一、网上银行的运行特点及发展………………………………………………8
（一）业务智能化、虚拟化、网络化…………………………………………8
（二）服务个性化………………………………………………………………8
（三）金融业务创新的平台……………………………………………………8
（四）可以降低经营成本提、高经济效益……………………………………9
（五）国外网上银行发展的情况………………………………………………9
（六）我国网上银行发展的情况………………………………………………10
二、阻碍网上银行发展的问题…………………………………………………11
（一）风险问题…………………………………………………………………11
（二）消费者信心问题…………………………………………………………14
（三）法律问题…………………………………………………………………14
（四）监管问题…………………………………………………………………15
（五）业务功能问题……………………………………………………………15
（六）客户动户率不高，存在一定睡眠户问题………………………………15
三、实现我国网上银行发展的对策……………………………………………17
（一）重视网络人才的培养……………………………………………………17
（二）重视网上银行业务的技术保证…………………………………………17
（三）我国的银行业还要重视市场营销的作用，建立服务品牌……………17
（四）确立推动我国网上银行发展的总方略…………………………………17
内 容 摘 要
建立在IT（计算机通讯技术）之上的网上金融，是一种以高科技高智能为支持的AAA式银行，即在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere），并以任何方式（Anyhow）为客户提供服务的银行。本文在分析网上银行特征的基础上，详细剖析了我国目前网上银行发展的现状及存在的问题，并针对我国网上银行发展存在的问题，提出我国在发展网上银行应采取的对策。
关键词：网上银行、网络风险、市场网络化、产业金融网络化结合
浅析我国网上银行的发展
比尔·盖茨曾经预言：“传统商业银行是要在21世纪灭绝的一群恐龙。” 他甚至说，银行业是必需的，银行是不必要的。
然而，传统、老派的银行业在网络时代并没有坐以待毙，而是积极运用最新技术进行自身实质性的变革。以电脑应用为核心的网络时代、即数字化革命时代的到来，将形成金融业全新的经营模式——网上金融。金融电子化是金融业具有革命性意义的创举，金融企业可以充分运用电子技术所提供的巨大发展空间，而不会被电子信息所消灭。传统商业银行的网上金融变革将改变比尔·盖茨的预言，正如美洲银行总裁兼首席执行官侯特先生的反击，“我对认为美国商业银行是恐龙的人回答是，欢迎到侏罗纪公园玩。”
按照台湾普罗顾问公司罗群先生的观点，Internet使信息咨询的成本几乎降为零，客户的机会比单纯柜台时代多得多，忠诚度在下降，所以，网上银行除了降低成本，提供24×365不间断服务以外，还必须提供一对多的个性化服务，尽量减少客户流失。另外，网上银行电子商务的开展为一些区域性银行能够超越区域限制向更广阔的空间发展创造了良好契机。
而今天，Internet已经渗透到了我们的生活的方方面面。网上娱乐、网上购物、网上银行等新的生活方式正在逐渐影响着我们的生活。尤其是近几年网上银行的快速发展，在为我们的生活提供便利的同时，也改变了我们的生活方式和习惯。
从1996年中国银行首次将传统银行业务延伸到Internet上，到目前国内几乎所有大的商业银行都推出自己的网上银行或在Internet上建立了自己的主页和网站，我国银行纷纷把业务搬上互联网，积极抢滩网上银行市场。
从目前实际来看，国内网上银行现在开通的服务基本还是以网上银行业务的初级内容为主。网上银行业务也只是在为数不多的大中城市开展。但是，电子商务的趋势是必然的，网上银行将在我国得到更为广泛的普及，这点已无庸置疑。本文通过分析我国网上银行的发展及问题提出相应的对策。
随着网络整体水平的提高和综合实力的增强，网上银行对国民经济增长的贡献会不断提高，它将成为一个行业，成为金融业发展的一种趋势，这也意味着今后网上银行发展的潜力很大，具有广阔的市场前景。
产业金融网络结合的趋势将会加强。随着人们思想观念的转变，传统工作方式的更替，资本市场的发展，直接融资比例的提高，一大批企业将会设立自己的网站网页，居民也会积极投身于网上银行之中，网络企业的扩展，网络消费者的增加，使众多的网络企业从开展电子商务转而与网上银行相结合，相互持股和参股，大企业集团将与传统银行合作共同建立网上银行，提高网络金融服务业务，产融网络化结合将使众多企业和居民对网络平台的可信度提高，对网络平台的依赖性增强，网络客户群将稳定发展，网上银行的经济效益会显著提高。
网上银行业务将向多样化、创新化发展。网上银行的出现，使传统银行经受了一场技术革命，传统银行业务将受到挑战，网上银行具有灵活强大的业务创新能力，不仅可延伸改造传统的业务，而且会不断设计业务新品种，创新业务方式，满足客户多样化的需求。网络银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务范围、增加业务收入，网上银行不仅为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持，银行业务通知等基本业务服务，还利用互联网作为营销渠道，交叉出售产品和服务，如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务，并且不断进行升级换代，拓宽技术创新空间和领域。
网上银行业务的创新将会推动外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险市场及金融衍生产品市场网络化长足发展；反过来，这些市场网络化的发展也能提升和促进网上银行的进一步发展。
网上银行全球化、国际化发展趋势明显。随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取“打出去，请进来”等多种途径、多种方式扩展业务，占领世界市场。
一、网上银行的运行特点及发展
（一）业务智能化、虚拟化、网络化
传统“砖瓦型”银行，其分行是物理网络，主要借助于物质资本，通过众多银行员工辛苦劳动为客户提供服务。而网上银行没有建筑物、没有地址，只有网址，其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间，主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务。
网上银行本身是依托计算机和计算机网络与通讯技术，利用渗透到世界各地的计算机网络而发展起来的，其全部交易处理程序完全由电脑执行。可以讲，没有计算机和计算机网络，就不可能会有网上银行的出现。而计算机技术正代表着当前科技发展的方向，因此网上银行代表着信息时代银行业发展的方向。
（二）服务个性化
传统银行一般是单方面开发业务品种，向客户推销产品和服务，客户只能在规定的业务范围内选择自己需要的银行服务，而因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网上银行站点时提出具体的服务要求，网上银行与客户之间采用一对一金融解决方案，使金融机构在于客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户。
（三）金融业务创新的平台
传统银行的业务创新主要围绕资产业务，针对商业银行的资产负债业务，进行资产证券化，对金融产品进行改造与组合，满足客户和银行新的需求，而网上银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源，对金融信息提供企业资信评估，公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。
（四）可以降低经营成本，提高经济效益
国际互联网范围广阔，建立一个完整的网上银行便可以让全国甚至是全球的网络使用者存取使用，比新建同样业务量的营业网点节省大量投资，同时网上银行摒弃了银行由店堂前台承接业务开始的传统服务流程，把银行的业务直接在因特网上推出，可以与大量客户同时进行银行服务且客户的等待时间大大减少，操作简便易行，从而极大地降低银行的经营成本，提高服务效率。因此国外网上银行的利率水平比传统银行的利率水平普遍要高。
（五）国外网上银行发展的情况
目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行(Incumbent Bank)，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行(Direct Bank)，机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。现举例说明直接银行的发展情况。
1、高效、快速发展的直接银行：德国的Entrium Direct Bankers，作为Quelle邮购公司的一部分成立于德国，最初通过电话线路提供金融服务，1998年开辟网上银行系统。它的发展战略十分明确：从拥有网上银行服务的领先的电话直接银行转变为拥有电话银行服务的领先的网上直接银行Entrium的成功归功于它利用先进的科技手段开拓市场、联络客户、处理业务。
2、美国银行提供网上银行服务的优秀代表：Wells Fargo
Wells Fargo取得的成功归功于几个因素：
(1)及早地开发和使用高科技。
(2)方便、多渠道的服务网络。
(3)服务品种覆盖面广。提供服务的种类包括：账户管理、投资服务、保险、贷款等各个方面。
(4)维护客户关系与客户群体系。Wells Fargo认为这一体系对市场开发至关重要，它严格划分客户群，其尊贵客户仅占全部客户的2％，并得到特别的关注与服务。
（六）我国网上银行发展的情况
1996年6月，中国银行在因特网上设立网站，开始通过国际互联网向社会提供银行服务，为我国银行在互联网上提供服务开创了先河。经过多年的发展，中国的网上银行发展呈现以下特点：
1．设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加
据中国人民银行统计，我国目前已经有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家，客户数量达40万，远远超过了电话银行和手机银行。
在国内银行开设网站数量增加的同时，其质量也在稳步提升。例如，2002年，中国工商银行拿到了《银行家》杂志年度唯一一个商业银行网站大奖——“全球最佳银行网站”；2003年6月，招商银行获得“CHP国际计算机大赛”金融房地产门类的“21世纪贡献大奖”决赛提名。从中可以看出国际社会对我国银行网站的认可。
2.网上银行业务量在迅速增加
工商银行在1997年12月就在互联网上开办了自己的网站，2000年2月正式开办网上银行业务，2000年工商银行网上银行实现交易额133亿元，2001年实现交易额6400亿元，2002年达到53500亿元，截止到2003年底，工商银行电子银行的客户数已经达到1500万，交易金额达22.3万亿元，占到了全部交易金额的18.5%，已经接近国外同行20％左右的水平。此外包括工行、招行、中信在内的诸多网上银行还和大批电子商务企业结成合作伙伴，以“双赢”的形式开拓网上银行市场。
3．网上银行业务种类、服务品种迅速增多
2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，只是作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、银证通、网上支付(B2B,B2C)、代客外汇买卖等。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。例如招行“一网通”、工行电子银行整体品牌“金融e通道”以及面向个人用户的子品牌“金融@家”。相比之下，招商银行的网上银行操作起来更为方便、快捷，功能更为强大，安全性也更高，也更具有代表性，下面具体介绍一下招行的发展：
1997年招商银行率先推出网上银行“一网通”，成为国内第一家上网的银行。1998年3月中国第一笔Internet网上电子交易成功。 2000年8月招行推出“网上企业银行”3.0版本，提供账务查询、内部转账、发放工资、金融信息查询、在线理财、瞬间达账和网上信用证等服务。随着企业网上银行3.0版本的面世，招商银行每月企业网上银行的交易笔数以1万笔的速度递增。2000年11月，在个人银行大众版的基础上，推出业务内容更丰富、安全机制极高的专业版，“专业版”具有账务查询、卡内定活互转、专户互转、同城转账、异地汇款、网上支付等一系列功能。从2004年4月底开始，个人银行专业版4.2版隆重推出，它和之前的4.0版3.6版的最大区别在于——增加了USBKEY作为用户证书的载体。内置安全认证密码的USB数字证书，它不但可以加强网上交易的安全性，还可以不受任何限制地操作账户。
二、阻碍网上银行发展的问题
（一）风险问题
传统银行所面临的风险，比如信用风险、流动性风险、利率风险和市场风险，在网络银行的经营中仍然存在，只不过在表现形式上有所变化。
1．操作风险
操作风险来源于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷而导致的潜在损失的可能性。操作风险主要涉及网络银行账户的授权使用、网络银行与其他银行和客户间的信息交流、真假电子货币的识别等。它与技术有着直接或间接的关系，主要包括以下一些类型：一是犯罪分子的非法侵入，破坏网络的信息系统；二是利用网络实施金融诈骗；三是非法盗用客户账号，窃取商业机密；四是系统设计实施和维护带来的风险；五是客户操作不当带来的风险。
近一段时间发生的资金被盗取或骗取的案件，教会人们分清真假网站，避免黑客和假网站套取用户密码和交易密码。现在数据通讯安全也是目前威胁网上银行安全的一个重要因素。国内外也曾出现过网络黑客截获客户通讯数据，安装木马程序等，复制和盗取客户标识和密码，转移客户在银行的资金，造成客户和银行资金的损失。
为防止交易服务器受到攻击，银行主要采取以下三方面的技术措施：
设立防火墙，隔离相关网络。一般采用多重防火墙方案。其作用为：
A. 分隔互联网与交易服务器，防止互联网用户的非法入侵。B. 用于交易服务器与银行内部网的分隔，有效保护银行内部网，同时防止内部网对交易服务器的入侵。
(2)高安全级的Web应用服务器
服务器使用可信的专用操作系统，凭借其独特的体系结构和安全检查，保证只有合法用户的交易请求能通过特定的代理程序送至应用服务器进行后续处理。
(3)24小时实时安全监控
例如采用ISS网络动态监控产品，进行系统漏洞扫描和实时入侵检测。在2000年2月Yahoo等大网站遭到黑客入侵破坏时，使用ISS安全产品的网站均幸免于难。
(4)身份识别和CA认证
网上交易不是面对面的，客户可以在任何时间、任何地点发出请求，传统的身份识别方法通常是靠用户名和登录密码对用户的身份进行认证。但是，用户的密码在登录时以明文的方式在网络上传输，很容易被攻击者截获，进而可以假冒用户的身份，身份认证机制就会被攻破。在网上银行系统中，用户的身份认证依靠基于“RSA公钥密码体制”的加密机制、数字签名机制和用户登录密码的多重保证。银行对用户的数字签名和登录密码进行检验，全部通过后才能确认该用户的身份。用户的惟一身份标识就是银行签发的“数字证书”。用户的登录密码以密文的方式进行传输，确保了身份认证的安全可靠性。数字证书的引入，同时实现了用户对银行交易网站的身份认证，以保证访问的是真实的银行网站，另外还确保了客户提交的交易指令的不可否认性。由于数字证书的惟一性和重要性，各家银行为开展网上业务都成立了CA认证机构，专门负责签发和管理数字证书，并进行网上身份审核。2000年6月，由中国人民银行牵头，12家商业银行联合共建的中国金融认证中心(CFCA)正式挂牌运营。这标志着中国电子商务进入了银行安全支付的新阶段。中国金融认证中心作为一个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构，为今后实现跨行交易提供了身份认证基础。
2． 市场风险
市场信号风险是指由于信息不对称，导致网络银行面临的不利选择和道德风险引发的业务风险。相比普通银行模式，由于网上银行所提供的金融产品需求随利率或汇率等市场因素变化而变动，因此网上银行所面临的金融风险要复杂很多。此外，由于网络市场上，商业银行与客户间信息处于严重的不对称状态，客户将会比在传统形式的市场上，更多地利用信息优势形成对网络银行不利的道德风险行动。
3. 信誉风险
信誉风险是指由于不利的舆论而导致失去资金或客户的可能性。网络银行信誉风险主要来自网络银行自身、客户以及前两者以外的第三者。此外，网上银行账户的信息也可能被金融机构的其他部门滥用，造成对消费者权益的侵害。相应的防范措施有电子审计跟踪系统，监管机构要求网上银行增加信息披露与透明度，制定更好的保密性和安全性监管标准，优化网上银行软件系统，提供帮助消费者识别、防范欺骗与盗窃的知识等等。此外，许多机构提供代理人帮助消费者寻找或比较相关产品以降低搜索成本。国际上，网上交易的信用风险由数字签名、提前锁定待支付金额来防范。
4． 法律风险
网上银行的法律风险实质上就是指没有任何法律调整，或者运用不明确的现有法律指导和监控超前的网上银行业务操作所造成的风险。目前有关的银行法律法规虽然给交易各方一个比较明确的预期，交易各方权利和义务都可以以这些法律为基本的参考依据。但是，网上银行的出现，打破了原有的平衡，现有的法律法规已不能适应网上银行业务的发展。在这种情况下，当事人可能在出现争执之后谁也说服不了谁，解决不了问题。也就是说法律风险来源于违反法律、规章的可能性，或者有关交易各方的法律权利和义务的不明确性。同时，网上银行还面临着洗钱、客户隐私权、网络交易等其他方面的法律风险。
（二）消费者信心问题
网上银行只有达到一定的客户规模，才可能获得有价值的收益。尽管银行家为扩大客户群绞尽脑汁，但仍难以消除消费者对网络银行的疑虑。因为只要网上银行某一时刻无法以合理的方式迅速增加负债或变现资产，以获得足够的资金来满足需要，就会引起客户的不满，使客户失去信心。
（三）法律问题
由于网上银行业务是一个全新的银行业务领域，一方面其业务的开展牵涉电子商务的方方面面和参与方的各种利益，各方当事人在进行货币交换、资金转移和商品流通时，不论是网络本身的差错还是人为的某个因素都可能引起争执甚至法律诉讼，这些都亟需相关法律的出台和提供相应法律保证；但另一方面，现有的法律严重滞后于网上银行的发展，客户要尽什么义务，银行要负什么责任及相互有什么权利，都还没有明确的法律界定，这也使网上银行业务的参与各方都存在一定的法律风险。另外，对网络犯罪的界定也是一个急需解决的法律问题。为此，有关部门必须尽快制定网上银行的有关法律、法规，充分利用法律、法规的规范性、稳定性、强制性，才能更有效的保护网上银行交易当事人的合法权益。
（四）监管问题
网上银行以技术为核心，对监管机构的技术水平和设备提出了较高的要求。日新月异的信息技术不断改变着银行的经营方式和内容，监管机构必须不断更新其技术和知识，才能跟上形势发展的要求。而要有效控制网上银行带来的新风险，必须针对各种风险的特征建立起国家、行业、企业三层次的网上银行监管系统，互相支持，互为补充，达到对风险强有力的预测、控制、化解的作用。因此，监管人员必须具有良好的素质，对信息技术和金融知识都能熟练掌握。
（五）业务功能问题
受体制束缚和传统业务规范的制约，我国网上银行目前的业务功能还比较单一，大多数已开通的服务仅有网上查询、卡折转账和代缴费用等，而且容易受到本行城市综合业务网络的制约，无法突破传统的业务种类，很难发挥网上银行超越时间和空间障碍的优势，并且推进的速度和效果也不像预料及期望的那样好，投入产出比还不够协调，网上银行”装饰门面”现象还客观存在。
近两年我国的上网用户数均呈几何级数式增长，1999年底已达到800多万，但是相比之下国内互联网上的电子商务还基本处于起步阶段，而且分布非常不均匀，主要集中在北京、广州、上海、深圳和其他一些中心城市，而且我国电子商务服务和交易的对象大多是以个人消费者为主，也就是BtoC模式，而企业之间上网进行电子交易的还极少，与国际公认的BtoB方式至少占电子商务总量的80%以上的指标相比还存在较大的差距，这就使我国网上银行的服务区域、服务对象及清算金额都受到一定的制约，业务量规模不大，与银行传统客户群体和覆盖面相比仍然显得微乎其微。
（六）客户动户率不高，存在一定睡眠户问题
某银行做市场调查，研究表明：企业网上银行的后续服务上存在一定问题，服务不到位是客户放弃使用网银的主要原因，具体表现在：
1、客户普遍反映网上银行签约成功后，开户行较少主动为客户安装相应的操作软件，一般都是客户主动要求开户行尽快为其安装，部分客户多次要求后，仍没有人上门安装，最后导致客户放弃使用我行的网上银行；
2、即使一些网点上门为客户安装，但是一次安装不成功后，就再也没有人问津了；
3、客户在操作中出现了问题，寻求开户行帮助时，未得到及时的回应。
4、此外，不少客户希望银行能够多发放一些网上银行的操作指南，让客户熟悉操作，请客户经理多与单位会计联系，交流使用心得；还有部分客户建议能够针对企业客户开展一些营销活动，像个人客户一样，对于使用网上银行交易的客户进行积分，并可以通过积分兑取奖品，给予客户一定的回报，充分激发客户使用网上银行的热情。
针对上述所提问题，各行要高度重视，为进一步发展电子银行业务，扩大电子银行应用范围，提高交易占比，提高有效客户数和动户率，保证电子银行业务持续健康的发展。
1、要认真学习研究，具体分析各行自身存在的问题。
2、对那些签了约但一直未使用建行网银的企业客户，各行要根据具体情况进行整理，优化客户结构，挤出水分，加大营销力度及后续服务工作，不断提高有效客户数及动户率。
（1）、对一些大企业客户，或是潜在客户等可发展客户群体，各行要激活其签约信息，要求客户经理上门服务，努力做好工作，使其成为企业网银有效客户，提高对网银的使用率；
（2）、对使用网银业务摇摆不定的客户，各行要加大营销服务力度，使其成为企业网银有效客户，增加对企业网银的使用率；
3、各行需将工作进行细化，责任到人，严格按照电子银行相关制度执行，激活率达到70％以上。
三、实现我国网上银行发展的对策
在中国加入WTO的同时，中国同意开放包括银行业在内的 10大领域。人世对中国商业银行的冲击将是全面的，但影响最大的将不是外国商业银行资本的大量进入，而是其先进的服务内容与服务方式。所以我们应该不断加强我国银行的服务，进行服务手段和服务内容的大胆创新，增强竞争力。
（一）重视网络人才的培养
特别要重视同时具备网络知识和金融知识的人才培养。网上银行业务的顺利进行，不仅需要完备的金融知识，更需要具备充分的网络知识。在网上银行网站的建设和维护方面，要有具备计算机网络硬件知识的人才，在网上银行网页和网络金融新产品开发方面，要有具备计算机软件开发知识和具备银行业务支持的人士。
（二）重视网上银行业务的技术保证
网上银行需要很先进的技术作为其支持力量。在硬件方面，需要有功能强大的服务器，有指纹鉴定功能的自动柜员机、可擦写的智能钱夹等先进设备；在软件方面，需要网络安全系统、语音鉴别系统、电子转账系统、智能卡识别系统、管理信息系统等众多软件系统集成。无论何种技术都不可能一蹴而就。但是一种新技术开发成功，就可以在竞争中占据优势。
（三）我国的银行业还要重视市场营销的作用，建立服务品牌
网上银行的进入壁垒很小，所提供金融服务的差异化也很小，因此银行业一定要重视市场营销的作用，建立自己的服务品牌，以获得更多的客户。
（四）确立推动我国网上银行发展的总方略
1、大力发展互联网业务，加强银行体系的网络化建设。
2、推动银行转变传统经营思想，更新观念，迎接挑战，迎接网上银行金融时代的到来。
3、推动银行与高新技术企业的融合，不断提高银行网络金融技术水平。
4、做好网上银行金融人才的储备与培养。
21世纪的银行应该牢牢抓住“网络化”这条生命线，把握信息时代的脉搏，以现代化的金融服务支撑互联网经济的快速成长。
综上所述，网上银行是未来银行业努力发展的方向，尽管在现实生活中还存在着这样那样的不足与漏洞，但毕竟代表了时代发展的趋势，拥有广阔的发展前景。在机遇面前我国的商业银行应该努力提升自己网上银行的功能水平，提供更多更好的服务，运用网络的力量使自己的业务规模发展壮大，不能坐失大好的机会。同时监管当局应当及时制定出符合我国国情与现实状况的法律法规，对网上银行的各项行为做出规范，既要兼顾银行的利益也要保护好个人的合法权益。
参考文献
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