一、网络银行的本质
二、网络银行的产生
三、我国网络银行的发展现状
四、未来银行业的发展方向
五、网络银行对传统银行业的挑战
六、网络银行发展的必要条件
七、网络银行发展的前景
内 容 摘 要
近年来，随着我国Internet的普及应用，商业银行开始驶上网络快车道，银行经营方式也呈现了网络化趋势。随着以因特网技术为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用与推广，银行的服务效率和功能得到了很大的提高，金融全球化和综合化的发展趋势进一步增强。从此银行业开始进入了一个新的历史发展阶段——网上银行发展阶段。网络银行与传统银行相比，优势明显，主要表现在：成本低廉、价格优势；服务全面、不受限制；隐私保密、自主服务；突破国界、服务全球等，未来发展潜力巨大。
网络银行的产生和发展
目前，在我国，Internet发展迅猛，据2013年2月21日CNNIC第84期《互联网发展信息与动态》的数据，截至2012年12月底，我国网民规模达5.64亿，互联网普及率为42.1%。从1996年中国银行首次将传统银行业务延伸到Internet上，目前国内几乎所有银行都推出了自己的网上银行或在Internet上建立了自己的主页和网站。中国的网上银行业务正保持着快速发展之势，网上银行已成为各商业银行实现业务创新、提升品牌形象、提高综合竞争能力的主要方式，发展潜力巨大。
一、网络银行的本质
网络银行又称网上银行或虚拟银行，是利用因特网或其它电子通讯手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。它用互联网上的虚拟银行代替银行大厅和营业网点，但没有改变传统银行作为信用中介和支付中介的根本性质。
网络银行的实质是为各种通过互联网进行商务活动的客户提供电子结算手段。虚拟银行一般是由银行在网络上开办的服务系统，是在线交易和人事金融业活动的基础。
客户只需键入相应金融机构的网址，就可进入虚拟银行，然后办理各种业务。客户只要拥有账号和密码，便能在世界各地通过互联网，进入网络银行处理个人交易。在虚拟银行中，客户能办理的具体业务有：（1）简单业务。支付、转账、存款、取款；修改密码，挂失账户、支票，购买支票；查询账户信息、交易明细、对账单。（2）复杂业务。信用卡、证券交易、保险、付款申请、跟踪收支。（3）查询各种银行信息及根据实时数据进行现金分析和财务状况分析，而且在不受干扰的情况下，24小时尽情浏览。虚拟银行还将提供各种各样有价值的金融信息。
虚拟银行的最终目的在于推出全方位的金融服务，存、取、贷款以及汇总、代收等服务都在互联网上实现，乃至实现与其他金融机构连接的虚拟银行。它使客户可以不受银行营业地点的限制，从而形成一个融外延银行帐户和银行自身于一体的全开放银行体系，促使社会向“无现金、无支票”方向发展。
二、网络银行的产生
20世纪90年代以来，随着计算机网络技术和电子信息技术和电子信息技术的高速发展，家用计算机的广泛使用，信息技术浪潮也给银行业带来了巨大的影响。随着现代信息技术不断运用于银行业，银行业利用现代信息技术的广度和深度也在不断提高，伴随着电子货币、数字货币的出现，网络银行运运而生，它使传统货币的形式、内涵、结构、支付方式以及银行的定义、银行的物理形态等都发生了深刻的变化。这种变化对传统银行业既带来重大的冲击，又对银行业的发展起头巨大的、积极的推动作用。
网络银行的产生有其客观必然性，具体来讲包括以下三个方面：
首先，高速发展的现代信息技术为网络银行的产生和发展奠定了坚实的物质和技术基础。信息技术的进步为银行业服务的创新奠定了基础，它不仅给银行带来了成本的降低、交易效率的提高和服务内容手段的创新，更重要的是，借助信息技术，现代商业银行彻底改变了传统的思维模式、经营模式和管理模式。现在，信息技术已经成为银行各项活动的重要工具。
其次，客户对银行服务的多样性和个性化需求促进了网络银行业务的产生和发展。随着社会信息化程度的不断提高，客户对金融服务的要求越来越多样化。许多客户越来越多地接受新鲜事物，他们希望得到更新、更好、更便捷、更富效率的银行服务，愿意通过使用更先进的技术来提高他们的生活质量、经营能力或管理水平。网络银行与传统银行服务相结合，顺应了多元化、多渠道的市场需求。
再次，银行间日益激烈的竞争成为网络银行产生的重要原因。银行发展到今天，市场竞争的焦点不再是推销现有的金融产品，而是如何有效分析客户的金融需求，及时提供满足客户个性化需要的金融服务。从表面上，网络银行只是增加了服务渠道而已，但实际上，通过搭建多渠道、一体化的电子金融服务平台，使银行实现了与客户随时随地的互动。通过收集客户信息，挖掘客户需求，设计高附加值、多元化、个性化的金融产品，大大提高了银行客户关系管理能力，彻底改变了银行与客户的关系，促使银行经营模式实现了由“从产品为中心”向“以客户为中心”的革命性转变。
三、我国网络银行的发展现状
经过十几年的发展，我国的网络银行已经走出艰难的初始阶段。随着信息科技的快速发展、应用环境的日益成熟、客户对网络银行认识的加深和接受程度的提高，银行业竞争的日趋激烈，我国银行加快了电子网络银行的建设。
我国的网络银行是在现有商业银行基础上发展起来的，把银行传统业务捆绑到自助终端、因特网等渠道上，向客户提供电子服务窗口。20世纪末，随着互联网的崛起及计算机、数据库、通讯技术的迅猛发展，电子商务活动引起了银行业的高度关注，我国银行业开始从战略的高度来统筹考虑电子类业务问题。
自从1996年中国银行开国内网上银行之先河以来，国内各大商业银行也纷纷跟进，网上银行业务在我国迅速发展起来。
目前，我国网上银行业务开展较好的是中国工商银行、招商银行、中国银行、中国建设银行、中国农业银行和上海浦东发展银行。中国工商银行于2000年推出网上银行业务，旗帜鲜明地将网上银行、电话银行、手机银行归为一类，统称电子银行；树立了以“金融E通道”为主品牌，以“金融E家”、“工行财E通”、“95588”为子品牌的电子银行品牌体系；形成集资金管理、收费缴费、金融理财、电子商务和营销服务功能于一体的综合金融服务平台。
招商银行于1997年4月推出银行网站，是国内第一家推出网上银行业务的银行，目前已形成了以网上企业银行、网上个人银行、网点支付、网上商城、网上业务五大子系统为主的网上银行服务体系。
中国银行网上银行业务于1997年7月启动，目前主要提供“企业在线理财”、“汇划即时通”和“银证快车”三大系列服务。它的个人网上银行推出了特色业务“外汇宝”、开放式基金等多种自助投资服务；企业网上银行中的特色服务“报关即时通”和“期货E支付”可以使用户轻松实现网上支付通关税费、异地报关以及期货保证金出入支付等。
中国建设银行2004年4月推出网上银行系统3.0版，统一了电子银行品牌“E路通”，先后推出全国龙卡支付、柜台签约、查得快、网上双币种贷记卡业务等，并逐步向着“客户足不出户，全面提供银行业务”的目标迈进。
中国农业银行在2000年建成网上银行中心，2005年3月成立了专门的电子银行部，网上银行服务新增了贷记卡业务、智能安装包、漫游汇款、企业及个人跨中心实时到帐、批量复核等功能。
上海浦东发展银行是开展网上银行业务的后起之秀，“轻松理财”、“电子客票”、“网上二手房”等服务独具特色。“轻松理财”系列产品集网上银行、电话银行、手机银行等强大功能于一身，从支付、投资、理财、融资、资讯等方面为客户搭建了一个轻松高效的理财平台。2006年4月推出的“浦发创富——公司网银离岸查询服务”，可以使企业客户及时掌握离岸业务信息，在瞬息万变的离岸业务市场中从容应对。
四、未来银行业的发展方向 任何商务活动都离不开银行，银行是完成经济交易不可或少的服务机构。无论就传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的终于环节，买卖双方必须通过它来完成货币的支付和清算。因此，银行作为电子化支付和结算的最终手段，起着连接买卖双方的纽带作用。它在电子商务整体框架中是必不可少的重要组成部分，是开展电子商务的必要条件。因此，随着电子贸易的发展，对网上金融服务的要求就越来越多。这就导致许多银行不断进行创新，纷纷推出适应网上贸易发展需要的网上金融业务。
我国1996年招商银行开始“触网”，1997成为经央行第一个批准的可经营在线业务的银行。经过近年来的迅猛发展，目前，国内几乎所有银行都推出了自己的网上银行或在Internet上建立了自己的主页和网站，积极发展自己的网络银行。
网络银行的发展阶段具体地说，有以下四个主要阶段：
（一）、在网上建立银行主页。其主要形式：在网上注册一个网址，设计若干相关页面，有银行名称、通信地址和电话；主要功能：标志银行的网上存在及联系办法。
（二）、开始提供内容服务。其主要形式：有一个页面内容较丰富的网站，有银行业务的详尽的介绍以及初步的互动设置，比如,为客户准备的问答栏目、申请表、计算器、查询功能、留言板、网上聊天室等；主要功能：（1）、可用来作为银行的信息窗口；（2）、可用来受理客户的业务申请书；（3）、可为客户提供帐户查询等服务。
（三）、提供基本银行业务服务。其主要形式：对银行已有的客户分发或允许客户从网上下载特殊的软件，客户利用拨号的方式与银行主机相联，进行结算、查询等功能的银行服务；主要功能有：（1）、查询帐户余额；（2）、转账；（3）、汇票支付；（4）、核实交易情况；（5）、获得银行其他服务信息；（6）、改变个人密码。
（四）、全面开展网上银行业务。其主要形式：在国际互联网上注册网址，并利用互联网的开放性向所有网上顾客提供银行服务的业务。有两种实现方式：（1）传统与虚拟相结合的网络银行，比如：Wells Fargo bank和美洲银行，提供全能网上银行服务，如网上开户、帐户管理、网上支付。客户可以用任何浏览器、任何平台、在任何地方入网进行交易。这种服务是银行整个服务的一个有机部分；（2）纯粹的网络银行，只存在于网上虚拟空间，没有营业大厅，没有分支机构，这种银行全球不到十家，最著名的是安全第一银行Security Fist Netbank,Netbank,Compubank等美国银行，在欧洲有英国的Banknet,可以提供从网上开户、贷款到网上投资的全套银行服务。
五、网络银行对传统银行业的挑战
网络银行这一新的领域，给银行业注入了新的活力，代表了未来银行的发展方向，但同时也给传统银行业带来了巨大的挑战。具体表现在以下几个方面：
（1）、网络银行服务更能满足客户的多样化需求。目前客户的需求越来越多样化，而且对效率等提出了很高的要求，网络银行可以大大节省客户的交通、等待等时间，减少了银行服务的中间环节，可以大范围、全天候、实时提供各种服务。
（2）、银行的投入大大减少。银行可以节省建立网点的投资，同时通过网上交易，又可以大大节省交易费用。由于网上银行运营成本比较低，可将节省的成本与客户共享，通过提供较传统银行高的存款利率、低收费、部分服务免费等方法争夺客户和业务市场。
（3）、隐私保密、自主服务。网上银行通过私码与公码两套加密系统对客户进行隐私保护。网上银行提供的服务比营业网点更标准、更规范，避免了因工作人员的业务素质高低及情绪好坏所带来的服务满意度的差异。
（4）、突破国界、服务全球。网上银行是一个开放的体系，是全球化的银行。网上银行利用因特网能够提供全球化的金融服务，可以快捷地进行不同语言文字之间的转换，为银行开拓国际市场创造了条件。传统银行是通过设立分支机构开拓国际市场的，而网上银行只需借助因特网，便可以将其金融业务和市场延伸到全球的每个角落，把世界上每个公民都当做自己的潜在客户去争取。网上银行无疑是金融运营方式的革命，它使得银行竞争突破国界变为全球性竞争。
六、为网络银行的发展创造良好的条件
首先，为了更好的促进网络银行的发展，就要从思想观念上，明确发展网络银行的重要意义，具体表现在以下几个方面：
（1）、网络银行代表金融创新的新阶段。金融创新是指在金融领域内，对各种金融生产要素实行新的组合，它包括引入一种新的金融产品，开辟一个新的金融市场，实行一种新的金融组织形式，采用一种新的金融技术等方面的创新活动，并收入到社会经济体系中来。网络银行提供了前所未有的、丰富的几乎涵盖了金融业所有的经营活动，它是金融业在金融产品、金融组织、金融科技、金融市场等方面创新的结合，它代表了金融创新的一个崭新的阶段，并推动了新世纪金融业的大发展。
（2）、网络银行是知识经济的必然产物，同时又推动了知识经济的发展。网络银行是适应了高度信息化的产业，它与社会的创新活动形成了良性互动，制度上、产品上、服务上为各行各业的创新活动提供支持并发挥着巨大的经济效益。
（3）、网络银行促进了电子商务的开展。电子商务要成为一个完整的过程，网上支付结算是一个重要环节，如果没有网上结算，消费者从网上选购商品后，还需要亲自前去付款，那么，电子商务的开展就不会有人响应，就得不到进一步的发展，因此，网络银行所提供的网络结算服务，极大地促进了电子商务的开展。
（4）、网络银行促进了供给与需求。网络银行所提供的服务为零售业提供了商机，并使零售业以前无法涉足的地域的消费者也可以通过网络银行支付货款的手段成为商家的交易对象，这为零售业扩大了销售渠道，从而促进了社会供给的扩大。从另一方面来看，网络结算使客户省去了繁琐的支付手续。可以轻松购物，从而刺激了人们的消费欲望，扩大了社会需求。
从目前来看，阻碍我国网络银行发展的若干因素主要有以下几个方面：
（一）战略因素 我国对于网络银行系统设计开发的经验有限，因此在相关系统的建设中规范化、标准化意识不强，没有一个详细的总体战略和规范标准，致使建成的系统通用性能差，不同系统之间没有预留接口或接口标准不统一，给网络银行的发展人为制造了许多障碍，对此应引以为戒。主要表现在：（1）在硬件设备的购置上各自为政，机型不统一，标准不统一，所购设备五花八门，为调整和统一机型，往往造成大量浪费。不仅不同银行存在这种问题，即使同一银行的不同分行，也存在类似问题。（2）软件开发上更是问题诸多。开发工具各异，开发平台不同，系统互联及兼容性成很大问题，很多设备共享更无法达到。（3）认证体系不统一。对网络银行来说，有一个全国统一的，权威的认证中心是至关重要的。目前国内有几家网络银行都是直接或间接地靠自己建立认证体系。
（二）制度因素
1、税收问题。金融机构与消费者可以在世界范围内进行直接交易，这导致税收职能被削弱，传统的纸张征税账簿、发票都采用电子形式填制，税收征管、稽查逐渐失去最直接的纸制凭据，加上电子凭证易修改，且不留痕迹，这使审计失去基础，印花税无法贴花。网络银行并不需要在某一国家建立分支机构就可以开展业务，这就使该国失去了收入来源。
2、监管问题。我国的银行监管水平相对来说比较低，对传统金融机构的监管尚且存在很多问题，如何对迅速发展的没有时间和地域限制的网络银行进行监管的问题就会更多。
3、认识问题。应当明确建立了银行网页并不代表建立了网络银行。因为网络银行的最终目标在于推出全方位的金融服务，存、取、贷款以及汇兑、代收、代付等服务都能在Internet上实现，乃至实现与其他金融机构互联的虚拟银行。换言之，完整的网络银行具有完全取代传统分行的功能。因此，仅建立主页是远远不够的。
（三）网络银行安全问题 因特网最大的我特征就是一切信息都数字化。因此，数据的安全就成为网上银行安全的首要问题。如何确保各种数据在保存和传输过程中不被窃取，如何识别数据访问者的身份，以及如何防止非法用户侵入主机系统都是网上金融业发展所需解决的问题。而且，无论是网络银行还是网上证券交易，都是通过因特网将全球各个站点联接起来，任何环节出现故障都会导致整个系统的瘫痪。因此保障网络系统连续工作，防止技术风险是至关重要的。
针对以上阻碍我国网络银行发展的若干因素，提出对我国网络银行发展的几点建议：
（一）、建立全国统一的金融认证中心。为保证网上支付的安全性，实现交易各方身份的确认和不可否认，建立安全认证体系已成为当务之急。根据《中国人民银行法》，人民银行具有维护支付、清算秩序，保证支付清算系统安全运行的责任，人民银行应及早牵头组织各商业银行，联合建立品牌认证机构，为电子商务颁发网上安全认证书。人民银行应承担起为电子商务、网络银行在中国的发展营造良好的宏观环境，并为网上支付、电子货币等金融商业、科技产品的规范管理提供依据的重要责任。
（二）、人民银行要尽快建立网络银行监管依据。电子商务的发展推动金融创新，金融高科技产品与业务相继产生，但其市场准入和业务监管必须有章可循和规范化。人民银行应该牵头组织了解国外的先进经验，并结合我国国情，成立专门机构对网络银行的设立、管理、业务功能的实现以及软、硬件应用进行研究，着手制定和完善电子商务、网络银行及电子支付的法律法规，对网络银行的发展提供技术服务、支持和指导，并利用先进的计算机技术进行非现场监管。如果这一问题解决不好，将影响到时网络银行的发展，甚至诱发金融犯罪，影响金融体制改革的进程。
（三）、做好总体规划，互相协作，防止重复低效建设。网络银行是一个复杂的系统工程，没有良好的协作容易造成系统规范化，标准化差异，或重复低效建设，人为地阻碍了网络银行的发展。搞好协作应处理好以下几个方面问题：
（1）搞好内部协作。如与科技部门协作，搞好电子化建设，提高产品的科技含量，完善程序，防范风险；与业务部门协作，开发出适应市场需要的产品，推动业务发展，避免技术部门孤军奋战；与后勤部门协作，保障业务发展的后勤供应；与宣传部门协作，搞好网络银行的对外宣传。只有内部搞好了，才能促进网络银行的市场营销工作，吸引越来越多的人加入到电子商务的活动中来，促进我国科技发展和经济转型。
（2）搞好与客户的协作。银行应尊重客户，为他们提供服务。网络银行更是如此。没有商家从事网上销售，没有消费者从事网上采购，就不会有网络银行的发展。因此，三主的利益是平等、互利的。网络银行应多倾听客户的意见、建议，客户也应了解网络银行的工作。网络银行只有得到了客户的信任与支持，才会有发展。
（四）、政府应加大扶持力度。一是尽量避免设立不成熟的限制，应鼓励试验。因特网的成长主要由民间带动，未来电子商务的繁荣也有赖民间主导，政府应尽可能鼓励民间企业建立交易规则，少干预、少限制。二是我国政府应加强对电子商务的普及教育，建立政府网络采购制度，培养人们网上采购和网络支付的习惯，同时对于网络银行和从事电子商务活动的机构在资金、技术、科研、税收、政策法规和国际合作等方面给予充分支持。
（五）、我国银行行业要重视网络人才的培养，特别是同时具备网络知识和金融知识的人才的培养。网络银行业务的顺利进行，不仅需要完备的金融知识，更需要具备充分的网络知识。在网络银行网站的建设和维护方面，要有具备计算机网络硬件知识的人才；在网络银行网页和网络金融新产品开发方面，要有具备计算机软件开发知识和具备银行业务知识的人才。 威尔士.法戈银行在自己的网络银行开业前的2-3年就开始着手进行准备工作。我国的银行业如果想及时加入这一行业，必须现在就开始做人才的储备工作。对于小银行而言，单独进行人才储备的成本也许会很高，可以通过人才的外协或战略联盟的形式，获取外部的软件包，以降低成本。
（六）、我国银行业还要重视网络银行业务的技术保证。网络银行需要很先进的技术作为其支持力量。在硬件方面，需要有功能强大的服务器、有指纹鉴定功能的自动柜员机、可擦写的智能钱夹等先进设备；在软件方面，需要网络安全系统、语音鉴别系统、电子转账系统、智能卡识别系统、管理信息系统等众多软件系统集成。无论何种技术都不可能一蹴而就，但是一种新技术开发成功，就可以在竞争中占据优势，因此我国银行业必须从现在开始重视技术的开发。
（七）、我国的银行业还要重视市场营销的作用，建立服务品牌。网络银行所提供金融服务的差异化很小，因此银行业一定要重视市场营销的作用，建立自己的服务品牌，心获得更多的客户。
（八）、进一步加强建设网络银行的知识储备和人才引进。目前，我们应该认真学习国外网络银行建设的先进经验，研究国外电子货币发展的技术方向，掌握世界网络金融的发展动态，加强我国网络银行建设的科学规划。同时，我们应该加强对高级复合型人才的培养和引进。网络银行建设需要一批既掌握计算机技术、网络技术、通信技术，又掌握金融业务实务和金融业务管理知识的复合型高级技术人才和管理人才。各大商业银行应该着眼未来，认真考虑这些人才的培养渠道、培养方式，为我国网络银行的发展积蓄力量。
（九）、加强网络银行建设的基础设施建设。这包括继续发展CHINANET，特别是重点建设中国高速信息网。中国高速信息网是宽带化、智能化、个人化的综合业务数字网，是我国21世纪的信息高速公路，是我国未来网络银行的最强基础支撑。同时，各家商业银行应当在营业网点及重要的公共场所多设置各类电子终端，加大信用卡、借记卡及各种电子支付工具的普及程度，大力推广智能卡，使人们体验电子支付的优越性，转变观念，为接受电子货币打下基础。
（十）、构筑网上银行技术系统安全的坚固防线。在网上银行系统中，用户的身份认证依靠基于“RSA公钥密码体制”的加密机制、数字签名机制和用户登录密码的多重保证。银行对用户的数字签名和登录密码进行检验，全部通过后才能确认该用户的身份。用户的惟一身份标识就是银行签发的“数字证书”。用户的登录密码以密文的方式进行传输，确保了身份认证的安全可靠性。数字证书的引入，同时实现了用户对银行交易网站的身份认证，以保证访问的是真实的银行网站，另外还确保了客户提交的交易指令的不可否认性。由于数字证书的惟一性和重要性，各家银行为开展网上业务都成立了CA认证机构，专门负责签发和管理数字证书，并进行网上身份审核。
七、网络银行发展的前景
近年来，随着我国互联网的大力建设与普及，网络用户的飞速增长，以及政府的积极推动和支持，电子商务热潮越演越烈，我国金融电子化步伐正日益加快和完善，社会大众的知识和观念也日益更新。虽然目前我国网上银行的客户还有局限性，提供的银行在线服务也不是全方位的，但是，可以说我国的网络银行时代已经到来，网络银行时代是前景已经展开，发展潜力巨大。
参 考 文 献
1、《电子商务与网络经济》，作者：史达 东北财经大学出版社
2、《商业银行学》，作者：王晋忠 西南财经大学出版社
3、《网络银行》，作者：孙森 中国金融出版社
