一、网络银行的定义
二、网络银行的发展与现状
（一）网络银行的产生
（二）网络银行的发展阶段
（三）网络银行的现状及特征
（四）网络银行的发展趋势
三、网络银行的作用及影响
（一）网络银行的作用
（二）网络银行的影响
四、促进网络银行发展的政策建议
（一）提高网络银行的服务水平，更新银行经营理念。
（二）加强网络银行的网络安全。
（三）加强立法与监管。
（四）提高社会整体信用水平，为网络银行的发展培根固本。
（五）以人为本，切实保护消费者利益。
（六）加大网络银行宣传力度，不断提高用户计算机操作水平。
内 容 摘 要
电子商务的发展给银行业带来了机遇。随着加入WTO以后，我国金融市场的竞争将会异常激烈，面对这各形势我国的商业银行必须冷静客观地对自己的优劣势进行比较分析，从而研究和制定相应的竞争策略，走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行的发展道路。
随着数字经济时代的到来和互联网的普及，传统银行一直以来赖以生存的基础已经发生了不可逆转的变化。任何银行无论资金多么雄厚、实力多么强大，如果忽视网络银行业务的发展，那么它们都将在数字经济时代受到惩罚，与之相反，如果能充分利用这次机遇，将自身优势与网络银行相结合，那么也将迎来前所未有的发展前景。由于网络银行所具备的“方便、快捷、安全、功能全”等特点越来越得到银行客户的青睐，网络银行的低成本运行也同时得了各银行的认可、因此网络银行也正如雨后春笋一样，迅猛的发展起来。
网络银行的产生和发展
20世纪90年代中期，随着网络的普及应用，商业银行开始驶上网络快车道，银行经营方式也呈现了网络化趋势。随着以因特网技术为核心的现代计算机网络技术在银行精制应用与推广，银行的服务效率和功能得到了很大的提高，金融全球化和综合化的发展趋势进一步增强。从此银行业开始进入了一个新的历史发展阶段——网上银行发展阶段。
一、网络银行的定义
电子银行是通过网络和电子终端为客户提供自助金融服务的虚拟银行，包括网络银行、电话银行、手机银行和自助银行。网络银行是电子银行的代表。网络银行又称网上银行或虚拟银行，是利用因特网或其他电子通讯手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。它用互联网上的虚拟银行代替银行网点，但没有改变传统银行作为信用中介和支付中介的根本性质。
网络银行的特征可概括为5W：实现为任何人（whoever）、在任何时间（whenever）、任何地点（wherever）、任何账户（whomever）、用任何方式（however）的安全支付和结算。具有以下五大优点：提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平，因而在世界范围内发展迅速。
二、网络银行的发展与现状
（一）网络银行的产生
网上银行作为现代金融服务业的重要组成部分和金融服务业必展的高级阶段，已经成为现代社会经济活动和社会生活的纽带，其产生与发展有其内在的动力和客观基础。就我国现阶段网上银行业务的开展善看，近年来金融市场意识的不断强化是其发展的内部动因，尤其是“以市场为导向，以客户为中心，以盈利为目的的”商业金融经营理念普遍得到认同，导致了为客户提供超值服务的网上银行业务的快速发展。
（二）网络银行的发展阶段
网络银行的发展也是有一个必然的发展过程的，它由新生走向发展，同时也必然会走向成熟，不断对自身的发展完善。它分为以下个阶段：
计算机辅助银行管理阶段
20世纪50年代至20世纪80年代中后期，从最初的银行应用计算机主要是为了解决手工记账速度慢、提高财务处理能力等的问题。在早期的网络信息技术上主要是采取简单的计算机银行数据处理和事务处理。在60年代兴起的资金转财EFT技术及应用，为网络银行发展奠定了技术基础。这也就是网络银行发展的锥形。
银行电子化或金融信息化阶段
PC的普及，商务银行的重点也发生了转变，从电话银行调整为PC银行，即以PC为基础的电子银行业务。形成了不同国家银行之间的电子信息网络，进而形成了全球金融服务系统。这些发展都极大的丰富了网络银行的发展。随着银行电子化的发展，电子货币转账也为银行服务中的主要业务形式。我们国家的网络银行仍处于这样的一种模式。
3、网络银行阶段
在90年代中期到现在，internet在各行各业的应用越来越广，也为网络银行带来了新的生机。它的基本功能大大满足了人对现实生活的需要，并且以更方便，快捷的断对传统模式的冲击。
（三）网络银行的现状及特征
随着网络银行的发展，它越来越广泛地影响人们的生活与工作，或许不久将会取代我们传统的银行业务发展的趋势，成为我们生活中不可缺少的一部分。现代几张银行的具有六各明显特征：
能以客户为中心，以技术为基础，体现品牌独特性
业务信息系统的管理控制能力要求高，集成性高，追求信息管理与知识管理。
需要良好的社会基础设施与客户的网络应用意识的支持。
网络银行服务无需物理的银行分支机构，它具有人员少，动作费用低，无纸化操作的特点，可实现有效成本控制，产品价格竞争力强，并体现绿色银行的理念。
强调信息共享与团队精神。
6.跨区域的24小时服务。
（四）网络银行的发展趋势
1、从有形到无形——网络银行的发展加速银行虚拟化。随着internet不断向世界经济领域渗透，发展网络银行业务将成为各国金融领域新的经营契机和利润增长点。目前，就全球而言，银行与internet联网大致有以下三种形式：
ⅰ）没有传统的营业网点，直接建立在互联网上的网络银行，这是一种虚拟银行。
ⅱ）已存在的传统银行将既有的封闭型专用网络系统与互联网连接，提供真正的互联网服务，即允许客户直接通过互联网查询余额、转移资金、付款等，这是一种实体与虚拟结合的网络银行。
ⅲ）已存在的传统银行在互联网上设立网址，通过主页 介绍银行自身情况、发在有关金融的各种新闻和消息等，并未在网上开展传统的银行业务，这尚不能称为真正的网络银行。
从封闭到开放——电子货币的发展促进银行服务网络向全球开放
基于internet开放式网络环境的电子商务离不开两个重要环节，一是电子交易环节fg是电子支付环节。因此，电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。电子货币应用的深度和广度直接全球的发展，而电子商务的发展坦步要求银行的服务网络向全球开放。
三、网络银行的作用及影响
（一）网络银行的作用
1、网络银行是电子商务发展的需要
不管对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，商业银行作为中介在电子商务中扮演着举足轻重的角色无论网上购物还是风上交易，都需要银行借助电子手段支付和结算。而商业银行作为电子化支付和结算的最终执行者，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，并直接关系到电子商务的发展前景。商业银行是否能有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成几的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。
2、网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要
客户获得银行电子化服务的工具发展很快
面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展
各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用
网上金融信息服务发展很快
现代金融计算机系统发展快且得到广泛应用
银行金融业全能化和国际化趋势明显
可见，网络银行的产生有其必然性，其发展趋势是不可逆转。虽然现阶段的几张银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，更关键的是，不开展网络银行服务的银行正面临在产品种类、客户服务、运行成本等方面全面落后的危机。
（二）网络银行的影响
Ⅰ、促进商务创新
电子货币作为internet网络商业环境中必不可少的支付工具，随着世界各国电子货币试验项目的推进、应用环境的逐渐完善，其对国内外贸易的影响会不断深化，从而促进商务活动在以下各方面的创新手发展。
促进营销结构的创新。
促进营销方式的创新。
促进结算方式的创新。
繁荣商业，提供商机。
刺激消费，扩大需求。
加剧竞争，提高质量。
Ⅱ、促使经济活动虚拟化
电子货币的出现，为在虚拟空间开展经济活动提供金融服务，并以虚拟空间为基础的虚拟公司的发展。当虚拟的企业经营活动行到普及，以至被广泛接受时，将形成虚拟的社会经济形态。
Ⅲ、出现基础货币虚拟化的可能性
货币之所以可以执行支付职能，在于人们对货币本身蕴涵的价值尺度的信任和接受。随着人们对电子货币的使用，让人们对电子货币的信任程度增加，从而使电子货币逐步脱离与实体货币的联系，产生独立货币单位的可能性必然增加，未来电子货币成为新形式货币的可能性是存在的。
四、促进网络银行发展的政策建议
（一）提高网络银行的服务水平，更新银行经营理念。
网络银行的服务水平直接影响到客户的兴趣选择。网络银行所提供的产品的种类、质量、服务及信息等方面，应该满足消费者特殊的需要，网络银行的服务要体现出人性化、个性化、特色化。使客户享受更方便快捷的服务。要以客户为中心，建立新型的组织管理制度，提高智能化、标准化、个性化的业务发展模式。
（二）加强网络银行的网络安全。
一是从银行防范。建立严密的安全体系，保证网络银行的安全运行。为防止交易服务器受攻击，银行应采取隔离相关网络、高安全级的WEB应用服务及实施全天候安全监控等技术措施；二是从客户防范。客户的安全意识是影响网络银行安全性的重要因素。客户要防止自己网络银行账号及密码流失，上网时应设置好电脑安全措施，不随便点击恶意网站；三是建立全国统一的认证中心，充分发挥第三方认证机构的中立、权威的作用；四是加快电子化应用环境风险防范，如加大对计算机物理安全设施的投入和严格中心机房的管理制度等。
（三）加强立法与监管。
作为中央银行的金融监管的部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考，既要鼓励和支持商业银行的业务创新，避免限制性的政策或立法，又要规范和引导国内的商业银行有序开展网络银行业务，促进我国网络银行快速、健康发展；既要认真研究网络银行发展的业务种类和特点，尽快制定网络银行发展的指导意见和原则，又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改，制定和完善相应的监管办法和措施，加强对网络银行业务的监管，有效防范新的金融风险。
（四）提高社会整体信用水平，为网络银行的发展培根固本。
这是一个综合的系统工程，必须运用法律、经济、道德等多种手段来提升整个社会的信用水平，以降低网络银行可能面临的作用风险。一方面要加强全民信用教育，发挥强大的舆论宣传力量。将守信观念深植人心；另一方面要建立完善的社会信用管理体系和法律制度，营造一个良好的信用环境。
（五）以人为本，切实保护消费者利益。
长期以来，网络银行的安全问题频频爆发，不断发生网银资金盗窃案件。对此银行方面基本上将责任归咎于用户账号密码信息保管不善，消费者一般很难举证自己无过错，但如果对不断发生的网银盗窃事件的责任都推给消费者，显然不利于我国网络银行整体形象的改善和产业迅速发展。为此，应当切实采取相应措施，如银行可设立网络银行发展风险基金，直接帮助受损用户或间接地帮助用户通过司法手段追讨损失，切实保护消费者利益。
（六）加大网络银行宣传力度，不断提高用户计算机操作水平。
国外网络银行发展的经验表明，消费者金融行为模式的改变在相当程度上受宣传和教育的影响。加强网络银行的宣传，促进金融行为模式的改变，不仅有利于网络银行的发展，也可以节约社会金融资源，促进金融交易效率的提高。另外，还必须不断提高用户计算机操作水平，否则，正如专业人士所说：网络银行系统本身像铁门，但问题的关键是钥匙被偷走了。此外，还要不断的通过服务创新吸引潜在客户，提高客户对网络银行的认知度，推进我国网络银行的发展。
参 考 文 献
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