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内容摘要：随着时代的发展，银行授信在一定程度上为个人提供了方便，也为银行创造了效益，这篇个人授信调查报告是调查了解了赵红卫的基本情况，授信情况等信息，通过这个报告让银行对其有一个更深入的了解，为银行为其放贷提供一个参考。
关键词：中信银行 授信 调查 额度
一、借款人概况
（一）借款人个人情况
借款人赵红卫，男，已婚，现年48岁，1966年12月06日出生，身份证号码330****1917，现住浙江省诸暨市跨湖路99号永鑫花园16幢。借款人1984年参加工作，1992年下海经商，曾在天马学校就业，98年后开始从事房地产开发业务，先后在诸暨开发10余万平方米住宅，2003年后参与投资湖南兆山水泥有限公司、安徽天洁水泥有限公司等，2006年合伙创办了诸暨市白米湾园林工程有限公司，主要承接市政工程、大型住宅小区的园林绿化规划、草木种植项目。借款人从事企业经营管理业务20余年，管理经验丰富，经营诚信规范，有创新和拼搏精神。在与我行客户经理的多次面谈中，借款人表现出的稳重踏实给客户经理留下了深刻印象。借款人配偶陈慧萍，现年48岁，身份证号码330****004X，现为全职家庭主妇。经调查，借款人赵红卫、陈慧萍夫妇社会关系良好，无赌博等不良嗜好，家庭整体情况和睦稳定，在行业圈内声誉较好，有一定的社会地位。借款人夫妇无非金融机构借款，无对外担保。
（二）借款人家庭资产情况
夫妻俩年收入在700万元左右（其中房租年收入约200万元），其中借款人年收入约500万元左右（企业经营收入、企业分红及投资收益），借款人配偶陈慧萍现为职业家庭主妇，无固定收入；借款人家庭名下有多套房产，包括诸暨市永鑫花园别墅一套，诸暨市春江花园商铺多套，诸暨市永兴路城中小区商铺一套，诸暨新香园营业房，杭州余杭区望庄西院别墅一套、杭州上城区嘉禾苑2幢房产一套等；此外还有借款人配偶名下宝马、凌志轿车一辆，借款人赵红卫名下沃尔沃轿车一辆，银行资产500万左右。
查询人行个人信用报告得知，现借款人赵红卫名下个人贷款共计750万元，月均还款43125万元左右，为民生银行抵押担保方式的个人经营性贷款。借款人配偶陈慧萍名下有住房按揭贷款余额284万元，贷款行为建设银行，月均还款29086元。借款人配偶陈慧萍名下有一笔个人住房按揭贷款，贷款余额约326万元，借款人赵红卫、陈慧萍近两年无贷款逾期情况发生，信用记录良好。
二、企业经营情况
（一）企业概况
借款人赵红卫于2006年合伙创立了诸暨市白米湾园林工程有限公司，公司成立于2006年，现位于诸暨市人民南路160号，注册号330681000039748，公司经营范围包括园林绿化工程、花木种植销售，公司法人代表赵韦东（身份证号码33062519690409207X）。该公司注册资本250万元，其中借款人出资100万元（占40%），赵韦东出资150万元（占60%）。公司现有专业从业人员56人，部门分工明确，公司组织机构规范。
诸暨市白米湾园林工程有限公司现主要承接一些市政园林绿化工程及大型住宅小区的绿化建设工程，公司成立时正值国内及本地房地产市场的上升期，随着本地多处住宅小区的投入建设，对专业园林绿化设计的品质要求也相应提高，公司借此机会承接了多项住宅小区的绿化工程，提高了行业知名度。公司发展至今，已和诸暨八方房产公司、诸暨东都房地产公司、绍兴经济开发区、江苏泰兴祥生置业有限公司等建立了业务关系，特别是在江苏泰兴实施了和家园、君城、熙园项目，达到了10000多万的工程量。随着公司业务量的加大，对于植被、树木的需求加大，公司已不满足于原有外地采购方式，因此公司投资了诸暨白米湾小溪寺林场用于开发种植，该林场位于诸暨市枫桥镇，占地2900亩，拟在今年种植35cm胸径以上香樟500株，20cm规划2000株，并移栽一批有经济价值含量高的特种苗木，投资在2500万元左右。小溪寺林场地域开阔，可利用的自然资源丰富，特别适合发展成大型苗木基地，现诸暨市林业局也已认可项目方案。
（二）企业财务情况（单位：万元）
公司财务报表显示，公司至2013年12月底，公司资产负债率为40.06%，流动比为105%，速动比为71%。公司至2013年12月，主营业务收入4284万元，实现利润517万元。至2014年4月底，公司资产负债率为38.16%，流动比为118%，速动比为69%。公司至2014年04月，主营业务收入1507万元，实现利润170万元。公司财务状况主要数据如下：
表—1：借款人公司财务状况表
企业名称：诸暨市白米湾园林工程有限公司
项目
2013年12月
2014年4月
流动资产：
货币资金
3,502,619.27
5,553,515.48
应收账款
8,843,528.58
5,707,530.30
预付账款
1,195,145.82
1,488,007.01
其他应收款
900,000.00
900,000.00
存货
6,901,679.25
9,713,157.72
待摊费用
0.00
0.00
流动资产合计：
21,342,972.92
23,362,210.51
固定资产：
固定资产净值
29,282,527.87
28,458,320.93
固定资产合计：
29,282,527.87
28,458,320.93
资产合计：
50,625,500.79
51,820,531.44
流动负债：
短期借款
19,500,000.00
19,500,000.00
应付票据
0.00
0.00
应付账款
260,392.22
52,734.52
应付工资
212,580.61
105,740.66
未交税金
299,887.58
107,334.87
其他应交款
9,276.54
6,450.87
流动负债合计：
20,282,136.95
19,772,260.92
负债合计：
20,282,136.95
19,772,260.92
所有者权益：
实收资本
2,500,000.00
2,500,000.00
资本公积
0.00
0.00
盈余公积
22,673,100.93
27,843,363.84
未分配利润
5,170,262.91
1,704,906.68
所有者权益合计：
30,343,363.84
32,048,270.52
负债及所有者权益合计：
50,625,500.79
51,820,531.44
该公司现有浙商银行抵押担保方式的流贷1950万元，对外担保500万元，被担保人为诸暨市宏景园艺场。综上所述，该企业现运转正常，资产负债率与去年基本持平，存货及应收账款占比多大，流动资产结构有待改善，总体上符合我行对经营实体的准入条件。
补充说明：由于借款人赵红卫投资企业较多，且部分在外省市，给客户经理的企业背景调查造成了难度。据客户经理了解，借款人主要涉及到水泥行业、建筑行业及园林绿化行业：借款人所投资的水泥制造企业均已上了轨道，运转与销售正常，存在风险较小；借款人现在房产开发投资上较为谨慎，主要以在建工程为主，并无扩大业务打算；现借款人主要精力放在诸暨市白米湾园林工程有限公司，也是借款人近年来投资及经营的主要实体，该笔业务的风险之一为园林工程涉及到林业栽培，产品成熟期长，在短时间内无法变现获利，考虑到借款人企业为了缩短林木成熟期，主要采用移栽生长期林木为主，因此减小了该部分风险。该授信项下借款人以诸暨市白米湾园林工程有限公司为经营平台，申请合情合理，且企业经营状况较好，无较大风险存在。
三、借款人贷款原因及偿债能力分析
由于借款人投资的诸暨白米湾小溪寺林场需要采购大量树苗，导致近期流动资金短缺，故借款人赵红卫向我行提出借款申请1000万元，用于采购，由借款人赵红卫、陈慧萍夫妇名下房产抵押担保。借款人所提供采购合同符合市场定价，合同合法有效，资金用途明确。
借款人个人经营所得的收入为第一还款源。借款人赵红卫所营企业（诸暨市白米湾园林工程有限公司）2013年度实际营业收入约4284万元，实现利润517万元，此外，借款人投资行业较为分散，家庭固定资产价值高（以商铺为主，变现能力强），补充还款源充分，且借款人有一定社会地位，信誉良好。借款人个人已在我行开设个人结算账户，有利于我行监控借款人的资金流向，把控风险,
现借款人赵红卫向我行申请个人生产经营贷款1000万元，以缓解流动资金压力，根据以上分析，其偿债能力较强，还款来源有保障。
四、抵押物情况
该合同项下的抵押物有：
1.位于诸暨市跨湖路99号永鑫花园16幢的别墅一套，所有权人为借款人配偶陈慧萍，建筑面积为344.91平方米，土地使用面积176.9平方米，房屋所有权证号码房权证诸字第F0000010574号，国有土地使用证号码诸暨国用（2007）第801-148号，评估价共计551.34万元，现该别墅为借款人夫妇自住。该房产建成于2004年，位于诸暨市中心西北角，临近诸暨工业开发区，附近有农贸批发市场、天马学校、暨阳初中等生活配套设施，区域内聚集了跨湖新村、上海城等多家住宅小区，小区居住条件好，绿化率高，周边经营氛围浓厚，交通便利，基础配套设施齐备。
2.位于诸暨市春江花园亲水苑西江路27号-10~-11、12~-15号的商用房，所有权人为借款人配偶陈慧萍，建筑面积为共计569.96平方米，土地使用面积140.62平方米，房屋所有权证号码房权证诸字第F0000016116、F0000016120号，国有土地使用证号码诸暨国用（2008）第00102944、00102945号，评估价共计930.17万元，现该商用房作为出租使用。该房产建成于2005年，该商用房地理位置优越，商业环境较好，绿化率高，人流量大，出租率高。周边聚集了天成锦江苑、滨江华都等多家住宅小区，附近有国家停车场、私立诸暨高级中学、浣江中学、银行网点等生活配套设施。该区域内经营氛围浓厚，交通便利，基础配套设施齐备，租赁及变现能力强。
3.位于诸暨市永兴路19号城中小区38号的商用房，所有权人为借款人赵红卫，建筑面积为94.2平方米，土地使用面积18.6平方米，房屋所有权证号码房权证诸字第56943号，国有土地使用证号码诸暨国用（2004）第1-2904号，评估价共计187.79万元，现该商用房作为出租使用。该房产建成于2002年，位于诸暨市区以东，地理位置优越，商业环境好，绿化率高，人流量大。周边聚集了江东公寓、江东新村、桂花园等多家住宅小区，附近有时代购物广场、诸暨第二高级中学、江东公园、人民医院江东分院、客运中心等配套设施，区域内开发程度高，道路设施完善，交通便捷，商业环境好，基础配套设施齐备，租赁及变现能力强。
本合同项下抵押物评估价值共计1669.3万元，对比抵押项下借款金额1000万元，该合同抵押率为59.9%，符合我行及监管部门规定。
五、结论
根据以上分析，拟同意向借款人赵红卫发放个人生产经营贷款1000万元，期限1年，每月付息，到期利随本清，利率在基准利率基础上上浮25%，贷款资金采用受托支付方式，担保方式采用借款人赵红卫、陈慧萍夫妇名下房产抵押担保方式，同时追加诸暨市白米湾园林工程有限公司法人连带责任保证。
调查人对上述调查情况及提供的资料的真实性负责。
参考文献
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参 考 文 献
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