一、我国商业银行个人金融业务的发展背景4
（一）、经济快速发展、收入不断提高5
（二）、相关体制改革、激发理财需求5
（三）、监管逐渐接轨、市场环境变好5
（四）、战略重点转移、竞争压力加大6
二、我国商业银行个人金融业务的发展现状6
三、我国商业银行个人金融业务存在的问题7
（一）、个人信用系统建设滞后7
（二）、营销体制不顺,服务不够8
（三）、创新能力不足品种较少8
（四）、电子化网络化程度较低8
（五）、专业人员素质有待提高9
四、我国商业银行个人金融业务的应对策略9
(一)、树立一种全新的银行经营理念9
1、客户导向的服务理念9
2、科技领先的经营理念10
3、以人为本的管理理念10
（二）、逐步形成个人金融业务发展的新模式11
(三)、建立健全个人业务风险防范机制11
1、搞好市场调查,锁定优质客户目标11
2、严格执行信贷新规则,严把准入关12
(四)、加快培养和引进个人金融业务专业人才,建立一支高素质的客户经理队伍12
五、总结及个人建议12
（一）、充分认识个人金融业务的可行性和重要性，转变经营观念，调整经营策略。12
（二）、传统营销模式的变革13
（三）、建立个人金融业务客户经理制13
（四）、传统流程管理模式的变革13
内 容 摘 要
在新的经济形势下,国际商业银行个人金融业务得到快速发展,并逐渐成为银行产品和服务创新的主要领域。与西方发达国家相比,我国商业银行个人金融业务发展明显滞后。因此,实现个人金融业务突破性发展是我国商业银行现实生存和未来发展的必然选择。
目前，商业银行纷纷把个人金融业务作为银行业务发展的战略重点，个人金融业务得到快速发展，并成为银行盈利的主要来源。改革开放以后的中国，随着社会主义市场经济的不断发展，居民收入正逐年增加，家庭和个人逐渐成为国民经济发展中投资与消费的重要力量。随着个人财富的不断积累和扩大，人们渴望商业银行提供全方位、高层次、高质量的金融服务，推动了中国个人金融业务的发展，但由于受到国内市场环境、银行科技发展水平的限制，个人金融业务的发展速度和服务水平还远远不能适应市场的需求。在这样的背景下，研究中国商业银行个人金融业务的发展具有十分重要的意义。
为此,本文对商业银行个人金融业务的发展提出以下几点对策：树立一种全新的银行经营理念；加快实现个人金融业务的战略转型,打造强势品牌；逐步形成个人金融业务发展的新模式；健全个人业务风险防范机制；建立一支高素质的客户经理队伍。
关键词：商业银行；个人金融业务；发展；对策
个人金融业务是指商业银行以个人客户为服务对象，为客户提供储蓄、消费贷款、咨询、代理等全方位、多层次的金融品种和金融服务，以满足其融资理财需要的一种经营活动，它使银行在薄利多销获取大量手续费的同时,降低了经营风险。它具有业务成长性好、业务活动涉及范围广、客户数量稳中有升、业务量日益增长的特点，而且还具有业务对象分散、风险相对较小、收益相对稳定、与市场状况的依存度相对较低的特性。因此,国外银行尤其是市场经济较为发达国家的银行都极为重视个人金融业务的开发和经营。发展个人金融业务,既是我国商业银行在面临银行业全面开放条件下迎接外资银行挑战的需要,也是我国商业银行拓展金融市场和增加利润的需要。
一、我国商业银行个人金融业务的发展背景
随着市场经济的快速推进，居民金融意识也在不断增强，个人金融资产多元化格局逐步形成。通过何种投资方式使自己多年的积蓄快速实现增值，正成为大家关注的热点。尽管房地产，股票、债券、基金、邮品、自主创业等为人们提供了很多的投资渠道，但对数量众多的普通居民而言，由于缺乏基本的投资理财分析能力和法律保护意识，再加上个人的时间和精力所限，不是盲目投资就是不敢投资，个人资产始终得不到良好配置。因此，人们希望有这样一个机构或组织，能够成为自己投资理财的好参谋，帮助自己投资，激活手中的闲置资金，从而取得更大的利益。在这样的背景下，商业银行的个人金融业务逐步的发展起来，那么它发展起来的重要原因总结为以下几点：
（一）、经济快速发展、收入不断提高。改革开放以来,我国国民经济发展迅速,GDP年均增长8%多,2013年全国GDP总量56.8万亿元, 实现了7.7%的同比增长，人均GDP超过4.2万元。这使居民金融资产在数量、结构上发生了较大变化。截止2013年末,城乡居民储蓄存款余额达到45.08万亿元（不包括香港、台湾、澳门）。社会财富格局的改变催发了市场对个人金融业务的需求。
（二）、相关体制改革、激发理财需求。随着住房、医疗、教育、养老等体制的改革,国家已不可能对居民提供完全的保障,人们风险意识的不断提高,激发了对理财等个人金融业务的需求。同时居民财富的快速增加,不仅使个人金融市场需求总量不断扩大,也使个人金融需求层次发生深刻变化,许多居民希望能有专业机构为其提供全方位、专业化、个性化的资产管理服务。
（三）、监管逐渐接轨、市场环境变好。随着银行监管政策逐步与国际接轨,在资本充足率、不良资产处置、法人治理结构、内部控制等方面,都提出了严格的监管要求。尤其是对资本充足率的严格监管,使得对资本金要求较低、收入来源比较稳定的个人金融业务,成为商业银行发展的重点。同时,在鼓励创新的政策导向、综合经营的发展趋势、中间业务收费的政策变化、利率市场化的深化等因素的综合作用下,个人金融市场环境不断变好。
（四）、战略重点转移、竞争压力加大。在国内各商业银行以个人金融业务为发展重点的同时,外资银行也加入竞争行列。个人金融业务是其成熟业务,其灵活的经营机制和管理体制,先进的营销技术和超前的业务创新理念,高效的电子化服务手段和高素质的人才,对我国银行是一个严峻挑战。证券公司、财务公司、基金公司等机构,也在个人金融业务领域寻找成长空间,使商业银行面临更复杂多变的市场竞争环境。
二、我国商业银行个人金融业务的发展现状
近几十年来，随着个人金融资产总量与结构的巨大变化，我国商业银行在个人金融业务领域取得了很大的发展。在目前，个人金融业务已经成为各金融机构的主要业务之一，陆续推出了一些个人金融业务。从存款业务来看,除了传统品种外,还开设了自动转存、存本取息、通知存款、支票账户存款以及提供存款证明书等;从贷款业务来看,目前向个人提供的贷款有：信用卡透支贷款、典当贷款、存单抵押贷款、凭证式国债抵押贷款、保单抵押贷款和个人消费贷款,有的银行还开办再就业贷款、助学贷款等；从个人中间业务来看,主要有：代理发行和兑付国债、企业债券业务,代理收费和执行特定账户的指定付款业务,同城或异地的资金结算和汇款业务,代客买卖外汇业务,开出或托收外币汇票、旅行支票、外币信用卡业务,提供汇率和利率情报业务,个人理财咨询服务以及代理贵重物品保管和出租保险箱业务等。此外,信用卡业务也得到了一定程度的发展,现在已发行的信用卡、智能卡、储蓄卡、与证券、保险公司联网的“一卡通”以及和工商企业联合推出的各种消费卡正在走进个人客户的金融活动领域。
三、我国商业银行个人金融业务存在的问题
（一）、个人信用系统建设滞后。由于个人信用制度的缺失,一方面银行只能采取严格的信用审查,造成资源的浪费和增加信息获得的成本,使消费信贷资金价格偏高,制约消费信贷发展。另一方面,消费者却因对银行可供的消费信贷信息不灵及繁琐的贷款手续、严格的贷款条件,以及种种担保、审核等望而却步。2015年1月4日，国家总理李克强见证国内首家开业的互联网民营银行完成第一笔放贷业务。远在家中的货车司机徐军足不出户，就获得了3.5万元的贷款，这是微众银行的一小步，却是金融改革的一大步。作为去年7月银监会正式批复筹建的5家民营银行之一，微众银行没有柜台，没有信用审核，更不需要抵押贷款，而是“以信用作担保，用数据防风险”。这是银行的一种新型贷款方式，它丰富了银行市场的产品种类，大大的降低了信贷的成本、简化了贷款的繁琐手续、促进了个人金融业务的发展。但是互联网金融一定要适度发展，政府要为互联网金融企业创造良好的发展环境，让消费者有舒适度，不再被绑住手脚。同时，银行也要有一道防控风险的防火墙。互联网不仅要倒逼传统金融改革，也要与传统金融个融为一体，开展同业合作，共同实现普惠金融，因此这一个人金融业务的衍生也是对各大商业银行又一个重大的挑战。
（二）、营销体制不顺,服务不够。在营销理念上,虽然几年前就开始倡导以客户为中心的理念,也取得了一定成效,但实际上以产品为中心的管理方式仍占据主导地位。在组织架构上,目前我国的商业银行采用“金字塔”式的多层管理模式,环节多、效率差,并且各部门各自为政,条块分割,无法为客户提供一站式服务。在市场定位上,还没有形成一个系统的、科学的、在市场细分基础上准确的个人客户市场目标,不能很好地对客户进行分层服务和差异服务。在品牌建设上,与国际先进银行相比,我国商业银行还缺乏响亮的个人金融业务品牌,影响了其竞争能力的提高。在售后服务上,虽然个人金融业务不断创新,但相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等售后服务却严重滞后。
（三）、创新能力不足品种较少。我国商业银行在个人金融产品的创新方面有了一定的进步,但同质化现象仍十分普遍。此外,在现有的产品构成中,结构也不尽合理。
（四）、电子化网络化程度较低。国内许多商业银行计算机网络和电子化服务还很不完善,一些先进的自助银行设备没有得到有效的推广,电话银行还不普及,手机银行、网上银行正在发展阶段，目前我国个人金融业务中70%以上仍由柜面人工办理,许多简单业务完全可以采取机器处理或客户自助的方式解决，例如：两万元以下的取款业务、5万元以下的转账业务、存款业务、余额查询等都可以在银行自主终端机上实行交易。客户通过网上银行和手机银行办理同行异地转账业务时，对于手续费将有一定的折扣，但目前仍有一半以上的客户通过柜台办理。例如：工行普通用户柜台异地汇款手续费为汇款额的1%，最低1元，最高50元，网银汇款普通用户每笔0.9%，最低0.9元，最高45元，手机银行汇款普通用户每笔0.5%，最低0.5元，最高25元，有时银行举行活动时，转账的手续费折扣会更低。综上所述，客户通过手机银行转账所花费的手续费是最为理想的，因此商业银行在个人金融业务中的电子化和网络化发展是刻不容缓的，是势在必行的，大力发展和推动个人金融业务的电子化和网络化将会为银行积累更多的客户。
（五）、专业人员素质有待提高。银行个人金融业务是一项综合性的业务,不同的居民对个人金融业务办理种类不一样，从而对业务人员的综合素质要求很高。而目前银行从业人员专业单一,复合型人才偏少,相当一部分员工并不具备国债、股票、保险、房产、基金等综合知识和为客户提供全方位服务的技能。
四、我国商业银行个人金融业务的应对策略
纵观国内竞争态势及未来发展趋势,适时调整战略发展定位,把握最佳的调整阶段和发展时机,进入高贡献度的个人金融业务领域,整合服务渠道,理顺经营机制,实现个人金融业务突破性发展是国内商业银行现实生存和未来发展的必然选择。
(一)、树立一种全新的银行经营理念
我国商业银行对发展个人金融业务的重要性认识还不高,关键在于我们与外资银行理念上的差距,因此,拓展个人金融业务,首要的一条就是在经营管理方式上改变以往客户围绕银行转的模式。
1、客户导向的服务理念
从国际经验来看,客户导向的服务理念经历了客户至上,客户第一,客户满意,增加客户价值四个阶段。增加客户价值是目前客户导向理念的最新表现,在这一阶段,把客户资产价值增加放在首位,让客户享受增值服务。我国银行业对“客户中心论”的认识还停留在一个较为表面和肤浅的水平上,甚至在思想深处仍然存在“银行中心论”,而没有从本质内涵上认识到银行如离开了客户,不重视客户,自身的发展就将失去立足之地。
2、科技领先的经营理念
这一理念的实质内涵在于,现代银行的竞争其实是一场技术实力的较量,谁拥有技术上的优势并将其渗透到金融产品开发和业务运作中,谁就能争取客户并成为市场领导者。
3、以人为本的管理理念
（1）以人为本之所以能够成为现代银行的三大核心理念之一,是因为管理水平的高低正是市场化背景下银行竞争力的一个重要源泉,而如何激发员工的创造力和培养团队精神,是银行切实改进管理和服务的关键环节。
(2) 加快实现个人金融业务的战略转型,提供个性化服务,打造强势品牌。发展个人金融业务,要加快实现个人金融业务的战略转型,突破以传统储蓄为核心产品的业务体系,横向全面整合,纵向深度开发,全面拓展个人存贷款业务、中间代理业务、个人理财以及电话银行、网上银行、电子商务等新兴业务,加快构建以综合账户为依托,以个人理财为核心的复合型、多功能、电子化的个人金融业务产品体系,培育明星产品,打造强势品牌,以优质产品链创造新的利润源。
（二）、逐步形成个人金融业务发展的新模式
一是改变目前追求规模和市场份额的发展思路,逐步形成以追求股东价值最大化和保持银行长期发展能力为目标的发展思路。二是改变以价格战为主追求市场份额的市场营销方式,注重建立低成本的销售渠道,更多地采用外包等营销方式,完善和扩大营销渠道;注重以客户为中心制定营销策略,建立个人客户经理制度,开展专业化销售和交叉性销售。三是在银行组织结构逐步从层次结构向扁平化结构转化时,以客户为中心、市场为导向,再造个人金融业务流程,形成以个人金融业务为主线的组织架构,形成专业化、集约化和规模化的经营架构,实现个人金融业务的“一站式”服务。
(三)、建立健全个人业务风险防范机制
个人业务发展潜力大、风险小、回报率高,但不等于没有风险。因此,在积极拓展个人金融业务市场的过程中,必须以安全性、流动性和效益性为前提,防范风险、规范发展。
1、搞好市场调查,锁定优质客户目标
基于我国商业银行个人业务的发展现状,需要对个体私营企业资产业务市场需求进行调查、摸清行业情况、资信等级、经营状况、资产负债水平、帐户开立、业主品行、信用记录等内容,分类排队,筛选支持优质客户。
2、严格执行信贷新规则,严把准入关
信息的不对称性是造成银行贷款风险的一个主要原因,有的个体民营企业为应付名目繁多的收费,也有的为了偷逃税款往往设立几套帐表,经营信息存在失真现象,给贷款的监管和风险防范带来了困难。因此,对个人资产业务,尤其是具有法人性质的民营企业的信贷介入要严格标准。
(四)、加快培养和引进个人金融业务专业人才,建立一支高素质的客户经理队伍
对于客户经理,可以按照个人的工作能力、专业工作经验、工作业绩、所负责客户类别,划分为初级、中级和高级客户经理,分工负责一定类型的客户。客户经理要对自己管理的每一个客户负责,提供最优质的服务,要随时了解客户的新需求,使银行及时调整产品和服务,不断适应客户的变化;加强与客户之前心与心之间的沟通,培养客户对银行的忠诚度,为银行创造更多效益。
五、总结及个人建议
针对现状和问题，对我国商业银行个人业务发展提出以下建议：
（一）、充分认识个人金融业务的可行性和重要性，转变经营观念，调整经营策略。真正把个人金融业务当作主要业务来发展，树立以个人为中心的营销观念和服务意识。
（二）、传统营销模式的变革
首先，从无差异化的灌输型广告宣传模式调整为差异化的个性营销模式，使宣传方式个性化。其次，从一般意义上的追求品牌与功能转向追求情感与个性体验的行为关系营销模式，使营销的方式更加直接与人性化。最后，从单一的自主营销转向广泛的合作伙伴营销，通过共享营销资源与客户资源，实现营销成本的降低与营销效益的最大化。
（三）、建立个人金融业务客户经理制
所谓客户经理制是指商业银行以客户为中心，全方位营销金融产品，并主动开发、推销新产品的一种业务运作机制。这种业务运作机制的主体是客户经理。其主要职能就是推销金融产品、传递市场信息、发展客户、管理客户，对客户的各项需求实行一体化服务。
（四）、传统流程管理模式的变革
首先要实现后台高度集中化，前台高度专业化。要成立大量的后台集中处理中心，包括客服中心、信息中心、风险控制中心、授权中心、贷款审批中心等，将风险管理与操作工作集中到后台处理，使前台职员从机器操作中解脱出来，将主要职能转向客户关系管理与产品销售；其次，要通过机器与人工的区隔与替代，实现网点功能的高度简化与标准化。
参考文献
[1]辛树森：《个人金融业务创新》，中国金融出版社，2006
[2]王珊：2014年1月：《一周经济盘点》
[3]《2013中国区域金融运行报告》 人民日报
[4]2015年1月5日，腾讯新闻《李克强考察前海微众银行，见证互联网银行首笔贷款》
[5]孔祥毅：《金融理论教程》，中国金融出版社，2003
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[7]蔺雷，吴贵生：《服务创新》，清华大学出版社，2003
[8]钟楚男：《个人信用征信制度》，中国金融出版社，2002
[9]杜显君，2000：《关于国有商业银行发展个人金融业务的思考》，《济南金融》， 2000年第十二期
[10]李林，2002：《个人信用与个人金融业务可持续发展》，《广西农村金融研究》，2002年第二期
[11]中国工商银行网站
