绪论。
金融概述。
金融监管。
金融竞争。
金融监管与竞争分析。
论文结论。
内 容 摘 要
金融机构要健康发展离不开主管部门和第三方依法监管，金融监管也不可能超越金融的发展。如何合法合理的监管，如何开展有序的竞争，必须熟知金融、熟知金融监管，熟知金融竞争。
本文通过对金融的阐述，从发展的角度辩证看待在竞争中监管的必要性，进一步提出监管要跟上现代金融发展步伐的同时，金融竞争也必须有章可循，不能不正当竞争。坚持金融的可持续发展。本文所阐述内容主要针对银行业。
本文的结构简述如下：
正文部分包括五章内容：
第一章为绪论部分。
第二章为金融概述部分。
第三章为金融监管分析。
第四章为金融竞争分析。
第五部分为金融监管与竞争分析。
第六部分为根据前面所述，提出结论和建议部分。
关键字 ：金融， 金融监管， 金融竞争 ，金融可持续发展，金融改革
金融监管与竞争
第一章绪论
中国金融业之银行业机构是由国有控股大型银行、股份制商业银行、城商行、农商行等构成。每个地级市都有自己的城市商业银行，同大银行分支机构共同分享一块市场，城商行的壮大，必将引来银行业更加激烈的竞争，银行破产的说法也越来越让老百姓所熟知。
城市商业银行是因城市的发展为产生，为城市的发展做出了巨大的贡献，城市商业银行要壮大，离不开政府的支持，也难免会出现一些地方保护主义的苗头。监管机构隶属于政府，虽然业务上实行垂直管理，但是难免受本级政府的干扰。监管与竞争的矛盾是必然的，只有通过法律的约束才能达到彼此平衡，才能让金融的发展做到可持续，才能让老百姓过上和谐的生活。
市场经济是开放的，在这样一个大的银行发展环境下，我们必须要有一个清醒的认识，了解现代金融的基本理论，不慌张、不盲目，学习金融法规，做一个懂金融会金融的公民。
第二章金融概述
金融是什么，它是理解金融监管与竞争的必须。传统金融的概念是研究货币资金的流通的学科，而现代的金融本质就是经营活动的资本化过程，显而易见，金融的概念还有很多。
2.1金融的构成要素：
1、金融对象：货币（资金）。
2、金融方式：以借贷为主的信用方式为代表。金融市场上交易的对象，一般是信用关系的书面证明、债权债务的契约文书等；包括直接融资：无中介机构介入；间接融资：通过中介结构的媒介作用来实现的金融。
3、金融机构：通常区分为银行和非银行金融机构。
4、金融场所：即金融市场，包括资本市场、货币市场、外汇市场、保险市场、衍生性金融工具市场等等。
5、制度和调控机制：对金融活动进行监督和调控等。
2.2金融的核心
金融的核心是跨时间、跨空间的价值交换，所有涉及到价值或者收入在不同时间、不同空间之间进行配置的交易都是金融交易，金融学就是研究跨时间、跨空间的价值交换为什么会出现、如何发生、怎样发展。
2.3金融的特征
2.3.1金融是信用交易。
（1）信用
经济学上的信用，是一种商品交易的形式，对应于现货交易（即时清结的交易）。信用是金融的基础，金融最能体现信用的原则与特性。在发达的商品经济中，信用已与货币流通融为一体。
（2）信用交易的应有特点
a. 一方以对方偿还为条件，向对方先行移转商品（包括货币）的所有权，或者部分权能；
b. 一方对商品所有权或其权能的先行移转与另一方的相对偿还之间，存在一定的时间差；
c. 先行交付的一方需要承担一定的信用风险，信用交易的发生是基于给予对方信任。
2.3.2. 金融原则上必须以货币为对象。
2.3.3. 金融交易可以发生在各种经济成分之间。
2.4金融哲学
1：金融投资，如同一场战争！资金管理险益比为正才是真正的战略。买卖策略只是战术，而入场点位仅仅是战斗。在一场战争里面，孰轻孰重，一目了然。所以永远要记住，对错没有我们想的那么重要，重要的是对的时候赚了多少，错的时候又亏了多少！
2：市场中每个人都是根据自己的观点来做单，所以市场有时是正确的，有时候是错误的。但即使它正在错误的道路上狂奔，我们也不能够螳臂挡车。永远做一个市场的追随者，但必须是一个睿智的追随者。
3：市场好像是一个人，当利多行情时，利空的消息往往被忽略，而利多消息往往被放大，反之亦然。
4：把交易当成一门科学来研究，当你精通到成为本能的地步，在别人看来，这就是一门艺术了。
5：金融市场不仅仅是反应供求的市场，而且还有人的预期心理，市场活动终究是人的活动。
6：没有一套自己的坚定的投资哲学做为理论指导的交易实践，是经不起考验的，不稳定的实践！
学习金融哲学的观点有助于人们认识金融，从事金融活动。
站在银行从业人员的角度上讲金融，更多的是讲金融服务，主要是通过自己掌握的金融知识，利用银行提供的服务平台，为地方经济的发展贡献自己的力量。理解金融还需不断学习金融理论，在实践中不断丰富理论，把金融的作用真正的发挥出来。
第三章金融监管分析
金融的发展离不开金融监管，所谓金融监管是指金融主管机关根据法律赋予的权力，依法对金融机构及其运营情况实施监督和管理，以维护正常的金融秩序，保护存款人和投资者的利益，保障金融体系安全、健康、高效运行。在市场经济体制下，金融机构依法经营、监管当局依法监管是确保金融体系稳定的前提。金融监管的目的是防范金融风险发生，维护金融秩序稳定，保障金融体系的运行安全，保护资产所有者的利益。中国金融业特别是在改革开放30年间，发生的巨大变化。
3.1中国金融监管现状：
3.1.1进入21世纪，中国形成了一行三会的监管体系，分业监管；
3.1.2中国金融监管目前所存在有一些问题：1、金融监管独立性差，金融监管机构为国务院下属机构，往往被地方政府施压。2、金融监管的措施不够。在监管手段上，没有具体的细则法规来执行，过分依赖行政审批和现场监管。在监管制度上，不够创新，实行分业监管制约了部分金融业的发展。金融监管更多的是监管机构的进驻监管，金融机构自身的监管还应加强，在监管上还应该引进第三方的监管，比如会计师事务所、评估师事务所等第三方，用法律的形式固定下来。
3、金融监管人力资源严重稀缺，金融监管能力偏低。监管人员素质不全面，高素质人才缺乏。4、地方金融监管是金融监管最重要的一部分，全国性问题同样在地方存在，金融监管是人民银行中心支行和县支行的主要职责，对防范和化解金融风险，稳定金融秩序，促进地方经济发展意义重大。地方金融监管机构应该从如下几方面增强监管能力，更好履行职责。一是强化金融监管理念；二是进一步梳理监管制度；三是把监管人员配足，提高监管人员准入水平和待遇；四是提高基层机构的信息化水平。
3.2互联网金融的监管。
近几年来，银行的转型发展越来越快，社区银行、手机银行、电话银行等以迅雷不及掩耳之势出现在人们的视线中。金融机构的创新发展必然给监管机构的监管提出了更高的要求，对互联网监管人才的需求也变得非常着急。
金融监管任重道远，关系国计民生的可持续性。其重要性、高风险性、脆弱性都不得不使其被监管。
第四章金融竞争分析
4.1金融竞争的核心
金融竞争是一种信誉的竞争、服务的竞争。谁的服务好，谁就能更适应顾客的需要。以顾客为上帝的宗旨就是金融竞争核心的体现。服务水平的高低，最根本的是金融服务的管理，理念、配套政策的支持。归根到底是人的管理。
4.2金融不正当竞争
金融竞争是市场经济的必然产物,是一种全面竞争。形成不正当竞争的原因有：一是金融机构的不正当参与，金融机构为了经营任务的完成，采取各种营销手段，非法揽储，增加成本，形成恶性循环，破坏金融生态环境，特别是各种小额贷款公司的不正当经营，使县域金融成为了监管的重灾区。二是监管机构的监管乏力，监管机构目前主要力量集中在地级市，县域金融机构的监管相对弱化。监管机构的人力包括编制与金融机构快速发展不成比例，监管机构的监管手段已很难与时俱进，需要政府加大投入，打造一直素质过硬、技术手段过硬的监管队伍。三是地方政府的干预，地方经济的发展离不开金融机构的支持，但是金融机构的支持离不开监管部门的监管，监管应该是自身监管加第三方监管，监管部门的地位在法律上应该明确，依法监管而不是依政府监管。四是金融市场机制不健全。制定合理竞争政策是非常有必要的，首先是金融机构快速发展、多元发展的要求，其次是提高融资效率的必要，第三是实现金融机构健康平稳发展的需要。
制止不正当竞争，主要的措施有：1、加强金融机构自身组织建设，盲目扩张对于金融机构是没有好处的。在我国经济发展进入新常态的大背景下，金融机构的扩展也进入了新常态，必须适可而止的、有规划的实行金融机构扩张。2、建立完善的金融机构法律法规体系，用法律来制约不正当。习总书记在党的十八大上，把依法治国提到了国家战略层面，任何行业的发展都必须有法律的支持3、加强和提高监管机构的自身素质，提高监管人员监管能力。银监会、证监会、保监会的运营应该实行市场化，通过市场来倒逼其提高监管能力，而不是圈在政府的权力之中，受其干扰。
4.3金融竞争的良性作用。
金融竞争使我国的金融业必须走开放式发展道路，开放对金融的发展有如下几方面的影响：
1、在管理体制和经营决策机制方面，我国的商业银行尤其是四大国有商业银行存在较大的弱势。与国外银行相比，长期的垄断经营和政府对其经营的过多干涉，使我国的商业银行管理体制僵化，经营决策缺少自主性和灵活性，活力不足，市场竞争能力相对较弱。
2、因为我国金融业实行分业经营、分业管理，银行的业务单调，利润来源渠道狭窄，不像外资银行那样囊括商业银行、投资银行、证券等业务，通过业务之间的优势互补、满足客户的多元化需求来吸引客户。
3、我国银行在中间业务方面的竞争力明显不足，而外资银行的中间业务则已经发展得非常成熟了。虽然经过多年的发展，国内商业银行的服务网络已经非常健全，在人民币存贷款业务上，外资银行要想分得一杯羹极其困难，但是，纵观目前外资银行的业务构成，传统的银行业务所占比例已经很小，其利润只构成总利润很小的一部分，相反，以传统业务为平台，中间业务已经成为银行利润的大头。因此，外资银行将会弃短就长，在中间业务上与国内商业银行一拼高下。
4、外币业务。经过多年的发展，在外汇业务中，外资银行已经占据了较大份额，现在外汇业务已全面放开将可能使其占有更大的份额。
5、人才的争夺。由于外资银行的待遇普遍高于国内商业银行，在优厚薪水和良好个人发展前景的吸引下，国内商业银行的人才流失现象将加剧，这也会进一步削弱其竞争力。
第五章金融监管与竞争分析
5.1金融监管与金融竞争的辩证关系。
监管与竞争既是对立的，又是统一的。金融机构为了获得更多的利润，总会想方设法逃脱监管法规的控制。监管机构为了维护竞争公平，又不得不实施更严格的监管措施，所以说他们相对立而存在，相斗争而发展是近代金融领域中的一个普遍规律。
5.2金融监管与竞争，归根到底是要把金融改革这盘棋下好，这样才能保证金融的可持续发展。
笔者通过查阅资料，就金融改革具体措施做如下学习交流。
第一，改革稳步而坚定。从2015年政府工作报告中获悉，金融改革将不断向深推进。“围绕服务实体经济推进金融改革”。民营资本及民营银行的推进速度明显加快，拓宽资本获取渠道，打破传统。由“扩大金融机构利率自主定价权”向“健全中央银行利率调控框架”的转变，是解决企业融资难融资贵问题的必然趋势。深化农村信用社改革，稳定其县域法人地位。
第二，以政府工作报告为引领，应该从如下几个方面进行细化落实。
1、加快推进金融监管改革
第一，加快推进从分业监管向综合监管的转变。当今全球金融业综合经营已成为趋势，在我国，综合经营不仅在理论上是金融业创新发展的必然趋势，而且在实践中也已成为现实，并将成为我国金融业经营的“新常态”。金融监管应当尽快适应这种“新常态”。建议尽快构建金融业综合监管的组织架构。在“一行三会”联席会议的基础上成立金融管理委员会，将国有金融资本的管理责任承担起来，对金融业的监管要加快由机构监管为主向功能监管为主的转变。第二，加强对民间资本和影子银行的有效监管。目前，民间资本和影子银行已经成为中国社会融资的重要组成部分，甚至其在社会融资总量中的占比已经超过正规银行系统。对正规银行体系外的这部分融资和经营的监管缺失，已经严重影响到宏观经济与金融的安全运行，成为金融风险的重要构成部分。正因为如此，金融监管重点必须尽快转变，以往通过控制国有银行及正规银行体系即可控制社会融资大局的理念和方式已经过时。近年的实践已经表明，如果对正规银行体系外金融活动没有监管的局面不改变，社会融资大局将难以稳定，宏观金融调控的意图也将难以落实。建议抓紧出台民间资本和影子银行监管办法，建立相应统计制度与体系。在充分肯定民间资本和影子银行正面作用的同时，应通过监管规范和引导其依法合规健康发展。第三，建立鼓励金融创新的宏观制度与政策环境。当前国内经济已经并将继续发生巨大变化，这需要金融业的创新发展与之相适应。同时，从金融业自身角度看，金融创新也是适应和助力中国金融业发展的当务之急。实践中，传统金融机构往往因循守旧，跟不上经济发展和变化，这种局面的形成与金融创新惩罚成本过高、金融监管过于倾向惩罚而缺少鼓励有直接的关系。因此，必须通过建立激励金融创新的制度和政策，形成鼓励和支持创新的环境氛围，以提高金融机构创新的积极性，进而提高金融业对经济“新常态”的适应能力。建议尽快出台金融工具和产品创新的负面清单制度。在清单以外，将金融工具和产品的创新权交还给商业银行等金融机构，对商业银行的自主创新可实行报备制。
2、创新金融风险防控机制
一是建立金融创新负面清单。清单外的工具和产品创新权要交还给商业银行。商业银行要成立创新委员会，特别要成立风险对冲工具和产品的研发机构，专司风险对冲工具和产品的研发。二是建立银行贷款的一级、二级市场，使银行类金融机构的贷款可以公开出售和转让。这将使不同风险偏好的投资者获得更多种类的投资产品，从而丰富金融市场品种，也是银行类机构调整资产结构，加强资产流动性，从而加强风险防范能力的重要措施。三是大力推进资产证券化。特别是银行资产证券化要尽快推开。银行贷款的有些品种已基本具备证券化的条件，例如住房按揭贷款。贷款的证券化可以首先从按揭贷款做起。
3、加快金融市场建设
第一，加快推进利率市场化。在利率市场化预期较高而实际又不能较快全面实现的情况下，货币市场上的交易双方，无论买者还是卖者的定价行为都难免扭曲。当前理财产品价格偏高，以及央行降低存款利息而各商业银行争相抬高存款的实际利率等行为，都是定价行为扭曲的表现。这些扭曲的定价行为是社会融资成本不断抬高的重要原因，也是“融资贵”难题久久不能解决的原因之一。所以，要抓紧做好利率市场化全面推进的条件准备，尽可能缩短市场上的等待时间。为此，一要加快基准利率的培育，形成较为完善的市场利率体系；二要抓紧建立银行同业利率协调机制，提高商业银行自主定价能力；三要加快存款保险条例和金融机构破产条例的出台和实施，做好应对利率全面市场化初期价格战等无序竞争的准备。第二，坚持费率定价机制的市场化改革方向。费率是商业银行服务性收费的价格水平，是银行收益率的重要组成部分。并且，随着银行经营由主要提供存贷汇服务扩展至代客理财、资产管理、保险、投行、私人银行等各类服务，手续费和佣金等服务性收费已经成为商业银行的主要收入。在国际上，这类收费性收益一般要占到商业银行总收益的60%甚至更多。费率和利率共同构成银行的收益率，是银行提供金融服务的总的价格水平。正如市场化利率主要通过资金市场上供求双方自由议价形成一样，银行服务性收费水平也应当由市场机制形成。当前这种由政府制定商业银行服务性收费价格的做法，有违金融业市场化的改革方向，更与利率市场化改革南辕北辙。应当及时调整，使银行服务性收费的定价机制回到市场化的轨道上来。
第六章结论
十八大报告中，金融改革的任务被明确表述为：发展多层次资本市场，稳步推进利率和汇率市场化改革，逐步实现人民币资本项目可兑换。不管是金融监管还是金融竞争都必须顺应金融改革大局。金融业的发展不仅影响宏观经济的发展，还直接影响微观世界的好多细节，做好金融监管是对社会和人民的负责，金融的合理竞争是人类发展的必然规律，无规则不成方圆，金融监管与竞争也同样如此，必须有法可依。
参 考 文 献
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9李宏瑾 金融监管的体制安排问题研究
10韩志萍 银行监管的微观基础和战略监管体系选择
11詹向阳 对金融改革的认识 中国金融2015年第5期
