一、银行业与旅游业概述 5-6
(一)我国商业银行盈利模式存在的问题 5
(二)我国旅游业发展现状分析 5-6
二、银行业与旅游业的合作可能性分析 7-8
（一）公司银行业务与旅游的合作可能性分析 7
（二）个人银行业务与旅游的合作可能性分析 7-8
三、银行业与旅游业的合作途径分析 8-9
（一）公司业务与旅游合作途径 8
（二）个人业务与旅游合作途径 8-9
内 容 摘 要
银行业与旅游业是人们生活中的一部分，与我们的生活息息相关。但是这个两个行业的异业合作却十分的有限。更多的停留在信用卡结算等业务上。因为工作的关系，跟多接触的是旅游业与银行业的合作，通过合作来达到“双赢”甚至是“三赢“的效果本论文通过网络、报纸以及专业知识，结合工作中的所见、所闻、所想，讨论银行业与旅游业的多合作渠道。经济危机的出现使得很多行业都出现了寒冬现象。能否抱团“过冬”，如何“强强联合”是本论文探讨的目的。在异业合作的过程中，通过对银行架构下的公司业务以及个人业务这两方面来阐述合作的可能性以及合作方式的多样性。同时通过这样的合作，双方得到的资源的共享与利用。在经济危机中迎来新的机遇。
本论文结合本人实际实践过程中所在的部门就是针对旅行社业务。因此的结合工作中所做、所感、所思而在现有的合作基础上挖掘更多的合作可能性，使两个行业可以进行更深层次的合作。以达到资源共享。并在实践的基础上以实际情况出发，提高可执行性。目的是使理论便于应用于实践。
浅析我国银行业与旅游业的合作
银行业与旅游业概述
(一)我国商业银行盈利模式存在的问题
商业银行盈利模式是指商业银行在一定的经济环境下，以资产负债结构为基础的财务收支结构。商业银行的盈利模式主要有利差主导型和非利差主导型两种模式，前者是以传统的资产负债业务为基础，而后者则与现代商业银行中间业务及混业经营模式的发展相关。目前我国还处在利差主导型盈利模式阶段，从实际情况来看，主要存在以下三个问题:
1.盈利模式比较单一，传统业务占主导
长期以来，我国商业银行的盈利模式现状体现为两个主体：一是收入总额中以利差收入为主体；二是利差收入中批发业务占主体。这是由于各家商业银行运用资金的渠道极为有限，主要通过发放贷款、上存存款金融机构往来等渠道来运用资金，由此决定了商业银行盈利模式的单一。根据实际情况，美国等西方国家的商业银行中间业务收入比重在50%左右，与之相比，我国商业银行非利息收入所占比重较小，尚有很大的提升空间
2.中间业务品种较少，盈利模式的创新性不够
近几年来，为了改变利息收入比重过高的盈利模式，我国商业银行纷纷致力于中间业务的开发，并取得了一定的进展和成就，但截至目前为止，传统的盈利模式并没有发生根本性的改变。一方面，我国商业银行中间业务的品种较少，与国际发达商业银行相比，还有不小差距。目前世界银行业开发出来的中间业务有3000多种，而我国中间业务品种仅有300种左右，实际经常运用的还不多。另一方面，我国商业银行中间业务的技术含量还较低，盈利模式的创新性不够。目前主要经营的业务还大都停留在筹资功能强、操作简单的劳务型、低收益业务上，而诸如个人理财、资产评估等以智力投入为主、盈利潜力大的业务还不足，高收益且具有避险功能的金融衍生工具业务则处于起步阶段
3.重规模轻效益，资金运用结构不合理
在我国，中间业务长期处于从属地位，各商业银行开展非利差业务的主要目的是为了推进存贷款业务的发展，仅把其当成吸收存款、稳定客户的一种间接获益手段。随着金融市场的不断开放，中间业务的竞争日益激烈，部分商业银行为抢占市场不惜血本参与市场竞争，导致整个市场收费过低甚至不收费，造成市场规模扩大与效益降低并存的局面。同时，随着内部资金收益率的下调及存款利息上调，商业银行盈利空间越来越狭小，而大部分资金却又无法找到对外运用的出路，使得商业银行低效率资金比重增加。
(二)我国旅游业发展现状分析
旅游业，国际上称为旅游产业，是凭借旅游资源和设施，专门或者主要从事招徕、接待游客、为其提供交通、游览、住宿、餐饮、购物、文娱等六个环节的综合性行业。旅游业务要有三部分构成：旅游业、交通客运业和以饭店为代表的住宿业。他们是旅游业的三大支柱。
旅游业包括国际旅游和国内旅游两个部分。两者由于接待对象不同而有所区别，但其性质和作用是基本一致的。经济发达国家的旅游业，一般是从国内旅游业开始，逐步向国际旅游业发展。一些发展中国家,由于经济落后,经济建设需要外汇，大多是从国际旅游业开始发展的。国内旅游业和国际旅游业是密切相联的统一体，统筹规划、合理安排，能够互相促进、互相补充、共同发展。
旅游业能够满足人们日益增长的物质和文化的需要。通过旅游使人们在体力上和精神上得到休息,改善健康情况,开阔眼界，增长知识，推动社会生产的发展。旅游业的发展以整个国民经济发展水平为基础并受其制约，同时又直接、间接地促进国民经济有关部门的发展，如推动商业、饮食服务业、旅馆业、民航、铁路、公路、邮电、日用轻工业、工艺美术业、园林等的发展，并促使这些部门不断改进和完善各种设施、增加服务项目，提高服务质量。随着社会的发展，旅游业日益显示它在国民经济中的重要地位
在新世纪新阶段，党中央、国务院把扩大内需、促进消费确立为促进国民经济发展的长期战略方针和基本立足点。旅游业是第三产业的重要组成部分，是世界上发展最快的新兴产业之一，被誉为“朝阳产业”。《国务院关于加快发展服务业的若干意见》提出，要围绕小康社会建设目标和消费结构转型升级的要求，大力发展旅游、文化、体育和休闲娱乐等面向民生的服务业。
随着我国全面建设小康社会不断推进，中国旅游业面临重大发展机遇：中国经济持续快速增长，必将对旅游需求增长发挥基础性的支撑作用；城乡居民收入将稳定增长，到2020年人均GDP将达3500美元左右甚至更多，这将进入世界旅游界公认的旅游业爆发性增长阶段；国家扩大内需的经济发展方略和加快推动服务业的发展，将为旅游业进一步发展创造新的机遇；中国对外开放的进一步扩大，将为我国旅游业在国际市场和世界舞台更好地发挥作用，创造更为有利的条件；中国政通人和，社会安定，将成为世界上最安全的旅游目的地之一；随着对现行休假制度的完善和带薪休假制度的落实，将形成巨大的国内旅游消费市场。尽管当前面临百年不遇的国际金融危机，但我们经济社会发展的战略机遇没有发生逆转，我国旅游业发展仍属于上升期。
《中华人民共和国旅游法》经2013年4月25日十二届全国人大常委会第2次会议通过，2013年4月25日中华人民共和国主席令第3号公布。《旅游法》分总则、旅游者、旅游规划和促进、旅游经营、旅游服务合同、旅游安全、旅游监督管理、旅游纠纷处理、法律责任、附则共10章112条，自2013年10月1日起施行。
旅游法的实施，规范了国内的旅游市场，也为各行业与旅游业的合作提供了保障。
银行业与旅游业的合作可能性分析
(一)公司银行业务与旅游的合作可能性分析
公司银行业务客户经理主要负责对公司客户的营销工作，包括存款、贷款、中间业务结算等营销拓展，对其考核主要针对公司业务。
在习惯思维上旅游是属于个人行为，似乎与公司业务没有关系。但是在跟旅行社接触过程中，可以发现旅游其实与公司业务是密切相关的。
近几年，福建地区频频出现招工荒。为了更好的留住员工。泉州地区的中小企业主会不断的提高员工待遇，其中一项就是员工旅游，以此留住员工。在2013年夏天，卡宾公司就组织了约5000员工游览白水洋。同时，万达在每年都会组织员工进行拓展训练。另外也有企业通过旅游达成维护客户，仁建公司供货商进行旅游。也有房地产商组织的看房团，再有当地一些大型的服装推广会，都是与旅游息息相关的。
从表面上看，这是公司与旅行社之间的行为。与银行似乎没有什么关系，但是其实有很多地方是需要银行业的帮助的。
在签定了旅游契约后，旅行社往往会要求客户把团费先转过来。因为担心旅行结束后，团费很难拿到。但是作为企业来说总是担心付款后，在旅游过程中出现问题得不到解决。正是因为这个问题的存在，旅行社往往会根据这一年内公司在这家旅行社的消费情况对客户行一个内部授信。内部授信的存在虽然有利于公司业务的发展，但是同时也存在很大的风险。如果想要把控这种风险这就需要银行的介入。在银行的功能中就包含了货币的存贷、结算，以及充当信用中介的作用。比如契约双方可以在银行使用授信账户。在出发前公司签字同意以授信来支付这次费用，银行审批该经费。旅行结束后，通过双方的签字对账户进行结算。对于旅行社来说，由银行作为信用担保，规避了可能出现的风险。如果没有双方签字确认，公司是没有办法单独对这笔费用操作。旅行社就不用担心得不到这笔团款。而对于公司来说，这笔费用虽然已经付出，但是旅行社并没有拿到，不用担心团款到手后使整个行程出现问题却得不到解决。如果把这个问题进一步思考。银行在对客户进行风险评估后会对企业进行授信。但是这笔授信部分企业是很少用到的。如果是银行与旅行社合作，往往是可以得到三赢的局面，即：对于银行来说，使授信得到充分的使用。并且指导企业培养企业文化，有利于企业的发展与壮大。而对企业来说，可以保证在组织员工旅行的过程的顺利；而对于旅行社来说，则是减少了经营的风险。
银行与旅游的结合不仅仅是存在于企业。还在于乡镇企业的贷款。常住人口不足3000的洛江区虹山区在2014年3月23日就接待了将近5000人的旅游。这些这些游客拥进大山深处的虹山区就是为了一睹有遍地金黄的油菜花。人群的大量涌入使得接待成了巨大的问题。交通拥堵、餐饮场所的不足、甚至是购物都制约着这个美丽乡村的发展。而这些旅游设施的建立都需要大量的资金。仅靠当地的财政拨款、以旅游养旅游都无法支持这个地方的快速发展。这就需要银行的支持。
(二)个人银行业务与旅游的合作可能性分析
旅游与个人业务的结合相对比较紧密。最简单的理解就是如果是跟团旅游的话，可以用信用卡来支付团费。境外消费，更多的客人选择用信用卡结算，而不是使用现金。同样的，一些商业银行也推出了一些与旅游消费产品，比如兴业银行的旅游贷。
但是今天讨论的并不是现有方案，而是一些可以用以与旅游企业合作的项目。根据人的成长阶段，大致可以分为三类，即：儿童、青年、老年这三个阶段。目前银行现有的产品往往是针对青年，这个阶段进行开发，却也因此忽略了另外两个阶段。
儿童，从理论上说并没有什么消费能力，可是对于教育的投资却又往往是家长最不考虑成本的。伴随着2013年湖南卫视《爸爸去哪儿》的热播。亲子游重新得到人们的重视。父母更加希望在周末的时候好好的陪陪孩子。旅行社则适时推出了亲子游项目。在亲子游项目里面，有一项则会是父母最爱，那就是让孩子去体验各种职业的生活。在工作过程中，本人曾经参与、组织一次亲子游活动，项目大概为：带孩子们体验开卡、ATM、真假钞识别、理财基础说明。对于这次活动，孩子的父母都给予了很高的评价。这次活动的成果也是一个三赢的局面。对于银行来说，表面上吸收了孩子们过年期间的压岁钱存款，另外也培养了孩子们对于品牌的信赖；对于父母来说，既是一次不错的亲子活动，也把理财的种子，种在孩子们的意识中；对于旅行社来说，则是一次特色旅游。
对于老年人，则是要把理财与老年活动进行一个结合。现在的老年人或多或少都会有笔存款。但对于他们这辈人来说，理财是个很大的问题。对于理财的概念，往往只局限于国库券、定存等理财方式。身边缺少有效的引导。这类人多数退休在家，最多在家帮忙带带孙子。儿女忙于工作，极少沟通，但是他们会有一个活动群体，在春秋两季的时候进行周边游。
如果跟旅行社合作顺利的话，理财客户经理可以走进这群老人。一次旅行可以很好的拉近两个人的距离。同时也可以为老人们提供很好的理财咨询服务。因为当老人的资产得到保值、甚至增值，老人们会更加信任客户经理。会把身边的朋友圈介绍过来，无形中增加了客户经理的成就感。这种方式最适合的，是刚走出学校的学生。刚刚出校门，在社会资源不够丰富可以以此作为积累，他们也会更加珍惜身边的客户群体。老年人这个群体是需要耐心与倾听的。无形中也为银行培养了一批有耐心，善于倾听的优秀人才。
可以看出，其实旅游业与银行的结合早就已经在进行中了，但是可以发现，大部分的合作仅限于针对青年，而往往忽略了孩子与老人这两个阶段。
三、银行业与旅游业的合作途径分析
为保证每次活动可以达到预期的效果。最好的途径就是选择合适的合作伙伴。旅游法的实施虽然在一定程度上规范了旅游市场。但是在这个行业内还是参差不齐。有些旅行社走的是挂靠、特许经营，这些旅行社相对不是很稳定。选择这些旅行社反而不利于双方的合作。最好的方法就是会根据《旅行社星级划分与评定》，旅行社要评定星级，必须经过严格的评分，其中，五星级旅行社的年经营收入必须达1亿元以上，总部面积必须达500平方米以上，综合评分要达到260分以上。星级旅行社评定后，还要进行复核，如果星级旅行社发生重大责任事故并造成恶劣影响，将被处以限期整改、降低或取消星级的处罚，被降低或取消星级的旅行社，一年内不得参与重新评定星级。选择五星级以上的旅行社是保证合作稳定、有序进行的基础。
（一）公司业务与旅游合作途径
在选择好合作伙伴后，根据双方的需求开进行市场调查、开发出合适的产品，对于银行来说，要通过客户经理与客户进行深入的有效沟通，了解客户的需求，同时根据客户的实际情况、旅行的目的地、旅行费用对客户进行风险评估，可以根据客户的评估结果，给予旅游费用授信。在旅行结束后，凭借双方的对账单完成双方的结算工作。要注意的是，在结算的时候，银行不仅要求旅行社提供对账单，还应要求旅行社提供顾客意见反馈单，以客户的反馈意见作为合作伙伴的考核指标。
作为旅行社来说，一方面，可以根据银行所开发的产品向现有客户进行营销，以增加银行对公客户存量。另一方面，一些比较有实力的旅行社经常会接到景区、乡镇府的踩线邀请。目的是开发当地的旅游资源，策划旅游活动。对于这些邀请，可以与银行客户经理一同踩线。在策划的同时可以根据当地实际情况，对当地的旅游发展进行评估。在开发旅游资源的同时，对当地的食、住、行、游、娱、购这旅行六要素进行投资、开发。
（二）个人业务与旅游合作途径
按照客户的年龄，分为三个阶段，但是其中第二个阶段——青壮年阶段这里就不再赘述，重点为儿童、老年阶段。
对于儿童阶段来说，银行是需要开发出符合儿童的产品。以民生银行——小鬼当家卡为例。该产品设计初衷是以培养少年儿童正确的金融意识为宗旨，以帮助儿童、少年积蓄压岁钱、零用钱为目的，是为各位家长帮助培养孩子对理财的正确观念。这部分客源主要集中在幼教、亲子活动、亲子旅游。根据产品的特性，可以要求旅行社开发出相应的亲子活动产品，旅行社负责收客。活动内容可以是，如何开卡、理财知识、ATM的使用、真假币的辨别等，可以通过大富翁游戏，由浅入深的培养孩子们的经营、理财意识。对于家长来说授之于鱼不如授之于渔。由于孩子好动的天性，如果安排一天的活动会使孩子感到反感，所以以安排半天为宜。这类亲子活动也可以作为VIP客户的维护手段。可以用来邀请VIP客户带孩子参加，以增进客户经理与客户之间的联系。
对于老人阶段来说，在这个年龄段是有两个心理因素值得考虑。一个是：老年人有想跟外界沟通的欲望。另一个是：对于他们对理财有需求。针对这两个心里，银行可以与旅行社进行合作。
一些老年团在出发旅游的时候，旅行社都要给客人出团说明，这些说明书的作用是提醒老年人一些旅行注意事项。针对这一点，我们可以把我们的理财计划附赠在出团说明书上，同时留下我们的客户经理的联系方式万事开头难，一开始的时候可能只有一两个咨询电话，但是随着老年人在理财产品上得到收益，他们会口口相传，得到的咨询将是以几何倍数增长。同时银行也可以根据客户一年内理财购买情况，邀请理财VIP客户参加周边游。购买的客户本人未必参加，但是他们往往会让他们的父母参加。旅行的奇妙就在于一开始的时候谁也不认识谁，快结束的时候大家亲如一家人。这样操作的话，银行为维护住了VIP客户，而旅行社则增加了一个老年团。
不管是银行业还是旅游业他们都有着共同的特点：他都经历了悠久历史的考验，他们与人们的生活息息相关更重要的是，他们有着共同的群体。更重要的是，经济危机的到来，为这次合作带来了机遇与挑战
参 考 文 献
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