第1章 网络银行的产生和发展概况
一、网络银行的定义、内涵和功能
二、发达国家网络银行发展现状
三、中国网络银行的发展现状
第2章网络银行对银行业的影响分析
第3章我国网上银行问题与分析
一、我国网上银行发展的所面临的问题
二、我国网上银行发展的问题分析
三、我国网上银行的发展对策
内 容 摘 要
网络银行作为21世纪世界金融业的主导模式，其低廉的成本和广阔的前景已越来越得到人们的重视。网络银行代表了现代银行的发展方向，具有广阔的发展前景。本文对网上银行的产生和发展，通过不同角度的分析和研究，并且对比了国内外网络银行，提出我国网络银行的发展未来前景。
关键词:网络银行，产生，发展，影响
Abstact
As the leading mode of the world financial industry in 21st century , web banks are gaining more and more attention because of its low cost and bright prospects.Web banks point out the direction of the development of the modern banks and indicate a boundless development of its own.This paper said on the development of banks on line and its influence over banking in general,we from different research,contrasting the development balance China and foreign countries,and making remarks for the future China banks.
Key words: web banks；find；development；analysis on influences
网上银行的产生和发展
第一章 网络银行的产生和发展概况
一、网络银行的定义
1、网络银行，就是在因特网上建立一个虚拟的银行柜台，开展各项金融服务。网络银行的服务突破了时间和空间的限制。网络银行包括两个层次的含义:一个是机构概念，是指通过信息网络开办业务的银行;一个是业务概念，是指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用而带来的新兴业务。
2、美联储对网络银行的定义为:“网络银行是指利用互联网作为其产品、服务和信息的业务渠道，向其零售和公司客户提供服务的银行。能使银行客户通过个人计算机或其它智能设备进入银行账户和获得一般信息的系统，因特网银行产品和服务包括对公司客户的批发业务和对个人的零售业务。在我国，2001年6月中国人民银行在颁布《网上银行业务管理暂行办法》中，对因特网银行业务进行了专门的定义:是指银行通过因特网提供的金融服务。
二、网络银行的涵义
网络银行是一个很宽泛的概念，从不同的角度有不同的解释。在欧美发达国家的网络银行实践中，由于其网络通信技术相当的发达，因特网非常普及，银行内部及银行之间的网络己经形成，在发达国家中网络银行的含义是指银行利用网络提供在线的、实时、即刻的服务，是传统银行业务在因特网上进行延伸和创新。总体上看，网络银行的内涵可以从三方面理解。网络银行与传统银行相比，在服务的载体、服务的场所、服务的内容上均有所不同。
1、在服务的载体方面。传统银行提供服务时，客户要到银行办公地点接受服务时必须填制纸制凭证。而网络银行服务时，客户通过填制电子表格、电子凭证，借助虚拟的网络空间就可以享受银行的服务。
2、在银行服务的场所上。在传统的银行服务方式下，银行需要在繁华地带建造或租用体面的办公楼、配备设备齐全的营业柜台、落实周全的安全措施的情况下，才能向客户提供服务。在网络银行服务方式下，银行只需要设计友好的用户接口，借助客户自用的个人计算机、手机或其它智能设备就可向客户提供服务。也就是说，银行的服务柜台已经前移。
3、在银行服务的内容上。通过网上银行，客户不仅可以享受传统的“存、放、汇”银行服务，而且可以享受因信息技术应用而带来的其它服务，例如BZC、BZB、BZG、PZP等。
三、网络银行的功能
网络银行的功能是为通过互联网进行商务活动的客户提供方便快捷的电子结算手段。网络银行的基本功能有：1.服务功能；2信息管理功能。服务功能包括：账务服务功能(查询余额等)、支付功能、客户信息服务功能(客户资料、密码)等；信息管理功能包括：信息处理功能、运营支持管理功能(资金管理、人力资源管理等)、办公自动化功能、决策支持功能等。客户只要键入相应金融机构的网址，就可以进入网络银行，然后办理各种业务，只要拥有账号和密码以及相应的CI卡或USBKEY，就能在世界各地通过互联网处理个人交易。
四、发达国家的网络银行的发展现状
1、美国网络银行的发展起初源于1995年10月的花旗银行在网上设立了网站，形成虚拟银行的最初雏形。1995年10月18日，美国的Huntington Bancshares会同其他两家商业银行，并联合了Secureware和Five space计算机公司，成立了全球第一家网络银行一一安全第一网络银行。这是一家纯网络银行，没有建筑物、没有地址、没有营业柜台和金库，只有网址，完全依赖网络进行运作。1997年美国发布《全球电子商务框架》，1999年的《统一电子交易法》以及2000年开始实施的《全球及全美商务电子签名法》，这些都为美国电子商务和网络银行的发展起到了重要的推动作用。据计算，美国金融业30%的利润来自于使用电脑进行交易的客户。据预测，在未来15年中，美国将有95%的家庭在互联网上办理银行业务， 2010年已有超过5000万个美国家庭使用网络银行服务。
2、瑞典、英国、法国、澳大利亚、德国等国分别设立网上银行。由于这些国家在计算机的普及程度和通信技术方面的相对优势，这些国家的网上银行发展十分迅速。在欧洲，网络银行发展得最好的是瑞典，在线银行的业务占有份额约50%，其次是瑞士和德国，两者的在线银行业务分别为36%和25%。欧洲的1/3的储蓄都在因特网上进行，2003年网上银行交易总金额约1580亿元。[4]
五、中国网络银行发展现状
1、1998年2月，招商银行推出“一网通”服务，成为国内首家推出网络银行业务的银行。1998年9月，中国银行成功实现了国内第一起真正意义的在线支付。1999年，招商银行又率先在国内全面启动网络银行服务。随后，中国银行、中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行、交通银行、中兴实业银行等也相继开展了网络银行业务。
2、中国互联网用户数量的快速增长为网上银行的发展提供了良好的基础。经过数年的发展，中国网上交易增多，中国网上银行用户数也呈现不断增长的势头。中国网上银行交易额由2006年的93.4万亿元增长到2011年达到了823万亿元，较去年有881%的增长。2011年第三季度国内注册用户数也达到了4亿左右。[7]
3、与发达国家相比，我国网络银行的起步虽然晚，但是发展很快，并呈现以下特
点:
网上银行形式都是分支型网上银行，其基本业务依赖于传统银行为基础，还没有纯网络银行
我国商业银行网站几乎一开始就进入了动态、交互式信息检索阶段，主要的商业银行在这一阶段停留的时间很短，很快进入了联机业务信息查询阶段，并随着电子商务的发展，直接由银行办公自动化进入网上银行业务发展阶段
总体上看，与发达国家相比，我国网上银行业务的深度和宽度还十分有限。
第二章网络银行对银行业的影响分析
一、关于市场进入壁垒
市场进入壁垒是新进入者进入特定市场所存在的有形的或无形的障碍。银行业的市场进入壁垒包括经济性进入壁垒和行政性进入壁垒。银行业经济性进入壁垒主要有:产品差别壁垒、技术壁垒、信息优势壁垒等;行政性进入壁垒指为保证金融安全以行政性或法律限制表现出来的进入壁垒。银行的竞争优势从本质上来说是所掌握和垄断客户的账户信息，体现在银行搜寻、储存和整理客户信息的能力。计算机和互联网的出现，使信息的搜寻、储存和加工整理的成本大大降低，以前只有银行能够行使的职能，现在别的机构也可以做到，而且转换成本不高。这样，银行赖以生存的信息垄断优势正在逐渐丧失，银行作为中介机构存在的基础受到削弱。因此，从经济、技术和信息的角度来看，这些都说明网络的出现使得银行业的进入壁垒大大降低了。
二、关于市场结构
1、市场结构指一定产业的厂商之间以及厂商和消费者之间关系的特征和形式。市场结构的类型主要有:完全竞争型，垄断竞争型，寡头垄断型和完全垄断型。银行产业市场结构指构成市场主体的银行业金融机构之间的相互关系及特征，是决定银行产业组织竞争性质的重要内容。互联网技术的应用，将金融产业与软件行业紧密结合，那些能将信息技术与金融服务紧密结合在一起的银行可以创造高额利润，改变金融市场的结构，进一步打破了银行业务经营的地域界限和行业界限。我国银行业市场结构将由寡头垄断型逐渐向垄断竞争型转变，各类银行的市场份额和力量对比会逐渐改变。垄断因素和竞争因素的并存是银行业垄断竞争市场的基本特征。其根本原因在于:在传统金融服务的寡头垄断市场结构下，客户只能被动接受金融产品的垄断价格和单一的传输渠道，并且转换银行的成本巨大，客户被锁定在传统的购买模式中，而网络银行出现后，客户信息收集成本大大减少，客户的市场地位不断得到提高，客户越来越看重银行的服务质量、传输渠道和品牌优势。对客户来说，银行之间的转换成本很小，借助于互联网，客户只要按下鼠标就能选择那写有最佳报价的银行。
2、区域结构上，由于网络银行突破了时空的界限，改变了银行与客户的联系方式，传统分行物理网点的重要性下降。网上银行投入少量的资金、设备、人力，就可以将银行业务拓展到更大的地域范围。资金结构上，国内资金在中资和外资银行之间的分布结构将发生变化，资本外流可能会加剧。人才结构上，中资银行优秀人才向外资银行的转移趋势加剧。
三、关于市场行为
1、银行业市场行为是指银行为获取更多的利润或更高的市场占有率等经营目标所采取的战略性行动的总称。主要有银行并购行为、产品差异化行为、银行定价行为等。网络银行突破了时空局限，改变了银行与客户的联系方式，从而削弱了传统银行分支机构网点的重要性。又因为网络银行的进入壁垒低，一大批非银行机构通过网络进入银行领域，市场竞争行为加剧。而在市场行为中，外资银行进入中国最有可能使用的竞争战略就是在中国内地寻找网络型的合作伙伴，直接抢占银行业的高端客户市场。
2、网络银行的出现不仅对传统银行产业有着深刻的影响，而且网络银行作为创新金融服务方式，其金融工具、运作方式、技术手段及人才要求都是全新的，客观上要求变革传统银行的一系列内部管理制度以及银行体系的运行机制。在网络经济的冲击下，商业银行必须加快进行经营理念、组织架构、业务流程、管理体制、营销渠道整合等方面的深入变革。4么1经营理念在经营理念上，银行业必须实现由“产品中心主义”转变其核。传统商业银行经营理念注重地理位置、资产数量、向“客户中心主义”的分行和营业点的数量，心是“以量胜出”和“产品驱动”，其标志是通过机构网点的扩张和批量化生
第3章我国网上银行问题与分析
目前，国内的网上银行经营的业务主要集中BZC的商务模式下，这种依赖个人的网上业务虽然人数较多，但是购买力有限，交易总金额还没有达到足以让银行盈利的程度。因此网上银行业务的盈利模式尚处于探索中前进的阶段。另外，在国内的网上银行业务基本集中在大城市开展，限制了部分潜在的客户。现阶段银行所作的BZC业务是一种很好的宣传，也是一种很好的尝试，是积累运营经验的必由的阶段。
一、我国网上银行发展的所面临的问题
近年来，随着信息化技术在金融行业的普及，我国商业银行在信息技术开发和基础网络建设上都投入了巨大人力，物力。但是其投资主要集中于本行内部金融网络的建设，各商业银行基本上都建成了各自封闭但又相对完善的内部网络。而网上银行业务的开放性，使得这种相对封闭和独立的内部系统不能很好的适应业务的发展，从目前的整体运营情况看，各家银行网上银行开展的业务仍存在不少问题，需引起我们的重视。
二、网上银行用户比例不高
互联网络技术是一个全新的技术，在我国的发展还只有十多年时间，尽管其发展速度非常迅速，但由于我国是一个人口大国，要在国内完全普及，需要一个较长的过程。据最新的第19次《中国互联网络发展状况统计报告》显示：截至2011年底，中国的网民总人数为5.13亿人，与去年同期相比，中国网民总人数一年增加了6300万人，增长率为12.3%。从2000年以来，中国的网民总数呈良好发展趋势。中国网民总数的快速增长己被世界所瞩目，从网民使用网络的业务类型来看，通过网络使用理财或银行网站的网民尚不到总比例的15%，这是一个比较低的数字。这说明在国内目前还没有形成一个使用网上银行的良好氛围。同时也说明国内银行界对网络经济的认识还不够，宣传力度不到位。整个社会对网上银行业务的认可还需要一个较长的过程。网络经济作为新经济起源，其客户规模和交易量也与互联网用户规模一样呈几何级数递增。互联网发展水平直接关系到网上银行市场的发展。预计到2012年.其网上银行用户渗透率将达到30%。
三、对待网上银行的观念
由于网上银行是一个全新的事务，对于习惯了传统观念的人们来说，要接受这个新事务还需要一个较长的过程。在我国对待网上银行的观念尚未发生根本的变化，主要存在以下两方面的问题:
(1)商业银行内部对待网上银行的观念问题
我国所有的网上银行都是由传统的银行以柜台业务上网的形势逐步的推出来的，在逐步形成网上银行体系之后，相应的管理体系也就自然的沿袭传统银行业务形成的以业务为对象的管理理念。我国商业银行的后台管理体制基本上是以业务品种为对象建立起来的，划分为营业部、信贷部、国际业务部等，当前台产生以客户为对象需求时，后台部门之间的业务协调和信息共享往往会出现障碍。而网上银行的发展将进一步加速银行业务处理集中化的趋势，银行业务的运作和管理随着网上银行的发展必须进行改变和重组。
(2)消费者对待网上银行的观念问题
中国人乃至亚洲人的金钱观念和习惯则是最为关键的问题。一项针对亚洲的调查显示，仅有大约一成的亚洲人承诺愿意放弃传统银行，投入网上银行怀抱。这个数字比美国的50%要少得多。香港和新加坡作为亚洲四小龙的成员，也分别只有15%和10%的人投票支持。广大消费者对网上银行的认同还需要时间来完成。由于己经习惯于面对面柜台式服务，现在要他们通过鼠标进行资金划转、账单支付还将有一个适应的过程。加之目前的网络系统基础设施，网络服务器和链接缓慢等客观因素的制约，也影响了一部分使用者的积极性
四、网上银行业务品种匾乏
从国外网上银行的发展来看，它们的网上银行业务几乎包括了所有的传统银行业务，并且有许多的创新业务品种是传统银行业所没有或者说是传统银行实现不了的。反观我们国内的网上银行，即使是做得最好的招商银行“一网通”，也仅提供帐户查询、转帐、支付、网上证券以及网上商城等品种，而对其它如个人信贷、按揭等传统银行业务却没有涉及，其它银行的网上银行功能更是匾乏。
(1)业务质量不高、盈利性差
近两年我国的上网用户数均呈几何级数增长，2011年底己达到5.13亿之多，但是有38%的网民主要集中在18一24岁之间，这部分网民多为在校学生，网上银行业务需求量小。与此同时，国内电子商务也基本处于起步阶段，经营模式以BZC为主，并且分布非常不均匀，主要集中在沿海发达城市和其他一些中心城市。而企业之间上网进行电子交易的还比较少，与国际公认的BZB方式至少占电子商务总量的80%以上的指标相比还存在较大的差距，这就使我国网络银行的服务区域、服务对象及清算金额都受到一定的制约[17]。目前业务量主要以BZC为主，其中BZB模式电子商务交易量非常少，直接网上银行业务质量不高，使银行的网上业务缺乏盈利的基础。一些网上银行的产品为了吸引客户，甚至是免费的，收入相当微薄，还谈不上盈利。网上银行的起步需要大量的初期资金的投入，虽然之后的运行成本明显低于传统银行，但是由于其初期投资巨大，按照网上银行的边际成本的分析，要想获得较低的每客户成本，必然要有大量的网络客户参与，形成明显的规模效益才能实现。在网上银行发展的初期，用户是逐步的增加起来的，这需要一个过程。因此，网上银行暂时处于不盈利的状态，是因为还没有在客户量上取得突破，随着用户的大量增加，网上银行盈利是迟早的事情。尽管网络银行将成为未来银行的发展方向己成业内共识，但目前它在国内只是传统商业银行的一种补充形式，很多商业银行发展网络银行仅仅是出于一种防御心态在经营。
(2)网络银行功能单一、产品匾乏
受政策和传统业务规范的制约，我国网络银行目前的业务功能还比较单一，同时由于目前网上业务还没有达到预期的盈利，没有成为银行经营的主流业务而被忽略。前面讲到，很多商业银行发展网络银行仅仅是出于一种防御心态在经营，并没有认真的将网上业务做好。为了节约投资，往往考虑充分利用本行已有综合业务网络来实现，所以无法突破传统的业务种类，很难发挥网络银行超越时空障碍的优势，实现对银行业务的重组和再造功能。
五、网上银行信用体系
网上银行上进行的支付与交易都是在虚拟的网络环境中完成的，因此交易的双方诚信度的高低就成为了交易成败的关键。在网络信息时代，网上银行的发展依赖于健全的信用机制。网上银行在美国之所以可以很快地发展起来，其主要原因个人信用联合征信制度在西方国家已有悠久的历史，已经建立了完善的社会信用机制，信用已经成为美国社会经济活动的道德基础。我国虽己进入市场经济阶段，但信用体系发育程度低，失信现象十分普遍，整个社会处于信用失灵状态[19]。在企业信用方面，据分析，在发达的市场经济国家中，企业间的应收账款发生违约现象的仅占贸易额的0.25%一0.5%。而在我国，这一比率高达5%以上，且呈逐年增长势头。尤其在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网上银行及其它电子交易方式采取观望态度的原因所在。目前我国社会信用体系存在的问题主要表现在:
(1)全社会的信用意识有待增强
中国面临的不光是观念的问题，整个社会环境对于网络银行的发展也是不利的。由于网络银行是建立在一个虚拟的环境里的，那么交易将会随着业务品种的增加越来越多地依赖于个人和企业的信用，然而在世界银行的一份报告中给中国人的信用分数为也就是说中国的信用制度完全没有建立起来。鉴于我国尚没有建立完善的社会信用体系，目前个体与个体、个体与企业以及企业相互之间缺乏信任，使不见面的网上银行开展起来就相当困难。
(2)信用评估体系和评估机构尚不健全
我国缺乏完善的具有权威性的信用评估体系和评估结构，使信用评估非常困难。目前的评估机构小而杂，信息分散，总体水平不高，难以形成权威。市场运作不规范，一些评估机构不遵守行业规范，低价扰市，使评估结果成为一种可以买卖的商品。针对评估结构的管理体系不健全，没有相应的行规约束。
(3)信用数据缺乏有效整合和利用
由人民银行牵头，在全国300多个城市建立了针对单位的信贷咨询系统，并且这一系统将实现全国联网。针对个人的消费信贷评估机制也开始在上海进行试点，目前进展顺利，最终的目标是实现跨银行的联网查询，一个较为完善的信用咨询体系可望2至3年内建立。
(4)信用市场发育滞后
中国的信用体系发育程度低，许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是以传统的现金交易、以货易货等方式进行，对于建立在“老顾客”基础上的诚信关系，由于没有相关法律的严格约束，显得非常薄弱。由此可见，我国网上银行尚处在初期，虽然发展势头迅猛，但是相关的社会，经济，法律等环境还不完善，存在一些不和谐的现象。导致我国网上银行发展一直不能突破现有模式，实现跨越跃式发展。
六、我国网上银行的发展对策
我国的网上银行尚处于起步阶段，从总的发展情况来说还不错，各种网上银行和新的业务在不断的完善，但还存在着上述各种待解决的问题。国家对电子商务和网络经济的政策支持和金融创新产品的不断涌现，为商业银行发展网络化业务、开办网上银行提供了一个良好的外部环境，并为其顺利开展提供了新的契机。我们应从以下几个方面采取对策。
1、大力加强信息化基础建设，提高互联网普及程度
尽管网络在我国的发展速度异常迅猛，但与发达国家相比，我国网络的社会普及程度仍然是较低的。根据美国战略集团的最新统计，美国现在使用互联网的成年人己经超过总国民的65%，而目前我国上网用户占总人口比重约为40%，这个数据与美国比较起来，还有一定差距。按照我国总人数14亿计算，尚有近9亿人没有上网，这是一个非常大的数字。CNNIC对国民不上网的调查统计可以清楚的看到，最主要的原因是因为不懂电脑，不具备上网所需的技能或者不具备上网的条件导致的。这对我们这个人口大国来说，要全民普及信息化还需要一个漫长的过程。
2、解决银行内部正确对网上银行的观念
网上银行完全改变了传统银行的经营理念，在网上银行出现之前，商业银行要想获得最大的用户群体，必须要能提供便利的金融服务，所以早期的商业银行的营业网点的数量是银行争取客户的最为重要筹码之一。在传统银行经营时期，银行为了让广大的客户得到最为便利的金融服务，从而认可这个服务品牌，必须要在全国各地开大量开设分支结构来发展金融业务和开拓市场。这个经营理念到了网上银行时代已经是不可行的了。在银行系统内部，要从以下几个方面来解决对待网上银行的观念问题。
(1)树立全新的网上银行理念
在网络经济条件下，网上银行业业务是银行拓展的全新服务，并要以此来实现以客户为中心的业务发展模式。因此，要求银行在经营管理的指导思想中，必须以客户为中心，银行运作所有的思想都必须为着客户这个中心服务的。从国际经验看，客户导向的服务理念经历了客户至上，客户第一，客户满意，增加客户价值四个阶段。增加客户价值是目前客户导向理念的最新表现，在这一阶段，把客户资产价值增加放在首位，让客户享受增值服务。进入网上银行经营阶段后，可以利用网络服务实现灵活便利的信息共享，通过信息共享，可以发现客户的具体金融需求和所需要的金融服务的趋向，帮助我们更好的研究网上金融产品。定制适合客户的金融产品和金融服务。我国银行业在商业改革进程中，“客户中心论”的研究和实践才起步，银行初步认识到客户对于银行经营的重要性，但是这种认识还停留在表面上，而没有从本质内涵上认识到银行离开了客户，不重视客户，自身的发展就失去了立足之地。因此对于暂时盈利尚不显著的网上银行没有给以足够的重视。只有在银行内部大力宣传和教育，让所有的员工都认识到“银行必须以客户为中心，而网上银行是实现以客户为中心的经营理念关键途径”的思想，认识到网上银行的重要性。
(2)确立网上银行的正确地位
在获取利润最大化的银行经营目标的指引下。当前网上银行业务由于还处在起步阶段，网上银行业务不够丰富，交易总量还不够大，由于没有成熟的盈利模式，暂时处于不盈利或者微利的网上银行自然被相关的管理者所不重视。但是由于利用了计算机网络通讯的便利性，已经完全打破了时空的局限。现在的网上银行可以以非常低廉的价格实现3A级的服务，这是传统银行所无法比拟的。从减少银行运行开支和给客户提供便利的服务方面来看，网上银行是传统银行发展的必然过程。因此管理层必须将目光放的更加长远，将网上银行业务放到有个重要的战略地位上来对待。具体的措施可以从以下几个方面着手:1.银行内部加强宣传教育，确立“以客户为中心，以网上银行为实现途径”的经营理念。2.建立银行内部的新的绩效考核机制，调动员工推广，使用网上银行的积极性。3.加强银行内部网上银行业务的开发力度，建立以服务体系全面的网上银行服务体系，能尽快的听取客户的建议，开发对应的新的金融产品。
3、解决消费者接受网上银行消费的观念
要解决消费者接受网上银行的消费观念，我们要充分利用互联网平台，发动网上宣传和做好网上银行的网络营销，让网上银行的概念深入到社会生活中去。只有通过加强宣传，才能逐步改变人们对传统的银行观念。此外，还要加强企业文化建设，树立良好的网上银行形象。与传统银行机构一样，良好的企业形象也是其吸引客户的重要条件，银行客户信息资金和交易的安全性是网上银行建设的关键，系统的稳定可靠便捷是稳定客户的保障，对客户的认真负责、对客户咨询或者疑惑的及时答复和处理，使客户满意也是网上银行生存的基础，所以在大力发展网上业务的同时，要注意建立起银行的良好形象来吸引客户。
最后，充分利用现在电子商务发展火爆的机遇，极力推动网上银行概念深入人心。在银行可以在办理柜台业务的过程中，以宣传单形势或者以附加免费服务的形式提示消费者可以通过网上银行完成某些业务，并且可以提供优惠政策。如可以以手机短信通知银行资金变化信息，并提示可以通过网上银行查看明细信息等，逐步让网上银行被大众所接受。我们应当注意发展网上银行业务需依靠传统分支机构和原有信息资源。传统分支机构直接与银行的广大客户联系，若能将分支机构的工作和网上银行业务结合起来，在促进网上银行发展的同时，也会带动分支机构业务的开展，从而提高银行整体的效益。
从长期来看，客户的相关业务全部通过网上银行来实现，可以大大减少营业网点的数量，节约银行运营成本，从而获得更大的利润。因此，在我国发展网上银行，不仅仅是要网民的消费观念改变，也需要银行自身改变经营理念，重新创立符合网上银行业务发展的经营理念。从而推动网上银行的持续发展。
4、通过金融创新，大力开发新产品
网上银行业务创新主要包括两方面:一是指将实体银行中的柜面业务搬上网络，如中间业务、银证、网上信贷、网上储蓄、网上结算等。中间业务是国外商业银行的业务优势。中间业务在国外已经有了一个较长的发展期，已经培养起经营中间业务的偏好。外资银行利用其高超的产品创新能力、良好的市场营销能力和先进的资金运营能力抢占市场，与中资银行相比，外资银行缺少布满大街小巷的营业网点，但是他们却有众多的高级人才、不断创新的金融产品和优质服务。随着外资银行业务范围的拓展，作为外资银行优势业务的国际结算和外汇贷款，对中资银行尤其是对中国银行的国际结算等业务造成巨大威胁。所以只有抓住业务创新才可能在未来的发展中掌握先机。
网上银行根据互联网的发展与金融运行形势，对网上银行业务工具、业务品种和服务范围进行创新，如网上授信、企业和个人信用认证、代理收受企业定单、发票等。网上银行的中间业务可在保险、证券、信息咨询、家庭理财等领域发展，可在现有网上银行产品的基础上，通过与证券、电力、电信、财政、税务、海关、民航、运输等行业的合作，开发新的网上银行中间业务产品。招行“一网通”网上银行产品构建起由企业银行、个人银行、网上支付、网上证券和网上商城组成的功能较为完善的网上银行服务体系。中国银行网上银行服务产品包括企业在线理财、银证快车、支付网上行、美元清算查询和纽约客户服务。网上银行仅是一种客户服务手段，它是以原有的业务处理系统为基础的。
我国商业银行服务品种单一，严重地限制了网上银行的发展。我们应抓住时机，学习国外商业银行的先进经验，结合我国个人客户、单位客户的特点，运用现代金融理论和先进科技，加速金融创新。从实质上解决服务品种单一的问题。我们应当加大对网上银行在人财物方面的投入，组织一批有丰富金融理论和实践经验的银行专家、掌握高水平信息技术和网络应用开发技术的技术人员，组成新的网上银行业务开发队伍，大力发展我们的网上银行业务。另外应该加大网上银行业务品种的开发力度，使得我们的网上银行业务品种包含所有的传统银行业务，并可利用网络的无边界性开发出新型的银行业务。加入世贸组织后，我国银行业的改革和对外开放程度将进入一个新的历史阶段，银行业要在促进银行制度更新，开拓新的业务领域，全面提高经营管理水平等方面有新的改变，特别是在以网络化、信息化为标志的信息技术面前，以信息技术加快我国银行业的改造是应对这一冲击的重要举措。
5、加强网络安全管理，建立以认证中心
安全问题是网上银行业务最关键的问题之一。网上交易的安全性主要包括三个方面，即确保银行身份的正确、确认客户身份和保证数据的保密性和完整性。这些安全要求目前都有相应的实现技术。同时还必须有一套健全的安全管理制度来规范人的行为，并且还应当有一套安全稽核的方法进行事后监督以便及时发现问题。这些往往在人们讨论网上银行的安全时容易被忽略。解决网络安全问题主要从以下几个方面开展(1)建立统一的身份确认机制 (2)解决数据安全问题
6、建立社会信用体系
建立健全我国的信用等级体系，促进网上银行快速发展。网上交易比传统交易对商业信用有更高的要求，随着我国市场经济的发展成熟和电子商务的推动，我国的金融业建立自己的信用体系意义非常重大。我们也应该看到，信用体系是一个庞大的工程，涉及到方方面面，仅靠一个信贷咨询系统是不够的。我国中央银行必将适应新的形势，采取有力措施，积极推进我国网上银行健康快速地发展。完善社会信用体系的基本措施:(1)努力提高诚信意识(2)逐步完善信用监督 (3)尽快设立社会资信咨询机构 (4)结合信贷登记系统和存款实名制，建立和完善社会信用体系要积极推行“银行信贷登记咨询系统”，在建立和完善企业信贷登记制度的基础上，尽快开发和推广个人信贷登记系统，逐步实现贷款信息共享。
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