一、网络银行的定义
二、网络银行的由来及形成
三、网络银行产生的必然性
四、我国网络银行的发展
五、我国网络银行所面临的风险
六、对于我国网络银行所面临风险的监管和控制的方法与对策
七、结束语
内 容 摘 要
20世纪90年代以来，随着信息技术革命的不断深入，推动了以互联网为基础的网络经济的蓬勃发展。新经济时代的到来、信息的开放和共享，带来了一种全新的经济模式，在这种全新的模式下，整个金融领域的竞争态势发生了极大的变化，以网络为核心的信息技术革命，使网络银行成为网络时代全球银行业发展的必然选择。网上银行的出现和发展，使银行传统的交易方式向现代金融交易方式迈出了一大步。可以说，电子网络银行系统提供的新的交易处理模式，给银行的发展带来了许多机遇，使银行的职能、业务重点、收入结构、业务流程、业务模式和组织结构等，发生了一系列根本性变化，银行电子网络的建立和发展，也给银行和整个国民经济带来新的巨大风险。各种银行网络和Internet的发展，不仅给银行带来新的机遇，也带来了挑战……
网络银行的产生与发展
一、网络银行的定义
网络银行又称互联网银行（Internet Banking）、网上银行(Online Banking)、电子银行(E-Banking)或在线银行，是以互联网为渠道，为客户提供多种金融服务的银行。美国联邦储备委员会对网络银行的定义是：利用互联网作为其产品、服务和信息的业务渠道，向其零售和公司客户提供服务的银行。网络银行提供的服务和产品包括：存贷、账户管理、金融顾问、电子账务支付、以及其他一些诸如网络货币等电子支付的产品和服务。从理论上说，网络银行将提供全功能的服务模式，为客户提供超越时空的“AAA”式服务，即在任何时候(Anytime)——为客户提供每年365天，每天24小时；任何地方(Anywhere)——家里、办公室、旅途中……，以任何方式(Anyhow)——电话、互联网、手机、传真、电子邮件、短消息……，提供全天候金融服务。就成本而言，因特网上的每笔交易的费用为1美分；与之对应的，通过分支机构、邮件、电话和ATM进行的每笔交易费用分别为1.07美分、73美分、54美分和27美分。可见，网络银行较之传统银行的其它存在方式更能灵活适应金融全球化的内在要求。
二、网络银行的由来及形成
（一）网络银行的由来及形成
美国1995年10月18日建立了世界上第一家网络银行——安全第一银行(Security First Network Bank)(又被称为虚拟网络银行或纯网络银行)。自此以后在全世界范围内，网络银行如雨后春笋般地迅速发展，截止2000年10月份，在美国的交易类网络银行已达到1275家，占所有银行和储蓄机构的12%，在互联网上设立网站的银行数量已达3800多家，占所有联邦保险的储蓄机构和商业银行的37%；欧洲的大银行也相继提供基于Internet的全面服务。截止2000年2月，欧洲网上银行服务网站共有122个。根据所罗门兄弟公司的统计，1999年底，欧美15家网络银行的客户数已达2551万人，网络银行用户占这些银行总用户的比重从1999年上半年的平均11.93%增加到17.4%。到2002年底，全球已有3000多家银行在Internet上设立了站点。根据美国的研究机构调查预测，到2005年，将有28%的家庭使用网上银行服务，网络银行的利润将占全部银行利润的35%。这预示着21世纪的银行将是建立在计算机信息技术基础上的网络银行。
我国商业银行内部网络建设起步较早，但由于市场环境的不完善(包括市场信用体系和市场法律环境)、电子商务的应用和发展比较晚、计算机普及率低、网民及网上用户少等因素使我国网络银行的发展与国外有较大的差距。近年来，尽管国内许多商业银行纷纷开设网站，但实际上进行网上银行交易业务即通过网上银行进行开户、办理存取款及信用卡业务的还很少。我国银行开办网络银行业务的形式主要有两种：一种是集中型，即由总行设立唯一的网址，所有交易由总行的服务器完成，分支机构只接受客户现场开户申请或发放有关软件、硬件工作;另一种是分散型，即总行和分支机构均设有网址，当地业务由分支机构的服务器完成，后经内部网络传输给总行服务器。1997年，招商银行推出自己的网上银行----“一网通”，构建起由企业银行、个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的功能较为完善的网络银行服务系统，办理信息查询、银企对账、代发工资、定向转账及网上购物等业务。其中，网上“企业银行”可提供同城转账、异地电汇、信托、母公司与子公司账务稽核等业务；个人银行，能为客户提供网上查询账务、财务分析、转账等服务。现在，招商银行网络支付系统每天自动发生的交易有100笔左右，“一网通”日均处理400笔。截至2000年7月底，其网上“企业银行”用户已超过11500户，累计交易额逾2140亿元。之后，中国银行、建设银行、工商银行、交通银行、中信实业银行等银行也陆续推出了各具特色的网络银行业务，部分在华外资银行汇丰银行、花旗银行等也开办了网上银行业务，其他一些金融机构也正在筹划逐步涉足这一领域。2003年初从我国东部沿海一带始发的“非典”，使人们的生活发生了诸多的改变，长时间留在家中的人们，将互联网及电话变成相互沟通、消解郁闷及处理各种事务的重要工具，企业也透过可视电话继续洽谈生意，握手变成了网上或手机短信问候，此时网上银行也变得火爆起来。可见，网络银行的发展已经成为我国银行业适应入世后面临的激烈竞争和未来发展的必然选择。
三、网络银行产生的必然性
（一）网络银行是网络经济发展的必然结果
由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程序上消失，经济全化的结果也带来金融业务全球化，世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节，才能健康运行和发民用工业，才能真正体现电子商务的效率。资金流动作为电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，其二高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求。顺应这种需求，结合信息网络技术特别是Internet技术的应用，网络银行就产生了。
（二）网络银行是电子商务发展的需要
无论对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。
（三）网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要
（1）客户获得银行电子化服务的工具发展很快；
（2）面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展；
（3）各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用；
（4）网上金融信息服务发展很快；
（5）现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用；
（6）银行金融业全能化和国际化趋势明显；
可见，网络银行的产生有其必然性，发展趋势不可逆转。虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，更关键的是，不开展网络银行服务的银行正面临在产品种类、客户服务、运行成本等方面全面落后的危险。
四、我国网络银行的发展
近年来，网上银行在我国获得了迅速发展。以招商银行为代表的股份制银行借助网上银行抢占阵地，工行为代表的国有商业银行凭借庞大的客户基础，利用“后发优势”开展网上银行，近两年也取得了不俗的成绩。金融服务信息化是国民经济信息化的关键环节，是一个国家产业信息化的先导，网上银行则是金融服务信息化最集中的表现形式之一。1999年以 来，中国网上银行的发展主要体现在四大国有商业银行紧随招商银行之后，逐步涉足虚拟金融服务市场，拉开了中国网上银行市场的竞争序幕。工商银行2004年网上银行业务累计实现笔数25.8亿笔，相当于7068个营业网点的业务量。招商银行的“一网通”，工商银行的金融E通道、金融@家，建设银行的E路通等网上银行品牌也日渐为人所熟悉。近年来，东亚银行、汇丰银行、恒生银行、花旗银行、德意志银行、渣打银行先后在我国开办网上银行业务。电子银行业务的推广将是花旗全球战略的一个重点，也是我们在中国业务分销的一个重要手段。
网上银行具有其特有的成本优势，据美国研究机构的调查显示，在互联网上进行每一笔货币结算的成本不到13美分，电话银行是54 美分，而在传统银行营业机构是1.08美元，网上银行的综合成本占营业收入的15%—20%。从渣打银行2003年的交易情况来看，只有15%的业务交易在柜台完成，其他都是通过ATM、电话银行、网上银行等自助渠道。
（一）我国网络银行的业务涵盖范围
当前我国网络银行提供的服务主要包括以下几个方面：(1)信息服务：包括新闻资讯、银行内部信息及业务介绍、银行分支机构导航、外汇牌价、存贷款利率等，个别银行(如：工行)提供特别信息服务，如股票指数、基金净值；(2)个人银行服务：包括账户查询、账户管理、存折和银行卡挂失、代理缴费等；(3)企业银行服务：包括账户查询、企业内部资金转账、对账、代理缴费等；(4)银证转账服务：提供银行存款与证券公司保证金之间的实时资金转移。目前，我国有一些网络银行，如：招商银行北京分行和深圳分行等正在或即将推出网上证券交易委托平台，以便于其客户直接在其网站上从事股票买卖、查询和投资管理；(5)网上支付：包括B2B和B2C两类；大部分网络银行只提供B2C服务。这种服务一般与网上商城相结合，一些银行设定了一些网上商城的链接，但是，还没有一家网上银行直接从事网上一般商业活动。支付方式一般有三种：银行卡直接支付、专用支付卡支付、(招行)和电子钱包(中行)。
（二）国内四家网络银行业务功能介绍
下面以国内开展网络银行业务比较早，业务比较有特点的四家银行为例介绍我国网络银行业务现状。
(1) 招商银行。招商银行的网上银行即“一网通”提供服务包括企业银行、个人银行、网上证券、网上商城和网上支付等类别(包括手机银行服务)。其中，企业银行提供账务、金融信息查询、内部转账、对外支付、发放工资以及银行信息通知等服务。个人银行分为大众版和专业版：大众版提供账务查询、自动转账、财务分析、自助缴费等理财服务，专业版增加了汇款、转账、自动设置支付限额等功能。网上证券让股民可直接进行深沪股市证券买卖的操作。网上商城对招行全国各地所有网上商户进行分类和综合管理，而网上支付为“一卡通”持卡人提供在网上商户进行消费的支付结算工具，如凭虚拟网上支付卡在网上购物、支付上网费、进行彩票投注、订购机票、网上订房消费结算、打国际长途电话等。
（2）中国银行。中国银行的网上银行，功能包括：企业在线理财、支付网上行、银证快车以及美元清算查询和纽约客户服务。其中，企业(集团)客户可利用企业在线理财这一网上银行服务产品，进行账务查询、内部转账、资金划拨、国际收支申报等业务活动，实现传统财务管理向电子商务时代的跳跃，其产品功能包括：企业集团查询、对账户实时查询、汇划即时通、国际结算业务、国际收支申报等。支付网上行为持有中行借记卡和信用卡的个人客户和网上商家提供结算服务，银证快车通过网络为券商提供与证券交易所和与营业部之间的资金清算。
(3) 工商银行。工行的网上银行包括个人网上银行、企业网上银行和牡丹国际卡网上银行三个部分。其中，个人网上银行提供的服务包括账务信息查询、卡账户转账、银证转账、外汇买卖、BY在线支付、客户服务、账户管理和挂失等。企业网上银行提供的服务包括集团理财(又包括账户管理和主动收款、网上结算)，B2B网上购物的货款实时支付、客户资料管理。牡丹国际卡网上银行提供的服务包括查询余额、交易明细和对账单。业务包括企业客户、商户客户和个人客户三个服务模块。对个人客户已推出查询、转账、代理缴费、银证转账、网上外汇买卖、网银客户支付和龙卡支付、保证金自动转账、挂失等服务。对企业客户已推出账户查询等服务。对商户客户已推出结算余额查询、结算明细查询、支付流水查询及网上退款等服务。
总的看来，我国的传统商业银行提供的网络银行业务已经有了较快的发展，特别是招商银行更是在国内同行中遥遥领先。而且，其网络银行业务已经初步形成了比较完备的体系，而且业务分类和市场定位日益清晰和成熟。比如，工行、建行和招行的业务都包括了个人网上银行、企业网上银行等等。这些体现出当前我国各类商业银行都对网络银行业务的发展给予了充分的重视和足够的资金、技术、人才的投入。
五、我国网络银行所面临的风险
在近几年中，大力开拓网络银行业务已成为我国金融界发展战略的重点内容之一，但是在其快速成长的同时，我国网络银行也面临着各种各样的风险：
（一）技术风险
（1）安全风险，表现在以下几个方面：其一，保密性问题。这是网络银行首要面临的问题。它包括怎样确认身份和怎样确保账户及资料在保存运输中不被窃取或更改；其二，网上诈骗。它包括市场操纵、知情人交易、无照经纪人、投资顾问活动、欺骗或不正当销售活动、误导进行高科技投资等10余种互联网络诈骗；其三，计算机病毒。计算机病毒对银行电脑系统形成极大的威胁，目前全世界已知的计算机病毒多达2万多种；其四，电脑黑客。电脑黑客也是网络银行的一大危害，据不完全统计，全球的黑客入侵事件有40%是针对金融系统的，而在我国这一比例更是高达60％，所以这对金融安全的潜在风险是极大的；其五，信息污染。大量无序信息和网络垃圾占据了很多宝贵的网络资源，加重了互联网的负担，影响了网络银行发送和接受信息的效率，导致潜在风险也随之增加；其六，系统故障。基于电子化支付清算系统网络银行间的电子货币交易是跨国性的，故障将会影响到全球金融网络的正常运行，因而风险具有连锁性和波及性的特点。
（2）技术选择风险。信息科技，特别是网络技术的快速进步，有可能使网络银行面临技术选择风险。一旦网络银行的创立者在面临多种技术选择时，做出错误判断而选择了一种最终将被技术变革所淘汰的技术方案，则可能使其所经营的网络银行处于技术陈旧、网络过时的竞争劣势。网络银行信息技术选择的失误，将使网络银行面临巨大的技术机会损失，甚至是巨大的商业机会损失。
（二）金融业务风险
业务风险主要包括信誉风险、法律风险、信用风险、利率风险、汇率风险和市场风险，和传统银行业务在网上运行而形成新的风险，下边我们来分析分析：
（1）信誉风险，是指网络银行无法建立良好的客户关系，不能建立自身的良好银行信誉，从而无法从事银行业务。其可能来源有：网络银行提供的虚拟金融服务无法满足公众所预期的水平，且在社会上产生广泛的不良影响；网络银行的安全系统曾经遭受破坏；银行内部职员的渎职、错误和外部人员的欺诈、攻击；其他网络银行在提供电子货币或其他虚拟金融服务上的失败。信誉风险不仅仅针对一家网络银行而言，有可能是对整个网络银行。
（2）法律风险。由于我国针对网上交易的权利与义务的法规大都不完善、不健全，金融电子化促使金融交易采用无纸化的电子合同进行，由于互联网上的金融业没有时空、地域上的限制，电子合同难以确定合同的签订地和履行地，从而难以确定电子合同的管辖权，因而利用网络签订的经济合同存在相当大的法律风险。
（3）信用风险，是指交易方在到期日不完全履行其义务所带来的风险。在网络虚拟世界中，交易双方不直接见面，身份的差别确认、违约责任的追究等方面都存在很大困难。因此，信用风险远较传统银行业务中发生的概率大。
（4）利率风险，是指网络银行因利率变动而蒙受损失的可能性。提供电子货币的网络银行因为利率的不利变动，其资产相对于负债可能会发生贬值，网络银行因此将承担相当高的利率风险。
（5）汇率风险，是指网络银行因汇率变动而蒙受损失的可能性。网络银行交易的全天候、无边界特性，有可能使其经营者更倾向于从事跨国界交易和国际金融业务，当外汇汇率变动时，可能使其资产负债表中的项目出现亏损，从而面临更大的汇率风险。
（6）市场风险，是指因金融市场需求变动而带来的风险。网络银行在金融产品定位、设计、营销中，不能根据市场需求的变化及时调整，从而带来网络银行在市场营销方面的困难，这也是网络银行面临的风险之一。
（7）传统银行业务在网上运行而形成新的风险，主要有以下表现：其一，资本风险更加突出，由于我国采取网络银行依托传统商业银行发展的模式，网络银行本身没有独立的资本金，而传统商业银行也面临准备金不足的问题，因而资本风险加大；其二，流动性风险加大，网络条件下金融机构搞帐外经营、违规拆借更加便利，而且更有隐蔽性。
（三）管理风险
（1）网络银行管理层对技术解决方案的选择风险。由于网络银行往往依赖外部市场的服务支持来解决内部的技术或管理难题，这使网络银行暴露在可能出现的操作风险中，因而与哪一家公司合作，采用哪一家的网络银行解决方案，将成为潜在的管理风险。
（2）网络银行内部职员的欺诈行为风险。网络银行也会因为内部职员的欺诈行为而承担操作风险，银行内部职员利用客户账户进行风险投资，或者直接窃取电子货币牟取利益。
六、对于我国网络银行所面临风险的监管和控制的方法与对策
（一）从网络技术安全方面进行风险防范
（1）建立网络安全防护体系。其主要目的是在充分分析网络银行脆弱性的基础上，对网络系统进行事前防护。主要通过采取物理安全策略、访问控制策略、打基础和构筑防火墙、安全接中口、数字签名等高新技术的拓展来实现。
（2）加快发展网络加密技术。我国应尽快学习和借鉴美国等发达国家的先进技术和经验，加快网络加密技术的创新、开发和应用，包括乱码加密处理、系统自动签退技术、网络使用记录检查评定、人体特征识别技术等。
（3）发展数据库技术，建立大型的网络银行数据库。首先，从社会化思路考虑信息资源的采集、加工和分析，以客户为中心进行资产、负债、中间业务的科学管理；第二，下同银行之间实行借款人信用信息共享制度，建立不良借款人预警名单系统；第三，对有一定比例的资产控制关系、业务控制关系、人事关联关系的企业集团，通过数据库归类整理、分析、统计，实行统一授信监控。
（4）加速金融工程学在我国的研究、开发和利用。金融工程是运用各种有关理论和知识，设计和开发金融新工具，以期在一定的风险度内获得最佳收益。我国应学习和借鉴西方的成熟理论，如马柯维兹的投资组合理论、夏普的资本资产定价理论、布莱克本和斯科尔斯的期权价格理论，并以系统工程理论为指导，大量运用数理统计、运筹、仿真模拟技术和自动化网络技术，创造、开发各种新的组合金融工具，使我国金融衍生工具创新和风险控制能得以加强。
（二）提高中央银行的监管能力
提高中央银行对网络银行的监管与控制重点要在以下几个方面下工夫：
（1）评估和监管网络银行对国家金融和金融安全，乃至国家经济安全的影响。根据网络银行风险形成的影响，确定对各种虚拟金融产品的监管内容和总则。
（2）对网络银行安全风险进行监管和控制。包括对产生安全风险的各种环境和技术的监管，特别是系统安全的监管，诸如Y2K等牵涉全行业的问题。
（3）跟踪国外先进的发展趋势，为整个行业的技术选择提供分析、咨询和指导。避免整个网络银行界出现技术选择风险。
（4）通过对网络银行经营的审查和稽核，及时发现和防范在经营中出现的流动性风险、利率风险和市场风险。
（5）对各网络银行间的电子货币往来进行监控，减少信用风险发生的可能性。
（三）加快监管法律、规章制度建设市场经济是法制经济，网络经济也不例外，在网络经济条件下诞生的网络银行必然离不开法制的保障和支持。虽然对于中国目前的状况而言，网络银行开展的不是很多，国家金融监管当局对于网络的了解、研究也不是很多，但是借鉴国际上一些被证明有效的做法来立法，未尝不是良策。如：联合国国际贸易委员会《电子商业示范法》、巴塞尔委员会《电子银行风险管理原则》、美国《总监手册—互联网银行业务》、《电子资金划拨法》、《统一商法典》等都给予了我国极大的示范作用。2001年6月29日，中国人民银行出台了《网上银行业务管理暂行办法》，规定了商业银行开展网上银行业务的规则，揭开了我国网络银行立法的序幕。今后，还应该制定有关电子资金划拨、电子签名、客户身份认证、网络信息管理以及网络金融犯罪等各个方面的法律、法规，为我国网络银行的发展创造一个良好的法律环境。
（四）建立专门的网上银行准入制度
网上银行的准入要在注册制度、安全工作、地域界定方面从严，而在准入标准、业务范围等方面从宽，建立一套区别于欧美已有网络发展优势的国家的准入制度。我国网上银行的市场准入重在鼓励中国的网上银行抓准机遇，尽快抢占市场，使监管既可以控制整个行业的系统性风险，又可提高本国银行业的总体竞争力。严格电子商务银行执业人员资格审查和监管，加强电子商务银行内部控制制度的稽核，确保金融电子化系统的安全运行。央行应对从事电子商务银行的风险预防制约功能、监测恢复功能和安全控制技术、防火墙技术及相关规定等内控制度实行重点稽核。
（五）加大银行信息系统基础建设投入
银行网络化的发展不可能一步到位，网上银行的真正实现，还有很长的路要走。当前西方发达国家正在进一步加大对网络信息系统的投入，据预测，今后美国金融业在信息技术方面的投资将以每年递增7.7%的高速度上升。鉴于我国银行网络化水平和发达国家相比还有差距，因此，要加大对银行网络化信息系统的基础建设，只有银行的信息高速公路建好了，银行的知识资源才能充分利用，才能为适应未来网上银行的发展打下坚实基础。网上银行的进入壁垒很小，所提供金融服务的差异化也很小，因此银行业一定要重视市场营销的作用，建立自己的服务品牌，以获得更多的客户。客户申办网上银行服务往往会遇到技术障碍和服务障碍，导致客户放弃申办或使用。网上银行服务因此应做好售后服务体系建设。
七、结束语
总之，网络银行为国内商业银行发展带来了机会，也充满挑战。面对入世后中国金融市场的国际化，如何调动自我,超越竞争者，将考验国内所有银行。当前，国内商业银行在经营方式上应当充分体现集约化，从专注于抢占“地理空间”，转变到致力于开拓“电子空间”，以便在与外资银行的竞争中占据主动。
参 考 文 献
1、曾子明《电子商务安全与支付》科学出版社2008年
2、赵彦云《金融统计分析》中国金融出版社2000年12月
3、陈信华《金融衍生工具》上海财经大学出版社2009年12月
4、杨胜刚《国际金融学》中南大学出版社2010年01月
5、郭田勇《金融市场学》中国金融出版社2009年08月
6、张卓奇《电子银行》高等教育出版社
7、李婷《电子商务概论》华东理工大学出版2006年06月01日
