到1982年前，期间共有31家外资金融机构在我国设立代表处，首家设立代表处的是1979年的日本输出入银行，拉开了我国金融业对外开放的序幕。1982-1985年期间允许外资商业银行(简称“外资银行”)设立营业性机构。90年代中期随着入世的临近，加大了引进外资银行的步伐。19%年外资银行获准在上海、深圳试点经营人民币业务。截至2006年12月底，在中国注册的外资独资和合资法人银行业机构共14家，下设19家分支行及附属机构；22个国家和地区的74家外资银行在中国25个城市设立了200家分行和79家支行；42个国家和地区的186家外资银行在中国24个城市设立了242家代表处。外资银行经营的业务品种超过100种，115家外资银行机构获准经营人民币业务。在华外资银行本外币资产总额1033亿美元，占中国银行业金融机构总资产的1．8％，存款总额397亿美元，贷款余额616亿美元；外汇资产总额676亿美元，存款总额178亿美元，贷款余额359亿美元；人民币资产总额2788亿元，存款总额1706亿元，贷款余额2003亿元。
2.外资银行的竞争优势
外资银行的竞争优势凸现，主要表现在:一是体制上的优势。外资银行的运作基本不受其国政府干预，更加适应灵活多样的市场经济。外资银行的不良贷款率低，如2001年末外资银行人民币不良贷款比例为2.05%，其中次级类.202%、可疑类.003%、损失类0%。美国在华商业银行不良贷款率仅为0.67%;二是中间业务的优势。外资银行凭借管理先进、操作规范以及与跨国公司的长期合作关系，在资金风险小、成本低、利润高的国际结算上有着明显的优势。据统计，外资银行办理的出口结算业务已占市场份额的40%。三是信息咨询、家庭理财等业务优势，开始与中资银行竞争优质企业;四是国际金融市场的筹资能力强，成本低;五是先进的经营管理水平与优厚的薪酬待遇，也与中资银行开始金融人才的竞争。
4．2．2外资上市商业银行面临的竞争态势
2006年底，中国银行业对外开放步入新时期。银监会报告指出，在今后一个时期，中国将主要采取以下政策：履行加入世贸组织承诺，进一步对外开放。同时，为贯彻国家关于东北振兴、西部开发和中部崛起的发展战略，鼓励外资银行优先在上述地区开展业务，在业务和机构准入方面适当予以倾斜等。将为外国银行分行提供更有利的经营环境。主要政策包括：外国银行分行可继续经营现有业务，同时可以吸收中国境内公民每笔不少于100万元人民币的定期存款；简化业务许可层级，下调营运资金数额；取消“外资银行从中国境内吸收的外汇存款不得超过其境内外汇总资产的70％”的规定；外国银行可以根据自身的在华发展战略，随时选择将其中国境内分行转制为在中国注册的法人银行。同时，为适应外资银行在华发展的需要，将对其实施法人导向政策。外资银行可根据其在中国的经营战略，按照自愿的原则选择商业存在形态。报告说：“为促进外资银行全面发展，保护中国公众存款人的利益，顺应国际银行业发展趋势，中国将鼓励外国银行设立或者将现有分行转制为中国注册的法人银行。”
2006年12月11日，中国加入世贸组织5年过渡期结束，并从当日起取消了外资银行在中国境内经营人民币业务的地域和客户对象限制，在承诺和审慎监管的框架下，对外资银行实行国民待遇。外资法人银行可以经营各类客户的外汇和人民币业务。外资法人银行及其下设分行的注册资本和营运资金与中资银行保持一致，外资银行确定存款或者贷款利率及各种手续费率、交存存款准备金、计提呆账准备金等，按照统一适用中、外资银行的法律、法规执行。银监会在报告中指出，外国银行可以根据自身的在华发展战略，随时选择将其中国境内分行转制为在中国注册的法人银行。截至目前，已有12家外资银行获准将中国境内分行改制筹建为外资法人银行。中国将继续支持外资银行直接在华设立机构，同时完善境外金融机构投资入股中资银行的政策，鼓励符合条件的境外金融机构入股中资银行。
与此同时，银监会也表示将高度关注开放过程中可能出现的各类风险，采取多层次风险防范措施，维护中国银行体系安全。对于外国银行分行，中国在市场准入环节要求外资银行母行承诺无条件承担在华分行全部债务。对于外资法人银行，在市场准入环节应支付足额资本金，日常经营中要求资本充足率不得低于8％，并在任何时点上维持与业务发展和风险程度相匹配的资本水平。上述两类机构转入境外资产必须经过批准，不得将高风险资产和非法交易资产从境外转入境内。在我国加入WTO以后金融业开放加剧了市场竞争的大市场背景下，外资银行将会全面进入我国金融市场，在此过程中其凭借自身雄厚的资本基础和长期在市场竞争中积累下的大量先进管理经验以及优秀的管理队伍和人才等等优势，会对我国国有股份制上市商业银行造成全方位、多方面的巨大冲击。
4．3中资上市商业银行与外资银行的竞争力比较
一、中资组商业银行的优势
改革开放20多年来，尤其是入世以来，我国金融业的变革已经取得了一定的成效，我国商业银行不断发展壮大，运行规则逐渐向市场机制转变，也积累了不少同外资银行竞争的经验，中资组商业银行在本土与外资组商业银行展开竞争，有着自己得天独厚的特有竞争优势:
首先，中资组商业银行长期以来积累了丰富的有关本土业务的经验知识，熟悉本国政策、历史、民俗、人文和环境，因此中资组商业银行更了解客户的需要，更懂得如何去满足客户的需求。而外资组商业银行缺乏我国国内的客户基础，对中国国情、文化背景的了解还需要一个过程，这种难以模仿的经验积累是外资组商业银行无法迅速学习到的，信息不对称使外资组商业银行目前在我国金融环境中只能处于下风。
其次，中资组商业银行有着较为完善并覆盖全国的本、外币结算系统，有遍布全国各地的相当规模的分支机构和服务网络，其完善的服务网络和产品为广大客户提供了地域空间意义上的便利性和业务覆盖的完整性，给客户创造了巨大的效用价值。外资组商业银行要在我国境内建成同等规模的分支机构，巨额的成本使之几乎不可能，尽管外资组商业银行拥有先进的网络信息技术和管理技术，但由于社会环境的差异性以及客户对服务能力接受度的不均衡，使得外资组商业银行对我国特定区域的特定客户暂不具有任何竞争优势。
再次，由于中资组商业银行特殊的历史背景，它们拥有着强大的国家信用作其后盾，必要时国家政权将给我国商业银行提供足够的信用支持，入世后的5-10年内这种优势还是存在的，外资组商业银行是无法比拟的，而且在短期内，由于一些政治、经济及环境等因素，客户会对外资银行采取谨慎的态度。
最后，中资组商业银行有着丰富的客户资源和对人民币强大的吸储能力，已经建立起来了相对稳定的客户群和形成相对垄断的本币业务基础。在我国长期的经济制度变迁中，中资组商业银行与国有企业单位、机关事业单位、尤其是国有大中型企业等高端客户存在着千丝万缕的联系，“一荣俱荣、一损俱损”的特征非常明显，长期的战略协同使他们结成了比较稳定的业务关系，外资组商业银行进入国门暂时只能谋一些外资客户和有限的国内高端客户，对于进一步扩大市场份额，特别是吸引中、低端客户的边际成本是递增的。
二、中资组商业银行的劣势
从整体上来讲，外资组商业银行总体上处于优势是显而易见的。目前，中资组商业银行改革还不彻底，还未成为真正意义上的商业银行，与实力雄厚和经验丰富的外资组商业银行相比，中资组商业银行的竞争劣势也是十分明显的。
首先，产权不明，治理结构不完善。严重制约了中资组股份制商业银行潜在竞争力的形成和发挥。中资组商业银行脱胎于高度集中的计划经济体制，80%以上的股权归国家所有，从而造成所有者虚化，两权难以分离，无法形成有效的法人治理机制，自主经营、自我约束的商业化行为得不到保障，法人治理结构不完善，经营机制和管理体制落后。
其次，中资组商业银行目前采用的是总分行制的组织结构，过长的管理链条，
职能部分的交叉设置和统一的管理模式，导致市场反映不灵敏，资源利用率低，组织体系运行效率不高。不合理的组织结构严重制约了中资组商业银行潜在竞争力的形成。
第三，业务结构单一，业务差异化程度明显不足。同样严重制约了中资组商业银行在业务流程方面潜在竞争力的培育和形成。“分业经营、分业管理”的经营体制和我国商业银行遗留下来的弊端导致我国商业银行业务流程单一化。与生长于成熟金融市场的外资组商业银行相比，中资组商业银行传统业务品种所占比例较大，经营范围狭窄。“分业经营、分业管理”的模式规定中资组商业银行不能经营信托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务等，因此，该经营体制不仅限制了中资组商业银行的业务发展空间与利润增长空间，而且不利于中资组商业银行提高服务水平和开拓业务领域，严重制约了中资组商业银行通过业务流程形成的潜在竞争力。
第四、中资组商业银行缺乏金融创新的动力和环境，从而使得潜在竞争力的形成受阻。中资组商业银行无论在机构数、从业人员、资产负债规模等方面都占有垄断地位，过于庞大的“身躯”不利于金融创新，从而导致因创新而可能产生的金融产品的差异化明显不足，无法有效形成自身的潜在竞争力。
最后，由于内控机制的不健全以及高素质管理人才的匮乏，造成中资组股份制商业银行合规经营水平和能力低下，严重制约了中资组商业银行潜在竞争力的发挥。
三、外资组商业银行带来的机遇
波特的竞争理论指出，有竞争不一定是坏事，只要竞争对手是合适的，它就是“好”的竞争对手，在位企业的竞争地位非但不会被削弱，反而能得到加强，并增强它针对真正是“坏”竞争对手的势力。所以，随着新的外资金融机构、非金融机构的成立和进入，虽然对我国银行体系造成了一定的威胁，但金融市场的发展也给中资组商业银行带来了一定的机遇，使原有的垄断体系被打破，进一步促进了我国银行业市场的有效性。有利于中资组商业银行现实竞争力和潜在竞争力的养成和提高。
1、加速我国商业银行的改革
外资金融机构拥有深厚的服务理念、金融技术和市场经验，尤其是拥有先进的管理经验和创新能力，将从多方面挤压国内金融机构的发展空间。在平等的金融环境下，谁提供的金融服务周到、快捷、准确，就有可能在竞争中立于不败之地。因此，为提高中资组商业银行与外资银行的同台竞争力，凭借自己的基础优势，赢得一席之地，面对着强大的外资银行的威胁，中资组商业银行应该面向市场、面向客户，加快转换经营机制的步伐，进一步分离政策性和商业性业务，改变传统的经营管理模式，学习国外先进的经营管理经验和最新业务，不断提高商业化运作和参与国际竞争的能力，提升自身的竞争力。
2、推动我国金融混业经营
由于历史和体制的原因，我国金融体制和金融国际惯例有一定的差距，例如我国实行的是分业经营和分业监管体制，与国际上的混业经营趋势不符，而许多过去采用分业经营的国家如英国、日本等都转向了混业经营。另外，现行的我国《在华外资金融机构管理条例》也允许外资银行在华从事外币投资业务，形成了在华外资银行混业经营和中资银行分业经营并存的格局，这种格局将推动并加速我国银行转向混业经营的步伐。同时有助于推动金融运行和金融监管向国际标准靠拢，降低银行业的金融风险。
3、加速金融市场体系的建设
我国金融业市场逐步实现了全面开放，现代银行己经进入了一个全方位、整体性竞争的时代，这将有利于理顺我国中央银行利率结构，取消对利率的各种限制和管制，实现利率市场化，使目前分割存在的银行间同业拆借市场、债券市场、票据市场和债券回购市场相互融合。同时，外资银行和非金融机构的进入，降低了我国商业银行的市场集中度，促进了银行业竞争市场的有效性，从而带动银行业的良性竞争。另外，全能银行的发展，混业经营的转向都将促进我国银行业现代化支付清算系统的建设，有利于我国商业银行提高创新和开拓业务的能力，促进我国商业银行中间业务的发展，增强了我国商业银行提升竞争力的动力。
四、中资组商业银行的威胁
长期以来，我国实行以间接融资为主的金融体制，中资组商业银行得益于为企业融资形成了先入为主的市场占有优势，但是进入20世纪90年代后，企业的融资渠道增多，各种非银行金融机构迅速发展，其它金融机构如保险公司、租赁公司、财务公司，金融市场如证券市场，金融产品如投资基金，甚至非金融机构，只要能提供资金媒介和支付结算功能，也构成了对银行的竞争，另外不容忽视的是，外资银行向我国递交的19项关于网络技术方面的专利申请如果被批准，将会对我国商业银行的进一步发展造成巨大的威胁和压力。到2002年底，我国深、沪两市的上市公司达到了1224家，股票市值达到38329.12亿元。由此可见，在信息技术已经非常发达、股票和债券等金融工具已经广泛应用、支付手段己经非常方便的今天，商业银行在金融资产中所占的比重出现明显的下降趋势，银行机构所提供的服务价值所占比例越来越低，当与外资金融机构处于同一起跑线上时，外资银行凭借其灵活的经营管理机制、良好的商业信誉、己拥有的稳固的海外经济金融关系和优越的工资待遇、工作条件等优势将同我国商业银行展开在人才、优质客户、新业务、新技术等方面的争夺。
总之，随着我国金融市场的全面开放和外资银行的进入，银行的产品和服务能力相对于稀缺的优质客户己经显得相对过剩了，国有商业银行不仅要面对国内同业以及新兴证券市场、信托以及保险等各类非银行金融机构的竞争压力，还要面临来自外资金融机构的多重压力。而外资金融机构需要面对的则是如何尽快利用自身的优势开拓新的市场。
第5章 结论
5．1国有股份制商业银行竞争力发展目标
从我们国家目前的宏观经济条件来看，商业银行所面对的顾客质量状况不断改进，同时利息结构对商业银行比较有利。但同时金融产品种类和数量都还远远不够。也就是说国有商业银行能够有效地改革盈利能力和改善竞争力的空间比较大。但同时我们也必须时刻谨记着中国的金融业正在面临着一些非常严峻的挑战，首先一个挑战，就是在加入WTO以后的挑战。入世以后，尤其是我国自2006年底全面开放金融市场以来，随着时间的推移，有越来越多的外资金融机构进入我国的金融市场，这些金融机构将以优质的服务、先进的技术、科学的管理、多样化的产品和服务参与到我国金融市场竞争中来。一方面，将增加金融市场的参与者以打破我国金融市场的垄断和非均衡，使得金融市场上的竞争更加激烈、更加充分，从而加速金融资源的流动，提高金融资源的配置效率；另一方面，将向国内金融市场需求者提供更多的、更有效的市场供给，以更好地满足金融市场的需求，在一定程度上缓和我国资金供求的矛盾。但是我们必须清楚，尽管我国的金融体制改革取得了一些成效，市场机制己开始对金融资源起基础性的调节和配置作用，金融机构的经营技术、管理水平、业务品种、服务质量己经有了很大程度的改善，但是，由于我国金融体制改革的时间晚、起点低，市场化程度并不充分，而外资金融机构经过几十年的资本积累，有雄厚的资金、灵活的经营机制、完善的公司治理、健全的内部控制、先进的风险管理技术，在竞争中，国内的金融机构会在总体上处于弱势地位。所以如何能够使得国有商业银行尽快适应并能够初步驾驭这样的竞争环境，便成为了迫切的改革目标之一。
从前面的中外资组分析我们可以看到，我国国有商业银行虽然具备比较大的规模，但是效率却远远比不过资产规模只有几分之一的外资组。我国银行业市场结构与绩效之间的作用不明显，关键是在于现有的市场集中度和国有银行的巨大规模是来自于传统的体制，而非效率的结果，这样就无法保证效率的提高。而效率的提高有助于银行绩效的改善。因此，我们在银行绩效考核体系中强调的应是效率，而非银行规模和市场份额。这样一来，提高国有商业银行的效率，也就成为了国有股份制上市商业银行迫切需要改革的目标之一。
经济体制改革使中国银行业市场结构得到了逐步优化，银行市场集中度下降，垄断竞争格局初步形成，银行体系效率有所提高。这种优化是来自传统体制外新兴商业银行的发展，以增量带动存量的优化。但目前我国新兴商业银行规模偏小，抗风险能力弱，扩充规模受到限制。为了提高银行业的绩效，就必须优化银行业市场结构，发挥市场结构对绩效的积极促进作用。摆在我们面前需要迫切解决的问题如何是尽快提高国有银行的技术水平特别是银行经营管理技术，以扩大商业银行经营的规模边界。理顺银企、银政关系，尝试把国有银行按经济区域分设为若干个独立的银行，特别是要促进银行交叉和跨区域业务的开展，以提高银行之间的竞争度。鉴于四大国有银行对资产和市场的绝对控制，使得现有的竞争格局呈现一种非有效状态，加之在信贷业务方面，利率由中央银行控制，导致银行不是在价格上竞争，而是在关系和规模上竞争，这样使得其他非国有商业银行和金融机构难以与国有银行抗衡。因此，当务之急是在优化银行业市场结构的同时，制定和完善各种法律和法规、建立正常的市场淘汰机制以防止不正当、不公平的竞争。总之，商业银行必须正视中间业务相对落后的现实，树立危机意识，加快发展中间业务。特别是在我国当前企业战略重组和私人资本投资快速发展的经济背景下大力拓展资本重组中介服务和私人理财服务前景广阔，不仅能发展新的业务和效益增长点，而且能带动银行信贷资产存量的优化盘活和储蓄存款的大幅增加。我国商业银行还要在保持人民币业务绝对优势的基础上，加快本、外币业务一体化的进程通过本币业务的优势争取三资企业及新兴客户群，并以此促进外币业务的发展。
参 考 文 献
1. 约翰·伊特韦尔等.新帕尔格雷夫经济学大词典(第三卷).第一版.经济科学出版社。
2．王益.中国银行业竞争力分析(上)管理现代化.2002.
3. 王益.中国银行业竞争力分析(下)管理现代化.2002
4．张志强、吴健中.企业竞争力及其评价[J]管理现代化，1999(1)
5. 《银行家》研究中心课题组.2005-2006中国商业银行竞争力评价(摘要).银行家，2006.
