目 录
一、网络银行的产生和必然性
1.网络银行的产生
2.网络银行产生的必然性
二、网络银行对于银行业发展的重要意义
1.降低运营成本
2.突破时空限制，服务更具人性化
3.服务标准化、互动性增强
4.服务创新
三、我国网络银行的现状及其发展战略。
1.我国网络银行的现状
2.目前我国网络银行存在的问题
3.解决我目前我国网络银行存在的问题的措施
4.我国网络银行的发展前景
参考文献
内 容 摘 要
网络银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网络证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网络银行是在Internet上的虚拟银行柜台。网络银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网络的转移，其他服务方式和内涵发生了一定的变化，而且由于信息技术的应用，又产生了全新的业务品种。
网络银行的产生与发展
一、网络银行的产生和必然性
网络银行（Internetbank or E-bank），包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们提及网络银行，更多是第二层次的概念，即网络银行服务的概念。网络银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网络的转移，其他服务方式和内涵发生了一定的变化，而且由于信息技术的应用，又产生了全新的业务品种。网络银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网络证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网络银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
那么，从挑战传统银行理念上来看，网络银行占据了怎样的优势。首先，网络银行突破了传统银行业务在时间上的限制，改变传统银行经营理念，实行7×24全天候运营，使银行更加贴近客户，更加方便顾客。于是拥有了大规模的客户群体。其次，网络银行将改变传统的银行营销方式和经营战略。再者，网络银行将极大的降低银行服务的成本；降低银行软、硬件开发和维护费用；降低客户成本。另外，可以更大范围内实现规模经济。最后，网络银行将会使传统的银行竞争格局发生变化。从这些要点来看，网络银行必然有它产生的必然性：
第一，网络银行是网络经济发展的必然结果。由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程序上消失，经济全化的结果也带来金融业务全球化，世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节，才能健康运行和发民用工业，才能真正体现电子商务的效率。资金流作为电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，其二高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求。顺应这种需求，结合信息网络技术特别是INTERNET技术的应用，网络银行就产生了。
第二，网络银行是电子商务发展的需要。无论对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网络购物还是网络交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。
第三，网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要。首先，客户获得银行电子化服务的工具发展很快。其次，面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展。再有，各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用。另外，网络金融信息服务发展很快。同时，现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用。最后，银行金融业全能化和国际化趋势明显。通过对网络银行普及和发展的多种优势来看，商业银行经营电子化可以说是商业银行的一场革命，这场革命的结果，将会使商业银行经营效率提高，同时也将使商业银行在形式上发生全新的变化。
网络银行的产生有利于商业银行大幅度降低经营成本、提高经营效率，并有利于其更好的发展中间业务。网络银行不仅能开展零售业务，还能开展批发业务。
商业银行在信息化时代面临着前所未有的商机，能够把银行业务流程和信息技术有机结合，适时推出适合客户需要的新产品和新服务的银行，必然会取得成功。
可见，网络银行的产生有其必要性和必然性，发展趋势不可逆转。虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，更关键的是，不开展网络银行服务的银行正面临在产品种类、客户服务、运行成本等方面全面落后的危险。
三、网络银行对于银行业发展的重要意义
商业银行纷纷把零售业务作为重点发展的战略领域并加大营销拓展力度取得了一定的成效。但是零售业务发展有其投资大、周期长、见效慢的特点。另外从国际零售业务的发展经验来看
零售业务经营呈现业务处理规模化、服务渠道自动化和网络化、客户服务精细化、网点设计人性化等特征。对于零售业务规模仍然较小、服务能力不足的商业银行而言，难以适应大规模发展零售业务的需要。个人网上银行以其独特的优势为商业银行的零售业务发展提供前所未有的机遇。
1.降低运营成本，个人网上银行业务的开展使得商业银行的低成本运营成为可能。首先，网上银行组建成本低。一般而言，网上银行的创建费用只相当于传统银行开办一个小分支机构的费用。其次，网上银行业务成本低。就银行一笔业务的成本来看：手工交易约为1美元，ATM和电话交易约为25美分，而互联网交易仅需1美分，只有手工交易单位成本的1%。由于网上银行运营成本比较低，可将节省的成本与客户共享以争夺客户和业务市场。汇丰银行在香港的机构已经从1993年的近300个减至2000年的210个左右，其中65%的零售服务已不再由柜台完成。截至2008年末，中国农业银行电子银行客户超过3000万户增长265%，电子渠道交易笔数超过78.6亿笔，交易金额达52.3万亿元分别增长78%和28%电子渠道交易笔数占全行总交易笔数的比重达到42.77%，较2007年末提高8.1个百分点。在精简机构的同时保证提供更高质量的服务，把柜面资源尽量提供给高端客户，网上银行在业务转型中发挥着非常重要的作用。对于商业银行而言，借助网上银行平台的成本优势开拓个人银行服务是必然的选择。
2.突破时空限制，服务更具人性化。网上银行客户可以在任何时间、任何地方通过因特网得到银行的金融服务。银行业务不受时空限制，每天可向客户提供24小时不间断服务。商业银行可以采取虚实结合的方式，通过网上平台拓展服务空间和时间，在一定程度上突破了网点辐射范围较窄造成的个人银行业务市场拓展困难的瓶颈，增强自己的竞争实力。另外，借助网上银行可以将金融业务和市场延伸到全球的每个角落，为商业银行开拓国际市场创造了条件，有利于商业银行参与全球性竞争。
3.服务标准化、互动性增强。网上银行将常规的操作流程标准化提供的服务比营业网点更标准、更规范，避免了因工作人员的业务素质高低及情绪好坏所带来的服务满意度的差异。同时缓解了商业银行服务人员少造成的业务处理压力。以转账业务为例，用户只需要按照网上银行系统的提示逐步完成操作，对于重复的用户信息不需要反复录入，业务操作过程简单而且快捷。银行工作人员可以从繁复的工作中解脱出来，将精力集中在与用户互动沟通上，通过在线沟通提供实时金融信息，及时解答用户的问题，提供专业的金融服务。
4.服务创新。服务创新必将成为商业银行争夺零售市场份额的重要手段。以汇款业务为例，之前浦发银行结合网上银行平台的特点推出了Email汇款服务。Email汇款的创新之处在于汇款无需账号，甚至可以先汇款后去银行开立账户。银行应用动态密码技术及汇款人预留取款密码的机制保证汇款双方的资金安全。对汇款人而言，避免了传统汇款的繁琐手续，既不需要记忆冗长的收款账号，也不需要了解收款人在哪里开户，只要知道收款人的Email地址或手机号码即可汇出汇款。对收款人而言，不仅可以保护自己的账号信息，还能自由选择收款方式，通过个人网上银行，收款人可以直接收款，即使没有银行账户，收款人也能到银行网点取现。个人网上银行作为全新的领域为商业银行业务创新提供了巨大的空间。随着数字经济时代的到来和互联网的普及传统银行300年来赖以生存的基础已经发生了不可逆转的变化。任何银行无论资金多么雄厚、实力多么强大，如果忽视网上银行业务的发展，都将在数字经济时代受到惩罚。与之相反，如果能够抓住机遇，将自身的优势与网上银行发展机遇相结合，制定相应措施克服自身的弱点并规避外部威胁和风险，则会迎来前所未有的发展前景。因此，发展网上银行业务对于银行业发展有重要的战略意义。
四、我国网络银行的现状和发展战略。
1.我国网络银行的现状
自1995年世界第一家网络银行美国安全第一网络银行诞生以来，全球银行业在电子化道路上开始了爆发式的飞跃。近年来，网络银行在我国获得了迅速发展。1996年，我国只有一家银行通过国际互联网向社会提供银行服务，到2002年底，在互联网络设立网站的中资银行占中国现有各类银行的27%。网络银行以其低廉的成本和广阔的前景，越来越得到人们的重视，在我国发展势头迅猛，但由于时间短、制度不完善及应对措施不足，网络银行依然存在不少问题，发展道路依然漫长。1996年2月,中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页,成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。1997年，招商银行率先推出网上银行"一网通"，成为国内第一家上网的银行，随后中国银行、建设银行也推出了自己的网上银行业务。1998年,中国银行、招商银行开通网上银行服务,此后工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务。2000年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为41万户，交易金额6500亿元。2001年,我国网上银行用户已有200多万户,截止到2002年12月，我国正式获准开办交易类网上银行业务的大中型中资商业银行(总资产1000亿元人民币以上)已达3家，占全部大中型中资商业银行的50％。，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为350万户，交易金额5万亿元。到2004年12月底，客户数已超过1000万户，一些银行一年的网上银行业务就高达20万亿元。2005年已发展到3460万户。2006年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48家,农村信用社约有5家也开设了网上银行,2007年上半年的网上银行客户数达6900万左右,网银交易额约140多万亿。根据CNNIC历年调查数据显示,截至2007年底,超过85%的网民选择网上支付作为付款方式,网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式。2008年银行业难免受到金融风暴影响，但开户用户数增长仍然超过了5000万，涨幅为44.8%，增速比2007年有所下降。网银活跃用户数量(过去一年内登陆过网上银行)为5800万。网上银行的交易量则有85.8%的增长，达354.1万亿元人民币。交易量涨幅高于用户数增长，说明个人和企业越来越频繁的使用网上业务来取代传统份制银行的网上业务交易量普遍超过总业务的20%，招商银行、工商银行的网上业务占比更是弥补了传统营业网点数量有限对业务处理能力造成的限制。网上交易总额已达到300万亿，占整个银行业务三成，大有替代柜台服务之势。截至2009年第一季度，中国网上银行市场总交易额达到86.78万亿元，2008年国内网银新开户数量增长超过5000万，涨幅为44.8%。而在过去一年内，登录过网上银行的活跃用户数量为5800万。网上银行已成为商业银行为高端客户提供服务的主要方式。2009年，尽管受到金融危机的冲击，中国网银发展总体态势良好。在行业主管部门、各商业银行及CFCA等各机构的推动下，用户安全信心获得提升。网银活跃度以及网银功能的更多尝试表明网银普及正向纵深发展，网银正成为人们生活企业运营的必须。目前使用网银服务的人群大多为23-35岁、高学历的白领人群。同时，以招商银行为代表的商业银行网银的用户大多为企业职员用户、高收入人士，而国有四大行的用户则主要是“党政机构事业单位工作者”。对此，《2009年中国网上银行调查报告》指出，国内网上银行发展已经从“用户培育期”进入“用户教育期”。当前网银发展的真正障碍不在于技术，而在于使用网银的信心;只有当网银用户具有足够的信心，才能够真正在使用频率和支付金额方面具有较大的突破。总体而言，服务推广和用户教育应当是未来一段时间各银行最重要的工作。
2.目前我国网络银行存在的问题：
首先，安全性和易用性的博弈。网上银行越来越普及，人们在享受网上银行便利性的同时，对网上银行的安全性也感到担忧。网上银行在如今存在锁与钥匙的博弈：锁，就是银行设置的各类安全措施，钥匙则是通过便捷方式让用户享受网络的“易用性”。不法分子通过窃取用户的卡号和密码，大量盗窃资金和冒用消费，使得银行推广网银面临非常巨大的风险。从2008年10月到2009年2月，电子银行犯罪呈激增态势。《2009中国网上银行调查报告》结果显示，受访者拒绝开通网银最重要的原因仍是对于网银安全性的担忧。数据显示，在拒绝开通网银的受访者中间，近70%的受访者都对网银的安全性表示担忧，另有43.2%的网银用户则认为使用网银可能导致个人信息的泄露。虽然网银功能越来越丰富，价格呈现下降趋势，但网银安全仍然还是用户最关心的话题。但是另一方面，网银措施越安全必然容易导致易用性下降。金融产品的专业性较强，加上网络这一高科技载体，对于一般客户群体来讲有较大的理解和接受难度，从而一定程度上影响了网上银行的推广，也是目前使用网银服务的人群大多为23-35岁、高学历的白领人群这一现象原因之一。目前常用网上银行个人认证介质（安全工具）的认证介质：1、密码2、文件数字证书3、动态口令卡4、动态手机口令5、移动口令牌6、移动数字证书。
另外，我国网上银行的市场发展不均衡。从网银的经营主体来看，国有银行和股份制商业银行网上业务占比较高，而小型银行及金融机构的网上业务占比普遍低于10%。招商银行、工商银行、建设银行等为首的佼佼者已经走在了网络银行业务发展的第一梯队，在客户群、业务发展上形成了一定的业务规模。原因主要是由于一方面，大中型银行资金实力强，投入多，更注重信息化国际化发展，因而网上业务发展起步早，逐渐替代传统业务渠道。另一方面，大中型银行的客户相对更为高端，对网上银行等较为现代化的服务接受程度高，普及推广相对容易从地区分布来看，经济发达的沿海地区及大型城市网银普及率更高，而欠发达地区网银发展也较为落后。目前,我国网上银行的发展主要集中在沿海地区、长江沿岸的大城市,比如上海、北京、广州、武汉、南京等城市,主要依靠当地的科学技术和发达的经济实力。
再者，我国有关网上银行的法律法规不完善。虽然我国在网上银行的监管方面有所创新，但与网上银行的发展相比，还是相对滞后。主要表现在:(1)网络银行电子支付采用的规则都是协议,与客户在明确权利义务的基础上签订合同,出现问题可通过仲裁解决,但是由于缺乏相关的法律法规,造成问题出现后涉及的责任确定、承担,仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决。(2)网络银行模糊了国与国之间的自然疆界,其业务和客户随互联网的延伸可达世界的任何角落。因此,出现了新的法律问题,如跨境网上金融服务的交易的管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性、品牌与知识产权问题、境外信息的有效性与法律认定、网络银行的客户为非本国居民时所存在的语言选择的合法性等问题,都很模糊。这些无形中加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。(3)新《合同法》虽承认了电子合同的法律效用,却没有解决数字签名的问题。(4)对网络犯罪分子罪事实的认定以及事后如何判定损失程度等法律问题还没有界定,这无形中增加了银行与客户在网上进行金融交易的风险。
3.解决我目前我国网络银行存在的问题的措施
第一，针对安全性和易用性问题。银行应当引导用户正确认识电子银行以及掌握基本的安全使用常识。银行在为客户办理网银时，最好先对客户电脑有初步了解，做出适当指导。此外，要完善客户服务，在客户安装证书出现技术难题时，提供适当的上门服务援助。同时网上银行需要加强金融创新，提升硬件技术和设施，提升软件服务的人性化。不能以网银安全性为借口牺牲操作的便利性。电子银行业务资深专家指出，只有同时满足安全、功能、操作、服务和技术等5个要素的才是最好的网银产品。比如，光大银行“E路阳光”将“易用”作为自己的特色吸引客户，工行则提出“口令卡使电子银行大众化”。建行把“防不专业的用户却不防小人”作为自己的口号，兴业银行(31.22,0.34,1.10%)认为“最安全的不是手机”。而最早设立电子银行之一的招商银行(20.30,0.51,2.58%)兼顾两者，称“安全性和易用性的博弈”。
第二，针对我国网上银行发展不平衡问题，加强网上银行业务合作及技术开发，在业务上,各商业银行在发展电子化进程中要加强交流与合作,统一的发展规划、统一的标准和统一的规范。
第三，针对我国网上银行法律法规问题，加强网络系统安全的金融监管，加强网上银行风险控制，建立安全认证中心,以确保网络金融业务的安全;防范和化解金融风险的同时还要建立完善的社会信用制度,以减少网络银行的交易风险,促进网络银行的规范发展，此外还要完善网络系统安全保护条例,发展网络安全产品。
4.我国网络银行的发展前景
首先，网络银行业务将向多样化、创新化发展。网络银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务范围、增加业务收入，利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持，银行业务通知等基本业务服务，还利用互联网作为营销渠道，交叉出售产品和服务，如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务，并且不断进行升级换代，拓宽技术创新空间和领域。
其次，网络银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展。随着网络银行业务的深入开展，迫切需求外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险市场及金融衍生产品市场网络化长足发展；反过来，这些市场网络化的发展也能提升和促进网络银行的进一步发展。
再者，网络银行全球化、国际化发展趋势明显。随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取“打出去，请进来”等多种途径、多种方式扩展业务，占领世界市场。目前，我国海外银行的分支机构多达600多家，引进外资金融机构200多家。
最后，在金融危机之后，对于盈利能力受损的银行业而言，在复苏的经济中抢得先机，节约成本无疑是今后财务管理的关键。而以“降低柜面压力、减少运营成本”著称的网上银行，作为商业银行业务发展的新型分销方式，已成为银行业务经营的重要组成部分。加快网络银行和电子商务的进程则是银行的战略性选择。金融界网站举办的“2009年电子银行业务及风险管理论坛暨颁奖盛典”上，业内专家一致认为，对于银行而言，只有用好网上银行来吸引客户，帮助消费者解决实际问题，才能在新的版图大战中抢占先机才会开创多赢的局面。
综上所述，我国网上银行的发展毫无疑问取得了令人瞩目的成就，虽然我国上银行发展过程中还存在着许多悬而未解的问题，但总体看来我国网上银行的发展前景的美好的，前途是光明的。
参 考 文 献
1.兰春峰：我国网上银行现状及发展对策
附址：://.chinavalue.net/Blog/BlogThread.aspx?EntryId=68461
2.张福德主编《电子商务与网络银行》（北京:中国城市出版社, 2001. ）
3.《2009中国网上银行调查报告》（中国金融认证中心）
4.姚立新主编《电子商务下的金融创新与运用》（北京:中国财政经济出版社, 2000）
