一 家庭投资理财概述…………………………………………………………3
（1）家庭投资理财的定义…………………………………………………3
（2）家庭投资理财的必要性分析…………………………………………3
(3) 知识型理财的重要性…………………………………………………3
二 存在的问题分析……………………………………………………………5
（1）从储蓄向投资的转变…………………………………………………5
(2) 新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重要组成部分……………5
三 理财的各种建议……………………………………………………………6
(1) 如何进行家庭理财……………………………………………………6
(2) 正确的理财步骤………………………………………………………6
(3) 家庭在投资前要充分认识到各种投资品种的风险…………………8
(4) 如何减少家庭投资的风险……………………………………………8
(5) 家庭投资需要注意的几项……………………………………………9
(6) 如何对待家庭投资风险 ……………………………………………10
(7) 现在的投资者经常有四个雷区 ……………………………………10
(8) 专业投资者的意见和建议 …………………………………………10
内 容 摘 要
中国的储蓄观念是把节约下来或暂时不用的钱存起来，多指把钱存在银行里。投资从金融学角度来说更趋向是为了在未来一定时间段内获得某种比较持续稳定的现金流收益量，是未来收益的积累。现阶段我国的国情告诉我们，一味的指望家庭储蓄并不能满足人们日益增加的现金回报需求，我们应该适当地增加各种家庭的投资，从而使我们的闲散资金达到钱生钱的目标。文章讲述了理财的重要性及如何进行正确的理财等观念。
关键词：投资理财 家庭理财 钱生钱
关于家庭投资理财的思考
一 家庭投资理财概述
（1）家庭投资理财的定义
投资从金融学角度来说是为了在未来一定时间段内获得某种比较持续稳定的现金流收益量，是未来收益的积累。家庭投资的主要成分包括金融市场上买卖的各种资产，如存款、债券、股票、基金、外汇、期货等，以及在实物市场上买卖的资产，如房地产、金银珠宝、邮票、古玩收藏等，或者实业投资，如个人店铺、小型企业等。 理财和投资的关系是：理财活动包括投资行为，投资是理财的一个组成部分。投资理财是解决个人日常生活中经济问题的一门实用科学，由经济学、会计学及财务学三门学问融合而成。它以经济学追求利润最大化的精神为宗旨，以会计学客观忠实的记录为基础，再辅以财务学计划未来的收支、保持个人资产负债结构平衡的理财方法。掌握投资理财的要旨，能够较好地计划开支、策划投资、规避风险、减少损失，获得最佳投资组合收益。
（2）家庭投资理财的必要性分析
现阶段我国的国情告诉我们，一味的指望家庭储蓄并不能满足人们日益增加的现金回报需求，我们应该适当地增加各种家庭的投资，从而使我们家庭的闲散资金达到钱生钱的目标。随着我国社会经济生活发生重大的变化，现代家庭投资理财正在逐步替代传统的家庭储蓄，成为家庭经济生活的一个重要组成部分。
就传统的家政而言，人们长期考虑的一个问题，就是如何将家庭收支安排妥当？这个问题贯穿了早期家政的全过程。这种传统家政使人们能够有效的安排家庭经济生活，积累财富，提高和改善生活质量。但是，对于每个生活在现代经济社会的人来说，我们不仅要懂得如何积累财富，还必须懂得使财富保值和增值，进行风险管理。
(3) 知识型理财的重要性
相对于传统的家庭储蓄，由于近期央行频繁的降低储蓄存款利息，使得大家纷纷把目光都集中到了家庭投资上。投资理财的概念在人们心中的地位也在逐渐加强，债券、股票、期货、投资连接型保险等各种理财产品就相继走入了人们生活，可面对如此之多的理财品种，部分百姓依然感到茫然，不知该将手中的钱投向何方？
其实钱多钱少并不影响投资与否，人们可以根据自己的资金状况，做适合于自己的投资。 相对于现在储蓄存款的低利息，储蓄市场受到了很大冲击，近期股票市场的一路领先也导致大家纷纷把目标转移到股票市场，但相对于一些较为保守或年纪较大的投资人来说，股票市场的风险较大并不适合他们用于家庭的投资。这个时候各家银行为了争夺市场，都纷纷打出“理财牌”，可实际上所提供的个人理财服务基本上是卡储转账、银证转账及各项代理业务、代收代付业务、通存通兑业务等，而代客理财、为顾客提供理财方案等服务却还没有走入百姓生活。
从整个世界范围来看，当今世界经济已经逐渐由资源经济转向知识经济，许多消费、投资、进出口都带有明显的“知识”成分。而投资理财也逐渐以知识型投资管理为主。这在我国的表现也比较突出。计划经济时期，社会经济表现的是一种“短缺经济”形态，人们的收入只能勉强维持基本生活需要，根本没有余钱用作其他用途。对于家庭消费来说，各种“凭票”及“排队”司空见惯。货币也失去了它固有的流通职能，更谈不上家庭收入的投资理财作用。在大多数中国老百姓眼里，“投资理财＝银行＝储蓄所”，金融投资给老百姓带来的利益无非就是“存钱生利”。
那时，一般老百姓每月挣来的钱，扣除生活必须款，剩不了几个钱存入银行。而当时我国投资理财服务也仅为简单的“存、汇、兑”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收入也达到了一定数目。富裕的人们不再满足于存钱拿利息这一单一的生财手段，而是开始探讨各种新的，更富魅力的投资渠道。报纸、电台、电视台等新闻媒介对“牛市”、“熊市”等诸多报道，使人们认识了股票、债券。炒股带来的强烈刺激，使人们对个人投资理财活动产生了极大兴趣。存款、贷款、股票、债券、投资信托、租赁、保险等各种金融投资理财工具，无不使个人投资者眼花缭乱，如何选择合适的投资组合，赚取最大利益，成了个人经济生活中新的时尚。市场经济的巨浪，冲击着每个家庭，影响着社会生活的方方面面。而面对众多的投资机会，个人能否把资金投入投资组合的“海洋”，进行一次惊心动魄的、成功的“冲浪”，则是当今个人理财的新的要求。随着投资组合多样化，知识在个人理财中的作用也日益重要。这在股票投资中表现最为突出：许多从未了解过国家经济形势、企业经营状况，或者以前连基本经济常识都没有的投资者，在进行过一两个月的个人股票投资后，也能对国家经济状况、企业会计财务状况侃侃而谈。而知识较为丰富，观察力较为敏锐的，或者具有特殊消息来源的个人理财投资者的获利往往比其他人更为丰厚。
知识经济时代促使传统家政向社会理财方向转变，赋予了理财概念新的含义。传统家政解决的是单个家庭合理安排收支的问题。家政往往有家庭成员充当管理者（如主妇），或是与家庭有密切关系的人全权负责（如“管家”之类）。但在社会经济生活发生巨大变化的时代，仅仅依靠个人，或依靠“管家”一类的人物是没有足够的能力和知识对家政进行有效管理的。
家庭作为社会的基本细胞，其经济活动的基本内容随社会经济生活的发展而不断变化。家庭的消费职能是它的基本职能。而家政的基本内容反映的正是家庭的消费职能。进行合理的消费，维持家庭的正常运转，如将子女抚养成人并教育好等是传统家政的基本内容，“量人为出”是传统家政的基本原则。它要求家庭根据收入多少来合理安排支出的数量和结构。然而，这种量入为出的原则倾向于保守，它不能主动性地面对有效投资，而仅仅从家庭消费的角度出发安排收支，因此不能对家庭财富进行保值与增值，不能与现代意义上的个人投资理财相比拟。一方面，传统家政能够解决的仅仅是如何“将钱用在刀刃上”这类问题，以有效的和有限的个人可支配收入进行消费，因此始终不能摆脱“柴米油盐”这类家庭消费型职能。而现代理财投资是既建立在家庭合理消费的基础之上，而又独立于家庭消费之上的一种综合投资活动。现代个人投资理财融合了现代经济学、会计学及财务学的方法，遵循利润最大化原则，独立的对家庭财产进行投资，而非单一的家庭消费开支安排。另一方面，传统家政由于仅仅限于家庭消费开支的合理安排，对社会生活中的变化，尤其面对市场经济产生的巨大风险对家庭经济的冲击无能为力，带有明显的被动性；而现代家庭投资理财则针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，是一种典型的主动性行为。
在知识经济时代，“有知识就是内行”，个人投资理财也不例外。投资理财如果仅仅限于个人，还是逃不出传统家政的“封闭性”。在２１世纪之初，世界经济已经发生了巨大的变化，传统的资源经济已经在向知识经济转变。当前社会经济的方方面面都有其独特性和专业性，仅仅依靠个人、家庭的力量，即使是主动性的投资理财，也难以应付社会经济的纷繁变化。知识经济要求个人理财的社会化。不管是储蓄投资、股票投资，抑或是外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业化知识也不尽相同，即使是同一大类的投资方法也很难为一个人所完全掌握，普通投资大众“单枪匹马”的进行投资理财更是难以“招架”。
事实上，自我国市场经济体制改革以来，家庭和社会的关系发生了根本性的变化，家庭作为社会的细胞，已不仅仅是自给自足的社会单位，而是市场经济的主体，它被要求参加社会经济交换，离开了市场，家庭经济就无法进行。因此个人理财的社会化也是这一社会经济生活变化的必然结果。
知识经济是以无形资产投人为主的经济。个人投资理财成功与否主要取决于知识、信息等无形资产的投入，体现了现代市场经济和知识经济的新的要求。
二 存在的问题分析
（1）从储蓄向投资的转变
传统家政时期，家庭收支以实物型投资（消费）为主要对象，食品、衣物、住所等是家政讨论的主要内容。而家庭为了抵御经济风险，也只能是一些窖藏货币或黄金、白银等贵金属，要不就是囤积粮食、谷物等有形物品。根本没有进行无形资产投资的概念和思路。典型的“三分法”将个人可支配收入分为三份，分别投入储蓄、股票、黄金三种代表性的有形资产。传统观点认为：储蓄投资具有“安全性好、收益稳定”等优点，因此，目前仍不失为一种好的投资品种；股票投资则是高收益、高风险性投资的典型品种；而黄金之类的贵金属的抵抗风险性较强。
随着经济的发展，许多“有形”投资品种逐渐转化为“无形”投资品种或“准无形”投资品种。从传统的储蓄投资看，不少储蓄品种已经有所创新，朝着无形投资的方向发展。从股票、债券投资来看，也是如此。目前股票投资一方面已经实现无纸化，另一方面，现代股票投资衍生出了许多新的无形投资品种。例如，股票投资中衍生出的股票选择权投资就是一个典型的无形投资品种。这种选择权价格的高低，与企业发展前景这个无形资产有着极为密切的关系。若企业前景良好则股票需求上升，选择权的价格就高；反之则价格低。在债券投资方面，诸如可转换债券、基金债券等品种也向无形投资方向转变。
（2）新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重要组成部分
金融的一个重要特点是金融创新不断。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。这些新型投资理财工具，无一例外地采用无纸化的无形交易，通过发达的电子交易系统，个人投资者可以足不出户，在瞬时间完成个人投资。
传统工业经济需要大量资金、设备，有形资产起决定性作用，而知识经济则是知识、智力等无形资产的投入起决定性作用。虽然知识经济也需要资金投入，对于高技术产业甚至是风险资金投入，但是如果没有更多的信息、知识、智力的投入，它就不是高技术产业。与此相对应，个人投资理财是否获得成功，依靠的主要是知识、信息等无形资产的投入和对各种经济、金融信息的捕捉和分析。这种投资分析，需要知识、智力型的无形投入，才能获得较佳的效果。因此，个人投资理财无形化的转变，适应了现代市场经济和知识经济的要求，体现了经济发展的大趋势。
债券、股票、期货、投资连接型保险等各种理财产品相继走入了人们生活，可面对如此之多的理财品种，部分百姓依然感到茫然，不知该将手中的钱投向何方？
三 理财的各种建议
（1）如何进行家庭理财
A、准备３至６个月的急用金就一般理财规划来说，最好以相当于一个月生活所需费用的３至６倍金额，作为失业、事故等意外或突发状况的应急资金。
B、减少负债，提升净值个人或家庭财务应变的实力尤其重要，也就是净值（等于资产减负债）必须进一步提升。而提升净值最直接的方法就是减少负债，国内负债型态包括房屋贷款、汽车贷款、信用卡与消费性贷款等。基本上，个人或家庭可承担的负债水准，应该是先扣除每月固定支出及储蓄所需后，剩下的可支配所得部份。至于偿债的原则，则应优先偿还利息较高的贷款。
C、把钱花得更聪明如果“开源”的工作有困难，那么应有计划的消费、从“节流”做起。选对时节购物、货比三家不吃亏、克制购物欲望，以及避免滥刷信用卡、举债度日等，都是可以掌握的原则。在方法上可针对每月、每季、每年可能的花费编列预算，据此再决定收入分配在各项支出的比例，避免将手边现金漫无目的地消费。最好养成记账的习惯，定期检查自己的收支情况，并适时调整。
D、养成强迫储蓄的习惯“万丈高楼平地起”，所有人理财的第一步就是储蓄，要先存下一笔钱，作为投资的本钱，接下来才谈加速资产累积。若想要强迫自己储蓄，最好是一领到薪水，就先抽出２０％存起来；无论是选择保守的零存整付银行定存，或是积极的定期定额共同基金，长期下来，都可以发挥积少成多的复利效果。
E、加强保值性投资股、汇市表现不佳，银行定存利率也频频往下调降，现阶段理财除谨守只用闲钱投资的原则以外，资产保值相当重要，可透过增加固定收益工具如银行定存、债券和债券基金的投资比重来达到目的。其中，债券基金因为具有投资金额较低、专业经理人管理操作及节税等好处，较于直接从事债券投资，门槛降低许多，加上目前实质收益率也可维持在银行定存之上，所以成为目前最热门的投资工具之一。不过由于国内外债券基金种类繁多，应先了解其投资范围、特性与适合的用途，配合自己的期望报酬与承担风险来选择。至于银行定存，在利率持续调降的趋势下，最好选择固定利率进行存款。
（2）正确的理财步骤：
一、制定个人理财的主要经济目标
理财的第一步就是确定目标，首先要弄清楚自己最终希望达成的是什么。将这些目标列成一个清单，越详细越好，再对目标按重要性进行分类，最后将主要的精力放在最重要目标的实现中去。首要目标：为家庭提供基本的经济保障。目标实现方式：应付不测保险、备用金; 供养家庭工作、生意; 生活更舒适度假、兴趣、群体; 退休后过上舒适生活保险、退休金、遗产 。
二、清点自己的资产和负债
理财的技巧在于组织一个符合自己的“理财金字塔”模式，而要考虑怎样安排这些资金去建筑“理财金字塔”。第二步，就是要弄清自己有多少资产净值。要组织好理财计划，应先安定内部，再向外寻找机会。而要了解自己的资产净值，最简单的办法就是列出一张家庭的资产负债表。净资产＝资产－负债。第三步，每年应检查一遍资产负债表，然后通过储蓄和投资使资产增值。了解资产净值可以助你重新修订你的理财计划。
三、通过储蓄打好基础
理财的主线是“钱”，储蓄是钱进行汇集一个简单易行的途径，而且这笔钱是以后进行投资使你资产增值的基本条件。理财的第三步，就是努力储蓄去打好基础。
四、理智安排财富
理财中的储蓄，不是一味盲目的储蓄，而是要你在储蓄的过程中，规划所归集的财富在如何在日后的运用中产生最大的效益。
五、安全投资
在准备投资时，在保证自身日常和风险必须资金情况下，根据本人风险承受能力，将资金分成若干个部分，如稳健、积极、保守等，在完成保护自己程序后才进行投资。
六、妥善保管理财文件，了解法律
在进行一个理财计划时，一切重要的文件均应该妥善保管，有一些文件除为一种记录外，还是一种法律文件。１、妥善保存理财文件，相当于保管好自己的财产。如存单折、房产、契约等。２、妥善保存理财文件有助于处理经济纠纷。如合同书等。与此同时，还应对有关法律、法规有基本的认识，因为法律、法规是保障你自己利益和权益的工具。
七、经常探讨理财计划
理财计划在实施之后应经常的将计划拿出来评价，在剔除缺点后进行不断地完善，使理财计划更切合实际。
随着人们家庭金融资产的不断增加，投资理财、以钱生钱已成为人们时下议论的热门话题。但是，不少家庭由于缺乏投资理财知识和自我保护意识，而盲目步入投资“误区”，致使经济损失惨重，而我们所提到的“误区”又有什么呢：
首先就是盲目从众，一些投资者对某种投资方式的知识一知半解，看到别人投资赚了钱，就抱着“别人能赚钱、我也能赚钱”的心态去投资，结果不但没有赚到钱，还亏了本。因此，投资者必须对投资项目作认真分析，看准行情方可出手，切忌赶潮流。
其次贪图高息也是主要问题之一，时下，一些不法分子利用高额利息的手法来诈骗钱财的活动十分猖獗，有的投资者因贪图高息盲目投资，其结果不但利息没有得到，而且连老本也赔了进去。所以，投资者一定要提高警觉，莫要被高息所诱惑。
再次就是借钱炒股，股市中有一句名言：“借钱炒股，等于自杀”。因为不是闲置资金，所以很难保持良好的投资心态，也就无法静候最佳的获利时机，一旦股市狂泻，借钱炒股者只得被迫断臂斩仓，成为股市中的牺牲品。
第四就是以贷谋利，有些投资者看到银行连续多次下调存款利率，觉得储蓄存款已无利可图，便取出存款用于民间借贷，以谋取高利。目前，民间借贷虽然利息较高，但由于民间借贷不规范，缺乏必要的公证和法律保障，一旦发生纠纷，债权人的权益必然会受到侵害，以致血本无归者不乏其人。
第五点就是投资单一，市场经济的发展为人们提供了许多投资渠道，诸多的投资渠道都遵循一个法则，即收益越高，风险越大，反之亦然。因此，精明的投资者应采用组合式投资法，切莫把投资当成赌博，孤注一掷，在某一项投资上押宝，以图一夜成为暴富。
近年来，随着百姓家庭收入的不断增加和投资渠道的不断拓宽，家庭理财呈现出多元化格局。一些家庭不仅有存款，而且还玩起了股票、炒起了外汇等。不过，家庭投资理财还应把规避风险放在首位。投资理财正视风险
（3）家庭在投资前要充分认识到各种投资品种的风险
时下，在家庭投资中，储蓄、国债、保险等比较安全、风险较小，而股票、外汇、邮票、钱币等风险较大。
储蓄投资：尽管国家频频降息，但多数家庭仍把储蓄作为投资理财的主要渠道之一。现阶段由于央行开放了各家银行的储蓄存款利率上浮机制，各家银行之间也为了吸收储蓄存款纷纷提高自家的存款利息。大家在储蓄的同时也可以比较各家的银行规模与利率，进行选择性的储蓄。其实，储蓄也有风险，存款时，要避免到非法金融机构和非法从事金融业务的机构储蓄；要考察金融机构的性质、资金实力、经营情况、社会信誉等，选择信誉好、实力强的金融机构储蓄；要做好一些如预留密码、加注印鉴等相关的防范风险措施；要对利率走势有清醒认识，防止升息或降息带来的机会成本风险。
债券投资：国债是国家信用，风险较小。然而，目前人民币整体利率水平存在下调压力，国债的利息收入也相应的有所减少。所以，时下增持短期投资理财品种，就成为了重中之重。
股票投资：“股市有风险，入市须谨慎”。股票市场风云变幻，起伏不定，因此，涉足股票市场应慎之又慎，投资股市一般要用家里的闲钱，自身要有一定的财经和股票知识，要有好的心理素质等。
外币投资：投资外币存在一定的汇率风险，同时现钞也不如现汇存款含金量高，没有合法外币来源的人投资外币不仅违法，还容易带来假币风险，因此不要盲从。
保险投资：保险作为一种对风险的投资也有风险，比如保险合同是否合法，保险责任是否清楚，保险金给付是否及时等。购买保险要充分弄清保险合同条款，不能完全让人代理，更要认真搞清楚自己和保险公司的权力和义务关系等。
收藏投资：收藏投资必须具备一定的专业知识、评估知识和鉴别水平，要对收藏市场具有敏锐的眼光。目前，收藏品市场鱼龙混杂，假货泛滥成灾，不可轻易涉足。
民间借贷投资：在民间借贷中，借款人赖债不还大有人在。因此，家庭在出借款项时要充分考虑到对方的偿还能力和借款用途，对用于赌博、吃喝享乐、违规违法经营借款不应借出，对于合理的借款也要签订书面协议，要素要齐全，一旦违约，及时催收，自我规范减少风险 。
（4）如何减少家庭投资的风险
家庭理财风险的出现，多数与个人的不当理财行为有关。所以，规范自身理财行为能减少风险的出现，以下是几点宝贵的建议大家可以参考并借鉴学习的：
一是不要随意把钱借给他人。一些借款人不守信用，借钱时花言巧语，一旦钱借到手，就赖着不还；一些人是借时就不想还，而有些人是即使有钱也不还。因此，最好不随意把钱借给他人，确实推辞不掉，应立字据，如发生纠纷，也可以对簿公堂。
二是要增强法制观念，不轻易为他人提供担保或抵押。为他人提供担保，其实质就是依法认同自己是第二债务人，要负连带责任。如果把国库券、存单等有价证券借给别人办理小额抵押贷款，一旦贷款到期而借款人无力偿还，银行就会依法支取抵押的有价证券而收回贷款。所以，出借有价证券用于抵押贷款，和借出现金的风险是一样的。
三是不要轻易委托他人代理理财。有些人愿意把自己的钱随意委托他人来管理，这样容易发生纠纷，也使自己控制不了投资风险，还能把自己的家庭理财秘密暴露给别人，比如让人代理参加保险，自己不了解保险权力，就不能维护好自己的利益。
四是不要参与民间借贷活动。民间借贷虽然利息较高，也很诱人，但风险性较大。时下，民间借贷行为还很不规范，并缺乏强有力的法律保障机制。因而，逃债、赖债的现象时有发生，给出借人造成了很大的经济损失。
五是不要参与非法集资活动。在银行连续7次降低存款利率之后，社会上的一些非法集资或变相非法集资活动便多了起来，他们往往开出高于银行几倍的利率诱人上钩。许多非法集资案已经为我们敲响了警钟，千万不能因小失大，上当受骗。
六是不要惧怕风险，而要适度风险投资，获取机会收益。投资要注意安全性，但并不是说不能进行风险投资。实际上，适度进行风险投资，不仅能锻炼自己，也是巧抓机遇、获取高收益的有效方法。取长补短博击风险
听完这些建议后大家还应注意家庭投资应因人而异，如果能从实际出发、取长补短，选择适合自己的投资方式，就迈出了走向成功的第一步，家庭资产投资要注意以下几点：
（5）家庭投资需要注意的几项
第一就是要根据自己的性格投资。不同性格的人其理财方式也不同。敢冒风险的人投资股票，相当稳重的人投资国债，脚踏实地的人投资房地产，信心坚定的人选择定期储蓄，井然有序的人投资收藏，百折不挠的人搞期货。
第二是要充分利用自己的职业或兴趣爱好理财。职业决定了一个人能够用于家庭理财的时间和精力，而且在一定程度上也决定了理财信息的来源是否充分。如果自己的工作经常接触财经和金融信息，就会比别人更有优势投资股票、债券，因为信息灵通，判断能力就强。如果自己平时就有收藏邮票、钱币等爱好，搞收藏收益就更有把握。
第三是在人生不同阶段要选择不同的理财方式。这是因为人在不同年龄段的收入、社会责任、家庭负担和心里承受能力不同。刚开始工作的年青人没有太多的负担，这时可以把大多数资金投资在高风险高回报率的项目上，即便投资失败因为来日方长，也会有机会重新东山再起。如投资股市，只要心态良好，抓住机遇，一定会有不俗的收获，即使出师不利，也可来日补救。在成家后由于投资成败会影响到家庭生活，所以就要有计划地在股票、储蓄、国债和保险上搞个组合，这样可以分散风险，也不至于因此影响到家庭生活。进入中年后，应及时加入社会保险体系，为颐养天年做准备。同时，在别的投资领域，宁可少获点利，也要降低风险。而上了年纪的人由于收入单一，心里承受能力减弱，所以就不要再选择风险性高的投资方式，适当选用储蓄和国债是明智的。
第四是应根据收入情况安排理财。家庭收入多少也决定理财方式，在工薪家庭中，应将收入的１／３用于消费，１／３用于储蓄，还有１／３用于其它投资，这样可以逐步改善家庭生活。认真规避化解风险
投资的建议和注意的问题已经有了，但是从家庭投资理财角度看，要投资，就不可能不冒风险。所以，家庭还要认真的对待理财风险，就比如说：
（6）如何对待家庭投资风险
一是要对风险进行预测。家庭投资要仔细计算一下家庭的收入、现金、实物资产以及金融资产，分析各自的投资风险。只有认清各项理财的风险，才能减少风险。
二是要通过转移来降低风险。家庭应通过合法的交易和手段，将投资风险尽可能地转化出去。如家庭不直接参与投资项目，而向承担项目的个人或单位投资，让部分利益给承担者，这样，家庭便可不承担风险。转移风险的常见方法有：在保险公司购买保险；债权投资中设定保证人；为避免利率、汇率、物价变动形成的损失，在交易市场上进行套头交易，买进现货时卖出期货，或卖出现货时买进期货等。
三是要把风险分散开。应注重资产结构的优化组合，主要可采用分散投资资金的方法，也就是我们常说的“不把全部鸡蛋放在同一个篮子里”，尽量地将投资风险分散在几个不同的投资上，以便互补。一个慎重的、善于理财的家庭，应把全部财力分散于储蓄存款、信用可靠的债券、股票及其他投资工具之间。这样，即使一些投资受了损失，也不至于满盘皆输。有关专家建议，最适宜普通家庭闲余资金投向的比例是：40％的资金用于银行储蓄；30％的资金买债券；10％的资金买股票；10％的资金买保险；10％的资金用于其它投资。
四是要作好风险补偿。这是对家庭投资已遭受损失后的一种补救方式。家庭应从投资收益中定期按比例提取一定的资金，建立风险损失准备，对风险进行补偿，稳定家庭生活
近年来，随着百姓家庭收入的不断增加和投资渠道的不断拓宽，家庭理财呈现出多元化格局。一些家庭不仅有存款，而且还玩起了股票、炒起了外汇等。不过，家庭投资理财还应把规避风险放在首位。投资理财正视风险忽视保险保障功能 家庭理财应该小心四大雷区承担无力承担的风险、过分规避风险、忽视保险保障功能、追求时髦。
在中国的个人金融领域，目前只有投资，而缺乏理财。当前的个人投资者更多的只是埋头投资，不顾一切地追求利润，而没有对风险、收益、资源、目标进行符合自身实际的综合规划与管理，因而无法获得稳定的资产收益。
（7)现在的投资者经常有四个雷区
第一个雷区是承担了自己无力承担的风险。比如说50多岁的客户，看起来可能身体不好，在准备养老或看病，因而把资产集中到收入类型上。基金股票只是一种点缀。
第二个雷区是过于规避本金损失的风险，投资于低风险资产，结果无法抗拒通货膨胀对自己资产的侵蚀。对年轻白领而言，在准备买房等重大支出的时候，把钱集中到债券上，随时准备变现这个方案并不适用。需要强调的是，风险承受能力绝不仅仅指客户的心理感受，更受预期目标、家庭责任的限制甚至推动。如果孩子要出国留学，谨慎的家长也可能不得不承担大一些的风险，以换取大一些的利润，否则孩子的梦想就因无财力支持而无法实现。或者将来想养老，预期每年4%的通货膨胀将使此方案无法保值增值。
第三个雷区，很多朋友对保险有不正当的认识，就是把保险主要作为投资工具，而忽视保障作用。如果缺少保障型险种的话，家庭收入创造者一旦出现伤病死亡，家庭经济就会崩溃，买房、留学等梦想就无从实现，贷款买的房子也可能被银行收回，可谓雪上加霜。
第四个雷区就是现在很多投资者追求时髦。投资者在新的东西自己没有弄清楚之前，没有观察一段时间之后就贸然进入。比如信托产品。有的媒体举例说很多老人把信托当成债券来买。信托类似于基金，有本金损失的风险，老人是无法承担这种风险的。它的收益率只是预测的，信托公司并不以自己的资产作为担保，政府担保又不合法。再比如说最近的外汇炒作也比较热门，很多人投入很大的精力。其实从理财的角度来讲，外币更多地起到分散风险的作用。在更多情况下，收益并不是很大。
对一个普通收入的家庭来说，家庭综合理财包括开源和节支两方面。对普通家庭而言，节支更为迫切。所谓节支是对各项家庭支出排列科学的优先次序。家庭支出按先后顺序可分为三部分。一是固定支出，二是可变支出，三是享受支出。节支主要是节约第三部分支出，而不是压缩合理支出。节余的钱用来理财。其实子女教育、购房和养老等应从收入中固定划出专项，把它当作固定支出有规律地积攒起来。开源方面就是增加新的来源，投资理财就是主要的手段。
(8)专业投资者的意见和建议
专业人士可以帮助您量身订作一个适合自身风险承受能力的方案，在实现目标的同时把风险控制在最小程度。假设这样一个家庭：30多岁的白领，有稳定的收入，一个3岁的孩子，老人有自己的退休金，房子车子已经解决。理财目标是孩子留学和自己养老。建议4：3：2：1投资。40%的资金投入到股票、基金；30%的资金投入到房产；20%资金投入在和债券近似的收益型产品，也包括债券基金和分红保险。10%买保障类保险，防范意外打击。这个组合中，要选择一些外币类资产，包括国外的金融产品，可以进一步分散风险。
彼得·林奇，华尔街著名投资公司麦哲伦公司的总经理，上任几年间便将公司资产由２０００万美元增长至９０亿美元，美国《时代》周刊称他为“第一理财家”，《幸福》杂志则称誉彼得．林奇为“股票投资领域的最成功者……一位超级投资巨星”。然而，这位自诩为“股票天使”的投资大师原来只是高尔夫球场上的一个小球童，他思辩深邃，一针见血，在投资理念上更是妙语连珠，也许能给投资者一些启发。下面是他的一些妙语：
不要相信各种理论多少世纪以前，人们听到公鸡叫后太阳升起，于是认为太阳之所以升起是由于公鸡打鸣。今天，鸡叫如故，但是每天为解释股市上涨的原因及对华尔街产生的影响的新论点却总让人困惑不已，比如：女人穿的裙子太短啦、某一会议赢得大酒杯奖啦、日本人不高兴啦、某种趋势线被阻断啦、共和党人在选举中获胜啦……“每当我听到此类理论，我总是想起那打鸣的公鸡”。
不要相信专家意见专家们不能预测到任何东西。虽然利率和股市之间确实存在着微妙的相互联系，我却不信谁能用金融规律来提前说明利率的变化方向。那些搞预测的经济学家最好到巴哈马群岛去隐居，喝朗姆酒，钓钓鱼，因为如果他一生中只要能预测对两次，那么他们都该是百万富翁了。“如果全世界所有经济学家一个接一个地死去，那么也可能并非是坏事”。
不要相信数学分析“股票投资是一门艺术，而不是一门科学”。对于那些受过呆板的数量分析训练的人，处处都会遇到不利因素，如果可以通过数学分析来确定选择什么样的股票的话，还不如用电脑算命。选择股票的决策不是通过数学做出的，你在股市上需要的全部数学知识是你上小学四年级就学会了的。不要相信投资天赋：“在股票选择方面没有世袭的技巧，尽管许多人认为别人出来就是股票投资人，而把自己的失利归咎为悲剧性的天生缺陷，我的成长历程说明事实并非如此。在我的摇篮上并没有吊着股票行情收录机的磁带，我长乳牙时也没有咬过股市交易记录单，这与人们所传贝利婴儿时期就会反弹足球的早慧截然相反”。
近期在准备论文的阶段，我也着重了解了各家银行推出的一些投资产品，比如一些基金投资产品，还有一些理财产品，这些产品刚刚上市就得到了不少人的关注和挣相购买，现在人们的生活水平提高了，这些理财的产品就更加吸引人了，它在给人们带来经济收入的同时也丰富了人们的业余生活，现在的商家非常注重这方面的投资，他不仅能够提高企业的营利，还为企业争取了一批有经济实力的人，这的确是一笔不小的财富。家庭的储蓄与投资是一门不小的学问，要想真正得知它的原理与掌握方法还需要不断的揣摩与研究。为了家庭的资产的不断增长，我们要增加有益的投资而不是盲目的投资，对于投资我们需要了解和学习的还很多，要不断的推陈出新才能获得更多的资产，为了我们有更多的资产进入自己的钱包，大家也要抓住机会把握时机不断进行优质的投资。争取大家都能够通过储蓄积累更多的资产，通过投资赢得更多的利益。
参 考 文 献
中国财经网
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