内容摘要‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥3
商业银行中间业务的概述‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥4
（1）中间业务的定义‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥4
(2)中间业务的种类‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥4
三、发展中间业务的意义‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥4
1、发展中间业务有利于提高商业银行的赢利能力‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥5
2、发展间业务有利于分散商业银行的经营风险‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥5
３、发展中间业务有利于推动商业银行传统业务发展‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥5
４、发展中间业务有利于提升商业银行的公众形象‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥6
５发展中间业务有利于商业银行开辟新的业务领域‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥6
四、我国商业银行中间业务的发展‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥6
1、我国商业银行中间业务发展现状‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥6
2、我国商业银行中间业务品种现状‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥6
五、制约我国商业银行中间监务发展的因素‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥7
经营环境因素‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥7
２、相关政策与法规‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥8
3、经营观念‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥8
4、经营机制‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥8
5、人力资源‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥8
六、我国商业银行中间业务发展策略‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥8
1、真正实现以客户为中心的经营策略‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥9
２、中间业务产品开发策略‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥9
３、中间业务产品营销策略‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥9
４、银行间合作策略‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥10
５、完善人才培训机制，加快专业人才培养步伐‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥10
6、加大科技投入，为中间业务发展奠定基础‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥10
7、正确评价和有效防范中间业务风险‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥11
内容摘要
中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，其最基本的特征就是商业银行以中问人的身份为客户办理收付、代理、咨询和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费。随着金融全球化、会融自由化、金融信息化趋势的发展，金融市场的竞争日趋激烈，商业银行传统的收入来源——利息收益大大降低。商业银行中问业务以其风险小、成本低、收益高成为商业银行增加利润的重要途径，中间业务已成为现代商业银行的核心业务之一，我国商业银行发展中间业务的意义尤其重要。
近几年，随着我国金融体制改革的不断深化和社会经济发展对金融需求的推动，我国商业银行开始重视中间业务的发展，逐步认识到中间业务作为商业银行支柱性业务之一的重要意义，并积极探索新的服务方式，倡导新的服务理念，大力拓展业务领域，使中间业务有了一定的发展。但与社会经济的发展对银行中间业务的要求，和西方商业银行发达的中间业务相比，无论是在规模上还是在质量上，我国商业银行的中间业务还存在很大差距。随着我国加入了世贸组织，我国商业银行面临着外资银行的激烈竞争，中间业务成为双方争夺的焦点。
然而，由于我国商业银行长期以来只注重发展资产业务、负债业务等银行的核心业务，使中间业务成为商业银行业务发展的“瓶颈”。因此，中间业务的发展在我国具有迫切性和必要性，是我国商业银行业务结构调整的必然要求，是我国商业银行参与国际竞争的必然要求，也是我国商业银行利润增长的主要途径。
本文主要以商业银行中间业务理论为基础，通过对国内主要商业银行中间业务的发展情况进行比较分析，揭示出了制约我国商业银行中间业务发展的因素，为我国商业银行中间业务的发展中存在的问题提出了解决对策，并指出了中间业务创新的方向和重点。
关键词：商业银行，中间业务，发展，策略，创新
我国商业银行中间业务的壮大和发展
第一章、商业银行中间业务的概述
一、中间业务的定义
中间业务是指银行不运用或较少运用自己的资产，以中间人身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。为了促进我国商业银行的业务创新，完善银行服务功能，中国人民银行于２００１年７月４日发布实施了《商业银行中阀业务暂行规定》，对中阀业务做出了明确的界定：中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务收入。总之，中间业务是银行在办理资产负债业务过程中衍生出来的，作为一种资产负债之外的或占用银行资产较少的业务，它在银行资产负债表上一般不直接反映出来。
二、商业银行中间业务的种类
目前，国外商业银行中间业务的品种纷繁复杂，我国商业银行涉及的中间业务品种也已达数百种。根据中国人民银行制定的《商业银行中间业务暂行规定》，我国商业银行中间业务的种类主要分为以下九大类：
１、支付结算类中间业务
支付结算类业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。包括银行汇票、商业汇票、银行本票、支票及同城结算方式和异地结算方式。
２、银行卡业务
银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
３、代理类中间业务
代理类中间业务指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济务、提供金融服务并收取一定费用的业务。包括代理政策性银行业务、代理中国人民银行业务、代理商业银行业务、代收代付业务、代理证券业务、代理保险业务、代理其他银行卡收付业务等。
４、担保类中间业务
担保类中间业务指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。主要包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。
５、承诺类中间业务
承诺类中间业务是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务。主要指贷款承诺，包括可撤销承诺和不可撤销承诺两种。
６、交易类中间业务
交易类中间业务指商业银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，主要包括金融衍生业务。主要种类为远期合约、金融期货、互换、期权等。
７、基金托管业务
基金托管业务是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理入投资运作等。包括封闭式证券投资基金托管业务、开放式证券投资基金托管业务和其他基金的托管业务。
８、咨询顾问类业务
咨询顾问类业务是指商业银行依靠自身的信息、人才、信誉等方面的优势，收集和整理有关信息，并通过对这些信息以及银行和客户资金运动的记录和分析，形成系统的资料和方案，提供给客户，以满足其业务经营管理或发展需要的服务活动。
９、其他类中间业务
其他类中间业务，包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务。
第二章发展中间业务的意义
面对激烈的竞争，各现代商业银行均积极开拓新兴的中间业务。以中间务收入为代表的非利息收入，占商业银行总收入的比重逐年提高。如总部设在芝加哥的美国北方信贷银行，每年非利息收入要占总收入的６０％，香港名列前几位的大银行多以中间业务为其收入的主要来源，一些银行８０％的收入来自中间业务。
1、发展中间业务有利于提高商业银行的赢利能力
商业银行的业务经营必须以利润最大化为主要目的，凡能为商业银行带来利益，又有利于商业银行发展的业务都应积极发展。考察商业银行的发展史，商业银行的赢利点从来不是一成不变的，从最初的货币兑换到存贷款业务，从证券投资到多种经营业务，需要不断的进行创新与变革，当前，我国经济迅猛发展，并且已加入ｗＴＯ，商业银行经营环境正在发生着急剧变化。国家金融管制的进一步加强，金融自由化、国际化程度的提高，商业银行竞争的加剧，使商业银行传统的存贷款业务的赢利水平逐步缩小。中间业务的涵盖面十分广泛，它正是反映了在迅速变化的社会中企业和个人对商业银行极其复杂、多样的服务需求，因此，具有极大的发展前途。非利息收入的稳定和快速增长可以有效弥补商业银行经营条件的恶化。在我国，商业银行坏账率仍然居高不下，资本金不断面临坏账的侵蚀。在现有金融体制下和市场环境、信用制度、法律保障体系、经营者道德风险、能力风险没有根本改变的情况下，提高我国商业银行的赢利水平的最佳途径将是大力丌展中间业务，以冲减坏账损失，稳定商业银行的收入流。
2、发展间业务有利于分散商业银行的经营风险
近年来，在高科技产业的推动下，世界经济发展迅速，各国经济调整日趋频繁。社会经济的巨大变化，必然反映到对经济最为敏感的金融行业。金融自由化和全球化趋向，又使众多竞争者加入到银行业竞争；另一方面，全球会融市场的波动更易在全球范围形成骨牌效应，使银行经营风险呈上升趋势。与传统的资产负债业务相比，中间业务主要是接受客户的委托，以中介的方式开展业务，其风险主要由委托人来承担，因此，具有较好的安全性。同时，众多的中间业务品种能够分散部分投资风险，起到“不把全部鸡蛋放在一个篮子”的作用。
另外，商业银行合理的运用中间业务中的一些衍生金融工具，可以有效地回避国际金融市场上的利率和汇率等价格波动风险，对于商业银行稳健经营非常有益。
３、发展中间业务有利于推动商业银行传统业务发展
在现代经济，中国商业银行单纯的存贷款业务已远不能满足企业和个人的金融服务需求，而是要求商业银行为其提供保管财产、理财、预算，预支、计算税务服务；要求商业银行为其提供信用卡、资产评估、工程审价、会计审计服务；要求商业银行代客买卖证券、外汇、黄金；要求商业银行代客安排旅游、子女教育、医疗保险、分期付款等业务。一家商业银行如果不能适应与反映客户的金融服务需求，不能提供多样化的会融服务，客户将会转向其他能够提供全面服务的金融机构。相反，一家商业银行为客户提供的金融产品和服务越多，就越有利于与客户建立长期稳定的关系，客户对这家商业银行的赖性也就越强。因此，通过开拓中间业务，增强服务功能，与客户建立多角度的合作关系，才能更广泛的吸引客户，稳定客户，促进传统业务的稳步发展。
４、发展中间业务有利于提升商业银行的公众形象
中间业务的种类繁多，联系面广，服务性强，有利于商业银行的形象塑造。发展中间业务不但要看当前的经济效益，还要看它所能产生的综合效益、社会效益和长远经济效益。一些中间业务或许业务量不大，盈利性不强，但体现了商业银行的社会责任，对大众经济生活的个性化服务，起到宣传广告所达不到的公众效应。如代发工资业务，就其业务本身不能够给商业银行创造更多的经济利益，但通过代发工资，可以使客户了解到“为你提供服务的银行才是你身边的银行”，从而为商业银行带来其他的业务收入。因此，中间业务具有不可估量的滚动效应和联动效应。
５发展中间业务有利于商业银行开辟新的业务领域
中间业务服务面广、机动灵活、形式多样，对经济发展的新形式、新要求反映敏感，对客户多方面的信用要求能够不拘泥于固有形式。商业银行积极地拓展、创新，开办新业务，以满足社会各阶层、各类经济实体的要求，从而使商业银行有可能根据社会经济活动的需要，及时地发展和创造能够满足各种需要的新的信用形式，以及不同于传统信用形式的其他权利义务关系。这意味着商业银行信用中介对社会经济活动的适应性和灵活性的进一步加强。中间业务不但把商业银行的业务经营范围从传统的资产负债表内业务扩展到了表外业务，更进一步把商业银行的业务经营范围从信用业务扩展到了各类非信用业务。并利用自身在信用业务中形成的良好的信誉、雄厚的实力、丰富的经验等优势，在新的业务经营领域中丌牌并巩固了自己的阵地。在传统的经营领域已经被瓜分完毕的情况，中间业务为商业银行开辟了新的竞争空间。
第三章我国商业银行中间业务的发展
1、我国商业银行中间业务发展现状
西方商业银行的中间业务经过几十年的发展完善才同趋成熟，而月，中间业务的发展与西方发达的资本市场，法律制度以及商业银行创新密不可分。而我国社会主义市场经济制度尚未完善，法律制度保障还不健全，商业银行内部体制机制还没有达到完全市场化的要求。但随着我国加入ＷＴＯ后金融市场开放的迫切要求，我国的商业银行加快了中间业务的发展脚步。中间业务的品种，收入和管理方面都有了较快的发展，但是仍存在制约商业银行中间业务发展的因素。
2、我国商业银行中间业务品种现状
在传统金融体制下，我国银行界长期以来只重视资产和负债业务的发展，中间业务几乎是一片空白，虽然汇兑结算业务一直在办，但一般都是无偿性服务或只收少许手续费。随着我国金融体制改革和金融市场发展的不断深化，近年来，我国商业银行不断引进和开发新业务，与改革开放前相比，金融业务新增加了许多，中间业务发生了可喜的变化，无论从量上、质上都有较大的发展。然而，由于中间业务品种点多面广、零星分散，许多品种又与存贷业务紧密相连或仅作为存贷业务中的一个环节，长期以来，国内银行界对中间业务品种的划分缺乏统一标准。针对这种情况，中国人民银行继２００１年７月颁布《商业银行中间业务暂行规定》后，于２００２年４月发出了《关于落实＜商业银行中间业务暂行规定＞有关问题的通知》。在这份通知的附件中，中国人民银行列出了商业银行中间业务的定义及分类，该分类鲜明的揭示了我国商业银行在办理中间业务时，与客户之间形成的法律关系和所处的法律地位，较好地体现出了我国商业银行中间业务的属性和经营环境。目前我国商业银行中间业务已初步形成了九大门类齐全，２６０多个品种，涉及产品市场、劳务市场、货币市场、资本市场、保险市场、期货市场和外汇市场，广泛的介入企业经营、金融同业、社会管理、居民生活等各个领域。虽然我国各家商业银行中间业务发展程度不同，品种数目不一，但是，就已丌办的中间业务品种看，基本具备以下几个方面的特征：
ｌ、首先，支付结算类、银行卡类、代理类和担保类业务品种是我国商业银行中间业务的主体，占品种总数的绝大部分；承诺类、基金托管类、交易类、咨讯顾问类和其它类中间业务品种相对较少。
２、一般传统性服务品种较多理财性、创新性服务品种较少。同时，已开办的品种也存在业务规模尚需扩大，服务层次尚需提升，．品种组合尚需完
善等问题。这在一定程度上表明，我国商业银行中间业务品种的专业水平、科技含量乃奄整体质量有待进一步提高。
３、部分品种发展较快，如借记卡业务、准贷汜卡业务、代理证券业务、代收代付业务、银行汇票承兑业务、个人外汇买卖业务等。但是，贷记卡业务、国内信用证、贷款承诺、银团贷款安排、企业管理顾问、财务顾问等业务品种发展较慢，尚处于摸索或推广阶段。
４、部分品种影响较大，市场知名度较高，为客户广为熟悉，品牌效应显著。如：中国工商银行的人民币资金结算、证券投资基金托管；中国农业银行的保管箱；中国银行的国际结算；中国建设银行的龙卡；交通银行的外汇宝；招商银行的网上支付；中信实业银行的代理出入境；光大银行的“一柜通”等。
５、由于各商业银行受网点布局、科技手段、客户发展战略和历史发展等因素的影响，中间业务品种数目差异较大。
第四章制约我国商业银行中间监务发展的因素
全面发展中间业务是现代商业银行的趋势，我国商业银行的中间业务发展也取得了一定的成效，但总体看来，与先进国际商业银行相比，我国商业银行在中间业务品种、功能、盈利能力、技术水平、管理等方面存在较大的差距，制约我国商业银行中间业务发展的因素既有环境因素，也有银行及市场需求方面的因素。
1、经营环境因素
我国经济市场化程度的不断提高，经济会融全球化、会融自由化、金融信息化为我国商业银行中间业务发展带来了机遇。经济市场化促使一些新兴的金融中介方式是如代理证券买卖、基金托管、承兑、信用忙、投资理财、财产保管等的产生，客观上要求商业银行加快中间业务的发展：金融全球化为商业银行发展国际投资、国际结算方面的中介需求带来机遇；信息技术的发展为商业银
行中间业务发展提供支持。尽管如此，目前的市场经营环境中仍存在制约我国商业银行中间业务发展的不利因素。
１、分业经营。我国目前实行分业经营，在一定程度上限制了各种新兴中间业务的发展。商业银行只能经营支付、代理、结算等传统中间业务，证券类和
融资类等品种的中间业务难以得到开发，衍生金融工具业务的开展更是受到严格限制。
２、相关政策与法规。目前，我国关于商业银行中间业务管理的政策文件有《商业银行中间业务暂行规定》、《中国人民银行关于落实＜商业银行中间业务暂
行规定＞有关问题的通知》和《商业银行服务价格管理暂行办法》。前两个文件侧重于商业银行中间业务的市场准入和监管要求，将商业银行办理的中间业务界定在一定范围内，这样做虽然在～定程度上促进了中间业务发展，但也必然会制约中间业务的创新；《商业银行服务价格管理暂行办法》对中间业务等服务业务收费进行了系统、具体、明确的规范．顺应了商业银行费率市场化潮流，但是仅仅赋予商业银行一部分中间业务的定价权，对促进商业银行中间业务成本管理的作用是有限的。我国还未形成与中间业务相关的投资银行法、投资公司法、证券交易法、期货法、投资基金法等～整套的法律法规体系。
3、经营观念：我国商业银行在经营观念上存在误区，未能对商业银行中间业务进行准确定位。目前我国尚处在由计划经济向市场经济转轨时期，加上我国商业银行中间业务的发展体制的原因，商业银行还不能完全按照市场经济规律的要求进行经营。我国商业银行长期受传统经营理论影响较深，普遍只重视开拓存贷业务，而没有从经营战略高度上把中间业务作为支柱业务进行发展。
4、经营机制：我国商业银行中间业务发展初始，中间业务是以非商品的形式出现的，商业银行发展中间业务不是以利润最大化为目标，而是作为吸引更多的客户，扩大资金来源的一种手段。中间业务不作为商品进入市场并实现其价值，采取不收费或偏低收费，会抑制商业银行对中间业务的资金和科技的投入，必然会使产品的开发和提供者失去积极性，影响其对客户提供优质服务，
中间业务的发展与创新必然会自我抑制。尽管这类免费服务会带来企业形象效应，扩大银行的客户关系网络，增加存款来源，但是，从根本上看，中间业务长期的非商品化提供不符合市场经济规律，最终对银行自身业务发展带来影响。
5、人力资源。新兴中阊业务是知识密集型业务，具有集人才、技术、机构、
网络、信息、资金和信誉于～体的特征，是金融领域的高技术产业。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富的复合型人才，芄其需要具备金融、法律、财会、税收等专业知识的中高级人才。比如理财顾问，就要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都有较全面的掌握。我国这方面的高素质人力资源匮乏，影响到中间业务创新的系统性和可持续发展，这已成为制约我国银行业开展高技术含量中间业务品神的“瓶颈”。
第五章我国商业银行中间业务发展策略
发展中间业务是现代商业银行发展的客观和必然要求也是现代银行业务发展的趋势，中间业务的发展不仅有利于拓宽盈利渠道，还可以通过分散化经营规避银行整体风险。我国商业银行应该抓住机遇，从战略高度上来认以发展中间业务的重要性和紧迫性，从拓展盈利空间、提高核心竞争力出发，研究市场需求，充分利用信息系统进行预测规划，研究制定中间业务发展战略规划，使中间业务尽快从辅助性业务向主营业务转变，逐步将中间业务作为商业银行核心业务进行经营和发展。为此，我国商业银行应结合其业务发展需要，充分发挥资会、网点、入力资源、信息、技术等方面的优势，积极制定发展中间业务的策略。
1、真正实现以客户为中心的经营策略
我国加入世界贸易组织后，金融领域己逐步开放，国内商业银行在这一进程中将与外资金融机构展开激烈竞争。国内商业银行在规模、资金实力都不占优势的情况下，在长期经营服务中维系的与众多客户群体的良好关系是最大优势，在激烈竞争中留住客户，并充分利用这些宝贵的客户资源延续金融服务将
是各银行成功应对外资银行冲击的关键所在。因此，深入分析和探讨客户关系管理及其系统在我国金融领域的应用具有十分重要的现实意义，健全有效的客户关系管理必将使我国商业银行形成新的核心竞争力。现代金融业的竞争己使商业银行失去了传统的垄断优势，商业银行的组织结构与服务模式逐渐从以产品为导向转为以客户为导向。现代商业银行越来越注重收集客户信息，并进行充分的数据挖掘、分析和创新服务，设计出商附加值、个性化的金融产品，为客户提供完善的金融服务。实现真正意义上的以客户为中心的经营策略，一是实行客户经理制，客户经理在提供私人理财业务方面进行客户关系管理，真正实行“以客户为中心”的运作模式。把握客户的需求，细分客户群体。按照客户对银行利润度的贡献不同分优质客户和一般客户，为优质客户捉供完善的、周到的服务，对一般客户尽量降低服务成本。实行差别客户服务，并不是对客户有所歧视而是从银行的经营成本效益的角度考虑而有所侧重。同时，要积极研究中间业务产品定价技术。二是建立客户关系管理系统。利用客户关系管理系统，银行能搜集、追踪和分析每一个客户的信息，从而能够对个别用户的需求做出反应，最终在适当的时间、通过适当的渠道、向特定的客户提供个性化的产品与服务。通过客户关系管理系统还能观察和分析客户行为对银行收益的影响，使银行与客户的关系及银行的盈利部能得到最优化。
２、中间业务产品开发策略
中间业务产品种类多，涵盖面广，实旎产品组合开发策略有利于形成合理的中间业务产品结构，在范围经济内实现中间业务的优化组合。一是对传统的中间业务产品要巩隧和完善，如代理收付款业务、资金结算业务等。二是要不断开发新的中间业务产品，通过分析市场对金融服务的需求，选择发展潜力大，风险小、成本低，能发挥银行优势的中间业务品神，满足客户消费多元化和投资多元化的需求。虽然目前我国商业银行中间业务基本上还处于咀收付代理为主的阶段，这是与目前我国中间业务市场需求条件和商业银行自身的发展状况相适应的。但从长远发展来看，我国商业银行中间业务将向以涉及资产业务的资金密集型和以金融衍生品种为主的知识密集型中间业务产品的方向发展。中间业务要获得生存空间，必须紧紧围绕自身的业务特点，坚持以效益为目标，以市场为基础，不断开发新的金融产品，满足客户的需求。
３中间业务产品营销策略
树立中间业务产品现代市场营销观念。我国商业银行应树立现代化市场营销观念，积极推进商业经营机制，搞好中间业务产品的宣传营销，发挥出银行整体业务优势，有计划、有系统、有重点地开展营销活动；同时组建专职营销队伍，向社会推荐会融服务项目积业务品种，在公众中树立商业银行中间业务整体形象。在创新业务的营销工作中，第一，要特别注意建立良好的信息与反馈机制。创新业务推出开始，最大的障碍是信息的严重不对称。通畅的信息渠道对于促进创新的推广和改进具有现实意义。第二，注意品牌的建立。品牌的定位应既能加强本行的整体形象传播，又能突出业务特色，避免与其他品牌雷同。第三，注意客户市场细分，锁定营销目标。根据客户的年龄、财产、交易频率制定不同的营销方案。这是以客户为中心的理念的具体实践。商业银行在选择目标市场策略时应采取差异性策略，细分客户市场，做到以“市场为导向，以客户为中心”，因地制宜地开展中问业务。通过推行多层次、全方位、现代化的营销方式包括人员营销、广告营销、公关营销，主动向客户推荐会融服务品种和业务品种，塑造自身形象。
４、银行间合作策略
银行间的合作是加强银行中间业务发展与创新的有效手段。一方面，银行间的合作通过资源共享、优势互补、共同发展达到规模效益，提高了银行的盈利水平，增强了银行的竞争能力与发展能力；另一方面，银行合作也避
免重复开发同类中间业务，减少盲目性，降低成本，减少损失，而且有利于商业银行形成各自的特色业务。商业银行间的合作可从以下几方面进一步加强：一是集合各行力量，开展重大创新项目的联合开发攻关；二是努力实现销售结算网络、信息管理系统等方面的资源有限共享，突破创新业务中网点不足的瓶颈；三是共同开拓，分享新的市场机会。随着我国金融格局的变化和加入世贸组织后形势的需要，发展银行同业间的合作已是大势所趋。对合作双方而言，一方面可以获得稳定的中间业务收入，增加存款，扩大客户群体；另一方面能够大大扩展各代理对象的银行汇票等支付结算工具的流通范围，使被代理行获得低成本延伸自身金融服务的渠道。更为重要的是这种合作将成为联系商业银行之间的重要纽带，并为相互间发展多层次、宽领域的业务合作奠定良好的基础。
５、完善人才培训机制，加快专业人才培养步伐
目前，国内商业银行从事中间业务的人员较为匮乏已成为我国银行业无法广泛开展高技术含量中间业务品种的“瓶顶”’所在。比如理财顾问，就要求对银行、保险、证券、外汇、国内外经济形势等都有较全面的掌握，这方面的人才在我国金融界非常稀缺。而国外商业银行则拥有一大批优秀的中间业务高端人才，其所从事的业务更主要集中在与资本市场相关、科技含量高、附加值大的中间业务领域。因此，壮大中间业务队伍，提高从业人员素质，适应业务发展需要是目前的当务之急。具体可以从以下四个方面着手：一是要将知识层次高、精通业务、善于钻研且具有开拓意识的员工安排到中间业务岗位上；二是要从观念上彻底消除中间业务是银行“副业”的思想，引进一批具有较高理论知识和丰富实践经验的专门人才充实到中间业务开发队伍中来；三是要加强中间业务营销人员的业务和技能培训，紧跟形势；四是要建立相应的考核激励机制，并辅之以较高的物质待遇，充分调动营销人员的积极性、主动性和创造性。
6、加大科技投入，为中间业务发展奠定基础
以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化是发展中间业务的技术依托．也是实现金融经营和业务处理现代化的必要前提和基础。因此，对于我国商业银行而言，加快电子化和现代通信网络建设是提高经办中间业务效率的重要手段。从现代商业银行的发展趋势来看，要实现商业银行的国际化、现代化、网络化，就必须有强大的科技支撑作为后盾，为客户提供方便快捷的服务。从发达国家商业银行中间业务迅速发展的实践来看，中间业务的发展与银行设备电子化及各种新型通讯技术现代化是密不可分的。因此，要加强基础设施建设，加快金融电子化步伐，为商业银行中间业务的发展提供基础平台。
7、正确评价和有效防范中间业务风险
虽然中间业务相对资产业务而言风险较小，但中间业务的风险具有滞后性，其潜在风险大。因此，从一开始就要将风险防范放到重要位置来抓，不能因为强调业务发展而忽视风险防范。同时，商业银行应该健全中间业务内控机制，提高风险防范能力，通过建立严密科学的岗位分工和明确的工作职责，将各项业务的操作、监督及风险管理层严格分开，实现风险数量化和连续性的有效监控。
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