目 录
目录 ………………………………………………………………………………1
内容摘要 …………………………………………………………………………2
一、网络银行的一般概念及含义 ………………………………………………3
二、网络银行发展的理论基础 …………………………………………………4
（一）网络银行产生的原因 ………………………………………………4
（二）网络银行的竞争优势 ………………………………………………5
1、对银行发展方面体现的优势 …………………………………5
2、对客户服务方面体现的优势 …………………………………6
（三）网络银行的发展对社会经济的影响 ………………………………6
1、促进商务创新……………………………………………………7
2、促使经济活动虚拟化……………………………………………7
3、出现基础货币虚拟化的可能性…………………………………7
三、我国网上银行的发展现状 …………………………………………………8
（一）网上银行的发展阶段 ………………………………………………8
（二）网上银行建设所处的阶段 …………………………………………8
（三）网络银行存在的问题 ………………………………………………9
四、我国网络银行的发展对策 …………………………………………………10
五、我国网络银行的发展前景以及展望 ………………………………………13
六、结论 ………………………………………………………………………14
参考文献 …………………………………………………………………………16
内 容 摘 要
网络银行的产生是现代信息技术和传统银行业相结合的产物，是通过因特网等公众网络渠道为客户提供金融服务的方式。网络银行的出现改变了银行传统业务的处理模式，它能为银行客户提供全方位、全天候的便捷服务，具有效率高、成本低和灵活性强的特点，是在因特网上虚拟的银行柜台。网络银行作为网络经济时代的新生事物，它是计算机网络技术发展的必然结果，是电子商务发展的必然需要，也是自身发展并取得竞争优势的需要。其发展改变了商业银行的经营理念，是一种全新的银行服务手段和全新的金融企业组织形式。
尽管中国在网络银行方面起步较晚、发展滞后、问题繁多，但是却有机会在学习国外先进经验的基础上，取得后发展的优势。
关键词：网络银行 电子银行
网络银行的产生与发展
现代金融业的发展，可以说主要得益于科学技术的突飞猛进，高科技提高了金融市场和金融机构的交易效率。当前，互联网正把整个世界经济融合成全球一体的“网络经济”。网络银行在这种新经济的冲击下将成为21世纪银行业经营的主体。虽然，网络技术的发展是促使传统银行向网络银行演化的不可缺少的基础，但更重要的是，网络银行本身存在的种种优势被银行业所看好。其一，有助于降低经营成本。其二，网络银行服务的潜在客户队伍庞大。其三，网络银行可以突破时间、空间限制，随时随地提供服务，提高工作效率。
可以说，网络银行伴随着网络时代的步伐跨进了中国的大门，并已形成一定的规模，从而使个人网络支付不再只是纸上谈兵。随着互联网的飞速发展，人们金融消费方式正在发生改变，也正是这种观念转变，才真正有力地推动了网络银行的发展。因而，在美好前景的诱惑下，网络银行成了各金融企业竞争的焦点也就不足为怪了。
一、网络银行的一般概念及含义。
由于网络银行的发展速度是如此之快，且其标准、发展模式等都还处于演变之中，使得人们日前很难给网络银行一个规范的理论定义。不过，从欧美现有的一些定义和实际模式来看，网络银行可以划分为广义和狭义两种。
广义的网络银行是指在网络中拥有独立的网站，并为客户提供一定服务的银行，这种服务可以是:①一般的信息和通讯服务;②简单的银行交易;③所有银行业务。广义的网络银行几乎涵盖了所有的互联网拥有网页的银行，尽管这种网页有可能仅仅是一种信息介绍，而不涉及具体的银行业务。
英美、亚太一些国家的金融当局普遍接受这种定义，如美联邦对网络银行的定义为:网络银行是指利用互联网作为其产品、服务和信息的业务渠道，向其零售和公司客户提供服务的银行(FRS，2000)。美国货币监理署(OCC)认为，网络银行是指一些系统(Sysetnsl)，利用这些系统，银行客户通过个人电脑或其他的智能化装置，进入银行帐户，获得一般银行产品和服务信息(OCC，1999)。英国金融服务局对网络银行的定义是:网络银行是指通过网络设备和其他电子手段为客户提供产品和服务的银行。
狭义的网络银行是指在互联网上开展一类或几类银行实质性业务的银行，这些业务包括上述的②、③，但不包括①，一般都执行了传统银行的部分基本职能。
国际金融机构、欧洲央行倾向于采用这种定义。如:根据巴塞尔银行监管委员会的定义，网络银行是指那些通过电子通道，提供零售与小额产品和服务的银行。这些产品和服务包括:存贷、账户管理、金融顾问、电子帐务支付。以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品与服务(BCBS，1998)。欧洲银行标准委员会将网络银行定义为:那些利用网络为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和中小企业提供银行产品服务的银行(KcBS，1999)
由于网络银行的严格法律定义还未出现，而网络银行的发展很快，需要加以适当的管理。在这种情况下，一般的做法是将网络银行划分为两类:分支型网络银行和纯网络银行，分别加以界定和管理。
分支型网络银行是指现有的传统银行设立的网络银行，这里的网络银行使用的是广义定义，它类似于该银行的其他物理分支机构或柜台，对其的监管一般延用了与物理分支机构相类似的政策。纯网络银行本身就是一家银行，是为专门提供在线银行服务而成立的。
纯网络银行也可以称为“只有一个站点的银行’夕，这类银行一般只有一个办公地址，既无分支机构，也没有营业网点，几乎所有业务都通过网上进行。对它的界定，一般使用狭义的网络银行定义，监管方式与传统银行有一定的差异，大部分国家和地区都制定了一些专门的指引。
二、网络银行发展的理论基础
(一)网络银行产生的原因
1、网络银行是网络、电子通讯技术发展的必然结果。信息网络技术的蓬勃发展，为网络银行的出现及其发展提供了技术基础和市场需要条件。一方面，网络高速接入技术不断发展和成熟，大大提高了信息传输信率，可低成本地实现对边远山区的数字信息传输和建立统一的全球卫星通信网络。这些技术为网络安全和发展铺平了道路。另一方面，因特网的安全保密技术以及行业内部专用网络与公共网络接口安全技术等网络安全技术不断完善，一些TI企业研制开发一系列加密软件和控制协议标准，为网络银行的产生和发展提供了安全保障。
2、网络银行是电子商务发展的需要。在电子商务中，无论网上购物还是在网上交易，既要求商业银行为之提供相配套的网上支付系统，也要求网络银行提供与之适应的虚拟金融服务。从一定意义上讲，所有网上交易都由两个环节组织，一是交易环节，二是支付环节。前者在客户与销售商之间完成，后者需要通过银行网络来完成。显然，没有银行专业网络的支持，没有安全、稳定、高效、的网上支付系统运作的支撑，就不可能实现真正意义上的电子商务。
3、网络银行是银行业自身发展并取得竞争优势的需要。面对激烈的竞争市场，为了提高自身竞争能力，突出竞争优势，商务银行纷纷引进先进的信息网络技术，以此来提高服务质量，降低经营成本，为顾客提供方便，并借助网络设备推出更多的金融服务产品来满足客户的需要，商务银行迅速走向全能化和国际化。
(二)网络银行的竞争优势
1、对银行发展方面体现的优势:
(1)有效控制的银行经营成本。在传统银行的运营中，营业点的租金和银行员工工资占最大比重，而网络银行则通过计算机和网络处理客户要求，不需要依赖密集的分支行网点，还可以节省下大量的人力资源，减少成本。由面对面的柜台式服务向不受时间地点限制的自助服务转变。传统银行的服务成本占其收入的60%左右，而网络银行的服务成本只占收入的巧%一20%。据预测，今后十年内，银行的分支机构将减少50%左右。现代商业银行面临资本、技术、服务和管理水平等全方位的竞争，各家银行不断推出新的服务手段如电话银行、自助银行、ATM、客户终端等在不断运用高新技术的基础上，使成本进一步降低。而综合来看网络银行的服务费用大约只是普通营业费用的1%。这主要是由于其采用开放技术和软件，利用电子邮件提供服务，开发和维护费用都极大的降低。
(2)是竞争优质客户的重要手段，具有规模优势的广泛客户群体。随着整个信息产业特别是网络规模的发展，银行将随之迅速完成庞大的网络建设，就可以以相当低的成本，大批量的迅速处理大量的金融业务，实现大范围的规模效益。借助于网络，各网络银行可以提供各种语言版本的服务，为不同语种的客户提供服务。由于不受时间和地域限制进行银行业务，客户可以随时随地在网上处理个人财务，可以吸引很多原来不愿意到银行办理业务的客户，产生很大的潜在业务群。不仅巩固了与传统高端客户的关系。而且稳定和提高了与我行合作关系薄弱的边缘客户。同时拓展了上下游客户，实现客户资金系统内封闭流转。还能成功争夺了大量他行客户。在当前金融全球化趋势下，具有强大资金技术实力和品牌效应的外国银行就无需在国境内设立大量的分支机构，只需要通过网络银行就能和他国银行展开竞争，并能吸引相当大的客户群体。
(3)观念更新的金融竞争策略提高了银行的核心竞争力和可持续发展能力。网络银行的全球化服务，正使金融业全面自由和金融市场全球开放，银行业的竞争不再是传统的同业竞争，国内竞争，服务质量和价格竞争，银行业竞争将是金融业与非金融业、国内与国外、网络银行与传统银行等多元竞争格局。网络银行还将为中小银行提供可以和大银行相对平等条件下竞争的机会。因为借助因特网提供银行服务，只要能提供足够的技术处理能力，不论银行大小，都是处在同一起跑线上的。网络银行的发展将促使传统银行竞争手段进行改革和调整，树立对新型银行竞争观念，更新金融业竞争策略。
2、对客户服务方面体现的优势
(1)现代化营销方式和经营战略，比传统商业银行更能满足客户的个性需要。网络银行突破了时空局限，改变了银行与客户的联系方式，从而削弱了传统银行分支机构网点的重要性。网络银行能够充分利用网络和客户进行沟通，从而使传统银行营销以产品为导向转变为以客户为导向。能根据每个客户不同的金融和财务需求“量身定做”个人的金融产品并提供银行业务服务，最大限度的满足客户日益多样化的金融需要。
(2)方便快捷。“三A”特征是网络银行的基本特征，即网络银行是全天候运作的银行(Anytime)、开放的银行(Anywhere)、服务方式多样化的银行(Anyhow)，银行的服务突破了时间和空间的限制，突破了服务手段的限制。因此给客户带来了无限的方便快捷。与营业点相比，网络银行提供的服务更加标准化、规范化，避免了由于个人情绪及业务水平不同而带来的服务质量的差别，可以很好的提高银行服务质量。
(3)资金效益最大化。没有庞大的分支网络，也没有数以千计的雇员，因此可以把从这些方面节省下来的开支，变成储蓄的高收益率，传递给顾客。银行的服务成本，柜台交易每笔108美分，电话银行每笔54美分，网络银行每笔13美分。纽约移民储蓄银行旗下的线上银行“移民直存银行”最近刚刚把活期存款的年收益率提高到4%。荷兰国际集团旗下的荷兰直存银行最近也把年收益率提高到了3.4%。这两家线上银行向客户提供的高年率，远远高出了传统银行的年收益率。比如说，花旗银行和美国银行的储蓄年收益率分别只有0.6%和0.5%。美国银行家协会的公关部助理负责人约翰.霍尔告诉一记者说，线上银行之所以能提供高出传统银行近10倍的高收益率，主要是因为线上银行只在网上作业。
(三)网络银行的发展对社会经济的影响
1、促进商务创新。电子货币作为Internet网络商业环境中必不可少的支付工具，随着世界各国电子货币试验项目的推进、应用坏境的逐渐完善，其对国内外贸易的影响会不断深化:
(1)促进营销结构的创新。电子货币与多媒体相关的信息、软件、计算机行业营销结构的创新。信息、软件销售商在收取电子货币的瞬间，通过微机终端直接授信，即可将信息、软件商品从Intemet网上传递给顾客。因此，用于商品流通过程的成本剧减，甚至接近于零，为销售商降低软件、信息商品的价格提供了条件，软件、信息商品的需求将进一步扩大。
(2)促进营销方式的创新。电子货币促进了对信息内容销售的新形式，使得可零售的信息内容细分化、计价单位小额化。例如，对报纸或杂志的销售，可按其中刊载的单个内容即一篇报道或一篇文章出售;有线电视广播的收费可按实际视听的节目数收费，甚至以使用的一个频道、一个夜晚为单位收费。随着以Intemet为首的信息网络的普及，流通成本问题和信息检索问题得以解决，消除了信息内容细分和微量销售的障碍，“每个视点为一个销售单位”的软性营销方式应运而生。
(3)促进结算方式的创新。在Iniemet网上销售，需要银行提供结算的最小单位可能不足一元或数元，用传统的汇兑、转账、信用卡等方式结算是无法实现的，可想而知，顾客支付的手续费有可能大大超过实际购物金额，使网上购买欲望大打折扣;而商家为回收资金花费的代价过大，则开展网上销售的积极性荡然无存。由于Iniemet网上使用电子货币结算的最大优点是成本低、快捷方便，因此，解决了网上销售的小额结算问题，促进了结算方式的创新。
(4)繁荣商业，提供商机。随着电子货币的使用，商业零售业的经营范围已无地域限制，以往不可涉足的地域的消费者通过网络即可成为商家的交易对象，零售商以少量的资金投入，换取市场扩张、取得新的经营契机的机会大幅增加。
(5)刺激消费，扩大需求。使用电子货币对商家而言，瞬间即可低成本地收回资金;对顾客而言，免除了烦琐的支付手续，轻松购物，因此刺激了人们的消费欲望，扩大了社会需求。
(6)加剧竞争，提高质量。以电子货币为基础的电子商务的发展，为商业企业参与市场场竞争提供了便利条件，刺激和加剧了同业竞争，从而促使商业企业为市场提供廉价优质的商品、提高对顾客的服务质量。
2、促使经济活动虚拟化。不妨引用美国马萨诸塞州工科大学媒体研究所首任所长NihcolasNgeorponte的一句名一言:“今后，我们的生活空间将从原子世界向比特世界转移”。所谓原子世界，是指实体物质存在的世界。比特b(ti，度量信息的单位)是构成电子信息的最小单位，所谓比特世界，是指由电子信息构成的世界，即虚拟空间。由于货币本身在社会经济活动中的重要作用，电子货币带给人们生活的影响，可以用“从原子世界向比特世界转移”来形容，即电子货币有可能使人们目前从事的实体经济活动向虚拟经济活动转移。因为电子货币是以电子信息的形态出现的，所以通过使用相应技术，有可能执行货币的某些职能。电子货币通过光纤电缆或电话线即可联网流通，无视距离远近，即使跨越国境，只要是与Internet连接的计算机终端之间，均可直接传递，简单而迅速地完成支付。当资金的流通可以在虚拟空间进行时，即构筑了在虚拟空间从事商业活动的金融环境。正是由于电子货币的出现，在虚拟空间，包括信息流、物资流、资金流在内的全部经济活动才有可能实现，电子货币促使社会经济活动虚拟化，己经并正在对世界各国的金融、经济形成巨大的冲击波。
3、出现基础货币虚拟化的可能性。货币之所以可以执行支付职能，在于人们对货币本身蕴涵的价值尺度的信任和接受。所以，货币必须具备信誉性和普遍接受性。电子货币若要取得信誉性，至少必须保证能够与具有一定价值的商品进行交换。其次，当人们使用电子货币时，已经无须考虑是否能与实体货币兑换，电子货币本身可以不断地由债务人转移给债权人，不断地转手一、传递，循环往复地被用于支付，则表示电子货币具备了普遍接受性。电子货币在虚拟空间的流通应用，将促进虚拟空间经济活动的进一步发展，反过来，又会加深人们对电子货币的信任程度，从而使电子货币逐步脱离与实体货币的联系，未来电子货币成为新形式货币的可能性是存在的。基础货币又称高能货币，是中央银行实行法定准备金制度以控制存款扩张和货币创造的一个特殊的货币层次，由商业银行存人中央银行的存款准备金和流通中的现金两部分构成。随着电子货币不断完善和成熟，当电子现金可以与实体现金并驾齐驱，成为新形式的现金货币，加入基础货币行列时，则不但可能使得基础货币虚拟化，而且还会直接影响国家的宏观经济政策。
三、我国网络银行的发展现状
（一）网络银行的发展阶段
网络银行的发展可分为4 个阶段。第一阶段，银行在互联网上开设网站，宣传经营理念，介绍银行的业务，这个阶段网络银行的特点是为客户提供信息层面的服务。第二阶段，商业银行将传统银行业务移植到互联网渠道上，通过互联网渠道提供更高效率的服务，同时降低成本，延长服务时间，这个阶段网络银行的特点是为客户提供基本交易服务。第三阶段，银行传统业务网络化已经基本成熟和完备，网络银行已经成为银行服务不可缺少的重要组成部分，客户对网络银行产生严重的依赖，这个阶段网络银行的特点是能够提供成熟和完备的交易服务。第四阶段，网络银行要建立以网络渠道为核心的运营平台，以网络经济为服务对象或者主要服务对象，建立新型的网络金融服务体系，创新业务品种，经营范围大量涉及非银行金融业务以及商贸、工业等其他相关领域。
（二）国内网络银行建设所处的阶段
国内各家银行网络银行的发展现状大部分处于第二阶段，所提供的网络银行业务的完整性和传统银行业务相比还有欠缺。一部分先进的商业银行已经进入第三阶段，其中的主要代表是工商银行和招商银行，但目前国内还没有一家网络银行进入第四阶段。国外的情况与国内的情况相似，中国银行业信息化建设的某些方面与国外银行还存在一定差距，但在网络银行方面水平相当。
（三）国内网络银行存在的问题
除了看到我国网络银行蓬勃发展的态势外，不能否认，我国网络银行的发展也面临着很多的问题和挑战。
一是盈利模式尚未真正出现。目前，我国的网络银行基本上都是采用传统银行＋网络银行的综合模式。这种模式下的网络银行更多的是以交易渠道的形式存在，它利用传统银行的品牌号召力和客户认知程度来提升其网络银行的形象；同时，传统柜面和客户经理的营销推动作用又使得网络银行产品的推广速度加快、成本降低。但作为交易渠道的网络银行更多的是提供一种服务。从盈利角度来讲，其能力还是很弱的。
二是网络化经济发展中观念和习惯转变的滞后。目前，让我国社会公众接受电子货币和网络银行的观念不是很容易，而且网上交易不仅需要网络终端设备的普及，还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用，而这几方面我国都存在相当的差距。在我国，金融企业信息化程度领先于社会平均水平，很大程度上说，客户从心理和认知上都不接受网络银行，而接受程度越低，使用度也就相应降低，网络银行的规模效应就无法体现。
三是金融监管体制的制约。我国的金融体制是一个严格的金融监管体制，在这种体制下，有着很强的准入壁垒，结果就是中国的银行业缺乏有效竞争。然而到了网上金融时代，银行业生存的环境将大大改变，相对公平的竞争可能会吸引非银行金融机构分享这个市场。例如，阿里巴巴的支付宝公司，如今已经有网上账户保留存款、与银行卡间转账等功能，以及其他一些网上支付等功能。笔者认为，支付宝已经大大超越了传统的网上支付界限，相当于半个网络银行了，据说前段时间银监会对支付宝公司进行了调查。对于网上支付的监管，央行也出台了网上支付日最高限额的规定。而如何把握众多的网络银行机构的市场准入将是个两难的问题；同时，网络银行的发展导致金融业务综合化发展趋势的不断加强，金融产品的延伸、金融服务的信息化和多元化以及各种新金融产品销售渠道的建立，使得金融业从强调专业化向推崇综合化转变。而当前我国实行的是“分业经营”“分业管理”的金融监管制度，这一体制在网络时代也将受到严峻挑战。
四是网络银行使用范围小。目前我国网络银行的发展主要集中在一些大城市里面，集中在沿海地区，长江沿岸的大城市，比如上海、北京、广州、武汉、南京等一些科技力量雄厚，经济发达的大城市，而一些边远或落后的山区没有或很少有网络银行。我国网络银行的服务区域、服务对象及清算金额都受到一定的制约，业务量规模不大，与银行传统客户群体和覆盖面相比还显得很低，主要是依靠当地的科学技术和发达的经济实力，以及使用者的文化素质。
三、我国网络银行的发展对策
针对我国网络银行的发展状况及存在的问题，现提出以下发展对策:
（一）将网络银行从简单的服务渠道提升为业务处理和服务平台，借助网络特有优势，加大金融创新力度，弥补传统业务不足，使网络银行成为银行业新的利润增长点。
目前，我国网络银行仅是传统银行业务的网上移植，没有发挥电子银行对银行业务的重组和再造功能，只起到了个传统银行业务架道的作用，在产品上未能摆脱传统业务功能的限制，在操作界面上也没有体现出个性化服务的特点，只是对传统业务处理系统界面的简单模仿。我们应利用网络银行信息量大、与客户直接交互的特性，结合高新技术手段和先进的网络技术，充分发挥网络银行对商业银行业务的重组和再造功能，使网络银行成为新的利润增长点。同时，加快渠道整合，使得多种电子渠道在基本服务之外各有侧重，各个渠道之间通过形象整合、业务运作整合、数据整合内部流程整合、系统整合走向协调管理。
由网络银行、电话银行、手机银行、家居银行为主要服务载体的网络银行，为客户全面提供了远距离、全方位、个性化、虚拟化的“立体式自助服务”。在不同渠道建设上应针对不同的客户类型，依据不同架道的特点和优势，各有侧重，突出特色，共同发展，以实现渠道功能和服务手段的最佳价布局和整合，达到互相补充和互相促进的效果。举例来讲，互联网具有了信息量大、开放性和共享性高的特点，面向的对象基本都是高素质的优质客户，特别适合提供全面、综合性的银行服务，因此此网络银行应重点考虑在提供全面银行服务的基础上加以升华，从更深层次上满足客户理财和资金综合管理的要求，满足整个电子商务的资金运作服务要求。固定电话、手机是与百姓生活联系紧密的大众服务渠道，提供的应该是方便、实用的服务，其中电话的客户最普遍，所以客户服务中心应侧重减轻网点压力的标准化交易以及客户咨询、投诉等;手机银行其具有天生的高移动性和跟随性，其灵活性和方便性无可比拟，但信息量较小，特别适合个人客户小额支付、账务信息的及时通知等服务。这样，客户无论从任何渠道都可方便地享受银行服务，真正的实现贴身银行服务，就能收到加深客户忠诚度、增加存款余额以及降低银行成本等效果。
（二）将网络银行从仅提供业务信息、传统交易受理向推出个性化咨询建议、交叉销售、财富管理和客户关系管理递进。中国的商业银行由于长期分业经营，在为客户理财方面缺乏经验，随着入世后银行业的不断开放，积极进行这方面的探索是必然的选择。理财业务是银行金融产品和服务的一种整合方式，是银行金融产品和服务的一种有效的营销手段和销售渠道。作为重要的竞争手段，通过网上理财服务，有目的性、有针对性地为客户提供集中理财、投资、融资、金融资讯等全方位的服务，使客户的财富得以保值增值，优越感得到体现和尊重，这对吸引优质客户及培养客户忠诚度具有重要意义，因而能更好地吸引和保留为银行带来可观综合效益的优质客户。这方面，外国商业银行已远远走在前面，例如英国汇丰银行，利用微软公司的个人理财软件一MONEY与其现有的HEXAGON电子银行服务系统开发个人账务、投资事务软件。
网络银行亦应顺应开放经济潮流，在设计中融合理财理念，利用银行在信息咨询、投资顾问、家庭理财等方面丰富的经验，结合网络提供的信息优势和方便通畅的交互渠道，通过为客户提供增值服务，吸引客户，创造盈利机会。
（三）重点加强企业集团客户服务，以管理现代化、信息化程度高的集团企业的实际需求为突破口，结合多种电子服务手段，提供真正贴近客户需求的服务。随着我国进一步的改改革开放，跨国集团、外资企业大举进入中国，不仅带来了先进的管理经验，也带来了先进的资金管理要求。银行传统的结算方式已远远不能达到这些企业的要求，网络银行服务己不仅仅是企业对银行了的附加要求，其发达程度渐渐成为企业选择银行的重要依据。许多现代企业都己建立自己的财务系统或者E对系统，迫切需要银行与其对接，实现企业对资金的一条龙管理:而且，越来越多的企业为了减少财务费用、降低经营成本、规避资金管理风险，开始调整原有的松散型资金管理模式改为集中管理，并加强了用款审批制度，最为典型的是一些大企业或集团性企业，成立内部结算中心或相对独立的财务公司，来统一管理和调配内部资金，实现完全自主运作资金。网络银行要适应企业管理水平的提高，分析不同客户群体的个性化需求，充分考虑国际管理和国际标准，才能在变革中取得竞争优势。网络银行相比传统银行的一个最大特点就是信息量大、综合服务性强。通过网络银行将多种传统银行业务整合在一起，强化了网络银行竞争优势中的差异性基础，从而满足客户多样性和个性化的需求，提高客户对商业银行的满意程度和依赖性。
（四）加强金融业的横向合作，强强联手，以中间业务为突破口提供更全面的金融服务。由于多年的分业经营，银行、证券、保险等金融行业各自形成了自身的发展优势和业务特点。而入世后具有丰富理财经验的外资银行的大举进入，对没有混业经营经验的中国银行业造成巨大的威胁。随着经济的进一步全球化，市场需求的日益多样化，需要银行提供综合性金融服务的呼声越来越高。金融机构之间的交叉销售己是大势所趋，银行作为客户的资金管理者也应提供更全面的金融服务，在我国分业经营环境下，借助网络银行来实现这个目标具有明显优势。比如，网络银行目前己经实现网上支付又证券买卖、基金代销、外汇买卖、代缴费等新型中间业务，也可通过采取网站联合等方式，形成规模效益，实现客户信息共享，加强市场扩张步伐。
（五）关注政府事务电子化进程，积极寻找合适的切入点，实现银行服务与政府电子政务的互补发展。
政府事务电子化是国际大趋势。在美国，政府己建立“第一政府网”，根据美国最近出台的《政府纸张消除法案》，计划在2003年10月以前实现政府办公的无纸化作业，以使美国公民与其政府的互动关系实现电子化。在欧洲，英国政府机构服务的上网率2001年就己达到40%，在政府的大力推动下，到2002年政府上网率将可能达到75%，英国政府的目标是到2005年所有的政府服务必须实现上网。在亚洲，新加坡从1981年开始发展电子政务，目前其电子政务已非常发达，成为许多地区建设电子政府的样板。我国政府也积极推进政府上网工程，目前已经取得显著进展，数字中国己成为新世纪的一个新亮点。在我国，这些年中国政府己充分认识到电子商务对中国经济，以及中国应对世界贸易竞争的重要性，先后推行了“三金”(金卡、金关、余税)工程和政府上网工程等举措，以期加快电子政务的发展，据悉“十五”期间我国电子政务市场规模将达2000亿元，我国70%以上的市级单位已在网上开办服务窗口。电子政务不仅仅是基础建设和政府信息的发布，还要实现各种与政府事务相关的非现金类交易行为。例如，网上缴纳税款、网上报销、网上财政预算内资金授权支付等等，这些都需要银行与政府的紧密合作，网络银行应结合其自身的优势积极介入，探索银行支付与电子政务的完美结方式，共同营造良好的电子商务环境，最终形成双赢局面。
（六）加强风险管理和运行监控，构建立体化、信息化和多层次的管理体系，保证网络银行安全。
安全问题也是网络银行发展的关键。网络银行的风险主要是技术风险、业务风险和政策风险。随着网络的日益普及，网站特别是涉及资金的银行网站成为网络罪犯“黑客”异常关注的重点，经常受到来自各地的各种类型的攻击。网络技术日新月异，“黑客”攻击手段也时时翻新，网络银行的安全防范措施必须及时更新，才能避免受到损失。随着网络银行覆盖面增大，在充分发挥规模效益的同时，也带来了许多管理风险，必须构建新型的网络银行管理体系有效地加以解决。因此，在加强银行内部的业务风险防范的时候，应借鉴国内外先进、成熟的管理经验，构建多层次、高效率、高度信息化的管理体系。在实现网络银行数据全辖行共享的基础上，设立不同的管理层次和管理权限，通过严格的规章制度和不同管理层次之间的相互制衡，避免业务风险的发生。注重网络银行品牌建设，着力打造网络银行服务品牌，建立全方位的市场品牌战略。
目前各家银行都有自己的网络银行，但由于国内的银行都依托传统业务构建，所提供金融服务的差异较小，因此必须要发展自已的核心产品，重视市场营销的作用，建立白己的服务品牌，确立优势业务，以获得更多的客户。
（七）加强人才培养，造就一支高素质的网络银行员工队伍。
网络银行业务发展，不仅需要完备的金融知识，更需要具备相应的网络知识。如在网络银行的建设和维护方面，要具备计算机人才;在网络金融新产品开发方面需要有复合型人才。因此，人才的培养很重要。如卫法银行早在1992年，就开始建设自己的以网络银行服务为核心的信息系统，至1997年12月，通过网络与卫法银行交易的客户己超过43万个，远远多于安全第一网络银厅。它的成功经验之一是在自己的网络银行开业前的2一3年就开始着手进行人才的准备和培训工作。我国的银行业如果想及时开展网络银行业务，应该借鉴国外的发展经验，重视人才的储备和培训工作。
五、我国网络银行发展前景展望
网络银行的产生有其经济基础和技术支持，是客观的和必然的。它是银行业务发展到一定阶段与科学技术相结合的必然产物，代表着银行业发展的新趋势，不仅给银行业带来无限生机，也给客户带来无限财富，给用户带来极大的生活便利。因此它必将对社会经济的全面发展起巨大的推动作用。
网络银行未来的发展有着雄厚的物质条件这就是计算机技术的快速发展及在各行业的普遍应用以及电子商务活动的广泛兴起。目前，网络银行己经遍及180多个国家，容纳360万个网络，接入1亿多台计算机，100多万个信息源，有5亿多个用户。据国际数据公司IDC统计，电子商务市场由全球12000万互联网组成，井且每年以70%的速度增长，信息流通量每3个月就翻一番。联合国的一份报告预测，到2002年全球电子商务交易额将达到10234亿美元，到2003年达到世界贸易的10%到25%。全球电子商务交易额将达到1.6万亿美元。业内专家分析，到2004年，网上商品和服务贸易价值可达25万亿美元。未来十年内，50%的商务交易将采用电子形式完成。据FORRESTER测算，到2002年，全美国网上商业销售和服务的营业额将达到3500亿美元。据有关资料报道，美国在2005年内，所有的银行都要上网，网络银行业务增以率将高达42%。另据专家预测，在未来巧年中，关国将有95%的厂商和家庭会在nItelnet上办理银行业务。上述资料表明，国际网络银行业务有巨大的市场潜力。
中国的网络银行虽然起步较晚，但仍然具有巨大的市场发展潜力。首先中国政府十分重视金融电子化建设。经过十几年的全力推进，电子化建设和计算机网络系统建设有了突破性进展，国家公用信息高速公路己投入巨资启动;其次，上网人数猛增。目前全国上网用户己达2000万;再次，我国金融业务目前己由手工处理全部进入电算化处理，大中城市商业银行电子化由单用户、多用户、分布式处理，正迈向数据集中方式处理，人民银行卫星电子联行系统己遍布全国各地、日处理业务近10万笔，金额达数百亿元;最后，目前我国己拥有一批相关的专业人才。这此都为我国网络银行未来发展奠定了基础。
六、结论
自2006年开始，我国已按照加入WTO的承诺，全面取消外资银行的地域限制，这意味着拥有先进管理理念、信息技术手段的外资银行将和国内的银行完全站在同一条跑道上。金融业、信息业等，都面临严峻的挑战和宝贵的机遇。外资银行以其资金实力、技术手段、经营经验和全球化优势，特别是以其先进的网络银行等个性化服务产品，与中资银行争夺我国大陆境内的客户市场，达到抢占市场的目的。
我国现已提出“加速发展信息产业，大力推进信息化”，其中包括:推进金融等领域的信息化进程;加快电子认证体系、现代支付系统和信用制度建设，大力发展电子商务。网络银行业务既是银行经营方式的创新，又是银行经营范围的拓展。这为我国金融实践及其理论探索提出了新的课题。正如金融界人士指出的:“网络银行是一场革命”。而这场革命，遭遇到一些难题，涉及到法律问题、道德问题、经营理念问题和人才流失问题。
面对这种形势，我国银业只有迎接挑战，不断学习、研究发达国家、地区开展网络银行业务的基本做法和基本经验，深入探索网络银行业务发展的规律性，并分析对我国发展网络银行业务的有益启示，力图破解网络银行发展机制中的难题，建立起国内客户对网络银行的依赖，发展具有忠诚度的网络银行客户群体。努力提高白己的竞争力，由被动的战略防御转变为主动积极的战略进攻，是我国银行业缩小与国际银行业发展筹距的难得捷径和机会。我国银行业应把握住这个机会，大力发展、不断完善网络银行业务，提供个性化的产品和服务，努力扩大市场份额，为自己争取到一个有利的局面。
网络银行是现代科学技术发展的产物，也是现代社会文明的集中体现，更是现代产业银行发展的方向。我国银行业应抓住时机，大力发展网络金融服务，把发展网络银行作为商业银行新的发展战略和新的利润增长点，使银行的电子化、网络化金融服务健康、蓬勃地发展。
参 考 文 献
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5、田世锭，“我国网络银行的发展与监管对策”，《金融与保险》2004年第11期
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