目 录
一、网络银行的概述及其产生的必然性3
（一）网络银行的概念3
（二）网络银行的内涵3
1．网络银行将使传统银行经营理念发生转变3
2．网络银行将使传统银行竞争格局发生变化3
3．网络银行将使传统的银行营销方式发生改变3
（三）网络银行产生的必然性4
1．网络银行是网络经济发展的必然结果4
2．网络银行是电子商务发展的需要4
3．网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要4
二、网络银行的发展及其影响4
（一）我国网上银行发展的现状4
（二）网络银行的发展趋势5
（三）网络银行的发展对社会经济的影响5
1．网络银行促进商务创新5
2．网络银行促使经济活动虚拟化5
3．出现基础货币虚拟化的可能性5
三、网络银行发展带来的挑战5
四、网络银行发展过程中存在的风险及应对策略6
1．风险与挑战并存6
2．我国网络银行发展的对策6
五、小结7
内 容 摘 要
电子商务的发展给银行业带来了许多机遇。2001年我国加入WTO后，我国金融市场的竞争变得异常激烈，面对该形势传统的商业银行必须冷静客观地分析自己的优劣势，研究和制订相应的竞争策略，结合网络开创全新的服务模式。网络银行是一种新鲜事物，我们无法追溯和借鉴关于它太多的历史，我们只能讨论或研究它的发展及前景；它的产生肯定会对传统的银行产生冲击。网络银行突破了空间和时间上的局限性，拉近了客户和银行的距离，为客户提供全方位、全开候、便捷、实时的快捷金融服务，极大的拓宽了金融服务领域，提高了金融服务质量，降低了金融服务成本，同时也带了许多风险，其中最受关注的就是网上交易安全问题。机遇和风险是同时存在的，如何规避风险，如何监管和安全防范，打击金融犯罪，走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。
关键字：网络银行产生、发展、风险。
网络银行的产生与发展
一、网络银行的概述及其产生的必然性
（一）网络银行的概念
世界第一家网络银行诞生于1995年10月，网络的发展深深地改变了我们的传统生活。在最近几年网络银行的规模越来越大，发展也越加的迅速，其具备的功能也越加齐全。
网络银行，又称网上银行或在线银行，英文为Internet bank或Network bank。指一种以信息技术和互联网技术为依托，通过互联网平台向用户开展和提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等各种金融服务的新型银行机构与服务形式，为用户提供全方位，全天候，便捷，实时的快捷金融服务系统。
（二）网络银行的内涵
1．网络银行将使传统银行经营理念发生转变
网络银行的出现和发展，改变以传统银行业务的概念和规范。如银行、证券和保险之间相互渗透的银证能、一卡能；金融服务一条龙等。金融机构产生新的业务规范，并在新的业务规范的前提下进行开发网张银行，使金融功能全面提升。
2．网络银行将使传统银行竞争格局发生变化
网络银行是借助因特网提供银行金融服务，各种网络银行所提供的银行金融服务方面都处于同一起跑线，那些中小银行与大银行在相对平等的条件下提供相同的竞争机会，有利于打破大银行对银行金融服务市场的垄断；也促使银行竞争日趋白热化。在网络时代，银行的优势将在于拥有的信息量和如何最大地利用这些信息为顾客服务，即在于高效率的“信息交换”。因此，导致银行的分化和重新组织，那些拥有资金和技术优势的银行必将直在最为有利的盈利地位。另一方面，也使得一些无力开展网络银行业务的银行处境日趋艰难，一些弱小的银行将逐步在竞争中被淘汰出局。网络时代的银行业竞争将是金融与非金融业、国内与国外、网上银行与网下银行等多元竞争格局。可见，网络银行将使用21世纪的金融竞争走向深层次和多元化。
3．网络银行将使传统的银行营销方式发生改变
网上银行促使金融机构从传统单一经营货币的企业，发展成为经营多种金融产品、提供多社会服务的企业，网络银行将使银行营销由以往的柜面前的间接被动推销逐步走向网络上的直接主动促销。
（三）网络银行产生的必然性
1．网络银行是网络经济发展的必然结果
电子商务活动没有时间和空间上的限制，国界也将在某种程序上消失，经济全球化也带来了金融业务的全球化，金融业的竞争也就更加激烈。资金流作为电子商和以及传统商务流程中的一个关键环节，其高效率、低成本、安全可靠是商务发展的需求。顺应这种需求，结合信息网络技术特别是Internet技术的应用，由此网络银行就产生了。
2．网络银行是电子商务发展的需要
商业银行作为电子化支付和结算的最终执行者，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中是关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有效的实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。
3．网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要
客户获得银行电子化服务的工具发展很快；
面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展；
各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用；
网上金融信息服务发展很快；
现代金融计算机系统发展很快且得到了广泛应用；
银行金融业全能化和国际化趋势明显；
二、网络银行的发展及其影响
（一）我国网上银行发展的现状
经过几年的发展，我国网上银行发展现阶段呈现以下五个特点：
一是设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。
二是外资银行开始进入网上银行领域。获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。
三是网上银行业务量在迅速增加，这表现在客户数和交易金融两个方面。
四是网上银行业务种类、服务品种迅速增多。网上银行提供的服务包括存贷利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付等业务。
五是中资银行网上银行开始赢得国际声誉。
（二）网络银行的发展趋势
网络银行使银行业的商业模式及赢利手段日益丰富。网络银行进一步强化了各个银行的核心竞争力，突出了每一家银行的特点，从而避免了银行机构之间业务的同质化。我国网络银行大致可以分为三个阶段：
“基本的个人银行”是网络银行发展的最基础的阶段，这一阶段的网络银行更像是自助式的柜面终端。“可定制的个人银行”可以称为网络银行发展的第二阶段，这一阶段的网络银行在互联网上仍旧只能提供基本功能，银行的电子银行策略尚不明确。网络银行发展的第三阶段为“专有的个人银行”，这一分阶段的网络银行以积极的观点对待客户，建立以客户为导向的系统、应用结构、程序和策略，令客户实现自助服务、产品选择和决策支持。
（三）网络银行的发展对社会经济的影响
1．网络银行促进商务创新
网络银行的发展促进商务活动营销结构的创新；促进商务活动营销方式的创新；促进商务活动结算方式的创新；能够繁荣商业，提供商机；刺激消费，扩大需求；加剧竞争，提高质量。
2．网络银行促使经济活动虚拟化
电子货币的出现，为在虚拟空间开展经济活动提供金融服务，并促进了以虚拟空间为基础的虚拟公司的发展。当虚拟的企业经营活动得到普及，以至被社会广泛接受时，将形成虚拟的社会经济形态。
3．出现基础货币虚拟化的可能性
随着人们对电子货币的使用，让人们对电子货币的信任程度增加，从而使电子货币逐步脱离与实体货币的联系，产生独立货币单位的可能性必然增加，未来电子货币可能成为新形式货币。
三、网络银行发展带来的挑战
银行业务的虚拟化，突破了传统银行业的经营模式、价值观念和管理方法，改变了现有银行业的竞争格局，形成了新的银行业组织形式。使银行机构的传统角色发生了进一步的变化，也使金融风险更具有复杂性和蔓延性，对银行经营管理和外部监管提出了新的课题与挑战。
一是网上银行将改变传统银行的竞争格局。许多金融机构将有机会在网络上利用其优秀的服务重建自己的地位，中小金融机构可凭借技术优势掌握商业先机，赢得传统金融时代难以得到的客户资源和竞争优势。
二是网上银行将改变传统银行业的经营模式。与传统银行来相比，网上银行经营成本下降，利差大大降低。银行无法靠资金规模、网点优势或其他垄断优势盈利，银行必须改变传统的定价策略。
三是网上银行增加了银行业风险管理的难度。风险不仅产生于市场价格波动、经济增长的质量，而且产生于软硬件配置和技术设备的可靠程度，技术性风险成为网上银行业务风险的重要特征。
四、网络银行发展过程中存在的风险及应对策略
1．风险与挑战并存
网络银行发展过程中首先存在的风险就是技术风险，主要包括有保密性问题，怎要确认身份和怎样确保账户及资料不被窃取或更改；网上诈骗，市场操纵、知情人交易、无照经纪人、投资顾问活动等互联网诈骗；计算机病毒，计算机病毒对银行电脑系统形成极大的威胁；电脑黑客；系统故障。其次是金融业务风险，包括信用风险，交易方在到期日不完全履行其义务所带来的风险；法律风险；利率风险；传统银行业务在网上运行而形成新的风险。
2．我国网络银行发展的对策
一是加强我国金融监管电子化的步伐，采取电子中央银行的监管方式，对网银实施有效监管。
二是制作我国网络银行业务动作的统一规范，必须根据网络银行的实际情况，建立安全认证机制，统一技术标准。
三是采用新技术，健全法律法规，加强我国的网络安全防范，加强国际合作，共同打击网络金融犯罪。
四是强化对银行监管人员和商业银行从业人员的培训。
五、小结
目前我国网上银行的的客户还有局限性，提供的银行在线服务也不是全方位的，但是，可以说我国的网络银行时代已经到来，网络银行时代的前景已经展开。网络银行是现代银行业的发展方向，是虚拟世界中的一颗明珠，指引着银行未来的趋势。目前，我国的银行金融来还比较落后，实现银行业务无纸化和银行机构虚拟化还有很远的距离。我们应该抓住当前的发展契机，积极创造条件，为我国的网络银行建设而努力。
我国网络银行建设过程中面临种种困难、会产生各种风险，政府、中央银行、各家商业银行以及全社会应当采取相应的策略和措施，进行必要的准备，为我国电子货币和网络银行的发展打好基础。
1．加强建设网络银行的知识储备和人才引进。加强我国网络银行建设的科学规划，加强对高级复合型人才的培养和引进。各大商业银行应该着眼未来，认真考虑这些人才的培养渠道、培养方式，为我国网络银行的发展积蓄力量。
2．加强网络银行的基础设施建设。各家商业银行应当在营业网点及重要的公共场所多设置各类电子终端，加大信用卡、借记卡及各种电子支付工具的普及程度。
3．建立或完善各类相关的法律法规。根据网上金融业的实现情况，修改或制定适用于网络银行操作运行的法律规范。
参 考 文 献
[1] 孙森. 网络银行[M]. 中国金融出版社. 2010.2.1
[2] 蔡岩兵. 电子商务—走进数字化商务时代[N]. 北京. 知识产权出版社.2000
[3] 胡慧敏. 发展网络银行，加快金融创新[J]. 嘉兴学院学报.2008.01.15
[4] 王远均. 网络银行管理体制及监督制度建设研究[D].西南财经大学.2007.04.01
[5] 杨紫华. 网络银行信息安全问题研究[D].浙江大学.2013.01.28
