一、理论概述3
（一）网络银行的定义3
（二）网络银行的特征3
二、我国网络银行的发展现状及存在的问题4
（一）我国网络银行的发展现状4
（二）我国网络银行发展中存在的问题5
（三）网络银行发展存在问题的原因8
三、促进我国网络银行发展的对策9
（一）建立健全安全管理制度9
（二）强化风险管理和内部控制10
（三）加强信贷管理10
（四）产品策略11
结论12
内 容 摘 要
随着社会经济的发展以及网络的普及，我国网络银行业也获得了快速的发展。网络银行自诞生以来,凭借其低成本、高效益、方便快捷、应用广泛等特点,显示了强大的生命力,成为银行业发展的趋势。但是,由于各种内外部原因,我国网络银行业依然处于初级阶段,并且有很多亟需解决的问题。为此，本文展开了研究。
关键词：网络银行 技术 发展
网络银行发展的问题及其对策研究
一、理论概述
（一）网络银行的定义
网络银行是指银行利用互联网（Internet）技术，通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对帐、转帐、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等，也被称为网上银行或在线银行。可以说，网上银行是在互联网上的虚拟银行柜台。网络银行通常包括三个要素：计算机网络，如因特网；基于通信网络的电子金融服务提供者，如银行；以及基于通信网络的消费者，如各类终端或用户。
（二）网络银行的特征
第一，以客户为中心，以技术为基础，创建独特品牌。网络银行不面对面地与客户接触，一切交易和沟通都通过因特网、电话进行。这就要求网络银行的营销理念从过去的注重金融产品的开发和管理，转移到以客户为核心上来，即根据每个客户不同的金融和财务需求“量身定做”个人的金融产品，要将客户作为一个个人来对待，在为客户解决金融疑问和困难的时候，使客户感到解决的方案是按自己的想法和愿望而形成的，并且适合自己的需求，让客户拥有灵活可控的资金，这就是“创建独特品牌”的内在含义之一。
此外，由于网络银行是以技术为基础的银行，因此技术力量要雄厚，对电脑系统软件的开发、应用和管理的能力要强。
第二，以电脑软件系统进行操作和管理。网络银行的全部业务，如贷款申请、信用卡发行、存款帐户开设等均通过因特网进行并由系统软件处理。由于电脑软件系统是网络银行顺利运作的核心，所以它的维护和管理十分重要。
第三，需要良好的社会基础设施的支持。首先，网络银行的平稳运作要有高度发达的通信设施支持;其次，需要技术、开发能力强、了解银行业务的电脑软件公司、因特网服务提供商及数据处理和储存公司的通力合作;最后，社会资信咨询公司则是网络银行的业务运作，特别是贷款业务运作的重要保证。它不仅是网络银行，也是西方国家商业银行进行个人风险评估和控制的重要手段之一。
第四，无分支机构，人员少，通信费用低，无纸化操作，产品价格竞争力强，容易进行成本控制，这也凸显了银行业改革的一个基本方向:集中有限的资源，有效培育和运用自身核心能力，降低成本，提高效率和盈利水平。
第五，信息共享，团队精神。网络银行的业务操作可以形象地比喻为一条生产流水线，因此，员工之间、员工与上司之间及各部门之间要建立沟通和协调的渠道和机制，同时，各部门要大量收集与客户有关的信息，通过内部信息网络管理系统进行信息共享，以达到提高效率目的。
第六，24小时服务。由于网络银行所拥有的技术和电脑软件系统优势，使其能承诺并保证为客户提供一天24小时、全年365天的全天候服务。
二、我国网络银行的发展现状及存在的问题
（一）我国网络银行的发展现状
1.数量持续上升
网络银行的发展，对商业银行的业务扩展产生了积极影响，一些目前尚未开展网络银行业务的商业银行和信用社也正在加快网络银行建设的步伐。根据对北京、上海、江苏、浙江、山东、广东和福建等7省市城市商业银行和农村信用社的不完全调查，47.7%的城市商业银行和34.4%的信用社计划在2年内开展网络银行业务。预计到2010年，上述7省市开展网络银行业务的城市商业银行将发展到33家，信用社将发展到22家;全国将有100%的国有和股份制银行，超过60%的城市商业银行和超过300家的信用社都将会开通网络银行业务。
在国内银行积极开展网络银行业务的同时，外资银行在2001年后也开始积极涉足网络银行领域。据不完全统计，到2007年底，己有20家外资银行(分行)在国内建立起了交易型网站。受市场准入和经营范围的约束，这些网站还没有全部投入实际运作。其中，有15家银行已经获准在国内开展网络银行业务资格，有8家已经申请通过了国家商用密码办公室的批准，开通了网络银行业务。
2.业务品种逐渐丰富
在网络银行数量和规模扩张的同时，网络银行品种也在不断增加。国内网络银行除了普遍提供一些信息服务外，大部分银行都能为企业和个人客户提供帐户查询、资金转帐、帐户管理、代理支付等服务。一些银行对企业集团客户还能提供资金监控、指令转帐、财务管理、资金划拨等服务，对个人客户提供电子汇款、国债买卖、外汇交易等服务。个别银行己经开通了网上开户、网络银行卡申请、网上贷款、提醒服务等业务。
3.网络银行对我国经济和金融发展的影响日益上升
仅从数量来看，我国网络银行占所有银行总数的比例还较低(不超过千分之一)，落后于许多发达国家和新兴市场国家。但是，由于我国银行业的结构很不均衡，4家国有银行和10家股份制银行占有了银行市场份额的80%以上，近4万家地方性商业银行和信用社的市场份额不足20%。从资产量、存款量和贷款量的角度来衡量，开展网络银行业务的商业银行所占比例己经超过了70%以上。据统计，国有银行开办网络银行业务的分支机构占其机构总数的62.5%，这些分支机构的资产占银行总资产的比重为73%，股份制银行相应的比例更高达87.85%和97.5%，说明主要的分支机构都已经介入到网络银行的发展中来。由于这些机构对我国金融业的发展影响较大，其网络银行活动对社会经济和金融发展的影响已经不可忽视。
4.国内网络银行业务水平同国外的差距在缩小
国内发展较好的网络银行，产品服务功能已经相当齐全，除了账户开立、信贷、投资等业务方面还有较大欠缺外，同西方先进网络银行相比差距并不大，特别在企业服务方面，国内网络银行的产品已经有了相当的服务深度。
（二）我国网络银行发展中存在的问题
1.网络银行的安全问题
由于对网络的不可替代性，使得威胁网络安全的因素也同样在威胁着网络银行的安全。互联网全面的开放性导致了其安全性的降低，资源共享则增加了网络被入侵的可能。因此，网络银行安全运行的首要条件就是网络数据的安全。由于技术开发的特殊性，怎么样保证数据在保存和传输过程中不被窃取，如何识别数据访问者的权限，以及如何防止用户的非法侵入，都是网络安全需要考虑的问题。
安全问题的产生主要包括三个方面：首先是网络银行的计算机系统受到不确定因素的破坏，如停机、磁盘损坏等；其次是网络银行受到了来自于网络内部和外部的同时攻击，使得网络不能进行正常的运转；最后是网络银行的计算机系统本身存在的安全性、可靠性和稳定性等方面的缺陷。除去环境和自然灾害等不可抗力因素的影响，威胁网络银行安全的因素主要表现为以下几个方面：
第一，是不法分子通过互联网进行网络诈骗。网络银行与传统的商业银行之间最大的不同，就是它的“3A”服务，这使得网络银行得以不受时间和地域的限制，可以尽可能的扩展业务服务的范围。但是，这一特点一旦被不法分子所掌握，利用网络银行客户与银行不见面这一弱点，结合网络的优势，进行网络诈骗，那么它的欺骗性之强，造成的危害性之大，影响范围的之广，将是难以估量的。
第二，是网络银行受到“黑客”的入侵。电脑黑客也是网络银行的一大危害，据不完全统计，全球的网络黑客入侵事件有 40%是针对金融系统的，而在我国这一比例甚至高达 60%以上，对我国金融安全构成了极大的威胁。因为网络犯罪的风险低、收益高，使得网络银行的电子信息系统是“黑客”愿意光顾的主要对象之一。这些“黑客”通常是靠窃取客户在网络银行的私人信息，甚至是企业的核心机密，从而秘密贩卖给信息公司或是企业的竞争对手，获得高额的报酬。
第三，是网络病毒的传播。计算机病毒的传播对互联网造成了一定的危害，对网络银行电子信息系统的安全也构成了巨大的威胁。计算机病毒的攻击主要分为以下两种：一是直接窃取用户的网络银行密码、账号以及数字签名；二是通过攻击网络银行的电子信息系统，从而破坏系统和数据，造成系统的瘫痪。随着国际互联网的普及，网络银行业务的逐步拓展，电子信息系统将会是越来越多的病毒瞄准的目标，如何能有效的防范计算机病毒，将是我国网络银行所面临的一大难题。
第四，是网络操作系统的安全漏洞。安全漏洞即所谓的系统漏洞、IE 浏览器漏洞、邮件漏洞。网络银行的安全受到公共网络系统本身技术及技术管理方面缺陷的影响，也正是因为这些系统漏洞的存在，使得黑客和病毒的侵入有了可乘之机。以防火墙的安全性为例来讲，首先是防火墙产品本身是否安全；其次是防火墙的设置是否合理。很多防火墙在设置参数时无意识地扩大了访问权限，从而可能被不法分子利用，从中获得有用信息。
2.网络银行风险制度监管问题
（1）缺乏系统的监管法律制度
由于网络银行支付是一种新型的支付方式，各国法律部门和金融监管部门尚未就此达成一致的看法。我国现行的金融法律法规、行业标准不适应网络银行的发展，这就需要建立一套完善的规章制度来进行管理，从而保障银行与个人之间的权利与义务，明确当事人之间的责任。另外，由于电子商务法律的不完善，网络银行的某些操作手段与现行的法律不能达成一致，如果不通过相关的立法来明确，将会影响到银行与客户之间的法律关系，也会使银行在新业务拓展中处于不利地位。
（2）监管的主体不健全
目前就政府监管部门的系统性而言，我国对网络银行方面法律法规的立法主体包括全国人大及其常委会、国务院、银监会、中国人民银行、公安部等多个部门，各个部门根据职能的不同分别对网络银行的风险运行进行立法与执法上的监管，这使得各监管部门之间的权责相互交叉。同时由于我国金融业实行的是银行、保险、证券分业监管、分业经营的制度，而网络银行业务往往是相互交叉的，在监管的问题上，有可能会造成三家主要监管机构银监会、保监会、证监会的业务交叉，资源浪费；另一方面也可能形成监管的漏洞，使得部分网络业务处于真空的状态之下，降低了监管的效率。而对政府监管部门的独立性而言，我国的《中国人民银行法》和《银行业务监督管理法》均规定这些监管部门设立在地方的分支机构不受地方各级政府部门、社会团体和个人的干涉，由中国人民银行或国务院银行业监督管理机构对其进行统一管理和领导。但实际上，中国人民银行的分支机构是按大区设置，如东北地区、西北地区；而银监会的分支机构则是按照行政区划设置，如辽宁省、吉林省，这就意味着我国网络银行监管机构具有浓重的地方保护主义色彩，政府干预的较多，监管机构缺少应有的独立性。
3.我国的信用体系尚待进一步完善
网络支付主要依靠看不见摸不着的数字化货币，这对于已经习惯了传统现金支付方式的人们来说，会感到不放心和难以接受，这就使得网络银行业务推广变得相当困难。目前，我国虽然已经建立了个人征信系统，但是数据还不是很充足，需要去进一步的完善。我国的信用状况也不容乐观，不管是个人还是企业都普遍缺乏信用意识。中国的银行业专家认为，虽然如今我国已进入了市场经济阶段，但信用体系发育程度低，失信现象普遍，尤其是企业间的三角债务情况现今呈现逐年上升的势头，据估计已占到贸易额的 5％以上，国内有很多的企业对于信用问题的信心严重不足，他们宁可放弃到手的大量订单和客户，也不愿采用信用结算的交易方式；但是欧美等发达国家，企业间普遍采用信用支付方式，纯粹的现金交易已越来越少。目前我国的个人信用基本处于空白阶段，信用卡被大家当做了储蓄卡来用，而且国内的个人信贷规模尚不及企业信贷规模的 1％；在发达国家，这一比例往往可以达到 30％左右。信用的匮乏，严重制约了我国网络银行的发展
4.银行的网络业务种类单一，产品匮乏
目前网络银行的产品种类单一，银行业没有很好的利用网络银行出现的这个契机，进行银行业务的重组和再造。尽管有许多银行对外宣称能提供网络银行业务，但是大多数也只能提供简单的查询、转账、支付等一般业务，真正能通过网络进行交易的产品种类并不多。我国网络银行的产品没有完全摆脱传统银行业务功能的束缚，也就是说目前我国大多数的网络银行只起到了一个传统银行业务渠道的作用。
（三）网络银行发展存在问题的原因
1.基础设施落后
我国网络银行发展存在问题的主要原因是投入严重不足，造成银行电子化规模小、技术水平低，基本上还停留在传统业务的电脑化上。单机处理业务仍居多数，网络化程度比较低，跨城市、跨区域的银行内部网络建设仍不完善，而且各地区、各银行的网络建设缺乏整体规划，使用的软、硬件缺乏统一的标准，银行业还难以建成全国性的跨行联网清算体系，严重阻碍了银行传统经营模式向网络银行模式的转变.同时，只有包括海关、商检、税务、交通等社会各部门业务实现电子化，才能最终建成完善的网上结算体系以支撑成熟的电子商务运作，这将是一项长期、艰巨的工作。
2.公众的网络意识淡薄
中国是个发展中国家，公众文化素质不高，现代通信和网络技术日新月异，但是我国多数公众难以跟上知识和技术的发展步伐。我国企业计算机应用水平落后、网络意识淡薄。目前我国大部分企业正忙于解决吃饭问题，大部分企业缺乏计算机，少数企业拥有计算机也主要应用于文字处理和计算。
另外，我国网络银行业内人士对互联网认识不足也是造成网络银行发展存在问题的重要原因。由于电子商务、互联网应用有关软、硬件等知识对大多数银行从业员来说，仍属于比较新鲜的知识领域，而且电子商务、互联网的发展十分迅速，不容易掌握，因此目前不少银行高层管理员仍然未能清楚认识到有关网络银行的具体发展前景，从而不知该如何制定长远的发展策略。
三、促进我国网络银行发展的对策
（一）建立健全安全管理制度
1.建立银行保密制度
这种保密制度不光是针对客户，还要针对银行内部的各级工作人员、各项工作流程以及各种资源。对管理人员和操作人员要经常性地进行系统安全保密制度的教育和培训，加强他们的安全保密意识。要及时处理系统运行中出现的各种问题和安全隐患，经过归纳分析后，制定出合理的解决办法，并形成制度实施。
2.建立电脑硬件和软件的日常管理维护制度
对于硬件来说，应建立机房管理制度，并建立系统设备档案，通过定期或不定期地对系统硬件进行随机抽样检查，可以准确、及时地掌握系统运行状况，当故障发生时就可以及时处理；对于软件来说，要对整个开发过程进行严格管理，并定期清理日志文件、临时文件及回收站，随时监控系统的异常情况，要及时地进行应用软件版本的更新，在更新前必须经过有关部门的检测方可正式投入运行。
3.建立用户的管理制度
必须确保有专人对用户的建立、权限管理和删除负责，并且只有在系统确认身份权限的前提下，才可进入系统进行数据的修改，修改信息还应记录在案。建立病毒防范安全管理制度。对系统文件定期进行病毒清理，并及时更新防病毒软件的版本，对容易感染的文件的属性权限加以限制，防止病毒从各种可能的途径进行攻击。
4.建立数据备份制度
这个制度的建立可以有效的防止系统数据的丢失，而且硬件和软件都需要制定备份计划，用来备份数据的磁介质要严格管理、妥善保存，并由专人负责每天的备份工作，认真填写备份日志。一旦发生数据丢失或数据破坏等情况，要由专业人员进行备份数据的恢复，以免造成不必要的麻烦或更大的损失。数据备份和数据存储必要时可建立专门的管理制度。
（二）强化风险管理和内部控制
制定完善的风险管理政策，坚持以理念和文化为导向、以体制和人员为保障、以技术和工具为支撑，构建高效的风险管理体系和内部控制体系。全面提升组合层面的风险管理水平，持久保持优良的信贷资产质量。加强利率、汇率等市场风险的研究，从资产负债全面管理的角度创新利率、汇率风险管理工具，形成科学规范的市场风险监测、预警、计量和处置机制。加快形成覆盖全行机构、全部业务和贯穿业务全过程的内控管理机制。
（三）加强信贷管理
对于银行不良贷款的处置，要采用双管齐下的管理办法。一方面对于不良贷款要在最大可能限度上收回。如果不能收回，也要尽量减少银行方面的损失。与此同时，建立相关专属部门，专门负责组织、协调清收不良贷款，与地方政府、法院等相关行政管理部门保持紧密联系，防止企业恶意逃废银行债务。不良贷款对于任何一种类型的银行业来说都是十分负面影响十分巨大的。网络银行其本身抵御金融风险能力较弱，如果再受到不良贷款的影响，恐怕就会变的不堪一击。所以我国网络银行对于这方面的处理就更要提高警惕，做到谨慎应对，合理处理。另一方面，寻求地方政府的支持，实现资产置换。资产置换是指对于存在于城市商业银行中得不良资产，政府用一些土地、房产等具体实物对其进行交换，从而帮助城市商业银行消化掉历史遗留问题，提升资产质量。
（四）产品策略
网络经济时代，银行业不仅面临金融自由化浪潮下非银行金融机构迅速崛起带来的资本性“脱媒”的压力，还要抵挡网络技术发展引起的技术性“脱媒”的冲击。面对内外夹击，传统银行必须不断创新金融产品和服务，完善业务体系。要以网络为业务发展平台，以银行服务为核心，构筑涵盖保险、证券、基金等金融服务领域的“金融超市”，为“E一客户”提供“一站式”、全方位的金融产品和服务体系。
我国网络银行应该采取的产品策略有:将网络银行融入广义范围中的电子商务服务中，不能孤立地发展;加快提供基本的网上理财及投资服务，提高银行形象，避免服务落后令客户流失;加快有关网上贸易融资的发展步伐，以及探讨国际贸易组织如SWIFT等利用网上操作的发展及影响;对各类网络银行服务种类的成本效益及相对优势作出全面分析，制定出关于资源重点投放的考虑原则及相关服务推出的优先次序;关注网络银行随着互联网发展所产生新的银行业务品种及商业机会等。
结论
随着社会经济的发展以及网络技术的普及，人们的生活和行为方式都将围绕网络而发生变化，网络银行业务也必将成为商业银行重要的服务内容.毫无疑问，网络银行将成为新世纪之初银行发展的主要模式，这是银行业发展历程中的一次脱胎换骨的变革，是传统银行能否在未来竞争中抢占制高点的关键.网络银行是现有银行网点的扩充与延伸，也是传统银行业务的继承与补充，发展网络银行是当今银行业发展的大势所趋。商业银行应积极参与，充分发挥网络银行对金融创新的作用，迎接网络金融时代的到来和入世挑战.
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