网络银行的概述
网络银行的产生
网络银行的发展趋势
网络银行的发展对社会经济的影响
我国网络银行的发展所面临的难题
如何对我国的网络银行实施有效监管
如何规范我国网络银行的业务运作程序
如何构建网络银行信用问题
我国网络银行发展的对策
成立行业规范和监督机构，完善网络银行的法律和法规
加强我国金融监管电子化的步伐，对网络银行实施有效监管
制定我国网络银行业务运作的统一规范
加强网络银行经营策略的探索
内 容 摘 要
网络银行的产生是基于现代电子商务的蓬勃发展。
电子商务是90年代在美国、加拿大等国兴起的一种崭新的企业经营模式，它是依靠Internet来实现从原材料查询、采购、产品展示、订购到出品、储运、以及电子支付等一系列的贸易活动，即实现信息流、物流与资金流一体的现代贸易模式。电子商务在交易成本、扩大需求、增强竞争力等方面具有传统消费模式不可比拟的优势，因此电子商务的大规模发展成为现代经济运行的主要特征。其中，电子商务的关键却在于高效的支付系统，即资金的便捷、安全转移，因而网络银行的产生也就成为了必然。
什么是网络银行？网络银行是指利用Internet技术，通过互联网向客户提供金融信息服务和银行交易服务的虚拟柜台，即实现让任何人，在任何时间，任何地点，以任何卡片实现任何形式的金融交易。网络银行的发展程度直接影响到电子商务市场规模，尤其是21世纪的现代贸易。同时，网络银行的发展也面临诸多问题，包括网络银行的安全，网络银行未来发展的方向以及如何实现金融机构间业务一体化的要求等。尤其是在网络银行起步较晚的我国，在其成长中存在许多的问题，如安全保障，法律规范，技术规范，内部管理及客户来源等问题都亟待解决。
总之，随着全球经济一体化的趋势，开放金融市场是必然的，在面对外来银行挑战时，网络银行的发展是重中之重，它终将是现代贸易的核心。
网络银行的产生与发展
20世纪90年代中期，随着Internet的普及应用，商业银行开始驶上网络快车道，银行经营方式也呈现了网络化趋势。随着以因特网技术为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用与推广，银行的服务效率和功能得到了很大的提高，金融全球化和综合化的发展趋势进一步增强。从此银行业开始进入了一个新的历史发展阶段——网上银行发展阶段。
社会的发展，以及信息的变更，使我们的生活产生了巨大变化。网络进军我们的现实生活，信息化不断冲击着我们的生活。网络银行也越来越广泛地影响人们的生活与工作，它也将会取代我们传统的银行业务发展的趋势，成为我们不可缺少的一部分。另一方面银行为加强自身的竞争优势，在提高服务质量的前提下也不断推出更多的金融服务产品来满足客户的需求。而近年来Internet在全世界的发展普及应用也给银行业带来新的挑战与机遇。在金融领域特别是银行业近来再现的新生事物，它对银行业务与企业电子商务的发展具有巨大的影响。
网络银行是在Internet时代里金融电子化与信息化建设的最新内容，是电子银行的高级发展阶段，这是伴随Internet近来在全世界的广泛应用而出现的新术语与新商务形式。网络银行是银行利用公用信息网络将客户的终端连接到银行网站，从而实现将银行的金融服务直接送到客户办公室，家中和手中的金融服务系统。网络银行是一种崭新的网上金融系统。它突破实物媒介等传统的空间与时间上的局限性，缩短了客户与银行的距离，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷金融服务。网络银行是新生的事物，它是网络发展的必然结果，是电子商务发展的需要，同时也是自身发展并取得竞争优势的需要。
网络银行的概述
网络银行是通过网络和电子终端为客户提供自助金融服务的虚拟银行。网络银行又称网上银行或虚拟银行，是利用因特网或其它电子通讯手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。它用互联网上的虚拟银行代替银行大厅和营业网点，但没有改变传统银行作为信用中介和支付中介的根本性质。
网络银行的特征可概括为5W：实现为任何人（whoever）在任何时间（whenever）和任何地点（wherever）与任何账户（whomever）用任何方式（however）的安全支付和结算。具有以下五大优点：提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平，因而在世界范围内迅猛发展。
网络银行的产生
（1）网络银行产生的背景
20世纪90年代随着商业银行的发展以及经济的全球化带来了金融业务的全球化，这样世界金融业的竞争就显得更加的激烈。为了在激烈的竞争中生存下去，商业银行就不得不提高效率和质量以及降低经营成本。对于顾客，他们也尽量选择效率高、态度好及成本低的商业银行。还有在客户越来越多的情况下，商业银行所以处理的数据也会越来越多，这样也就需要统一地处理。而这时随着以因特网技术为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用和推广，使得银行的服务效率和功能大大提高，而金融全球化和综合化的发展趋势也进一步增强。从此，银行业开始进入了一个新的历史发展阶段——网上银行发展阶段。
（2）网络银行产生的原因
1、网络银行是网络经济发展的必然结果.
由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程度上消失，经济全化的结果也带来金融业务全球化，从而使世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节，这样才能健康运行和发民用工业，才能真正体现电子商务的效率。其中资金流是电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，另外高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求。为了顺应这种需求，从而结合信息网络技术特别是Internet技术的应用，网络银行就产生了。
2、网络银行是电子商务发展的需要
不管对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，商业银行作为中介在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。而商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，并直接关系到电子商务的发展前景。商业银行是否能有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。
3、网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要
①客户获得银行电子化服务的工具发展很快
②面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展
③各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用
④网上金融信息服务发展很快
⑤现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用
⑥银行金融业全能化和国际化趋势明显
可见，网络银行的产生有其必然性，其发展趋势是不可逆转。虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，更关键的是，不开展网络银行服务的银行正面临在产品种类、客户服务、运行成本等方面全面落后的危险。
（3）网络银行的现状及特征
随着网络银行的发展，它越来越广泛地影响人们的生活与工作，或许不久将会取代我们传统的银行业务发展的趋势，成为我们生活中不可缺少的一部分。现代网络银行的具有五种明显特征：
①以客户为中心，以技术为基础，体现品牌独特性。
②业务信息系统的管理控制能力要求高，集成性高，追求信息管理与知 识管理。
③需要良好的社会基础设施与客户的网络应用意识的支持。
④网络银行服务无需物理的银行分支机构，它具有人员少，动作费用低，无纸化操作的特点，可实现有效成本控制，产品价格竞争力强，并体现绿色银行的理念。
⑤跨区域的24小时服务。
网络银行的发展趋势
网络银行的发展阶段
网络银行的发展也是有一个必然的发展过程的，它由新生走向发展，同时也必然会走向成熟，不断对自身的发展完善。它分为以下几个阶段：
1、计算机辅助银行管理阶段
20世纪50年代至20世纪80年代中后期，从最初的银行应用计算机主要是为了解决手工记账速度慢、提高财务处理能力等的问题。在早期的网络信息技术上主要是采取简单的计算机银行数据处理和事务处理。在60年代兴起的资金转财EFT技术及应用，为网络银行的发展奠定了技术基础。这也就是网络银行发展的雏形。
2、银行电子化或金融信息化阶段
PC的普及，商务银行的重点也发生了转变，从电话银行调整为PC银行，即以PC为基础的电子银行业务。形成了不同国家银行之间的电子信息网络，进而形成了全球金融服务系统。这些发展都极大的丰富了网络银行的发展。随着银行电子化的发展，电子货币转账也为银行服务中的主要业务形式。我们国家的网络银行仍处于这样的一种模式。
3、网络银行阶段
在90年代中期到现在，Internet在各行各业的应用越来越广，也为网络银行带来了新的生机。它的基本功能大大满足人生对现实生活的需要，并且以更方便，快捷的优势不断对传统模式的冲击。
网络银行的发展趋势
1、从有形到无形——网络银行的发展加速银行虚拟化
随着Internet不断向世界经济领域渗透，发展网络银行业务将成为各国金融领域新的经营契机和利润增长点。目前，就全球而言，银行与Internet联网大致有以下三种形式：
①没有传统的营业网点，直接建立在Internet上的网络银行，这是一种虚拟银行。
②现已存在的传统银行将既有的封闭型专用网络系统与Internet联网，提供真正的互联网服务，即允许客户直接通过Internet查询账户余额、转移资金、付款等，这是一种实体与虚拟结合的网络银行。
③现已存在的传统银行在Internet上设立网址，通过主页介绍银行自身情况、发布有关金融的各种新闻和消息等，并未在网上开展传统的银行业务，这尚不能称为真正的网络银行。
2、从封闭到开放一一电子货币的发展促进银行服务网络向全球开放
基于Internet开放式网络环境的电子商务离不开两个重要环节，一是电子交易环节；二是电子支付环节。因此，电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。电子货币应用的深度和广度直接影响电子商务在全球的发展，而电子商务的发展进一步要求银行的服务网络向全球开放。
3、网络银行服务更加人性化
银行业发展的下一步就是让网络银行服务更加人性化。九十年代，网络银行出师不利，就是因为缺少人性化，也没有可以眼见为实的办公地点。紧跟着就是下调网络服务的费用，各银行都鼓励客户在网站上查询余额、支付账单和转账。有些银行甚至向那些到柜台来办理业务的客户收取费用，迫使他们使用低成本的自动柜员机、呼叫中心和网站。现在，银行的目标是让网络“分行”全面处理一位分行经理、贷款承办人通过与客户见面、或电话联络能够完成的所有任务。
（3）网络银行的发展对社会经济的影响
1、促进商务创新
电子货币作为Internet网络商业环境中必不可少的支付工具，随着世界各国电子货币试验项目的推进、应用环境的逐渐完善，其对国内外贸易的影响会不断深化，从而促进商务活动各个方面创新。
2、促使经济活动虚拟化
电子货币的出现，为在虚拟空间开展经济活动提供金融服务，并促进了以虚拟空间为基础的虚拟公司的发展。当虚拟的企业经营活动得到普及，以至被社会广泛接受时，将形成虚拟的社会经济形态。
3、出现基础货币虚拟化的可能性
货币之所以可以执行支付职能，在于人们对货币本身蕴涵的价值尺度的信任和接受。随着人们对电子货币的使用，让人们对电子货币的信任程度增加，从而使电子货币逐步脱离与实体货币的联系，产生独立货币单位的可能性必然增加，未来电子货币成为新形式货币的可能性是存在的。
我国网络银行的发展所面临的难题
如何对我国的网络银行实施有效监管
随着网络银行的普及，金融监管者面临的棘手问题是如何改变监管方式，以适应形势的需要。例如设立网络银行需要满足什么条件，如何保证在网上推出金融业务的机构有充分的信誉担保和服务实力，采纳何种市场准入与市场退出机制，如何在分业经营与混业经营之间作出选择，诸如此类的问题都有待解决。
络银行能够突破时空限制，提供三A服务(Anytime任何时间、Anywhere任何地方、Anyway任何方式)。依托无边界的Internet网络银行无须设立任何分支机构，就可将其触角伸向世界的每一个角落，在其获准注册的地区以外经营业务，世界各地的居民都是其潜在客户。然这交易的背后却是参与者的隐秘性。可以设想，如果大家都可以在因特网上设立网页，而注册地又缺乏足够的监管制度，一旦该金融机构缺乏足够的资金实力或业务实力，便会引起保障存款人利益以及保密措施等各种监管问题，扩大金融风险。由于网络的普遍性与连动性，金融风险一旦现实地发生，还将波及到世界其他角落，产生一系列连锁反应。因此传统的监管方式必须改革。
现行银行业是一种实行许可证制度的特殊行业，尽管竞争十分激烈，但各种方式的管制无形中为银行业创造了一个相对宽松的垄断环境。然而到了以金融自由化、网络化、全球化为特征的网上金融时代，银行业生存的环境将大大改变。根据一项调查显示，传统银行的服务成本占其收入的60%左右，而网络银行的服务成本只占收入的15%—20%。由于网络金融降低了市场进入成本，削弱了现有商业银行所享有的竞争优势，扩大了竞争所能达到的广度和深度，这种相对公平的竞争环境可能会吸引非银行金融机构和高科技公司分享这片市场，提供多种金融产品和服务。
事实上，国外有些机构已经有所行动。例如美国安全服务联邦信用协会等机构已开办了网络银行业务，微软公司也正积极发展网络银行业务，推出有关的软件和规格标准。，在我们国内，以阿里巴巴为代表的电商企业也不断涉足网络银行。银行业不仅要应对来自同行业银行金融机构的竞争压力，更加要面对来自新兴电子商务平台所推出的金融业务调整。
如何规范我国网络银行的业务运作程序
传统金融业务通常只有银行和客户的参与,而网络银行则需要计算机、因特网等高科技产品的介入。银行与客户的面对面操作通过计算机演化为不受时空限制的人机无纸化操作,使得调整传统商业银行的规范不再适用,亟需制定新的规范来调整网络银行关系。
各国应当尽快建立或完善各类有关网络银行和在线支付的法律法规。必须根据网络银行的实际情况，建立安全认证机制，统一技术标准，制定或修改适用于网络银行操作运行的法律规范。网络银行业务运行的法律规范，包括对网络银行服务工具、网络银行服务方式等的法律规范。例如电子货币的发行、电子票据的产生、电子货币和电子票据的流通、电子货币和电子票据的法律效力、支付网络的建立、网络银行服务的体制和基本模式、网络银行服务结果的法律效力等，都需要确立统一的规范，以便明确网络银行业务操作规则及风险责任的划分确认。
如何构建网络银行信用问题
随着我国国民经济的发展, 互联网信息技术的发展和金融信息化建设，银行业的电子化网络化、智能化程度越来越高,由此带来网络银行的飞速发展。 从1997年招商银行的“一卡通”开通了网上业务，从此拉开了国内网上银行的序幕，到目前已经有20 多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网上银行业务的分支机构达50 余家，客户数量达40 万，远远超过了电话银行和手机银行。但由于银行是个特殊的行业，传统银行的信用是与生俱来的，可是网络银行的信用度却远远低于传统银行，所以有必要采取各种措施建立网络银行的信用机制，有了完善的信用机制，才能建立顾客对银行的忠诚度。日前有报告显示，国内商业银行的忠诚度仅为三成，口碑系数与全球平均水平有很大差距，对银行服务既满意又忠诚的“信徒级”客户占比最少。我国银行的信用管理任重而道远。本文在分析目前网络银行存在的信用问题的基础上，提出了网络银行建立信用机制的策略。
我国网络银行发展的对策
成立行业规范和监督机构，完善网络银行的法律和法规
“人世”过渡期内，中国银行业不但受到国内金融法规约束，而且受到世界贸易组织规则和国际惯例约束，中国银行业必须积极转换体制，完善各种法律和法规，实现同世界贸易组织制度框架的全面接轨。尤其是网络银行对自身行业高度的规范化、统一化、国际化要求，国内银行应该抓住行业刚刚起步的时机，借鉴国外的先进经验，合理制定整个行业的“游戏规则”——服务规范和监管制度，在为各个行业指明发展方向的同时，也能使行业的先行者们巩固其领先地位，建正起利于自身的行业进入壁垒。
加强我国金融监管电子化的步伐，对网络银行实施有效监管
加强我国金融监管电子化的步伐,采取电子中央银行的监管方式,对网络银行实施有效监管就我国而言,应结合国情,借鉴国外发展经验,成立专门机构对网络银行的设立、管理、具体业务功能的实现及硬件和软件系统的应用等进行研究,为网络银行的发展提供技术服务、支持和指导,并利用网络等先进技术进行非现场监管。随着网络金融市场的不断发展和金融监管水平的日益提高,我国也应扩大网络银行的业务范围,适当放松或解除银行兼营证券、保险业务的限制,逐步实现银行的全能化。虽然为了解决网上交易和支付中的安全问题,我国商业银行建立了中国金融认证中心。同时,商业银行通过与在线支付公司以及国际信用卡组织合作,为各种行业的网络商户提供安全快捷的网上支付解决方案,通过采用数字签名(DS)、全球互通付款的安全技术、安全电子交易协议(SET)、国际通用数据安全传输认证SSL128位加密保护等国际先进安全措施确保网上支付安全,从而提供了快速、简单的安全验证服务。但是网络银行的安全会被一直挑战，这也要求我们金融机构不断完善和改进对客户的安全保护。
（三）制定我国网络银行业务运作的统一规范
制定我国网络银行业务运作的统一规范各国应当尽快建立或完善各类有关网络银行和在线支付的法律法规。必须根据网络银行的实际情况,建立安全认证机制,统一技术标准,制定或修改适用于网络银行操作运行的法律规范。
目前,由中国人民银行支付科技司牵头,联合工行、农行、建行、交行、光大银行等11家商业银行共建金融权威认证中心(CA)已进入实施阶段,在线支付的标准性、安全性将更有保障。
而要做到统一的业务运作规范，最核心的是信用机制的一致。完善银行的信用机制是一项长期的、复杂的、系统的工程，针对我国的具体国情和网络银行的发展现状，应着力构建监督管理长效机制，行成我国自己的网络银行管理模式，当然也要根据我国网络银行的复杂局面，对症下药，解决当前的具体问体。建议信用机制的要点是：
（1）加强网络信用，保障电子商务安全可靠运行。由于电子商务是在公开的网上进行的，支付信息、订货信息、谈判信息、机密的商务往来文件等大量的商务信息在计算机系统中存放、传输和处理，而计算机诈编、计算机病毒等造成的商务信息被窃、篡改或破坏以及机器失效、程序错误、操作错误、传输错误等造成的信息失误或失效，都严重威胁着电子商务系统的安全。因此，在建立诚信交易的同时，更不能忽视网络信用的建设。目前，对于网络诚信问题的解决，主要是基于公共钥匙理论下的身份认证、数字签名、数字时间等方法，以此来保证交易双方的身份、交易内容的真实以及交易时间的确认。建立消费者隐私保护政策，提供第三方保证机制普及SSL,SET 两大机制，建立消费者隐私保护政策。正确引导各银行商务网站在要求用户登记个人信息时，提供用户隐私保护政策，对于网站隐私保护执行情况由专门网站进行监管，从而使消费者增强对商务网站的信任感，积极参与到银行电子商务交易中来。
（2）培养全社会的诚信意识和诚信消费习惯在现阶段进行电子商务活动时，首先应该培养人们的诚实守信意识和成熟的诚信消费习惯。诚信消费也是在人们诚实守信的基础上产生的。如果消费者和企业在电子商务交易过程中习惯于使用电子信用支付手段，如电子信用卡或电子汇款方式支付货款，电子商务的进程会大大加速。然而，由于中国和西方发达国家的消费观念的差别，中国大多数人还不会在短期内将使用电子信用支付手段购买商品的行为演变成习惯。千百年来，中国人在消费时，习惯于决不借钱消费，习惯于用现金支付。如果让人们在网上购买商品并用电子信用卡支付，就等于让国人从用先进消费跨越到了用信用卡消费的阶段，直接进入了电子支付阶段，这未免强人所难。因此，需要积极稳妥地引导消费者采用先进的诚信消费手段。如果更多人接受了这种电子信用支付模式，就会逐渐将这种消费行为演化为习惯，而这种习惯会大大提高人们的诚信意识，会推进电子商务诚信机制的日益完善。
总之，加强社会信用体系建设。银行要协调工商、税务、公安、保险等部门关系，实现信用资源共享，培育专业的信用服务机构，采用同一种规划平台、同一种标准手段、同一种技术流程，建立统一、高效、客观、公正的社会信用体系，以提高人们对网络银行支付方式的信任程度。
加强网络银行经营策略的探索
积极培育市场。网络银行的市场是广大的，但是比较国外，我国的信息
产业还比较落后，电脑和网络的普及还不广泛，人们对网络银行的了解和认同还比较有限，本土银行可以利用地利人和的优势，积极宣传网络银行，普及其应用。
（2） 电子商务是网络银行的商业基础，没有电子商务的发展，网络银行也无的放矢。因此携手电子商务共同发展，网络银行才能有广阔的天地得以施展。如我国以阿里巴巴为代表的电商和网络银行的结合就是典型案例。
（3） 与其他金融机构建立战略联盟，朝着多元化的网络银行发展。自从1999年11月美国通过了《金融服务现代化法案》，允许商业银行、证券公司和保险公司跨行业经营，标志着银行再次混业经营的大趋势。由于我国基本国情的限制，银行开展混业经营还有待审时度势的考虑。但可以利用网络银行的优势，在政策允许的范围内．积极构建战略联盟，将会有利于为客户提供更多的增值服务，也有利于建立银行网络金融门户的地位。
参 考 文 献
[1]孙强.互联网商务应用[N].北京:对外经济贸易大学出版社.2000
[2]蔡岩兵 贾素彤.电子商务—走进数字化商务时代[N].北京.知识产权出版社
[3]赖定东 《现代网络银行的发展与对策研究》
[4]钱起 《网络银行发展的策略化研究》
[5]彭忠诚 《浅谈网络银行的产生与发展对传统银行的影响》
[6]孙森 《网络银行》第二版 中国金融出版社 出版时间：2010.2.1
[7]李洪心.马刚 《银行电子商务与网络支付》 机械工业出版社 2007.2.1
[8]华尔街日报—国际银行服务更加人性化 2006.7.6
[9] 秦琴.谢健民 《电子商务环境下网络银行的信用问题及应对策略研究》西南科技大学经济管理学院
