目 录
一、网络银行的概念…………………………………………………………………3（一）网络银行的定义………………………………………………………………3
（二）网络银行的特征………………………………………………………………4
二、网络银行的产生…………………………………………………………………4
（一）网络银行产生的背景…………………………………………………………4
（二）网络银行产生的原因…………………………………………………………5
（三）网络银行的现状………………………………………………………………5
三、网络银行的发展对策……………………………………………………………5
四、网络银行的发展对社会经济的影响……………………………………………9
（一）促进商务创新…………………………………………………………………9
（二）促使经济活动虚拟化…………………………………………………………10
（三）出现基础货币虚拟化的可能性………………………………………………11
五、总结………………………………………………………………………………11
内 容 摘 要
电子商务的发展给银行业带来了机遇。随着加入WTO以后，我国金融市场的竞争将会异常激烈，面对这种形势我国的商业银行必须冷静客观地对自己的优劣势进行比较分析，从而研究和制订相应的竞争策略，走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。我国网络银行现阶段的发展目标应定位于利用网络树立良好的企业形象,形成传统银行业务和网络银行业务“两条腿”走路的格局。
关键词:网络银行；现状；发展
网络银行的产生与发展
20世纪90年代中期,随着信息网络的发展普及,商业银行开始进军网络,形成网上购物、支付一条龙的服务。从1995年10月的世界第一家网络银行——安全第一网络银行诞生到现在,它的发展深深的改变了我们的传统生活。
社会的发展，以及信息的变更，使我们的生活产生了巨大变化。网络的进军我们的现实生活，信息化不断冲击着我们的生活。网络银行也越来越广泛地影响人们的生活与工作，它也将会取代我们传统的银行业务发展的趋势，成为我们不可缺少的一部分。另一方面银行为加强自身的竞争优势，在提高服务质量的前提下也不断推出更多的金融服务产品来满足客户的需求。而近年来Internet在全世界的发展普及应用也给银行业带来新的挑战与机遇。在金融领域特别是银行业近来再现的新生事物，它对银行业务与企业电子商务的发展具有巨大的影响。
网络银行突破实物媒介等传统的空间与时间上的局限性,接近客户与银行的距离,为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷金融服务。电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子金融论文商务中占据举足轻重的地位。由于Internet形成了世界范围的通信网络,以电子货币进行的结算服务已出现无国籍化趋势。随着中国加入WTO,国内金融机构与外国金融机构之间将处于直接竞争的经营环境。
一、网络银行的概念
电子银行是通过网络和电子终端为客户提供自助金融服务的虚拟银行，包括网络银行、电话银行、手机银行、家庭银行和自助银行。网络银行是电子银行的代表。网络银行又称网上银行或虚拟银行，是利用因特网或其它电子通讯手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。它用互联网上的虚拟银行代替银行大厅和营业网点，但没有改变传统银行作为信用中介和支付中介的根本性质。
（一）网络银行的定义
网络银行又称网上银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
网络银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。
（二）网络银行的特征
网络银行的特征可概括为：实现为任何人在任何时间和任何地点与任何账户用任何方式的安全支付和结算。具有以下四大优点：
1、全面实现无纸化交易
以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送。
2、服务方便、快捷、高效、可靠
通过网络银行，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。任何需要的时候使用网络银行的服务，不受时间、地域的限制，即实现3A服务（Anywhere, Anyhow, Anytime）。
3、经营成本低廉
由于网络银行采用了虚拟现实信息处理技术，网络银行可以在保证原有的业务量不降低的前提下，减少营业点的数量。
4、简单易用
网上E-mail通信方式也非常灵活方便，便于客户与银行之间以及银行内部的沟通。
二、网络银行的产生
（一）网络银行产生的背景
20世纪90年代随着商业银行的发展以及经济的全球化带来了金融业务的全球化，这样世界金融业的竞争就显得更加的激烈。为了在激烈的竞争中生存下去，商业银行就不得不提高效率和质量以及降低经营成本。对于顾客，他们也尽量选择效率高、态度好及成本低的商业银行。还有在客户越来越多的情况下，商业银行所以处理的数据也会越来越多，这样也就需要统一地处理。而这时随着以因特网技术为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用和推广，使得银行的服务效率和功能大大提高，而金融全球化和综合化的发展趋势也进一步增强。从此，银行业开始进入了一个新的历史发展阶段——网上银行发展阶段。
（二）网络银行产生的原因
1、网络银行是网络经济发展的必然结果
由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程度上消失，经济全化的结果也带来金融业务全球化，从而使世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节，这样才能健康运行和发民用工业，才能真正体现电子商务的效率。其中资金流是电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，另外高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求。为了顺应这种需求，从而结合信息网络技术特别是internet技术的应用，网络银行就产生了。
2、网络银行是电子商务发展的需要
不管对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，商业银行作为中介在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。而商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，并直接关系到电子商务的发展前景。商业银行是否能有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。
3、网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要
可见，网络银行的产生有其必然性，其发展趋势是不可逆转。虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，更关键的是，不开展网络银行服务的银行正面临在产品种类、客户服务、运行成本等方面全面落后的危险。
（三）我国网络银行的现状
随着网络银行的发展，它越来越广泛地影响人们的生活与工作，或许不久将会取代我们传统的银行业务发展的趋势，成为我们生活中不可缺少的一部分。
1、我国网络银行发展的现状
从1998年招商银行“一网通”网络银行服务正式推出作为起点，到2008年的今天，网络银行在国内刚刚步入第10个年头。到2005年底，我国境内已有60多家银行的分支机构开展了实质性网络银行业务，互联网的飞速发展为网络银行提供了强大的基础硬件设施和庞大的用户数基础，中国的网络银行得到了快速的发展。
（1）用户不断增加，业务量迅速增长，发展潜力巨大。2001年，我国网络银行用户为215万，2002年为419万，2003年为835万，2004年为1758万，到2005年为2692万，2006年底中国网络银行用户达到7495万。除了表现在客户数的增长外，在交易金额方面迅速增加，我国网络银行2005年成交72.6万亿，2006年成交93.4万亿，2007年成交245.8万亿。2007年，中国网民已达2.1亿，普及率达到16%，而2006年的电子商务市场总交易额达到近2万亿，数量巨大的网民是我国网络银行发展的保证，而规模巨大的电子商务与网络银行也相互带动，共同发展，潜力巨大。
（2）网络银行业务种类、服务品种迅速增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网络银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2B，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。
（3）中资银行网络银行服务开始赢得国际声誉。2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站， 2006年初，和讯推出了“中国网络银行测评”，选取了国内16家主要的商业银行，根据自行编制的指标体系，从“人气指数”、“平台表现”和“业务表现”三个方面对这16家商业银行的个人网络银行业务进行综合评测。工行和招行以绝对的综合优势，分别获得本次网络银行评测的第一、第二名。这表明中国银行业网络银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。
2、我国网络银行发展存在的问题
（1）服务品种相对较少，缺乏创新能力。我国大部分的网络银行业务比较单一，主要涉及存款、汇款、汇兑等业务。由于业务的服务面不够宽，有的甚至是传统银行业务的网上简单应用，而真正完全从事网上交易的项目却不多，很大的一部分业务还是以传统的业务为主、网络业务为辅的现象，所以还算不上真正意义的网络银行。
（2）网络安全成为发展主要障碍。网络安全事关网络银行的生死存亡，是当前网络发展中的核心问题。安全问题既是技术问题，也是管理问题。就技术而言，大部分计算机硬件主要依靠从国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的，由于技术原因造成信息安全性差已成为制约我国网络银行发展的主要因素。再加上网络安全保密措施不严，入侵金融系统网络的案件时有发生，使得一些用户并不急于享用现代化的网络金融服务，这也大大制约了我国网络银行的发展。
（3）网络银行的互通互联性较差。目前，我国的网络银行是各家商业银行自己建设的系统，网上金融服务一般局限于一个银行网络系统内部，并不能拓展到其他商业银行的网络银行。这就意味着，用户如果要把一个银行的资金转账到另一银行还是必须到银行柜台去进行，还是得去体验排队之苦。这显然不利于网络银行整体优势的发挥。近年来，跨行间网上电子支付已经出现，但系统的稳定性和便利性远不能满足用户的需求。
（4）法律法规不够完善。我国的金融立法相对滞后，主要表现在：一是网络银行电子支付采用的规则都是协议，由于缺乏相关的法律法规，造成问题出现后涉及的责任确定、承担，仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决；二是网络银行模糊了国与国之间的自然疆界，其业务和客户随互联网的延伸可达世界的任何角落,加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。三是对网络犯罪分子犯罪事实的认定，以及事后如何判定损失程度等法律问题还没有界定，也增加了银行与客户在网上进行金融交易的风险。
（5）市场文化尚不适应，网上交易的观念和习惯还有相当差距。首先，货币、交易场所、交易手段，以及交易对象的虚拟化是网络经济的优点，但同时也是弱点。客户对网上交易是否货真价实心存疑虑，数字化、虚拟化交易要让人们从心里上接受还需要一个过程。其次，人们的观念及素质还跟不上网络技术的发展。网上交易不仅需要网络终端设备的普及，还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用。
三、网络银行的发展对策
改革至今，国内银行业在采用先进的IT技术手段的超前性方面，赶上甚至超过许多国外的同行；然而，在应用技术的水平和业务管理的水平等重要环节上，却与欧美发达商业银行差距甚大。作为与外资银行竞争的主要武器之一，国内商业银行在发展网络银行业务时，应该针对自身不足，强化管理和改革，制定行之有效的发展对策，以确立在金融同业市场中的合理地位，并实施一系列的市场开拓和内部管理重整计划，不断提升其核心竞争能力，形成相对竞争优势。具体发展对策从以下几个方面表现：
（一）提高网络银行的服务水平，更新银行经营理念
网络银行的服务水平直接影响到客户的兴趣选择。网络银行所提供的产品的种类、质量、服务及信息等方面，应该满足消费者特殊的需要，网络银行的服务要体现出人性化、个性化、特色化。使客户享受更加方便快捷的服务。要以客户为中心，建立新型的组织管理制度，提高智能化、标准化、个性化的业务发展模式。
（二）加强网络银行的网络安全
一是从银行防范。建立严密的安全体系，保证网络银行的安全运行。为防止交易服务器受攻击,银行应采取隔离相关网络、高安全级的Web应用服务及实施全天候的安全监控等技术措施；二是从客户防范。客户的安全意识是影响网络银行安全性的重要因素。客户要防止自己网络银行账号及密码流失,上网时应设置好电脑安全措施,不随便点击恶意网站；三是建立全国统一的认证中心，充分发挥第三方认证机构的中立、权威的作用；四是加快电子化应用环境风险防范，如加大对计算机物理安全设施的投入和严格中心机房的管理制度等。
（三）加强立法与监管
作为中央银行的金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考，既要鼓励和支持商业银行的业务创新，避免限制性的政策或立法，又要规范和引导国内的商业银行有序开展网络银行业务，促进我国网络银行快速、健康发展；既要认真研究网络银行开展的业务种类和特点，尽快制定网络银行发展的指导意见和原则，又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改，制定和完善相应的监管办法和措施，加强对网络银行业务的监管，有效防范新的金融风险。
（四）提高社会整体信用水平，为网络银行的发展培根固本
这是一个综合的系统工程，必须运用法律、经济、道德等多种手段来提升整个社会的信用水平，以降低网络银行可能面临的信用风险。一方面要加强全民信用教育，发挥强大的舆论宣传力量，大力弘扬“守信光荣、违约可耻”的信用观念，将守信观念深植人心；另一方面要建立完善的社会信用管理体系和法律制度，营造一个良好的信用环境。
（五）以人为本，切实保护消费者利益
长期以来，网络银行的安全问题频频爆发，不断发生网银资金盗窃案件。对此银行方面基本上将责任归咎于用户对账号密码信息保管不善(事实上可能的确如此)，消费者一般很难举证自己无过错。但如果对不断发生的网银盗窃事件的责任都推给消费者，显然不利于我国网络银行整体形象的改善和产业的迅速发展。为此，应当切实采取相应措施，如：银行可以设立网络银行发展风险基金，直接帮助受损用户或间接地帮助用户通过司法手段追讨损失，切实保护消费者利益。
（六）加大网络银行宣传力度，不断提高用户计算机操作水平
国外网络银行发展的经验表明，消费者金融行为模式的改变在相当程度上受宣传和教育的影响。加强网络银行的宣传，促进金融行为模式的改变，不仅有利于网络银行的发展，也可以节约社会金融资源，促进金融交易效率的提高。 另外，还必须不断提高用户计算机操作水平，否则，正如专业人士所说：网络银行系统本身像坚固的铁门，但问题的关键是钥匙被偷走了。此外，还要不断的通过服务创新吸引潜在客户，提高客户对网络银行的认知度，推进我国网络银行的发展
四、网络银行的发展对社会经济的影响
（一)促进商务创新
电子货币作为Internet网络商业环境中必不可少的支付工具，随着世界各国电子货币试验项目的推进、应用环境的逐渐完善，其对国内外贸易的影响会不断深化，从而促进商务活动在以下各方面的创新和发展。
1、促进营销结构的创新。电子货币促进了电子商务的创新，特别是与多媒体相关的信息、软件、计算机行业营销结构的创新。用于商品流通过程的成本剧减，甚至接近于零，为销售商降低软件、信息商品的价格提供了条件。随着营销结构的变化、成本降低，软件、信息商品的需求将进一步扩大。
2、促进营销方式的创新。电子货币促进了信息商品营销方式的创新，出现了对信息内容销售的新形式，使得可零售的信息内容细分化、计价单位小额化。随着以 Internet为首的信息网络的普及，流通成本问题和信息检索问题得以解决，消除了信息内容细分和微量销售的障碍。
3、促进结算方式的创新。在Internet网上销售，需要银行提供结算的最小单位可能不足一元或数元，过于微小的结算单位，用传统的结算方式是无法实现的。由于Internet网上使用电子货币结算的最大优点是成本低，而且快捷方便，因此，解决了网上销售的小额结算问题，促进了结算方式的创新。
4、繁荣商业，提供商机。随着电子货币在日常生活领域普及和使用范围不断扩大，Internet 网上的电子商务必然蓬勃发展，商业零售业的经营范围已无地域限制，以往不可涉足的地域的消费者通过网络即可成为商家的交易对象，Internet为商家提供了巨大的潜在顾客源。
5、刺激消费，扩大需求。使用电子货币可以在Internet网上完成结算，对商家而言，瞬间即可低成本地收回资金，因此可以放心地给顾客发送商品；对顾客而言，免除了烦琐的支付手续，可以轻松地购物，因此刺激了人们的消费欲望，扩大了社会需求。
6、加剧竞争，提高质量。以电子货币为基础的电子商务的发展，为商业企业参与市场竞争提供了便利条件，刺激和加剧了同业竞争，从而促使商业企业为市场提供廉价优质的商品、提高对顾客的服务质量。
（二）促使经济活动虚拟化
电子货币的出现，为在虚拟空间(即计算机网络覆盖的空间)开展经济活动提供金融服务，促进了以虚拟空间为基础的虚拟公司的发展。当虚拟的企业经营活动得到普及，以至被社会广泛接受时，将形成虚拟的社会经济形态。
因为电子货币是以电子信息的形态出现的，所以通过使用相应技术，有可能执行货币的某些职能。电子货币通过光纤电缆或电话线即可联网流通，无视距离远近，即使跨越国境，只要是与Internet连接的计算机终端之间，均可直接传递，简单而迅速地完成支付。当资金的流通可以在虚拟空间进行时，即构筑了在虚拟空间从事商业活动的金融环境。正是由于电子货币的出现，在虚拟空间，包括信息流、物资流、资金流在内的全部经济活动才有可能实现，电子货币促使社会经济活动虚拟化，已经并正在对世界各国的金融、经济形成巨大的冲击波。
（三）出现基础货币虚拟化的可能性
货币之所以可以执行支付职能，在于人们对货币本身蕴涵的价值尺度的信任和接受。所以，货币必须具备信誉性和普遍接受性。电子货币能否成为独立的货币，仍然取决于其自身的信誉程度和公众的可接受程度。若要取得信誉性，至少必须保证能够与具有一定价值的商品进行交换；必须保证能够与社会上流通的实体货币即现金货币和存款货币进行兑换。如果以上保证确实能够履行，并且能取信于民的话，人们对电子货币的价值尺度才会产生信任感，电子货币从而取得信誉性。其次，当人们使用电子货币时，已经无须考虑是否能与实体货币兑换，电子货币本身可以不断地由债务人转移给债权人，不断地转手、传递，循环往复地被用于支付，则表示电子货币具备了普遍接受性。从而不断扩大电子货币在虚拟空间的流通应用。
电子货币在虚拟空间的流通应用，将促进虚拟空间经济活动的进一步发展，反过来，又会加深人们对电子货币的信任程度，从而使电子货币逐步脱离与实体货币的联系，产生独立货币单位的可能性必然增加，未来电子货币成为新形式货币的可能性是存在的。
五、总结
自从网络银行诞生以来，网络银行借助于新技术，在世界范围内去得了突飞猛进地发展。网络银行的兴起，对传统银行而言无疑是一个重大的变革。我国网络银行发展起步较晚，但在我国的发展非常迅速，随着经济全球化的加深，外资银行纷纷进驻中国市场，网络银行成本低、便捷性使中外网络银行的竞争异常激烈。在竞争中，我国网络银行发展需要全新的理念、健康的发展方式。
文章阐述了网络银行的涵义和特点，并且梳理了网络银行产生的背景和原因，结合我国网络银行的发展现状指出我国网络银行的发展趋势，并且深入了解到网络银行对社会经济发展产生的影响。全篇通过对网络银行的介绍，对其发展问题的探讨，最大的希望是网络银行在我国得到更好、更快的发展，让更多的人来享受科技进步、金融创新给人们带来的便利。
参 考 文 献
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