一、网络银行的概述3
（一）网络银行定义3
（二）网络银行的产生3
（三）网络银行的发展4
二、我国网络银行的发展趋势4
（一）网上银行发展模式4
（二）我国网络银行的发展趋势5
三、网络银行发展的困境6
（一）银行网络化发展的障碍6
（二）网络银行的风险6
四、网络银行的发展策略7
结语8
内 容 摘 要
随着世界经济的飞速发展，新的金融服务方式也日新月异。网络银行作为新兴的金融方式之一，对传统的商业银行带来了严峻的挑战，同时也带来了机遇。网络银行由此被越来越多的顾客熟悉和认同。然而，由于我国网络银行业务的起步较晚，因此在业务的实际运行中，出现了许多运行的障碍。通过了解网络银行的历史发展背景，分别浅析了我国网上银行发展过程中的优势和缺点，在此基础上，通过透视目前网上银行业务的发展现状况，探讨了我国网络银行发展的战略对策，并由此对我国网络银行发展趋势做出了展望，最终实现一流的金融服务，为我国网络银行的发展提供更广阔的发展空间。
关键词：网络银行；障碍；趋势；发展策略
论网络银行的产生与发展
20世纪90年代中期，随着信息网络的发展普及，商业银行开始进军网络，形成网上购物、支付一条龙的服务。网络银行的发展深深的改变了我们的传统生活，它突破了实物媒介等传统的空间与时间上的局限性，接近客户与银行的距离，为用户提供全天候、全方位、实时、便捷的金融服务。
一、网络银行的概述
（一）网络银行定义
网络银行又称网上银行、电子银行、虚拟银行，它的实际是银行业务在网络上的延伸，通过应用因特网数字通信技术，以因特网作为基础的交易平台和服务渠道，在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构，是建立在现代因特网技术基础上的虚拟银行柜台。我国的金融监管机构采用的网上银行定义为：网上银行又称网络银行，在线银行，是指银行在互联网上建立网站，通过互联网向客户提供开户、销户、信息查询、对账、网上支付、信贷、投资理财等金融服务的银行。
（二）网络银行的产生
1.网络银行是网络经济发展的必然结果
由于电子商务活动无时间和空间的限制，经济全球化的结果带来金融业务全球化，世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节，才能健康运行和发民用工业，才能真正体现电子商务的效率。资金流作为电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，其二高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求。顺应这种需求，结合信息网络技术特别是Internet技术的应用，网络银行就产生了。
2.网络银行是电子商务发展的需要
无论对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。
3.网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要
客户获得银行电子化服务的工具发展很快；面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展；各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用；网上金融信息服务发展很快；现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用；银行金融业全能化和国际化趋势明显。
网络银行的产生有其必然性，其发展趋势不可逆转。网络银行服务对银行而言前景无限，更重要的是没有开展网络银行服务的银行正面临在产品种类、客户服务、运行成本等方面全面落后的危险。
（三）网络银行的发展
1.国内网络银行的现状
1997年以来，国内招商银行、中国银行、中国建设银行、中国工商银行陆续推出网上银行业务，初步实现了在线金融服务。目前国内网络银行现在开通的服务基本上还是网络银行业务中比较初级的内容，是传统业务在网上的延伸或补充。经营的业务主要是B2C的商务模式，也仅在为数不多的几个大中城市开展。但电子商务的趋势是肯定的，发展也很迅速，B2C服务既是一种宣传，又是一种尝试，为未来开展B2B等做好铺垫。
2.国外网络银行的发展
国际经济一体化和银行金融业国际化带来的国际竞争是各国银行业纷纷发展和推行网络银行的外在动力，而银行金融业创新发展的内在需求是内在动力。银行在因特网上提供的服务可以分为静态信息、动态信息、账户信息和在线交易四个阶段。现在，绝大部分银行的服务还只停留在第一阶段。据财经资料介绍，目前全球1000多家银行几乎全部连入了因特网，在因特网上建立了自己的网站，制作了网页，其中约有100多家可提供在线银行金融业务和服务，提供动态网页和动态信息的网上银行正在迅速增多。美国第一家安全网上银行建立了全球第一家无任何分支机构的网上银行，并于1995年10月开始运作，该银行提供的基本服务有：电子钞票兑付、在线交易登记、联机声明以及支票转帐。自此银行业进入了爆发性的“量子跃迁”时代。
3.国内网络银行的发展
国内网络银行的发展刚刚起步，国内最早的网络业务仅为电子商务提供在线网络支付，而现在，包括查询、支付、外汇买卖等在内的传统业务几乎都被“移植”，业务品种涵盖个人银行业务和企业银行业务两在领域。国内商业银行正积极地拓展网络银行业务，以招商银行，工商银行为代表的网络银行的服务品种、水平、覆盖区域等各方面都与美国等发达国家银行的网络银行正逐渐缩小差距。
与传统经营方式相比，网上银行突破了时空限制，是银行的营业柜台在理论上得以无限延伸，并具有交易成本低廉，交易过程安全，交易操作方便，交易时间缩短等突出特点，使银行服务进入了一个全新的阶段，银行业也由此呈现蓬勃发展的生机。网络银行将使传统银行经营理念发生转变，竞争格局发生变化，银行营销方式发生改变。
二、我国网络银行的发展趋势
（一）网上银行发展模式
1.纯网上银行的发展有两种不同经营理念：以印第安纳州第一网络银行为代表的全方位发展模式；以休斯顿的康普银行为代表的特色化发展模式。
2.混合型网上银行发展模式，是在原有银行的基础上投资建立的网上业务渠道，有延伸模式和并购模式，其目的是进一步巩固现有的客户基础，降低服务成本，提高经营效率，因此，可以充分延伸银行原有的品牌优势，并利用网络渠道优化自身形象，改善客户关系，扩大产品的市场占有率，最终实现传统业务与网上银行的协调发展。
也许是受金融监管的限制，目前我国还没有一家纯网上银行。我国商业银行的网上业务多采用延伸模式，即通过构建网上银行业务部门，将现有的银行业务扩展到互联网上，但传统业务与网络业务还需进一步整合。
（二）我国网络银行的发展趋势
1.便利性。网络银行是虚拟化的金融服务机构，银行网络从物理网络转向虚拟数字网络。在网络环境支持下，客户只需在家中或办公室登录到银行的主页，点击自己所需的服务项目即可完成开户、存取款和转账等手续。相比之下，传统银行提供的服务严格受到时空的影响，而影响网络银行的最主要因素则是网络银行自身的服务质量与成本控制。
2.服务的个性化。传统银行的营销目标一般只能细分到某一类客户群，难以进行一对一的客户服务。从金融服务价值链中获取价值，同时要求对银行的内部管理体制进行改造，建立和完善一个将市场信息和管理决策迅速而准确地在市场人员和管理部门间互相传递的机制，将“客户中心主义”融入银行经营的全过程，在低成本条件下实现高质量的个性化服务。
3.低成本运行。传统银行的销售渠道是分行及其广泛分布的营业网点，网络银行的主要销售渠道是计算机网络系统，以及基于计算机网络系统的代理商制度。传统模式中大量的分支机构和营业网点将逐渐被计算机网络、基于计算机网络的前端代理人及作为网络终端的个人电脑所取代，可以节省巨额的场地租金、室内装修、照明及水电费用。网上银行局限于大厅和固定得营业点，使得其雇员人数比传统银行少得多，降低了经营成本。
4.服务的强适应性。传统银行服务的差异集中反映在实力、资金和服务质量等方面，而网络银行服务的差异主要体现在营销观念和营销方法的创新，以及为客户提供的各种理财咨询技能上，具有鲜明的需求导向。网络银行的整体实力，将主要体现在前台业务受理和后台数据处理的集成化能力上。
5.业务空间广阔。传统银行业务的范围较为清晰，网络银行的业务范围正在处于高速扩张之中，因而具有模糊不清的特点。可以认为，网络银行的业务范围不仅将会得到拓展，而且将会有大量的非金融机构介入网络银行业务中。这些非金融机构的介入，将会不断推出新的网络银行业务。
6.盈利结构的多元化。传统商业银行发展的动力来自获取资金利差的盈利，这种单一结构随着网络银行的出现而发生根本改变，网络银行将为商业银行通过信息服务拓展盈利机会提供了一条重要的营业渠道。在网络银行时代，商业银行的信息既是为客户带来利益的重要保障，同时也是商业银行自身赢利的重要资源。
7.货币存在形式发生本质变化。传统的货币形式以现金和支票为主，而网络银行流通的货币将以电子货币为主。电子货币不仅能够给商业银行节约使用现金的业务成本，而且可以减少资金的滞留和沉淀，加速社会资金的周转，提高资本运营的效益。同时，基于网络运行的电子货币还可以给政府税收部门和统计部门提供准确的金融信息。
8.人力资源管理战略和模式的重大改变。传统商业银行的人才培养和培训重视单纯的业务技能，而网络银行则重视对员工综合商业服务理念和全面服务素质的训练。网络银行需要的是复合型人才，他们既熟悉银行业务的各种规范和作业流程，又能够熟练掌握和应用现代化的信息技术和管理手段。
9.网络银行给商业银行带来了经过网络技术整合的银行信息资产。银行信息资产既包括银行拥有的各种电子设备、通讯网络等有形资产，也包括银行管理信息系统、决策支持系统数据库、客户信息资源、电子设备使用能力，以及信息资源管理能力等无形资产。银行信息资产虽然在网络银行之前就已经存在，但是，只是到了网络银行发展阶段，银行信息资产才成为一种具有独立意义的银行资产。
时代不断地发展更新，人们的观念也不断的转变。人们都在追求个性化的发展，在金融领域也不例外，网络银行将业务重点转为向客户提供个性化服务，通过积极与客户联系，获取客户信息，了解不同客户的不同特点，提供更为个性的服务。
三、网络银行发展的困境
（一）银行网络化发展的障碍
1.观念落后。国内银行界对网络经济还没有形成清晰和一致的认识，没有充分意识到发展网络银行对于改善自身经营方式、拓展业务内容、提高金融竞争力和降低交易成本等方面的重大价值。一些人总是倾向于以网络安全或其他一些技术问题为理由，无视工商企业对网络银行业务的迫切需求，固定原有的业务领域和业务方式。目前，我国的网络应用技术与国外的差距不大并且在不断缩小，与此相反的是，银行业的网络技术应用水平与国外的差距却正在拉大。
2.银行对本行网站的建设不够重视。在Web上的网站是企业在虚拟世界的具体存在形态，也是银行开展金融业务的基本依托。而国内银行并不重视网站建设，网站的内容不丰富，更新不及时。国内银行都拥有大批高水平的IT技术和金融专业人才，但几乎所有网站的内容主要是诸如本行简介、领导讲话、分支机构介绍，只有一些利率、外汇牌价之类的简单金融信息，网站的更新周期也较长。
3、网上银行业务品种匮乏。从国外网络银行的发展看，目前他们的网上银行业务几乎包括了所有的传统银行业务，并且有许多创新业务品种是传统银行业所没有，或者是传统银行无法运作的。而我们的网上银行，也仅提供了比较简单的如账户查询、转账、支付、网上证券以及网上商城等品种，而对其他如信贷、按揭等传统银行业务却没有涉及。
4.国内银行网站建设缺乏全局观念。在许多总行网站上，找不到其分行的网址，更谈不上直接进入其分行网站了，在协同和整合成为企业运行核心，注重全局和统一观念的现代社会。
5、网上银行的服务质量水平不高。在网上同样存在着国内银行所特有的服务质量问题，他们对客户的咨询并不怎么关心，根本没有把客户的利益或需要放在第一位。这在买方市场全面形成，客户中心成为企业普遍奉行的经营理念的当今社会，实在令人难以想象。
（二）网络银行的风险
网络银行作为开放的网络与金融业务的结合，目前还是一种新生事物，除了传统的银行金融风险以外，它势必还将面临各种各样其他的风险。
1.技术方面的风险。鉴于互联网的不安全性，网上银行将面临被闯入者攻击的危险，而且可能给闯入者攻击其他网络如银行内部决策信息系统提供了方便。其风险来源主要有：认证环节薄弱，系统易被监视，信息易被截取，操作系统漏洞等。
2.银行管理风险。它是指由于商业银行内部信息系统和内控系统出现问题而是银行遭受损失的可能性。一方面因为银行非常缺乏具备高素质的人才，另一方面由于银行内控系统不完善。
3.信用风险。网上银行没有实体办公地点，银行与客户之间没有面对面的接触，目前，又缺少足够丰富的客户资信评估数据，对借款人信用评价格外困难。而传统银行业务中的抵押，担保等保证方式又难以适用于快捷的网络金融交易。
4.法律风险。及时的国有法律法规，但网络是跨国界的，而各国之间有关金融交易的法律、法规存在差异，在对网络银行的跨国交易业务过程中，会产生过于国之间法律问题上的冲突。
四、网络银行的发展策略
在中国广泛推行网络还面临很多问题。网上银行的发展首先必须从外部营造一个健全完善的制度环境。其一，加强网络基础设施和现代化系统的建设；其二，加强系统的风险防范机制，加快电子商务的标准、法律等的制定；其三，大力推进信息化普及率；其四，加快电子商务人才的培养；其五，加大与政府的沟通，得到政府的政策支持。
小银行服务要强调金融服务特色化。鉴于网络银行投资少、维持费用低、辐射范围广、随时随地的接入、业务功能强大、信息传递快捷等优势，其产生为小银行战胜大型的金融集团提供了可能性。但是由于网络银行业务的差异性小，所以行业的进入壁垒很低，在此情况下，一定要强调自己的服务特色。只有特色化的服务才可以赢得市场制胜的法宝——客户。对小银行来说，市场定位一定要清楚，才能在与大银行的竞争中维持均势。
重视网络人才的培养，凡是同时具备网络知识和金融知识的人才培养。网络银行业务的顺利进行，不仅需要完备的金融知识，更需要具备充分的网络知识。在网络银行网站的建设和维护方面，要有具备计算机网络硬件知识的人才；在网络银行网页和网络金融新产品开发方面，要有具备计算机软件开发知识和具备银行业务知识的人才。我国的银行业假如想及时加入这一行业，必须现在就开始做人才的储备工作。对于小银行而言，单独进行人才储备的成本也许会很高，可以通过人才的外协或战略联盟的形式，获取外部的软件包，以降低成本。
重视网络银行业务的技术保证。网络银行需要很先进的技术作为其支持力量。在硬件方面，需要有功能强大的服务器、有指纹鉴定功能的自动柜员机、可擦写的智能钱夹等先进设备；在软件方面，需要网络安全系统、语音鉴别系统、电子转帐系统、智能卡识别系统、治理信息系统等众多软件系统集成。无论何种技术都不可能一跳而就，但是一种新技术开发成功，就可以在竞争中占据优势，因此我国银行业必须从现在开始重视技术的开发。
重视市场营销的作用，建立服务品牌。网络银行的进入壁垒很小，所提供金融服务的差异化也很小，因此银行业一定要重视市场营销的作用，建立自己的服务品牌，以获得更多的客户。
结语
网络银行的出现和发展必将改变银行传统的以新建网点、增添人员的扩张方式，走上低成本、高效益的扩张之路，从而具有更为广阔的发展前景，网络银行将会最终取代传统银行。虽然网络银行发展还存在技术不足和外部环境问题，如立法和规范问题；安全性问题挑战网络银行的发展。这些都在一定程度上制约着网络银行的发展，但是网络银行作为新生事物，它与传统银行的比较中优势非常明显，其低成本、方便快捷、高效高质、跨时空的运作特征，为网络银行最终取代传统银行提供了坚实的基础。网络银行将会最终取代传统银行，这一趋势是不会改变的。
我国的网络银行作为新经济的产物,是传统银行的发展和延伸，也是我国未来银行业在市场竞争中取胜的一个重要筹码。作为以信誉为生命的银行业，只有对所面临的各种风险周全考虑，同时不断地完善战略和实施发展对策。这样，网络银行才具有生命力，才能够健康、快速地发展。
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