目 录
引言
一、金融电子化的产生和发展
（一）、金融电子化的概念
（二）、金融电子化的特点
二、我国金融电子化发展的紧迫性及重要性
（一）我国金融电子化发展的紧迫性
（二）金融电子化对我国金融业发展的重要性
三、我国金融电子化发展中存在的主要问题
（一）金融电子化缺乏战略性规划
（二）全国性支付清算体系建设面临很多困难
（三）服务产品的开发和管理信息应用滞后于信息基础设施的建设和业务的快速发展
（四）网上金融企业的认证中心建设速度缓慢
（五）金融信息安全建设水平在很大程度上仍滞后于电子化水平，信息安全问题日益突出：
四、我国电子金融发展的对策分析
(一)加强金融电子化的规划和管理，制订金融电子化的行业规范，对现有资源进行优化整合，改变现行的软件开发方式及硬件采购体制。
(二)加强协作，提高系统的整体效能及网络的安全防范能力。
(三)加强金融监管，尽快制订与国际协调一致的电子金融法规。
(四)促进金融企业的重组、兼并，加强与外资银行的交流与合作。
(五)加快培养或引进优秀的金融科技及管理人才。
结语
参考文献
内 容 摘 要
[摘要]：金融电子化是指采用各种电子化设备、通信技术、网络技术等现代化技术手段以实现各类金融业务处理自动化,从而为客户提供多种快捷方便的服务,并为各级管理者的经营决策,提供及时、完整、科学、准确信息的过程。
由电子信息技术与金融分析方法相结合的现代银行经营模式--金融电子化,是金融业的第一生产力,是金融业务与管理的一项创新,它极大地拓展了金融市场体系。金融电子化的作用主要表现在以下几方面:拓展了金融服务领域;提高了金融服务质量;降低了金融服务成本;改变了传统银行与现代银行的关系;改变了商业银行的经营理念。
[关键词]：金融电子化、发展、问题、对策
浅谈我国金融电子化的发展、问题及对策
引言：金融电子化，就是通过互联网开展的各项金融活动。金融创新是金融业不断快速发展的直接原因，而其背后则是金融科技创新所带来的巨大推动力，韩农和麦道威的“技术推进”论认为，新技术特别是计算机信息处理技术和电子通讯技术的出现及其在金融业的广泛应用是促成金融创新的重大因素。在当代，金融的竞争归根到底是科技的竞争，谁拥有最先进的技术，谁能向客户提供优质快捷的服务，谁就能掌握发展的主动权，金融电子化已成为金融企业追求发展的根本手段。他们利用电子化进步的便利，在金融理论的最新成果指导下，积极推出新的金融业务，在竞争中谋取利益最大化。与此同时，电子化技术的广泛应用对金融机构的传统经营模式、经营理念和管理方式造成了巨大冲击，其中蕴含着极大的、新的潜在金融风险。随着世界范围内金融业的竞争更加激烈，网上金融业务的整体化发展水平将直接影响到一个国家电子商务的健康发展。我国金融电子化建设经过十多年的发展，尽管取得了巨大的成绩，但与迅速发展的计算机及网络技术相比，与我国经济体制改革对金融事业的要求相比，与对金融风险防范与控制的要求相比，我国金融电子化还有相当大的差距，还存在着一些不可忽视的问题。
一、金融电子化的产生和发展 （一）、金融电子化的概念
金融电子化是指金融企业采用现代通讯技术、网络技术和计算机技术，提高传统金融服务行业的工作效率，降低经营成本，实现金融业务处理的自动化、业务管理的信息化以及决策科学化，为客户提供更快捷、方便的服务，达到提升市场竞争力的目的。金融电子化的最终目标是建立集金融业务处理、金融信息管理和金融决策为一体的金融管理信息系统。它的根本点是行业内部管理自动化与信息化，它是一种基于传统的、封闭的金融专用计算机网络系统。[1]整体看来，金融电子化系统是对广义金融信息进行采集、传送、处理、显示与记录、管理和监督的综合性应用网络系统。它是一个多层次的、开放互联的巨型系统，处于一个不断发展、更新和扩大的状况。
（二）、金融电子化的特点
1、业务性 金融机构的电子化，是建立在银行业务的基础之上，借助电子计算机技术这一手段，来达到金融扩散、金融创新、提供新的金融服务、增加赢利的目的。如果只是单纯地注重电子技术发展，忽视了金融业务的性质与结构，只能是缘木求鱼。如号称世界第一家网络银行——SFNB(安全第一网络银行)最初只发展网络业务，但单一渠道制约了业务的发展，目前该行已在亚特兰大开设了一个营业网点，并计划增设更多网点。
2、效率性 在电子技术运用到金融领域之前，各营业机构都是使用手工操作，业务处理速度、业务信息传递速度极为缓慢，业务开展的范围也受到一定程度的限制，金融产品相对单一。计算机技术进入该领域之后，引进日常业务批处理，大大提高了处理日常业务的工作效率。随着计算机系统支持的ATM、POS终端、网络银行为代表的一系列电子金融创新产品使用，利用DDN或PSTN通过联机，存取款地域的限制，使持银行卡或存折的客户可以在任何营业网点或代理机构办理业务或消费。 3、风险性 随着电子金融系统处理能力和网络速度的不断提高，网上交易系统的系统安全问题也日益突出。据统计，美国每年因网络安全而造成的损失高达75亿美元。我国的证券公司及银行业因提供因特网服务也多次被黑客攻击。国际金融市场的变化通过电子网络的传递，波及我国金融市场也几乎在同时进行，增大了银行在防范境外经营风险上的难度。 4、低成本 借助电子技术的金融最大特点就是前期资金投入较大，后期费用相对低廉。与传统营业网点相比，具有投入人员少、资金划拨快、营业场地虚拟等特征。客户在自己家中就可以通过电话、计算机、网络等工具直接进行交易，也降低了客户的交易成本。据有关资料显示传统营业网点单位成本最高，是网络银行单位经营成本的107倍，网络银行的单位经营成本最低，仅为1美分。二、我国金融电子化发展的紧迫性及重要性
（一）我国金融电子化发展的紧迫性
1、世界金融电子化的发展
美林银行副主席在1995年这样说：“银行业是一个已经变得极为过时的分配系统。银行已经感觉到了进行改革的迫切需要。有些银行知道怎么做，如摩根。而另外一些银行只是陷入绝望。”[2] 随着“网络应用为核心的无所不在的计算机时代”，即“数字化革命时代”的到来，金融业全新的经方式——电子金融开始形成。1995年10月，美国3家银行在因特网上联合成立了全球第一家网上银行——安全第一网络银行，它刚开业时仅仅占有一座写字楼的半层楼面，但其业务遍布美国各洲，包括电子钞票兑付、在线交易登记、支票转账等，使其客户可以足不出户地办理各种银行服务，网点问题不再成为银行的束缚，获得了投资者的高度认同。2004年6月，美国最大的股票经纪公司美林公司宣布，从12月份开始向投资者提供全面的网上交易服务。在欧洲，已在因特网上建立网址的银行有154家，且在未来2~4年中将以年均90%的速度不断递增。当前，美国已进入了信息社会发展的第三个阶段——数字信息技术时代，以生产计算机硬件、软件或网络基础设施等的公司为代表，如微软、ORACLE、IBM等，并且其已成为全球经济活动的先锋。在多方面因素的推动下金融业已向逐渐成熟的电子化方向发展，并在不断完善的金融电子化环境下取得了更大的经济收益。
2、我国目前金融电子化的发展状况
我国的金融电子化建设始于20世纪70年代。20世纪80年代中期，中国人民银行牵头成立金融系统电子化领导小组，制订了金融电子化建设规划和远期发展目标。总体设想是“六五”做准备，“七五”打基础。“八五”上规模，“九五”基本实现电子化、信息化，这一发展过程由低到高，覆盖了M构架模式的所有层次。目前已经取得的阶段成绩，主要包括：(1)我国银行系统的传统柜面业务已基本实现计算机处理。截止到1999年底，我国银行系统已拥有大中型计算机近700台套，小型机6000台套，PC及服务器50余万台，自动柜员机(ATM)2，8万台，销售点终端(POS)近23万台。我国银行系统电子化营业网点数已达14万个，约占网点总数的92％以上。(2)人民银行经过十年的努力，已建成以北京主站和无锡备份主站为核心覆盖全国所有城市和经济发达县的金融卫星通信网络。(3)在支付与清算方面，以全国金融卫星通信网络为基础，完成了同城自动化清算、大额实时支付系统、小额批量支付系统、证券交易清算系统和管理信息系统等应用系统的建设，实现了主干自动化支付系统建设的基本目标。(4)人民银行联合全国12家商业银行共同组建的中国金融认证中心(CFCA)已开通运行，NOSETPKI和SET系统已发放实验证书和正式证书。(5)自1997年以来，国有及商业陆续推出网上银行，开通了网上支付、网上自助转帐和网上缴费等业务，初步实现了在线金融服务。 （二）金融电子化对我国金融业发展的重要性
1.金融电子化提高了金融服务效率
金融电子化使支付、转账、汇兑不再受时间、空间的限制，24小时服务于大众，所带来的是大量的资金金融体系内部流动，减少了纸制货币的使用，从一定程度上保障了银行等的资金来源。此外，20年前如果要想在中国炒股，就必须天天到证券交易所，口头传达指令，进行所谓的黑板交易，而如今，大家可以足不出户，坐在电脑桌前，互联网帮我们搞定一切，交易也不必采用电话操作，动一下手指就可以。效率的提高带来了便捷的操作方式，吸引了更多的投资者，这是一个良性循环。
2.拓宽了金融服务领域，降低了成本
随着金融电子化的实现与进一步发展，使得金融业与企业、事业单位之间的合作更加密切，金融机构从原先的单一业务经营，变为了混合业务经营，也加大了金融行业内部的协作与配合。
3.金融电子化使得监管更加到位
央行可以利用计算机设备实时监测到各金融机构的资产负债状况、各种比率指标，如果发现任何不合理的业务可以马上采取制约措施。此外，当金融机构间出现了流动性问题，通过计算机系统可以立刻实现同业拆借，降低了风险。[4]
三、我国金融电子化发展中存在的主要问题
改革开放以来，我国的金融电子化建设从无到有、从单一业务向综合业务发展，取得了一定的成绩。已从根本上改变了传统金融业务的处理模式，建立了以计算机和互联网为基础的电子清算系统和金融管理系统。但是国内金融企业在实施电子化建设的过程中还存在着不少问题，主要表现在以下五方面：
（一）金融电子化缺乏战略性规划
由于我国计算机硬件平台和软件依赖于国外，目前各银行机型、系统平台、计算机接口以及数据标准的不统一，许多银行重复开发，都有自己的体系和应用系统，差异比较大。体系不统一，造成人力、物力的高投入，维护高成本。而且正在运行的很多系统相互独立，难以完成系统之间的动态交互和信息共享，系统整合比较困难，标准化难以实施。
（二）全国性支付清算体系建设面临很多困难
金融电子化建设中，金融企业之间的互联互通问题难以得到解决。如国内众多的银行卡之间要实现互联互通，似乎需要经过一番长途跋涉。因为银行卡的联通意味着小银行可以分享到大银行的资源，大银行当然不愿意。因此，金融企业的互联互通，必须找到一种市场驱动机制下的利益平衡点。
（三）服务产品的开发和管理信息应用滞后于信息基础设施的建设和业务的快速发展
目前国内金融企业的计算机应用系统偏重于柜面、核算业务处理，难以满足个性化金融增值业务的需要。同时，缺乏对大量管理信息、客户信息、产业信息的收集、储存、挖掘、分析和利用，信息技术在金融企业管理领域的应用层次较低，许多业务领域的管理和控制还处在半电子化阶段。
（四）网上金融企业的认证中心建设速度缓慢
目前我国各金融企业的客户很多，都是网上的潜在客户，然而由于国内金融企业在建设认证中心的意见上难以统一，使得网上金融的认证标准没有统一。而外资金融企业又虎视眈眈，一旦外资进入，美国标准、日本标准将在中国大行其道。分析人士认为，网上认证中心不解决，网上金融将不能成为真正意义上的网上金融。
（五）金融信息安全建设水平在很大程度上仍滞后于电子化水平，信息安全问题日益突出：
1 是新型网络金融服务拓展了金融服务的外延和范围，其安全性面临新的考验；
2 是金融数据处理集中后，带来了技术风险的相对集中，对安全运行提出了更高要求；
3 是跨部门网间互联、内部业务网与国际互联网互联的需求急剧增加，使安全控制变得更加复杂；
4 是引入社会第三方服务的发展趋势，带来了可管理性、可控性等新的安全课题；
5 是信息技术本身的新发展，引发了新的、更多形式的安全威胁手段与途径，要求不断采取新的、更高强度的安全防护措施。
四、我国电子金融发展的对策分析
(一)加强金融电子化的规划和管理，制订金融电子化的行业规范，对现有资源进行优化整合，改变现行的软件开发方式及硬件采购体制。按照管理信息系统的基本原理，借鉴发达国家的经验，根据几年来我国金融电子化实施的经验，对现行的系统进行更新、改造和完善，以建立我国新的金融电子化体系。首先由中央银行提出基本的网络互连要求。在借鉴国际标准的前提下，结合我国银行经营、管理和决策及本文为全文原貌 未安装PDF浏览器下载安装 原版全文 风险防范等的实际需要，尽快制定我国金融系统的网络互连接口标准、银行业务信息传输格式标准、与银行卡工程相关的业务和卡片技术标准、与中央银行执行货政策相关的信息采集标准、中央银行进行监管的业务需要标准、商业银行开展网上业务和电子商务的相关标准和计算机审计标准；然后，由各家银行自行决定自身系统的建设方案、建设原则、网络拓扑结构和设备选型等；最后，由中央银行负责协调好各银行之间的关系，建立一个由支付事务处理系统、银行管理信息系统和银行决策支持系统三个层次的互相联系的全国金融电子化管理信息系统。计算机硬件设备的购置应有统一规划，并实行政府采购制度。购置计算机硬件设备的原则是：应根据软件的需求来选配计算机硬件设备：选配计算机硬件设备应具有优良的性能价格比，供货商应具有可靠的技术支持和优良的售后服务。
(二)加强协作，提高系统的整体效能及网络的安全防范能力。为满足金融业务发展和经营管理的需要，加快集中式数据中心的工程建设。比如。将过去分散的、功能较弱的、以业务自动化处理为主的单一计算机系统改造为功能强大的集中式计算机应用系统，将原来松散的管理、分散的经营通过网络技术集中起来，构造企业级的集中管理、集中监控的系统，充分利用数据仓库技术，将分散的信息变成集中的信息，使孤立的信息变成相互联系的信息，使一些潜在的原始的数据变成现实的经过加工的信息，使无价值的数据变成有价值的信息，从而实现金融企业经营资源的优化配置，减少决策的盲目性，提高了应用系统的整体效能。
(三)加强金融监管，尽快制订与国际协调一致的电子金融法规。电子商务时代，电子金融是在全球范围内运作的，是一个极其复杂的国际社会系统工程，它涉及面广，内容复杂。金融行业在不断进行业务模式的创新、不断对业务实施电子化改造的同时，更要加强对金融监管方面的研究、制定相应的规范和标准，以提高国家的金融风险防范和资金管理水平。立法时应借鉴国际电子金融法规，与国际电子金融法规协调一致。同时还应加强传统金融法律的完善与调整。既要有一定的超前性，又要留有余地。
(四)促进金融企业的重组、兼并，加强与外资银行的交流与合作。只有大银行才有能力装备耗资巨大的计算机系统，小银行需要联合起来或依附于大银行。金融企业进行兼并重组，集银行、投资、保险于一身，成为金融界的超级服务商，一方面能削减分支机构、降低成本，另一方面能增加高技术投资的规模效益。增强整个企业的竞争力。
(五)加快培养或引进优秀的金融科技及管理人才。金融电子化的实现依赖于优秀的金融科技及管理人才。我国应该多途径、多渠道地培养或引进优秀的金融科技及管理人才，包括M1、M2、M3各层次特别是与M3层相关的人才。
结语：中国金融电子化在发展策略方面,必须考虑我国的现实国情,但这些并不排斥对国外金融电子化发展经验的借鉴,甚至可以说,只有通过对国外金融电子化成功和失败经验的学习,方能使我国的金融电子化少走弯路,更快、更稳的赶上国际银行业的发展水平。
参 考 文 献：[1]Setsuya Sato John Hawkins：“Electronic finance：an overview of the issues” 《Electronic finance: a new perspective and challenges》
[2]陈征宇：“论金融电子化战略” 《理论探索》2002年第5期
