一、网络银行的概述3
1、网络银行的概念3
2、网络银行的产生3
3、网络银行的发展3
4、网络银行对社会产生的影响4
二、网络银行发展的现状5
1、我国网络银行的现状5
2、与国外网络银行对比，我国网络银行发展存在的问题和困难6
三、我国网络银行发展的对策8
1、真正树立起为客户服务的经营理念。8
2、提高安全性和易用性8
3、完善相关法规9
四、结语9
内 容 摘 要
20世纪90年代随着商业银行的发展以及经济的全球化带来了金融业务的全球化，世界金融业竞争更加激烈。为了在激烈的竞争中生存，商业银行不得不提高效率和质量以降低经营成本。而对于所有的顾客而言，他们也比较喜欢选择效率高、态度好及付出成本低的商业银行。从而客户的数量在急剧增加的同时，商业银行所需要处理的数据也越来越多，并且需要进行统一处理。这时随着以因特网技术为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用和推广，使得银行的服务效率和功能大大提高，金融全球化和综合化的发展趋势也进一步增强。从此，银行业开始进入了一个新的历史发展阶段——网络银行发展阶段。随着网络银行的推广及发展，越来越多地为人们所使用，同时也产生了许多相关的问题和困难，需要我们进一步地研究，讨论和改进。让网络银行更好地融入到我们的生活中去。
关键词：网络银行、金融、商业银行
网络银行的产生与发展
一、网络银行的概述
1、网络银行的概念
网络银行是基于金融网络化不断深化发展而产生的新型的银行服务方式，现如今网络银行已成为全球银行业维护现有优质客户、吸引新客户、挖掘潜在客户、提高竞争力的一种强有力的手段。
首先我们要先搞清楚什么是网络银行，网络银行的概念是什么。网络银行又称网上银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet 向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。
2、网络银行的产生
网络银行是网络经济发展的必然结果. 经济全化带来金融业务全球化，电子商务需要处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节。为了顺应高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求，结合信息网络技术的应用，网络银行就产生了。
同时网络银行也是是电子商务发展的需要。资金的支付是完成交易的重要环节。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，并直接关系到电子商务的发展前景。商业银行是否能有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。
因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。
3、网络银行的发展
（1）计算机辅助银行管理阶段
20世纪50年代至20世纪80年代中后期，最初的银行应用计算机主要是为了解决手工记账速度慢、提高财务处理能力等的问题。在早期的网络信息技术上主要是采取简单的计算机银行数据处理和事务处理。
（2）银行电子化或金融信息化阶段
个人计算机的普及，商务银行的重点从电话银行调整为以PC为基础的电子银行业务。形成了不同国家银行之间的电子信息网络，进而形成了全球金融服务系统。我们国家的网络银行仍处于这样的一种模式。
(3)网络银行阶段
在90年代中期到现在，网络在各行各业的应用越来越广，也为网络银行带来了新的生机。它的基本功能大大满足人生对现实生活的需要，并且以更方便，快捷的优势不断对传统模式的冲击。
4、网络银行对社会产生的影响
网络银行的出现和发展，改变以了传统银行业务的概念和规范，如网络银行的跨国经营；入世后逐步开放经营的外资银行可享受本国银行待遇；银行、证券和保险之间相互渗透的银证通、一卡通；金融服务一条龙等。金融机构为本国大客户提供结算服务，从提供信息、签订协议、打包放款到出口押汇；如果买方支付有困难，还可提供远期收汇融资或在国际上流通、转让的金融工具，连金融机构最基本的国际汇兑业务也悄然转变经营模样。为此产生新的业务规范，并在新的业务规范的前提下进行开发网络银行，使金融功能全面提升。
网络银行借助因特网提供银行服务，各种网络银行所提供的银行服务方面都处于同一起跑线，为那些中小银行提供了可与大银行在相对平等的条件下进行竞争的机会，有利于打破大银行对银行服务市场的垄断；同时，也促使银行竞争日趋白热化。在今后的银行发展中，资产、资本数量、分支行的多少作为衡量银行业务的最主要指标的重要性相对下降，银行电子金融创新的程度、处理信息量的能力及为客户提供优质方便服务的能力才是未来银行竞争的焦点。在网络时代，银行的优势将在于拥有的信息量和如何最大地利用这些信息为顾客服务，即在于高效率的“信息交换”。由此，导致银行的分化和重新组织，那些拥有资金和技术优势的银行必将处在最为有利的盈利地位。另一方面，也使得一些无力开展网络银行业务的银行处境日趋艰难，一些弱小的银行将逐步在竞争中被淘汰出局。随着网络银行兴起，银行业与其他行业的界限变得模糊了，开设银行机构变得更加容易了，许多机构可以利用技术和资金的优势从事金融业务。银行业的竞争不再是传统的同业竞争、国内竞争、服务质量和价格竞争。网络时代的银行业竞争将是金融业与非金融业、国内与国外、网上银行与网下银行等多元竞争格局。可见，网络银行将使21世纪的金融竞争走向深层次和多元化。
二、网络银行发展的现状
1、我国网络银行的现状
起步晚、手段、业务量小我国商业银行通过国际互联网提供网上支付服务的时间并补偿，业务量也较小。自从1998年4月，招商银行推出了网上支付业务以来，各大银行利用技术不断地进行技术开发、系统架设、业务推广。网上银行作为现代银行业的重要组成部分，已成为银行经营发展的主流趋势。我国网上银行业务发展潜力巨大，寄出薄弱，但发展条件已经逐渐成熟。加入WTO后，网络银行的创建和发展更是大势所趋。经过几年的发展，中国网络银行的发展呈现以下特点：
（1）实现网上支付业务的银行数量不断增加。截止目前，工行，中行，建行，农行等绝大多数银行全都实现了网上支付业务。网络直销已成为现今贸易的一大板块，而网络银行作为电子商务和网站经济整个链接中的货币结算收支系统，成为实现网络营销的寄出。基于这点，E-BANK顺势而生，各大银行争相开发及推广。
（2）网络银行服务趋向于个性化、多样化、专业化和国际化。如果是一个人人强调个性的时代，由于传统银行提供的服务是一成不变的，因此无法满足不同人的不同需求，这样就需要为每个人定制不同的产品组合。银行一个新产品的开发考虑的总是市场的需求，找准市场的定位，客户需要什么样的银行服务就开发什么业务。服务的产品也多样化了。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅仅提供了信息类的服务，作为一个银行的宣传窗口。但是现在，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价的查询、投资理财、账户查询、挂失、转账汇款、外汇黄金买卖等多项业务。同事，在银行日益重视的业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开阵业务的纯虚拟银行。
2、与国外网络银行对比，我国网络银行发展存在的问题和困难
目前使用网银服务的人群大多为23-35岁、高学历的白领人群。同时，以招商银行为代表的商业银行网银的用户大多为企业职员用户、高收入人士，而国有四大行的用户则主要是“党政机构事业单位工作者”。对此，《2009年中国网上银行调查报告》指出，国内网上银行发展已经从“用户培育期”进入“用户教育期”。当前网银发展的真正障碍不在于技术，而在于使用网银的信心;只有当网银用户具有足够的信心，才能够真正在使用频率和支付金额方面具有较大的突破。总体而言，服务推广和用户教育应当是未来一段时间各银行最重要的工作。
我们网络银行在迅速发展的同时也遇到了许多问题及困难，主要问题集中在三个方面：
第一，网络银行安全性和易用性的博弈
网上银行越来越普及，人们在享受网上银行便利性的同时，对网上银行的安全性也感到担忧。网上银行在如今存在锁与钥匙的博弈：锁，就是银行设置的各类安全措施，钥匙则是通过便捷方式让用户享受网络的“易用性”。
不断曝光的网上银行账户被盗事件不禁让人心惊肉跳；更有甚者，去年的3·15晚会更是把网银安全问题推到了风口浪尖。近六成潜在用户因3·15曝光决定推迟使用网银。 不法分子通过窃取用户的卡号和密码，大量盗窃资金和冒用消费，使得银行推广网银面临非常巨大的风险。从2008年10月到2009年2月，电子银行犯罪呈激增态势。
《2009中国网上银行调查报告》结果显示，受访者拒绝开通网银最重要的原因仍是对于网银安全性的担忧。数据显示，在拒绝开通网银的受访者中间，近70%的受访者都对网银的安全性表示担忧，另有43.2%的网银用户则认为使用网银可能导致个人信息的泄露。
虽然网银功能越来越丰富，价格呈现下降趋势，但网银安全仍然还是用户最关心的话题。但是另一方面，网银措施越安全必然容易导致易用性下降。金融产品的专业性较强，加上网络这一高科技载体，对于一般客户群体来讲有较大的理解和接受难度，从而一定程度上影响了网上银行的推广，也是目前使用网银服务的人群大多为23-35岁、高学历的白领人群这一现象原因之一。目前常用网上银行个人认证介质（安全工具）的认证介质:1、密码2、文件数字证书3、动态口令卡4、动态手机口令5、移动口令牌6、移动数字证书。
第二，我国网络银行的市场发展不均衡
从网银的经营主体来看，国有银行和股份制商业银行网上业务占比较高，而小型银行及金融机构的网上业务占比普遍低于10%。招商银行、工商银行、建设银行等为首的佼佼者已经走在了网络银行业务发展的第一梯队，在客户群、业务发展上形成了一定的业务规模。原因主要是由于一方面，大中型银行资金实力强，投入多，更注重信息化国际化发展，因而网上业务发展起步早，逐渐替代传统业务渠道。另一方面，大中型银行的客户相对更为高端，对网上银行等较为现代化的服务接受程度高，普及推广相对容易。从地区分布来看，经济发达的沿海地区及大型城市网银普及率更高，而欠发达地区网银发展也较为落后。目前,我国网上银行的发展主要集中在沿海地区、长江沿岸的大城市,比如上海、北京、广州、武汉、南京等城市,主要依靠当地的科学技术和发达的经济实力。
第三，我国有关网络银行的法律法规不完善
虽然我国在网上银行的监管方面有所创新，但与网上银行的发展相比，还是相对滞后。
主要表现在: (1)网络银行电子支付采用的规则都是协议,与客户在明确权利义务的基础上签订合同,出现问题可通过仲裁解决,但是由于缺乏相关的法律法规,造成问题出现后涉及的责任确定、承担,仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决。 (2)网络银行模糊了国与国之间的自然疆界,其业务和客户随互联网的延伸可达世界的任何角落。因此,出现了新的法律问题,如跨境网上金融服务的交易的管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性、品牌与知识产权问题、境外信息的有效性与法律认定、网络银行的客户为非本国居民时所存在的语言选择的合法性等问题,都很模糊。这些无形中加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。(3)新《合同法》虽承认了电子合同的法律效用,却没有解决数字签名的问题。(4)对网络犯罪分子罪事实的认定以及事后如何判定损失程度等法律问题还没有界定,这无形中增加了银行与客户在网上进行金融交易的风险。
三、我国网络银行发展的对策
面对世界各国网络银行发展的国际化、日常化，我国的网络银行还存在着许多不足之处，需要我们针对于这些不足之处进行适当的调整和改进。主要有三个方面：
1、真正树立起为客户服务的经营理念。
随社会的不断进步和科技的发展，尤其是信息技术的不断发展，包括银行业务在内的各个行业的经营环境发生了巨大的变化，必须摒弃单纯追求利润最大化的经营思想，真正树立起为客户服务的经营理念。要时刻关注客户的需求变化，提高银行为客户服务的水平。
2、提高安全性和易用性
针对我国网络银行使用的安全性和易用性问题。银行应当引导用户正确认识电子银行以及掌握基本的安全使用常识。银行在为客户办理网银时，最好先对客户电脑有初步了解，做出适当指导。此外，要完善客户服务，在客户安装证书出现技术难题时，提供适当的上门服务援助。同时网上银行需要加强金融创新，提升硬件技术和设施，提升软件服务的人性化。不能以网银安全性为借口牺牲操作的便利性。
建立起网络银行的安全防护体系，为网络银行的安全提供技术保障。网络银行安全运行的核心问题是如何降低网络金融服务生成的各种风险，使网络金融交易过程中出现各种风险能够与其他形式的金融交易工具形成有效的风险对冲机制。为了建立可靠的网络银行安全防护体系，中央银行应建立专门的技术委员会对网络银行的系统安全进行统一论证，采取一系列合适的解决网络银行安全的技术方案，保证正确的信息在银行和客户之间的传递。针对网络银行的系统风险和对教育信息的操作风险，商业银行在推出网络银行服务品种时，需要进行严密的技术设计和研制周全的预防措施，通过采取物理安全策略，设置防火墙、安全接口、数字签名等，来实现对网络系统安全的事前防护。
电子银行业务资深专家指出，只有同时满足安全、功能、操作、服务和技术等5个要素的才是最好的网银产品。
比例如，像光大银行“E路阳光”将“易用”作为自己的特色吸引客户，工行则提出“口令卡使电子银行大众化”。建行把“防不专业的用户却不防小人”作为自己的口号，兴业银行认为“最安全的不是手机”。而最早设立电子银行之一的招商银行则是兼顾两者，称“安全性和易用性的博弈”。
针对我国网络银行发展不平衡问题，则需要加强网上银行业务合作及技术开发。在业务上,各商业银行在发展电子化进程中要加强交流与合作,统一的发展规划、统一的标准和统一的规范。
3、完善相关法规
针对我国网络银行法律法规问题，我们需要加快制定并完善网络银行的专门法规，为网络银行的安全提供依据。
加入世贸组织后，我国银行面临主要问题之一，便是尽快熟悉和掌握国际上有关计算机网络安全的标准和规范。制定一套符合规范和要求的国际标准，是我国的网络银行在风险防范上与国际接轨。因此必须针对目前网络银行交易活动中存在的问题，借鉴发达国家的经验，制定相应的法律，以规范网络银行教育活动参与者的行为。应尽快研究制定有关网上客户的交易，网上信息安全、网上银行电子支付等方面的政策和法规。同时应着手制定网络银行业务的统一规范。其次，制定约束网上行为的法律规范和制度，增强对网络破坏者的打击处罚力度，保障网络交易的安全性和保密性。制定相应的法律，对计算机犯罪、计算机泄密、窃取商业和金融机密等行为进行制裁。对利用计算机在网上银行实施犯罪的份子进行严惩，从法制上为保障网络银行的安全提供依据。
四、结语
网络银行正在迅速地发展，并且在全球银行业中所占的重要性也越来越显著。我国网络银行的发展毫无疑问同样也取得了存在着许多问题等待我们去解决，但从总体上来说，我国的网络银行发展的前景是美好的。
参 考 文 献
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