一、摘要
二、家庭情况分析
三、理财需求及规划
四、理财规划建议
五、方案总结
内容摘要
年轻的涂女士过早进入三口之家，为了实现现欲买车计划，并结合80后妈妈家庭特有的理财特性，设计了适合其她们一家的理财方案。
现代年轻妈妈的理财方案
一、摘要
客户家庭背景介绍：
涂女士是一位典型的80后年轻妈妈。其夫29岁是夜场DJ年收入将近10万；涂女士28岁，开有一家衣服店，年收入5万，租有一个店面每年租金2万左右。其下有一子，刚上幼儿园。父母未退休，10年内无需赡养。有价值100W的房子一套。活期存款20万，定期存款5万，无其他理财项目。现涂女士欲购车一辆。
二、家庭情况分析
（一）家庭资产负债表
表—1：截止到2010.1涂女士家庭资产负债情况
资产
负债
现金及活期存款
200000
信用卡贷款余额
预付保险费
消费贷款余额
定期存款
50000
汽车贷款余额
国债
房屋贷款余额
企业债、基金及股票
房地产
1000000
其它
汽车
其它
资产总计
1250000
负债总计
0
由以上的资产负债表所得如下：
1、涂女士的家庭相对来说，是小康之上水平。目前没有任何的负债压力，对于家庭之后的理财目标而言，相对会轻松一些。
2、由于负债为零，家庭资产较多，资产流动性好。
3、到家庭的长远目标，过多的流动性资金不利于长期目标的实现。其现金资产比例过重，对于投资利用不高。
根据家庭的风险承受能力，为涂女士量身定做一份投资组合，可在适当保持其资产流动性的同时，提高资金的利用有效性
5、看出，涂女士存款比重过大，可考虑对理产财品的适当的投资，将以投资组合为主。
（二）现金流量表
表—2：2009年总涂女士家庭收入情况
收入（元）
工资报酬
涂女士
50000
先生
100000
利息收入
利息收入
0
其他收入
投资回报
0
奖金
30000
总收入
180000
支出（元）
支出
金额
说明
生活费
15000
水电费 柴米油盐
租金
20000
店面
购置物品
10000
衣服 家用品
小孩教育费
10000
外出就餐
8000
休闲娱乐
5000
医疗保健
2000
送礼
3000
总支出
73000
收入支出差额
107000
涂女士家庭目前的年度总支出为73000，占总年度收入得40%,由此显示该家庭控制开支能力是比较一般的。对于节余资金，涂女士家庭大概每年有107000元左右的节余, 这笔资金对于想买车的涂女士来说是一笔比较可观的资金来源，可以通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。
（三）家庭财务状况分析
表-3：家庭财务诊断结果（理财规划前）
指标
数值
理想经验数值
计算过程
资产负债率
0
0
负债/资产×100%
流动性比率
5.2
3-8
流动性资产/每月支出
净资产流动比率
19%
15%
流动性资产/净资产×100%
消费比率
40.56%
60%
消费支出/收入总额×100%
储蓄率
59.44%
40%
1-消费比率
净资偿付比率
84%
大于50%
净资产/总资产×100%
从涂女士家庭所处的现状和理财周期来看，正处于家庭的成长期。日后要面临子女更高层次教育、老人赡养、医疗费用、养老等生活问题，家庭未来的负担预计较重，需要用资产配置的多元化来抵御通货膨胀的风险及达到较高的收入成长率，以满足未来的生活需求。涂女士夫妇是家庭主要的经济来源，必须考虑父母日益年长和小孩的成长，自己一旦发生意外、疾病，将给父母和孩子带来巨大的压力和负担，因此，建议涂女士选择一定的保障来保证父母和孩子将来有一个安全稳定的生活。
三、理财需求及规划
80后妈妈家庭最大的特性是过早成为三口之家，因而缺乏对家庭的一个管理经验和理财经验。不懂得如何去正确经营一个家庭，在很大程度上不利于资金增值保值。
涂女士家庭年度税后收入共175000余元，减去开支的费用，年度的节余有1020000元左右，消费比率有点高，净资产投资率过低，使得涂女士家庭资产不能合适的增长，目前涂女士家庭主要支出为基本生活费用和小孩教育费，每月共计2083元，但随着日后孩子的出生，子女教育费用支出将有较大幅度的攀升，且支出无弹性，孩子的教育费及涂女士夫妇的养老金需提前准备。
保障在家庭理财中是最重要的，是进行其他投资的基础，如果一个人连最基本的保障都没有，那么别的就无从谈起了，所以，涂女士现在就应该为将来万一发生的事情做好保障。从其基本资料中可以看出，夫妻两人严重缺少保险保障。如果可以的话，屠女士夫妇现在就可以为自己、其父母加投一些社会保险。
从涂女士基本资料情况来看，储蓄资金比重过大，她们没有利用资金进行合理配置。就我国目前的形势来说，风险投资是必不可少的，俗话说的好，高风险高收益，一切高收益的来源都是伴随着高风险出现的，如果只进行低风险投资，那么要想实现目标那么就需要更长的时间，所以，我们在投资中都要讲究两者相结合，这样既可以降低风险程度，同时又能够取得比较好的收益，所以适当进行风险投资是必不可少的。
在对涂女士家庭的基本情况及资产的了解之后，并综合了涂女士的个人意见后，我们将对其家庭的现金、投资、子女教育、父母及其自己的养老规划和风险保障等五个方面进行规划，希望达到获得较大的投资收益，为其家庭取得更好的生活保障，稳定无忧。
短期目标：减少生活开支，合理配置资源，筹集资金买车。
中期目标：全家的保险规划；选择适当理财产品投资，为子女日后教育做好充足的教育资金准备及双方老人的赡养储备。
长期目标：准备退休后的养老基金，使夫妻俩能够在退休后安享晚年，维持现有的生活水平不变。
4、其他目标：生活方式调整及投资规划
四、理财规划建议
涂女士的家庭收入不算太高且不稳定，家庭的资产也不太丰厚，针对80妈妈家庭特性及目前的家庭情况，还考虑到买车，应着力于稳定且具有高额回报的投资品种上，同时适当减少生活开支兼顾避险方面的一些投资确保家庭生活留有余地的同时满足增值获利的希望。
（一）日常性支出规划
随着生活的改善，家庭也应以提高生活质量为目标，有品味、有浪漫是可以逐步实现的生活要求。此外，考虑了宏观的众多因素，如通货膨胀导致物价上涨，生活用品的升级换价都有向高价位趋势发展的可能，考虑到买车的支出费用，因而每月适当节约生活开支是必需的。
（二）保险性支出规划
建议涂女士夫妇选择一定的保障型保险产品做后盾。在选择具体保险产品时，应该考虑到保障型产品的优先性，保障方案需要突出范围广、费用低、保障高三个特点。
（三）投资性支出规划
1.不追加股票投资计划
股票市场目前正处于低谷，就涂女士夫妇而言，证券操作专业性并不是很强，很难准确地把握获利时机和投机的可能性，并且也没有很多时间进行关注，因此不建议追加股票投资。可以考虑国债等相对低风险的开始，慢慢投入其他产品中。
2.基金投资
涂女士夫妇对于证券产品了解不足，无过多闲散时间，且由于避开股票直接投资方式的需要，及目前银行人民币固定收益产品或信托产品税后收益率约为3%—4%的情况，建议进行基金的投资组合。由于该投资属于中长期投资，建议以股票型基金为主，配合保本或债券型基金分散风险。另外建议购买一定量的货币基金。货币市场基金又有“准储蓄”之称，其最大特点是不需支付任何购买和赎回费用，可以像活期存款一样随时追加，也可以随时赎回，非常适合打理平时的工资收入。另外货币市场基金的七日年化收益一般在2%左右，除了灵活性好之外，收益也高于一年期定期存款。
涂女士夫妇可综合选择3只基金进行组合投资：易方达策略成长基金4万元，长信趋势基金1万元，银华一道88指数基金2万元，组合投资报酬率约为6.5－8%，以上组合均为中期以上投资，涂女士夫妇可不必时刻关注及进出，并根据基金表现及回报率要求作年度微调。
以上投资基金组合基本满足了分散风险的要求，在涂女士夫妇本身专业性不高的情况下选择基金，通过专家运作、管理，并且支付费用少，风险相比个人股票投资操作小，收益也会比国债等一般投资品种高，满足了涂女士一家稳定投资，保值增值的理财目标。
（四）子女教育支出规划
孩子是未来之星，现代家庭中大都也只有一个，家庭更是疼爱有加，成长当然也就成了每个家长最关心的事。随着孩子的出生，随着年龄段的不同，子女教育储备相当重要，建议涂女士夫妇可以为孩子购买教育基金，购买教育基金类保险为孩子创造优越的环境。
（五）退休后养老支出规划
为了在涂女士一家退休后可以过上更舒适的生活，投资方案可采取基金定投的方式筹足教育基金和养老金。
五、方案总结
通过对本案例中涂女士家庭的综合分析，由此所做的投资组合能够实现稳定投资，充分获利的预期目标。理财后涂女士一家的收益得到适当的增长，比之前翻一番，以此情况发展下去，短期买车计划实现在即。
个人理财的目标，就是通过合理的资产配置、投资安排，满足人生不同阶段的需求，最终实现财务自由。本次理财规划分为生活理财和投资理财两种，前者通过理财规划把未来直到退休后的生活妥善安排好，力求生活品质始终不降低，实现一生的均衡消费。后者是通过调整存款、增加基金等投资组合，以获取最大回报。
本次理财规划设计遵循开源节流、量入为出原则，并从长期性来考虑，理论联系实际，很好的实现了资产配置的多元化。总而言之，我们就是要很好地利用我们既有的资产，来达到家庭财产保值增值的目的。
参 考 文 献
1.中国就业培训技术指导中心组织. 助理理财规划师专业能力[M]. 北京：中国财政经济出版社. 2007.12
2.宿春礼. 受益一生的投资计划[M]. 北京：经济管理出版社. 2008.1
3.老狐狸. 你不理财财不理[M]. 北京: 西苑出版社. 2007.9
4.顾晓安. 个人理财——原理 应用 案例[M]. 上海:财经大学出版社. 2007.6
5.盛宁. 薪水族理财致富36计[M]. 北京:企业管理出版社. 2008.1
6.新浪网 (://.sina.com)
7.浙江理财网 (://.money.zjol.com.cn)
8.奇虎 (://.qihoo.com.cn)
9.个人理财网（://.licaicn.com）
