目录 -----------------------------------------------------------1
内容摘要--------------------------------------------------------2
一、自助业务的作用和价值及今后的发展方向
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（一）、自助业务的定义----------------------------------------3
（二）、自助业务的作用----------------------------------------3
1、显性作用 -------------------------------------------3
2、隐性作用--------------------------------------------4
（三）、自助业务价值------------------------------------------4
1、ATM机及POS机价值------------------------------------4
2、电子银行价值-----------------------------------------4
3、宣传效应价值-----------------------------------------4
（四）、自助业务今后发展方向----------------------------------4
1、产品创新---------------------------------------------5
2、制度建设及人员培养-----------------------------------5
二、农村信用社自助业务现状--------------------------------------5
（一）、自助设备业务发展现状----------------------------------5
（二）、POS机业务的发展现状-----------------------------------5
（三）、电子银行业务发展现状----------------------------------5
三、目前自助业务发展存在的问题----------------------------------6
（一）、自助业务发展介质限制的问题----------------------------6
（二）、自助业务重发展轻管理的问题----------------------------6
四、自助业务存在问题的对策和建议--------------------------------6
（一）、改善自助业务介质限制----------------------------------6
（二）、加强银行卡用卡宣传,开展不同形式的用卡扫盲活动。
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（三）、加强自助设备，POS机、电子银行业务的管理
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（四）、加强培训和风险防控的培训------------------------------7
内 容 摘 要
省联社成立以来,实现了全省农村信用社连网，解决了农村信用社汇路不畅通的问题，电子化建设得到飞速发展，客户不断提升的业务需求得以实现，提升了信用社的核心竞争力。但如何应用现有的网络技术解决农村信用社员工少，柜面业务量大，收入单一的现状是目前我们探索的问题，一是加强自助设备的管理和安装使用，减少柜面压力，提高自助设备替代率，二是加大不同自助业务品种的创新，增加中间业务收入，改变传统贷款业务收入的单一收入和收入比率。农村信用社自助业务目前的现状、存在的问题、将来发展的方向以及自助业务发展重要性和必要性，价值体现是什么，对信用社可持续发展有什么作用。
关键词：自助业务 品种创新 替代率 中间业务
收入比率
论农村信用社自助业务的作用与价值
随着科学技术发展，人们的金融服务需求不断提高，要求快捷、方便、随时随地办理金融业务，为此各金融机构不断深化科技服务手段，加大科技投入，创新科技金融产品，满足客户日益发展变化的金融服务需要，从而提高核心竞争力，赢得更多市场占有率，在金融业立于不败之地。农村信用社在省联社成立后，实现了全省连网，解决了农村信用社汇路狭窄的问题，是信用社业务发展质的飞跃，在省联社的领导下，成立省联社科技结算中心，开始了农村信用社科技创新的新篇章，自助设备、POS机、电子银行等业务在农村信用社落地开花，不断推广使用，推开了信用社中间业务在大门，为农村信用社的各项业务可持续发展奠定了坚实的基础。自助业务的发展在农村信用社各项业务发展中至关重要的作用。
一、自助业务的作用和价值及今后的发展方向
（一）、自助业务的定义
什么是自助业务，就时利用科技手段，将柜台业务转换到客户自主办理业务。 简单说，自助业务就是利用各类自助设备（ATM机、网银体验机、POS机、企业网上银行、个人网上银行、补登折机等）由柜员办理业务转向由客户自己办理业务，减少柜面业务，减轻柜面业务压力。具体说，一是利用ATM机办理余额查询、改密、取款、存款、无卡无折存款、转账、预约取款、话费代缴、交通罚款代缴费、电力缴费、水费代缴、IC卡相关的业务；二是利用POS机办理消费、转账、查询、预授权等业务；三利用企业网上银行、个人网上银行办理转账、理财、缴费，信用卡业务、查询明细、代发工资等业务。四是利用开卡机自主开立银行账户；五是通过第三方支付如支付宝、财富通、网关支付等代理购物第三支付；六是通过电话银行办理转账业务。
（二、）自助业务的作用
1、显性作用
（1）自助业务与传统的柜面业务相比，一是24小时自助服务，突破了时间、空间的限制，改变了依赖物理网点办理业务现状局面，同时方便快捷地为客户服务，为客户提供便利。一些客户离信用社网点转远，到信用社网点办理业务要通过交通工具，开支一笔交通费用、一些客户因交通不便，须要走几个小时的山路，到网点办理业务要吃点东西，自助业务的开通减少了客户的业务成本，同时为客户赢得时间；二是在外上学或打工人员，办理他行的银行卡，传统柜面业务必须到开卡金融机构办理业务，自助业务实现跨行业务，客户可就近到自助设备或网上银行办理金融业务，为客户提供了便利，同时自助精力拓宽结算渠道，突破了行内外业务，实现中间业务手续费收入。三是客户自主操作，减少柜面业务，减少了人力成本，减少操作风险。四是自助转账业务减少了现金流，减少了现金运送成本和资金运送风险。五、自助设备还开通了平面广告，通过定期对广告画面进行更新，借助自助设备平台，加大了对我社各类业务产品如网银、理财等新业务产品的宣传力度。
（2）农村信用社发展到现在，传统业务仍是主要业务和支柱，贷款业务利息收入一枝独秀，中间业务收入占比不到4%，随着国家放宽金融业准入条件以及允许金融机构跨地区开办分支机构，各金融机构都看好农村市场，农业银行、邮政储蓄等开始涌入农村市场，农村信用社独家经营的日子一去不复返，加之国家放开存贷款利率，实行贷款利率市场化，各金融机构利率竞争日趋激烈，靠利差为主要利润收入的信用社如何发展，如何在众多金融机构中生存，我们还有什么优势。自助业务及电子银行业务的发展，为农村信用社开辟了新收入渠道—中间业务收入，不断创新的自助业务增加多种方式的中间业务收入，在不久将来，中间业务收将成为信用社收入的主要收入之一，为信用社可持续发展打下坚实基础。
（3）面对农村信用社点多面广，代理各类惠农补助业务占用了大量的人力物力，人员不足的现状，而人均存贷款量又远不及国有商业银行，再增加大量的人员是不可取的，只能少量增加人员，远水解不了近渴，自助设备及电子银行业务的使用，有效分流柜面业务，减轻了柜面业务压力，解决了人员不足的问题。
2、隐性作用
（1）、自助业务使用，大大地方便了客户，同时为客户节约了业务成本，赢得客户的信任和好评，提高了与同业的竞争力，客户将选择最方便的金融机构开户，无形中将存款存入开户行，推动存款业务发展，提高了信用社的核心竞争力和社会效应。
（2）自助业务的使用，减少了人员成本，减少了现金流量，这样将减少现金调动成本和现金调动风险，同时还可减少非生息闭置库存现金，增加生息资金增加收入。
（3）传统的柜面业务必须人员来办理，人是有血有肉的动物、办理业务存在心情、精力等因素影响，工作难免存在差错，存在操作风险，会造成一定的风险和社会影响。同时人是有思想的，再好的制度和防范措施，关键在人防，随着社会的不断发展，金钱和利益已被推到至高的位置，极少人对社会严重不满，人生观、价值观严重扭曲，他们只看到社会阴暗的一面，看不到阳光的东西，在金融系统工作，每天与钱打交道，难免会产生不良想法，人为的风险不可避免，而自助设备是机器，按照设定的程序办理自助业务，减少了操作风险。
（三）自助业务价值
1、ATM机及POS机的价值
2014年1月全省信用社实现银行卡业务收入2258.6万元，借记卡发卡、ATM受理、贷记卡发卡、POS受理分别占43.9%、36.3%、14.7%和5.1%，从中可看到自助业务的银行卡收入在中间业务中比重较高。
2、电子银行价值
电子银行日均交易笔数为38122笔，实现电子银行月交易额470.37亿元，柜面日均交易笔数为405276笔，电子银行总交易笔数替代率达到3.15%，除去柜面取现、开户等不可替代交易，电子银行实际交易笔数替代率达到20.68%，若每个柜员日处理业务笔数为100笔，那么可以替代 381名柜员，若每名柜员每月的人工成本为1万元，那么本月电子银行就为全省节省了381万的人力成本。电子银行在降低了人力成本的同时还降低了运营成本，根据估算，目前单笔业务的平均成本约为15元，电子银行单笔业务成本为0.1元，那本月1143660笔电子银行成本为114366元，节约了成本17040534元。
3、宣传效应价值
各类自助设备可由信用社自己进行业务宣传，可随着业务的更新不断更换屏幕宣传内容，可减少业务宣传费用，节约运行成本。
（四）、自助业务今后发展方向
今后自助业务如何发展、如何管理、发展方向是什么，如何结合信用社点多面广，服务“三农”的客户群体，准确定位客户需求，开展可操作性、适用性的自助服务业务是我们首要深思的问题。今后我们应从以下几方面发展自助设备业务：
1、产品创新
随着互联网金融业务不断发展状大，传统的电子银行业务很大程度上受到冲击，互联网金融不断改变人们的金融需求，只有加大电子银行业务新产品的不断创新，不断发展第三方支付业务，以满足客户日益增长的金融需求。同时加大与电信等运营商的合作，解决单位对公批量业务的自助业务，推出一些个性化强、适用性强的产品，提升信用社自助业务的知名度和影响力。
2、制度建设及人员培养
农村信用社自助设备和电子银行业务的推广使用，省联社已建立健全各类管理制度和操作流程，但由于认识不到位，各营业网点只重数量不重质量，自助业务使用率不高，今后要强化管理，培训一批懂业务、懂管理的自助机具管理人员队伍，加强自助设备开机率、业务替代率的考核，从而提升自助业务在信用社业务中的地位，使其充分发挥作用。
二、农村信用社自助业务现状
（一）、自助设备业务发展现状
伴随着农村信用社第一张银行卡的发行使用，截止2013年10月末，全省共计布放ATM （自助取款机）2494台，CRS（自助存取款一体机）823台，BST（补登机）456台，自助设备总数达到3773台，自助银行534家，已为1534个网点安装了ATM机具，已安装自助设备的网点占联网网点总数量的65.92%。相比于2003年335台的自助设备,2013年我社自助设备数量已达到3773台，实现了十倍以上的增长，为我社自助业务推广奠定了坚实的基础。全省ATM自助设备现金类业务日均交易笔数达到34.87万笔，日均交易金额3.96亿元，自助设备有存取款一体机、存款机、取款机、补登折机、网银机，自助设备已从单一自助设备向多种自助设备发展、自助设备使用已从单一的在行式向离行式自助银行、社区银行、自助银亭、警银亭等多元方向发展，实现了银行卡24小时余额查询、改密、取款、存款、无卡无折存款、转账、预约取款、话费代缴、交通罚款代缴费、电力缴费、水费代缴、IC卡相关业务等功能业务地自助服务，有效分流了柜面业务，减轻柜面压力。同时通过银联实现了跨行银行卡结算的新篇章，实现自助服务中间业务收入零破。
（二）、POS机业务的发展现状
在银行自助设备业务发展在基础上，POS机业务相继推广使用，POS机业务使用，使银行业务由银行主导向客户主导的方向迈开第一步，实际刷卡购物、缴费、充值等转账业务，减少银行现金流，增加了银行中间业务收入。同时经人民银行批准，在远离金融机构的行政村安装使用惠农POS机，实现了农户就近小额取款、转账、缴费等业务，解决了取款难的问题。全省信用社累计发行金碧卡1918.1万张，发卡规模稳居全省首位，其中发行金碧借记卡1899.7万张、贷记卡18.4万张；累计拓展特约商户32665户、布放POS机36233台，惠农支付POS机11000台，覆盖了全省16个州市的127个县，当月达标POS机18138台；全省信用社POS终端达标率为50.1%，连续三个月无交易终端数占比为16.8%；受理笔数为121.6万笔、金额为38亿元；台均受理金额为10.5万元，笔均金额3121.1元。
（三）、电子银行业务发展现状
从2011年云南省农村信用社开始推广使用电子银行业务，电子银行业务有个人网银、企业网银、手机银行业务，实现了银行业务向网上银行业务的延伸，电子银行业务有转账、缴费、贷记卡还款、电子对账，理财、同时还开展支付宝、财富通、网关支付等第三支付，实现了网上转账、网上购物、缴费等功能，自助业务不断增加，已向多元化方向发展。2014年2月，全省电子银行活动率为20.33%，电子银行日均交易笔数为38122笔，实现电子银行月交易额470.37亿元，柜面日均交易笔数为405276笔，电子银行总交易笔数替代率达到3.15%，除去柜面取现、开户等不可替代交易，电子银行实际交易笔数替代率达到20.68%。
三、目前自助业务发展存在的问题
（一）、自助业务发展介质限制的问题
农村信用社服务于“三农”，支持中小企业，所面向的客户群体多为农户，虽然农村信用社银行卡业务发展已近十年，银行卡业务快速发展，但是大部分农户受文化水平限制，尤其50岁以上的人群，很难接受银行卡，而习惯使用存折，信用社银行卡账户数占个人银行结算账户数只有不到35%，大量的客户使用存折，而自助业务都是使用银行卡，活卡率不到30%，真正有效卡不到10%，这样就限制了自助业务的发展。
（二）、自助业务重发展轻管理的问题
虽然农村信用社在省联社领导下，科技投入不断加大，各类自助业务蓬勃发展、百花齐放。但农村信用社传统业务的已根深蒂固，存款业务是信用社的首要考核指标、贷款业务是生命线，利息收入一枝独秀，各信用社工作重点放在存贷款上，虽然已预识到自助业务的重要性，但看不到自助业务潜在的价值，科技信息管理工作仍然一度边缘化，自助机具、POS机、电子银行业务重发展轻管理。一是县级以下科技专业人员少，一人多岗，制度不健全，缺乏有效管理；二是培训不到位，很多业务只是摆设，没有真正开展起来；三是宣传推广不到位，客户不了解自助业务，不能熟练使用，只能办理简单的存取款、转账业务，自助业务替代率不到40%。四是自助业务风险意识不强，在为客户开通自助业务的办理过程，存在手续不全，资料不完整、不合规合法。五是一些自助业务使用环境不好，根本无法使用。如乡镇客户没有电脑，或有电脑无法开通宽，无法上网；手机无信用号或信号不好，无法办理手机银行业务；安装的POS机无法连通电话线或者无线POS信号不好等。
四、自助业务存在问题的对策和建议
（一）、改善自助业务介质限制
农村信用社服务群体大部分为农户，大部分客户习惯使用存折，短期内很难改变习惯而用银行卡，只有逐步改善，在现行的这种情况下，只有金融机构来改变存折的使用环境，适应客户需要，只有在自助机具上下功夫。目前农村信用社机具只支持银行卡，今后加大支持存折的自助机具的布放，如惠农终端机、自动柜员现金机等自助设备，分流存折客户到自助机具上办理业务，减少柜面压力，提升自助服务业务水平和能力。同时加大非现金自助设备的安装使用，如：自助发卡机、自助回单机、自助预填单机等自助设备。
（二）、加强银行卡用卡宣传，开展不同形式的用卡扫盲活动。
各县联社可结合各信用社工作实际，采取电视、微电影、广播、公交广告、出租车广告，多种形式，通过柜面、LED、布标、发放折页、海报待等宣传，内容一是开展存折换卡有礼活动、二是开展POS机刷卡有礼或抽奖活动、或POS机达标奖励、三是开展ATM机取款抽奖活动、四是结合实际开展开手机银行送手机活动等，加大宣传投入，加强宣传，提高卡帐户和活卡率。
（三）、加强自助设备，POS机、电子银行业务的管理
针对银行卡、自助设备、POS机、电子银行业务使用率低的现状，在省市联社的制度基础上，结合实际建立健全银行卡、自助设备、POS机商户、电子银行等业务的实际细则和操作流程，加强管理，提高银行卡、电子银行、自助设备、POS机的使用率。一是加强系统升级，对自助设备流水纸和凭条纸进行屏蔽，减少因纸用完的而影响自助设备的正常使用，使用电子流水保管，从而降低运行成本；二是对自助设备、POS机维护管理进行外包服务，外包给有专业务技术人员进行专业维护；三是可针对不同时期的电子银行业务进行多种宣传推广使用，临时聘用对口专业的大学生进行电子银行业务的宣传推广，对聘用人员进行培训上岗，可在网点大厅代替大堂经理职能，开展电子银行业务的推广使用；四是联社结合实际、要求所有职工必须开通电子银行、手机银行，每个职工每月必须至少办理自助取款、转账、缴费、POS机刷卡消费、电子银行网购各一笔，从而提高职工的业务操作水平和操作能力；
（四）、加强培训和风险防控的培训
各县级联社应加强各网点自助业务、风险防范、计算机安全教育等每个季度至少培训一次，同时针对新业务及时培训，各网点要指定一名科技管理人员，负责好本网点的业务推广和设备管理，保证电子设备和各类系统的正常运行，各社主任为本社科技工作第一责任人，要合理安排，高度重视，确保上级联社安排的各类自助业务活动和宣传工作落到实处，有序推广好自助业务，同时要加强二次培训，对自助业务有备用人员，改变现在一些业务只有会计会办理，会计不在就无法办理的现状。
总之，在统筹规划，合理布放、客户定位准确、精细管理下，1、加强科技队伍建设，培养一批有技术、有业务水平、有风险防范能力的人员，加强自助设备有安装、使用和管理，减少自助设备的故障率，提高自助设备的使用率；2、加强一线员工的业务培训和技术培训，提高动手能力，有效解决客户办理自助业务过程中存在的问题，同时加强业务的宣传推广工作；3、对针对性改善不同自助业务的使用环境。4、加大投入，采取有效的方式开展新业务的宣传推广。5、加大对自助业务推广使用效果的考核力度。稳步推动自助业务发展，用5-10年的时间，农村信用社柜面员工将大大减少在柜台办理业务，而转向管理自助机具，引导客户自主办理业务，自助业务替代率将达到80%左右，中间业务收入将占总收入的50%左右，将改变农村信用社的业务收入布局，是农村信用社当前最重要的业务之一，是工作的重中之重，自助业务将是今后金融机构的业务主流，将推动信用社各项业务又好又快发展。
参 考 文 献
云南省农村信用合作联社科技中心自助设备发展情况（内部资料）
