目录
前言3
一、商业银行的特征：3
二、商业银行的五个基本职能：5
1.信用中介职能5
2.支付中介职能6
3.信用创造功能6
4.金融服务职能7
5.调节经济职能8
三、商业银行在金融体系中的主导地位和作用8
1、优化金融组织体系9
2、降低交易成本9
3、便利支付结算10
4、支持地方经济发展10
5、资本资源配置功能11
6、协助中央银行进行宏观调控11
四、商业银行的前景和发展12
总结14
内 容 摘 要
商业银行与一般工商企业一样，是以盈利为目的的企业，又是不同于一般工商企业的特殊企业，是以金融资产和金融负债为经营对象，经营的是特殊商品。而他作为金融体系的主体，有着举足轻重的地位和作用。在现代经济活动中，商业银行有着调节经济、信用中介、支付中介、金融服务、信用创造五大基本职能，并通过这些职能在国民经济活动中发挥着重要作用，并成为国家实施宏观经济政策的重要基础。
商业银行在金融体系中的地位和作用
前言
商业银行作为从事金融产业的特殊企业，注定不同于一般工商企业的。而他作为金融体系的主体，在现代经济活动中，其所发挥的作用和所处的地位也必将举足轻重的。商业银行通过自己的五大基本职能，时刻影响着整个国家国民的经济，并成为国家实施宏观经济政策的重要基础。而商业银行在连续高速发展后，必须面对即将到来的挑战和机遇不断调整自己，使自己走上一条健康的可持续发展的道路上来。
一、商业银行的特征：
商业银行由国家特许成立，发放银行经营许可证的部门是中国人民银行，它具有企业性质，拥有法人地位。商业银行是以经营存款、放款，办理转帐结算为主要业务，与一般工商企业一样，是以盈利为目的的企业，又是不同于一般工商企业的特殊企业，是以金融资产和金融负债为经营对象，经营的是特殊商品——货币和货币资本。因此，商业银行是一种与工商企业有所区别的特殊企业——金融企业。
商业银行是金融企业，又不同于一般的企业，其经营对象、活动范围、社会责任及对整个经济的影响程度均不同，它是金融企业，以货币收付、资金借贷、金融资产和金融负债为业务对象，业务活动范围是货币信用领域，也不从事商品生产和流通，而是为从事商品生产和流通的企业提供金融服务，其对整个经济发展的影响程度远较一般工商企业大，正因为此，各国对商业银行的监管更为严格。
我国商业银行目前在所有制结构上，是以国家独资或控股的国有商业银行为主体，同时发展一定数量的股份制商业银行。第一类是国有独资商业银行，目前有中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行。第二类是股份制商业银行，目前有交通银行、招商银行、中国民生银行、深圳发展银行等银行。第三类是城市合作银行，是在原城市信用合作社清产核资的基础上，吸收地方财政、企业入股组建而成的，是股份制性质的。
我国的商业银行的组织结构是采取的总分行，即法律允许商业银行在全国范围或一定区域内设立分支行，各分行不具有独立法人资格，整个银行对外是一个独立法人。但商业银行设立分支行机构有严格的限制：一是必须经过中国人民银行批准；二是商业银行境内分支机构不按行政区域设立；三是商业银行总行要按规定拨付运营资金，拨付的各分支机构的运营资金总和不得超过总行资本金的60％。此外，其资产负债比例应达到中国人民银行规定的各项管理指标；经营业绩良好；没有违反金融监管法规；要遵守一定的审批、登记程序等。
商业银行的经营原则是：安全性、流动性、盈利性。安全性要求商业银行在经营中必须考虑自身的安全，使自己的资产免遭风险损失。在商业银行的经营中客观存在着各种各样的风险，银行的资产有遭受损失的可能，因而必须采取措施防范风险。流动性是指该银行可以在任何时候以合理的价格得到足够的资金来满足其客户随时提取资金的能力。流动性包括两个方面：一是资产的流动性，即在银行资产不发生损失的情况下迅速变现能力；二是负债的流动性，即银行能够以较低的成本，随时获得所需要的资金。盈利性要求商业银行经营管理的目标是追求最大利润，只有保持有一定的盈利水平，商业银行才能充实资本金，增强实力，提高竞争力。
二、商业银行的五个基本职能：
1.信用中介职能
信用中介是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。这一职能的实质，是通过银行的负债业务，把社会上的各种闲散货币集中到银行里来，再通过资产业务，把它投向经济各部门；商业银行是作为货币资本的贷出者与借入者的中介人或代表，来实现资本的融通、并从吸收资金的成本与发放贷款利息收入、投资收益的差额中，获取利益收入，形成银行利润。商业银行成为买卖“资本商品”的“大商人”。商业银行通过信用中介的职能实现资本盈余和短缺之间的融通，并不改变货币资本的所有权，改变的只是货币资本的使用权。这种使用权的改变，对经济活动可以起到一个多层面的调节转化作用：其一，可以把暂时从再生产过程中游离出来的闲置资金转化为可用资金，从而在不改变社会资本总量的条件下，通过改变资本的使用量，提供了扩大生产手段的机会；其二，可将用于消费的资金转化为能带来货币收入的投资，扩大社会资本总量，加速经济增长；其三，可以把短期货币资本转化为长期货币资本。在利润原则支配下，还可以把货币资本从效益低的部门引向效益高的部门，形成对经济结构的调节。
2、支付中介职能
商业银行除了作为信用中介，融通货币资本以外，还执行着货币经营业的职能。通过存款在帐户上的转移，代理客户支付，在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。以商业银行为中心，形成经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。商业银行发挥支付中介功能主要有两个作用：节约了流通费用；降低银行的筹资成本，扩大银行的资金来源。支付中介职能和信用中介职能是相互联系，相互促进的，两者互动构成了银行信贷资本的整体运动。
3.信用创造功能
商业银行在信用中介职能和支付中介职能的基础上，产生了信用创造职能。商业银行是能够吸收各种存款的银行，和用其所吸收的各种存款发放贷款，在支票流通和转帐结算的基础上，贷款又派生为存款，在这种存款不提取现金或不完全提现的基础上，就增加了商业银行的资金来源，最后在整个银行体系，形成数倍于原始存款的派生存款。商业长期以来，商业银行是各种金融机构中唯一能吸收活期存款，开设支票存款帐户的机构，在此基础上产生了转帐和支票流通。商业银行以通过自己的信贷活动创造和收缩活期存款，如果没有足够的贷款需求，存款贷不出去，就谈不上创造，因为有贷款才派生存款；相反，如果归还贷款，就会相应地收缩派生存款。收缩程度与派生程度相一致。因此，对商业银行来说，吸收存款在其经营中占有十分重要的地位。信用创造在一定程度上和一定范围内能够促进商品经济的发展。
4.金融服务职能
随着经济的发展，工商企业的业务经营环境日益复杂化，银行间的业务竞争也日益剧烈化，银行由于联系面广，信息比较灵通，特别是电子计算机在银行业务中的广泛应用，使其具备了为客户提供信息服务的条件，咨询服务，对企业“决策支援”等服务应运而生，工商企业生产和流通专业化的发展，又要求把许多原来的属于企业自身的货币业务转交给银行代为办理，如发放工资，代理支付其他费用等。个人消费也由原来的单纯钱物交易，发展为转帐结算。现代化的社会生活，从多方面给商业银行提出了金融服务的要求。在强烈的业务竞争权力下，各商业银行也不断开拓服务领域，通过金融服务业务的发展，进一步促进资产负债业务的扩大，并把资产负债业务与金融服务结合起来，开拓新的业务领域。在现代经济生活中，金融服务己成为商业银行的重要职能。金融服务职能是商业银行业务综合化和全能化的具体体现。
5.调节经济职能
调节经济是指商业银行通过其信用中介活动，调剂社会各部门的资金短缺，同时在央行货币政策和其他国家宏观政策的指引下，实现经济结构，消费比例投资，产业结构等方面的调整。此外，商业银行通过其在国际市场上的融资活动还可以调节本国的国际收支状况。
商业银行因其广泛的职能，使得它对整个社会经济活动的影响十分显著，在整个金融体系乃至国民经济中位居特殊而重要的地位。随着市场经济的发展和全球经济的一体化发展，现在的商业银行已经凸现了职能多元化的发展趋势。
三、商业银行在金融体系中的主导地位和作用
金融是现代经济的核心，商业银行是金融体系中重要组成部分。商业银行在社会经济运行和金融活动中发挥着重要作用。这与其自身的特殊功能密不可分。商业银行的性质决定了其功能以及发挥的作用。
商业银行是一种特殊的企业，在一国金融乃至经济体系中的地位是非常重要的。从金融体系来说，商业银行是中央银行货币政策的首要传递者。从经济体系来看，商业银行是现代社会经济运转的枢纽之一。
一般来说，商业银行的作用包括：优化金融组织体系、降低交易成本、支持地方经济发展、便利支付结算、资本资源配置功能、协助中央银行进行宏观调控。
1、优化金融组织体系
随着社会主义市场经济的逐步发展，在经济总量增长的同时，中国经济结构也发生了重大变化，中小企业的迅猛发展对金融支持和金融服务提出了新的要求。而国有商业银行为提高管理效率和经营效益，在改革中采取集约化的经营方式，逐步收缩经营效益差的基层网点，在客观上造成了中小企业和居民金融服务需求增长与金融服务主体减少的市场错位。中小商业银行的成立和发展，适应了中国经济结构的变化，在一定程度上填补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白，较好地满足了中小企业和居民的融资需求。同时，中小商业银行以其优质便捷的服务、遍布城乡的网点，极大地丰富了对城乡居民的金融服务，方便了百姓生活。
2、降低交易成本
降低交易成本是指商业银行通过规模经营和专业化运作在为投融资双方提供资金融通服务的同时，降低交易的单位成本。对资金需求者而言，任何金融交易的完成都要付出一定的代价，包括资金的价格（即利率），交易过程中的费用和机会成本等。对于个体贷款者而言，其提供的资金数量有限，期限也比较短，与借款人对资金的需求数量、期限很难匹配。这样便会导致借贷双方的交易成本都会上升，融资活动受阻。
而商业银行作为金融体系中重要部分，其在降低交易成本方面的作用与其促进资金融通作用的发挥是并存的。商业银行集中贷款者与借款者的各种信息，使得可贷资金聚少成多，贷款期限更加灵活，适应不同资金需求者的要求。商业通过规模经营和专业化运作，合理的控制利率、费用、时间等成本，以达到降低交易成本的目的。
3、便利支付结算
在社会经济活动中，时时刻刻都发生着因商品交易、劳务供应等引发的货币收付。商业银行的便利支付结算功能是指通过一定的技术手段和流通设计，为客户之间完成货币收付，结清债权债务关系。信用货币条件下的结算方式主要有两种：现金支付结算和转账支付结算。随着经济发展规模的不断扩大，支付方式由过去的以现金结算为主转化为以银行转账支付结算为主，而现金结算更多的用于日常生活中的小额支付。商业银行在支付结算中发挥了不可替代的作用。支付结算系统的发展使这一功能更加的便捷有效的发挥出来。
4、支持地方经济发展
随着经济金融形势的发展变化，地方金融与地方经济相互依存，相互支持，共同发展的关系越来越明显，商业银行在地方经济发展中扮演着越来越重要的角色。商业银行认识到，经济决定金融，金融促进经济，支持地方经济发展既是银行义不容辞的责任，同时经济的持续发展也是银行自身健康发展的保证。
银行既是经营金融业务的商业性企业，又是服务行业。银行业对地方经济的贡献主要体现在税收、为政府重点项目、中小企业、农业等方面提供资金支持以及作为服务业对地方的贡献等。
目前，我国许多地方的经济，特别是广大的中西部地区，还属于投资拉动型经济，没有地方金融的大力支持，地方经济的发展就会受到限制。同时，地方经济是金融发展与安全的重要依托，支持地方经济，在一定程度上更好地促进地方金融的发展。这就需要银行和地方政府如何协调地方经济和地方金融同步发展，实现双赢的发展格局而相互帮助了。
5、资本资源配置功能
由于现代经济发展的日益专业化和社会化，科学技术和产业创新速度的日益加快，使得自己所有者不可能有足够的知识和经验来了解到投资于何种产业或哪个企业才能保证资金的安全与增值，同时也使得资金需求者，尤其是新兴产业的资金需求者也不可能有足够的声誉和能力来筹得所需的大量资金。投资银行作为投资者和筹资者的中间人，利用其信用、信息、业务技术和经验，可以快速的把投资者的资金转移到筹资者的手中，形成社会资源的有效配置。
6、协助中央银行进行宏观调控
在货币供给量形成过程中,中央银行作为货币供给的总的宏观调控机构，它主要通过再贴现率政策、公开的市场业务操作以及变动法定准备率来调节货币的供给量进而影响利率，一般来说，这三种之中对再贴现率的调节是最常用的手段，因为这种方法有效，并且假若操作失误造成的后果也不至于无法转圜！而商业银行在这其中主要起的是一个中间的接触体作用，直接去把中央银行的意图和目的实行起来。
在正常的市场经济中，利率是货币政策的核心。在凯恩斯主义理论中，利率是市场化的，取决于货币供需状况的对比。中央银行所采用货币政策的主要三大方法的实现载体就是商业银行。在中央银行作出三大方法的变动决策后，商业银行根据央行的决策以及自身个市场情况主动调整自己的存贷款利率，进而影响到市场货币的供给量、需求量和市场利率。
四、商业银行的前景和发展
中国的银行业长久以来一直保持者高速发展扩张的势头，特别是四大国有商业银行不仅拥有政府的隐性担保，而且还拥有与政府相关部门的优先合作权。这些优势使国有商业银行在竞争中拥有得天独厚的领先地位。但是从现实情况来看，随着国内金融市场的不断放开，譬如即将到来的利率市场化，国内股份制商业银行的快速发展和国外知名商业银行的进入，各个商业银行之间必定竞争急剧增加、利差收窄、利润下降甚至面对恶心竞争。
此时商业银行需要通过内部挖掘、管理提升、业务转型、加强创新并寻求新的利润增长点来面对市场的考验，最终走上新的可持续发展道路。现在必须提高认识，增强紧迫感，进一步加快经营转型步伐。目前，国内的商业银行业外延粗放增长特征依然明显，过度依赖规模扩张，过度依赖利差收入，过度依赖大客户、大项目。经营转型主要从以下几个方面着手：
1、转型综合服务商业模式，调整收入结构。打造全金融服务平台，提高综合服务能力，重塑最广泛客户服务理念，提高客户市场占有率。
2、转型重视零售业务发展，调整资产业务结构。零售业务将以其客户广泛、资本节约、风险分散、综合盈利高、成长性好、稳定性强的特点成为各家银行资产业务可持续发展的重要支点。
3、加强金融创新，开拓新的收入渠道。实现资产业务创新、负债产品创新、中间业务及交易业务创新。
世界金融市场的发展经验表明，公司客户（尤其是大型公司客户）所能带来的盈利日益趋薄，以大型公司业务为主的银行普遍面临生存危机，事实证明，面向个人客户的银行在世界各国仍具有强大的生命力。与公司业务相比，个人业务上收入和盈利较为稳定，规模经济和网络作用的更为显著。因此，全面开展个人业务通过市场化竞争渠道，获取更多的个人客户是国内商业银行的主要发展空间之一。而现在国内个人业务中，信用卡业务和个人贷款业务正蓬勃发展中，呈现急剧增长的态势，在中国尚有巨大的的发展空间，在未来很长一段时间内，将是我国商业银行盈利增长的重要动力。
总结
总之，商业银行作为金融机构体系的中坚力量，在整个金融体系乃至国民经济中有着重要而特殊的地位，与中央银行和政策性银行不同，因其职能的广泛性，使它对整个社会经济活动的影响十分显著。 发挥商业银行的主导作用，推动银行业跨越式发展已经是发展我国金融业的必经途径。因此，包括监管层、市场主体在内的各个层面，要共同努力，积极创造金融创新的制度环境，使得决策层大力推进金融创新的意图真正落到实处，促进商业银行不断发展。而商业银行自身必须加快转型，不断创新来提高自己的竞争力来实现新的优势和作用，在金融体系中起到更大的作用。
参 考 文 献
1.经济技术协作信息
2.中国商界
3.理论前沿
