中商情报网《2009-2012年中国网上银行市场调查与发展前景分析报告》主要依据国家统计局、中国银行、国务院发展研究中心、国家经济信息中心、国内外相关报刊杂志的基础信息以及网上银行行业研究单位等公布和提供的大量资料。分析了国内外网上银行的发展概况，对网上银行的用户进行全面的调研分析，介绍了网上银行的风险和监督、网银服务企业、竞争格局、行业发展环境等，并对网上银行做了未来发展的趋势分析。本报告是银行、网上银行、科研单位等相关企事业单位准确了解网上银行市场发展动态，把握市场机会，作出正确的企业定位和明确企业发展方向的重要决策资料
网络银行的产生
网络银行是网络经济发展的必然结果.
由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程序上消失，经济全化的结果也带来金融业务全球化，世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节，才能健康运行和发民用工业，才能真正体现电子商务的效率。资金流作为电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，其二高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求。顺应这种需求，结合信息网络技术特别是INTERNET技术的应用，网络银行就产生了。
网络银行是电子商务发展的需要
无论对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。
网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要。
（1）客户获得银行电子化服务的工具发展很快
（2）面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展
（3）各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用
（4）网上金融信息服务发展很快
（5）现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用
（6）银行金融业全能化和国际化趋势明显
可见，网络银行的产生有其必然性，发展趋势不可逆转。虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，更关键的是，不开展网络银行服务的银行正面临在产品种类、客户服务、运行成本等方面全面落后的危险。
网络银行的发展趋势
网络银行的发展现状
网络银行又称互联网银行、网上银行、电子银行或在线银行，是以互联网为渠道，为客户提供多种金融服务的银行。美联储对网络银行的定义是：利用互联网为其产品、服务和信息的业务渠道，向其零售和公司客户提供服务的银行。网络银行提供的服务和产品包括：存贷、帐户管理、金融顾问、电子帐务支付、以及其他一些诸如网络货币等电子支付的产品和服务。
由于网络银行是利用公共互网络作为传输载体，以单位或个人计算机及其他通讯工具为入网终端，使客户足不出户就能够安全便捷地享受金融服务，因此从1995年10月18日世界上第一家网络银行——美国安全第一网络银行成立以来，网络银行如雨后春笋般迅速发展，在美国，网络银行的数量、资产、客户规模的增长都远远超过传统银行。1997年开通网络银行业务的银行与存款机构达400家，1998年增加到1200家，1999年则猛增到7200家，到2000年，有近40%的美国家庭采用网络银行提供的金融服务，网络银行利润在银行业利润总额的比重已超过50%。有资料表明，目前美国的网络银行数量，已占所有银行和储蓄机构总数的12％。同时，网络银行正在迅速向世界各国蔓延，到目前为止，欧洲的网络银行达到120家，已有1/3的储蓄是通过互联网进行的，总金额约1580亿欧元。而在我国网络银行也呈上升趋势，1997年4月，招商银行在我国率先开办网上银行业务。1998年，招商银行又试行了“一网通”网上业务。之后，细分为“企业银行”、“个人银行”和“网上银行”和“网上支付”三大部分，开始介入电子商务领域。1999年9月2日推出支付业务全国联网，在全国确保安全性的同时扩大网上商城。之后，中国建设银行、中国银行、中国工商银行也开始向客户提供网上银行服务，部分在华外资银行汇丰银行、花旗银行等也开办了网上银行业务。
网络银行的发展优势
其一，跨时空性。跨时空性是指网络银行的客户在使用网络银行时，可以摆脱传统银行在业务办理上的时间和空间约束而拥有一定的自主性。网络银行依托于网络媒介，而网络这一高端的信息技术平台本身就具有超时空性的特点。 因此，网络银行能使客户不受距离和时间的限制，通过网络平台终端24 小时实现银行业务的办理，具有较大的灵活性，也体现了其方便快捷于传统银行业务办理的优势。
其二，低成本性。网络银行的低成本性主要是指通过网络银行的办公，能够节省一部分开支，降低经营成本。首先，网络银行实现了无纸化办公，网络银行采用的是电子化技术，大大减少了银行对于纸质材料的需求，从而节省了物力资源。其次，网络银行实现了人力成本的降低。网络银行可以实现24 小时不间断的持续业务服务，银行电子化使银行的人力从业务岗位逐渐向管理岗位转移。日常的银行业务可以通过电子化的方式而非人工的方式完成，员工主要负责系统的维护、相关业务的支持以及对于业务的管理，从这个角度看，网络银行减少了人力资源的投入。
其三，业务全能性。传统的银行业务办理具有一定的局限性，银行在业务受理之前先将业务进行分类，特定的业务通过特定的员工渠道完成，这主要是由于人工服务具有局限性。同时，不同规模的银行对于特定业务的办理也具有一定的局限性。网络银行通过网络这一高科技平台，可以避免这种状况的发生。网络银行通过全电子化的方式，智能地办理银行业务，能够为客户提供全能化的服务，从而减少了传统银行业务办理和发展的局限性。
网络银行是未来的发展趋势
网络银行有传统银行所不可比拟的优势，它的出现无疑是一场革命，网络银行的发展打破了一百多年来银行业务的经营管理模式，这就要求银行必须改变传统的经营管理理念，对其组织框架和管理模式进行彻底的改造，需要一套能够适应和促进其发展的管理模式，才能使网络银行成为个性化服务的主流。
从网络银行的发展模式看，网络银行的经营模式呈现多样化，其中主要是以传统银行拓展网络业务模式和纯粹网络银行模式为主要特色。传统银行拓展网络银行模式是指在传统银行基础上运用公共互联网服务，开展传统的银行业务交易处理服务，通过发展家庭银行、企业银行等服务，即将传统银行业务延伸到网上，在原有银行内部发展网络银行业务。采用这种模式主要是大、中银行为主。而纯粹网络银行模式，它是完全依赖于互联网发展起来的全新的电子银行，这类银行几乎所有的银行业务交易都依靠互联网进行，这种模式又有两种情况：一是直接建立独立的网络银行；二是以原银行为依托，成立新的独立的银行来经营网络银行业务。对于这两种模式来说，各有利弊，前者能为银行树立自己的品牌，共享客户和业务资源，降低成本，容易受旧体制的束缚；而纯粹网络银行模式有价格优势、发展自由、不受传统银行体制束缚，但客户和业务需从头积累、抗风险能力差，这些模式的选择需各银行根据自己的实际情况进行，总之经营模式会呈现多样化的趋势。
银行再造将成为网络银行的主要管理模式。网络银行是金融业的一种寻找发展的创新业务，原有传统银行的管理模式和管理制度已不适应网络银行的发展，因此，银行再造是改革传统的思维模式，已新的视角来思考银行的经营管理。银行再造是银行充分借助现代信息技术，以客户为目标，以业务流程改革为核心，从根本上对银行的业务流程和管理模式重新设计，以期在成本、质量、客户满意度和反应速度上有所突破，使银行集中核心力量，获得可持续竞争的优势，从而使网络银行可获得长远的发展。
可视化、移动化与一体化将成为网络银行的主流。随着信息技术的不断发展，银行业务、业务流程、管理模式和组织结构得以重新设计，可视化、移动化与一体化将成为网络银行的主流，在信息技术的推动下，从而使银行进一步加快了向业务综合化、国际化和高科技化的发展。
网络的安全性和风险监管是将受到网络银行更多的重视。金融全球化背景下的风险管理，无论在风险来源和性质上还是在风险管理技术上，都变得越来越复杂，同时对风险的识别、衡量和控制措施在多变的金融环境中又要求尽可能的迅速。因此风险管理和监管变得日益重要，同时对互联网技术的依赖性变得越来越强，对其安全性将受到更多的重视。
当然，网络银行在世界各个范围内蔓延，但在发展过程中也存在着一些问题，如互联网项目实施中的风险问题、网络银行安全问题、纯粹网络银行经营结构的局限性问题等等，毕竟网络银行自产生至今还不到十年的时间，这些问题将随着网络银行不断走向成熟而得到解决，它将随着互联网迅速发展而向更高的层次发展。
我国网络银行发展的若干策略
针对我国网络银行建设过程中面临的种种困难，政府、中央银行、各家商业银行以及全社会应当采取相应的策略和措施，进行必要的准备，为我国电子货币和网络银行的发展打好基础。
首先，我们要大张旗鼓地宣传知识经济，认真地研究信息化、网络化时代的银行革命的内容和形式，紧跟世界电子商务潮流，增强大众网络金融意识。全社会应当积极创造条件，使企业和大众都能够学习必要的金融电子化知识、计算机科学知识和计算机网络与通信的科技知识，及时更新观念，为迎接电子货币和网络银行时代作好充分准备。
其次，应当大力加强网络银行建设的基础设施建设。这包括继续发展CHINANET，继续发展“三金工程”，特别是重点建设中国高速信息网。中国高速信息网是宽带化、智能化、个人化的综合业务数字网，是我国21世纪的信息高速公路，是我国未来网络银行的最强基础支撑。同时，各家商业银行应当在营业网点及重要的公共场所多设置各类电子终端，加大信用卡、借记卡及各种电子支付工具的普及程度，大力推广智能卡，使人们体验电子支付的优越性，转变观念，为接受电子货币打下基础。
第三，应当进一步采取得力措施增加网络用户。网络资费的下降，可以使用户增加，而更多的人使用网络，将反过来促进入网费用的降低。政府应当鼓励网络应用软件的开发，丰富网上信息资源，鼓励国内企业开发研制下一代更适合家庭使用的网络接入设备（如中科院最近提出的与微软公司“维纳斯计划”抗衡的有关顶置富技术的“女娲计划”），以使得更多的人愿意上网、希望上网也有能力上网。诚如“麦特卡夫定律”（Matecalf's－Law）所指出的，网络的效用与威力，与使用人数的平方成正比，使用的人越多，网络的使用价值就越高。网络用户的增加，才能使我国电子商务和网络银行的发展走进不断加速的正反馈循环。
第四，应当采取有力措施来保护已经建立的网络银行的试验成果。各家商业银行应不断采用新的安全技术来确保网上银行的信息流通和操作安全，如防火墙、乱码、过滤和加密技术等，把正确的信息及时准确地在客户和银行之间传递，同时又防止非授权用户如黑客对网上银行所存储的信息的非法访问和干扰。同时，人民银行应加强对各商业银行网上银行建设的监管力度，特别要加强电子货币统一化标准的开发和强制执行。
第五，应当尽快建立或完善各类有关网络银行和在线支付的法律法规。必须完善有关法律条文，对利用电脑在网上银行实施犯罪行为的犯罪分子进行严惩。必须根据网上金融业的实际情况，修改或制定适用于网络银行操作运行的法律规范，同时，借鉴美国《1978年电子资金划拨法》和《统一商法典》第4A编及联合国国际贸易法委员会制定的《国际贷记划拨示范法》等来制定我国的电子资金划拨法或电子支付法，以便明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付时的风险责任负担。同时，我国应加强与国际刑警组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的联系和磋商，制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约，来确保网络金融业的顺利发展。
第六，应当加强建设网络银行的知识储备。我们应该注意学习国外网络银行建设的先进经验，研究国外电子货币发展的技术方向，掌握世界网络金融的发展动态，加强我国网络银行建设的科学规划。同时，我们应该加强对高级复合型人才的培养和引进。网络银行建设需要一批既掌握计算机技术、网络技术、通信技术，又掌握金融业务实务和金融业务管理知识的复合型高级技术人才和管理人才。各大商业银行应该着眼未来，认真考虑这些人才的培养渠道、培养方式，为我国网络银行的发展积蓄力量。
我国网络银行发展的前景
随着 CHINANET的大力建设，网络用户的飞速增长，和政府上网的积极推动，电子商务热潮汹涌，我国金融电子化步伐正日益加快，社会大众的知识和观念也日益更新。虽然目前我国网上银行的客户还有局限性，提供的银行在线服务也不是全方位的，但是，可以说我国的网络银行时代已经到来。
目前，由中国人民银行支付科技司牵头，联合工行、农行、建行、交行、光大银行等11家商业银行共建金融权威认证中心（CA）已经进入实施阶段，在线支付的标准性、安全性将更有保障。中国人民银行颁布了《中国金融智能卡规范》，详细规定了国内金融智能卡的基本应用（如电子存折和电子钱包），并保证了对其它应用的开放性和与国际智能卡应用的兼容性。《中国金融智能卡规范》的顺利出台，标志着中国在智能卡金融应用标准化的历程中又迈出了重要的一步，电子货币的发展迎来了新高潮。中国科大研究生院信息安全国家重点实验室不久前也发布了网络银行安全方案，标志着我国也已经具备了自主建设安全网络银行的能力与实力。
结论
网络银行是现代银行业的发展方向，是虚拟现实世界中的一颗明珠，指引着银行未来的趋势。目前，我国的银行金融业还比较落后，实现银行业务无纸化和银行机构虚拟化还有很远的距离。我们应该抓住当前的发展契机，积极创造条件，为我国的网络银行建设而努力。
参 考 文 献
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