1网络银行概述
1.1网络银行的定义及特征
1.1.1网络银行的定义
1.1.2网络银行的特征
1.2网络银行与传统银行
1.2.1网络银行的运行特点
1.2.2网络银行与传统银行的对比
2网络银行的产生及现状
2.1网络银行的产生
2.1.1网络银行产生的背景
2.1.2网络银行的独特优势
2.2网络银行的现状
2.2.1网络银行的发展历程及现状
2.2.2网络银行发展中存在的问题
3网络银行的发展策略及前景
3.1解决网络银行发展过程中存在问题的措施
3.1.1计算机技术措施
3.1.2 国家政策措施
3.1.3 法律法规措施
3.2网络银行的发展前景
3.2.1业务功能的创新
3.2.2 交易安全的保障
内 容 摘 要
以计算机信息处理技术和电子通讯技术为代表的高新技术向人类社会的广泛渗透，深刻改变着人们的生存方式和价值观念，由此引起了整个社会资金流量和结构的巨大变化，也对金融体系产生了深远的影响。功能创新、网上生存和竞争已经成为未来商业银行的主要特征，代表着商业银行的发展方向；作为传统金融业与高科技产业相结合的产物，网络银行已成为网络经济时代金融业发展的必然选择。本论文描述了中国网络银行的发展状况，分析了网络银行还存在的不足，希望能从中寻找突破口，确定我国网络银行在现有基础上的发展策略。
网络银行的产生与发展
1网络银行概述
1.1网络银行的定义及特征
1.1.1网络银行的定义
网络银行名称各异，有互联网银行和和E-Banking。我国金融监管机构的定义为：网络银行业务是指银行在互联网上建立网站，通过互联网向客户提供信息查询、对账、网上支付、资金转移、信贷、投资理财等金融服务。其服务对象和业务范围涵盖了对公、对私的所有银行业务，并可利用互联网的特点有所创新。
1.1.2网络银行的特征
网上银行的特征可概括为5W：任何人（whoever）在任何时间（whenever）和任何地点（wherever）与任何账户（whomever）用任何方式（however）的安全支付和结算。具有以下五大优点：提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平，因而在世界范围内迅猛发展。
1.2网络银行与传统银行
1.2.1网络银行的运行特点
网络银行突破了时间、空间的限制，是一种可以在任何时间、任何地点、以任何方式提供金融服务的全天候银行。网络银行通过互联网的提交渠道接受客户办理业务的申请，打破了传统商业银行结构和运行模式，且更加方便客户。
综上所述，网络银行主要具有以下四方面运行特点：
第一，业务智能化、虚拟化。传统“砖瓦型”银行，其分行是物理网络，主要借助于物质资本，通过众多银行员工辛苦劳动为客户提供服务。而网络银行没有建筑物和地址，只有网址，其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间，主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，真正实现了24小时银行服务。这种服务相对传统的“砖瓦型”银行更加高质、快速、准确和方便。
第二，服务个性化。传统银行一般是单方面开发业务品种，向客户推销产品和服务，客户只能在规定的业务范围内选择自己需要的银行服务；而因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求，网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案，使金融机构在与客户的交互中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户。
第三，金融业务创新的平台。传统的业务创新主要围绕资产业务，针对商业银行的资产负债业务，进行资产证券化，对金融产品进行改造与组合，满足客户和银行新的需求；而网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源，对金融信息提供企业资信评估，公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。
第四，降低费用，节约成本。客户开通网络银行业务后，不必每笔结算业务都要跑银行，可以节省大量的人工、车辆等费用，还节省了支票等票据的费用；网络银行的自主理财功能给客户提供了很好的资金调度手段，减少一些不必要的财务损耗，客户的财务费用也相应地大大降低。而相对于银行，也可减少分支机构的建设，通过网络提供服务，从而大大节约了运营成本。
1.2.2网络银行与传统银行的对比
中国银行从1996年起投入网络银行的开发，1997年在网上建立了自己的网页，1998年开始提供网络银行服务，1998年3月中国第一笔Internet网上电子交易成功。
中国的网络银行业务正保持着快速发展之势，截至2010年中国网上银行的交易额为553.8万亿元，年增长率达到50.2%。网络银行已成为各商业银行实现业务创新、提升品牌形象、提高综合竞争能力的主要方式；传统商业银行发展网络银行的必要性日渐凸显。
网络银行与传统银行相比，优势在哪里呢？
第一，有利于推动商业银行的机构调整和人员配置。网络银行具有虚拟性，将使传统商业银行的营业场所由现实的营业网点向虚拟的数字网络节点转化，网络银行业务发展程度越快，对传统银行分支机构的替代作用就越强，对网点和人员需求量相应减少，从而达到优化机构和人员配置的目的。
第二，有利于提高商业银行的服务质量。通过网络银行业务，一方面，使以前需在网点前台人工处理的业务在网点之外的电子服务渠道中得到处理，从而有利于将有限的员工从繁杂的业务中解脱出来，为客户提供更优质的服务；另一方面，为客户提供个性化的服务，在任何时间，任何地点，任何方式为客户提供金融服务。
第三，有利于降低商业银行经营成本，开创新的盈利空间。网络银行的创建费用相当于传统银行开办一个分支机构的费用；较低的运营成本使其可以通过提供低收费等方式提升自身竞争力。随着因特网的进一步普及，网络银行后台服务技术的进步，网络银行处理业务的平均成本会有更大幅度的下降。
第四，有利于降低客户成本，客户操作更加生动和友好。客户只要接入互联网便可使用银行服务，真正实现了跨越空间和时间限制的银行服务。异地的客户通过网络银行服务还可以节省国际、国内长途电话费用。另外，网络银行可以实现银行的广告、宣传材料及公共信息的发布。网络银行还可以实现客户在银行各类账户信息的查询，及时反映客户的财务状况，实现客户安全交易，包括转账、信贷、股票买卖等。
2网络银行的产生及现状
2.1网络银行的产生
2.1.1网络银行产生的背景
在全球范围内，Internet正以不可阻挡的势头迅猛发展着，网络技术正从各个方面对人们的生活产生着深刻的影响，成为本世纪末发展最快、最有生命力的技术之一。这对于银行业来说，同样是一次很好的机遇，银行必须提供一种新的网上服务方式，来适应Internet的发展。随着电脑网络的发展，银行也在不断翻新着自动化技术，经历了自动提款机、无人银行、电话银行等不同形式。一批勇于创新的银行家，在金融界也掀起了网络银行风潮，如电话银行与网络的结合，银行与无线通讯网的结合，直至真正的网络银行诞生。
1995年10月，全球第一家网络银行“安全第一网络银行” （SFNB）在美国诞生，总部设在亚特兰大市。这家银行没有总部大楼，没有营业部，只有网址，员工也只有10人。营业厅就是电脑画面，所有交易都是通过网络进行的。在SFNB开业的短短几个月内，就有近千万人次上网浏览，虽然其存款额在全美银行界还是微不足道的，但它的存在却证明了一种理想的实现，给世界金融界带来了极大的震撼。
自从SFNB成立以来，网络银行就像雨后春笋般迅速发展起来。据统计，银行占互联网总站点数的比例接近千分之四，银行上网已成为大势所趋。美国和欧洲是网络银行发展最为迅速的国家和地区，其网络银行数量之和约占世界总数的90%以上。
归根到底，网络银行的发展有其必然的因素：
首先是网络经济的强力推动。由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程序上消失，经济全球化的结果也带来金融业务全球化，世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要及时、高效处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节，才能健康运行，才能真正体现电子商务的效率。资金流作为电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，其高效率、低成本是商务发展的需求。顺应这种需求，结合信息网络技术特别是Internet技术的应用，网络银行就产生了。
其次是电子商务发展的内在需求。无论对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行终端，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。
2.1.2网络银行的独特优势
（一）成本低廉、价格优势。组建成本低：一般而言，网络银行的创建费用只相当于传统银行开办一个小分支机构的费用。业务成本低：就银行一笔业务的成本来看，手工交易约为1美元，ATM和电话交易约为25美分，而互联网交易仅需1美分，只有手工交易单位成本的1％。价格优势：由于网络银行运营成本比较低，可将节省的成本与客户共享，通过提供较传统银行高的存款利率、低收费、部分服务免费等方法争夺客户和业务市场。
（二）服务全面、不受限制。网络银行系统与客户之间，可以通过电子邮件、账户查询、贷款申请或档案的更新等途径，实现网络在线实时沟通，客户可以在任何时间、任何地方通过因特网就能得到银行的金融服务。银行业务不受时空限制，每天可向客户提供24小时不间断服务。
（三）隐私保密、自主服务。网络银行通过私码与公码两套加密系统对客户进行隐私保护。网络银行提供的服务比营业网点更标准、更规范，避免了因工作人员的业务素质高低及情绪好坏所带来的服务满意度的差异。
（四）突破国界、服务全球。网络银行是一个开放的体系，是全球化的银行。网络银行利用因特网能够提供全球化的金融服务，可以快捷地进行不同语言文字之间的转换，为银行开拓国际市场创造了条件。传统银行是通过设立分支机构开拓国际市场的，而网络银行只需借助因特网，便可以将其金融业务和市场延伸到全球的每个角落，把世界上每个公民都当做自己的潜在客户去争取。
2.2网络银行的现状
2.2.1网络银行的发展历程及现状
全球首家网络银行“安全第一网络银行”于1995年在美国创建。由于提供免费网上支付以及操作迅速等优势，网络银行得以迅猛发展，客户群在不断扩大。网络银行历经信息网站、通讯网站、交易网站三个阶段的发展，以几何级数的速度提高着自身的数量和质量。
1996年2月,中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页，成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。1997年，招商银行率先推出网上银行"一网通"，成为国内第一家上网的银行，随后中国银行、建设银行也推出了自己的网上银行业务。1998年,中国银行、招商银行开通网上银行服务，此后工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务；网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式。
2.2.2网络银行发展中存在的问题
我国网上银行自1997年正式出现，经过10多年在业务量、技术水平和服务内容等方面取得了迅猛发展。在美国《环球金融》杂志2009年度全球各地区最佳网上银行评选中，中国工商银行作为唯一获奖的中国内地银行，一举囊括了该杂志2009年“中国最佳个人网上银行”、“亚洲最佳综合个人银行网站”和“亚洲最佳综合企业银行网站”三大奖项。中国网银发展总体态势良好，网银正成为人们生活企业运营的必须。网络银行越来越普及，但在使用过程中其弊端也逐一暴露；我国网络银行发展存在诸多问题。
（一）网络建设方面
就目前发展形式看,中国的网络建设还不够完善,尽管近年来中国的网络发展神速,但就宽带、上网费用、覆盖地域等方面来看,我国网络与业务的实践需求、人们的期望还有一定的偏差,与发达国家相比还有一定的差距。再者,上网速度和宽带也是阻碍中国网络发展的主要问题,随着上网人数的激增,上网速度慢、访问速度慢的矛盾显得更为突出；从地域分布上看,地区之间仍存在一定的差距,在一些发达城市中,互联网设施水平国内领先,与国际间的差距相对较小,基本上实现了门到户的宽带连接,但一些偏远地区,还存在不完善的地方,网络设施的不完善等等。
（二）网银的支付问题
网银的支付问题是影响网络银行发展的重要原因之一。目前中国的网络银行发展还不够成熟与完善,没办法保证在交易过程中的安全性,其突出方面就是支付问题。网络支付结算方式仍处于发展的起步阶段,还存在很多问题,很多银行都还没办法提供全国连网的网络支付服务。银行间缺乏很好的合作,网络支付的覆盖面相对较小,在数据和处理过程中也未能达到统一的标准,这严重制约了网络银行的发展与应用。
（三）网银的安全问题
安全性问题是网络银行在建设网上支付系统时,最为重视,也是花时间最多的问题,在很多情况下,犯罪分子侵入系统,干扰、破坏系统或盗用资金,给银行带来重大损失,给用户造成资金损失。在网络上存在的威胁有以下几个方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。某个实体假装成另外一个不同的实体,非法实体通过种种渠道便获取合法用户的权利和特权,在很多时候,黑客还会用木马控制用户的操作系统,其技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险。
（四）网银的法律问题
网络银行的技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险,在中国,网络的法律问题还不完善,还存在很多漏洞,使消费者还不能很放心的使用网上交易,从而影响了网络银行的发展。
（五）网银的市场发展问题
从网银的经营主体来看，国有银行和股份制商业银行网上业务占比较高，而小型银行及金融机构的网上业务占比普遍低于10%。招商银行、工商银行、建设银行等为首的佼佼者已经走在了网络银行业务发展的第一梯队，在客户群、业务发展上形成了一定的业务规模。从地区分布来看，经济发达的沿海地区及大型城市网银普及率更高，而欠发达地区网银发展也较为落后。目前,我国网上银行的发展主要集中在沿海地区、长江沿岸的大城市,比如上海、北京、广州、武汉、南京等一些科技力量雄厚、经济发达的城市；而一些边远或落后的山区没有或很少有网络银行。
综上所述,网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的发展它,还需要在各方面不断地完善。
3网络银行的发展策略及前景
3.1解决网络银行发展过程中存在问题的措施
网络银行具有覆盖面广、客户操作灵活、依靠网络技术、操作的无纸化、虚拟化等特征，使银行原有的管理观念和业务运转方式发生着本质的变化。对此，显然不能简单地套用现有银行的业务和管理体系。针对我国网络银行建设过程中面临的种种困难、产生的各种问题，政府、中央银行、各家商业银行以及全社会应当采取相应的策略和措施，进行必要的准备，为我国电子货币和网络银行的发展打好基础。
3.1.1计算机技术措施
网络银行自诞生之初就与计算机技术的发展密切相关，目前网络银行发展中出现的诸多问题通过计算机技术的改进，都可以得到一定程度的解决。因此，为促进我国网络银行进一步发展，构筑网络银行技术系统安全的“马其诺”防线势在必行：
（一）金融机构必须强化自身的安全及跟踪防线
对于如何应对网络银行遭受安全攻击，国际上有标准的处理流程，即：准备、检测、抑制、根除、恢复、跟踪。一般情况下，事故一旦发生并被发现，银行会迅速召集相关的软硬件提供商和网络安全警察一起调查发生的原因，如果是系统漏洞，那么就会马上打补丁；如果是客户自身原因造成的损失，银行方会给客户做出解释。
（二）尝试为网上银行设置专用域名
现在的网址有好几种，像.xxx.com是一个商业性网站，而.xxx.gov是政府网站，.xxx.org则是非政府组织网站。域名不同，代表的意思也不同。可以借鉴政府网站有专用域名做法，由银行向专门负责域名申请的部门提出，为网上银行设置专用域名，由某权威机构比如银监会负责审批。虽然这并不是包治百病之方，还是可能有类似的域名出现混淆视听，但这确实有可能很大程度地打击假冒网银网站。
（三）设立防火墙，隔离相关网络
设立多重防火墙方案，其作用为：分隔互联网与交易服务器，防止互联网用户的非法入侵；用于交易服务器与银行内部网的分隔，有效保护银行内部网，同时防止内部网对交易服务器的入侵。
3.1.2 国家政策措施
我国网络银行的发展，银行自身需在技术等问题上加强建设毋庸讳言；国家也应加强网络银行建设的基础设施建设，为网络银行成长壮大提供良好的发展环境。我国城市居民的互联网普及率已接近国际水平，但我国农村居民占比较高，他们居住分散，互联网基础设施建设不够完善，再加上农村居民文化程度相对较低，限制了我国农村居民对互联网的应用。我国现今的互联网普及率为34.3%，今后可以进一步拓展互联网发展空间。
政府也应多多鼓励相关企业开发适合网民应用的软件，注重对网络设备的制造和研发，努力开发新一代适合家庭使用的网络接入设备来使更多的人愿意上网也有能力上网。同时，各家商业银行也应当在营业网点及重要的公共场所多设置各类电子终端，加大信用卡、借记卡及各种电子支付工具的普及程度，大力推广智能卡，使人们体验电子支付的优越性，转变观念，为接受电子货币打下基础。
与此同时，国家还应充分利用“看得见的手”调整宏观经济，在网络银行发展领域，根据业务发展的需要，适时调整对银行业的监管的监管方式和内容。这方面我们可以借鉴发达国家的操作模式。多数国家都对设立网络银行有明确的要求，需要申报批准。这些要求一般包括；注册资本或银行规模；技术协议安全审查报告；办公场所与网络设备标准；风险揭示与处置规划；业务范围与计划；交易纪录保存方式与期限；责任界定与处理措施等。
除此之外，对网络银行普遍要求建立相关信息资料、独立评估报告的报告备案制度。将网络银行业务正式列入金融机构管理范畴，建立专门的网络银行准入制度；加强网络银行的信息披露制度，以便促使网络银行的经营者提高经营管理水平；制定网络银行的安全标准，建立安全认证体系；结合网络银行业务的特点，完善现行金融监管办法；加强国际间的网络银行监管合作。
3.1.3 法律法规措施
现代社会的重要特征之一是法制的完善；市场经济必须要在法律的轨道上运行。我国网络银行发展中存在的问题，许多便是相关法律漏洞所致。随着我国社会信用制度的建立、法律环境的不断完善和商业道德体系的构建，公众、银行、国家共同努力，营造一个良好的网络银行发展外部环境，努力建设完善的信用体系和法律法规大势所趋。
目前，现有的法律规范对于我国传统银行业务发展起到了较好的规范作用；然而，虽然近两年相关部门已颁布了《电子签名法》、《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》等法律法规，但面对网络银行新兴业务的快速发展仍显滞后。在赔偿与罚款事项上，也未能完全与国际接轨，并缺少对个人失信行为的有效惩罚机制。
在网络银行立法上，立法者可以根据网络银行业的实际情况,尽快建立适用于网络银行操作运行的法律规范,严惩利用计算机在网络银行系统中实施犯罪行为的犯罪分子, 从而做到网上银行交易过程中出现的各种问题和现象都能够有法可依、有章可循，以完善对网络银行发展在法律制度上的安全保护。
此外，网络银行是无国界的,所以需要加强与国际组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的合作,解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题,制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约，来确保网络金融业的顺利发展。
3.2网络银行的发展前景
3.2.1业务功能的创新
目前我国网络银行突破商业银行原有业务流程的新产品新应用开发力度不足，提供个性化的服务满足客户不同需求等方面比较欠缺；网络银行没有摆脱传统业务功能的限制，而且各银行业务同质化严重，没有自身的特色和创新，缺乏明确的不同层次的客户群。
我国商业银行要完成从传统的以银行为中心向以客户为中心的转变，需要抛开传统业务流程和服务技术的束缚，围绕市场营销和业务管理，针对网络银行运作的特点，研发创新出适应市场发展和客户需求的网上银行产品。一般来说，一家银行的创新支付工具能力越强、支付能力越强，其竞争发展能力也越强。在业务经营方面，商业银行应加强与证券、保险等金融行业的横向联合，可以将中间业务作为金融创新的突破口，利用网上银行的优势形成规模效益。
3.2.2 交易安全的保障
网络银行交易安全是网络银行进一步发展的重要保障，前文已经讨论过在技术层面应采取的加强网络银行交易安全的对策。但交易安全的保障，仅仅依靠银行自身的力量，难免会存在力不从心。各家银行“各自为政”所形成的交易网络体系彼此不能相通，不仅会造成巨大的设备和资金浪费，而且，不利于网络银行业务的开展。基于此，加强国内银行界的技术合作，强化网络银行业务的安全管理也是网银发展交易安全方面的侧重点。
国内网络银行的发展应该有一个统一的战略思想，应该有专门的机构比如人民银行进行牵头组织，制定统一的技术标准和开发规则。我们应当健全完善网络认证中心，同时要加强网络银行监管工作，形成规范、合理、有序的网络银行安全监管体系。对于自身技术力量较薄弱的商业银行，网络银行的开发可以采取“外包”的形式，由社会上实力比较强大、技术水平高、有丰富的网络技术开发经验的网络公司或者银行技术部门来完成网络银行开发工作。
参 考 文 献
梁伟，《我国网上银行发展现状、存在问题及相关建议》.《吉林金融研究》2011年第9期(总第356期）
兰娜，《我国网上银行现状及发展前景》.《科技情报开发与经济》2009年第19卷第33期
3、谢兴龙、付玉嘉、廖春良,《中国网络银行的发展策略研究》.西北工业大学学报(社会科学版).2002(01)
4、冯静生,《我国网上银行发展中存在的问题与对策》.FINANCIA COMPUTER OF CHINA 2008.8
5、杨乐坤,《我国网上银行发展问题探析》.济南金融第10期
