P2P网贷的兴起和发展
背景：中国互联网金融的兴起
P2P网贷发展的意义
国内P2P网贷发展的规模
国内P2P网贷企业成长案例分析
金融改革的载体---翼龙贷发展分析
创业新风向---花果金融发展分析
国内P2P网贷存在的问题和改革方向
监管缺失
信用评估系统的缺失
盈利模式的风险
P2P网贷未来的变革
内 容 摘 要
中国互联网特别是电子商务的飞速发展强力推动了中国互联网金融的高速发展，以P2P网贷为代表的互联网金融规模不断扩张，直接为国内的中小企业、个体经济参与者提供全新、有效的融资、投资渠道，成为现有银行融资体系的重要补充，也促使传统金融企业积极进入互联网金融领域，影响推动该行业的良性发展；
由于国内P2P企业因不同的定位模式，有着不同的发展轨迹，通过翼龙贷和花果金融的发展历程来研究和找到P2P企业发展的特征、经济创新意义和限制因素，从而为P2P企业的可持续成长及国家、行业规范提供参考；
国内特有的经济环境及国家对P2P行业相关监管法规的缺失，使得国内P2P行业不可避免的存在诸多问题：如监管缺失、信用体系缺失、跑路潮、以及企业生命周期短等，通过对这类类题的探讨，需找行业管理的趋势；P2P作为新兴的金融模式，将继续拥有强大的生命力，也将不断变化、呈现许多新的发展趋势；
国内P2P网贷金融的发展和问题研究
P2P网贷的兴起和发展
背景：中国互联网金融的兴起
互联网金融（IT FIN）是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。在国内，互联网金融的几种主要模式为：众筹、P2P网贷、第三方支付等；
统计数据显示，截至2014年，在获得许可的250家第三方支付机构中，提供互联网支付服务的有97家。支付机构共处理互联网支付业务153.38亿笔，金额总计达到9.22万亿元。互联网支付业务的应用范围也从网上购物、缴费等传统领域，逐步渗透到基金理财、航空旅游、教育、保险、社区服务、医疗卫生等；全国范围内活跃的P2P网贷平台已超过350家，累计交易额超过600亿元。众筹融资在我国起步时间较晚，目前约有21家众筹融资平台。
我国互联网金融的兴起主要依托于国内电子商务（网络购物）的迅猛发展和中小微贷款市场需求的不断增长
P2P网贷发展的意义
网贷，又称P2P网络借款。P2P是英文peer to peer的缩写，意即“个人对个人”。网络信贷起源于英国，随后发展到美国、德国和其他国家，其典型的模式为：网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。
对于P2P网贷的发展的意义，主要体现为：
是我国现有银行体系融资模式的有益补充，未来可能成为主要的金融模式。
在目前中小 企业融资难的大背景下，P2P以其简单的操作方式、快捷的审批出款流程，满足许多中小企业的融资需求，成为现有银行信贷模式之外的重要信贷补充力量；
拉动消费。
P2P收益相对要高于银行存款、理财产品、信托投资等的收益，成为比较热门的投资方式，有利带动消费；
网贷的收益率变化过程是绝佳的观察民间利率的窗口。
一直以来民间的借贷利率都较为灵活，也缺乏完整的数据收集、整理，使金融监管部门难以把握民间金融的变化，网贷企业收集、公布的收益率变化数据在很大程度上直接反映着当前时期内民间金融利率的情况，有助于经济部门和商业银行及其他金融机构比对现有利率政策，调整运营管理思路
商业银行进军P2P领域，优化银行在中小企业的垂直生态体系。
传统商业银行作为专业性机构或者有基础性平台的公司，如平安银行和招商银行进入P2P领域，他们正在尝试为企业融资和机构投资人搭建一个投融资和金融资产交易的服务平台。希望能摘去金融的神秘面纱，打通投资者和融资机构之间的通道以及满足自身需求旺盛的小微贷款客户。银行做P2P可以达到三赢的结果。首先能够吸引大量的个人投资者，网上直接购买理财产品，大大降低销售成本。企业通过这个平台进行融资，要比直接向银行申请贷款的利率低，又能快速融资。之于银行，在不占用本行信贷额度和存贷比指标的情况下，创造了一块中间业务收入。
国内P2P网贷发展的规模
国内的P2P网贷平台始于2007年。随着互联网金融成为一种不可阻挡的趋势，P2P以其灵活的手段和简便的手续为用户提供便捷的金融服务，正蓬勃发展，一点一点的撬动看似牢不可破的传统金融领域。
国内的P2P借贷服务平台于2006年由宜信引入。2007年，拍拍贷和宜信网络平台先后上线，此后，国内的P2P网络借贷这种基于互联网技术的借贷服务模式开始呈现出蓬勃的生命力。据统计显示，截止2012年末，我国P2P借贷服务平台已经超过200家，可统计的P2P平台线上业务借款余额超过100亿元，投资人超过5万人。这数字若是加上未统计的P2P线下业务，各项数据将倍增，其借贷规模在500亿到600亿元之间。
到了2013年第一季度，可供统计的P2P机构更是从2009年的9家暴增到132家，其中广东和浙江省占其中44%。2008年P2P机构交易量小于0.1亿元，至2011年度已达10.03亿元；2012年全年成交额达到104.13亿元，交易笔数比2011年增长三倍多。目前，国内P2P行业领先的企业主要有宜信、红岭创投、拍拍贷、翼龙贷、花果金融等，其中以宜信和拍拍贷最为老牌翼龙贷和花果金融则为后起之秀。经营模式上宜信采用债权转让的模式，以线下为主，其2012年上半年成交金额达到月均1亿元；拍拍贷采取个人对个人的纯平台模式，其中拍拍贷仅作线上、2012年上半年交易金额2亿元；翼龙贷2012年成为温州金融改革试点项目，2013年，被央视《新闻联播》当作“小微金融”范例进行报道。成交总额已经高达9亿，平均每笔6万元左右的小额贷款遍布全国乡镇。
国内P2P网贷企业成长的案例分析
1.金融改革的载体—-翼龙贷发展分析
翼龙贷是北京同城翼龙网络科技有限公司的简称，成立于2007年，是国内P2P行业中第一批探索者，总部位于北京。是国内首倡“同城O2O”模式的网络借贷平台。翼龙贷致力于成为一家卓越的互联网金融企业，为三农金融、普惠金融添加助力。翼龙贷成立七年以来，通过“同城O2O”模式成功帮助几十万个三农家庭、个体工商户、小微企业主等得到资金支持，同时也帮助理财用户实现了财富增值、财务自由的梦想。
1.1 信息服务的网络借贷平台定位
翼龙贷成立之初就明确定位于P2P的网络借贷平台，提供互联网环境下点对点、个人对个人的借贷服务，平台本身不是借贷主体，而是信息服务者、撮合者以及风险控制者，为大众提供低门槛、能触及、低成本、高效率、安全可靠的融投资新渠道，满足借贷用户的资金需求，同时帮助投资用户实现财富增值，实现双向普惠。明确的定位于提供服务的平台，而不涉足担保领域，因此在2013年席卷的P2P跑路和倒闭潮中坚持下来并取得持续发展。
在P2P企业创立之初，如何定位直接影响着企业后期的发展，是做平台，为投资人和借贷人提供信息服务还是企业本身积极介入金融活动，比如提供担保业务，是P2P两种完全不同的经营模式；
1.2 立足三农金融，推行普惠双赢的发展道路
翼龙贷目前在全国数百个城市设立运营中心，覆盖超过1000个区县，并计划在未来快速拓展至3000个区县。拥有敏锐政策洞察离的翼龙贷坚持不跟银行“抢生意”， 九成业务都集中在农民小额贷款上面
打开翼龙贷的官方网站，每个项目的图片都是借款农民的全家合影，用途集中在购买药材、装修新房、买大货车等这类项目上。
没有抵押，翼龙贷做的是信用贷款。农民们在项目说明中写了家庭地址、收入来源和夫妻感情，一般都是“家庭和睦”。
在翼龙贷后台，工作人员整理出每个项目的合同、该农户的房产证明、身份证等资料，甚至还有视频，农民拿着身份证自我介绍。然后翼龙贷通过全国各地的加盟商来进行监管的。借款由加盟商审批，万一农户不还钱了，也由加盟商兜底。没有抵押，没有第三方担保。
在搜索引擎键入“P2P”，各种平台的广告链接挤在前面，普遍贴着“透明、保障、高收益”的标签，行业内没有官方统计和排名。在这种缺乏信息数据支持和官方信用评级的情况下，媒体报道就成了投资人们考核可信度的重要依靠。
2012年，翼龙贷成为温州金融改革试点项目，2013年，被央视《新闻联播》当做“小微金融”范例进行报道。这些都赋予了翼龙贷看上去可信的江湖地位，也在极大程度上助力了翼龙贷的高速发展。
尤其是成为温州金融改革的试点项目，成为国家首个金融改革试点的正规金融服务企业，标志性地在营业执照经营范围里面加入“民间借贷撮合业务服务”，更使的P2P网贷这个新兴的互联网金融形态更多地进入官方视野，有机会成为国家层面重点关注的改革实验田。
1.3 牵手联想控股，进入发展快车道
2014年11月，翼龙贷获得联想控股战略投资，金额据估算达到10亿级以上，这意味着P2P企业在发展到一定规模，在资本、品牌、管理和关键人才等方面存在一定瓶颈，促使这些企业主动需求与传统互联网巨头或是金主的合作，寻求继续跨越发展；联想控股集团所拥有的雄厚实力、丰富经验和诚信求实的文化，将有效帮组翼龙贷在企业管理、品牌塑造、人才开发与培养、IT技术升级，以及用户体验等诸多方面提供更多实质性帮助。而翼龙贷也将依托联想控股，迅速进入自身发展的阶段。
2.创业新风向---花果金融发展分析
打开花果金融网站，粉红色的页面，“小清新”气息扑面而来。四条广告图，分别是投资人拿到回报后的场景，“送自己一次旅行；为妞妞买教育基金；装修了我的新家；带媳妇去血拼”。对都市白领“小而美”、“小确幸（意即微小而确定的幸福）”心理的把握很像当年余额宝的广告。
P2P行业的三个特点：市场大、商业模式可行；可以赚钱；现在处于特别早的早期；正是这些特点，许多创业者愿意选择P2P这个行业进行创业，像这样的公司，是P2P“雨后春笋”中非常典型的一群。
分析P2P企业特性总结，这个行业的创业者分为两类：搞IT的人创业，注重用户体验和推广，线上来钱多，但找线下贷款的项目能力有限；搞民间借贷的人创业，项目很旺、人脉多，但线上吸引力不行，页面差。花果金融的CEO惠轶三十多岁，是典型的互联网创业者，他曾经在IBM研究院和微软工作。出现公众场合里，他更喜欢休闲白衬衫、牛仔裤、运动鞋的形象示人。
花果金融选择了与第三方担保公司合作的平台模式，这是当下的主流——P2P平台负责展示资源，资金风险和考核由担保公司负责，负100%连带责任。
担保模式最初是在2010年出现的。当时，红岭创投首次承诺平台对本金进行担保，让投资者有了“安全感”，一举激活市场，使中国的P2P市场由此开始狂飙突进。后来，平台们又渐渐引进了第三方担保公司。
因为个人投资者们并不知道、也往往没有能力考查自己的钱究竟投给了谁，项目好不好，到期能不能还款，因此他们往往只在意P2P平台本身。许多投资者并不管项目好不好，他们更关心的只是平台赔不赔得起，因为平台承诺垫付了。
花果金融自2014年1月2日上线，通过不断创新产品结构，让中小投资人通过互联网直接投资优质借款项目。目前，花果金融已帮助90家优秀企业完成借款筹资近6亿元，帮助30004名投资人获得理财收益8450万元，平均投资收益率14.02%。
2.1发展的瓶颈
以平台做出担保承诺的花果金融，在高速发展的同时，也正在面临瓶颈，即作为合作方的担保公司渐渐不再愿意“接棒”。 不少监管者、学者认为：通过第三方担保公司让P2P平台发展业务，是难以为继的。清华大学五道口金融学院院长、中国人民银行原副行长吴晓灵在一次会议上就有过上述评论。而作为花果金融的合作方中鸿联合融资担保有限公司也表示，这个行业‘去担保化’是早晚的过程。
7月8日，银监会创新部主任王岩岫在一次论坛中指出，“对P2P机构，应对明确定位其为民间借贷的信息中介而不是信用中介。”
那么问题来了，如果没有了担保，投资者还会不会选择相信这样的P2P网站平台？
在P2P行业政策走向不明朗时，许多创业公司主动承诺进行平台担保，以吸引投资，确实在发展初期迅速积累到大量投资，但在行业政策逐渐明朗的情况下，以及不断涌现的P2P网贷跑路潮，让平台的信任危机不短扩大，随之而来的就是平台交易资源不足。目前制约整个P2P行业发展的不是流量和资金，而是贷款项目的不足。
2.2 依托“蓝基金”和首都科技集团，需求新蓝海
在遇到瓶颈之后，花果金融迅速寻找自保和发展的途径，获得蓝基金和首都科技集团两大国资背景巨头的投资。蓝基金是由国家发改委批准设立的一只国家级产业投资基金，总规模约300亿元，为目前国内最大的产业投资基金。蓝基金投资花果金融，是该基金对互联网金融领域的第一次试水。而另一投资方首都科技集团，是北京市政府五大股权投资平台之一，主要以股权投资等方式为重大项目落地提供资金支持，用以带动战略投资者、创业投资机构等社会资本的投入。蓝基金与首都科技集团对花果的战略投资，表明国有资本的嗅觉正越来越多的进入到火热的互联网金融领域，P2P的发展正受到来自各方的重视，这将有助于这一行业获得更多的政策支持，也将推动P2P的阳光化和互联网金融的规范化。
在2014年5月11日，花果金融与中国银联旗下联动优势电子商务有限公司达成战略协议，成为全国首家应用中国银联第三方资金托管的互联网金融企业，标志者作为成立不久、创新型互联网金融公司的花果金融正在步入发展的快车道。
3. 总结翼龙贷和花果金融成长和发展历程，可以得出目前国内P2P企业发展的一些特征：
3.1 做信息提供者的服务平台定位还是做本身带有担保属性的金融企业定位是P2P两种不同的发展道路；
3.2因其本身的灵活高效，能过更多地切入民营经济的小微方面，切实为小微企业和个体经营者提供帮组，活跃了相应地区的经济发展。
3.3 P2P企业发展到一定程度所面临的资金、文化、管理、人才等方面的制约，促使他们必须主动需求与行业优秀企业的合作，来保障自身后期发展的空间。
国内P2P网贷存在的问题和改革方向
中国P2P网贷的现状呈现两个方向发展，一方面是井喷的市场据网贷之家、网贷天眼两家业内论坛的数据显示，全国的P2P平台数量由2012年底的240家飙升到2014年上半年的近1200家，上半年行业成交量达到818亿。这个市场如此之热，连北京知名美食街簋街上的老店箩箩酸汤鱼也在店里卖起了P2P理财产品。更“重量级”的选手正在加入战局：2014年以来，已经有二十余家A股上市公司纷纷涉足P2P；7月，继招商银行、国家开发银行之后，民生电商也闯进这里，“正规军”陆续到来。
另一方面确实不断上演的跑路潮：2014年 6月4日，虚拟办公地点、假借央行旗号的网金宝跑路，被称为“京城第一跑”；6月27日，恒金贷上午上线、下午失联，被称为“最短命平台”；7月13日，开业仅一天的群众贷被发现注册地点在菜市场……据不完全统计，6、7两个月中仅被媒体爆出倒闭的就有近10家平台。
在国内看似火爆的P2P网贷市场背后，存在那些问题？
1. 监管缺失
在互联网金融飞速发展的同时，由于监管的缺失使得该行业经常被不法分子利用，频频爆出的负面消息极大的阻碍了该行业的发展,对P2P网贷、股权众筹进行监管的呼声也日益高涨,一行三会等监管机构也加快对此进行调研。
未来互联网金融特别是P2P监管，将主要集中在两个方面：
1.1 一行三会等监管部门加强介入；
目前由中国人民银行牵头的《互联网金融监管指导意见》正在制定过程中,将在上报国务院批准后实施,我国P2P网贷的监管也将具体由银监会牵头负责。
监管内容主要包括：
1.1.1是加快监管立法进度,出台相应监管法律法规,以便为P2P网贷行业发展提供最基本的法律框架,界定罪与非罪的界限,淘汰欺诈平台,为保护投资人等金融消费者权益提供基础和依据。
1.1.2是明确具体监管内容。建立市场准入、资金托管、信息披露、负面清单、征信支撑、市场退出等具体监管制度。通过限定最低审慎资本标准以及平台资质要求,严格资金托管制度以及信息披露标准,明确P2P网贷平台性质及不得从事的交易和行为底线,辅之以征信数据对接支持和市场退出制度安排,为P2P网贷行业发展搭建全面、规范和适度宽松的发展环境。
1.1.3是强化金融消费者保护。应从金融消费者保护为出发点,审视P2P网贷监管措施和具体交易评价的规则体系建设。区分一般投资者与专业投资者,建立合格投资者制度；强化对金融消费者的教育和风险提示,强化投资者适合性制度设置,赋予投资者一定冷静期,以便于行使后悔权；整合梳理散存于我国央行及银监会、证监会、保监会各自金融消费者保护部门的职能分工,便于金融消费者进行维权。
1.1.4 是强化行业自律监管。目前我国P2P网贷行业已建立了一些自律组织,应在推动建立正式行政监管的同时,先行加快自律监管的步伐,凸显行业自律监管的价值,实现自行进化和蜕变,促进P2P网贷行业快速健康发展。
1.2 行业自律的加强；
在监管部门具体法律法规出台和形成有效监管力度前，行业自律的重要性已经引起了不少P2P机构的重视，业界陆续出现了“联盟”、“联席会议”等形式的自律组织。P2P行业的自律主要包括，必要的财务数据透明、运营关联性的合理切割、投资者风险说明、独立意见机构监督管理以及行业自律组织与行业标准五大方面。
不过现阶段这些组织存在分散、实质性自律作用不强的特点，仍需不断完善。
信用评估系统的缺失
在美国，每个人都有一个终生相伴的社保账号，连着信用分数，网站只需要与评级机构合作，就能拿到分数，大大降低信贷成本和信贷风险。而在国内，个人消费和金融信用数据库由央行征信局管理，相关数据尚不完善，且目前绝大多数P2P公司难以共享其数据库。此外，由于网贷的人群是传统信贷业务尚未覆盖的，根本无法根据银行的信贷记录判断其信用情况。
这意味着，P2P公司需要自建一套征信系统，信息加工和分析使用的成本直接降低了其盈利水平。
以拍拍贷为例，2012年的交易额接近4亿，才基本实现了收支平衡。在他们90人的团队中，做技术的占到三分之一，每天的工作是对借款人在互联网上所有碎片化的信息进行收集和分析，考察指标多达百项。数据挖掘不了的，通过人工介入，之后再将人工所得转变成数据。
盈利模式的风险
目前，国内P2P主要有4种模式：有担保线上模式、无担保线上模式、线下模式、线上线下相结合模式，每种模式的代表公司有人人聚财、翼龙贷、宜信和陆金所；
这些模式下的中国网贷公司到底盈不盈利？盈利模式有何风险？
人人聚财的运营模式是与外部有资质、有实力的大型担保机构合作，风险由合作的小贷公司和担保机构承担。平台作为中介，不吸储、不放贷，只提供金融信息服务，帮助完成撮合交易。该模式目前遇到的困境是越来越多的担保公司不愿进行担保，选择退出，导致许多P2P公司面临项目少，成交不足，发展缓慢；
无担保线上模式的代表则是翼龙贷，主要借鉴美国P2P网贷领导者Prosper的经验。拍拍贷属于单纯的网络中介，这种“无担保模式”只负责制定交易规则和提供交易平台，不负责交易的成交以及贷后资金管理，不承担借款人违约带来的损失，对出借人不承担担保责任。 该模式的风险在于，放贷成本高，没有高利差支持，企业很难拥有较为丰厚的利润，盈利能力较差；
翼龙贷的盈利来自向投资者收取1.5%的账户管理费。交易额做到10个亿，账户管理费达到1500万，才能实现收支平衡，在这之前，只能一直亏。P2P只有做高利差才能覆盖成本，但国家规定小额贷款公司的贷款利率不得超过国家基准利率的4倍，这也使得P2P的处境颇为尴尬。
翼龙贷从借款方收取4%的服务费，其中1%作为风险保证金，剩下的3个点，要支付给合作机构进行贷前调查。记者调查发现，多数纯线上的P2P平台，平台收取的服务费，均低于5%。
贷前调查占据了成本的大头，原因很简单，计算机系统并不能完全代替传统人工，对于网贷公司而言，仅仅依靠网络建立信用体系并不靠谱。
线下模式，则是P2P最具中国style的模式，由传统民间借贷发展而来，代表公司为宜信和红岭创投。该模式首创“全额垫付”，在一定程度上弥补国内个人信用体系的缺失，但是风险在于极大地增加了平台坏账风险，导致平台抗风险能力差。
P2P网贷未来的变革
未来国内P2P网贷发展和变革的几个主要趋势：
4.1 行业洗牌加剧、行业集中度将逐步提升
当前的P2P网贷行业乱局是不可避免的，一方面，大批超过150家的P2P网贷平台出现运营困难甚至跑路;另一方面，P2P网贷行业中的精英平台逐步获得风投的青睐而加快发展。随着行业洗牌加速，未来或将有50%-70%的中小型P2P网贷公司在市场的洗礼或政府的监管中“倒下”，而真正在市场中呼风唤雨、占据领导者地位的或许只有10%-20%左右的优质平台。经过近年来各类平台的野蛮生长，由分散到集中，由“春秋战国”般乱局到多足鼎立，行业集中度逐步提升，是必然趋势。
4.2 强化政府和行业监管是必然趋势
根据以上的分析，P2P网贷行业乱局呼吁政府强化监管已经迫在眉睫。具体的监管思路，有两种监管模式选择，一是政府监管和行业协会自律约束相结合的监管方式，这是国际金融市场一般通行的监管模式。二是大数据监管模式。利用大数据挖掘，可以完成对用户跨平台交易的预测，并作为用户过度负债的前置风控。
4.3 布局供应链金融与保理公司合作的P2P新模式是趋势
继纯线上交易模式、线下和线上相结合的模式、线上线下与担保相结合的模式之后，P2P网贷公司和保理公司合作增多，打造出P2P新模式。未来和保理公司合作的P2P平台会越来越多，因为保理公司本来就是做应收账款和供应链金融的，引入保理公司无论是对加强风控还是交易规模的增加都将是非常有效的。
4.4 去担保化是P2P网贷发展的必然趋势
P2P本身应该回归中介本性，风险管理与控制是核心所在，深圳前海自由贷是由深圳金融联担保公司担保，风险由担保公司和自身网站的风险保障金双重保证，并与第三方支付公司——环讯支付系统对接，由环讯支付作为第三方资金监管平台，平台自有强健的风控体系。这样才能更好的保护投资人的资金安全。不过，目前很多公司担保信息完善的还不成熟，P2P完全去担保化还需要一定时间。
4.5 网贷平台与第三方支付结合是出路
从根本上规避资金池现象，就是要采用P2P+第三方支付的模式，自由贷目前与第三方支付公司——环讯支付相结合，由环讯支付作为第三方资金监管平台。即是借款人和贷款人分别在第三方支付平台上设立账户，借款人通过第三方支付平台把钱划转至贷款人的账户，这样的P2P平台并不具备汇集和调拨资金的功能，只发挥中介的作用。这种与第三方支付结合是目前P2P发展的大势所趋。
4.6行业细分化 产品精细化专业化
在竞争云集的网贷丛林中，一家网贷平台产品线过长未必是好事，因为网贷行业细分化是未来发展趋势。在产品布局上，利用各自的优势走差异化路线，形成精细化、专业化特色是未来的可行选择。
4.7 投资者教育和权益保护工作将放在突出位置
当前非理性繁荣的P2P网贷市场，部分投资者抱着发大财、快速致富的心理而投机，本身就是不成熟的表现。投资者教育应贯穿始终，持续不断，只有保护好投资者的利益，国内P2P网贷行业才能健康有序发展。
4.8 P2P网贷平台征信数据化
风险管理能力是P2P网贷公司的核心竞争力。未来P2P网贷公司风险控制的核心在于建立数据化风控模型，采用大数据分析来判断个人或企业还款能力等，这就需要P2P网贷平台建立数据化的征信系统。
4.9移动端将取代电脑端 投资便捷化移动化
随着移动互联网的发展，手机APP将逐步取代传统PC端。对于手机应用来说，一方面体现其便捷性，带来更好的用户体验;另一方面对网贷平台来说，便于企业推广宣传自身产品和服务，也更便于通过锁定手机号码来开发客户，其优势不言而喻。
4.10 P2P网贷平台与其他机构合作联盟化
P2P企业需要和商业银行、电商平台、小贷、担保、保理公司等机构加强合作，建立联盟才能在未来的市场竞争中脱颖而出，单纯孤立的一个P2P网贷平台无法在激烈的市场竞争中立足。
参 考 文 献
《中国金融稳定报告》投资界网站
《中国P2P借贷服务行业白皮书2013》
中国股权网
21世纪网《中国P2P7年发展报告》
搜狐财经《英美网贷法规对我国网贷立法的启示》
南方周末经济频道P2P系列报道
