一、我国农村信用合作社的现状分析…………………………………3
（一）人力资源丰富，人才资源匮乏…………………………………3
（二）金融产品创新能力弱，业务品种单一…………………………3
（三）客户拓展与维护意识不强，缺乏激励机制……………………3
（四）人缘优势突出，优质客户资源不足……………………………4
（五）历史包袱重，涉政不良贷款比较多……………………………4
二、我国农村信用合作社改革方向探讨………………………………5
（一）风险防范不到位…………………………………………………5
（二）金融服务水平不完善……………………………………………6
（三）自助金融服务水平低……………………………………………6
（四）农村信用社网点多，难于统一管理……………………………6
三、农村商业银行与农村合作银行的比较——农村信用社改革方式选择……………………………………………………………………7
（一）股权结构比较……………………………………………………7
（二）、法人治理结构比较………………………………………………8
（三）、农村合作银行与农村商业银行的政策扶持……………………9
四、我国农村信用合作社未来发展构思………………………………9
（一）严密风险防控体系………………………………………………10
（二）实施“农信进万家”政策…………………………………………10
（三）对农信社网点进行升级改造，加大投放自助金融服务………10
（四）争取完成全国数据大集中………………………………………10
内 容 摘 要
本文首先介绍了我国农村信用社历史的发展与变化，并分析了其目前的发展状况和所要面临的改革问题。农村信用社由原来连年亏损的状态，逐渐转向盈利，其中经历了漫长的改革路程。伴随农村金融市场的扩大，农村信用社现阶段面临的问题主要是风险防范不到位，金融服务水平不完善，数据分散等。文章对农村信用社的现状存在的问题进行分析及其改革方向的选择，着重探讨研究黑龙江农信以黑河为试点展开改革所取得的显著成效，进而大胆思考中国农信社未来的发展方向。农村信用社必须加快发展方式的转变，增强风险防控体系，提高农村信用社整体素质、提升金融机构的核心竞争力、提高自主创新能力，推动内部结构的大调整、大变革、大重组。农村信用社应争取完成数据大集中来实现自身的蜕变，提升综合实力，树立农村信用社良好的品牌形象，加快推进农村信用社在金融机构中的市场化改革，推进农村信用社持续健康发展。
关键词：农村信用社 发展状况 改革方向 发展构思
一、我国农村信用合作社的现状分析
党的十六届五中全会提出了构建社会主义新农村的宏伟蓝图，作为一直以农村市场为主阵地的农村信用社，如何抓住机遇，迎接挑战，从战略的高度做好农村市场的布局，全面提升自身的综合竞争力，不断巩固和扩大农村阵地，真正实现农村金融主力军的作用，已成为当前农村信用社的首要任务。而近年来，农村信用社虽然在改革中不断发展壮大，却仍然存在着一些不足：
（一）人力资源丰富，人才资源匮乏
人员结构性矛盾影响监管效能提高。目前基层监管机构存在“第一学历高的人少，进修学历众多；高级技术人员少，初中级技术人员多；年龄逐年增大的多，新鲜血液补充少”的“三多三少”现象。近三年来，基层监管机构新进员工仅占职工总数的0.1%，人力资源及后备力量严重不足，同时，随着员工年龄的增长，一些员工的学习热情有所下降，个人结构老化，跟不上银行业金融机构业务发展的速度，限制了个人监管能力的发挥。大多数农信社的网点都有4人以上，各营业网点一线人员年龄结构相对偏大，对新鲜事物的适应能力明显滞后，真正精业务、懂技术、高素质、富有开拓精神的人才屈指可数。
（二）金融产品创新能力弱，业务品种单一
农村信用社由于受地域、经济、政策等多种因素影响，业务经营创新性不够，服务手段落后，信用工具落后，金融业务单一，品种较少，产品创新与客户需求有差距，无法满足不同阶层的客户需求。如结算渠道单一，未开办股票、外汇、基金等理财产品，未开办外币存贷业务，中间业务也仅限于代收代付。比起其他的商业银行，农村信用社在资金实力、人才资源及经营管理上存在着很大差距，其创新能力、硬件配置、结算手段和科技运用等也明显处于劣势。
（三）客户拓展与维护意识不强，缺乏激励机制
科学、合理、完备的制度是实现工作目标的基础。农信社目前缺少维系客户成文的管理办法。农信社宣传方式单调，力度不足，客户对农信社推出的新金融产品认知程度不高，这也成为了农信社新业务推广的一大弱势。通过问卷、访谈等方式对调研地的农民、信用社工作人员、企业等进行了调查，获得的资料。在120份问卷中，就对广东省农信社发行珠江平安卡并使用的仅有24人，占22%；不知道的有88人，占比73%。知道农信社开办保管箱业务并保用保管箱的有4人，占比3.3%；知道但没有使用保管箱的有42人，占比36.7%，不知道的有74人，占60%。从调查反馈结果得知，大部分群众对农信社推出的新产品不知道。据调查，目前农信社对新产品的宣传方式仅限于客户前来办理业务时作推广，宣传方式单调，力度不足，没有渗透到社会各阶层。在拓展客户方面仍然以“坐门等客”为主。从业人员没有经过系统的培训，缺乏业务创新意识、营销技巧。虽然行长、主任每天奔走于各客户之间，也很重视客户的拓展，但在思想上仍没有清晰的客户拓展与维护概念，缺少系统性、综合性的营销措施。同时，当前微少营销的激励机制，没有明确提出客户拓展与维护的考核奖惩，不能充分调动各支行、分理处客户经理的积极性。
（四）人缘优势突出，优质客户资源不足
长期以来扎根农村，农信社与地方建立了深厚的人缘亲和力，培育起一支以广大农民、个体工商户、农村集体经济组织为主的客户群。但面对弱质产业的农业、弱势群体的农民，农信社现有客户群中，优质客户比重极低。也由于放宽农村金融市场准入条件后，新型农村金融机构作为后起之秀，必然采取“非常”手段，吸纳部分本地优秀人才、挖掘农信社的部分黄金客户。新型农村金融机构背靠商业银行大股东，能够复制出大股东的部分制度、管理和科技等优势，起点高，机制灵活，并且注重服务和金融创新，这将对农信社留住优质客户和优秀人才造成现实的压力。现时段，农信社都是以中小企业为主，利润贡献度小，忠诚度低。这部分客户群体发展的阶段，有着强烈的资金需求，但他们规模小，抗风险能力弱，往往是“存款不多，贷款不少“，一旦出现经营风险，很容易造成贷款损失。而且当企业形成一定规模以后，往往脱离农信社的支持，投向其它大的商业银行，忠诚度不高。基本账户少，客户群体不稳定，对公客户在农信社开户主要是办理代理业务或是为了办理贷款，真正以结算为主的基本账户很少。即使有贷款业务的客户大多数基本账户也不在农信社，大部分存款及结算业务仍在其他银行办理。也是因为，银监部门对农信社单户授信监管比例的规定，严重束缚了对大客户业务的开展。在实践中，常常出现农信社一手扶植起来的企业发展到一定的程度，因无法得到进一步的资金支持而无奈流向国有银行的令人痛心的现象。
（五）历史包袱重，涉政不良贷款比较多
长期以来，受多种因素制约，信贷资产质量低劣、不良贷款占比高始终困扰着农村信用社，已成为制约农村信用社快速健康发展的根本因素，也是农村信用社扭亏增盈的最大障碍。农村信用社的不良贷款是特定历史条件下形成的，从某种意义上讲，是几十年来我国农村经济形态深刻变迁直接或间接遗留下来的历史问题的反映。作为贷款人的农村信用社自身贷款管理方面的制度不健全，形成的大量的不良贷款形成。贷款风险识别和筛选机制不健全，对新的、资本不充足的、而且尚未开发的业务融资、贷款不是基于借款人的财务状况或贷款抵押品，而是基于对借款人成功完成某项业务的预测；贷款管理机制设置不合理，在贷前信用分析阶段，获得的贷款信息不完全，贷款项目评估质量不高。借款企业经营机制不健全，经营管理不善，缺乏市场观念、竞争意识、健全机制和发展能力，形成高负债、低效益、软约束、超分配的局面，致使企业经营困难，甚至倒闭。给信用社贷款造成损失，形成不良贷款。行政干预因素，主要表现为地方政府压，地方财政挤，迫使农村信用社发放大量指使性贷款、救济贷款，贷款行为行政化，信贷资金财政化，直接削弱了贷款产生经济效益的基础。特别是1999年关闭农村合作基金会，政府为保社会稳定，将农村合作基金会的借款划转给农村信用社，其中有90%以上的借款难以收回，形成不良贷款。据了解，各地政府及部门在农村信用社都不同程度存在借贷业务，部分政府借款虽已逾期多年，却不能保证按季付息和逐年归还本金。对于这类贷款，农村信用社感到左右为难。
二、我国农村信用合作社改革方向探讨
伴随着农村金融市场的不断扩大,农村中的村镇银行和贷款公司等不断的涌现出来,农村信用社不能再像从前一样一家独大局面。再加上农村居民对于投资渠道的不断增长,使得在未来的一些年中农村金融的竞争更加激烈,这就需要农村信用社更加的关注自身的改变以及怎样可以持续的在农村的金融大潮中立于不败之地。
(一)风险防范不到位
农村信用合作社是我国面向农村的主要合法金融机构，在农村具有广泛的群众基础和强大的经济实力，但在经营过程中，其所面临的制度风险、信用风险、市场风险、内部管理风险等风险极大地影响其功能的发挥，为应对风险，农村信用合作社应该不断完善内部管理制度，建立完善的社会信用管理体系，完善农村信用社产权制度，建立内部员工培训机制。农村信用社改革试点工作虽然取得了一定的成绩，但还存在很多风险，主要体现在： 其一、内控制度不完善。现阶段农村信用社系统普遍存在着制度更新慢，内部控制管理体系不健全，造成了操作风险。内部制度不完善，管理落后是造成农村信用社风险的一个重要原因。农村信用社的内控问题主要表现在：一些员工职权的滥用，责任分离制度也不完善，信贷管理混乱等情况，导致农村信用社的经营存在很大的风险。
其二、风险管理意识淡薄。农村信用社一些职工缺乏遵守制度观念和风险防范意识低，往往无章可循，有章不依，不按规定办理业务。甚至会出现第一手材料就存在虚假、谎报、瞒报等不真实反映的行为。内控措施缺乏或者落实不到位。而一些管理者素质不高，风险管理意识差，管理不严，管理不善，将自己凌驾于制度之上，无视法律法规、规章制度，这些都加大了农村信用社的操作风险。
其三、抗风险能力差。相对于其他的国有商业银行，农村信用社的抗风险能力较弱，主要表现在：缺乏方便、快捷的系统结算网络，人员素质也相对较低，服务手段落后，服务功能单一等原因，使得农村信用社与商业银行之间的竞争有一定的差距。其次，农村信用社是独立的法人，各种风险只能独立承担，而其他商业银行是全国统一核算的，因此防范化解资金风险、流动性风险、损益风险的能力较强。
（二）金融服务水平不完善
在金融业竞争日趋激烈的今天，金融机构的服务范围、服务内容、服务效率和服务态度直接影响其所能吸引的客户数量，因此，提高银行的服务水平，关系到银行经营的规模，关系到银行的竞争能力，决定了银行的经营效益和长远发展。随着近年来我国农村金融体制的不断完善，农村金融在促进农业和农村经济发展、提高农民收入等方面发挥了重要作用。但与社会主义新农村建设要求相比，农村金融体制还存在诸多问题有待完善。
支农服务网络不完善。在当前我国“三农”领域，不缺政策，缺的是服务意识；不缺信贷资金，缺的是良好信用；不缺银行机构，缺的是金融产品创新。伴随着经济体制改革市场化进程的加快，当前新农村建设呈现出的多元化金融需求，进一步提高金融支农综合服务水平已迫在眉睫。近年来，国家高度重视改进农村金融服务工作，强调涉农银行业机构要将一定比例的资金投放在农村，但在我国许多地区至今都没有得到有效落实，农村资金继续大量外流。农户小额贷款基本满足，但由于农村金融机构贷款条件比较苛刻，贷款过分强调抵押和担保，农业大户和农村中小企业由于缺乏可抵押资产，难以获得贷款。农业大户和农村中小企业贷款难问题比较突出。同时，农村企业和农业大户办理抵押、担保、评估等费用较高。
（三）自助金融服务水平低
现阶段，自助服务已经成为商业银行的重要服务渠道之一，并引领商业银行从传统的柜面服务向多渠道业务转变，农村信用社对于自助服务还刚刚到起步的阶段，还没有广泛应用于市场中。就算有个别的信用社已安装了自助服务，群众还是选择到柜台办理账户查询、转账、付款等服务，客户的自我服务水平低，增加了营业网点的业务压力，也提升了客户服务成本。各营业网点没有全面地做到宣传与指导工作，没有鼓励和增强客户自我服务能力，现在中小企业对于服务态度和服务质量的需求逐步提高，同时其他银行的服务门槛降低，导致中小企业对农信社的满意度有所下降。
（四）农村信用社网点多，难于统一管理
从我国农村信用社来分析，从内部来说，农村信用社是其他金融机构中营业网点最多、服务面最广的金融机构；长期以来，农村信用社计算机中心分散，只以市县为中心，没有全省到全国统一集中；各联社综合业务系统版本众多，难于兼容；重复建设严重，造成效益不高；各中心系统功能、业务应用水平参差不齐。从外部用户需求角度看，我国农村信用社是农村中最活跃的金融机构，广大农户和落户乡镇的中小企业更需要灵活和创新的金融服务，以支持当地的生产生活和经济发展；随着农户和企业的流动性加强，不论是这些客户，还是农村信用社都需要更加标准化、便捷和创新的金融服务。全国各省联社又缺少统一、完整、公开、公平的信用评估机制，这使得贷款和放贷非常困难，不利于控制金融风险。
农村信用社的营业柜面一直采用复核制服务模式，这种模式的主要特点在于，对所有柜面业务实行换人复核，出纳、记账、复核等岗位严格分离，难够确保业务处理过程中的实时监督，较好地防控柜面操作风险。在客户数量较少的情况下，复核制较好地满足了防控风险和服务客户的需要。但随着业务范围的拓展，客户数量迅速增加，特别是近年来随着银行卡业务的推广，多元化的客户群体不断扩大，复核制显得不适应。在这种分散式模式下，逐步演变成难以控制的分散式架构，也会带来许多负面效果：降低了农村信用社办公的效率，分散的数据难于管理，分散的扶力量也不足。农村信用社的管理人员增加，数据安全性、完整性的风险提高，企业内部无法形成数据集中及应用集中，因此无法快速有效地为企业整体的经营管理者提供管理辅助信息。
三、农村商业银行与农村合作银行的比较——农村信用社改革方式选择
农村金融作为农村经济发展中最为重要的资本要素配置制度，对破解 “三农 ”问题发挥着十分关键和不可替代的作用。农村信用社作为农村金融机构的重要组成部分，其改革已经成为我国农村金融体制改革的焦点和难点。本文通过对农村商业银行与农村合作银行在股权结构、法人治理结构及政策待遇等方面的比较，提出农村商业银行是农村信用社改革的最佳方向。
（一）股权结构比较
股权结构是指股份公司总股本中，不同性质的股份所占的比例及其相互关系。股权结构是公司治理结构的基础，公司治理结构则是股权结构的具体运行形式。股权结构对股东权利的行使方式、股东决策以及董事会和监事会的人选有着直接影响，进而也对董事会作用的发挥、公司控制权市场作用的发挥和管理层的管理决策效率产生重大影响，这些影响最后将集中体现在公司绩效中。
1、农村合作银行的股权结构。农村合作银行根据股本金来源和归属设置自然人股、法人股。自然人股和法人股分别设定资格股和投资股两种股权。资格股是取得农村合作银行股东资格必须交纳的基础股金。资格股体现合作制的精神，实行一人一票，并且股东可获取农村合作银行优先、优惠服务。投资股是由股东在基础股金外投资形成的股份。投资股体现股份制的精神，股东可凭投资份额大小取得相应的投资分红。自然人股东每增加 2000元投资股增加一个投票权，法人股股东每增加 20000元投资股增加一个投票权。资格股可以退股，而投资股不能退股，能分红或转让。
除此之外，农村合作银行每股金额设定为人民币 1元，自然人股东资格股起点金额为人民币 1000元（各地可根据本地实际进行调整），法人股股东资格股起点金额为人民币 10000元。投资股金额由股东自行决定。每个自然人股东持股比例不得超过农村合作银行股本总额的 0.5%。本行职工的持股总额不得超过股本总额的 25%，职工之外的自然人股东持股总额不得低于股本总额的 30%。单个法人及其关联企业持股总和不得超过总股本的 10%，持股比例超过的 5%的，应报当地银行监管机构审批。
由此可见，农村合作银行通过设立资格股和投资股，兼顾了合作制的劳动联合和股份制的资本联合，应该说是对我国农村金融改革的一项有益的探索。
2、农村商业银行的股权结构。农村商业银行根据股本金来源和归属设置自然人股、法人股。实行等额股份，同股同权，同股同利。按照《农村商业银行管理暂行规定》的要求，农村商业银行单个自然人股东持股比例不得超过总股本的 0.5%，单个法人及其关联企业持股总和不得超过总股本的 10%，本行职工持股总额不得超过总股本的 25%。除原农村信用社社员可将其清产核资、量化后的股金按照自愿原则和农村商业银行股本结构的规定转为农村商业银行股本金外，其他农村商业银行发起人必须以货币资金认缴股本，并一次募足。发起人持有的股份自农村商业银行成立之日起 3年内不得转让。董事、监事、行长和副行长持有的股份，在任职期间内不得转让或质押。
（二）、法人治理结构比较
1、农村合作银行的法人治理概况。《农村合作银行管理暂行规定》对农村合作银行的法人治理结构做出了原则性的规定，主要内容包括：（1）农村合作银行的股本金根据来源和归属划分为自然人股和法人股；自然人股和法人股又分别设定资格股和投资股两种股权。（2）农村合作银行实行民主管理，股东代表大会是农村合作银行的最高权力机构。（3）董事会是农村合作银行的决策机构。（4）行长对董事会负责，主持农村合作银行的日常经营管理工作。（5）监事会是农村合作银行的监督机构，负责对董事会、高级管理人员履行职责的行为进行监督。
2、农村商业银行的法人治理概况。《农村商业银行管理暂行规定》对农村商业银行的法人治理结构也做出了原则性规定，包括：（1）确立股东大会是农村商业银行的最高权力结构。（2）董事会是农村商业银行的决策机构。（3）以行长为中心的经营班子是农村商业银行的日常管理机构，负责农村商业银行股东大会、董事会决策的具体执行。（4）监事会是农村商业银行的监督机构，对农村商业银行经营者的经营活动享有充分的监督权。
3、农村合作银行与农村商业银行投票方式比较。农村合作银行是一种融合股份制与合作制于一体的新型组织形式，它的合作性主要体现在坚持了“一人一票 ”的民主管理原则。
通过理论分析，可以得到以下事实：（ 1）监督是有成本的；（ 2）大股东和小股东中一方监督，另一方也自动获得收益；（ 3）监督的结果对大股东的影响大于对小股东的影响。假定监督的边际成本是 2个单位成本。则会有四种情况，（ 1）若大股东监督、小股东不监督，大股东和小股东各获益 4个单位，则大股东扣除 2个单位成本，小股东无需成本，为（2，4）；（ 2）若小股东监督、大股东不监督，大股东获益 9个单位，小股东获益 1个单位，则大股东无需成本，小股东扣除 2个单位成本，为（9，-1）；（ 3）若大股东和小股东同时监督，大股东获益 5个单位，小股东获益 3个单位，则同时扣除 2个单位成本，为（2，1）；（ 4）若大股东、小股东都不监督，则获益都为 0个单位。大股东和小股东都有两种策略：“监督 ”和“搭便车”。
由此可见，同股不同权的 “一人一票制 ”限制了大股东参与企业管理的积极性，小股东又往往会“搭便车”，不能发挥应有的作用，最终的结果只能是加强了内部人控制的局面。
农村商业银行基本是按照现代股份制商业银行的要求运作，能够产生更好的公司绩效。农村商业银行的股本划分为等额股份，实行一股一票。股东可以委托代理人出席股东大会，代理人应当向农村商业银行提交股东授权委托书，并在授权范围内行使表决权。股东大会对农村商业银行修改章程、合并或解散做出决议，必须经出席会议的股东代表所持有表决权的2/3以上通过。
通过上述的分析比较，农村合作银行所谓保持合作制“一人一票 ”的民主管理原则，在现实中很难落实，很多资格股的小股东只会是“搭便车 ”的心态，而不是真正发挥股东应有的监督作用，而大股东的投票权的有限性又阻碍了其监督职能的发挥。农村商业银行实行的是“一股一票 ”的经典投票方式，这种方式能对管理层起到更好的监督作用，体现了责、权、利的有效统一。
（三）、农村合作银行与农村商业银行的政策扶持
在对农村信用社的扶持过程中，农村合作银行被归类为农村合作金融机构，给予更多的优惠，而农村商业银行则归类为现代股份制商业银行，完全按照城市商业银行的规定运行，较少考虑到农村商业银行的特殊地位，给予的优惠政策不够。
例如，2006年 5月财政部、国家税务总局颁布的《关于延长试点地区农村信用社有关税收政策期限的通知》中，给予试点地区和进一步扩大试点地区农村信用社的企业所得税优惠政策，在执行到期后，再延长三年优惠期限，分别延至 2008年底和 2009年底。但是通知规定，改革试点地区的农村信用社已改制为农村商业银行的，不再享受明确的税收优惠政策，而农村合作银行则可以继续享受。在农村信用社整体经营绩效转好的形势下，优惠的税收政策对银行的激励作用是越来越重要，在这种情况下，对刚刚改制的农村商业银行激励不够。又如近几年为了支持农村经济发展，农村信用社与其他银行业金融机构采取的上调幅度并不相同，一向被归类为农村合作金融的农村合作银行也会享受较低的存款准备金率，增强了流动性。而农村商业银行一般都会参照城市商业银行的上调幅度，一定程度上限制了其贷款的规模。
四、我国农村信用合作社未来发展构思
近年来，农村信用社通过股份合作制造实现了自身蜕变，综合实力不断壮大，但是，面对金融市场越来越普遍的同质化现象，也碰到了前所未有的发展瓶颈。作为具有传统地缘优势的农信社，如何在越来越激烈的市场竞争中加快转型升级，凸显自身优势，实现持续、健康、快速发展，是其面临的重要课题。
（一）严密风险防控体系
防范风险与实现有效发展相结合，要把防范风险作为永恒主题，竞争越激烈，越要严守风险底线，绝不能突破。但同时还必须实现有效发展，在改革和发展中解决和问题。因此，要在防范风险的前提下，加大经营力度，推进经营机制改革。具体来说，就是要继续优化调整资产结构、负债结构、信贷结构、客户结构、产品结构和收入结构，建立经济资本管理和更加严密的风险防控体系。
（二）实施“农信进万家”政策
农村信用社深入开展“农信进万家”活动，全面提升支农服务水平。活动的核心内容是“四进三送”即“进农户、进基地、进企业、进社区”，给广大客户“送信用、送产品、送服务”。多渠道巩固农信社与农户的关系；研究区域农业产业发展状况与趋势，依据特色农业资源分布特点和当地党委与政府的农业产业化定位，确定支持重点，研究支农切入点；农信社与企业对接贴心服务，建立常驻重点企业的客户经理队伍，积极贷款企业的实际困难；农信社大力推广进社区活动，以拓展城区金融业务；全力推进农村“信用工程”建设；全方位满足“三农”金融服务新需求;全力打造“便民银行”。
（三）对农信社网点进行升级改造，加大投放自助金融服务
进一步加快电子渠道整合步伐，使电子渠道在资金归集、信息分析、业务处理等方面满足市场要求，并进一步加大企业客户营销服务力度，提升网点服务层次和水平。随着金融竞争日趋激烈和对外开放步伐不断加快，网上银行、消费终端、电话银行以及客户服务中心等新型服务工具将得到更加广泛应用。以自助设备为中心、在线服务为特征、客户自助打印为辅助机具组成的“无人银行”将在一定程度上取代现有以营业网点为载体的现金配送和账务处理系统，成为全天候服务银行。电子渠道不仅为客户提供账户查询、转账、付款等服务，还提供贷款以及股票、外汇、基金等投资服务。引导客户利用自助银行办理现金业务，利用网上银行、电话银行等渠道办理转账和支付业务能有效分流网点柜台业务压力。人工座席服务提供了一个与客户互动的平台。手机短信服务功能突出了对客户资金的实时沟通和管理。这些渠道之间是相互结合、相互促进和相互补充的。电子银行渠道具有的网上广告、实时缴费、在线理财等增值服务功能，将进一步加快中间业务发展，促进经营方式的转变。
（四）争取完成全国数据大集中
将数据大集中后的网络优势转经营竞争优势变为业务和电子渠道品牌优势。实现数据大集中后，农信社可以通过信息技术创新进一步提升核心竞争力，促进经营管理模式，推动“以客户为中心”的金融产品和服务渠道体系建设。数据大集中系统的专业化、平台化、产品化、参数化等以及省联社数据中心高可用性、高可维护性，有利于培养管理者先进的商业银行经营理念，推动农信社从粗放经营向集约化经营笥精细化管理转变;有利于实现稳健经营和尝试效益挖掘，提高农信社资金使用效率，有利于集中、引进和保持优秀的技术资源；有利于促进业务处理的标准化、规范化和电子化，缩短金融产品的创新周期，树立农信社良好的品牌形象。数据大集中后的信息技术创新直接有利于管理能力、市场敏感度指标的提升，进而可以提升农信社资产质量、收入及盈利性、流动性等指标的改善与优化。
参 考 文 献
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