从上图不难看出，目前使用手机银行的客户，功能主要集中在查询、转帐、缴费等基础业务上，而随着3G手机的推出，客户对手机银行的功能要求会越来越多，业务范围也会扩大到支付、消费等领域，这就需要尽快研发出新的功能以适应整个市场的发展。
（二）发展手机银行的必要性
1、手机银行有助于促进移动运营商与其他SP的合作
产业整合是任何行业在任何时候的重中之重，而以手机银行交易平台是一个连接若干行业（如金融业、电信业、服务业、娱乐业等）、若干领域的桥梁和纽带，从前与移动运营商没有业务往来，毫无任何潜在业务关系的行业和企业（如水、电、煤气等社会公用事业部门），如今通过手机银行终于能够找到一个最为有效的渠道与移动运营商展开多领域跨行业的相关合作。这不仅给移动运营商带来前所未有的商机，而且这种跨行业的合作也将为国家的经济建设的发展蓝图勾画出浓重的一笔。
2、降低银行经营成本，提高赢利能力
开展手机银行服务可以有效降低银行经营成本。据有关金融机构调查结果表明:利用手机银行处理每一笔交易的平均成本为0.16美元，大大降低于1.07美元的传统柜员交易成本（比柜员成本低85%）。按国内目前平均柜台交易成约为人民币4元进行推算，使用移动交易的成本为0.6元人民币。
3、拓展银行服务方式，增强银行竞争力
手机银行拓展了银行的服务渠道，是继网上银行、电话银行之后又一种方便银行用户使用的服务方式。银行业向来注重利用技术提高服务，发展手机银行已成为各银行提高服务，增强竞争力的一个重要手段，是银行间经营战略的要素之一。
4、延长了银行服务的时间，扩大了银行服务范围
手机银行是将银行业务柜台延伸至手机用户身边，无形地增加了许多业务网点，同时不受营业时间的限制，真正实现了24小时全天候服务。
六、关于发展银行手机银行的建议
从传统的柜台办理到网上银行及手机银行的出现，新技术的应用正在改变着银行决策者的观念与银行业的竞争规则，营业网点的数量及覆盖率已不再是银行决策者追求的目标，更不是体现银行综合竞争能力的关键。
因此要想更好的发展使手机银行，笔者认为我行应从以下几个方面来提高手机银行的应用：
(一)借助3G平台，确立品牌地位
3G的推出，可以使手机银行直接升级到第二代，从原先的模块化操作变成网络化操作，目前我国的3G市场还处于初级阶段，各大银行的3G手机银行也处于摸索阶段。
2009年5月23日工行率先推出3G手机银行，也是国内第一家推出3G手机银行的商业银行，确定了手机银行品牌，例如推出“3G连通你我他，方便在你手”的手机银行品牌，以扩大工行手机银行使用人群；再比如可以推出三维认证，通过视频、照片等进行身份认证，甚至可以与客服面对面的沟通。
(二)划分客户层次，重点营销
据统计，手机银行的使用者大多集中在25-40岁之间的客户，这部分客户大多文化素质较高且平时少有时间来银行办理业务，因此工行确定这部分客户为主要营销对象，为其设计开发出手机银行新功能。目前工行的手机银行主要功能还停留在查询、缴费等基础业务上，很难满足这部分高端客户的需求，所以应增加网上消费、票务转帐、支付宝等电子支付业务。
(三)丰富服务内涵，建立有效的推广政策
应充分利用一切可以利用的资源,尽可能多地进行活动推广;利用广告迅速传递活动信息,加深品牌认知度;利用网络进行大规模、低成本的活动宣传;利用“赛事营销”，加大手机银行的宣传，赛事营销是近年来各大公司追捧的广告宣传方式，这样既可以吸引大量客户关注手机银行，又可以吸引大量参赛队员关注手机银行，使银行与客户之间达到双赢。
(四)积极合作第三方，不断开拓新业务
根据手机容量小，用户流动等特点，积极与第三方合作，不断开拓新业务。例如可以与餐厅、电影院、航空公司等第三方建立合作关系，实现手机订餐、订票、订座等多种手机支付服务。手机支付业务将成为未来各大银行竞争的焦点，谁先占有手机支付市场，谁就将抢先赢得客户。
手机银行作为一种服务通道，它的成功不仅取决于它和其他服务渠道的整合，更取决于银行服务内容本身，客户真正需要的是银行的金融产品和服务。
参 考 文 献
1、熊国红 戴俊敏 《武汉金融》 2011 第1期
2、陆沂圃 《山东通信技术》 2009 第3期
3、郭险峰 《通信世界》 2009 第42期
4、胡国香 《计算机与现代化》 2008 第9期
5、偰娜 《电子商务》 2009 第1期
6、金百根 《新金融》 2009 第2期
7、周进 《信息安全与技术》 2010 第9期
