目 录
一、网上银行的基本概述4
（一）什么是网上银行4
（二）网上银行的优势及在现代金融发挥的作用4
二、网上银行的发展现状5
（一）发达国家网上银行发展现状5
（二）我国网上银行发展现状5
三、我国网上银行发展存在的问题与对策6
（一）我国商业银行网上银行发展中遇到的问题6
1.安全问题6
2.法律法规与现实的需求脱节问题6
3.监管问题6
（二）我国商业银行网上银行发展的对策6
1.加大网上银行业务的创新与推广6
2.完善网上银行的监管7
3.强化系统安全、加强违法犯罪打击、加强消费者教育，构建并完善安全体系7
4.建立健全法律体系，为网上银行发展提供制度保障8
内 容 摘 要
网上银行作为现代银行业的重要组成部分，已成为银行经营发展的主流趋势。经过几年的发展，我国网上银行业务已得到的较好的发展，网上银行用户数量不断扩大、交易金额不断增大、业务替代率逐步提升，有效推动了经济的发展、便利了金融消费者的生活。但是强化网上银行立法保障与监管、强化金融消费者网上银行安全意识，防范与化解网上银行的风险，保证国家金融运行的安全问题成了制约网上银行业务发展的主要因素。本文就我国网上银行的现状、网上银行在我国发展中面临的问题、解决方法和对策等方面展开论述。
我国商业银行网上银行的发展对策
近年来，网上银行在我国获得了迅速发展。以招商银行为代表的股份制商业银行借助网上银行抢占阵地，中国工商银行为代表的国有商业银行凭借庞大的客户基础，利用“后发优势”开展网上银行业务，近两年也取得了不俗的成绩。金融服务信息化是国民经济信息化的关键环节，是一个国家产业信息化的先导，网上银行则是金融服务信息化最集中的表现形式之一，也在经济发展中发挥着举足轻重的作用。
一、网上银行的基本概述
（一）什么是网上银行
网上银行又称在线银行，是指商业银行利用互联网技术，通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
按照网上银行服务的对象分，可以分为个人网上银行和企业网上银行。
1.个人网上银行
个人网上银行指银行通过互联网，为个人客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、在线支付等金融服务的网上银行服务。
2.企业网上银行
企业网上银行是银行面向企业用户开发的一种网上银行服务，相对于个人网银而言，企业网上银行拥有更高的安全级别，更多针对企业的功能等。
（二）网上银行的优势及在现代金融发挥的作用
1.通过发展网上银行业务，银行可以降低经营成本、有效提高盈利能力
各商业银行通过大力发展网上银行业务，可减少物理的分支机构或营业网点的设立，提高了业务替代率，降低了包括固定资产、人工费用、运营费用投入在内的经营成本，同时有利于吸引和保留优质客户、主动扩大客户群，开辟新的利润来源并有效提高盈利能力。
2.通过开通网上银行业务，客户可以随时、随地享受金融服务
网上银行业务打破了传统银行业务的地域、时间限制，客户通过开通网上银行业务，通过计算机或智能手机客户端，便可实现足不出户享受7×24小时的金融服务。
3.网上银行的金融产品及功能不断丰富，服务能力逐步提升
经过多年的发展，各商业银行不断丰富金融产品内容及服务形式，在功能上，从最早的转账汇款、账户查询等相对单一的功能，不断丰富到缴费支付、信用卡、贷款、投资理财、多账户管理等功能，此外还开通了手机银行、短信银行、电话银行等，网上银行业务内容、外延不断丰富及完善，真正实现了“以客户为中心”、为客户提供全方位、多样化的金融服务理念。
二、网上银行的发展现状
（一）发达国家网上银行发展现状
发达国家的银行网络化发展起步较早，体系相对完善，市场覆盖率明显较中国高。经历了半个多世纪的发展，部分发达国家银行体系已经非常成熟完善，而随着互联网在上世纪90年代快速在欧美盛行，居民消费、生活习惯网络化趋势明显，银行网络化发展就此进入实质性阶段。
目前，发达国家已经形成两种模式的网上银行机构，具体包括：1、大银行网上银行业务，其通过网点、网上银行、电话银行、ATM等实现综合业务体系；2、后起之秀中的信息化银行，其机构、人员较少、网上银行客户占比高，主要通过互联网业务、电话业务为客户建立银行服务平台，目前已经在部分国家的网上银行业务中占有了重要的一席之地。
（二）我国网上银行发展现状
1997年，我国第一家自助银行由中国银行上海市分行开设，标志着我国无人银行的研究开始由技术准备阶段转向实现阶段。经历二十余年的发展，网上银行业务已经基本完成了在全国各家商业银行的全面布局，中国银行业已经全面进入网上银行时代。网上银行从无到有，已经发展为银行业不可或缺的核心业务。经过几年的发展中国的网上银行发展呈现以下特点：
1.开办网上银行业务的银行数量不断扩大
我国大中型中资商业银行、城市商业银行、农村商业银行等开办网上银行业务的银行占比达90%以上。
2.外资银行开始进入网上银行领域
包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等在内的外资银行已开办网上银行业务，数量进一步增多。
3.网上银行客户数、业务量迅速增加，业务替代率稳步提升
据统计，至2012年底我国个人网上银行客户达2.1亿户，企业网上银行客户达1012.5万户；网上银行交易笔数达896.2亿笔，网上银行业务替代率达72.3%；网上银行交易规模达820万亿元，其中企业网上银行交易规模达80%，个人网上银行交易规模达20%。
与此同时，个人网上银行客户环比增长保持稳定，网上银行业务发展已经进入成熟期，大多数银行的网上银行业务替代率逐步提升，活跃用户占比显著提升，户交易额持续增高；在个人网上银行用户普及人群上，熟练使用网上银行已经从年轻用户逐渐扩展到中老年用户群。
4.网上银行业务种类、服务品种迅速增多
2000年以前，我国银行的网上银行服务种类单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2D，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始开办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。
5.中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉
我国各大中资银行的网上银行服务多次获得英国《金融时报》、英国《银行家》、《亚洲银行家》、《财资》（The Asset）等国内外权威媒体相关奖项，这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。
三、我国网上银行发展存在的问题与对策
（一）我国商业银行网上银行发展中遇到的问题
1.安全问题
随着科技的迅速发展，互联网浪潮已席卷社会、政治、经济、文化等各个领域，但在促进经济社会发展、方便公众生活的同时，也滋生了各种新型的网络犯罪活动。
调查显示，超过半数的用户在选择使用网上银行时会先考虑安全问题。网上银行作为庞大资金流动的载体，更易成为非法入侵和恶意攻击的对象，近年来黑客攻击银行网站盗取用户账户和密码等现象仍时有发生，因此构建并完善安全体系对网上银行的发展显得尤为重要。
2.法律法规与现实的需求脱节问题
网上银行业务在突破传统银行业务理念的同时，也对传统的法律制度产生了巨大的冲击与挑战，如网上银行的市场问题、网上银行的赔偿责任问题、网上银行中客户隐私权的保护问题等。这些问题若得不到解决将会严重阻碍网上银行的发展应用及普及。
3.监管问题
中国人民银行、中国银行业监督管理委员会对商业银行现有的监管，主要针对传统银行，重点是通过对银行机构网点指标增减、业务凭证、报表的检查稽核等方式实施。而在网上银行时代，帐务收支的无纸化、处理过程的抽象化、机构网点的虚拟化、业务内容的大幅增加，均使现有的监管方式在效率、质量、辐射等方面大打折扣，监管信息的真实性、全面性及权威性面临严竣的挑战，对基于互联网的银行服务业务监管将出现重大变化。
（二）我国商业银行网上银行发展的对策
1.加大网上银行业务的创新与推广
（1）加大网上银行业务的创新
我国的银行业金融机构应充分利用网络特点，在满足用户需求个性化的条件下，积极开发新型业务品种。可以在细分市场的基础上，根据用户的需求，为用户量身定做提供适合的产品，提供个性化服务。诸如现金管理、资产托管、保险、理财等中间业务的需求，网上银行因此可加强与证券、保险等金融行业的横向联合，推出适合用户需求的产品。积极应用新一代互联网技术，创新网上银行经营和服务模式，使网上银行真正成为银行营销、交易和服务平台，以实现银行业务发展方式的转变。
（2）加大网上银行业务的推广力度
通过打造专业化金融服务团队，构建售前、售中、售后的营销及服务体系，加大网上银行的推广力度。通过加大网上银行业务的宣传力度、相应出台各种促销活动，鼓励用户使用网上银行；通过开通增值服务、降低收费门槛（如U-key、转账手续费等），提升网上银行的客户覆盖及使用率；建立并完善“售后服务”体系，重点解决网上银行操作过程中的一系列问题，提升客户的满意度，逐步降低网上银行睡眠户。
2.完善网上银行的监管
随着安全技术和认证机制的广泛应用，互联网金融服务的发展无疑给银行监管和金融立法带来了新的课题。老的监管方式和程序已很难再适用于新型的金融业务，现行的金融立法也阻碍或限制着新型业务的发展。随着商业银行业务模式和内部管理机制的变革，银行监管模式也应随之改变。
3.强化系统安全、加强违法犯罪打击、加强消费者教育，构建并完善安全体系
（1）构建安全业务系统
我国银行不断升级网上银行系统、提供安全性能更高的平台，以及运用数字证书等措施，很好地保障了系统安全。但系统安全风险仍然存在，这方面仍需加强。为保障网上银行系统安全，美国银行建立了一套严密的技术风险管理程序，能够识别、衡量、监督和控制技术风险，对我国网上银行具有借鉴意义。同时，银行还要加强内部人员管理，明确工作人员操作过程和权限，实行权限控制。
（2）加大对违法犯罪活动的打击力度
应高度重视互联网的管理工作，严厉打击各种网上违法犯罪活动，加强网上银行盗窃、网络钓鱼等违法破坏活动的监控力度，加强预警处置；同时监管机构、银行、公安等部门要加大与立法机关的沟通，研究针对以电子银行为渠道，发生的违法犯罪活动的特点和规律，完善相关法律制度，从而提高对此类犯罪的打击精度。
（3）加强金融消费者网络安全教育
加强金融消费者网上银行网络安全教育迫在眉睫。如果银行忽视了对社会公众的金融知识安全防范教育，极易诱发声誉风险的聚集，导致声誉风险。近年来，由中国人民银行、中国银行业监督管理委员会及中国银行业协会的积极倡导下，各家银行也组织了金融知识进社区的社会公众教育活动，拉开了金融知识宣传的帷幕，金融消费者的网络安全意识也得到了提高、操作习惯也得到了培养。但是，对社会公众的金融知识教育，是一项长期性的工程。因此，各商业银行必须将对社会公众的网上银行的安全教育列入议事日程，作为必修课常抓不懈，作为一项长期性工作来抓。
4.建立健全法律体系，为网上银行发展提供制度保障
现有法律法规中，涉及金融监管的主要有税收征管法、合同法、电子商务立法、刑法、诉讼法、票据法、证券法、商业银行法、消费者权益保护法等，上述法律规范对于我国传统商业银行发展起到了较好的规范作用，但面对网上银行新兴业务的发展，则相形见绌，难以起到良好的规范作用，健全有关网上银行的法律体系对我国网上银行发展起着至关重要的作用。
在网上银行法律体系的构建上，一要完善有关网上银行监管的法律规范，制定并完善网上银行内部控制制度以及交易操作规程等。二要制定网络公平交易规则，对交易证据保存、交易双方当事人责任的分担以及消费者个人信息的保护方面做出详细规定。三要尽快通过立法对电子货币的涵义、使用范围、法律地位、发行主体，以及大额支付、电子支票、票据的证据等明确规定，以利于网上银行业务的拓展和创新。
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