图-4：2007年杭州联合银行职工素质所占比例表
截止2007年12月末，杭州联合银行全行共有员工1300余人，其中具有博士及以上学历员工13人，占比1%；硕士员工32人，占比2.46%；大学本科员工362人，占比36.2%；大学专科员工736人，占比56.62%；高中及以下员工157人，占比12.77%。从图-3和图-4中可得出杭州联合银行在硕士、博士及以上高学历员工比较欠缺，主要以大专生为主，导致员工素质参差不齐。这类员工一般缺乏创新意识，缺少团队合作精神，生产效率低，没有竞争意识和风险意识，可能使企业的决策受到影响，从而对企业带来经济损失和名誉损失。只有具有一定的文化水平和专业技能知识的员工，才能为企业带来良好的经济效益。
五、对杭州联合银行信贷风险提出控制对策及建议
（一）树立稳健经营理念，建立企业风险管理文化
目前，我国商业银行先进的风险管理文化还未形成，而建立先进的风险管理文化、树立风险管理理念，又是建立风险管理体制的基础。这样就要求要树立科学的发展观，优化风险管理理念、风险管理体系，培育良好的风险管理文化，提升风险控制技术水平。要确定风险管理战略，提高持久的风险掌控能力，建立覆盖信用风险、操作风险和市场风险的风险评估、监测及拨备计提制度和体系，培育科学、审慎、全面的风险管理文化。在商业银行内部，要逐渐树立“大风险管理”的观念，即风险管理是每一个银行员工的职责，而不单单是风险管理部门的任务。
（二）构建借款人资信等级评定和信用评价机制
银行要根据实际情况成立资信评定机构，如在各支行成立由各级银行工作人员组成的资信评定小组，建立一套完整的、统一的信用评价指标体系，对客户的贷款偿还能力进行客观公正的评价。同时，还需要求信贷员要仔细调查借款人生产资金需求和家庭经济收入情况，按照借款人的信用程度，填制客户资信等级评审表，提出初步调查意见，并对自信评定小组提供的客户基本情况真实性负责，以利于村镇银行发现贷款风险，解决当前存在的重放轻管问题。
（三）构建先进完善的风险管理体系，对风险实行全程监控
风险管理体系是否健全有效是银行风险管理水平的重要标志。一般来说，风险管理体系应该包括风险管理组织体系、政策体系、决策体系和评价体系等内容。商业银行的风险管理应该是全面风险管理，这既是巴塞尔协议的要求，也是商业银行应对未来挑战的要求。要建立完整的风险管理组织框架，避免风险管理分散的情况，使得决策信息的向下传递和反馈信息的向上传递都是通畅的。同时，还要研究、引进风险量化的管理模型，只有这样，才能有效地运用现代金融工程的技术，贯彻全面风险管理思想，依托先进的风险计量和管理技术，采用一切风险管理手段，构筑商业银行内部风险控制体系。
（四）强化风险管理人员的素质，建立一支良好的风险团队
人是生产力中最活跃和最起决定作用的因素，在信贷业务和管理中，人才的重要性是显而易见的。我国银行业同国外相比，人才相对不足，尤其是风险管理的高级人才相当匮乏，这制约了商业银行风险管理的强化与发展，一定程度上也削弱了风险管理制度的执行及执行效果。为了提升信贷员业务素质，强化全员风险防范意识，面对日益严峻的金融风险以及业内从业人员素质偏低、管理水平不高的事实，杭州联合银行必须严把用人关，努力优化人才使用机制。解决这一问题，要构筑以人为本的理念，健全贷款责任制度。一方面应加紧人才的引进，充实风险管理的各个阶层，不能因为种种原因降低信贷岗位专业人员的素质；另一方面，要提高现有职工素质，强化风险管理意识，通过以老带新、奖惩制度等方式明确信贷工作岗位责任制。其次，强化培训机制，将岗前培训、岗中培训切实落到实处，真正做到未经严格培训不得上岗、岗位中时时培训；同时，还要不断推行等级管理机制度、层级负责制度、岗位问责制度。在这样的前提下，还要积极引进岗位资质认证体系，针对不同岗位制定一系列相应的岗位资质标准，进而对各级从业人员实行层级管理，大胆淘汰那些认证不合格员工，这样，就能建立一支优秀的队伍，再配以科学合理的激励约束机制，不良贷款的产生将会更难，而其清收将会更易。有效防范信贷风险不只是杭州联合银行自身的事，更关乎每位员工的自身利益，尤其关乎杭州联合银行和谐发展和可持续发展，因此，还必须建立健全科学的激励机制、约束机制、教育机制，以促使信贷人员不断提高自身业务能力，在积极营销、扩大贷款总量和覆盖面的基础上，积极控制风险，努力化解风险，确保信用社的和谐发展、科学发展和可持续发展。这就要求杭州联合银行包括领导者在内的所有员工必须树立较强的风险防范意识，不断提高全员防范风险、化解风险的能力。
六、总结
通过在杭州联合银行的实习，以理论联系实际，对杭州联合银行的信贷风险进行研究。在调查过程中，运用专业知识，结合所调查的实际情况，进行总结和具体分析，找出杭州联合银行在信贷风险方面存在的问题，并提出了具有可行性的解决办法，供杭州联合银行信贷部门参考并整改当前信贷制度，提高杭州联合银行在金融业的竞争能力。
参 考 文 献
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附件：关于杭州联合银行信贷风险的调查问卷
您好！我是杭州联合银行的一名实习生，现想对您在对银行信贷风险方面的想法做一些调查，希望您能在等待办理业务时抽出时间参与此次调查，谢谢！
1、您在我行办理过贷款卡，并且办理过贷款类业务吗？（ ）
A有贷款卡，并且办理过贷款业务
B有贷款卡，但没有办理过贷款业务
C没有贷款卡
2、您对贷款这方面有过了解吗？今后是否会考虑向银行借款？（ ）
A有了解，今后有需要的话会考虑
B有了解，但不考虑
C不太了解，但有急需的情况下会考虑
D不太了解，并且不会考虑向银行借款
3、您知道银行有哪些贷款方式？（多选）（ ）
A企业贷款 B个人房屋按揭贷款
C个人车贷 D个人小额消费信用贷款 E其他
4、当前的银行贷款形式对您个人的生活或是生意有无影响？（ ）
A银行贷不到钱，有莫大影响，直接影响生活生意
B有很大影响，但另有其他方式解决
C影响不大
D没有影响
5、当前的银行贷款，您有哪些地方是不满意的？（多选）（ ）
A贷款手续繁琐，需要提交多项材料
B下款周期太长，经常审批下来没有额度或少额度
C银行要求很严格，一般人和中小企业很难贷到钱
D很多费用不透明，甚至存在变相变相收费的情况，很难享受到基准利息。
E其他（请注明）
6、您认为自己有足够的能力能在合同期内还足借款吗？（ ）
A能，保证能在到期日前还清
B基本上可以
C比较难，但还是能够还足
D很困难
7、您认为银行产生信贷风险的原因有哪些？（多选）（ ）
A和借款人自身有关，工作上的失败或其他原因造成资金紧缺
B银行信贷员不关注贷款，工作疏忽
C不良贷款比例较大
D其他原因（请注明）
8、当前贷款难时您的办法是？（ ）
A去和亲戚或朋友借
B试着去银行贷款，贷不到就先把事情搁置一下
C去向担保公司借款
D去做银行小额信用贷款，短期使用，下款速度也较快，也不用欠别人人情
E 没办法，去和周围做私人借贷的借，利息很高但是拿钱较快
关于银行贷款（主要是信用贷款方面）您还有什么问题？
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感谢您花费宝贵的时间填写完问卷，祝您生活愉快！
