目 录
一．网络银行的概念及其影响
1.1网络银行的定义及其特点
1.2网络银行对银行业发展的影响
二．网络银行诚实的原因及发展模式
2.1网络银行产生的原因
1网络银行是网络经济发展的必然结果
2网络银行是电子商务发展的需要
3网络银行是银行自身的发展并取得竞争优势的需要
2.2网络银行的发展模式
（一）纯网络银行
（二）网络分支银行
三．网络银行的发展历程及现状
1我国网络银行的发展历程
2我国网络银行的发展现状
3外国网络银行的发展现状
4我国与外国网络银行的比较
四．网络银行目前存在的问题
（一）安全性问题突出
（二）发展环境有待完善
（三）市场主体发展不健全
（四）监管服务有待进一步加强
（五）相关的法律问题
（六）风险问题
（七）网络银行跨境交易问题
五．针对我国网上银行未来发展的建议
（一）建立起网络银行的安全防护体系，为网络银行的安全提高保障
（二）提高医务创新能力，丰富产品类别。
（三）建立和完善信用体系。
（四）提高互联网的普及率。
（五）依法加大金融监管力度。
（六）商重视人才培养和开发。
六．结束语
七．参考文献
内 容 摘 要
随着当今电子商务的飞速发展，信息技术的快速发展，市场全球化
逐步加深，互联网已成为竞争中的重要工具，世界正在变成一个综合性的买法与卖法的市场。网上银行作为一种新型的货币支付方式在互联网上应运而生，正在逐步取代传统的柜台银行现金交易模式。20世纪90年代中期，随着信息网络的发展普及，以计算机和网络银行行为的代表的信息证书对金融产业产生了巨大影响，不仅改变了人们的金融意识，投资方式，融资行为。而且改变着金融企业的经营方式，金融理念和经营行为，商业银行开始进军网络，形成网上购物，支付一条龙的服务。从1995年10月的世界第一家网络银行--安全第一网络银行诞生到现在，它的发展深深的改变了我们的传统生活。它与优质，快捷，全面的发展为人们展现了未来银行的思维模式，成为金融发展的方向，电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。
由于INTERNET形成了世界范围的通信网络，以电子货币进行的结算服务已出现无国籍化趋势。随着中国加入WTO，国内金融机构与国外金融机构之间将处于直接竞争的经营环境。虽然加入WTO,但是我国的金融电子化籍法律，法规建设处于待后，缺乏科学技术和科技人才，致使我国网络银行在发展中逐渐暴露出各种各样的问题。网络银行一方面带来动力和发展机会，另一方面也带来巨大压力和挑战，风险与挑战同时存在，网上银行已成为大势所趋。
论述网络银行的产生与发展
一．网络银行的概念及其影响
1.1网络银行的定义及其特点
网络银行又称网上银行或在线银行，是指利用Internet及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。通过这一公共资源并使用相关技术实现银行与客户之间安全，方便，友好，实时的连接。网上银行，包含两个层次的含义：一个是机构概念，指通过信息网络技术开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们所指的更多是业务概念，即网上银行服务的概念，网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移，其在服务方式和内涵也发生了一定的变化，而且由于信息技术的应用，网络银行又发生了全新的业务品种。网上银行通过互联网向客户提供信息查询，对账，网上支付，资金转账，信贷，投资理财，等金融服务。网上银行突破了时间，空间的限制，是一种可以在任何地点，以任何方式提供金融服务的全天候银行，互联网的提交渠道接受客户办理业务的申请，打破了传统商业银行结构和运行模式，且更加方便用户。综合上述网络银行主要特点可以概括为以下几个部分：
（1）业务智能化，虚拟化。网上银行没有建筑物，没有地址，只有网址，其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间，主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，即可自助式地获得网络银行高质，快捷，准确，方便的服务。
（2）服务个性化。因特网向银行服务提供了互交式的沟通渠道，客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求，网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案，使金融机构在于客户的互动中，实行有特色，有针对性的服务，通过主动服务赢得客户。
（3）非现场。网上银行由于交易双方不见面，交易双方的身份认证和交易指令合法性的确认必须依赖强者有力的技术手段（如加密，认证，数字签名）等来实现，网上银行是名副其实的高科技银行。
（4）金融业务创新的平台。网上银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源，对金融信息通过企业资信评估，公司个人理财顾问，专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。
（5）降低费用，节约成本。客户开通网上银行业务后，不必每结算业务都要跑银行，可以节省大量的人工，车辆等费用，还节省了支票等票据的费用，网上银行的自主理财功能给客户提供了很好的资金调度手段，减少一些不必要的财务损耗，客户的财务费用也相应的大大降低，二对于银行，也可减少分支机构的建设，通过网路提供服务，从而大大节约了运营成本。
1.2.网络银行对银行业发展的影响
网路银行的出现对银行业发展具有积极的影响：
（1）带动银行业经营模式的改革与创新。
网络信息技术在银行业的应用，打破了传统金融服务的地域，时间限制，理论上，银行可以全天的连续收集，处理和应用大量的信息来源。这样，银行的业务战略不能再局限于某一个市场，竞争对手不再限于某几家银行，任何一家银行，即使是很遥远的金融机构都可以成为潜在的竞争对手，与传统的银行业相比，网上银行经营成本下降，银行无法再靠资金规模、网点优势或其他垄断优势盈利，银行将必须改变传统的定价策略。
（2）推动银行业营销方式的创新。
网上银行不仅会改变银行与客户之间的关系，而且会改变银行服务的传递方式，产品推销方式和交易处理方式等一系列银行营销方式。网上银行能够充分利用网络与客户进行交互式沟通，从而促使传统金融服务的营销活动由以产品为导向转变为以客户为导向，能根据客户的具体要求去创新出具有鲜明个性的金融产品，最大限度地满足客户利益多样化的金融需要。
（3）重新划分定为客户群体。
网上银行为银行吸引主力客户创造了重要条件。最频繁使用网上银行业务的是那些已经成为网民的年轻人。他们受过良好的教育，是创造社会财富的主力，收入远远高于社会平均水平，是一个正在成长的客户群体，能为金融服务业带来丰厚的利润。抓住这个客户群体，将是银行提高效益，降低成本的重要因素之一。而对于那些没有因特网服务的而银行，部分年轻主力客户将会流失。
（4）提供更具价格竞争力的金融产品。
随着社会信息化程度的不断提高，电子商务活动逐渐开展起来，广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富，更方便，更快捷，更安全，更高效的金融产品和服务，对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。借助网络银行，各种新的金融工具，金融服务项目不断产生，从而最大限度地满足客户的各种产品需求和多样化服务需要。当前，银行业的竞争，既是服务手段的竞争，也是网上银行的竞争。哪家网上银行程度高，则该银行就可以做到信息灵、成本低、服务好，在竞争中就能立与不败之地。因此，西方各家银行均投入大量资金，用于购买先进的硬件和软件，并投入巨资用于引进人才和培训人员。借助网上银行，各种新的金融工具、金融服务项目部断产生，银行业的服务效率将大大提高。
二．网络银行产生的原因及发展模式
2.1．网络银行产生的原因
1.网络银行是网络经济发展的必然结果。
由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程序上消失，经济全球化的结果也带来金融业务全球化，世界金融业的竞争更加激烈，同时，电子商务需要处理好信息流、商流、资金流和物流中的各个环节，才能健康运行，才能真正体现电子商务的效率。资金流作为电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，其二高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求。顺应这种需求，结合信息网络技术特别是Internet技术的应用，网络银行就产生了。
2.网络银行是电子商务发展的需要
无论对于传统的交易，还是新兴的电子商务、资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。
3.网络银行是银行自身的发展并取得竞争优势的需要
（1）客户获得银行电子服务的工具发展很快；
（2）面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展；
（3）各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用；
（4）网上金融信息服务发展很快；
（5）现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用；
（6）银行金融业全能化和国际化趋势明显。
2.2．网络银行的发展模式
（一）纯网络银行
纯网络银行起源于1995年开业的美国安全第一网络银行，是专门提供在线银行服务而成立的。纯网络银行也可称为“只有一个站点的银行”，这类银行一般只有一个办公地址，既无分支机构，也没有营业网点，几乎所有业务都能通过网上进行。对于现金支付、贷款监督与调查、客户诉讼与纠纷处置等需要人工处理的业务，一般采取两种办法解决，一是委托代理机构，如邮政局、咨询公司、事务所等；二是通过数据库与数据挖掘、合同风险明示等技术手段解决。
（二）网络分支银行
网络分支银行是原有的银行与网络技术相结合的结果。原有银行利用互联网作为新的服务手段，建立银行站点，提供在线服务，其网上站点相当于它的一个分支银行或营业部，既为其他非网上分支机构提供辅助服务，如账务查询、划转等，也单独开展业务，但其业务方式和侧重点不同，一些必须依赖于手工操作的业务需要依托于传统的分支机构。这种形式的网络银行占了网络银行总数以上。目前我国开办的网络银行业务都采取此种模式。
三.网络银行的发展历程及现状
1.我国网络银行的发展历程
1996年2月，中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页，成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”。成为国内第一家上网的银行，随后中国银行、建设银行业推出了自己的网上银行业务。1998年，中国银行、招商银行开通网上银行服务，1998年3月中国第一笔Internet网上电子交易成功。此后，工商银行设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务。1998年在英特网上开通了面向企事业单位的企业网上银行；1999年9月推出网上证券业务，客户只要在招商银行申请网上银行服务，即可在自己的台式或笔记本电脑终端通过英特网进入招商银行的网上银行业务系统，随时随地享受银行提供的不间断金融服务。2000年年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为41万户，交易金额6500亿元。2001年，我国网上银行用户已有200多万户，截止2002年12月，我国正式获准开办交易类网上银行业务的大中型中资商业银行（总资产1000亿元人民以上）已达3家，占全部大中型中资商业银行的50%，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为350万户，交易金额5万亿元。到2004年12月底，客户数已超过1000万户。一些银行一年的网上银行业务就高达20万亿元。2005年已发展到3460万户。2006年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48家，农村信用社约有5家也开设了网上银行，2007年上半年的网上银行客户数达6900万左右，网银交易额约140多万亿。截止2007年底，超过85%的网民选择网上支付作为付款方式，网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式。2008年银行业难免受到金融风暴影响，但开户用户增长仍然超过了5000万，较2007年有所下降，2009年，尽管受到金融危机的冲击，中国网银发展总体态势良好网络活跃度正向纵深发展，网银真正成为人们生活企业运营的必须。
2.我国网络银行的发展现状
从交易形式看，我国网上银行主要包括两种：一种是完全依赖于英特网发展起来的全新网上银行，它所有的业务交易都依靠英特网进行；另一种是在现有的商业银行基础上发展起来的，把银行数传统业务捆绑到英特网上，开设新的电子服务窗口，即所谓的传统业务的外挂网上银行系统。目前我国大多数网上银行交易系统都属于最后一种，而且还处于萌芽阶段，存在许多问题：如提供的服务种类有限，有的仅仅局限于查询功能；其次，服务质量不高，速度缓慢，手续复杂，没有达到方便快捷的宗旨；再次，宣传力度有待加强，多数人不知道有网络银行服务，知道的弄不清如何使用等问题。中国的网上银行经过几年的发展后呈现了以下的特点：（1）设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。（2）外资银行开始进入网上银行领域。（3）网上业务量在迅速增加，覆盖全国主要大中城市。（4）网上银行业务种类、服务品种迅速增多。（5）中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉。
3.外国网络银行的发展现状。
国外网上银行的创立比较早，与我国网络银行相比更加成熟，业务与产品更加多样化，推广更加广泛，使用效率更高。西方国家的纯网络银行模式是金融组织创新，金融自由化、网络经济高度发达、计算机技术飞速发展的产物。
4.我国与国外网络银行的比较
（1）西方国家的经济发达，计算机技术飞速发展，金融自由化，网络高度发达，国外良好的市场环境使得网络银行功能日渐丰富，国外银行间或银行与其他非金融机构间互惠的合作，使得网络银行向高层次综合服务方向发展，为客户提供综合服务，使得客户在银行网站即可查询或使用该银行以及其他金融机构或非金融机构的账户、信用卡等，实现了正真意义上的“一站式”服务。在我国，由于金融管制、电信基础设施薄弱以及计算机技术的相对滞后，使得网络银行的发展还处于“银行上网”的初级阶段，离金融组织创新还有一定的距离。
（2）无论是西方国家还是我国，网络银行的形成是与其现行的银行体系一脉相承的。以美国为例，跨国银行一般采用大银行发展模式，由于历史原因银行和储蓄银行形成社区银行模式，加以技术性公司为背景和基础的纯网络银行模式，形成了以不同层次面客户为目标群体的模式划分。在我国现行的银行体系中，存在着国有独资、股份制、集团控股偶的全国性商业银行和城市商业银行等，网络银行技术含量高的特点决定了其发展靠的是实力，于是大中型银行的网络银行脱颖而出，其中集团控股公司依靠控股商业银行和证券公司的优势，自然地向综合性网站发展，其他商业银行也与自己有历史渊源的证券、保险公司合作，力图发展成为全能性综合网站，其他不具备背景的商业银行在走专业性网络银行的路子。
四.网络银行目前存在的问题
（一）安全性问题突出
安全性问题是网络银行在建设网上支付系统时，最为重视，也是花时间最多的问题。在很多情况下，犯罪分子侵入系统，干扰、破坏系统或盗用资金，给银行带来重大损失，给用户造成资金损失。在网络上存在的威胁有以下几个方面：信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。某个实体假装成另一个不同的实物，非法实体通过种种渠道便获取合法用户的权利和特权，在很多时候，黑客还会用木马控制用户的操作系统，其技术是先进的超前的，具有强大的生命力，但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险。如何确保交易安全，为个人保密，就成为网上银行发展最需要解决的问题。目前各商业银行虽然都采取了一定的安全防范措施、制定了相关的规定，但是在执行上普遍存在管理不严格的现象，如密码的保管和定期更换、主机房的安全、灾难备份、病毒防范等等。
（二）发展环境有待完善
就发展形式来看，中国的网络建设还不够完善。尽管今年来中国的网络发展神速，但我国网络与业务的实践需求、人们的期望还有一定的偏差，与发达国家相比还有一定的差距。再者，上网速度和宽带也是阻碍中国网络发展的主要问题，随着上网人数的增加，上网速度慢、访问速度慢的矛盾显得更为突出，从地域分布上看，地区之间仍然存在着一定的差距，在一些发达城市中，互联网设施水平国内领先，与国际间的差距相对较小，基本上实现了门到户的宽带连接，但一些偏远地区，还存在不完全合理的地方，网络设施不完善等等。
（三）市场主体发展不健全
目前国内网上银行是现有银行基础格局上发展起来的，通过网上银行延伸服务即所谓的传统业务外靠的网上银行系统，大多只满足存款、汇款、汇兑等只是一个简单的“上网银行”，所以对客户的吸引力较弱。国内网上银行一方面盲目攀比，盲目的引进与投入；另一方面技术手段停留在低层次，缺乏内涵，缺乏适合市场的特色，一些银行对网上银行发展方向的认识模糊，仅把它当作扩大传统业务的手段，因而发展缓慢。从而也使得一些客户从心里和认知上都不接受网上银行，接受程度低，使用度也就相对降低。
（四）监管服务有待近一步加强
我们的银行监管本身就存在着滞后性，主要以事后调节为主，计划性、强制性性的指导为主。其前瞻性的宏观调控不是很强，在面临网络发展的时期，监管意识还是相对滞后。虽然《网上银行业务管理暂行办法》已经出台，网络银行市场准入的要求也开始规范化。然而，商业银行过去那种在技术上想方设法采取措施避开监管的行为还会出现，网络金融的监管要纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考虑，同时制定国际性标准。就此而言，监管的成熟之路还很长。
（五）相关的法律问题
同传统银行相比，网上银行有两个十分突出的特性，它传递信息采用的是电子化方式。它模糊了国与国之间的自然疆界，其业务和客户随着互联网的延伸可达世界的任何角落所以客户可能会承担由于法律滞后而造成的风险，在中国，网络的法律问题还不完善，还存在很多漏洞，使消费者还不能很放心的使用网上交易，从而影响了网上银行的发展。另外，对于国外客户使用银行服务的便利几乎同国内客户一样。这样，就向传统的基于自然疆界和纸质合约基础上的法律提出了挑战。
（六）风险问题
1.系统风险
（1）操作系统风险。操作系统就是作为计算机资源的直接管理者，它直接和硬件打交道并为用户提供直接借口，是计算机系统能够正常、安全运行的基础。
（2）应用系统风险。网络业务系统设计存在漏洞。目前，网络应用软件存在以下安全漏洞：无效参数、失效的访问控制、失效的账户、跨站点脚本漏洞、缓冲溢出、命令注入漏洞、错误处理问题、密码系统的非安全利用、远程管理漏洞、网络及软件服务器错误配置。
（3）操作风险。网络银行操作风险是指由于网络银行中的内部程序、人员、系统的不完善或失误，以及外部事件而导致网络银行直接或间接损失的风险。
（4）信用风险。在目前情况下，人们对实实在在的银行有更多的安全感，对使用网上银行服务渠道尤其是国外的网上银行服务多数是尝试性的，一次尝试失败就很可能使客户完全否定这一服务渠道，如果某国外银行在一个国家仅提供网上银行服务，那客户尝试的的失败将导致对该银行整个服务的否定，该银行在此地的信誉将受到严重损害。
（5）信息不对称风险。信息不对称表现在两个方面，一方面是由于网络银行无法得到足够客户信息，另一方面是由于客户无法得到有关网络银行的足够信息，不对称使得网上客户更容易隐蔽他们的信息和行动，做出对自己有利而对网络银行不利的行为，也使得客户不能正确评价网络银行的优劣。
（七）网络银行跨境交易问题
由于互联网的作用，银行网络化的发展模糊了国家和国家、地区与地区、客户与银行之间的界限，因此诸如网上银行交易的管辖权。网上交易的合法合规性问题、网上业务的标准问题，这些关系到银行安全、效率、发展的重要问题，要求金融监管重新研究，积极应对。同时在英特网环境下，实现电子交易时客户身份要靠数字签名来验证，而面前国内还没有雨数字签名相关的法律法规出台，如果英特网络自身或认为因素造成差错纠纷，引起诉讼，很难找到法律依据。
五.针对我国网上银行未来发展的建议
（一）建立起网络银行的安全防护体系，为网络银行的安全提供保障。
（1）提升银行安全技术，在运行环境上，要增强计算机系统的关键技术和关键设备安全防御能力，加强操作系统的安全管理能力和安全机制来提高网上银行的安全性，同时要最大程度提高应用软件的科技含量，提高计算机系统安全管理的自动化程度，减少人为因素对系统安全产生的影响；在安全访问控制上，一方面通过网络的物理隔离和逻辑隔离方式，将非法用户与物理资源相互隔离；另一方面通过应用系统的身份验证和分级授权等登陆方式，限制非法用户访问，在数据管理上，对网上数据进行实时监控和跟踪，建立备份，避免数据在出现意外时丢失。
（2）提升客户的安全防范意识，客户可以在以下几个方面提高安全防范意识：警觉克隆网站，不在网吧等安全防范措施不足的地方登陆网上银行；在输入账号密码时避免他人偷看或是通过监控盗取账号密码；不能将密码设置的过于简单，也不能以便捷为标准来选择所使用的安全证书。
（二）提高业务创新能力，丰富产品类别。
我国商业网上银行业务和产品同质化严重，商业银行完成从传统的以银行为中心向以客户中心的转变，需要抛开传统业务流程和服务技术的束缚，围绕市场营销和业务管理，针对网上银行运作的特点，研发创新出适应市场发展和客户需求的网上银行产品。一般来说，一家银行的创新支付工具能力越强、支付能力越强，其竞争发展能力也越强，在业务经营方面，商业银行应加强与证券、保险等金融行业的横向联合，可以将中间业务作为金融创新的突破口，利用网上银行的优势形成规模效益。
（三）建立和完善信用体系。
以政府部门或企业为主体，在全社会开展以诚实信用为主要内容的宣传教育工作，同时要积极完善企业、个人信用体系，改进信用咨询和信用等级评估服务，建立规范安全的国家金融权威认证体系，为网上支付创造健康的运行环境。
（四）提高互联网的普及率。
目前，我国使用网上银行业务的主体是青年客户群，这个客户群的基本特点是受教育程度高、计算机应用能力强，并且善于接受新事物，其他很多客户群之所以到现在还没有使用过网上银行，是因为自身信息应用技术能力有限抑制了其使用网上银行的欲望，为了让我国网上银行能稳定并快步迅速发展，提高互联网普及率就显得在眉睫，我国城市居民的互联网普及率已接近国际水平，但我国农村居民占比较高，他们居住分散，互联网基础设施建设不够完善，再加上农村居民文化程度相对较低，限制了我国农村居民对互联网的应用。今后可以进一步拓展互联网发展空间，进一步降低网络费用，政府鼓励开发适合的网民应用的软件注重对网络设备的制造和研发，努力开发新一代适合家庭使用的网络接入设备来使更多的人愿意上网也有能力上网。
（五）依法加大金融监管力度。
国家有关部门应该加快立法的步伐，为网上银行持续发展提供健全的法律保障，切实保护当事人的合法权益，在监控方式上，应该充分利用网络优势，加强非现场监管的力度，建立实时跟踪监测系统和风险预警及自动报警系统，实现对网上银行业务的高效监管，同时网上银行还必须加强完善内部控制，消除网上支付业务中存在的技术风险和人为因素带来的风险。
（六）商重视人才培养和开发。
商业银行应为员工提供全方位的培训，普及网上银行及电子商务知识，提高员工业务运作，风险控制和管理能力，针对外资银行以丰厚的待遇挖走国内商业银行优秀人才问题，我国商业银行应尽快建立金融高科技人才的激励和约束机制，出台政策稳定人才队伍，使正真的人才感觉到“物有所值”。另外，我们也可以引进外国人才，充分利用他们的管理技术和专业技能，拓展市场，实现网上银行业务跳跃式发展。
六.结束语
总之，我国网络银行作为新经济的产物，是传统银行的发展和延伸，也是我国未来银行业在市场竞争中取胜的一个重要筹码。作为以信誉为生命的银行业，只有对所面临的各种风险考虑周全同时不断的完善发展战略和实施发展对策。这样网络银行才具有生命力，才能够健康、快速的发展。相信在不断加强我国网上银行建设的前提下，我国的网上银行将会有更好的发展。
参考文献
1、《中国网络银行现状分析》信息产业报道，2005（11）。
2、《网上银行理论与实践》北京：清华大学出版社，2003，李兴智、丁凌凌。
3、《网上银行发展动力及其前景展望》王冬梅。
4,、《我国网上银行发展现状》吉林金融研究，2011（9期），梁伟。
5、《信息社会与网络经济》长春出版社，2002，乌家培。
6、《我国网上银行的发展历程》东方企业文化.天下智慧，2014年弟9期。
7、《网上银行风险监管原理与实务》中国金融出版社，2003，王华庆。
