目 录
一，商业银行信贷管理
1.1 .商业银行的现状----------------------------------------------------------------
1.2．商业银行与国有银行的比较分析-----------------------------------------
1.3．商业银行的管理体制--------------------------------------------------------
二． 信贷可能出现的风险
2.1.经营风险------------------------------------------------------------------------
2.2.市场风险------------------------------------------------------------------------
2.3.决策风险------------------------------------------------------------------------
2.4．政策风险---------------------------------------------------------------------
三,商业银行的专业性发展及攻略
3.1. 商业银行的信贷管理的现状----------------------------------------------
3.2.对行业的分析------------------------------------------------------------------
3.3. 对行业的专业化-------------------------------------------------------------
3.4. 专业支行的优势-------------------------------------------------------------
五,专业性支行的发展及影响---------------- ----------------------------------
六,结论-------------------------------------- ---------------------------------------
七,参考文献------------------------------------- -----------------------------------
内 容 摘 要
本问简要介绍了关于商业银行的管理体制，商业银行在管理理念、管理方法、业务经营范围和经营方式等方面的创新与改革发展，以及我国商业银行的专业性支行的发展，针对我国商业银行的风险把控，并且给予改善。
商业银行在管理理念、管理方法、业务经营范围和经营方式等方面的创新与改革发展，内容包括三大部分，即商业银行基础理论、商业银行业务管理、商业银行风险管理，力求突出以下特点：充分反映商业银行经营管理的新理念、新方法、新业务，强调商业银行经营管理的核心问题——风险管理，注重根据我国国情探索商业银行改革与发展的具体做法，理论性与应用性有机结合。
关键词：信贷管理 asp专业化 asp 风险把控
我国商业银行的信贷管理
一直以来，中小企业作为国民经济中一个不可忽视的力量，在推动国民经济发展、深化国企改革、提供就业渠道方面有着不可忽视的作用。各国政府都非常重视发展中小企业，努力通过各种手段，以良好、快捷的服务为中小企业发展创造良好的市场环境。 然而，在我国中小企业在其自身发展过程中，由于先天的不足，往往存在许多发展障碍，其中最突出的就是融资难，这已经成为一个世界性难题。由于受宏观经济环境、企业效益底下等因素的影响，企业普遍存在融资难的问题。这已经成为制约我国中小企业发展的最重要 因素之一。因此，我国商业银行关于如何更好的针对中小企业融资管理，以及对信贷管理的把控。我国银行业面临前所未有的竞争压力和严峻挑战，我国商业银行与国外竞争对手间的差距是多方面的，突出地体现在服务种类和服务水平上，以及风险管理的水平上。另外，随着我国金融改革的进一步深化，资本市场的发展壮大，以及利率和汇率管理体制的逐步开放，金融衍生工具必将大量出现，导致风险形成的因素将多元化，银行的风险敞口将会不断增加。这些都会大大增加我国国有商业银行的信贷风险，从而影响到我国国有商业银行的生存和发展。因此，加强对国有商业银行信贷风险的管理已经成为我国迫切需要解决的一个重要课题。
一、商业银行信贷管理
商业银行的信贷管理主要包括着存款业务和贷款业务；商业银行存款业务经营管理中，一般会面临流动性风险、利率风险、汇率风险和电子网络风险。为了控制信贷风险，各商业银行把未来可能出现损失降低到最低程度，各商业银行从监管局和银行自身都采取了一些积极的管理措施。
（一）、商业银行的现状
面对加入WTO以后国内新的金融竞争格局，中央政府似乎将注意力更多地倾注于国内银行业的巨无霸——四大国有商业银行的改革、发展方面，有关监管部门也在逐步、稳妥地向前推进对农村信用社的改革，而对城市商业银行所暴露出来的一系列问题，各方面一时间似乎还无暇顾及，在内源融资方面，中小企业自由资金不足，自我积累有限。这是由于在创业阶段，企业的经营规模尚小，产品还不成熟，且市场风险较大，因此外源融资作为筹资不仅难度大且融资成本高，于是中小企业不得不把内源融资主要通过企业自筹和向关系人借贷两种形式经行融资，大部分企业尤其是中小企业难以通过直接融资渠道来、获得资金就必须向银行借款，国有商业银行举步维艰国有商业银行75%的负债都用于发放企业贷款,其中占制造业产量25%的国企获得了70%的短期贷款。而从银行取得最多贷款的国有商业企业和制造业企业财务状况很差,贷款很难收回。总结如下：
1. 商业银行的从业人员较少
2. 业务规模不大，竞争地位尴尬
3. 资本充足率低，资本安全难以得到保障
4. 不良贷款资产较多，部分亏损严重，经营风险较大
5.缺少明确、科学的战略规划
6.缺乏系统的核心竞争力
7.内控管理的方式过于陈旧
（二）、商业银行与国有银行的比较分析
商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。
国有银行也是商业银行的一种，指的是国家占主体的商业银行，即国家开办的银行，现在还有一部分商业银行是股份制的，或者是集体所有制的；国有商业银行和商业银行是我国银行业竞争的主体，由于经营背景和环境的不同，竞争中各有优势和劣势。对彼此的优势和劣势进行合理的判断、评价与对比，有利于相互借鉴，取长补短，共同发展
（三）、商业银行的管理体制
随着利率市场化步伐的加快，银行业的传统业务、盈利及竞争模式正在面临着紧迫的调整压力，移动互联网金融的爆发式增长也对银行业的发展带来了严峻的挑战。这一系列的变化成为倒逼商业银行转型的重要动力，一些股份制银行先行一步，已经率先开始着手进行经营体制的变革，从练好“内功”开始，以转型迎接挑战，实行专业性支行。
二． 信贷可能出现的风险
（一）、.经营风险
经营性风险是指流动性风险、信用风险、盈亏风险。上市公司经营中的失误给投资者带来损失的可能性，可分为内部原因和外部原因两个方面。内部原因指上市公司决策失误或内部经营管理方面的问题造成盈利下降，投资者不能得到预期的收益而抛售股票，推动了股价下跌；外部原因是由于市尝竞争对手变化或产业政策调整造成企业盈利波动而引起的股票投资收益不确定。经营风险可以用企业收益增长率来衡量，企业收益和收益增长率越稳定，经营风险就越小，反之，则越大。
（二）、市场风险
市场风险在证券市场中因股市价格、利率、汇率等的变动而导致价值未预料到的潜在损失的风险。因此，市场风险包括权益风险、汇率风险、利率风险以及商品风险。利率风险是寿险公司的主要风险，它包含资产负债不匹配风险；其中利率风险就是成为商业银行面临的最大风险。
（三）、决策风险
决策性风险指在决策活动中，由于主、客体等多种不确定因素的存在，而导致决策活动不能达到预期目的的可能性及给商业银行带来的风险。降低决策风险，减少决策失误。
（四）、政策风险-
指因国家宏观政策（如货币政策、财政政策、行业政策、地区发展政策等）发生变化，导致市场价格波动而给商业银行造成的风险。商业银行在业务经营活动中，受国家经济政策、中央银行货币政策变化的影响较大，所以商业银行也十分重视政策变化的风险。
三、我国商业银行信贷风险的现状
1、银行不良贷款绿的偏高
在我国商业银行的运行中，一直困扰其发展的一个难题就是不良贷款绿的偏高，近几年来，银行经过不懈的努力，在控制不良贷款率上取得了一定的成效，视线里额不良贷款和占比同时降低。带式尽管如此，和西方国家相比，我国的商业不困的不良贷款余额还是占其比率，在世界水平之上，我国的商业银行与西方发达国家的银行相比还是存在不小的差距，不良贷款严重的影响了我国商业银行的盈利能力。
2、产能严重过剩，增加了银行潜在的风险
在2012年年发改委公布了当前我国12行业存在的常能过剩的现象，这对于我们商业银行非常不利，它会增加商业银行的风险，引起新的不良贷款。产能过剩现象大多集中那些集团企业中，这些企业大多数时前期具有较好的发展能力你，有较强的盈利能力，所以大多数 的银行都竞争性对这些企业授信，也是导致把大部分的钱都集中在这些企业中，这样一来银行承担的风险就更大。
3、商业银行的运行渠道过于单一
我国金融行业这些年都实行“分业经营”的方式，对于商业银行的资金来说大多都比较单一，绝大部分都集中在贷款业务上，而有价证券及对其他投资所占的比例就很小，商业银行的90%以上的都来自贷款利息上，。但这样的风险比较集中，一旦风险爆发就会造成严重的资金损失。
四、商业银行的专业性发展及攻略
（一）、商业银行的信贷管理的现状
1.信用风险管理机构方面存在问题。
在我国商业银行中，负责信用风险管理的主要是贷款部门的贷款员，这远远不能满足实际信用风险管理工作的需要。
2.信贷管理机制不健全。
就目前我国商业银行的信贷管理而言，贷款的审批和发放主要凭借个人主观意愿，无论是贷前调查还是贷时审查，都缺少科学而完整的客观评价，且缺乏完善的贷后检查工作。贷款资金发放后，
银行极少就企业对贷款资金的使用状况及企业的重大经营管理决策等进行必要的检查、监督和参与，这种只“放”不“问”的做法必然导致逾期、呆滞、呆帐贷款的增多。另外，贷款员的责、权、利与贷款质量不挂钩，缺乏明确有力的激励约束机制。
3.信贷管理方法和手段落后。
我国商业银行在进行企业信用分析时，采用定性方法者较多，缺乏系统科学的定量分析，信用风险分析主要停留在传统的比例分析阶段，缺乏建立在统计分析和人工智能等现代科学方法基础上的信用风险量化测量工具，如缺乏对企业违约风险分析模型、企业破产失败预警模型等科学定量模型的开发和使用。对企业信用等级的评定也主要是由各个银行自己进行，评级的主观性强。另外，我国商业银行电子化起步较晚，很多银行缺乏关于企业详尽完整信息的数据库，缺乏像美国J·P·Morgan公司那样的成熟的信用风险管理专家系统。
4.信贷人员综合素质不高。
我国商业银行的信贷部门缺乏大量的德才兼备的人员，信贷人员素质不高，风险意识薄弱，缺乏自觉维护银行整体利益的观念。信贷部门规章制度不健全，内部管理不完善，信贷人员的违章操作、越权、人情贷款、甚至以权谋私等行为皆有发生。
（二）、对银行行业的本质分析
银行业的行业本质是风险管理。银行作为高杠杆的行业，风险管理不好的企业，估值再便宜也是毫无意义的，很可能是估值陷阱。而良好的风险管理取决于以下几方面：
1、客户导向：只有坚持客户导向，才能坚持原则，为客户负责，实现稳健经营。
2、保守的文化：即有良好的风险基因和风险文化。
3、低成本、高偿付能力充足率：低成本就不会被迫去干高风险的事；较高的偿付能力充足率有足够的安全边际渡过危机的考验。
4、多种业务分散风险：全能银行、交叉销售，利润来源多样化，能够分散风险。
（三）、 对行业的专业化
专业化则是指一个普通的职业群体在一定时期内，逐渐符合专业标准、成为专门职业并获得相应专业地位的过程。按照现代广泛运用的利伯曼“专业化”标准的定义解释，所谓“专业”，就应当满足以下基本条件：一是范围明确，垄断地从事于社会不可缺少的工作；二是运用高度地理智性技术；三是需要长期的专业教育；四是从事者个人、集体均具有广泛自律性；五是专业自律性范围内，直接负有作出判断、采取行为的责任；六是非营利性，以服务为动机；七是拥有应用方式具体化了的伦理纲领
（四）专业支行的优势
银行采取专业化经营战略．将可以降低其业务活动的复杂性，减少其对不同业务领域人力资源的需求。从而可以有效降低银行内部的组织成本和人力成本以及银行内部不同业务部门和员工之间的协调成本．改善管理效率．提高业务活动的效益，做到更专业、更全面。
(五)、我国专业性支行的发展及影响
我国商业银行特别是国有股份制由于长期在计划经济体制下运作，基本上是按照行政区域设立机构；而改革开放以后基本上按照市场原则设立的商业银行，前一个阶段其主要精力基本放在设立机构、拓展规模和处置、防范风险等工作上，也就是说更多地放在外延扩大在生产的工作层面上。同时，我国商业银行的改革是自下而上的改革，前期更多的精力放在了总部公司治理、决策系统、制度流程建设和产品创新与推广上面，基本没有时间和精力，也没有太多的意识就分支机构专业化、精细化和特色化管理问题，进行充分的理论研究和实践探索，也就是说我国商业银行的企业化进程还不彻底，改革推进还不到位，结果是当前各商业银行总部的管理和决策水平得到了大幅度的提高，而对分之机构的指导和管理水平仍然比较低下，矛盾多、效率低、执行力差、竞争能力弱，对社会公众服务效果差，整体形象降低。虽然一些商业银行试图通过事业部的管理方式推进企业化的力度和广度，但由于原有的管理体制和文化上的制约，效果并不理想。目前无论国有控股商业银行，还是全国性的股份制商业其分支机构设立基本达到一定规模，已经到了对分支机构实行专业化和精细化管理的阶段，因此有必要审视目前对分支机构的管理策略和管理方式。商业银行应从对公大客户入手，通过集中经营积奠思想和物质基础；通过深化网点转型，为支行全部定位为个人业务做好准备；通过科技项目建设为专业化经营提供支持；从组织架构转换，到流程再造，再到岗位管理改革等配套机制建设，深圳建行的专业化改革不是单兵突进，局部突破和完善，而是对传统体制和运行模式的颠覆，覆盖和涉及所有的业务和客户。在路径选择上，结合改革的初始条件，由表及里、环环相扣、系统有序推进，既是一个系统工程，更是一场革命。当然，任何改革方案都不会尽善尽美、任何改革的推进都不会一帆风顺。但只要有实事求是的态度和敢于纠偏的勇气，就有信心将改革顺利推进。从方案构建、切换磨合和整合深化一路走来，可以说深圳建行已经实现了改革预期的目标。从第四季度开始，建行深圳分行将进入持续完善阶段，通过一两年的持续完善让专业化改革从“形转”逐渐到“神转”，使专业化经营体制的竞争优势充分发挥，真正形成核心竞争力。我国专业性支行的发展对银行信贷的影响：
1.银行信贷在一定时期内仍然是企业融资的主渠道。改变经营模式和增长方式是现代商业银行适应市场竞争和入世的客观要求，传统经营模式下单纯依靠存贷利差收入为利润主要来源的模式已经很难适应金融市场发展的需要。但是，我们必须客观地根据中国的实际经济发展水平和金融市场发展现状准确判断商业银行信贷的地位。
2.银行信贷是开展其他金融服务的基础和平台。从银行业务的分类来看，储蓄业务为个人金融服务奠定了个人客户基础，信贷业务则为公司金融服务建立了良好的客户关系。随着商业银行改革的不断推进，调整业务结构、收入结构及面临的资本约束及风险管理等对今后的业务发展提出了新的要求，大力发展经济资本占用少、风险低、经济增加值高的业务将是重点发展的方向，尤其是中间业务。而信贷业务在客户关系建立方面所积累的资源和优势是发展中间业务和其他相关业务强有力的依托。信贷业务作为重要的载体，为其他业务的协同发展发挥着重要的推动作用
3.银行信贷结构将适应经济结构变化不断调整。随着经济体制改革的不断深化，我国的经济结构、产业结构、GDP贡献结构及企业规模结构等都发生了巨大的变化；同时，随着国家宏观政策的调整、融资体系的不断完善和金融工具创新的加快，微观经济主体的信贷需求结构也在不断发生变化。适应经济结构调整和市场需求的变化，不断调整信贷政策和信贷结构既是银行信贷市场化的客观要求，也是我国国有商业银行全面建立现代金融企业制度、不断提高经营效率和核心竞争力的内在要求
4.银行信贷要建立风险定价机制，提高风险管理水平。商业银行是经营风险的特殊企业，它的本质不在于彻底消除风险，而在于更好地认识风险、控制风险和经营风险，风险定价机制则是量化风险、实现收益与风险对等的关键。
参 考 文 献
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江泽民，全面建设小康社会、开创中国特色社会主义事业新局面 ——在中国共产党第十六次全国代表大会上的报告，文汇报，2002-11-18
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杨凯生.银行风险防范和危机化解.中国金融出版社，2000
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魏建，张虹.论金融不良资产的清算一以中国的不良资产为例.经济科学出版社，20018、刘海藩.中国金融问题:风险控制和化解.中共中央党校出版社，2002
