1 大数据的产生与特征
1.1大数据的产生
1.2 大数据的特征
2 大数据时代对银行业的影响
2.1冲击传统银行业的市场定位
2.2影响传统银行业的经营模式
2.3 民营银行成为银行业的新业态
2.4民营银行发展的历程
2.5大数据时代民营银行产生的必然性
3大数据时代民营银行新的经营模式
3.1 微众银行的个存小贷模式
3.2 温州民商银行的特定区域存贷款模式
3.3 天津金城银行的公存公贷模式
3.4三家民营银行的经营模式对比
4 大数据时代民营银行的经营对策与建议
4.1 目标市场为所在地区和中小微企业
4.2 与大型银行错位竞争
4.3 提供更专业化的服务
4.4 有针对性地布局网点
4.5 借鉴“直销银行”的模式
4.6 制定严格的风险控制制度
内 容 摘 要
大数据时代，一个数据爆炸的时代，引起了全球商业界和政府的关注，也将深刻影响我国银行业未来的发展。在此背景下，传统银行将面临较大的生存压力，应运而生的就是民营银行的发展，大数据催生了民营银行，因而此时民营银行经营转型探讨具有较强的现实意义。本文从大数据时代的发展和对民营银行的影响进行分析，推理出民营银行发展的必然性，并通过个案研究对我国现有的三家民营银行的经营模式进行分析，最后提出民营银行经营模式的新策略，从民营银行的市场定位以及营销模式二方面提出具有针对性的建议．
论我国银行业务的发展
1 大数据的产生与特征
1.1大数据的产生
21世纪是快速发展的时代，而与这个时代与时俱进的产物是——大数据。大数据是近些年来越来越多被人们提及和使用的一个新词汇，指当前这个信息爆炸的年代中增速惊人的数据量，在国外已经多次出现在封面和新闻视频上，在中国也越来越多的应用到了各个商业及服务业等领域。在大数据时代，企业可以通过大数据的分析、挖掘对客户进行信用评估，以确定企业接下来的经营活动。拥有大量的数据，且善于运用的公司，必将有好的发展前景，时代在变迁，技术在更新，一切都要与时俱进。
大数据处于飞速发展的时期，IDC的《从混沌中提取价值》年度数字宇宙研究报告中写到:全球的数据量在2020年可能会达到35ZB，这是一个令人恐怖的数据。其中提到的全球数据每两年翻一番的规律，被称为“大数据摩尔定律”。
正是由于数据量的急剧增长，各类信息铺天盖地的冲击着我们的社会，大数据时代应运而生，大数据时代的到来对整个社会的影响犹如一场新的革命，如何运用大数据则至关重要。
1.2 大数据的特征
大数据有很多特征，大体上讲就是运用新系统、新工具的技术，挖掘出具有潜价值的东西，大数据的特征显而易见，业界用“4V”来概括这些特征，而正是这些特征促进了时代的进步，也对我国金融行业产生了影响，想要更深入的了解金融行业的发展趋势，就必须全面了解大数据的本质特征，并与传统数据进行对比，如表1.2.1：
4V特征
传统数据
大数据
Volume（容量）
GB TB
TB PB以上
Velocity（速度）
数据量稳定，增长不快
持续实时产生数据，年增长率超过60%
Variety(种类)
主要为结构化数据
半结构化、非结构化、多维数据
Value（价值）
统计和报表
数据挖掘和预测性分析
表1.2.1：大数据的“4V”特征
（1）海量性。Volume（容量），指数据量和数据完整性。企业面临对数据量的大规模增长，大到需要云储存、云计算解决方案来加以优化储存管理数据计算处理。目前，数据规模仍是个不能确定的指标，除此之外，各种意想不到的因素都能产生数据。然而，大数据的实际价值是潜在的、表面看不到的，就像大海中的冰山，我们只能看到表层，然而潜藏在表面之下的海量数据才是最具价值的。
（2)多样性。Variety(种类)，指数据的多样性和数据源的多样性。数据的格式种类就涵盖了非结构化数据、半结构化数据以及结构化数据。在日常生活中我们接触的数据大部分是文本形式的数据，这类数据是结构化数据，而大数据时代下非结构化数据站的比例增加，例如互联网上浏览过的音频、日志、图片、地理信息等，多媒体软硬件日益增加数据的多样性，因此数据的挖掘和分析能力也应该有相应的提高。而对于银行业来说，他们都有属于自己的数据库，类型繁多，种类齐全，包括各种存款、基金、证券等，也包括信用额度、个人偏好等，把多样性的数据整合、归纳为精准的数据，以便进行精确营销，这是银行业的发展趋势之一。
（3）高速性。Velocity（速度），高速指是数据被建立和传递的速度，在互联网发达的现在，与数据处理相关的处理器与服务器也都随之快速更新，使得处理如此海量的数据变得可行。一个企业只有抓出高速流转的数据，并知道如何处理分析数据，进而反馈数据，满足实时需求。2014年依据数据创建速度的调查，预计2020年全球的互联网设备将超过200亿台，其发展的高速性可见一斑。正是因为数据的高速发展,只有能够从海量多样的数据中快速提取出有用信息的企业才能跟得上时代的发展,不会被淘汰。银行业是数据流量较大的行业,在快速的数据流中,要尽快的抓住有效信息,为企业提供精确的服务。
（4）价值性。Value（价值），由于数据比较庞大，层次巨大，所以数据会出现易变的形式，类型。那么能抓住精准的信息则是大数据实现的价值，相较与传统的数据类型，大数据需要深度挖掘和无规律的特征，使得传统数据处理软件无法进行处理。目前，企业面临的困难是如何在这复杂的、易变的数据中挖掘潜在价值，从而实现利益的最大化，让企业健康快速发展。
就某种角度而言，大数据是一项数据处理方面具有先导性的新技术。总之，大数据技术就是海量数据中将具有潜在价值的信息快速挖掘出来，并加以分析利用的新技术。正是由于这一点使得该技术具备了走向广大企业的潜力，同样因为大数据时代的这几个特点，使得各个领域都需要改变自己的经营策略，要有效的利用有用的信息，挖掘出对自己行业有利的信息，从而进行精准的营销，这是每个公司现有的最大挑战。
2 大数据时代对银行业的影响
2.1冲击传统银行业的市场定位
传统银行业是指具有资本、工作人员、网点、客户等资源的实体银行，是以客户的需求、市场竞争情况来确定经营模式和战略目标。在大数据时代背景下，银行企业的成功与否取决于能否合理分析利用现阶段拥有的客户的数据资源，并且对其进行深度挖掘，找出客户的服务需求，有针对性的开发出适合目标客户的新产品，而大数据时代背景下，银行的服务和交易将以互联网、移动数据为平台，这样能够更加便捷、高效为客户服务。
大数据时代的银行业在市场定位上要考虑现有的条件和机遇，充分合理利用互联网，挖掘出客户真正需要的信息，开发出更加便捷的产品，掌握住战略高地，借鉴其他经验为客户提供最佳的服务。
2.2影响传统银行业的经营模式
（1）对银行业传统经营范围的影响。传统的商业交易中资金流、物流以及信息流是分别开的，然而在大数据时代背景下，资金流、物流、信息流将同时存在，银行业将不局限于自身的经营范围，将会与其他的商业活动共同发展。例如，目前的互联网企业和电子商务的共同发展就是大数据时代背景下金融业的一个开端。在大数据时代背景下，企业对金融风险的判断、预期、控制比以往都要精确，控制风险的能力也比以往更加强大。所以，可以想象得到未来银行业将不局限于现有的银行业务和非银行金融业务，而是要进军与交易相关的信息业和物流业，其他企业也会渗透到与之相关的金融业，即传统的经营范围会日益变大。
（2）对银行业传统经营方式的影响。大数据时代背景下，银行业更多的将以互联网为服务平台，银行业的经营方式将发生彻底改变，首先，在产品的营销和开发方面，银行加大对目标客户的数据搜集和分析判断，探索目标客户的服务需求，然后根据客户需要、市场需求展开定位，进行营销，这样能够精准的服务客户、精准营销。在风险控制方面，传统银行业尽管引进了很多数据分析技术，但是客户的累积历史较少、风险控制技术低下，很多业务的办理不得不依靠经验判断；在大数据时代背景下，系统对客户本身进行多方面的评价，对违约率和违约损失率的评估判断更为精准，这种方式极大的避免了传统凭借经验办理业务的方式。在微贷业务上，大数据能够避免信息的不透明性，避免给企业带来风险，银行可以大数据精确分析，计算风险的大小，以判断这次交易的合理化，既能满足企业的贷款，也能避免银行的风险；在绩效管理上，通过大数据的分析考察员工的工作频率、业绩以及能力，给出员工的终极评价，能够充分发挥员工工作的积极性。
（3）对银行传统盈利模式的影响。我国的经济正在从高速向中速过渡，利率市场化改革也在不断加深，这种情况下，传统银行业通过赚取净息差获得盈利的运营模式将不能继续，信贷成本降低的范围缩小，因此，银行业未来的效益增长会放缓，经营压力会日益增加。在大数据时代背景下，银行业能够通过建立数据库并对其进行分析、挖掘，以日益发达的互联网和电子渠道为平台，给客户提供更为精准、高效的产品服务，提高客户的舒适度。如此不但能够处理传统运营模式中暴露出的由于业务放大和经营范围扩大而要增加工作人员，提高运行成本的问题，还能够解决传统运营中过分依赖关系进行营销以增加客户的问题，为快速增加客户提供了可能。并且，大数据时代下的网状营销结构为银行业拓展电子商务、加强财富管理、接资本市场等业务提供了新的空间，而这些业务将要成为未来银行运营的主要服务方式。
2.3 民营银行成为银行业的新业态
随着大数据时代的到来，各行各业都产生了较大变化，对于银行业来说，大数据对银行业产生了前所未有的冲击，肯定的是在大数据时代，我们不能够再完全依靠经验决策了，传统的金融行业若想继续发展，就要找到满足自身发展的新渠道，精确定位自身的目标客户和减小运营成本，新的商业分析将赋予企业营销工作新的推动。
大数据时代为银行业为客户提供了前所未有的运营方式和沟通渠道。一方面，银行业能够将已有客户的海量数据进行分析、推理，掌握更多的信息，进一步给用户提供准确的产品，突破银行业现有运营模式。另一方面，互联网和社交媒体的蓬勃兴起为银行和客户的沟通提供了更为方便的渠道，同时，互联网的存在，使得各类信息透明化，可对比性增强，无论是手机银行、电子支付，还是支付宝、余额宝、悟空理财等理财产品，都是在大数据时代下的产物，银行业需要找到适合自己的营销模式。因此，在大数据时代背景下，一个新业态出现了，那就是民营银行的发展，民营银行能够充分利用大数据的便捷性，但也要迎接大数据的挑战。
2.4民营银行发展的历程
中国第一家不太正式民营银行的创立是在1906年4月，由江苏富商沈缦云提出申请并创立信成银行，但是由于辛亥革命以及当时的中国环境，后期逐渐的消失了。实际上民营银行的发展可以大致分为以下四个阶段：
（1）1979年~1984年，四大国有商业银行的设立
这一时期是文化大革命后银行系统的恢复，以及改革开放初期适应随之变革的经济体制时期。主要表现为对中国人民银行垄断金融业的“大一统”银行体系的初步改革。虽然改革开放我国的民营经济开始复苏进入再生时期，但是在民营经济的复苏阶段，民营经济的力量是非常薄弱的，对我国银行业的改革和发展的影响力是微不足道的。
（2）1985年~2001年，民营银行初步进入银行业阶段
1984年以后，中国银行体系启动了实质性的改革。伴随经济体制改革与银行体系改革的深化，民营经济实力逐渐壮大起来，随之民间资本进军银行业的意向逐渐增强，这表现在我国股份制商业银行和城市商业银行数量上的逐渐增加。股份制商业银行的涌现，是私营经济进入银行业的开始，民营银行的诞生是具有里程碑价值的，它使得银行业的发展更为合理，更加充满生机。
（3）2001年~2012年，民营银行入世后的繁荣发展阶段
2001年我国成为世贸组织的正式成员，我国银行业随之面向全世界开放，外资银行经营业务范围已经完全实现“国民待遇”，我国银行业全面竞争时代自此到来，不仅仅中资银行之间竞争加大，而且国内银行与外资银行之间的竞争日益剧烈。国内众多民营银行纷纷上市进军资本市场，扩大了外源融资渠道，充实了经济实力也提高了同国有商业银行和外资银行竞争的能力。至此，中国银行业已经形成了以国有商业银行为主体、民营银行和外资银行并存、多种类型银行竞争的新格局。
（4）2013年至今，大数据时代下民营银行发展的机遇期
2013年，在十八届三中全会中，指示允许有能力的民间资本有效整合依法设立民营银行，前提是在政府监督管理下，并且要民营银行自身承担运营风险，这样不仅给民营银行提供了新的发展机遇，也完善了国内金融体系。党和国家充分认识到民营经济在国民经济增长中的重要作用以及民间资本和民营银行对民营经济发展中做出的突出贡献，再次为民营经济参与银行业发展松绑，这将成为民营银行发展的黄金机遇期和民间资本大有作为的全新时期。
2014年12月16日，“深圳前海微众银行股份有限公司”成功注册并领取执照，这是一个新时代的开启，也是金融行业应对大数据时代做出的一个有力的反响。微众银行是目前为止国内首家互联网银行。“微众银行一小步，金融改革一大步”，微众银行是大数据时代背景下的金融改革的重要一步。微众银行的成立反映了大数据时代下民营银行的发展前景，也将为后期民营银行提供了新的运营模式。
2.5大数据时代民营银行产生的必然性
民营银行是大数据时代下银行业变革的产物，民营银行的产生、发展是在大数据时代下催生的，是市场面临海量数据席卷的必然选择，应遵循市场规律，让民营银行向着促进经济健康稳定的目标发展。
民营银行是金融体系中对国有银行的一个重要增补，民营银行结合自身独特的优势，居民和中小企业是其业务对象，明确的目标市场定位既不会影响到国有银行的现有业务，也能使民营银行有合适的定位，并且占有一定的市场份额，可以为中小企业及乡镇的客户提供小额贷款等服务。完善的法律法规为民营银行在互联网金融活动中创造了一个良好的环境，民营银行通过本身的内部管理，行业自律以及社会的公开监督对民营银行进行监管，以降低民营银行的资金流动性风险以及信用风险等。
民营银行是具备一定条件的互联网金融活动的企业或者个人以民营资本为主体发展起来的，自身承当运营风险的中小型股份制商业银行。大数据时代下民营银行设立的必要性有如下几点：
（1）解决中小企业融资难的问题。国民经济发展的元素力量是中小企业，发展中小企业能够缓解了就业压力，提供了众多就业岗位。但是由于中小企业的信贷等级较低，在国有银行的融资相对困难，即便可以融资，中小企业享受的优惠权限也很有限，而民营银行的出现可以很好的处理这个问题。
（2）解决银行业的垄断问题。在我国，国有资本在银行业占有很高的比重，国有银行在国家政策的支持下，敢于进行高风险操作，使得国家的资本分配不合理，国民经济的发展受到不良因素的影响。因此产生有一定竞争实力的民营银行，可以与国有银行形成互补，为金融市场的稳步健康发展保驾护航。
（3）冲击地下不法金融活动，维护金融秩序。在我国民间非法融资仍然存在，而且国家不能完全的监管到位，导致其破坏金融秩序，是社会经济的合理健康发展的威胁。设立民营银行，有效整合民间资本，为民间融资提供了正规渠道，使得金融秩序能够稳步发展。
大数据时代对于各行各业都有一定的影响，而银行业是风险比较高的行业，依据互联网发展而崛起的民营银行，尽管初阶段人们积极性很高，但是存在着种种风险，因此大数据时代下对民营银行的发展会有更高的要求。民营银行存在很多问题，比如：规模比较小、抗风险能力弱以及人才比较稀缺，其次，存款安全保障，在我国民营银行尚没有健全的保障体系，民营银行一旦破产，债务人的存款有谁来保障等风险。竞争环境比较激烈，所以民营银行的后期发展还需要更多的完善，各级政府部门应对民营银行给予相应的扶持，帮助民营银行在大数据时代下快速的发展。
3大数据时代民营银行新的经营模式
通过对目前金融行业的营销模式研究，我们可以发现，在大数据时代背景下，以往的金融营销模式已经跟不上金融业发展的步伐，以银行业为例，传统银行业不注重营销，是被动的营销方式，银行缺乏互动，缺乏风险意识，也没有较为准确的风险定价能力，传统银行所依靠的只是自己单一的数据，存在着信息不对称的问题，同时也无法得到用户的真正满意。另一方面，传统银行业并没有实现体验营销，顾客缺乏体验感，只是盲目的按照规章制度办事，没有充分利用银行业本身所拥有的大数据。
在大数据时代，民营银行的运营方式定会与传统有所不同，要根据大数据的特征针对性的去经营，以下是针对我国现有的三家民营银行的经营模式进行的对比和研究。
3.1 微众银行的个存小贷模式
微众银行是由腾讯、百业源、立业为主发起人的互联网银行。微众银行设立的重要意义在于它是国内首家以互联网为平台的民营银行。微众银行目前阶段为试营业，营业范围较小，主要针对银行内部人员和指定的目标客户服务，也为加强同行业的合作，尽管这样这也是为该项目的开发提供了新的平台，为日后其他“微众银行”的发展试水、试航。
与传统银行相比，微众银行的与众不同在于交易方式和业务模式的创新，抛弃了以前柜台和网点办理业务的运营方式，它基于大数据背景下的数据信用评级，通过人脸识别的新技术进行无柜台、无网点、无担保的全新运营方式。这个业务的创新就在于完全通过互联网进行所有的金融业务，使服务更加便捷、高效。此外，大数据背景下能够使得金融资源能够更加合理公平的分配，不会夹杂着人的主观因素，真正做到快速、准确、公平。
3.2 温州民商银行的特定区域存贷款模式
2015年1月27日，温州民商银行的发起人正泰集团和华峰氨纶，含股东13家，立足服务中小企业，整合资本为民营企业提供融资新途径，合理补充国有银行中产生的信贷盲区。
因为入股民商银行的股东大多是实业主，他们了解自己常做生意的本地市场，同时也能够了解目标客户的经营状况和资信能力，能够避免、控制贷款中存在的逆向选择风险，同时也能够与本地的中小微型企业业主建立良好稳定的合作关系。民商银行的优势是初期能够利用股东资源拓展业务，以便使得银行能够生存下来，而后立足于服务地区，为本地企业的创新提供融资。温州民商银行立足服务本地中小微型企业，合理利用自身服务好、经营活、效率高的优势，走有自身特色的、符合自身发展的道路。它以产业链金融等为特色，与已有银行形成错位竞争，为中小微型企业和小区居民提供便捷、高效的服务和灵活多变的产品，努力做中小微企业和小区居民的综合金融业务服务商。
3.3 天津金城银行的公存公贷模式
通过华北集团、麦购集团为主要发起的天津金城银行，以天津地区的中小微企业和科技型企业为服务基本立足点。 关于天津金城银行的经营模式，现在业界还没有具体的描述，但通过与上面两家民营银行的经营模式对比可以看出，天津金城银行的营销模式将突破传统银行所使用的服务形式，建立属于天津中小微企业精准定位的营销。
3.4三家民营银行的经营模式对比
首批试点的5家民营银行共有四种经营模式，即小存小贷、公存公贷、大存小贷、特定区域。以上分析的三家民营银行，都有各自定位的经营模式，如表3.4.1所示。
民营银行
主发起人
经营模式
微众银行
腾讯、百业源、立业
个存小贷模式
民商银行
正泰、华峰
特定区域存贷款模式
金城银行
华北、麦购
公存公贷模式
表3.4.1三家民营银行的经营模式对比
微众银行主要定位于“个存小贷”业务，以吸收微小企业和个人的存款为主要资金筹备方式，然后向微小企业等顾客发放各种贷款为主要模式，同时兼顾办理国内外的各种金融业务，它的目标是普惠金融。主要目标客户是包括符合国家政策导向的小微企业和创业企业、工薪阶层、自由职业者、进城务工人员等在内普通公众。
温州民商银行以服务本区域为主要业务模式，以向温州地区的小微企业和个人等提供金融服务为立足点,与园区合作，开发产业链金融。
天津的金城银行与微众银行和温州民商银行的区别在于它的业务模式是 “公存公贷”，针对法人，不面向个人。这种将目标客户锁定在小微企业的运营模式，可能会对风险的有效控制以及运营成本的降低有一定的作用。
这三家民营银行都有一定的立足点，并没有将银行的所有业务全面展开，这对民营银行自身的发展是有一定好处的。民营银行要生存就要有自身的独特之处，有自己与国资银行不同的产品、服务，将自己的主要精力投放在自身的强项上，这样既有利于使自身得到进一步的发展，同时也能够与国资银行形成互补，使国内金融业得到健康稳定的发展。在当前环境下，国资银行与民营银行的业务展开对象将发生变化，国资银行有国家政策扶持，可以继续对风险领域进行融资投资，例如房地产行业，民营企业则能依靠自身服务好、便捷、高效的优势发展小微企业的金融服务。各有优略势，因此各有立足点。
4 大数据时代民营银行的经营对策与建议
事物是发展的、是变化的，因此大数据时代背景下民营银行经营模式也应产生相应变化，本章从市场定位以及经营模式上给出了自己的建议。
4.1 目标市场为所在地区和中小微企业
首先，作为新进入的民营银行，应把目标市场选择为银行所在地区（城市）。 其理由主要是：一是新进入的民营银行刚起步时一般规模都比较小，不适宜把摊子铺得太大。二是对当地的客户信息掌握比较多，有利于甄别优质客户，防范风险。 三是民营银行发起人作为民营企业，在当地的知名度比较高，容易迅速开展业务，建立信誉。四是银行监管部门一般对银行异地开展业务有许多政策限制，监管过于严格。
其次，以服务于中小微企业为基本立足点。 从商业银行经营环境看，民营银行应选择进攻型战略。 就是根据市场新进入者对环境的深刻了解和对机会与风险的把握，主动地、自觉地、创造性的发挥、发展自己的优势，以实现质和量两个方面的扩张。之所以选择中小微企业为服务主体的理由在于：一是因为我国目前民营银行的设立初衷是为支持中小微企业发展。 2013 年国家通过发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》和举行小微企业金融服务经验交流会两桩事情，都强调应建立民间资本的民营银行，并将其作为当前金融支持结构调整和转型升级、加强对小微企业金融服务的重要措施之一。 可见国务院以及有关部门近期内大力推进民营银行的建设，很大程度是出于解决现阶段中小企微企业融资困难的目的，这也算是对中小微企业的一种政策扶持，以便其得到进一步发展。这有利于民营银行迅速得到社会各界的理解、认可和支持，便于在市场迅速占稳脚跟。 二是民营银行本身的立足点就是给本地的中小微企业提供金融服务。 一方面，民营银行自身较大型银行而言，规模相对小，限制了其服务于大型企业的能力。民营银行可以避免与国资银行竞争，立足服务中小微企业更理智、有特色，也更符合自身情况。另一方面，民营银行自身的优势便是服务好、便捷、高效，这是中小微企业在国资银行难以获得的服务，因此服务这些客户能够充分发挥本身的长处。
4.2 与大型银行错位竞争
在当前复杂的经济环境和激烈的竞争形势下， 小规模的民营银行与国资银行直接竞争是很不明智的，因此要在找准自身定位的前提下，明确业务服务区域和目标客户，以自己独有的业务服务客户，发挥自身优势，走适合自身发展的运营模式，与国资银行形成互补。 我国民营银行在发展初期可以借鉴国外民营银行在差异化竞争方面的经验，美英和日德民营银行在立足点和运营模式、服务品种等方面各有特点，他们都是在自己国家特有的环境下找到的适合自身发展的运营模式，我国民营银行也可以合理借鉴部分业务品种，以获得自身的长远发展。
另外为避免与银行直接竞争，民营银行可与其他金融机构广泛合作。市场经济国家经济发展和金融深化的一般规律是非金融机构在金融结构中的地位和作用越来越重要。随着我国金融市场改革的加深，非金融机构在我国金融市场中扮演着越来越重要的角色。 其中以支持中小企业为重点的风险投资、融资担保公司、小额贷款公司等机构发展更为迅速。 民营银行与风险投资机构的协力合作，能够更加准确地对目标客户的未来发展和偿付能力做出预测和评估，这种合作相应的减少了银行对客户的监督和评估环节，减少运营成本，同时还能获得高新技术企业的额外收益；通过与融资担保机构和小额贷款公司的合作，能够学习其他企业在小微企业贷款审查方面的经验和方法，同时在一些合作项目上对贷款企业进行协同审查、评审，以最大程度上控制风险，进行风险分配，有效地防范贷款风险的集聚。
4.3 提供更专业化的服务
在我国金融市场改革日益加深，银行业靠赚取存款、贷款之中产生的利润差的运营方式已经很难有发展了。民营银行成立伊始就要适应当前利率市场化的大背景，因此必须依靠提供专业化、特色化的金融服务来吸引客户，获得自身发展。 提供专业化的金融服务依靠的是民营银行对金融服务、金融产品的创新。民营银行与国资银行的立足点不同市，因此在金融服务与金融产品创新时，在吸收现有经验的基础上，更要充分考虑和结合中小微企业客户的需求和特点，充分合理运用互联网金融便捷、高效的长处，挖掘出自身客户所需的服务品种，提高服务态度，满足客户的服务需求。
民营银行的目标客户群是中小微企业，而中小微企业有其自身的信贷特点。小微企业本身经济规模都很有限，储备资金不足，又缺乏合理规划，所以，一旦需要资金就很迫切，而大型银行的各种程序走下来往往需要很长的时间，不能高效率的解决小微企业资金需求，依据小微企业数量大、信贷额度小、客户信息资源少、流程短以及监管困难等特点，民营银行可以在这方面有所突破，民营银行能够为这些企业开发适合他们的产品，以满足他们的服务需求。例如，新设立的民营银行应充分吸收现有民营银行中泰隆银行服务中小微企业客户的经验。泰隆银行近年来在服务中小微企业方面取得显著成效， 这主要得益于它的服务方式和创新金融产品，就像“三品”即人品、产品、和抵押品，“三表”即水表、电表和海关报表等这样的特色金融服务模式，和 “信融通”、“义融通”、“定融通”、“融 e 贷”、“接力贷”等贷款产品。
4.4 有针对性地布局网点
网点是实体店业务办理的主要平台，是现阶段银行的主要组成元素。良好的网点选址和布局，是民营银行展开自身业务的基础。同时，必须考虑到的是，民营银行本身的经济实力有限，对于网点的资金投入也有限，不可能依据大型银行区域划分的网点布局原则，而更应该根据市场需求情况，有选择性、针对性地布局网点，尤其要在中小微企业聚集的创新创业园区、工业园区、商品批发市场、居民聚居区等地开设网点。通过在目标客户集中的区域开设网点， 对民营银行业务的开展有很大的帮助。 一方面，在目标客户集中的区域开设网点，可以尽可能的减少银行和客户的成本。 另一方面，民营银行不但可以获得更多的企业认可，争取到更多的客户，更可以使得银行更容易获得客户的信用信息，在获取客户信息方面得到优势，使得民营银行具有的信息优势充分地发挥。
4.5 借鉴“直销银行”的模式
直销银行是一种全新银行运作模式，它以互联网为平台进行银行业务的办理，没有实体网点，目标客户在任何有网络的地方都可以办理业务，简单的操作电脑和手机就可以办理业务。这种运营方式打破了传统的实体网店的经营模式，没有实体网店需要投入的资金，降低了运营成本，并且依靠互联网快捷发达的信息传递可以获得客户对银行的反馈，是银行自身进一步得到提升。
民营银行可以将直销银行的运营方法借鉴过来，并且进一步升华，在大数据时代背景下， 大力发展依托互联网的银行业务。 互联网的迅速发展，改变了众多消费者的消费习惯，更多地消费者倾向于通过便捷的互联网办理相关业务， 便捷的电子银行业务也已经成为消费者在选择银行时必须要考虑的因素。 电子银行业务与传统银行业务相比，民营银行在为目标客户提供便捷、高效服务的同时，还能为银行自身省下大量的成本。新兴的民营银行应该充分抓住此次互联网金融发展的浪潮， 在初期即加大电子银行业务的投入，开通便捷的电子银行业务，吸引更多的消费者，同时也能够避开网点较少的劣势，从而为目标客户提供更为高效、精准的服务。
4.6 制定严格的风险控制制度
鉴于当下的市场环境、金融制度安排和民营银行本身的一些性质等因素，民营银行在市场中的风险较大型银行更高。因此，在设立初期结合中小微企业金融服务的具体情况制定适合自身发展的、 严格的风险控制制度， 在运行过程中严格把控风险，是民营银行得以持续健康发展的必要条件。
首先，新成立的民营银行要向成功民营银行学习相应风险控制经验。例如泰隆银行、浙商银行等民营银行，他们经过多年发展，已经建立起一套相对完善的风险控制管理体系，尤其是在中小企业贷款风险控制方面，具有其他大型银行不具备的比较优势。例如，泰隆银行创新的通过三品（即人品、产品、和抵押品）、三表（即水表、电表和海关报表）获取客户充分信息，进而控制贷款风险；浙商银行通过将投行业务跟小企业业务嫁接起来的方式，向捆在一起的几家企业一起发行集合票据，从而提高融资效率，减少单一客户信用风险。
另外，新设立的民营银行要重点防范关联贷款业务。通过国内外银行发生风险情况经验来看，银行的风险爆发点往往在于向自身有关联的企业发放贷款，所以掌握好与关联企业的关系，建立一套完善的贷款制度，合理控制风险是至关重要的。民营银行资本完全来自民间企业，因此要严格限制股东贷款的最高额度和比例、严格规定重大关联交易的审批程序，防止投资者违规占用贷款，控制银行风险。
参 考 文 献
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