（一）中国银行庆春支行基本资料
1、庆春支行地理位置
2、庆春支行的主营业务
3、营业部的人员设置
（二）风险识别
1、自然风险原因2、社会风险原因
3、责任风险原因4、人为风险原因
（三）风险衡量
（四）风险评价
1、安全等级
2、风险暴露
3、选择对策
（五）风险管理技术选择
1、风险回避
2、预防风险
3、转移风险，购买保险
（六）结束语
内 容 摘 要
风险管理是我国银行经营管理中最主要的任务之一。自银行产生，风险就与之相伴、形影不离。随着银行业务的不断发展和市场竞争的加剧，银行业风险也呈现出复杂多变的特征。
金融是现代经济的核心，银行业则是金融业的重要组成部分，随着人们对金融风险的重视和认识的加深，国际银行风险管理的内涵和理念不断深化，水平也在不断提高。中国是处于转型过程中的发展中国家，外部经济环境较为复杂，银行业发展还很不成熟，风险的表现形式更为特殊，这对风险管理提出了更高的要求。
中国银行庆春支行营业厅风险管理报告书
一、中国银行庆春支行基本介绍
（一）地理位置：
中国银行庆春支行营业厅，位于杭州延安路320号，，占地面积大约300平方米，庆春支行坐落在杭州繁华的延安路和庆春路交界口，濒临购书中心、龙翔服装市场，交通便利，人流量大。
（二）主营业务：
业务分为对公业务以及对私业务，，主营传统商业银行业务，包括公司金融业务、个人金融业务和金融市场业务。公司金融业务基于银行的核心信贷产品，为客户提供个性化、创新的金融服务。个人金融业务主要针对个人客户的金融需求，提供基于银行卡之上的系统服务。金融市场业务主要是为全球其他银行、证券公司和保险公司提供国际汇兑、资金清算、同业拆借等全面服务。为个人和公司客户提供全面和优质的金融服务。
（三）人员设置：
营业部有营业部主任一名，对私对公业务主管各一名，高柜柜员35名，低柜柜员16名，会计8名。
二、风险识别
（一）自然风险
台风、暴雨
原因：杭州属于亚带季风气候，夏季台风较多，强台风带来的大量降雨可能会导致营业厅内的设备受潮损坏。
（二）社会风险
盗窃 原因：由于银行日业务量大，且以现金交易为主。
抢劫 原因：由于银行日业务量大，现金交易较多。
火灾 原因：由于客户或者工作人员疏忽大意，留下火种造成火灾或者由于机器或设备的电线短路导致火灾。
水灾 原因：由于人为破坏或水管爆裂导致。
（三）责任风险
公众责任 原因：营业厅在营业期间可能因意外事故（包括由于场所保养不善而导致的建筑物、地面的危险）造成客户或他人的人身伤亡或财产损失。
雇主责任 原因：雇员在工作期间遭受意外事故所致伤、残或死亡。
产品责任 原因：银行因未理财产品或其他产品设计不合理，导致产品本身有缺陷，最终使客户利益受损。
（四）人为风险
原因：银行柜员技术过失导致客户财务损失。
三、风险衡量
(一)自然风险：台风、暴雨
风险衡量：发生频率较小，发生幅度较大，发生频率及其损失程度在很大程度上归于自然，人类难以控制，但可以采取有效的减损措施来控制其损失程度。
（二）社会风险
盗窃、抢劫:其发生频率和损失程度在一定程度上能人为地加以控制。
火灾、水灾：损失频率中等，损失幅度较大，人和财产分布集中，损失程度大。
一部分可能由人为破坏造成，一部分可能由于机器、水管老化造成，自然原因难以控制。
（三）责任风险
公众责任：其发生的可能性可以通过定期检查或及时修理和纠正加以控制。
雇主责任：银行工作较其他工作而言，危险系数较低，但也有发生的可能性。
产品责任：发生的可能性较低，通常银行都会在产品发售前作风险测试。
(四)人为风险：
由个人原因造成，无法采取方法避免。
四、风险评价
（一）自然风险：台风、暴雨
安全等级：高等
风险暴露：实物资产风险暴露（电脑、打印机、非现金实物等）
选择对策：（1）事前预防风险，在台风来临前做好预防工作。
（2）转移风险，如购买企财险
（二）社会风险
1、盗窃：
安全等级：高等
风险暴露：实物资产风险暴露（电脑、打印机、复印机、非现金实物）
选择对策：（1）加派保安人员，增加巡逻次数和加强监督工作。
（2）购买企财险综合险。
2、抢劫：
安全等级：中等
风险暴露：实物资产风险暴露（现金、贵重物品）
人力资本风险暴露（抢劫时受到人员伤亡包括工作人员及客户）
选择对策：（1）加派保安人员，增加巡逻次数和加强监督工作。
（2）为员工购买团体保险，购买企财险综合险。
3、火灾：
安全等级：中等
风险暴露：实物资产风险暴露（包括电脑、打印机、现金、各重要空白凭证、桌椅、沙发、内部资料等）
人力资本风险暴露（人员伤亡）
法律资本风险暴露（由于营业厅火灾引起周围建筑物的烧毁）
选择对策：（1）事前预防风险，如安装高科技仪器预防火灾；购买消防设备
（2）转移风险，如购买企财险综合险。
（三）责任风险
1、公众责任：
安全等级：中等
风险暴露：不牢固的广告牌、暴露在外的电线或插头
选择对策：（1）定期检查并及时修理和纠正来加以控制；
（2）转移风险，购买公众责任保险。
2、雇主责任：
安全等级：高等
风险暴露：外出办公的银行工作人员
选择对策：（1）减少外出办公的次数；
(2) 转移风险，购买雇主责任保险。
3、产品责任：
安全等级：高等
风险暴露：由于不合规的产品设计导致客户蒙受财产损失。
选择对策：（1）在销售理财产品前作合规以及相应的风险测试，保证客户的资金安全。
(四)人为风险：
安全等级: 中等
风险暴露：银行工作人员对业务操作的不熟悉，以及粗心造成的后果。
选择对策：（1）对经常出错的员工进行业务培训，熟悉业务流程。
五、风险管理技术选择
（一）关闭营业厅。不可取。
（二）预防风险（采取各风险对策1）
（三）转移风险，购买保险。
推荐险种：
1.企业财产险：“平安恒利达企业综合保险”
2.员工团体险：“团体员工如意健康保障套餐”
“平安恒利达企业综合保险”是一款综合企业财产保险。保险责任涵盖传统的财产损失保险、公众责任保险和雇主责任保险，保额可大可小，责任全面，投保理赔方便快捷，解决了中小型企业购买保险保障不全、保费太高、不买又不行的问题，是平安为中小型企业客户的全新奉献。
保单保障组成:
（1） 财产险部分
1.1保险财产：房屋、建筑及附属物（包括房屋装修、固定的附属设施，但不包括地基及排水设备）；机器设备、家具及办公设施；存货及原材料。
1.2.保险责任：火灾、爆炸；雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷，飞行物体及其他空中运行物体坠落；盗窃、抢劫；被保险人为抢救保险财产或防止灾害蔓延，采取措施而造成的保险财产损失；保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险财产的损失所支付的费用。
（2）责任险部分
2.1公众责任险：因经营业务发生意外事故，造成第三者的人身伤亡和财产损失责任赔偿；诉讼费用及事先经本公司书面同意的其他费用。
2.2雇主责任险：雇员在工作期间遭受意外事故所致伤、残或死亡赔偿；诉讼费用及事先经本公司书面同意的其他费用。
（3）保单费率:
本产品由财产综合保险、公众责任保险和雇主责任保险三个险种组成，保险金额和赔偿限额的基本方案如下：
险种
保额（赔偿限额）
计划A
计划B
计划C
企业财产综合险
20万
50万
100万
公众责任险
10万
25万
50万
雇主责任险
每人10万
投保时，客户须按照自身行业特征对照基本费率表投保：（单位：元）
行业产品组合
住宿餐饮业
办公室
服务业
批发零售业
计划A
1350
750
1100
1850
计划B
2600
1400
2200
3600
计划C
4850
2500
3800
6300
（3）免赔额规定
3.1财产综合保险的免赔额按保险金额不同，设定为：保险金额在20万至50万之间：免赔额300元；
3.2保险金额在60万至150万之间：免赔额500元；
3.3保险金额在160万至500万之间：免赔额1000元。
（4）公众责任保险的免赔额只应用于财产损失，人身伤害不设免赔。按照累计赔偿限额的不同，公众责任保险的免赔额设定为：
4.1累计赔偿限额在10万至25万之间：免赔额250元；
4.2累计赔偿限额在30万至75万之间：免赔额500元；
4.3累计赔偿限额在80万至250万之间：免赔额1000元。
雇主责任保险的保费等于企业投保雇员总人数乘以相应的每人保费。
(5)风险管理成本—利益分析
保险金成本
如需要投保的保险金额为380万元，可以采用组合（3C+B）,该组合给予财产价值在437.5万元以下、350万元以上的保单充分的财产综合保险保障，且公众责任保险的赔偿限额为175万元。企财险费率为千分之一点二。
保险费：380万×0.0012=4560元
保险金用以损失的支付，一旦发生损失，在保险标的发生财产综合保险项下的保险事故时，若其保险金额已达到该保险标的保险价值的80%,保险公司对于财产综合保险在保险金额范围内按实际损失赔偿，而不受不足额投保比例赔偿规定的限制。保险标的损失在3040000元以上，即可获得全部赔付，最高可赔付380万人民币。
因损失造成的相关费用
因损失造成营业厅停止营业，造成每日经济损失。
风险管理收益=风险管理不存在的损失-风险管理存在的损失-风险管理的成本
员工团体险：团体员工如意健康保障套餐
团体员工如意健康保障套餐特色：分散企业因员工身故带来的企业巨额财务支出，协助实现稳健经营；提供员工意外医疗费用报销，更有疾病住院津贴，体现企业尽心关怀；涵盖意外身故、疾病身故、意外残疾、意外医疗、意外、疾病住院津贴等6项保障物超所值，每天0.52元，获取全年365天贴心保障。
团体员工如意健康保障套餐投保对象：16-60周岁的四类及四类职业以下的在职员工（续保时可至64周岁）； 投保本保险的在职员工的20-60周岁身体健康的配偶若为四类及四类以下职业人员，也可作为连带被保险人投保。 投保团体：本套餐仅适用于在职员工平均年龄为40周岁及40周岁以下的团体投保.团体员工如意健康保障套餐内容
保险期限：一年
保障类型
保险责任
保险金额
身故保障
意外身故
50000元
疾病身故
20000元
残疾保障
意外残疾
50000元
医疗保障
意外医疗
2000元
意外住院津贴
20元/天，最高180天
疾病住院津贴
20元/天，最高180天
保费
1-3类职业
188元/份（最高可投保5份）
4类职业
306元/份（最高可投保3份）
团体员工如意健康保障套餐投保规则:企业主要投保职业类别为1-3类职业的，最低投保人数不得低于8人； 企业主要投保职业类别为4类职业的，最低投保人数不得低于20人；投保员工数不得低于单位总人数75%。单位全额负担保费时，符合条件的连带被保险人需全员投保；被保险人自负部分保险费时，符合投保条件的连带被保险 人的参保比例为60%以上； 每一被保险人的住院津贴不得超过其税后日工资总额的80%（日工资=工资/月工作日天数）； 主被保险人脱离被保险团体时，其连带被保险人自动脱离，应同时办理退保手续； 团体员工如意健康保障套餐保费及投保份数限制:若符合投保条件的被保险人为1-3类职业，保费为188元/份，主被保险人最高可投保五份，连带被保险人限投一份； 若符合投保条件的被保险人为4类职业，保费为306元/份，主被保险人最高可投保三份，连带被保险人限投一份； 交费方式为趸缴。
六、总结
一个企业需要全面的风险管理，首先，要树立先进的风险管理文化；其次，要健全风险管理体系；第三，要优化风险管理理念；第四，要提高风险管理技术；第五，要前移风险管理关口。 尤其是作为银行这个产生就与风险形影相伴的企业来说，风险管理就显得格外重要。
此风险管理报告合理的将中国银行庆春支行的风险作了深入的分析，通过分析各种风险，制定了这份风险管理报告书，更清楚地反映了中国银行庆春支行所要面对的风险以及实施方案的可靠性和优越性。本方案是根据银行特定的风险状况而制定的，充分满足了银行风险管理需求。
参 考 文 献
[1] 贾墨月.现代商业银行风险管理[M]，首都经济贸易大学出版社，2008.3.
[2] 方红星.王宏译.企业风险管理—整合框架[M]，东北财经大学出版社 2005.9.
[3] 宋清华.李志辉.金融风险管理[M]，中国金融出版社，2003.1.
[4] 王晓群.风险管理[M]，上海：财经大学出版社．2003.5.
[5] 何惠珍.保险概论[M]，浙江大学出版社.2003.
